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Anais do III Simpsio sobre Formao de Professores SIMFOP

Universidade do Sul de Santa Catarina, Campus de Tubaro


Tubaro, de 28 a 31 de maro de 2011

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ORGANIZAO FINANCEIRA FAMILIAR: A IMPORTNCIA DA EDUCAO
FINANCEIRA PRECOCE NA FORMAO DO CIDADO E AS POSSIBILIDADES
DE SE DESENVOLVER AES DE REEDUCAO FINANCEIRA

Marco Aurlio Silva Preve
1

Wander Luiz da Rocha Flor
2



RESUMO: Este estudo tem como tema a Organizao Financeira Familiar: a importncia da Educao
Financeira precoce na formao do cidado e as possibilidades de se desenvolver aes de Reeducao
Financeira. O trabalho faz importantes consideraes sobre os vestgios da origem da Matemtica Financeira,
apresenta algumas definies relacionadas ao termo Educao Financeira e destaca a importncia da
organizao financeira familiar, bem como as possibilidades de se desenvolver um processo de reeducao
financeira familiar. Durante trs meses desenvolvemos um processo de reeducao financeira junto a uma
amostra de cinco famlias residentes na cidade de Imaru/SC e uma amostra de outras cinco famlias residentes
na cidade de Tubaro/SC. Acreditamos que o ensino da educao financeira precoce contribuir para uma vida
financeira mais slida, diminuindo o nmero de cidados perdulrios e formando indivduos capazes de
enfrentar os desafios da economia capitalista.

PALAVRAS-CHAVE: Educao financeira; Organizao financeira familiar; Reeducao financeira.


1. Introduo

O mundo nossa volta vem sofrendo constantes transformaes ao longo dos tempos.
Fatores polticos, sociais, culturais e, sobretudo, financeiros, tm recebido grande destaque em
todo e qualquer meio em funo de seus reflexos cada vez mais sentidos perante a sociedade
atual. Falar sobre finanas algo bastante complexo, mas de extrema importncia para o bem
viver social, uma vez que somos regidos por uma sociedade que gira em torno do capital.
Neste contexto, a matemtica financeira surge, desde suas origens, como uma alternativa para
a resoluo de problemas desta ordem.
A gerao atual, ante os avanos tecnolgicos pode e deve utilizar-se dos recursos
disponveis de modo a trazer mais praticidade e controle s suas aes financeiras,
contribuindo de forma a organizar e minimizar gastos.
Fruto da globalizao, a tecnologia pode ser considerada hoje, uma arma em termos de
organizao financeira. Os mecanismos tecnolgicos tm carter fundamental nas aes
humanas, e podem propiciar, com uso coerente, com que o homem modifique seu modo de
pensar e agir, tendo um maior controle sobre a aquisio de bens e gastos excessivos e/ou
desnecessrios, adotando prticas que tornem mais eficaz a organizao das finanas pessoais,
dedicando uma parcela de tempo e o uso de softwares de finanas pessoais ou planilhas do
Microsoft Office Excel, de modo a visualizar o destino das receitas e despesas mensais.
Estudos mais recentes, em torno de questes financeiras, tentam explicar o motivo
pelos quais os jovens de hoje consomem de maneira to desenfreada. Sob esta tica nos
questionamos se os jovens tm conscincia da importncia do dinheiro; se foram educados

1
Graduado em Licenciatura em Matemtica pela Universidade do Sul de Santa Catarina UNISUL. E-mail
marco-eve@hotmail.com
2
Graduado em Licenciatura em Matemtica pela Universidade do Sul de Santa Catarina UNISUL. E-mail
wanderluiz10@hotmail.com

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desde cedo a lidar com suas finanas pessoais, ou ainda se foram condicionados a organizar-
se e planejar-se financeiramente.
Fundamentado nas consideraes anteriores o presente estudo, orientado pela
professora Msc. Rosana Camilo da Rosa
*
pauta-se na seguinte indagao: possvel
desenvolver aes de reeducao financeira em uma determinada amostra de famlias, que
permitam reorganizar o modo com que lidam com seus oramentos pessoais, conscientizando-
as sobre a importncia da reduo de gastos desnecessrios, bem como a utilizao correta
dos recursos disponveis visando uma vida financeira saudvel em longo prazo?
Desta forma, o referente estudo tem como foco desenvolver aes de reeducao
financeira em uma amostra de famlias de diferentes grupos, auxiliando-as a reorganizar o
modo com que lidam com seus oramentos pessoais, propondo mtodos de comedimento
financeiro, bem como, instruindo-as sobre a importncia da iniciao financeira precoce junto
a seus filhos.
Neste contexto, destacam-se os seguintes objetivos especficos:

a) Evidenciar a importncia do educar financeiro com base nas origens da
Matemtica Financeira;
b) Descrever os conceitos de educao financeira, refletindo acerca dos problemas
gerados pelo consumismo excessivo, bem como discutindo a importncia do ato de
planejar;
c) Refletir sobre a importncia da educao financeira familiar na formao do
cidado visando caracterizar seus reflexos a longo prazo;
d) Apresentar possibilidades de reorganizao dos hbitos econmicos em cada
famlia pesquisada;
e) Utilizar uma planilha de oramento familiar construda na ferramenta Microsoft
Office Excel visando apontar a forma mais adequada de se organizar os gastos e
investimentos oriundos das rendas mensais das famlias pertencentes amostra.

Este artigo est estruturado em cinco sees. A primeira seo trata da introduo ao
tema, justificando a importncia sciopoltico-econmica que o mesmo reflete sobre a
sociedade, delimitando um problema de pesquisa como ponto de partida para tal, traando
objetivos, bem como, abordando sua estrutura fsica.
A segunda seo descreve as origens da Matemtica Financeira e tece consideraes
relevantes no que diz respeito s conseqncias do consumo irracional e a importncia da
educao financeira precoce na formao do cidado.
A terceira seo aborda a metodologia do presente artigo, descrevendo as informaes
obtidas por meio de um questionrio aplicado e visitas domiciliares, bem como por meio das
reflexes acerca da importncia da reduo de despesas variveis, da organizao e do
planejamento, desenvolvendo aes de reeducao financeira utilizando-se da ferramenta
Microsoft Office Excel junto a cada famlia, formulando-se as concluses correspondentes
aos dados coletados.
Os resultados obtidos sero apresentados na quarta seo deste artigo. Nesta,
estaremos abordando os dados transcritos por meio dos questionrios aplicados, bem como
iremos descrever as anlises sobre reorganizao financeira que discutimos juntamente com
as famlias. Vale ressaltar que, apesar de realizarmos o trabalho junto a uma amostra de 5

*
Mestre em Engenharia de Produo pela UFSC. Docente da Universidade do Sul de Santa Catarina - UNISUL.
rosana.rosa@unisul.br


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(cinco) famlias localizadas na cidade de Imaru/SC, e outra amostra de 5 (cinco) famlias
localizadas na cidade de Tubaro/SC, apresentaremos neste artigo, as anlises de apenas uma
famlia da amostra da cidade de Imaru/SC e de uma famlia da amostra da cidade de
Tubaro/SC de modo a demonstrar com maior clareza e simplicidade os resultado obtidos. E a
quinta seo, apresentar as consideraes finais e sugestes para trabalhos futuros.

2. Educao Financeira

A presente seo ir abordar desde as origens da Matemtica Financeira aos estudos e
definies mais recentes destacando os diversos conceitos de Educao Financeira, bem como
os riscos do consumo irracional e a importncia da Educao Financeira Familiar precoce na
formao do cidado.

2.1. Origens da matemtica financeira

Os estudos e pesquisas em Matemtica Financeira vo muito alm de puros clculos e
frmulas. O estudo do tema finanas ganha maior destaque a cada dia, evidenciando uma
rea de importante aspecto poltico-econmico e social.

Educao fundamental. Quem nela investe amplia suas chances de sucesso e de
crescimento profissional, alm de passar a ver o mundo de uma forma muito mais
completa. E, na hora de administrar o dinheiro, vale o mesmo princpio, j que a
educao financeira ganha importncia a cada dia. (TOMMASI; LIMA, 2007, p.
14).

Segundo Berceli (2009), os primeiros traos de uma matemtica voltada ao ramo
financeiro se do antes mesmo do sculo XVII, mais especificamente no ano de 1478, com a
publicao da Aritmtica de Treviso. O nome Treviso foi herdado da cidade de Treviso na
Itlia, onde ocorreram os primeiros resqucios de tal ramo da matemtica. A obra amplamente
comercial continha, sobretudo, aplicaes envolvendo a atividade conhecida como escambo.
Ainda segundo o autor, mais destacada que a prpria Aritmtica de Treviso foi a
Aritmtica Comercial de Piero Borghi, publicado em Veneza, tambm na Itlia, por volta de
1484, e que se expandiu atingindo dezessete edies por todo o mundo.
Piton-Gonalves (2005) faz meno evoluo nos mais variados setores da atividade
humana, sobretudo, nas reas econmica e financeira que fizeram com que o homem
compreendesse uma possvel e considervel relao entre o tempo e dinheiro, ou seja,
passaram a concluir que o dinheiro perdia valor de acordo com o tempo.
DAmbrosio (1972), ainda refora que a idia de juros e impostos existem desde a
poca dos primeiros registros de civilizaes existentes na Terra. Nas citaes mais antigas,
os juros eram pagos pelo uso de sementes ou de outras convenincias emprestadas; os juros
eram pagos sob a forma de sementes, prata ou de outros bens. Muitas das prticas existentes
originaram-se dos antigos costumes de emprstimo e devoluo de sementes e de outros
produtos agrcolas.
Para Berceli (2009), a utilizao de clculos envolvendo finanas j acontecia em
tempos remotos. Estudos apontam para a descoberta de antigas tbuas matemticas, registros
que comprovam que os sumrios antigos j estavam familiarizados com todos os tipos de
contratos legais e usuais, o que denota uma considervel evoluo quanto ao aspecto
econmico e financeiro em transaes.


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H tbuas que so documentos de empresas comerciais e outras que lidam com
sistemas de pesos e medidas. Muitos processos aritmticos eram efetuados com a
ajuda de vrias tbuas. [...] estas ltimas envolvendo tbuas de multiplicao, tbuas
de inversos multiplicativos, tbuas de quadrados e cubos e mesmo tbuas de
exponenciais. Quanto a estas, provavelmente eram usadas, juntamente com a
interpolao, em problemas de juros compostos. [...]. (PITON-GONALVES, 2005,
p. 1)

Segundo Kilhian (2008), as colees de Berlim, de Yale e de Louvre contm
problemas sobre juros compostos e h algumas tbuas em Istambul que parecem ter sido
originalmente tbuas de
n
a para n de 1 a10 e para a =9,16,100 e 225. Com o auxlio dessas
tbuas possvel resolver equaes exponenciais do tipo b a
x
= .
O homem passa, a partir de ento, a estimar, avaliar e medir grandezas como pesos e
medidas alm de elaborar tcnicas operatrias, tratando-se no apenas de um simples
escambo, mas a um sistema econmico, onde a dimenso do valor das coisas passa a ser os
metais.
Segundo Tommasi e Lima (2007), a Matemtica/Educao Financeira hoje, essencial
e parte integrante do cotidiano do homem, englobando uma srie de situaes, mais
especificamente relacionadas ao ganho e perda de capital, tipos de pagamento (antecipados
e/ou postecipados), financiamentos, descontos comerciais simples e compostos, tipos de juros,
dentre outros. Tais termos, diferente do que se pensa, movimentam no apenas o mercado de
bolsa de valores ou grandes transaes comerciais. Esta movimentao poder ocorrer desde
uma simples compra que fazemos em uma loja, sobre a qual incidem determinados juros no
pagamento em parcelas, em que acabamos sendo seduzidos pelas chamadas suaves
prestaes, sem nos preocuparmos com o quanto a mais estaremos pagando para usufruir
disto.
Neste contexto, preciso organiza-se e ter um conhecimento prvio acerca de suas
necessidades, para que desta maneira, no se tome qualquer tipo de deciso impulsiva que
venha a prejudicar sua estrutura financeira familiar, ou seja, educar-se financeiramente.
O ten a seguir ressalta a importncia da educao financeira familiar precoce na
formao do cidado, apontando caminhos para correo de hbitos relacionados a gastos
desnecessrios, em busca de uma estrutura financeira e familiar muito mais slida e
igualitria.

2.2. A importncia da educao financeira familiar precoce na formao do cidado

Apesar de essencial, a educao financeira hoje, no uma realidade nas unidades
escolares brasileiras. Diante deste panorama, os pais devem se atentar com relao
importncia de tratar o tema com seus filhos desde muito cedo em seus lares, de modo a
desenvolver neles a capacidade de lidar com suas receitas, afinal, educar-se financeiramente
no to difcil como a maioria das pessoas imaginam.

Algumas pessoas pensam que o planejamento financeiro - que tambm chamo de
projeto de independncia financeira requer ajuda de especialistas com elaboradas
ferramentas de anlise e capacidade de prever o futuro. Essa uma fico decorrente
da dificuldade que muitos tm em lidar com nmeros e tabelas, pois a educao
financeira infelizmente ainda no uma realidade nas escolas brasileiras em todos
os nveis. (CERBASI, 2004, p. 64).

Quando falamos em Educao Financeira Familiar, no estamos chamando ateno
apenas dos pais, mas sim de toda famlia. Uma famlia formada por pai, me e filhos, e por

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esta razo, todos devem se adequar a uma slida Educao Financeira, afinal, quando se trata
de Educao Financeira Familiar e seus reflexos a longo prazo, temos que levar em conta que
tal processo deve comear desde cedo.

A educao financeira fundamental para que o cidado aprenda a importncia das
finanas no seu cotidiano e possa usar racionalmente seus recursos para obter
qualidade de vida. As crianas tambm so consumidoras e, como tal, precisam,
desde cedo, serem preparadas para lidar bem com o dinheiro. Nesse sentido, a
famlia e a escola so importantes aliadas na construo de novos padres
comportamentais das crianas. Atravs da educao financeira possvel formar
cidados conscientes e mais preparados para participarem do desenvolvimento
econmico e social do nosso pas. (DINHEIRAMA..., 2010, p.1)

Para chegar ao sucesso financeiro a famlia tem que passar, na maioria das vezes, por
mudanas, mudanas tais que, como j citado anteriormente, devem comear desde as
crianas aos mais experientes.
A proposta est em educar financeiramente desde cedo, porm, a falta de capacitao,
sobretudo, por ser uma modalidade to atual de ensino e estudos, faz com que os objetivos
traados em geral no sejam alcanados pelo profissional da educao pela falta do
embasamento em Educao Financeira.
Para D Aquino (2004) o sucesso no futuro depende do passado, e, principalmente do
presente. Por isso, seja em qual for a idade, a interao ao conhecimento financeiro se faz
essencial. Se uma criana desde seus 3 anos de idade, por exemplo, j estimulada a se
organizar e pensar em seu futuro ter, com certeza, muito mais sucesso do que algum que
comece a se planejar muito mais tarde. Afinal, aps certos tropeos, a criana logo passa a
estipular metas a serem alcanadas, e propondo-as desde to prematuramente, com toda
certeza, sero muito mais fceis de serem alcanadas.
Para Tommasi e Lima (2007, p. 117) montar um oramento e saber como tornar o
endividamento seu aliado so passos importantes dentro do seu planejamento financeiro. No
entanto, atingir seus objetivos financeiros passa tambm pela construo de um patrimnio
que garanta seu futuro.
No podemos sonhar com coisas fora de nossa realidade. Temos que pensar em algo
que realmente possamos atingir algo que esteja ao nosso alcance. Isto no quer dizer que no
devamos sonhar alto, mas o que no podemos deixar de reconhecer que devemos dar
passos conforme as nossas pernas e que no podemos pular fases em nossas vidas, muito pelo
contrrio, devemos viv-las uma a uma.
Ainda falando em metas, D Aquino (2003) ressalta que quando estabelecemos algo
que queremos, devemos incluir um prazo de validade, um cronograma, que se no for
seguido risca faz com que a meta que queremos alcanar deixe de ter importncia e se torne
algo comum, abstrato.

3. Metodologia

Esta seo descreve a metodologia de uma pesquisa envolvendo uma amostra de cinco
famlias residentes na cidade de Imaru/SC e outras cinco residentes na cidade de Tubaro/SC
que objetivou ressaltar a importncia de se constituir desde cedo uma educao que produza
frutos a longo prazo por meio de uma slida introduo Educao Financeira Familiar.
Primeiramente, nos utilizamos de um questionrio, dividido em trs blocos, e
realizamos um levantamento sobre o perfil socioeconmico das famlias pertencente
amostra. Tal questionrio nos permitiu analisar a diferena entre os perfis das famlias de
Imaru/SC e Tubaro/SC, diagnosticando a estrutura organizacional financeira de cada famlia

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pertencente s amostras.
Durante os meses de agosto, setembro e outubro do ano de 2010 desenvolvemos aes
de reeducao financeira, por meio de visitas domiciliares, introduzindo idias de mudanas
de hbitos, de forma a maximizar o saldo financeiro e a visar um ganho a longo prazo em
investimentos oriundos do processo de diminuio dos gastos, caso comprovados erros de
organizao financeira.
Nas visitas solicitamos para as famlias que disponibilizem faturas, boletos,
documentos fiscais, enfim, registros de despesas que nos permitiram visualizar a organizao
financeira das mesmas. Primeiramente, com estas documentaes em mos, elaboramos uma
anlise preliminar, ou seja, um levantamento de como se organizam financeiramente tais
famlias, para em seguida traarmos uma interveno naquilo que possvel mudar e/ou
evoluir.
Nesta primeira fase da pesquisa, analisamos as amostras selecionadas por meio de uma
planilha oramentria criada na ferramenta Microsoft Office Excel, na qual foram inseridas
receitas, investimentos, despesas fixas e variveis, extras e adicionais durante todo o perodo
de durao do projeto.
Aps a ltima visita, realizada ao final dos levantamentos encerrados no ms de
outubro de 2010, desenvolveram-se uma srie de discusses e debates em funo dos
resultados obtidos durante o estudo de trs meses junto s famlias selecionadas, onde
destacamos melhorias bem como regressos.
Nestes casos, promoveremos novas reflexes junto s famlias, de forma que
modifiquem o modo de pensar sobre dinheiro e introduzam na educao de seus filhos uma
educao financeira correta, proporcionando uma vida financeira e econmica muito mais
saudvel e estvel.

3.1. Sujeitos da pesquisa

Os sujeitos envolvidos na pesquisa envolveu uma amostra de 5 (cinco) famlias
localizadas na cidade de Imaru/SC, e outra amostra de 5 (cinco) famlias localizadas na
cidade de Tubaro/SC. Vale ressaltar que buscamos por famlias conhecidas e prximas a ns,
de modo a facilitar o dilogo e futura interveno.

3.2. Instrumentos para coleta de dados

Para obter os resultados da pesquisa fez-se uso de um questionrio, organizado em trs
blocos que se encontra no Apndice A, com questes objetivas que foi distribudo s famlias,
de modo a obtermos todas as informaes necessrias. Utilizamos, tambm, uma planilha
oramentria criada no Microsoft Office Excel por meio da qual analisamos o modo como
cada famlia atribui seus gastos. Conhecendo as despesas e receitas de cada famlia envolvida
neste estudo, tivemos a possibilidade concreta de interveno junto s famlias, por meio de
reflexes, de modo a minimizar gastos e reeduc-las financeiramente.
Os resultados obtidos foram analisados de forma e esto apresentados na quarta seo
deste artigo.

4. Apresentao e anlise dos resultados ante as atividades propostas

Esta seo ir descrever os resultados obtidos durante as pesquisas, que foram
alcanados por meio dos questionrios aplicados, bem como da anlise das receitas e despesas
mostradas por meio das planilhas oramentrias referentes a reorganizao financeira que
aplicamos com as famlias pertencentes amostra.

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4.1. Descrevendo e analisando os aspetos
sciopoltico-econmicos das amostras de famlias entrevistadas

Apresentaremos aqui os resultados obtidos frente aos questionrios aplicados durante
o ms de setembro do ano de 2010, analisando tais resultados de forma a obter concluses a
respeito do aspecto scio-poltico-econmico das famlias de nossas amostras.
Na anlise do primeiro bloco que buscou conhecer o perfil dos entrevistados,
verificamos o aspecto scio-econmico das famlias pesquisadas no centro da cidade de
Imaru/SC e Tubaro/ SC.
Quanto faixa etria, observamos que os homens residentes na cidade de Imaru/SC
possuem uma mdia de idade mais elevada comparando mdia de idade das mulheres. Dos
cinco homens entrevistados trs tm idades entre 36 e 40 anos e dois esto entre os 31 e 35
anos.
Quanto faixa etria, observamos que os homens residentes na cidade de Tubaro/SC
possuem uma mdia de idade mais baixa, comparados a amostra obtida durante as pesquisas
em Imaru/SC. Dos cinco homens entrevistados um tem idade inferior a 25 anos, dois tm
idades entre 26 e 30 anos e dois tm idade entre 31 e 35 anos.
J entre as mulheres, o panorama obtido na cidade de Imaru/SC nos indica que entre
as cinco entrevistadas, quatro tm idades entre 31 e 35 anos, e apenas uma, tem entre 36 e 40
anos.
J nas pesquisas realizadas em Tubaro/SC, entre as cinco entrevistadas quatro tm
idade entre 26 e 30 anos, enquanto que apenas uma possui idade entre os 31 e 35 anos.
Quanto ao nmero de filhos, trs famlias da cidade de Imaru/SC possuem dois filhos,
uma possui apenas um filho e uma possui trs filhos.
J na cidade de Tubaro/SC, por haver casais mais novos, observamos uma mdia
menor de filhos por casal, sendo que, dos cinco casais entrevistados, dois no tm filhos, dois
tm apenas um filho, e um casal tem dois filhos.
Quanto ao grau de escolaridade, observamos na cidade de Imaru/SC que trs dos
cinco homens possuem ensino mdio completo, um possui ensino fundamental completo e um
outro possui o ensino superior completo.
Em Tubaro/SC, a maioria dos homens possui ensino mdio completo. Apenas um
concluiu o ensino fundamental.
Entre as mulheres da cidade de Imaru/SC observamos que possuem um nvel de
escolaridade mais elevado que o dos homens. Das entrevistadas, quatro possuem o ensino
mdio completo e uma possui o ensino superior.
J em Tubaro/SC observamos que entre as pesquisadas trs possuem ensino superior
e duas possuem ensino mdio. O grau de escolaridade das mulheres de Tubaro/SC superou o
grau de escolaridade das mulheres de Imaru/SC e tambm o grau de escolaridade dos homens
dos dois municpios envolvidos nesta pesquisa.
No que se refere renda familiar, na cidade de Imaru/SC trs das cinco famlias
recebem de dois a trs salrios mnimos, uma famlia recebe renda de trs a quatro salrios
mnimos e a outra famlia possui renda mensal concentrada acima dos quatro salrios
mnimos.
J na cidade de Tubaro/SC a renda familiar das famlias superior a renda das
famlias envolvidas da cidade de Imaru/SC. Das cinco famlias entrevistados apenas um casal
recebe de um a dois salrios mnimos, outra famlia recebe de trs a quatro salrios mnimos e
trs possuem renda mensal acima de quatro salrios mnimos.
A maioria das famlias entrevistadas pertencentes amostra da cidade de Imaru/SC
possui residncia fixa. Das quatro, apenas uma no possui casa prpria. O mesmo se observa

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na amostra da cidade de Tubaro/SC.
A anlise dos dados obtidos na segunda etapa da pesquisa nos traz como resultados os
perfis quanto organizao financeira de cada famlia pertencente s amostras.
Quantificando os resultados obtidos durante as pesquisas na cidade de Imaru/SC
podemos observar que, no generalizando em funo do tamanho da amostra questionada,
existe pouca preocupao com a organizao e planejamento financeiro. Verificamos que o
ato da compra realizado, em geral, por impulso, sem mensurar os riscos e benefcios do que
se est adquirindo.
Quanto aos resultados obtidos na cidade de Tubaro/SC podemos observar que existe
maior preocupao com a organizao e planejamento financeiro em cada famlia pesquisada.
Comprovantes e recibos so organizados, e os gastos, mesmo que de forma simplificada, so
mensurados e avaliados mensalmente.
No terceiro e ltimo bloco nos propusemos analisar e avaliar o aspecto financeiro de
cada parceiro, individualmente.
Analisaremos primeiramente os perfis financeiros dos cnjuges relacionados amostra
extrada da cidade de Imaru/SC.
Pde-se observar o desconhecimento do total da rende, bem como das receitas por
parte dos membros da famlia, o que denota uma dificuldade ao final de cada ms em funo
da visvel desorganizao. Em geral, as mulheres gastam mais, sobretudo no que se diz
respeito aos cuidados com a beleza. Quanto aos filhos, os pais mostraram-se bastante
submissos aos pedidos feitos pelas crianas, evitando responder um no a cada solicitao.
Na sequncia sero apresentados os resultados, obtidos por meio das respostas dos
sujeitos envolvidos na pesquisa que objetiva conhecer o perfil financeiro dos cnjuges,
relacionados amostra das famlias da cidade de Tubaro/SC.
Com relao preocupao com dinheiro, podemos observar que o controle mais
organizado, e que os membros da famlia, de um modo geral, calculam e quantificam juntos
receitas e despesas mensais, tendo uma viso mais ampla quanto possveis investimentos.
Quanto aos filhos, observamos a mesma dificuldade em dizer-lhes um no, fato que se
evidencia na maioria das famlias brasileiras.

4.2. Analisando a organizao financeira das amostras de famlias entrevistadas

A seguir, descreveremos os resultados alcanados durante as visitas domiciliares que
ocorreram durante os meses de agosto, setembro e outubro de 2010 e que objetivou a
reorganizao financeira e mudanas de hbitos nas famlias envolvidas na pesquisa. Apesar
de realizarmos o trabalho junto a uma amostra de 5 (cinco) famlias localizadas na cidade de
Imaru/SC, e outra amostra de 5 (cinco) famlias localizadas na cidade de Tubaro/SC, para
tanto, exemplificaremos, como j afirmado, as anlises abordando apenas uma famlia da
amostra de famlias da cidade de Imaru/SC e uma famlia da amostra de famlias da cidade de
Tubaro/SC de modo a simplificar a demonstrao dos resultado obtidos.

4.2.1. Famlias de Imaru/SC

Este item ir apresentar os resultados obtidos na famlia pertencente a amostra
investigada na cidade de Imaru/SC, identificando-a por Famlia A.

4.2.1.1. Famlia A

No dia 02 de setembro do ano de 2010 realizamos a primeira visita famlia A, com o
objetivo de introduzir, se necessrio, um processo de reorganizao financeira.

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Como j havamos conversado previamente sobre o carter de nossa visita, a famlia se
organizou e disponibilizaram carns, faturas de telefone e luz, cadernetas de supermercados e
padarias, deixando-os a nossa disposio conforme o combinado.
Primeiramente lanamos as receitas e despesas em nosso modelo de planilha
oramentria. Feito isto, realizamos uma pequena reflexo sobre o que vem a ser educao
financeira, deixando claro que fundamental a organizao e o planejamento das despesas
domsticas visando uma vida financeira mais slida. Falamos ainda sobre a importncia de
educar os filhos desde cedo a lidarem com dinheiro, alm de analisar junto famlia os
resultados obtidos em nossa planilha.
As anlises dos resultados obtidos apontam para uma situao um pouco preocupante.
Com a renda mensal girando entre dois e trs salrios mnimos, a famlia em questo no
possua qualquer mecanismo para controle oramentrio, acumulando dvidas ms a ms,
sobretudo, pela falta de organizao.
Cabe ressaltar que alguns valores tais como gastos com feira, roupas e calados so
estimados, devido justamente a falta de controle sobre esses tipos de despesas. Porm, valores
como luz, telefone e supermercado so exatos, afinal, a famlia possua registros das faturas
cobradas, bem como da caderneta do supermercado como j explicamos.
Desprezando os saldos dos meses anteriores, lanadas as receitas e despesas,
obtivemos um saldo final negativo em torno de R$ 296,54.
Tendo tais valores em mos, refletimos ainda mais sobre a importncia de cortar
gastos e de organizar-se financeiramente. Solicitamos ainda que guardassem todos os recibos,
boletos e faturas pagas e disponibilizamos a planilha oramentria para que pudessem se
organizar e controlar seus gastos mensais.

Comparativo das receitas com as despesas da Famlia A no
ms de Agosto de 2010
R$ 1.530,00
R$ 1.826,54
R$ 500,00
R$ 1.000,00
R$ 1.500,00
R$ 2.000,00
R$ 2.500,00
R$ 3.000,00
R$ 3.500,00
R$ 4.000,00
Receitas Despesas

Grfico 14: Comparativo das despesas sobre a receita da Famlia A no ms de Agosto de 2010.
Fonte: Elaborao dos autores, 2010.

Passado exatamente um ms voltamos ao lar da famlia A. Observamos que realmente
tinham em mos todos os boletos e faturas pagas, assim como, a caderneta do supermercado e
da padaria. Vale ressaltar que utilizaram a planilha fornecida para controle, porm, pecaram
em deixar de lado alguns campos que somados geravam um valor considervel, tais como
roupas e medicamentos.
Lanando tais valores em falta, obtivemos no saldo mensal uma pequena evoluo.
Embora o saldo total, considerando o ms anterior, ainda estivesse no vermelho, o saldo de
setembro resultou num valor positivo de R$ 148,81. A despesa que era de R$ 296,54 passou a

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R$ 147,73, fato que empolgou a famlia.

Comparativo das receitas com as despesas da Famlia A no
ms de Setembro de 2010
R$ 1.381,19 R$ 1.530,00
R$ 500,00
R$ 1.000,00
R$ 1.500,00
R$ 2.000,00
R$ 2.500,00
R$ 3.000,00
R$ 3.500,00
R$ 4.000,00
Receitas Despesas

Grfico 15: Comparativo das despesas sobre a receita da Famlia A no ms de Setembro de 2010.
Fonte: Elaborao dos autores, 2010.

Na terceira e ltima visita ocorrida no ms de outubro, tivemos uma grata surpresa. A
organizao e corte de gastos gerou um saldo mensal positivo de R$ 217,55, ou seja, as
dvidas acumuladas nos dois meses anteriores foram pagas, e a famlia teve um saldo
trimestral positivo no valor de R$ 69,82.

Comparativo das receitas com as despesas da Famlia A no
ms de Outubro de 2010
R$ 1.312,45
R$ 1.530,00
R$ 500,00
R$ 1.000,00
R$ 1.500,00
R$ 2.000,00
R$ 2.500,00
R$ 3.000,00
R$ 3.500,00
R$ 4.000,00
Receitas Despesas

Grfico 16: Comparativo das despesas sobre a receita da Famlia A no ms de Outubro de 2010.
Fonte: Elaborao dos autores, 2010.

Parece pouco, mas calculando o saldo positivo do ms de outubro e contabilizando
durante um ano, dois anos, trs anos ou mais, fica evidente o considervel aumento das
economias durante este processo de reeducao financeira.
Sabemos claro, que podem surgir alguns imprevistos que venham modificar este
panorama, porm, a estrutura comea a se modificar convergindo a um lado positivo.
Vale ressaltar ainda, o interessante comentrio dos pais, que salientaram a participao
das crianas no processo, afirmando que passaram a economizar e a cobrar a mesma postura
dos pais.

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O passo inicial foi dado, cabe a eles continuar se reeducando, e quem sabe, voltando
famlia daqui a um ano, que saldos e valores educacionais iremos obter?

4.2.2 Famlias de Tubaro/SC

Este item ir apresentar os resultados obtidos na famlia pertencente a amostra
investigada na cidade de Tubaro/SC, identificando-a por Famlia H.
.
4.2.2.1 Famlia H

No dia 05 de setembro de 2010 realizamos a primeira visita ao lar da famlia H, com
intuito de continuar o desenvolvimento das pesquisas relacionadas reeducao financeira.
Como j havamos conversado previamente sobre o objetivo de nossa visita, fomos muito
bem recebidos e a famlia disponibilizou os boletos, tales e faturas que solicitamos. Durante
a visita, ficaram evidentes os sinais de interesse pelo tema em questo.
Aps algumas conversas, foi possvel conhecer a organizao e a estrutura financeira
da famlia. Notamos ainda, que a famlia j apresentava um mecanismo de controle
financeiro, mais precisamente, uma planilha oramentria, onde lanavam sem muita ordem
todas as despesas previstas e realizadas durante o ms.
Sem quantificar o saldo dos meses anteriores, lanadas as receitas e despesas
obtivemos um saldo mensal positivo em torno de R$ 909, 64.

Comparativo das receitas com as despesas da Famlia H no
ms de Agosto de 2010
R$ 1.763,36
R$ 2.673,00
R$ 500,00
R$ 1.000,00
R$ 1.500,00
R$ 2.000,00
R$ 2.500,00
R$ 3.000,00
R$ 3.500,00
R$ 4.000,00
Receitas Despesas

Grfico 35: Comparativo das despesas sobre a receita da Famlia H no ms de Agosto de 2010.
Fonte: Elaborao dos autores, 2010.

As anlises verificadas durante os estudos que envolveram o controle e organizao
por parte dos cnjuges apontaram-nos a uma famlia modelo de organizao. Nossa maior
contribuio esteve em atualizar a planilha utilizada pelo casal. Explicamos a importncia de
dividir as despesas por tipo, alm de instru-los sobre o clculo de percentagem que a prpria
planilha faz automaticamente, para que possam observar onde esto concentrados a maior
parte dos gastos.


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Comparativo das receitas com as despesas da Famlia H no
ms de Setembro de 2010
R$ 1.623,15
R$ 2.673,00
R$ 500,00
R$ 1.000,00
R$ 1.500,00
R$ 2.000,00
R$ 2.500,00
R$ 3.000,00
R$ 3.500,00
R$ 4.000,00
Receitas Despesas

Grfico 36: Comparativo das despesas sobre a receita da Famlia H no ms de Setembro de 2010.
Fonte: Elaborao dos autores, 2010.

Ao nos despedirmos, o casal deixou-nos uma mensagem de agradecimento. O casal
planeja um filho para daqui a pouco tempo, e por este motivo nos solicitaram algumas
indicaes sobre a melhor idade de se comear um processo de iniciao financeira, bem
como dicas de como tratar o assunto com as crianas.

Comparativo das receitas com as despesas da Famlia H no
ms de Outubro de 2010
R$ 1.650,74
R$ 3.628,00
R$ 500,00
R$ 1.000,00
R$ 1.500,00
R$ 2.000,00
R$ 2.500,00
R$ 3.000,00
R$ 3.500,00
R$ 4.000,00
Receitas Despesas

Grfico 37: Comparativo das despesas sobre a receita da Famlia H no ms de Outubro de 2010.
Fonte: Elaborao dos autores, 2010.

5. Consideraes finais

Ao finalizar o trabalho foi possvel perceber que desde suas origens a matemtica
financeira constitui-se como um ramo de estudos de extrema importncia econmica e social.
Os primeiros indcios de civilizao j indicavam sua utilidade, caracterizada, sobretudo, nas
relaes de troca, onde o homem passa a observar a estreita relao tempo x dinheiro,
atribuindo determinados tributos, sob a concesso de determinados bens.
Embora sejam vrias as formas de conceituar Educao Financeira, observou-se que
todas essas idias convergem a pontos comuns que se remetem aos atos de organizar, poupar
e planejar, idias que devem se desenvolver precocemente.

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O estudo realizado mostrou que a Educao Financeira deve desenvolver-se
gradativamente desde o mbito familiar. Os pais devem preparar-se para condicionar seus
filhos a lidar com finanas desde cedo, mas que para isso se concretize, necessrio que dem
exemplo, afinal, cada vez maior o nmero de jovens inadimplentes e que provavelmente
possuem tal comportamento em funo da m educao financeira que receberam em casa.
Os dados coletados durante a realizao da pesquisa permitiram refletir sobre a
reduo de gastos desnecessrios, de modo a maximizar receitas e minimizar despesas, alm
de refletir sobre a essncia dos atos de planejar e organizar, bem como seus reflexos sobre o
oramento. Os estudos apontaram que a maioria das famlias analisadas procura anotar seus
gastos, porm, sem muita organizao, deixando de lado valores considerados pequenos,
mas que somados representam um grande montante ao final do ms. Tais observaes
permitiram concluir que o educar financeiro desenvolve-se como um processo contnuo,
facilitado pelas novas tecnologias e cujos reflexos devem ser vistos e pensados a longo prazo.
As abordagens analisadas neste artigo so bastante abrangentes e as possibilidades de
pesquisa inmeras. A contextualizao em torno desta temtica suscita novas pesquisas e
abordagens em grande freqncia, abrindo novas lacunas para pensamentos e anlises.
Fica a sugesto do desenvolvimento do projeto envolvendo famlias de unidades
escolares pblicas junto a turmas da educao bsica, notria comprovao da importncia de
seu ensino desde muito cedo, tornando o tema Educao Financeira algo do cotidiano de cada
famlia, preparando jovens e crianas a assumirem papel ativo perante a sociedade.

APNDICES

APNDICE A INSTRUMENTO PARA COLETA DE DADOS

Abordando o carter organizacional econmico e financeiro das famlias das
amostras

Planejamento financeiro no requer clculos complexos ou frmulas
incompreensveis. Mas, se planejamento financeiro no algo to complexo como se imagina,
por que grande parte das famlias falha ao tentar impor esta prtica em suas vidas?
Fundamentado nestas idias, formulamos este questionrio dividido em trs blocos
que tem por objetivo identificar o perfil scio-econmico-financeiro de cada famlia
pertencente s amostras, alm de reconhecer as formas de organizao financeira das mesmas.
Neste primeiro bloco desejamos identificar o perfil scio-econmico das famlias
pertencentes s amostras.

Bloco 1: Perfil scio-econmico

1) Idade:
Homem ( )
Mulher ( )

a) menos de 25 anos
b) de 26 anos a 30 anos
c) de 31 anos a 35 anos
d) de 36 anos a 40 anos


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2) Nmero de filhos:

a) no tem filhos
b) 1 filho
c) 2 filhos
d) 3 ou mais filhos

3) Grau de escolaridade:
Homem ( )
Mulher ( )

a) Ensino Fundamental
b) Ensino Mdio
c) Ensino Superior
d) Ps-Graduao

4) Renda familiar mensal:

a) de 1 a 2 salrios mnimos
b) de 2 a 3 salrios mnimos
c) de 3 a 4 salrios mnimos
d) acima de 4 salrios mnimos

5) Possui residncia prpria:

a) Sim ( )
b) No ( )

Bloco 2: Perfil organizacional financeiro

Muitas famlias no conseguem crescer financeiramente essencialmente pelo fato
de que suas idias e planos no convergem para um ponto em comum ou simplesmente
convergem para um ponto errado.
Neste contexto iniciamos o segundo bloco de perguntas, que tem como foco
quantificar e avaliar a capacidade que vocs, como casal, tem para construir riquezas
juntos.
Este questionrio baseado nas idias do livro Casais inteligentes enriquecem
juntos, do autor Gustavo Cerbasi.

1- Os salrios adquiridos por voc e seu cnjuge so de conhecimento de ambos?

a) Um no sabe quanto o outro ganha.
b) Um tem uma idia de quanto o outro ganha, mas no h necessidade de discutir este
assunto.
c) Os dois sabem exatamente quanto ganha (mesmo que s um tenha renda).


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2- Como vocs administram a renda familiar?

a) Cada um paga suas contas, os gastos conjuntos so divididos igualmente entre os dois e
os investimentos so separados.
b) Os dois mantm contas correntes e investimentos separados, mas o pagamento das
contas decidido em comum acordo entre ambos.
c) A renda dos dois conjunta, as contas so pagas por meio do somatrio dos capitais e
os dois investem juntos e em comum acordo.

3- Como vocs tomam as decises de compras e/ou gastos com a manuteno do lar?

a) Cada um fica responsvel por determinada compra ou gasto e usa o bom senso quanto
aos valores.
b) Mesmo quando as compras so feitas separadamente, sempre h algumas conversas
sobre quanto gastar e sobre a disponibilidade de saldos a serem respeitados.
c) H previses de valores para cada tipo de gasto do ms, ambos as compartilham e
discutem ajustes quando no possvel mant-las.

4- Em relao ao oramento domstico:

a) Vocs no realizam qualquer controle mensal de gastos.
b) Um de vocs faz um controle peridico, mas raramente conversam a respeito.
c) Ambos discutem o oramento domstico ao menos a cada dois meses.

5- Em relao ao futuro:
a) Vocs mal conseguem controlar o presente, por isso no tem condies de se preocupar
com o futuro.
b) Vocs poupam ou contribuem para um plano de previdncia mensalmente, menos do
que gostariam ou s para garantir alguma coisa na velhice.
c) Vocs investem com regularidade ou contribuem para um plano que seguramente
garantir o sustento na velhice.

Bloco 3: Conhecendo o aspecto financeiro de nossos lares

A educao financeira constitui-se como um processo em crescente evoluo. Estudos
de avaliao do aspecto econmico e financeiro so cada vez mais freqentes, porm, velhos
hbitos ainda fazem com que muitos caminhem para trs. Gastar sem controle, consumir
por impulso, no se preocupar com saldos, eis apenas alguns dos problemas.
Neste aspecto, desenvolvemos este terceiro e ltimo bloco de questionamentos, que
ser respondido individualmente, tendo como foco identificar o que exatamente cada parceiro
sabe sobre o aspecto financeiro de seu lar.

1) Voc se preocupa com dinheiro frequentemente?
( ) Sim ( ) No

2) Voc usa cartes de crdito?
( ) Sim ( ) No

2.1 Se sim, ao limite?
( ) Sim ( ) No

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3) Voc tem poupana?
( ) Sim ( ) No

3.1 ) Se sim, sabe ao certo quanto voc tm nela?
( ) Sim ( ) No

4) Voc precisa provar para si mesmo que vive to bem quanto s outras pessoas?
( ) Sim ( ) No

5) Voc teme ficar em situao precria quando envelhecer?
( ) Sim ( ) No

Se tm filhos...

As respostas voltam a ser desenvolvidas por ambos os cnjuges:

9) Se voc der dinheiro ao seu filho ele o economizar?
( ) Sim ( ) No

10) Seu filho costuma perder dinheiro com freqncia ou no saber onde o colocou?
( ) Sim ( ) No

11) Seu filho fica relutante em gastar seu prprio dinheiro?
( ) Sim ( ) No

12) Quando voc est fazendo compras a frase eu quero familiar?
( ) Sim ( ) No

APNDICE B - PLANILHA DE ORAMENTO FAMILIAR

PLANILHA DE ORAMENTO PESSOAL/FAMILIAR

Jan. Fev. Mar. Abr. Maio Jun. Jul. Ago Set Out Nov Dez

Valor Valor Valor Valor Valor Valor Valor Valor Valor Valor Valor Valor
Salrio
Aluguel
Penso
Horas extras
13 salrio
Frias
Outros
RECEITAS
Total

Categoria Despesa
DESPESAS: Aluguel
FIXAS Condomnio
Prestao da casa
Aquelas que tm Seguro da casa
o mesmo montante Diarista
mensalmente
Habitao
Mensalista
Prestao do carro
Seguro do carro

Transporte
Estacionamento
Seguro sade

Sade
Plano de sade
Colgio
Faculdade

Educao
Curso
Poupana
Tributos IPTU

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IR
Outros
IPVA
Outros Seguro de vida

Total despesas fixas


% sobre Receita

Variveis Luz
Aquelas que aconte- gua
cem todos os meses, Telefone
mas podemos tentar Telefone Celular
reduzir Gs
Mensalidade TV

Habitao
Internet
Metr
nibus
Combustvel

Transporte
Estacionamento
Supermercado
Feira

Alimentao
Padaria
Sade Medicamentos
Cabeleireiro
Manicure
Esteticista
Academia
Carto de crdito

Cuidados pessoais
Clube

Total
despesas variveis


% sobre Receita

Extras Mdico
So as despesas extra- Dentista
ordinrias, para as
Sade
Hospital
quais precisamos estar Carro
preparados quando
Manuteno/
preveno
Casa
acontecerem Material escolar

Educao
Uniforme

Total despesas extras


% sobre Receita

Adicionais Viagens
Aquelas que no Cinema/teatro
precisam acontecer Restaurantes/bares
todos os meses
Lazer
Locadora DVD
Roupas
Calados

Vesturio
Acessrios
Outros Presentes

Total despesas extras


% sobre Receita

Receita
Despesas fixas
Despesas variveis
Despesas extras
Despesas adicionais
total de despesas


Saldo

Porcentagem da receita
em funo das despesas

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