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CONTRATO DE SEGURO

1. Noes Gerais:
Da necessidade de associar-se para socorrer, prestar apoio mtuo sob a forma de
instituio de um fundo e com a finalidade de proteger pessoas dos riscos inerentes as
suas atividades, surgiu o contrato de seguro, no seu formato mais primitivo. A Histria
demonstra a existncia do seguro nas sociedades antigas.

(...) Esclarece o citado autor Fernando Emygdio da Silva que os gregos

deram largo desenvolvimento ao princpio associativo em todas as suas
formas, religiosa, poltica, comercial, martima- e como tal criaram, sob o
nome de sinedrias, hetairos ou eranos, sociedades do tipo de socorro mtuo
(GAGLIANO & PAMPLONA FILHO, 2011, p. 490).

Em Roma tambm h indcios historiogrficos, sob a denominao de sodalita

ou collegia, que demonstravam a associao de pessoas mais necessitadas, com o intuito
de arrecadar recursos para a assistncia mdica dos doentes, despesas funerrias.
Segundo Pedro Alvim (1999 apud GAGLIANO; PAMPLONA FILHO, obra citada,
p.490) na Idade Mdia, por meio das corporaes de comerciantes, houve um grande
avano mutualista na sociedade medieval, passando a realizar atribuies que hoje se
admitem nas operaes de seguros.
Com o avano mercantilista, o seguro ganhou fora, devido aos riscos e perigos
que se sobrevinham s incurses, induzindo os comerciantes a unirem foras com
investidores para atenuar os ricos das suas atividades. Nos primrdios do sculo XX,
com o advento da Modernidade e seus avanos tecnolgicos, a atividade securitria
passou a ser desenvolvida por grandes empresrios e por sociedades empresrias
institudas com essa finalidade.

2. Conceito e Natureza Jurdica:

O conceito de Contrato de Seguro pode ser extrado do atual Cdigo Civil

brasileiro, em seu artigo 757 que dispe ser um instrumento por meio do qual o
segurador se obriga, mediante pagamento do prmio, a garantir interesse legtimo do
segurado, relativo pessoa ou coisa, contra riscos predeterminados. Nas palavras de
Carlos Roberto Gonalves (2011, p. 171) considera-se contrato de seguro aquele pelo
qual uma das partes, denominada segurador, se obriga a garantir interesse legtimo da
outra, intitulada segurado, relativo pessoa ou a coisa, contra riscos predeterminados.
Gagliano & Pamplona Filho (ob.cit., p. 491) chamam a ateno para a caracterstica do
contrato de seguro no sentido de acautelar interesse do segurado, em caso de sinistro,
obrigando-se, para tanto, o segurador, ao pagamento de uma indenizao cujos critrios
de mensurao so previamente estabelecidos pelas prprias partes.
Percebe-se que o principal elemento desse tipo de contrato o risco, que
inerente a qualquer atividade, e que se transfere de uma parte para a outra da relao
jurdica. Em outras palavras, o risco do segurado transferido ao segurador, que se
apresenta como uma sociedade empresarial ou cooperativa, assumindo o risco mediante
recebimento de um prmio, que pode se dar por meio de prestaes, obrigando-se a
indenizar o segurado, quando da hiptese de ocorrncia do sinistro (fato aleatrio,
eventual, que pode ou no ocorrer). Em caso de no ocorrncia do sinistro, o segurador
continuar recebendo a quantia do segurado.
O contrato de seguro regido por dois princpios fundamentais, segundo
ensinam Gagliano & Pamplona Filho, sendo eles: O princpio da boa-f, que traz a ideia
de eticidade, de respeito dignidade humana, demonstrando que as partes no devem se
conduzir de maneira desleal, de forma a frustrar a confiana recproca. E o princpio do
mutualismo, pois s h viabilidade jurdica e econmica em face da existncia de uma
base muturia de seguro, onde haja um mnimo de segurados para dar o aporte
financeiro necessrio ao andamento do sistema.

Nesses termos, complementa Silvio Venosa:

(...) Embora o contrato de seguro seja negcio jurdico isolado e autnomo
entre segurador e segurado, somente se torna vivel se existe base muturia
para custe-lo, e um amplo nmero de segurados. Cabem cincia aturia o
exame estatstico e o clculo de seguros de determinado segmento social (...)
O mutualismo constitui a base do seguro (VENOSA apud GAGLIANO E
PAMPLONA FILHO, ob. cit., p. 495)

Depreende-se do pensamento acima que, se a base muturia for insuficiente,

representando um dficit, o sistema estar prejudicado, pois o que o torna vivel o
nmero mnimo de segurados, alm de uma anlise de seu perfil socioeconmico para
assegurar que podem manter o pleno funcionamento desse sistema.
No que concerne a sua natureza jurdica, Flvio Tartuce (2011, p. 598) explica
que o contrato de seguro considerado bilateral, pois envolve direitos e deveres
recprocos, alm de ser oneroso, haja vista a obrigao do segurado em pagar a quantia
estabelecida (prmio). Tartuce o classifica como contrato consensual, pois se aperfeioa
com a manifestao de vontade das partes. Todavia, Gonalves (2011, p. 172) assevera
que h entendimento contrrio, pois afirmam alguns, com base no art. 758 do Cdigo
Civil, que ele no se aperfeioa com a conveno, mas somente depois de emitida a
aplice. Todavia, observando a parte final do art. 758 que reputa perfeito o contrato
desde que haja o pagamento do prmio, sendo a forma escrita exigida apenas ad
probationem (como prova pr-constituda).
Os autores Gagliano & Pamplona Filho alertam para a existncia de contrato de
adeso, comumente utilizado pelas companhias de seguros, em que a manifestao
volitiva do segurado fica limitada no momento da contratao, pois ao optar por
determinada seguradora, o cliente adere proposta que lhe apresentada, sem
possibilidade de mudana.
No entanto, isso no significa, obviamente, a legitimao do abuso de
poder econmico, rechaado pelo prprio sistema, que cuidou de consagrar
princpios supranegociais, a exemplo da funo social do contrato e da boaf objetiva, insculpidos no apenas no Cdigo Civil, mas tambm no Cdigo
de Defesa do Consumidor, e umbilicalmente conectados ao superior (e
matricial) princpio da dignidade da pessoa humana, com assento
constitucional (GAGLIANO & PAMPLONA FILHO, ob. cit.., p. 496).

A tcnica de adeso, utilizada para a celebrao dos contratos de seguro, deve

estar assentada nos princpios fundamentais, baseados na Constituio e em normas de

ordem pblica, com o intuito de coibir possveis abusos econmicos configurados nas
clusulas contratuais, sob pena de torn-lo nulo.
O contrato de seguro pode ser considerado aleatrio, j que o risco que ele
envolve fator determinante do negcio, em face da ocorrncia ou no do sinistro,
considerado um evento futuro e incerto que mantm relao com o prprio contrato. o
que entendem Gagliano & Pamplona Filho (ob. cit., p. 497), afirmando se enquadrar na
modalidade emptio spei, em que o contratante assume o risco de no vir a ganhar coisa
alguma, deixando sorte propriamente dita o resultado da sua contratao. Entretanto,
o autor Flvio Tartuce (2014, p. 599) ressalta que h corrente doutrinria em sentido
contrrio, afirmando que este tipo de contrato comutativo pois o risco poderia ser
determinado por clculos atuariais o que traria a ideia de garantia, apesar do autor no
concordar com essa viso, pois, para ele, isso seria antifuncional ou mesmo
antissocial, j que poderia servir a interesses escusos das seguradoras, auferindolhes vantagens excessivas. Para Tartuce o artigo 764 do Cdigo Civil que dispe que
salvo disposio especial o fato de no se ter verificado o risco, em previso do qual se
faz o seguro, no exime o segurado de pagar o prmio, deixa evidente a lea a que se
confere o contrato de seguro.
No que diz respeito a sua classificao como contrato formal, solene, a doutrina
tambm demonstra algumas divergncias. Para o professor Orlando Gomes (1994 apud
MORETTI & SILVA, 1998), por consider-lo consensual, j bastante o consenso, o
acordo de vontades para que seja manifestado pela forma prpria. J Maria Helena
Diniz (1993 apud ob. cit.) afirma s-lo um contrato formal, sendo a forma escrita
exigncia para a substncia do contrato. Posio tambm defendida por Silvio
Rodrigues (apud ob. cit.) que considera um contrato solene, em razo da forma escrita
necessria e prevista no Cdigo Civil.
Alm disso, pode-se classificar o contrato de seguro como tpico e nominado,
pois est tipificado na legislao; de durao com execuo continuada, pois se
prolonga no tempo de vigncia; principal e definitivo, j que independe de qualquer
outra avena e no preparatrio de nenhum outro e personalssimo. O seguro tambm
visto com um contrato de consumo, conforme o artigo 3, 2 da Lei 8.078/1990, que
inclui os servios de natureza securitria: Servio qualquer atividade fornecida no
mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria,

financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter

trabalhista.
3. As partes e a boa-f objetiva
O artigo 765 do Cdigo Civil elucida que o segurado e o segurador so
obrigados a guardar na concluso e na execuo do contrato, a mais estrita boa-f e
veracidade, tanto no respeito do objeto como das circunstncias e declaraes a ele
concernentes. O segurado a pessoa fsica ou jurdica que adere ao contrato de
prestao de servios de uma operadora de seguros, e assume como obrigao, o dever
de pagar uma quantia, conhecida por prmio. J o segurador a pessoa jurdica, que se
mostra sob a forma de sociedade annima, sociedade mtua ou cooperativa, legalmente
autorizada pelo Executivo, que assume o risco do segurado e se obriga a pagar-lhe uma
indenizao, via de regra, em dinheiro, salvo se convencionada a reposio da coisa (art.
776, CC).
A relao jurdica instituda acarreta ao segurador a assuno do risco,
obrigando-se ao pagamento da indenizao ao segurado, em caso de sinistro. Todavia,
Silvio Venosa (VENOSA, 2001, apud GAGLIANO; PAMPLONA FILHO, ob.cit., p.
501) pondera que no existe, no contrato de seguro, a figura da indenizao e sim, uma
contraprestao contratual, para ele o segurador no indeniza quando ocorre um fato
ou ato danoso, apenas cumpre o que lhe toca pela avena contratual. Ainda no da
essncia do contrato de seguro que todo o prejuzo seja ressarcido, porque, em princpio,
o segurador compromete-se a pagar apenas o valor segurado.
No obstante a explicao do ilustre jurista, os autores Gagliano & Pamplona
Filho (ob.cit.) discordam desse pensamento, pois apesar de haver a obrigao de
natureza contratual, isso no suprime a natureza indenizatria, especialmente porque a
sua atividade pressupe, exatamente, a transferncia do risco de dano a ser
eventualmente experimentado pelo segurado, que busca, no seguro, a garantia de
compensao em caso de ocorrncia do sinistro. Reforando esse pensamento, os
autores afirmam que a natureza da indenizao compensatria tambm pelo fato de ser
vedado ao segurador, em caso de seguro de dano, contratar valor acima do interesse do
segurado, no momento da concluso do contrato (art. 778 CC).

Alm das figuras do segurado e do segurador, pode ocorrer tambm a figura do

beneficirio, que no seria propriamente parte da relao contratual e sim, um terceiro
beneficiado. o que ocorre nos seguros de vida, em que um segurado pactua com a
seguradora em favor de uma terceira pessoa, um filho, por exemplo, o qual ir se
beneficiar patrimonialmente, fazendo jus ao recebimento da indenizao.
O nosso Cdigo Civil consagra os deveres anexos boa-f objetiva os quais
devem ser aplicados em toda relao jurdica contratual. A quebra de tais deveres gera
violao positiva do contrato de seguro e ainda acarreta a responsabilizao de quem o
descumpriu, independentemente de culpa, conforme prev o Enunciado n 24 CJF/STJ.
Segundo o entendimento do STJ, na hiptese de negativa de pagamento de indenizao
sem qualquer fundamento pela seguradora, fica configurado o desrespeito a boa-f
objetiva. Considera-se uma premissa que a relao contratual deva ter como substrato o
princpio da boa-f objetiva, assegurando um padro de comportamento entre as partes.
Nesse contexto, o contrato de seguro instituto jurdico que sobrevive
oxigenado pela boa-f, quer seja na sua dimenso subjetiva (individualpsicolgica de cada parte, atuando sem malcia ou torpeza), quer seja na sua
dimenso objetiva (pela incidncia de regra tica comportamental de
orientao hermenutica e constitutiva de deveres de proteo). Mais do que
qualquer outra figura contratual, por sua vulnerabilidade a fraudes, o seguro
exige a observncia da tica negocial, sob pena de desvirtuamento da sua
prpria finalidade (GAGLIANO & PAMPLONA FILHO, ob. cit., p. 513).

Em respeito a esse princpio, o segurado encontra-se obrigado a comunicar ao

segurador, assim tomar cincia do fato, qualquer incidente que possa agravar
consideravelmente o risco coberto pelo contrato, sob pena de perder a garantia, caso se
prove que houve m-f de sua parte. Ainda sob essa perspectiva, o segurado tambm
deve comunicar o sinistro ao segurador, logo que o saiba, devendo tomar as
providncias para atenuar as conseqncias.

4. A aplice e o contrato de seguro

Esses dois elementos no se confundem. O contrato de seguro pode ser
considerado como o negcio, o acordo firmado entre segurado e segurador, contendo
normas, clusulas e advertncias. J a aplice tem uma dimenso menor, ir definir os
limites do seguro pactuado, descrevendo o risco, o tempo de vigncia do seguro, as
garantias, o valor do prmio, visando tornar claro, tanto para o segurador quanto para o
segurado, as incidncias do risco assumido. Podendo servir tambm como importante
instrumento de interpretao dos termos do contrato.
O artigo 758 do Cdigo Civil dispe que a aplice ou o bilhete do seguro so
documentos comprobatrios do contrato de seguro e que, na falta deles, pode ser
provado pelo pagamento do prmio. comum que a aplice seja enviada em momento
posterior assinatura do contrato, com um prazo de 15 dias, porm, a partir do
momento em que fora recebida, vale como meio de prova do contrato. Em geral, os
contratos exigem a emisso da aplice, mas h alguns que podem ser celebrados sem a
sua emisso, caso em que se emite um documento mais simples, conhecido como
bilhete de seguro, a exemplo do seguro obrigatrio de veculos.
Quanto forma de emisso, as aplices ou os bilhetes de seguro podem ser:
Nominativas, que podem ser transferidas por cesso civil; ordem, que pode ser
repassada por endosso e ao portador.
5. Espcies

5.1 Seguro de Dano:

Possui uma natureza compensatria mais ntida, no sentido de que o
segurador pagar a indenizao ao segurado diante do prejuzo material sofrido. O dano
condio sine qua non para gerar a reparao, ainda que seja uma conduta culposa ou
dolosa. Nesses termos, pode-se conceituar dano como uma leso a interesse jurdico
tutelado, de natureza patrimonial ou no, gerado pela ao ou omisso do agente
infrator. Para ser coberto pelo seguro, o dano dever ser indenizvel. Assim, Gagliano e

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Pamplona Jnior explicam que para considerar indenizvel, o dano dever conjugar os
seguintes requisitos mnimos:

Violao de um interesse jurdico patrimonial ou extrapatrimonial de

uma pessoa fsica ou jurdica- Admitindo-se a viabilidade da
reparao de um dano moral, independente do dano patrimonial.

Certeza do dano: o dano deve ser certo e efetivo, para ser

indenizvel. Pode ocorrer em caso de calnia, que gera dano certo
honra de algum.

Subsistncia do dano: o dano deve subsistir quando da sua

exigibilidade em juzo.

A professora Maria Helena Diniz (DINIZ, 2007 apud GAGLIANO;

PAMPLONA FILHO, ob.cit., p. 541) elenca outros requisitos para a determinao do
dano indenizvel quais sejam: a legitimidade do postulante, o nexo de causalidade e a
ausncia de causas excludentes de responsabilidade.
A doutrina tradicional costuma diferenciar dano patrimonial e dano moral. O
patrimonial diz respeito leso a bens e direitos do titular apreciveis economicamente.
Com a tendncia moderna despatrimonializao do direito civil, outros bens
personalssimos podem ser atingidos, levando a responsabilizao do agente. Trata-se da
leso ou prejuzo a direitos que no se podem mensurar comercialmente, nem possuem
contedo pecunirio, a exemplo dos direitos da personalidade (direito vida, imagem,
honra, integridade, etc.). O autor Carlos Alberto Bittar (BITTAR, 1993 apud
GAGLIANO; PAMPLONA FILHO, ob.cit, p. 544) qualifica como dano moral aquele
que surge de um fato violador atingindo a subjetividade, os valores e aspectos mais
ntimos da personalidade humana. Essa nova perspectiva possibilita que o seguro de
dano venha a abranger tambm o dano moral.
O seguro de dano tanto serve para cobrir o prejuzo sofrido pelo segurado, como
tambm o dano por ele causado a terceiros, quer seja material ou moral. O Cdigo Civil
visando impedir o locupletamento ilcito, em seu artigo 781, prev que a indenizao
no poder ultrapassar o valor do interesse segurado no momento do sinistro, e, em
nenhuma hiptese, o limite mximo da garantia fixado na aplice, exceto em caso de

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mora do segurador. Sobre este aspecto GAGLIANO & PAMPLONA FILHO (ob.cit., p.
548) analisam que o aumento da indenizao no deveria se dar apenas em caso de
mora do segurador, mas tambm em situaes em que o valor da cobertura contratada
inferior ao valor justo de mercado da coisa segurada.
Maria Helena Diniz et. al. (2006, p. 411) explica que acumular seguros de um
mesmo bem, pelos mesmos riscos s permitido no caso de o primeiro contrato de
seguro no alcanar o seu valor integral, isto , o valor do interesse segurado ao tempo
da concluso do contrato. Dessa maneira, a duplicidade de aplices ser possvel,
apenas, quando o segurado pretender atender o valor integral que no fora protegido em
sua inteireza. Por outro lado, nada impede que o segurado pactue um seguro com valor
inferior ao bem, desde que o contratante aceite e que essa informao venha destacada
no contrato de seguro, como obedincia ao dever de informar advindo da boa-f
objetiva.
Uma importante observao se faz ao deparar-se com o artigo 784 do Cdigo
Civil no que tange aos vcios intrnsecos, sendo estes, defeitos prprios da coisa
segurada, que tanto compreendem os defeitos ocultos (vcios redibitrios) quanto os
defeitos aparentes. Esses vcios excluem a garantia quando provado que o segurado
tinha cincia do vcio intrnseco, mas se omitiu de inform-lo ao segurador.
O seguro de responsabilidade civil, presente dentro da espcie seguro de dano,
opera-se quando o segurado, visando obter cobertura diante de danos que venha causar a
terceiros, culposamente, transfere sua responsabilidade civil ao segurador o qual ir
garantir o pagamento de perdas e danos devido pelo segurado ao terceiro (art. 787, CC).
Em decorrncia do princpio da boa-f, o segurado deve to logo saiba as conseqncias
do seu ato, comunicar ao segurador, podendo ser a demora nessa comunicao, causa
desfavorvel ao segurado. Caso essa demora venha agravar a dimenso do dano ou
prejuzo, acarretando efeitos mais graves ao seu direito, a empresa seguradora poder, a
priori, eximir-se da responsabilidade, declarando a inobservncia da cobertura de risco
contratada.
5.2 Seguro de Pessoa

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Nesse tipo de seguro no se verifica a natureza compensatria presente nos

seguros em geral, trata-se de uma modalidade negocial especial que busca acautelar
bens de natureza extrapatrimonial, que no so suscetveis de valorao, estando ligado
profundamente a violao dos direitos da personalidade. Divide-se em dois tipos: seguro
de vida e seguro de acidentes pessoais.
O seguro de pessoa possui caractersticas peculiares. O Cdigo Civil prev a
possibilidade de o segurado pactuar com mais de uma seguradora um contrato de
mesmo interesse, no havendo, a princpio, limitao de valor.
Art. 789. Nos seguros de pessoas, o capital segurado livremente estipulado
pelo proponente, que pode contratar mais de um seguro sobre o mesmo
interesse, com o mesmo ou diversos seguradores.

Como o capital estipulado livremente pelo proponente, h aqui uma

diferenciao do seguro de um bem, j que a indenizao dever corresponder a um
valor certo do dano sofrido. Em razo de o prejuzo ser abstrato, dada a proteo de
direitos personalssimos, assegurado a possibilidade de contratar com mais de um
segurador. Convm salientar que qualquer clusula no sentido de efetuar pagamento em
valor reduzido do capital segurado nula de pleno direito, por violar o princpio da
funo social do contrato e a boa-f objetiva.
Outro trao marcante do seguro de pessoa a vedao da sub-rogao do
segurador, nos direitos e nas aes do segurado ou do beneficirio contra o causador do
sinistro. Nesse sentido, GAGLIANO & PAMPLONA (ob.cit., p. 565) afirmam que (...)
o valor a ser pago ao beneficirio ou segurado no pode ser encarado como uma
indenizao comum, mas sim como uma compensao ou consolo pela leso ao
interesse extrapatrimonial segurado. Isso porque o seguro de pessoa se prope a tutelar
os direitos da personalidade, inestimveis economicamente.
5.2.1

Seguro de Acidentes Pessoais

Tem objetivo de cobrir os danos ou prejuzos que atinjam a integridade fsica,

psicolgica e at moral do segurado, por meio do pagamento de indenizao. A morte,
resultante de um acidente pessoal, tambm est entre as possibilidades de pagamento
desse seguro.

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5.2.2

Seguro de vida

considerado um tipo de contrato com estipulao em favor de terceiro, pois

aqui o segurado consigna o seguro que, havendo o sinistro, ser pago em benefcio de
outrem.
No dizer de CAIO MARIO, a estipulao em favor de terceiro origina-se da
declarao acorde do estipulante e do promitente, com a finalidade de
instituir um iuris vinculum, mas com a peculiaridade de estabelecer obrigao
de o devedor prestar em benefcio de uma terceira pessoa, a qual, no
obstante ser estranha ao contrato, se torna credora do promitente
(GAGLIANO & PAMPLONA FILHO, ob.cit. p. 567).

O estipulante o que estabelece a obrigao, o promitente quem ir cumprir a

obrigao e o terceiro ou beneficirio quem ir receber a obrigao pactuada. Sob esse
entendimento, o seguro de vida tem o seu risco previsto na aplice, conforme foi
estabelecido com o segurado e que dever ser pago pela seguradora, a ttulo de
indenizao, a uma terceira pessoa. Pode ser classificado sob duas espcies:

Seguro de vida propriamente dito: por meio do recolhimento do

prmio, o segurado constitui capital a ser pago pela seguradora ao
beneficirio do seguro, em caso de morte do segurado.

Seguro de sobrevivncia ou dotal: permite o levantamento do capital

constitudo pelo segurado, em vida, em caso de alcance de
determinado limite temporal ou em face da ocorrncia de determinado
evento (GAGLIANO;PAMPLONA FILHO, ob. cit.,p. 570).
Art. 792. Na falta de indicao da pessoa ou beneficirio, ou se por qualquer
motivo no prevalecer a que for feita, o capital segurado ser pago por
metade ao cnjuge no separado judicialmente, e o restante aos herdeiros do
segurado, obedecida a ordem da vocao hereditria.
Pargrafo nico. Na falta das pessoas indicadas neste artigo, sero
beneficirios os que provarem que a morte do segurado os privou dos meios
necessrios subsistncia.

A legislao prev que livre a escolha dos beneficirios, por parte do segurado,
todavia, nos casos em que h ausncia de estipulao, o cdigo civil estabelece o
cnjuge, desde que no separado judicialmente, em posio de preferncia, o que a
doutrina chama de beneficirio subsidirio. No caso do cnjuge ser falecido ou

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separado judicialmente, bem como na ausncia de herdeiros, ser beneficirios os que

provarem necessitar do segurado para sua prpria subsistncia, sendo dependentes dele
economicamente, por exemplo, um afilhado.
Art. 797. No seguro de vida para o caso de morte, lcito estipular-se um
prazo de carncia, durante o qual o segurador no responde pela ocorrncia
do sinistro.
Pargrafo nico. No caso deste artigo o segurador obrigado a devolver ao
beneficirio o montante da reserva tcnica j formada.

O artigo acima tem o intuito de proteger a figura do segurador, possibilitando

que este tenha um espao de tempo para se organizar financeiramente, por isso, a lei
faculta que as partes estipulem um prazo de carncia. Assim, nesse perodo, o segurador
fica isento de pagar a indenizao pela ocorrncia do sinistro. Somente ao final desse
perodo que o beneficirio poder exigir do segurador o cumprimento da obrigao.
5.2.3

Seguro em grupo

O art. 801 CC afirma que o seguro em grupo pode ser estabelecido por pessoa
natural ou pessoa jurdica, em favor de um grupo a que ela, de algum modo, se vincule.
Essas pessoas se propem a assumir os riscos que todas esto correndo e figuram na
relao jurdica, como segurados e seguradores. Carlos Roberto Gonalves
(GONALVES, 2002, apud GAGLIANO;PAMPLONA FILHO, ob. cit., p. 576) explica
que um tipo de contrato celebrado entre uma seguradora e uma grande empresa ou
associao, em benefcio dos seus empregados ou associados, que desfrutaro das
vantagens da estipulao, mediante contribuio determinada e global a ser paga pelo
estipulante.
Com a previso legal de que o estipulante no representa o segurador perante o
grupo segurado, e o nico responsvel, para com o segurador, pelo cumprimento de
todas as obrigaes contratuais (art.801, 1, CC), fica claro que ele deve ter boa
capacidade financeira para arcar com esse tipo de contrato . O 2 do dispositivo
tambm prev que a modificao da aplice depender da anuncia expressa de trs
quartos do nmero de segurados do grupo.

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6. Extino do contrato
Sabe-se que a extino do contrato se d por trs formas: resilio, resoluo e
resciso. Todas elas so aplicveis ao contrato de seguro, entretanto, h duas
particularidades. A primeira est assentada no artigo 796, que diz:
O prmio, no seguro de vida, ser conveniado por prazo limitado, ou por toda
a vida do segurado.
Pargrafo nico. Em qualquer hiptese, no seguro individual, o segurador
no ter ao para cobrar o prmio vencido, cuja falta de pagamento, nos
prazos previstos, acarretar, conforme se estipular a resoluo do contrato,
com a restituio da reserva j formada, ou a reduo do capital garantido
proporcionalmente ao prmio pago.

Aqui, percebe-se que os contratos de seguro podem ser estipulados por tempo
determinado, o que ocorre mais comumente e tambm traz a hiptese de resoluo do
contrato pelo descumprimento, por parte do segurado, da obrigao de pagar o prmio.
A segunda particularidade se refere ao artigo 796 CC, que ressalta a possibilidade de
resoluo do contrato quando houver inexatido ou omisso nas declaraes do
segurado, desde que no resultante de m-f. Nessa hiptese, o segurador ter o direito a
resolver o contrato ou a cobrar, mesmo aps o sinistro, a diferena do prmio.

7. Concluso

Considerado um contrato de adeso, imperativo que no contrato de seguro seja

respeitada a relao de equilbrio das normas contratuais entre segurador e seguradora,
diante das disposies legais previstas no Cdigo Civil, sob pena de se constiturem
abusivas, ferindo o direito do segurado. Tanto o princpio da equidade deve ser
respeitado nessa relao jurdica contratual, quanto o da boa-f objetiva e seus deveres
anexos, a fim de que no haja violao de direitos e, consequente, responsabilizao da
parte infratora. Os deveres anexos so comumente invocados no Cdigo Civil para
resguardar o padro e a validade do contrato de seguro.

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REFERNCIAS

DINIZ, Maria Helena et al. Novo Cdigo Civil Comentado. So Paulo: Saraiva, 2006.

GAGLIANO, Pablo Stolze & PAMPLONA FILHO, Rodolfo. Novo Curso de

Direito Civil- vol. 4. Tomo II: Contratos em espcie. 4 ed. So Paulo: Saraiva
2011.
GONALVES, Carlos Roberto. Direito das Obrigaes-parte especial: Tomo I:
Contratos. 13ed. So Paulo: Saraiva, 2011.
MORETTI, Luciana Biembengut & SILVA, Sirvaldo Saturnino . Do contrato de
seguro no Direito brasileiro e a interpretao de suas clusulas limitativas em
face ao Cdigo de Defesa do Consumidor. Disponvel em: http://jus.com.br/artigos/638/docontrato-de-seguro-no-direito-brasileiro-e-a-interpretacao-de-suas-clausulas-limitativas-em-face-aocodigo-de-defesa-do-consumidor#ixzz3SHtyLhwd. Acesso em 20/02/2015.

TARTUCE, Flvio. Manual de Direito Civil- volume nico. 4 ed. So Paulo:

MTODO, 2014 (verso e-book).