$ Assistente de Crédito e Cobranca | 7 kkWWW UW MUU WDM ddd RYE) AULA2 Poses 1. Como Funciona um Banco. 2. Definigao de Crédito 3.Linhas de Crédito., 4.Linhas de Crédito - Pessoa Fisica 4.1 CDC- Crécito Direto 20 Consumidor. 42 Crédito Pessoal. 43 Arrendamento Mercantil Financeito (Leasing) 44 Cartdo de Crédito 45 Cheque Especial 4.6 Crédito Imobilisrio. 4.6.1 Sistema Financelro de Habltacao. 4.62 Carteira Hipotecaria, 4,63 Sistema Financeiro Imobiliério Exercicios. Spas 1 Linhas de Crédito - Pessoa Juridica (empresa) 11 Capital de Giro 12 Hot Money... 13 Desconto de Duplicata. 14 Desconto de Cheque 15 Conta Garantida... Exercicis. LEEKS 1. Aldentificacao do Cliente 2.AFicha Cadastral 2.1 Ficha Cadastral para Pessoa Fisia, 22 Ficha Cadastral para Pessoa Juridica 3. AChecagem das Informagbes. 3.1 SERASA, 3.2 SPC... Bxercicios. east: Piz essen eC) 1 Risco e Analise de Crédito. 2.Csdo Crédit. 21 Cardter 22 Capacidade... 23 Capital 24 Colateral 25 Condigées 3.Analise Subjetiva 3.1 Transparéncia nas informagoes. 3.2 Reagbes do Cliente. 3.3 Nivel de Confianca entre o Cliente eo Avalista, 34 Vontade de Empreender 3.5 Riscos do Empreendimento. DiltosReservados de Copyright 24 25 25 25 25 25 25 25 26 26 26 26 26 ro) 4. Anélise do Credit Score. 5.Visita 20 Cliente 1 Infraestrutura 5.2 Estrutura Administrativa 53 Recursos Hurnanos. 54 Mercado. 55 Processo Produtivo 56 Seguranca 8.7 Fiscalizacao 58 Oportunidades e Ameacas do Ambiente Externo. Bxercicios. 1.Tiulos de Crédito 29 2.Conceito eCaracteristicas do Titulo de Crédit ....20 3. Duplicata de Fatura. 30 3: Reus pare Vala da Dp nnn 30 32 Triplcata. : 31 33 Cobrangasindevidas 2 31 4. Nota Promissoria aL 41 Requisitos para a Validacao da Nota Promisséra 22 5. Cheque... “- 32 5.1 Problemas como Cheque 2 52 Motivos de Devolucao de Cheques 32 53 Protesto =a 3 54 Cobranga Judicial 3 55 Requisitos para a Validacio do Cheque. 33 6 Letra de Cambio 4 6.1 Atos Cambiarios. 4 Bxercicos. 34 Wu eeae 1. Conceito de Garantia, 36 2.Tipos de Garantia 36 2.1 Garantia Pessoal 36 2.1 Aval 7 212 Fianga 37 2.2 Garantia REAL nn 37 2211 Alienacao Fiduciaria, 38 22.2 Hipoteca. 38 Exercicios 39 1. Cobranca 2 2.tnadimpléncia : 42 3.Inadimpléncia nao écrime! 42 4.Atitudes que néo devem ser tariadas por um cobrador .44 Exercicios. : 45 RES 1.Conceito de Politica de Cobranca, 46 Critérios para Elaborar uma Politica de Cobranca... 46 3. Como Elaborar um Roteiro de Cobranca por Telefa ma 47 4. Como Elaborar uma Carta de Cobranga AT5.10 que um Cobrador Precisa ‘Saber Antes de Sait a EKOTCICIOS senererem “ 54 soal .. wwwm 492.1 Juros Simples.... Exercicios. ™ om oO 2.2 Juros Compostos Gre 1. Conceito de Crédito e Débito.. 2.Carto de Débito. 3.Cartao de Crédito 4, Cheque pré-datado. 5. Cheque sem fundos 3.Calculando Parcelas 4, Calculando Descontos. BxeFCICI0S DES DE REF Primeiramente, agradecemos por sua escolha e conflana em nosso método. Voce esta prestes a comeraro curso de Crédito € Cobranca e esta apostila contém todo o conteido que seré abordado durante as aulas interativas, além de explicagbes adicionais e dicas importantes. Saiba que a estrutura de nosso ‘curso funciona da seguinte maneira 1" Etapa - aula interativa: ola ¢feita no computador através de historias e simulagdes de casos praticos que acontecem com mais frequéncia na area de Crédito e Cobranca. Estas aulas conterdo testes que dever ser feitos com base em dados que constam tanto no computador quanto na apos- tila. Ao final de cada aula, sera apresentada a sua pontua- [40 nos testes, a qual vocé podera anotar em sua apostila ‘em um espaco reservado para este fim. Assim voce poderé ‘acompanhar o seu desempenho e refazer as aulas quando char necessério. 2 Etapa - aula apostilada: esta complementa o que fi visto ra aula interativa, contendo exercicios para fixar ainda mais 0 aprendizado e dados que auxiiam a aula interativa. apostila ‘sua epaderd ser consultada sempre que voce precsar ‘Como deve ter percebido, é de grande importéncia ocontetido ‘dessa apostila e aconselhamos vocé alr, interpreta e fazer 05 ‘exercicios contidos nela. Todas as respostas encontram-se no gabaritono final desta, porém lembramos que para um apren- dlizado verdadeiro deverd responder as perguntas e somente depois, quando terminar de ler a aula, conferr as respostas. ‘Anal, voc’ deve agir de maneira consciente de modo a aproveitar a0 maximo nosso curso. ‘conte deste todo fl produto peta equ de esnvoldmento da deteriora dos drets auras, que so esaados todos os detosNenhuma parte dee pubicago pace sr repro ou Yas, seam qua fore a meos emerogados dttics, mecinicos, fotgyccs, sem atorzaopréa por ‘ect. Esa posta pulcaromescomarialse marcas epradas de routs perenne acess compantiag omer paafins eda e.xaconas een bene ds propio das mareas sam nenhumainisode ating seuss. Fale concscot ‘sess sposts eres ou divas eferetes 20 conte desta apestlaevedo ser encarinhacospare oemal:sac@ensncntatvacom ‘Dieios Resevad05 de Copyrert AP ThWWU UU DUD TDW Aula 5 CREDITO E COBRANCA Ad Apresentago do Curso Bem-vindo a0 curso de Crédito e Cobranga. Como viu na aula interativa, esta é uma aula de apresentacao do curso. Voo8 conheceu 0 principais personagens que iro acompanhé-lo durante todo o curso: a Michele, responsével pela parte de Crécito, © Décio, que mostraré toda o assunto relacionado & Cobranga. O curso de Crédito e Cobranga tem um contetido muito prético! Algo inovador nessa area. Multos cursos sobre esse assunto ‘mostra conceitos e mais conceitos e,no final, acaba no sabendo praticamente nada de itil para por em pratica. No nos- 50.ca50, temos 14 aulas, incluindo essa que estd vendo agora. O que voceé deve observar é que temos 0 contelido organizado dda seguinte maneira. Primeiramente aprenderé sobre as Linhas de Crédito existentes, suas finalidades e como & possivel oferecé-las aos clientes. Depois disso, sera apresentado o contetido que o ensinaré a conhecer e identificar devidamente um cliente antes de exe- ‘cutar qualquer operacao de crédito. “Tendo passado por essa parte, voce faré algumas Atividades de Reforgo, como no exemplo a seguir, de forma bem descon- traida, para validar tudo o que foi aprendido. | Wb Wd Depois das Atividades de Reforgo, o as- quem pode ou no receber um deter-_aulas, oc8ird aprender tudo sso. Passa- sunto que apresentaremos seré sobreas —minado empréstimo? Ou como & que a dos todos esses assuntos, fecharemos Andlisese GarantiasdeCrédito. 4 imag)- _instituigdo financeira garante o recebi- com mais uma Atividade de Reforco, ‘nou como os bancos fazem para defnir mentocaso ocliente nao pague? Nessas como queesté sendo mostrada, Dros Rezenardos de Capyieht 3AULA 1 mOum-rEmaro O>arpm=sro8 >z>omtor—20 So1mazODxm> Ouciaracoon ama>-—mo 2-2Z5co1004> pee-orzaaoe DOmopem—r>m Oxo>mom>orwm © Crest core um mel de ante do cto om ee et, ‘utilza uma espécie de_(1)_ para cada cliente. H Um rte com porno taper acesso aaa H Neeser H Ne uma pessoa comdependentes possi] TTT ETT TT) aia do que uma pessoa sem dependertes. ‘empresa. Assim pode sr apreseriads ao diate o mite de ero que ee poderd bier. oe scorn ‘coon Perfeito! Ao passar por essa fase, s6 res- tardo as aulas que tratam da Cobranca propriamente dita. Nelas, vocé apren: era a maneira correta de se efetuar uma cobranga, quais os procedimen- tos eatitudes a serem tomades, Entéo, para finalizar 0 curso, haverd uma titima Atvidade de Reforgo. Esse ponto é bastante importante! Ele mostraré onde vocé poder atuar com (8 conhecimentos. adquiridos esse curso! Muitas pessoas quando ouvem a res- petto do curso de Crédito e Cobranga ficam em divida sobre isso. Acontece ue, atualmente, todas as empresas € 0 comércio em geral [5 nao conse- ‘guem mais existr sem processo de Crédito e Cobranca, Imagine uma grande rede de lojas de roupas! Ela precisa vender a crédito, parcelar as compras dos clientes, con. corda? Agora, imagine se metade dos clientes que comprasse parcelado no ppagasseovalor devido, comoseviaisso? No comércio ou na industria é preciso dar crédito e cobrar pelo que foi em: prestado a todo 0 momento. $6 ai ja ode imaginar que em toda empresa Val exist sempre um setor ou alguém que cuide desse assunto, certo? Sem contar os bancos e operadoras de cré dito. Isso mesmo, aquelas lojas que vverios em todo lugar es80 especializa- das em empréstimos. ‘© que queremos demonstrar para voce € que 0 setor de Crédito e Cobranga é enorme. As oportunidades esto pra ticamente em qualquer lugar. Basta Prestar atengdo, e usar como base 0 que acabou de ser falado. Sem contar, 6 claro, que com os conhecimentos ad uiridos aqui, seu curriculoficaré ainda mais rico e suas chances de emprego irdo aumentar! Alem da aula interativa, em que vers animagdes envolvendo todos os te mas, aqui, em sua apostla, fazendo Uso de histérias em quadrinhos e ilus- ‘ragbes descontraidas, vocé é levado gradativamente a conhecer todas as atividades que fazem parte deum setor de Crédit eCobranga. ‘Cows emg Para facilitar ainda mais o processo, 0 curso ¢dividide em duas partes, sendo 2 primeira sobre 0 assunto Crédito a segunda sobre as atividades de Co- branga. Com pesquisas feitas em di- versas operadoras de crédito, bancos ‘© empresas de cobranga, a equipe le vantou uma série de processos e pro cedimentos considerados importan- tes nesses estabelecimentos. Elaboramos exercicios que irdo desa- fiar vocé a entender e resolver situa es usando os conhecimentos ad- quiridos durante o treinamento. Dessa maneira, temos a certeza de ensinar (5 assuntos mais importantes e ites, ‘Deere Gerad além, claro, de fazer isso de uma ma- neira que rd incentivé-o a continuaro curso. Esperamos que tenha gostado des ta pequena apresentacdo e prossiga rumo ao seu aprendizado em Crédito Cobranca. Boa sorte e até a proxima aulat Direitos Reservados de Copyright Te™ Aula CREDITO E COBRANCA wy Linhas de Crédito para Pessoa Fisica Bem-vindo & segunda aula do curso de Crédito e Cobranca Na aula interativa de hoje, voce jé aprendeu o conceito exato de Crédito ea importancia dele para sua vida profissional e, até ‘mesmo, pessoal. Viu, ainda, quando é possivelliberar o crédito para um cliente e conheceu as Linhas de Crédito oferecidas pela maioria das nstituigoes. Agora, em sua apostila val relembrar essas informagoes, além de reforcar seus conhecimentos com o conteiido extra, que WWWWW WWW sé ela possui Vamos lal Pare e pense: uma livraria compra um livro por R$100,00, vende por RS120,00 obtem um lucro de R$20,00. £ com esse lucro que ela se mantem. Um banco ou instituigo financeira “vende” o dinheit Por exempio: um cliente toma empres- tado RS1.000,00 e paga esse “produ- Antes de qualquer coisa, é bom relem- brar 0 conceito de Crédito. £ uma pa- lavra que ver do latim, “credere’, que significa acreditar ou confar. ‘CREDITO = CREDERE = CONFIAR Dros Resenadosde Copyright to" em 10 vezes de $120.00 totalza RS1.200,00e gera um lucrodeRS20000, Parecido com alivraria, concorda? Vocé pode observar esse mesmo ra Ciocinio em qualquer lugar onde so cobrados jr0s para parcelamento de tum produto, como: eletrodomésticos, cartos e etc. Basicamente, esse pensa- No dia a dia de uma instituigao finan. cera, pode ser definide como crédito o empréstimo de determinado valor em dinheiro a um cliente, “confiando* que cle ird the pagar. Mas no pense que mento 6 0 que vai nos orfentar durante todo o curso, Entdo, pense sempre a respeito disso durante a leitura dos préximos itens, fem que falaremos sobre os tipos de crédito, ou seja, a maneira como os bancos e operadoras vendem seu pro: duto aos clientes, 6 isso! Esse conceito sobre crédito és6 para comecar. Afial, exstem diversas maneiras de disponibilizar crédito para as pessoas e, também, para as empre- 335,E muito importante que os profisio: nals de Crédito © Cobranca tenham 3. LINHAS DE CREDITO As diversas formas de conceder créd to.a um cliente é o que chamamos de Linhas de Crédito. Esse é um assunto essenclal para um profissional de Cré- dito e Cobranga, pois ¢ através desse conhecimento que voce serd capaz de indicar a melhor linha de crédito para @ necessidade do cliente que estiver atendendo. Saberd, por exemplo, porque o cliente deve usar determinada linha para ad: quirirum bem e nao aquela outra, que oderia ser menos vantajosa para el. Além disso, saiba que as instituicdes profundo conhecimento sobre esse as- sunto para poder determinar a melhor financeiras no saem por ai empres tando dinheiro de qualquer maneira Existem regras e procedimentos a se- rem seguidos. Por esse motivo, essas ‘empresas procuram profissionais que jé tenham esse conhecimento. Assim, este curso, com certeza, Iré colocé-lo lum passo a frente de outros candidatos no mercado de trabalho! Isso sem contar, é claro, que estudando ‘com atencao todo o conteido, vocé es tard indo em direcdo a uma excelente profissao. Para ter ideia da importancia desse as- 4. LINHAS DE CREDITO - PESSOA FISICA vec Crédito Pessoal easing Cartées de Crédito Voce vai conhecer, agora, como funciona cada uma dessas linhas de crédito. 4.1. CDC ~ CREDITO DIRETO AO CONSUMIDOR ©.CDC é uma modalidade de financlamento que 48 20 consumidor ou cliente poder de compra de veiculos, eletrodomésticos, méveis etc. Através dele, a pessoa pode adquitr bem, mesmo nao tendo dinheira para pagé-lo vista. OCDC, como todo tipo de crélto, tem algumas peculiaridades. Vocé deve se lembrar delas na histria que viu na aula interativa, vamos recordar alguns trechos, O senhor Molina jé ndo aguentava mais o seu f tho pedindo o carro emprestado e decidiu com- rar para ele uma moto. Corno no tinha dinhel 10 sufciente para isso, ele resolveu recorrer 20 banco. Observe! AULA 2 maneira de dar ou nao o crédito a um cliente sunto, ele foi divdido em duas partes, 0u seja, em duas aulas. Na primeira parte, isso quer dizer, nesta aula, voce estudard as formas de crédito para as pessoas, Na préxima aula, verd sobre o crédito para as empresas Entao, © assunto foi dividido em Créd- to para Pessoas Fisicas (individuos co- uns) e crédito para Pessoas Juridicas (empresas) Observe, agora, 0s tépicos que apren- dera durante esta aula, ou seja0s tipos de créditos disponivels para Pessoas Fisicas: Cheque Especial ¥Financiamento Imobiliario Ai ests uma das caracteristicas do CDC! Como © pré prio nome diz, ele serve especificamente para cliente Comprar alguma coisa, Sendo assim, é necessério es: pecttcar qual seré o bem a ser adquirido por meio do OC. Continue observando! — ‘Alem de ser preciso indicar qual serd o bem adquirido ‘com 0 empréstimo, o CDC também tem as seguintes caracteristicas: "—_‘DirotosReservades de Copyright MLL HL = VHADAAAAAAMMM mannee ee PP AULA2 le normalmente é pago em presta- Ges mensais, iguals e sucessivas. Ou sea, a5 prestagbes sao fkas e pagas mensalmente, 2: € necessério possuir algum valor de entrada para 0 objeto de deseo, sto 6, co-clente precisa ter uma parte do valor para adquiriro bem. Mutas insttuigbes, na tentative de ganhar mais clientes, ‘oferecem planos de CDC em que ndoha entrada, porém, orginalmente, 0 corre- toseria ter esse valor 3- Nesse processo, o cliente tem que pagar um imposto a0 Governo Federal chamado IOF. Naaula interatva, vocBviu quetodasas instituigbes financeiras possuem simu- ladores para demonstrar como seria 0 ‘empréstimo ao cliente. Vocé até acom- ppanhou a simulago do COC do senhor Molina no computador do Rogério. Para reffescar sua meméria, acompa- ihe abaixo quais sao 0s dados neces sérios para fazer a simulacéo: Drie Reserados de Copyrart Tipo de bem: Moto zero km Valor do bem: RS 8.000,00 Entrada: 20% = RS 1.600,00 Namero de parcelas: 24 Data de vencimento: cia 10 Com 05 dados preenchidos, € 6 dlicar em calcular_@, ime- diatamente, € exibido 0 valor de.cada parca No entanto, isso é 56 uma simulago. Para ser concretizado, seré preciso preencher uma ficha e aprovaro crédito do cliente. Mas esse assunto de fcha cadastral e apro- ago de crédito seré 0 foco das préximasaulas \Varnos continuare aprender, agora, segunda linha de crédito, 4.2 CREDITO PESSOAL 0 Crédito Pessoal nada mais é que um ‘empréstimo concedido pelo banco ou instituigao fnanceira detamente para © cliente sem um destino especificado. 'ss0 quer dizer que, diferentemente do C0, 0 Crédito Pessoal néo pede uma indicagio com relaga0 a0 destino que o valor emprestado ter. Isso faz com que, nna maiotia dos casos, os juros nesse tipo de empréstimo sejam maiores que 10 CDC. O motivo é muito simples! No CCDC de um carro, por exempio, o ban- 0 pode tomar judlcialmente 0 carto «2:0 0 clente nao pague as prestacbes, ‘que dé certa seguranga 20 banco em emprestar 0 dinheito e faz com que ele cobre juros mals babios nessa modal dade. 14 no Crédito Pessoal, em que dinhei- ro vai direto para as maos do cliente, © isco que o banco corre é um pouco mais elevado, aurmentando, assim 0 va- lor dos juros ‘Na aula interatva, voo8 acompanhou a Michele até o Banco para entender para que 0 Crédito Pessoal & bastante usado 05 detalhes a respeito dele. Vamos re lembrart Da conversa do Alexandre com 0 Rogerio, jé podemios comprovar uma caracterstica importante do Crédito Pessoal, a denao precisar descrever a finalidade do emprésti- ‘mo. Afinal, ele no disse em que esse dinheiro seré empregado. Vale falar de algumas caracteristicas: {Ele normalmente é pago em prestagbes mensais,iguaisesucessivas, como noCDC. 2. Nao precisa ter entrada, uma vez que seria um absurdo pedir entrada para quem std precisando do dinheiro 3 E preciso pagar OOF, que, como no CDC, tem o valor diluido nas parcelas do finan iamento. 4.3 ARRENDAMENTO MERCANTIL FINANCEIRO (LEASING) ‘OArrendamento Mercantil Financeiro, mais conhecido pelo piblico como Leasing, & uma modalidade de crédito bem interessante. sso porque eu funcionamento difere das demaislinas de crécito em diversos pontos. Leasing funciona basicamente da seguinte forma:Assistente de Crédito e Cobranca AULA 2 cliente escoihe um determinado bem, ‘como um caminhSo, por exemplo. Aer Presa o adquire em seu proprio nome, ‘4 seja, compra 0 caminhao. Depois de comprélo, ela permite que o cliente uuse-o durante determinado periodo de tempo, cobrando mensalmente po isso No final do periodo de contrat 0 cliente pode fazer duas coisas: ‘A-Adquiriro bem para sl, pagando uma diferenca para a empresa ou, 8-Devolvero bem para aempresa, Caso. cliente deseje adquiriro bem, ele deveré pagar uma diferenca chamada RG, que significa Valor Residual Garan- tido, Para isso, ele pode devar sua inten {80 clara jd no inicio do contrat. Assim, ‘poderd seguirtrés possiveis aminhos: 1- PagaroVRG jé no comego do contrato ‘ gatantir ue no final o caminhéo sera seu. 2- Pagar oVRG no final do contratoe, as ‘im, adquirro bem. 3-Optar pelo parcelamento do VRG den: tro doperiodo de arrendamento que ele contratou Outra caracteristca desta linha de cré dito é que existe limitacao de prazo no contrato de leasing. Os prazos minimos de arrendamento séo: + 24mesespara bens com vida itilde até cinco anos; + 36 meses para os demais, Por exemplo: para veiculos, 0 prazo mi- imo é de 24 meses e, para equipamen- 105 e iméveis (bens com vida itil supe- rior a cinco anos), 0 prazo minimo é de 36meses, ‘Veja bem, estess8005 prazos“minimos" para o contrato, portanto, nada impede que ele seja de 48 meses, por exemplo. Mas @ importante ter em mente que 0 prazo contratado deve ser cumprido, (04 seja,ndo € possivel quitaro contrato antes da data nele estabelecida, pois, se Isso acontecer, a operacio perde as caracteristcas de leasing @ passa a se enquadrar como uma operacao de ‘compra e venda & prestacao, 0 que ace ba gerando custos adicionais tanto para o arrendatario (0 cliente) quanto para a empresa que adquiriuo bem, VANTAGENS DO LEASING: + Nao € cobrado 1OF - 4 operacao de Leasing nao é considerada um ‘empréstimo e sim uma espécie de locagéo. + Taxas de juros em geral menores que a do CDC - Porque o bem fica no nome da empresa, Seo cliente adquirir um bem pelo COC, este ficaria no nome dele e apenas seria dado como garantia ao banco. No caso de Leasing, 0 bem seria do banco, ga- rantindo, assim, que ele fosse confisca cdo muito rapidamente em caso de nao Pagamento. Isso permite as instituigoes ‘que oferecem Leasing uma maior segu- ranga e a possibilidade de conceder ta 2a dejuros mais baba. A CARTAO DE CREDITO OIMIGRANTES ae Rey © Cartdo de Crédito ¢ um instrumento disponibiizado pelo banco 20 cliente consiste em uma espécie de “declare 20" de que ele pode pagar algo. Quan- do voe8 passa 0 Cartio de Crélito no posto de gasolina, por exemplo, a ins- tituigao que te ofereceu 0 cartdo paga este valor gasto. No final de um periodo, fem geral 30 dias, essa instituigdo soma todos os gastos & cobra de voc® o valor total Com um Cartdo de Crédito, & possivel fazer suas compras durante 0 més e pagar todas de uma s6 vez num deter- rminado dia. Além disso, pode comprar ‘em diversas parcelas um produto que a Vista vocé no conseguiria pagar. Sem contar, é claro, que precisara andar com menos dinhelro na bolsa, 0 que Ihe traré maior seguranca, Sabendo de tudo sso, nem dé pra acre ditar no porqué do Cartao de Crédito set algo do outro mundo para muitos lentes. 0 Cartso de Crédito 6, realmen- te, um bom instrumento, mas somente quando bem usado, pois cliente pre- cisa ter controle sobre seus gastos para ‘evitar problemas. Basicamente, um cartéo de crédito possui 1- Limite de crédito a ser gasto Esse limite € estipulado pela instituigao financeira com base na renda do clien- te e funciona como uma proteso para queele nao gaste além do que pode. 2- Data de vencimento © cliente escolhe uma data de venci- mento do cartéo. Nesse dia, tudo 0 que cle gastou deve ser pago, 3+ Crédito Rotativo Sena data de vencimento,o diente nao Possuir todo o valor a ser pago, ele tem @ opgio de pagar apenas uma parte e financiar automaticamente o resto de- vido. Essa operacdo, em geral, emprega taxas e juros maiores que as modalida- des de crédito que vimos até agora. 4 Anuidade Para ter essa comodidade, as institu ‘gdes cobram uma anuidade, como se fosse uma taxade um clubedequevocé participa 4.5 CHEQUE ESPECIAL Esse tipo de crédito é muito fécil de en- tender, pols |é faz parte do dia a dia do brasileiro. DreitosResenados de Copyright TAA ANA AMAA emWOO AULA Na pratica, & um saldo extra que o cliente pode utilizar quando no pos- suirsaldo disponivel na conta-corrente. Quando um cliente abre uma conta- -corrente no banc, ele pode comecar a fazer usodo Taléo deCheques Ao pagar algo com cheque, esté dizendo a pes- sa a quem pagou que ela pode levar Co cheque até o banco e transformé-1o fem dinheiro. isso quer dizer que, 20 preencher un cheque, a pessoa deve ter certeza de que existe dinheiro em sua conta para honrar o cheque emi- tido. No entanto, nem sempre isso aconte- cee é ai que entra o cheque especial Seo cliente emite o cheque e no tem saldo suficiente na conta para cobri- -1o,0 banco cobriré 0 valor excedente, desde que dentro do valor do saldo extra, conhecido como limite de che- {ue especial. Dessa forma, o cheque no ficaré sem fundos. Muitos clientes tém certo recelo do ‘Cheque Especial por conta dos juros cobrados quando o limite é usado, Va- mos entender como isso funciona, Imagine que uma cliente, a dona EWi- ra, deu um cheque de RS1.200,00e seu s2ldo é RS1,000,00. 0 banco deu para ela um limite de R$500,00 0 que quer dizer que o seu gasto pode ser de até °R$500,00 além do valor que ela real- ‘mente possui na conta, ‘Com esse limite, 0 cheque dela teria sido descontado e o saldo da conta fi- ‘aria R$200,00 negativos. A partir des ‘se momento, © banco cobraria juros sobre 0 valor negativo, nesse, cas0 05 $200,00. Se o cliente no quiser que ses juros sejam cobrados, basta que ele v4 até 0 banco e deposite algum valor que compense o valor negativo. E por esse motivo, que muitos clien- tes acreditam que 0 cheque especial @ algo ruim. Nao tendo como cobrir 0 valor negativo por varios dias, os juros vo se acumulando e a situacao fica ‘complicada. Sem contar que, como é uma operacdo de empréstimo, tam- bém 6 cobrado 0 IOF sobre o valor devido. Fora isso, o cheque especial é uma ferramenta bastante itil e pode servir de “apoio” em momentos difi- ces. 4.6 CREDITO IMOBILIARIO 0 Crédito Imobitgrioé um financiamen to destinado & compra de iméveis co- merciais ou residenciais, novos ou usa- dos, Adquirra casa propria & osonho de muitas pessoas, concorda? Por esse mo- tivo, existe indmeras lihas de créito ‘especialmente destinadas a aquisicdo de imévels,comocasas, apartamentos eou- tos. Geraimente, esses financiamentos Bo parcelados a longo prazo, algo em tomo de 20 ou até 35 anos. Além disso, ‘com os incentivos do governo, as taxes de juros s80 consideravelmente bairas. Um profisional de Crédito e Cobranca costuma atender pessoas procurando ‘esse tipo de crédito quase todos os dias, por isso, deve saber diferenciar muito bem suas modalidades, Os financiamentos mais utlizados sto: + SFH (Sistema Financeito deHabitacdo} + CH (Carteira Hipotecéria); + SFI(Sistema Financeiro Imobiliario); + Minha Casa Minha Vida, Assstntede ces ecobronca [FR “ 4.6.1 SISTEMA FINANCEIRO DE HABITAGAO 0s financiamentos feitos neste tipo de CrécitoImobilirio seguern normas esti- puladaspelo governo ecom os recursos da Cademeta de Poupanca e do FGTS. Nesta modalidade, devido a incentivos do govemo, a taxa de uros esta entre as mais bairas do mercado. A corregao é feita pela TR, que também corrige a ca- desneta de poupanca. © SFH ¢ indicado para pessoas que estejam adquirindo seu primeiro imével, que pode ser novo ou usado. Neste caso, € necessério que o com- prador tenha mais de 21 anos de ida- de e que o imével seja usado como sua residéncia, Existe, também, um valor maximo do imével, ou seja, no da para comprar iméveis de valores muito altos. 4.6.2 CARTEIRA HIPOTECARIA Neste tipo de financiamento, 0s ju- Ts S40 um pouco mais elevados, pois nao tem nenhum tipo de incen- tive. Para quem iré comprar casas de alto valor, por exemplo, acima de $500,000.00, esse & mais indica- do que 0 SFH por nao ter restricdes quanto ao valor. Porém,a garantia do empréstimo é o proprio imével que fica em nome do comprador, mas hi- potecado ao banco. 4.6.3 SISTEMA FINANCEIRO IMOBILIARIO Esta modalidade, em geral, tem taxas tum pouco melhores que o segundo c2S0. 50 ocorte porque, neste caso, 0 Drelios Rezenadoe de Copyant 9Assistente de Crédito e Cobranga bbanco tem uma protege maior con- tra inadimpléncia, pois o imével fica fem nome dele até 0 contrato ser qui tado pelo comprador. ‘SFH Imével para residéncia, primeiro imovel; taxas de_jures babs; indicado para iméveis de valores baixos; + recursos da Cademetade Poupancaedo F6TS; + cortesao feita pela TR. cH ‘+ Jurosum pouco mats altos, + ‘nBotemincentvosdo governo, + Imével fica hipotecado junto sobanco, + indicado paraimévels acima de 500.0000 SFI + olmévelficanonomedo banco até 0 contrato ser quitado; +_taxasmethores que a CH. AULA Estas so as modalidades de Crédito Imobilisrio mais utlizadas no mercado, Saiba que, para concretizar qualquer uma delas, os interessados terdo que pre- fencher uma ficha cadastral, através da qual ¢ feita uma analise dos dados do cliente, como comprovacao de renda entre outros, pois 0 valor financiado varia de acordo com a renda do cliente. MINHA CASA MINHA VIDA Minha Casa Minha Vida & um programa do Governo Federal que proporciona as pessoas com renda de até 10 salarios minimos financiamento para a com- pra desua casa propria. ‘Através deste programa, os cidados com este valor de renda tém acesso 2 varios beneficio, entre eles: redugo da valor de seguros habitacionais, subsi- dios e descontos. Esse programa possui trés faixas de financiamento, que s8o de acordo com ‘a renda familiar. Sao elas: Renda Familiar de 0 a 3 salérios minimos; Renda Familiar de3 a 6 salérios minimos e Renda Familiar de 6 2 10 salérios minimos. Outra caracteristica deste programa é que ele é viabilizado em parceria com ‘estados, municipios, empresas e entidades sem fins lucraivos e, também, pos- siblita que as pessoas da zona rural adquiram sua moradia RE MRO AE ER A AN EXERCICIOS ine RNR EO 1) Em relagao a0 crédito, ele pode ser disponibilizado: Da) somente para pessoas (OOb) exclusivamente para empresas le) para pessoas ¢ empresas (ld) apenas para érgaos publicos 2) Selecione as alternativas que repre- sentem linhas de crédito para Pessoa Fisica, Da) crédito e cobranca Gib) coc (le) cartao decrédito id) canaode debito Cle) Leasing A Crédito Pessoal (Bie) cartao Especial [OUh) Credito imobiliario Cl) cheque Especial 3) Classifique em V (verdadeiro) ou F (falso) (.) 0 Arrendamento Mercantil Finan: cei, conhecide como Leasing, uma 10 espécle de aluguel em que se pode 4) Sevoc8 ndo puder pagar uma fa- adquirir 0 bem no final do perfodo — tura, ela podera ser dividida automat- contratado. camente, o que é chamado de Crédito ( Jo crédito Pessoal éa linha de cre. Rotativo. dito que, geralmente, tem asmenores texas de_juros. ‘CONcLUsAO (quem possui cheque Especial tem hg aula de ele pone GU um limte de crédito coneecido pelo Cato signfen confi ou area bancoepode.assim, gstarmaisdoque que, a0 concede a Getrminad realmente possuinaconta-corere. aan a ara () existem varias formas de crédito | Pagamentodess valor. iu também, Imobiliario, cada uma adequada ade- que os bancas oferecem uma grande teminado clente de acordo com sua__‘Yaredade de ina de eit, con- naceesada: forme a necessidade do cliente. Dentre elas esto: 0 CDC, 0 Crédito 4) Assinale as altermativasverdadeiras pessoal Leasing, Cartbes de Crédto © sobre oCartéo de Crédit. Ganeerene (a) E uma forma de crédito em que Ee Voce compra em dias diferentes e | usm chessaofin demalsums aga todas as compras em um mes- | a atasegumal mo da, 1b) Com ele, vocé pode parcelar ‘suas compras de acordo com o esta- belecimento. (le) Vocé pode utilizar seu Cartao de Crédito para financiar uma casa. ‘relics Resewados de Copyright AAVFae CREDITO E COBRANCA ail ed Linhas de Crédito para Pessoa Juridica = Bem-vindo a mals uma aula do curso de Crédito e Cobranga. Como visto na aula interativa, aqui serdo apresentadas algu mas Linhas de Crédito para a Pessoa Juridica primeiro lugar, voc® precisa saber que Pessoa Juridica é todo individuo com responsabilidade jurdica ou, simplificando, Pessoa Juridica é uma empresa forriada por umia ou mais Pessoas Fisicas, que sera identificada perante a Receita Federal e todo o sistema financeiro através do CNP! (Cadastro Nacional de Pessoa Juridica) ‘As empresas, assim como as Pessoas fsicas, também podem conseguir créditos e empréstimos, ou seja, os bancos transfe- fem as empresas uma determinada quantia e esta se compromete a devolvé-la no prazo estipuiado e sob as normas esta- belecidas pela instituigdo que lhe oferece o crédito, Exister diversas maneiras de se disponibilizarcréditos as empresas e & exatamente sobre sso que falaremos. a 1. LINHAS DE CREDITO - PESSOA JURIDICA (EMPRESA) -captalde iro -Hot Money. -Descontos de Dupiatas -Desconto de Cheques Pré-Datados pe caren route © assunto apresentado nesta aula é seus objetivos e no perca tempo e, — institigdes de crédito no saem por 180 importante quanto 0 que voce vit. principalmente, dinheiro ariscando- ai emprestando dinhelro 8 primeira na aula anterior. Isso porque, conhe- se numa modalidade que ndo the pessoa que aparece. Existem regras cera 2s Linhas de Crédito existentes tara retomo. Assim, vocé serd visto © normas a serem seguidas. Por este ara asempresase também, aprende- sempre cam bons olhos pelos seus motivo, se j& conhece tais regras, sem 14 a definir qual dessas modalidades clientes e, também, pelos seus supe- divida nenhuma estard um passo 8 6 2 melhor oped para cada um dos rires, enquanto 05 ver. Outto ponto frente no mercado de trabalho. diferentes casos que possa encontrar. mpontante see sboraedo coe oe Imagine que uma empresa precise de dinheiro para comprar mais materia- 4 4 CAPITAL DEGIRO prima dos seus produtos para, com isso, umentar suas vendas. Voce, como um étimo profisional da 4rea e conhecedor profundo deste as- Sunto,saberd informar qual a melhor linha ‘de crédito para este caso, ou seja, para que sua empresa alcance Para entender methor sobre este assunto, vocé tem que, antes dde mais nada, saber que uma empresa para se manter deve dispor de certa quantia, ou seja, um capital para cobrir as des- pesas das operegies diarias, comprar mercadorias, pagar for- rnecedores e investi em melhorias para ela Esse capital formado pelos valores em caixa, adquiridos pelas Diretos Reservedos de Copyright ulTia bude op sopenss2y S910 ‘oupai2 ap od isa azaiajo anb opSmynsul eu epesn e>mnjod ep sapuadap ren opny Se 'S01120:8) ap no SOID9s Sop [en 0 no eUOssiUs -Oig 210 2 9 ‘sjuauijesa8 ‘enuele’ ¥y “ojeN1U09 OU 44sU09 eranap anb coyipadsa ‘oysn9 uingje siew ap seppsaine a sepexy-aid ogs seja ‘sexes se oquend ‘SeIp OF 2 T ap even aquawijeuiou anb ‘ozeid ona wis operind ownsgidusa win anb 9 ‘Slew epeu afg ‘Sosinda1 sop ouatueU0|22VIp 0 seAo/dw09 Jes|oaud wes ‘apepiA Re ap owes no auiod senbjenb ap sesaidwa eied janluodsip esa Keuow 10H O sinos e woe! e anos qo ‘sooSersaid seu opinjouy eso Ogu 401 OP JoJ@A 0 ayuaUos “oyUaUHIDUBA ‘uuund op exep ea sounfap exer e ‘oz -eid 0 ‘apepiiepou e ‘openueuy J0}e6 ‘6 woo opeyinsas ap ejauel ewn nanas -ede ‘ozeig eunjo> eu aT U2 122119 08 ‘engeraqut eine ep ojduiexe ou oisin ‘owo> ‘opeyjerep operinsas wn e a5- -eBal ‘opelasap o1aunu ou 122119 oY ‘owews -0Bed ap sagSdo se euyuop ‘ewin epe> ap Jojen 0 9 sagSaisaid ap osowpu 0 ‘opngo Jo} ‘opiu3 ‘opSersaid epe? eu -tes ouenb sages exed se/n2}e> oF10q u se211 seuade osiza4d 10055) 194 wel0y sopyypuasid sodue> so € vinv A3NOW LOH ZT wart =q wees aq os'ves aq esas = wu ¥ ov oes oe 08007 = q rT wo woorez | sozesz oq werez eq esuere ra zee aq eoerey ac] zveve's rq ooreeo eq zesue or z za'0ev oz o rozlenioz posed cexeungep ewewuen pened cjsved ope p oer ‘osoges ered) opejoseg ounweBed ov00002 $4 opeIPHeS OFA (ren seared) epeny 9 "=BePNEON (o19 ap eyde>) rouse 049 ype 9p seqUN ‘ownsaidwe wn seinwis eed sede ‘se ogs sjenb ages ef ogiug opeiquia| a 89 ‘opuney op esaidu ep ouig ap Teudeo 0 ered ownsaudua 0 yrs © ‘oua80y 0 nopnie goon ‘exzevowu eine eN ‘opbexsaxd eper ule seBed euanep ‘atuarp o oruenb seruasaide exed of5e} IS eUN 2} 9 ‘Jse8 We ‘OYpED WS epeiaqi) £195 anb enuenb e epluysa ‘2Np919 op a} 0 ‘opwuyap e125‘}ep sted ea esaudwa ep [pruodsip jesuaw oawesne op 25) Ue ew 21° 9.019919 op opSenoidee reg esaidwa ep auau0>-e1u00 eu 3} -uowreaup opesodep 9 [e1de2 0 ‘19 21 op ogberoxde e spdy opides oun 9 oup9.2 ap eyul e359 e1ed ossar0ud 0 ‘onnno anue sejen|inp'soperep gid sonbay> 124398 wiapod sagiimnsul senyno sew ‘opSeasaud epe> ap ojen ou seugssiwolg SeioN o> eneyreqen sa1uediwy coueg oenuesel e o1uend ‘apepyjepous senno snsi wepod seus ‘sopexy-pid ogs ojduwae ou ant ‘soinfso 40109 exueuy opderadoe e1ed o1sno 0 lua op esaidwsa ep 2 -vaui00-21U09 eu oonpwoIne oWU0Ds—p ap sanene sesou @T we opeynb 235 opuapod ‘opSeyenue> epide ap ou, -spidwe 2959 €128140 02ueq 0 anb nn pon ‘sajuesB14 c2ueq op ojdwaxe ON “senuesed 2 epeayide sounf ap exey ‘sagSeysaid 2p creuinu 208s Jepnus apod anb 0 $02 eg sosianip so aqua seppaied waq 09s sea ‘019 ap jeude> 0 eved own -spidwa op seonsy2izeie> se oquent “seuja2ueuy sogSimnsul se ane onus sewer apod o11p212 ep apepijepous es -59p auou o anb egies sew ‘e-ensnt eied opSeiado essa © opep opii3y aulou oo} 2853 esardwa Ewin ap O11 2p jeideo op weBesejap esudns exed ‘oupe.> ap eyuy) ewn “xeyiden a1 sequels), 0 22100 SayuesBiuy) 02 ‘veg o anb nin 200 ‘ennesauy eye EN ‘119 9 [2 -jde9 0 ered onpa1> ap od winBje oes -211400u2 @] anb wages siod ‘s02ueq 08 wouio2e1 seja anb ie 3 sossiword -wo> snas wo9 Jeluoy eled ou2yuip wes se0y esaidwa e ap se0au02e ‘pod ‘seunejed sexyno usa ‘no eperiien -ideosep 1e2y esaidwa ep s2D2qU028 ‘pod ‘oss opma ap sesade ‘sei “0119 ap jeude ap epewseys 9 enuenb essa “sopeynuinoe soron} sop soreae songs sojed oppauioy yeulde> ojed ‘eqaoas © way eseiduia anb seuo> ‘anbersa wa somnpord sopd ‘ep e e1p ou sepemaye sepuan ebue1q09 9 o11p9s9 9p a1uarsissyWWW UUM BU YUE AULA3 Muitas empresas utilizar esta linha de crédito com frequénecia, Entdo, para simpliicar esses procedimentos a clientes que sempre utilizam essa ‘operacao, existe o Contrato Fixo de Hot Money, um procedimento adotado pelo banco que permite a transferéncia de recurso ao cliente a partir de um telefonera (ou fax, pois ja estao garantidos pela Nota Promissoria previamente assinada, Desta maneira,o cliente nao precisa assinaro contrato a cada fechamento de ope- ragao. 4J8 quando um cliente pratica esta modalidade de crédito raramente é necessério fazer uma analise de aprovagao para cada operagao. Por esse motivo, ele devers estar presente para assinar 0 contrato e as Notas Promissérias devidas. 1.3 DESCONTO DE DUPLICATA Ber, 0 assunto agora é Desconto de Duplicata. ocd ja sabe o que uma duplicata, pois aprendeu na aula interativa, mas, para relembrar, acompanhe os quadrinhos Aue falam da histéria que se passou na empresa do senhor Samuel, que vende pro: utos descartaveis para alguns lojistas. Perceba que 0 senhor Samuel entregou a Nota Fiscal/Fatura para o cliente, mas, pedi para ele assinare devolver as duplicatas Saiba que apeser deno ser exigida pore, é comum a emissdo de duplicatas nas vendas a prazo, pois é uma garanta, um melo de provar a venda a prazo e recebé-ajudicialmente, caso o cliente néo a ague. Mas elas6& vida com 0 aceite ou sea, 2 assinature do cliente, que valerd como promessa de pagamento da dvida Mas no és iso, esta mesma duplicata 6 um titulo de crédito e pode ser conver tida em dinheiro. Para entender melhor, vamos ver como funciona essa operagao naprtica Por esse mativo, vamos continuar com a histéria do senhor Samuel. Diss Resear O desconto de duplicataséuma grande vantagem para a empresa. Através des- ta operacao, o empresario pode conce- der ocrédito aos clientes esebeneficiar dos recursos, pois nao precisa esperar ovencimento da divida, podendo rece. bé-las comose tivesse vendido a vista. As caracteristicas dessa operaco po- dem variar muito, dependendo da po- litica usada pela instituigSo financeira ‘que oferece 0 crédito ao cliente © banco 6 rd descontar as duplicatas e converté-las em dinheiro se elas est verem com aceite do cliente. Visto isso, © banco seleciona cuidadosamente a qualidade de crédito das duplicatas, ou seja, a capacidade de pagamento do devedor, para evitar a inadimpléncia. E averiguado 0 nome e endereco do devedor e do cliente (empresa) e,atra vvés da Nota Fiscal/Fatura serao verifica dos alguns dados, como: o niimero da Nota Fiscal, 2 emissao, 0 valor € 0 ven: Cimento, pois é um meio de compro: Var a venda ou a prestagao de servigo, Normalmente, o desconto é efetuado somente para as duplicatas com prazos que variam de 30 a 90 diasUe a aD a HB. ap sopenesay sea sopejues O28) 0 auunsse OPU o>ueq 0 sanbe4> “sep wie1o) sanbay> so auuiqjues no P ojwoIsep ou oqenb seyeDiidnp esaiduia ep saquala Sojed seyeaydap SP ojUoDs=p OU cIUeL anb eqadiag sep ojuaweBed 0 woo o18q09 108 29 ‘ueLi0>-eU0 “od waquiey anb aise opjes “epnuese® we o1g9P ap owaw 4od esaidwia ep e2U0D ep opjes 0 Jugoo ered jon ap _OpeaqoD gIas eIvapUEdsaLIO> Jojen o sopye/sueli of.05 0159 ‘sieuodsipsa1 _‘OPJONEP elas anbwy> 0 OseD a JN Olea WeIsN@ Ose) "eAeAEU soNNSE as WO, FIEP eu ajUoWos sonbay> SO e1 esaidia ep eju0D e suqoa ered sopesn -e1U02sap ajo ‘coueq oe owuend soped ‘06/25 95 epnuese8 e1U0> ep soupe!so _ “PaqUE wHe10) anb s@i0}eA sop 4nyjnsn ‘e]P apepligiuodspaapeprsses 2d ef OUPSaidW 0 ‘es0Be ‘oIUCld -au @ auLiojuo> sequon se 44909 exed ‘esaidia ep ayvauorenuo> eu Sepeniae oes Set>ualasueN se ‘o2ueq ©PEISOdEP 9 OpEUO2S—P 10} Coed Ou stod eongwoine euuoy p evudne PI24UCD CU soBed 0] 0 2 sopey-aid —_sjuaypowoaaquawewaypepiad ens lepnueldd ecco © Soperap ausoy x S=1dW Inf sopeiqa> ogs‘ooueg ojad _sesadnde1 equa esoxdui ¢aqm> ‘OME Sleteoeuos ep opieso orb epipew SePeasUSepHeIedoSesepo| EGC) “owvoWBed OfU Ojad orsu O aUITSSE Fe eiIEES cursive uedvopep OpssIWaePeiep ep sep Buse sod“ejer/Cnp ep Jojenoesa1d Scostbpaad tonboip 9 seeaydng a OST ESOP WLLEN sozeld 208 OEM LLB Ep aL2100-E1U09 ep BEEP 7h Sars Cibo ence sea (oupseidwe) ens sod ‘ooueg o ‘owuauuan op ozeid eerie one cneaucked op epee, *UAIPOPoWAWEREd ap apepNedeDe ol eEDIdNPeaWUeIeNMb2 O2}0q pO tee ecopessed supp sp seam 2 0UP9) 2p Shull wn opusrseaqerss _-uaweBed 0 arape ogu openes 0 ose9 Baden eujopeosed 2 oupan 2p oul as]gue eu ej, 9 48m) OxeWHS W3“eeD|Np eu opens eres ef 0}eK Beenie ounctcrenin os sejap evoreuevoeseiedd —_olfa ‘owuawiouan op exep eu Ofed eles eee eetdep oxteior tips SSBeuODUT,CUED ages‘oRNL Sows onl xed eSuesgoD op cotoq nes e “UpED ap kaqyod elu wey eUBOUEL — 29 0IGe 09 O8e9 OU anb ‘esaidwa ep P ay] WN NSSOd EPNUEIED EIWODY 1 Sebimynsul epeD SOWUBSSIP gf 40} © a]UaD Op elas no ‘operes op eeandnp ‘119 2p ede) ep J0}eA 0 1aqana1 osueg 0 ered “sey © eied no exes ap sapepissanau sien} ‘ounsgudwa op tiara 11909 eed open ‘ope ‘opu _40}ea op awuawie>newoine sopelua> inbpe‘sooueq sojad opemajasanbou> “sap oglas sienb so ‘(seiaoueUly Sag) ‘ap cquodsep op spresie sosin2a1 ses -2uado aiqos oysodul) 401 0 ‘wequier s9 sedbaque epod 299 os) senboyp “2 sopexy-pid ogs ‘aqvauujeunou ‘enb sop oysodap ap exep e Jeiadsa anb 12) sounfsopeqoo ogs ‘opderado esa eed as sosinoai Sessa Jango ap apepnigys ‘onvego eied opal? -sod € wisi "Zan ens sod ‘ouesaicule Q ap olny nas op apepauidoud ep e'2u91 soumyrysowuoweB — “2,Suen e esse0oid as jenb ojed ojeus ed ered ogSeysoid epeo esawuajenmbe win ‘eveoydnp ep osvan ou oupsaidus senbay waylwa ‘Zen ens Jod ‘says @ op exmeuisse e anb a siew epeu anb sequayp sn2s soe ozeid e epuane ap ‘OSSOpLA O WOD sepeluorsep oBIes “309 esaidwwe EWN “AUaLW|eULON 95 Seyeatidnp sy jaYTeIaP Un slew OS ‘opeep-aidanb “esoiduua e exed 2p wing anb o each soUlen‘1u09 _o}a4UIp 0 seIsaiduia apod ef o2ueq “Sep ap odn asso Jepualue 20a e1ed 0 ‘2sI{eUe essa EPO EIR} ap siodaq and3aH9 30 O1NODSaa »'T souosrietssmnasom srramns (#690) ‘Senin cm our wns | ZA02 £0! ZOU VOLT Tanyiuvosaa ans sitar rein ronsoow crn == peng oxen # mung e sowerens | Sm soqunsse som assa_e opeuoneles saqvel8lu| 022g Ta TT vena ATED) —S) u nenaauane anb 0 Jeiquiajal sowen 45 oes § esesd.o euun e sooueq sojed sop ie z -jpavejo seul Soanpoxd Sop wn'9 a8 | 3 epqueres U0) e ‘ene eysau sowaiepuaide anb 5 é ‘upei> ap equ eunin e sowed fl fé VOLNVEVD VINOD ST || vscyntsoyiruuon Hees) een | owe sw | ee |S Ne a ee aMTT)| | 2) ‘oupas2 ap = yu ewnoud e sapuaide sown ‘osu ‘ioe 1&0 (Fo OSS 3OVINO Se senses jowsew 9 Ogu ‘sajdui's “syUaI 0 oD asrs-oma sem es PT Oost x ene auaweyauip epuad ens sesacnoe1 seu) runt wD en vavonana erocoveectter rang VOLT WIORSIaAYAMVOSIO esaidia @ giaqe> a ojuawieled nas ap e5ueiqo> 2 ouper) ap aiuarsissy ea) € vinyWHWWKN HULU aaa reentesciioncinoes Paragarantiro pagamentodacontaga- Crédito, para verificar a Situacgo Ca- cas e2 ultima geralmente é renovada a rantida, a empresa vai enviando novas —dastral e'a capacidade de pagamento cada 90 dias. duplicatas e/ou cheques. Nesta moda- da empresa ‘Quanto a0 limite para o crédito, ele é lidade, a contratacao é simples e a re- Quanto ao Prazo, ele & de 360 dias, ou _Haseado na capacidade de pagamen- novagdo éautomdtica, seem burocracia. _seja, 12 meses. to da empresa. Por fim, as Garantias, Este tipo de crédito, assim como todos Jé 0 encargos s4o cobrados mensal- podem ser apresentadas de varias for ue ja vimos, pode possuir caracteris- mentee os uros podem serpré ou pés- mas: cheques pré-datados, duplicatas, ticas diferentes em cada instituigdo f- fixados, dependendo da instituigo notas promissérias, hipoteca, aplica- nanceira, financeira. Transferéncia e a Renova- co financeira, etc. Na maioria delas é feta a Andlise de — ¢80 do contrato podem ser automati- EXERCICIOS 1) Assinaleasalternativas que correspondem a Linhas de Crédito para PESSOA JURIDICA. (a) cheque de crédito Especial (De) Desconto de Duplicata Cle) conta-corrente (Cb) Hot Money (Cd) oF CN Conta Garantida 2) Coloque V para as afirmacées verdadeiras e F para as falsas. ( Jo capital de Giro éum tipo de crédito parapessoajuridica _() Para que um cheque pré-datado seja descontado, o banco ‘que pode ter os juros préfxados. eve deposité-lo antes da data escolhida pelo cliente. Cum cliente que pratica o Hot Moneycom frequénciapode (Uma das linhas de crédito mais oferecidas pelos bancos ‘optar por fazer um Contrato Fixo de Hot Money, assim poderé a Conta Garantida, que tem a contratagao simples ea reno: pedir transferéncia de recursos até por telefone. vvagao automstica, sem burocracia Dirtos Resenadar de Copyright 15We ld tb 1uldo ap sopenoseysoisa ‘quay 0 eed jangyjeze op ewi2e noaqy jeuorssyoid o opuenb 10}, ‘ennesaiut eine eu Op1i090 ose> a1 {epiooues enaiuade e asain od op of'e as esaicuwa ep apepiqipan @ ‘quenb opeyuorsap 2 opesiety oun eueoy aver 0 ‘aUalUeYED ‘sessop ‘owe un ap eyu09 sod opeBau owsau ‘2 295 piapod o1pzI2 0 and ef ‘01d epuie 195 apod ewaygoid 0 ‘afoy ap ejne ep ojunsse o seuop ogu @20nas ‘sjod ‘ojdusaxo wun seus Jo} asso Sen or couao'eine ea ‘sap ojunsse op efsuguodus! ep og50u euin sei anap ef ‘oupenb assop srued y seuew 95 Senp Ua OUpgID Nas ap oBssa2U03 ® opuesene nogese 3 ogsesyquap! fens wa noe 031p919 ap jeuo}ssyoud 0 ‘opuenb ‘enjeiaiu!ejne eu aqua 0p 01 -adsesep op seiquia} as anap 9200 W3E, .iSOUUNSSE 52559 23905 J2q2S ap esuguodwi e 9 end, :opueunBiad 25 22189 arap avauijanenoud ‘cody WWW -souipesnseyse 10d opsaqavei anb ap e720 & Ja) wapod sagSimnsu sese owoD Yoyjaul no'waDa4uodsep sep anb seossed e oupei9 sapaouc> eied wlaze, sexiedueuy sagbinansul se anb o sages aqueyoduu! 90 ap 08!) ‘wag siog “9 eo1)pp1 s9pe0u09 ess0d ebuexqo 2 01p919 ap [euo}syo1d oanb exed a1UaI9 op oF EDyRUAP| 21qos ennesaqu! ejne eu orsi oj anb 0 sowareS.oja1anb inbe 3 "ebueiqo9 @ oper) ap osin> op eine eend e opuIWeR einy aquan oopuesynuep! | VONWHA09 J OLIG3H0 faeWWW UU LHL UYULUULLUUUUUUeaa AULA Por ter realizado uma andlise mal feita (4 por ndo dominar completamente esse conceto, 0 profisional em ques tose deu muito mal. Por isso, é importante conhecer cada uma das etapas na hora de conceder crédito a alguém, Pois todas sao importantes: a identf- cagao do cliente, 0 preenchimento da ficha cadastral, checagem das informa- gBes e2 andlise dos dados coletados. Nao existe nenhuma etapa melhor ou que deve ser feta com mais atengéo. Isso porque todas estdo interligadas, ‘ou Sea, se algo der errado em uma de- las, com certeza veremos 0 refiexo na outa, Portanto, preste muita atencaoa partir de agora. Vamos Ia! Nesse momento, daremos 0 primeiro ‘Assistente de Crédito e Cobranga 1. AIDENTIFICACAO DO CLIENTE passo para o cadastramento do cliente, que é a busca por referéncias. ejamos, entdo, como isso deve ser feito, Para voc# entender melhor o que estou fa- lando, coloque-se nessa situacao: Imagine que um “Zé* qualquer viesse the pedir dinhero emprestado com a promessa de que vai pagar 0 mais breve possivel. Entao, pergunto: "Voce emprestaria dinheiro a ele?” € dbvio {que nao, pois, mesmo conhecendo a pessoa, ndo temos plena confianga, imagine sem conhecer! Bem, é claro que grandes instituigdes como bancos nao pensam dessa for- ima, pois se assim pensassem nao exis- tiriam. Quando falamos de crédito, es- tames nos referindo ao compromisso, Portanto, crédito nada mais € que um ‘empréstimo com a garantia de que ele serd pago. 0 crédito implica em um ato de ceder parte de um patriménio de tuma instituigao, como acontece, por ‘exemplo, no caso deum banco, Ele concede esse crédito a um indiv- duo ou empresa que 0 solicta, me diante garantias de retorno, ¢ claro! Por isso, as instituigbes que trabalham nessa area no podem correr o risco de perder 0 capital investido, princi palmente pela inadimpléncia de um cliente. € por esse motivo que existem nnormas intemas, as quais chamamos de Politica de Crédit. Cada insttuigao trabalha com o seu método de concessao de crédito, por isso, dizemos que cada uma possul a sua propria Politica de Crédito. Mas uma coisa € cera, todas ou pelo menos a maioria dessas instituigbes procure por releréncias sobre o cliente, pode ter certezal Portanto, logo no inicio, serd necessario a essa instituicdo fazer uma busca por referéncias sobre 0 “es- tranho", ou melhor, sobre o cliente que Ihe pediu o empréstimo. Se ndo tomar 05 devidos cuidados, a instituig8o cor reréséro rsco de perder todo odinhei- roemprestado. ‘Acompanhe a histéria passada na aula interativa para aprender melhor sobre este assunto: Carlos Alberto & um microempresdrio muito trabalhador e pretende conseguir crédito no banco para aumentaro seu negécio, Entdo, ele decidir conversar com 0 Rogério do Banco Imigrantes. Chegands I, Rogério, que é muito amigo do Carlos Alberto, recebeu-o.com ar de elicitagao, E notavel que Rogério e Carlos Alberto sBo grandes amigos, concorda? E possivel presumir,entao, que Carlos Alberto ter seu crédito aprovado logo de cara, mas veja quendo é bem assim que acontece. Nao porque eles s80 Dilos Resenados de Conyght grandes amigos que o crédito ja seré aprovado, pois o Rogério tem que se- Bui as regras da instituicao. Como dissemos no inicio, toda insti- tuigdo financeira tem a sua Politica de Credito, assim como 0 Banco Imigran- tes. Politica de Crédito é um conjunto de regras que cada insttuiglo adota para concessao decrécito 20 cliente Vamos continuar com a historia para vvocé entender como isso funciona na pratica: rdWM ‘Nuldos op sopensay soa er 'se;2UpI9)24 od eyjnsuoD esse euO!DUN “ajuail9 ap onsepe? op edeye exjauuud e sousesi29u9 '0s5) W09 “Wag ‘0ss9001d ajs@ op01 @quesnp epeu wis NoDuEN\U! Ogu soe aqua apeziue e anb jangiou 9 3 ‘81Ual}2 op se_auaseya1sod exsng ens &u oyaiip WHaq [oj OL@BAY 0 eIOU apd 320A OWIOD ‘wo sapuatue exed wngje opaiBas gy ogu ‘nia ow sy e380u ep auayp 0 ‘ezaueD Woy gia! sod ensng ¥ 29 J0d sepernaya ian sowe ‘ouaqiysopen. eed \e}2.2W09 oluaWiDa|eqeIse wn —_ures0}efanb sexduion oRs fps NOI eunid-euarew e 2r2uio} anb o elas no -jeweapep aued.od enupiduipeu! ap soueoueuy soquaparayue so ayuawisayd ‘selopanculoy snas ap Wun eed nouo| COUOTSIY FY as JeDyUaR 9 ONNAIGO NBS ALIS OFS Se “SIUDID 0 aAqOs SeIDURL ‘191 0u98oy of|we Oss0U 0 “wag siog 9 auoja! JOd epeynoaKD 9 elinsueD _-ajad ap eIesPaid app ‘ossIp sa ‘SEW {epic2ued * essa sjuauyeva9 sepiup sensieBed 9 jesepeD eYDI EWN ap CWOWIYIU ‘yopaceuioy wnBje ap ewud-euerew — ojunsse oopuenb“prpjuoy 9 aiuaypo aud 0 wiod as-eDIu! cpa. ap OBSSAD copedioo 181 anap ‘soyuIye? 0 ‘eugi 96 SouWages exed eynsUOD euIN 9 Se!> UCD Ap O55aDOIK OS5OU 0 ‘WEG OYNWN vine bueiqe) 9 op919 ap aUATSESY a wmee AULA Assistente de Crédito e Cobranga Agora sim nés veremos como elaborar a Ficha Cadastral, ou melhor, como preenchéa. Nela, serdo anotadas as informagdes necessarias para a avaliacao dos clientes ¢ela seré muito importante para formarmos um conceito sobre ele. FICHA CADASTRAL DE CLIENTE eons EE aa i Ls { i i ! oo eo eee Nome sae | J = SS a nas ——— iieend & iC fia ee SS =o ——- \ | { | a fanaa i = = or ares eee == =e De: | Ao analisarmos essa ficha, saberemos se a pessoa teré Cardter © Capacidade pare pagar ou nao as prestagées ge- radas pela venda a prazo. Mas 0 que esses dois termas querer dizer, ito €, para que precisamos saber do carster (ou capacidade do cliente? Quando queremos saber sobre 0 Ca- ‘ter do cliente, procuramos saber se ele €id6neo para coma divida, ou seja, se merece confiance. Pode-se definir 0 cardter do cliente como a intengao em saldar uma operacéo de tomada de crédito junto instituigao financeira E claro que nem todos os clientes pla- riejam dar calote em alguém ou inst tuigdo. A pessoa pode até ser honesta, imas a questo que ele pode ndo ter condigbes para saldar uma divida Airtos Resoados de Copyright Entdo, € ai que entra o t6pico Capaci- dade. Quando falamos sobre Capacidade, 16s procuramos saber se o cliente seré capaz ou teré condigdes de pagar pelo crédito, ou seja, o empréstimo. ‘Ao que diz respeito & andlise do crédito, podemos dizer que capacidade éacon- digo apresentada por um tomador de crédito em honrar seus compromissos Podemos dizer que hé um documento que pode comprovar a capacidade do cliente em saldar uma divida, © ho- lerite. Mas saiba que qualquer outro comprovante de renda poders definira Capacidade do cliente em saldar uma vida, Bem, voltando ao assunto da ficha ca- dastral, veremos que serdo necessarios, outros documentos para uma andlse mais apurada. A Ficha Cadastral deve conter apenas campos que sero usa- dos para a coleta das informagées € dados que realmente serdo utiizados na andlise de crédito. Portanto, reco- mendamos.a elaboracao de urna Ficha Cadastral curta e objetiva, pois, de ou tro modo, seria complicada de ser pre enchida. Deve-se evitar colocar dados {que nao seréo utilizados na anélise de crédito e, também, que tomam muito do seu tempo eo do cliente. Veremos, agora, quais s80 0s docu- mentos, ou seja, 05 componentes bé- sicos recomendados para a elaborac3o cde uma ficha cadastral precisa: 19Me a ae a eae aa aaa {Nii ap sopenssay sou o ninbe peso ezo1 -120 wo awou nas'sejap eundje eed ‘arap soyUIeD 0 25 ‘SeuizoueUy S205 -Imsul Jod epnuewe ysv¥3s © owo> ‘wea, :21uInBas 0 opesuad sai anap arg “YS¥¥aS & Je})NSUOD O80} 1o} ouaBoy 0 ‘eueueuy oSimnsuy ewn 9 sjue8}us| oueg 0 owod ‘a semua “2Ja1 Sens se}INsUED ap oyUaWOW o noBay> ‘oeIUg “ope! spad exed ou -#Boy 0 woo seIe) Saved) COVER © 232 104 8 ossip Siew exeiquia} OBL app ‘nossed oduiay ory N08) wey aja Seu ‘ySv¥aS eu OpensepeD joj awWOU nas anb ap oeSeaynou ewn naqares ‘ouaaiy soe) 0 ‘odwioa winfie sody “ysvaas eu awou nas sensepes nanjos -21 0551 J0d ‘a ‘og cuoyulp 0 naDaWi0y anb ogbinansu e sew ‘nazanbsa aj3 05 -siwoidwod aisosaoanbsa nanjosos9 9d co nayeg seBed ap sages sinb oeu aja wis se owsauy anb eyuodns sew ‘norsad ua anb 0 saqazes opueinooid ‘orgie 100 eu ogSinynsut je} ez2U80 pdr Wo ‘opuinbpe ong: asa 40d oneI9> unyuau opefied eye, oguappanb ‘wea We) asuad ‘euzdUEUY oBSIMAsU! e7INO tue ouassiduua wn ovaj eyuar efouegTy soye) 0 odwey windje ey anb aufSew sanbjenb efo} ewnap 002 Lueq uin ap cupainep sagsinap se ojade ep onrelgo Jod wie) sexinsv0> sess ‘ozexde ‘apuan no oupasn apaouoo anb esaiduia ‘eno sanbyenb e no soaueq soe sopep snas axeulo} ‘OssIp uBIY “SeLIEDUEUY seghinagsut sejad epquew ‘siensepe> 2 SeNEDUEUY ‘SEIWILOD sagseU}U ap asigue 22) eg JeU0}DeU OUR (0p sopep ap so2ueq saioIew! sop wn inssod anb epenud esaidue en 9 Nyaiakna esei2s e anb 1271p sowapod NvRIaaXa Wsuas TE “oonod eu open saxeindod ‘Jew SORBIO So aigos oonod Wn Jages » viny souren‘osstsog ‘aap osoyjausia2e4u -09 ered ese ef NVIXA YMRS @ ‘dS 08 eyNsUo> e ‘SIUOLUIeN99 ‘OUpaU> 3p ogss20U09 ap ossav0id ou stew e ed -ueinBas ewn 19) eed no ‘ospeaid 10} 2s seuade sopetjnsuod ofa sown $2559 {nb 1221p soweA “oupain opuepaou0> ise wanb e apepiinbven sew sep ied jenpersa a jelopay eSnsnr “eiop 24 218084 ‘eBeWUIS “oWwOD sogBiO S01, no wisquied sopednsuoD 495 OFapOd ‘sonmno anuap ‘NOV (© 'NOBH HOBHO © v4INDS 0 “OWOD ‘sunje 1€19 Souiapod seus 'sogi9 eu “9p s95s0U sowalepuryaide SOU ORN, ‘seayppadse slew seyjnsuco exed sopez -iinn wavas 10d Zaye ‘Sopipayuoo sou -2u0anod wn sono "waquies ENS dS 0 NVREREXS YSVERS @ OW0D'Sop (p8Ju09 Seu! SOEBIO SO 18y> SOWEpOY “opeyy}os 0119919 ojad JeBed ap sesjpuo> gua) opu aja atuawiareroxd onus ‘onsepes aysou sannse oper op sopewioy op awoU 0 2s ‘oRiUa "eave eU ons, 2w0U 0 way anb ‘las no ‘seyueid peu) seossad ap ansepeno wanssod ‘anb soglip sosowie} sajanbe ‘ope oe optajaig ap soefig sop wingje we opensepes auiou 0 wiod e159 app 2s 9 sages essoiequ sou anb © "odie Jod ‘ebnsnt @ woo no oWan68 o wioD ee} lu giso aap asia as sages sousDIaD ‘Sopep sas $0 jane von sa1U0y won sousiewUyLuOD @ Sea ‘opbe2yyan @ sowaley “sepee}0> sag -euuoju $e sepoy sowie2e4> anb we ‘uawiow o9ais9sjod ‘aqua 0 WIND 2 uoUi}ees sowaloges esoBe ‘wg o1!NK SaQSVWYOINI “eno ered ewin ap seven evepod eja‘oy ‘ueuod ‘oup913 ap eanijod eudoid ens 2 inssod ogSimiqsut epeo anb ayuaus “®hOU SoWelqUIET “OUPRLD ap ERNE fens woo opiove ap ‘sa1uedBliu} coueg jad sopeysinbas so wieio} Soper inbe sowawinoop sassa anb o1e/> 3 “eoypyine eossog ap owvenb eaista eossed 2p ScILawunD0p 50 cxLel opip -2d 9105 0569 35500) JEMPIAIPU CULES ap s0@Sdo esau euun aysi3 jogderiene lens @ G35 JOWjau ‘aIUayP © aiqos JAN go sogbewioy! jews owuend an ap ‘9S 2xquuo7 ‘so1uaunaop ap sod sos1no sopipad 195 opiapod ‘soseo sunBje wa ‘ona eave Op EWUOD EWN aye 49S apod aysa_a EISeq. ‘e{ JanoUW! Op odalapua ap ayuenosdwiod Lun -Tonpuu 9p epensiieu exmyosa epuoy ep oysoduu op yenuy ovSere}20q 0p3 -21})@ euun|n e WOD -YeHOs oyeNUIED e>ypunr eos “sag ap onseped - eseadwy ep raND vorayanr VOSSad Vivd TWULSVaV9 WHI ZZ ‘sopa/Bas ey oeu weq {wey sew ‘orajduon sjew oyuinbnod wun cyuiwe> win 9 ansa anb s921p o3sed ‘eoIpuine 2osseq ew e1ed sopeysinbes soyuauunaop 50 ogs stenb ‘oea ‘sou -2lan “souessa2eu SoqueUin20p SO oes s25sa ‘e2Is|4 e0ssad ewn ered ‘waa yaNssod jempe siew o elas ayuenoid -woo assa anb aueviodw! 3 eprnp ens ap ogbeynb e ered seuessarau S305 -Ipuod no apepirede> gai a1ua2 0 as ensuowiap - epuay ap aquenosduso (ouape 42ue ap no ene ap e1uor) exy e:24ap -js21 ein enssod onpyvpul 2ssa enb: ayersuoo anb oyvawinoop senbjenb 10s apod - eIauepised ep aquenosduio> “ovpep> ‘ow0> ovson08 ojad opjpeyuooss 9 onp Wppul © enb op saneste oqUaWIND0p - (449) e21514 eossed ap onsepes ‘ONpINU Op oF -zoynuap! e ered janesuadsipu civaus roop - (98) @pepRUapI ap ex191e) vos}d VOSSad Vuvd TYULSVaV> WHI TZ esvergo> seupess ap sueyWWWWWHHUYR YUL LULU UUW AULA E foi dito e feito! Logo na primeira con- sulta, o nome do Carlos estava ld. En- to, por seguranca, 0 Rogério resolveu 1ndo conceder crédito a ele. ‘Assim, pode-se concluir que a consul- ta & SERASA é muito importante para qualquer instituigéo financeira e deve ser felta sempre. Esta é uma forma de Uma instituigao ajudara outra Este foi so um exemplo, pois, como vi- mos na aula interativa, o Carlos Alberto 1ndo deve a ninguém, muito pelo con- trério, ele possul étimas referéncias. Mas esta é uma situagao que pode acontecer em qualquer instituigdo fi- rnanceira, portanto, & importante ficar sempre atento, Fique sabendo que as insituigBes financeiras podem fazer o cadastro na sE EXPERIAN ‘Jno dia seguinte ao vencimento eee em: Mas, poruma debom _relacionamento.com cliente, eS SPC (Servico de Protecdo a0 Crédito) 6 um cadastro nacional mantido por entidades representativas do comér Cio, relativo especificamente & inadim- pléncia de crédito dos consumidores into aos comerciantes. nto, chegamos 8 conclusio de que todo devedor ao comércio, ou seja, lo Jas em geral, terdo seus nomes cadas- trados junto a0 SPC. Mas af vocé pensa o seguinte: J8 que o SPC esté ligado apenas ao comércio, Porque motivo as insttuigBes financei- rasrealizarao consultas aqui? Bem, o setor de récito e Cobranga 1ndo existe apenas em grandes empre- Diretos Resenados de Copyright Acsistent de Créitoe Cobronca sas, como bancos, operadores de cartdo de crédi- to, entre outros. Pequenas lojas também possuem maior? Ou, ainda, ela sera capaz de pagar por uma quaatia maior? Epor isso que as consultas 20 SPC este setor, pois 28 SERASAS30 muitas vezes preci- sempre recomen- sam parcelar suas dadas,sejaem vendas,o que de uma insttuigao certa forma, é uma financeira grande maneira de fornecercrédito aocliente. ou um simples comércio. Entao, para ter maior seguranga de Bem, jé sabemios que a consulta do Car ‘que receberdo dos seus clientes,tais os Alberto nestes dois érgaos nao teve ‘comércios consulta 0 SPC. problema algum e ele encontra-se com Mas também existe a possibiidade dos 0 nome limpo. Isso significa que esta- bbancos e outras insttuigdes consulta- mos quase terminando o processo dell- remo SPC, pois, multas vezes,contas _bera¢o deseu crédito, Agora, falta fazer ‘no comércio possuem um valor menor _aandlise dos dados do dliente, masisso, oqueumempréstimonumbanca, _veremos em aulas. posteriores, com por exemplo. Entao, se uma pessoa mais calma, pois, como o Rogerio disse, 130 pagouoque devianocomércio, este é um processo um pouco delicado, por que-ela pagard por umaquantia __quenecessita de ternpo e atencao. EXERCICIOS 1) Assinale as fases do processo de Identificagao do cliente, Na aula de hoje, nés aprendemos. como Identfcaro Cliente. Vimos que ‘existem dois tipos de cliente que pro- cram uma institigBo para a con- cessdo de crédito: a Pessoa Fisica ea Pessoa Juridica. Para identificé-lo, é (a) Consulta a SERASA 1b) Checagem dos investimentos fei tosno banco Cla Referencias Gla) Preenchimentoda ficha cadastral Ge) consulta a0 Sc ‘storanaresidérciadoclnte Plo fazeruma buseaporelrén- EO vem ifénciadocliente Gas em estabelecimentoscomercais emqueelecostuma comprar 2) Marque se a afirmacao éverdadeira AOS 2 Busca por feferéncias sobre (Mou fasa o cliente, pa a confecca0 da ficha fostramos 0 que (JA SERASAé uma instituigaéo manti- 9H ar elaboragao. daparaauilar osbancoseinsttulgdes @vimos que documentos diferentes financelras com relacdo 20 cadastra de foram necessérios par essa etapa essoas inadimplentes. ‘Aprendemos como ¢ feita a checa- JOSPCéum servigo deprotecao ao | eM das informacbes nas fichas ca- consumidore temporobjetivoajudaro | dastrals de Pessoa Fisica e Juridica. cliente a conseguir crédito em institui- _porfim, falamos um pouco sobre « Bes bancarias _Buns Orglos de Proteco a0 Crédito. Para a concessdode crédito podem _Tefminamos por aqui, Até a proxima ser preenchidos dois tipos de ficha ca- [alla dastral dependendo sec crédito & para Pessoa Fisica ou Juridica (Juma das formas do banco saber se um lente é apto a pagar o crédito que quer obter 6 pedir referencias a arnigos familiares dele. aee 1uBbkdos 2p sopenasey sexs z q BaP ONS UEU Ey HIS 9 ‘opnueses Typ 101¢-94A, | € WH seeseed0 2105 — Tay 01 ¥ TT ee onan oupein-209 $ equipemoe ey aid 2 Seis Sep operyius oaiajd.uo> (T Jowswianp woR ‘opueauug opn aquoo 0 spas goon anb ap wy e soduaressed sunje wo9 ‘eprsanp ejne ewn sowseioggys‘oanod win sesueosap essod anb exe coussout 902 ‘osuex cquewow! Lun aucwes 9 opSeyene Jeuye ‘opesue> oonod wn efaise zane) ‘eprerjuo2sap ejne ewn opis 191 ap sesady o3uro oujeuy ogsemuod ens eexed oynw 08s -inquuos anb sasay ap auaseuin nozyees220%"enyeie)u eIne en ebues9092 0Npe!> ap OSINDOp EINE EWUINDessoUe OpUM-UDE obiojeu ap sopepany fl VONVH809 3 0110349 jas einyWWWHWWWUHY URED 2) Dentre as siglas ababxo, assinale as que correspondem 30 4) Em relag4o 20 Crédito Imobilisrio, consulte a tabela da aula Orgso de Protegio a0 Crécito, 2e enumere cada caracteristica de iméveis de acordo com a linha de crédito mais adequada. Ene aoe Offisre LINHAS DE CREDITO: 1-SFH -CH_IMl-SFI (Db) CHECK CHECK (ig) CADIN Clo serasa Cnconas a Jrecusosdo Fars ae neuen b)C imoves acima de R$s00.00000 o9 eu oC Jiméveis devvalores baivos Decne Cj) cerese 4)(_imovel em nome do banco até serquitado ‘@)C_taxas dejurosintermediias 3) Seguindo o exemplo abalo, encontre no quadrinho de e- _){_ Indo temincentivos do Governo tras as palavras que preenchem o nome das lihas de crédito pata Pessoa Juridica 5) Vocé perdu o controle de seus gastos e acabou endivida- do. Entdo, resolveu ir 20 Banco Imigrantes falar com o Rogério [EXEMPLO:A NOTA Promisséria é uma forma de garantid] _ para tentar obter um crédito para cobrirsuas dividas pessonis, fpara se obter algumas linhas de crédito. LINHAS DE CREDITO Na imagem acima voo8 pode ver os cartazes das Linhas de Créditooferecidas pelo banco eo Rogério esté apresentando 0 contrato do tipo de crédito mais adequado a sua necessidade. Com 0 conhecimento que vocé adquiriu na Aula 2, preencha ada um dos cartazes eo contrato oferecido pelo Rogério, util- zando as linhas de crédito presentes no quadro abaixo. | | | (Crédito Pessoal - Leasing - Cheque Especial _Crédito imobiliério -Cartio de Crédito CONCLUSAO FICt Depois de toda ess revsto, com certeza, voce ja est aptoaprosseguirno curso de Cré- _ ppreeDne ditoe Cobranca. Entéo, concentre-se bastante nas préximas aulas para se sir ainda me- thor nos desafios que encontrara pela frente. Bons estudos! Drees Resrndos de Copyiaht a —————— reee eee ee ee) 1u8uhdon 9p sopenseay sav e ‘eines sjewsopberado ein Weiap|Su09 SoaUeG So"OEIUa BJEDUPUY apepI|AEISe LuA\@ Sopefadwsasap Lale>y ap O05) 0 LHE1I0N coeu saja anbiod s5| Soweq Siew on soun| woo soauaAwe DueUI @ SoUUsexduie wiasUOD SoD|qNd SOURUOPUTY SO 9 Sopa tuasode so anb eqs ‘oype9 ap oetixado ewin wa soin{ so woo oebejau ens 2 o2su op eaugUOdLL ep eal EU 1212904 ele ‘ougs e yn wero} saosinyasul se anb oB}e 9 ossenaud ou. opyryanua ,o2su, 0 anb axe wag nooy ‘Wissy ‘SelojeW WEG ORs oLlawud Op sadUEYD Se ‘ezaLiaD WOd ‘seus ‘opeaU e195 0 ‘© 21UaIP ox;no 6 esed anb Jaz sanb OBU Oss] "SaloUaLL CYL OPS CoUEG o 12d SO2sY SO AIL GIPLLLIG Op eYDY eu and ZION, ‘sajap wn eperap ey>y e senvasqo ‘oe “oupssanau e1ag “erouguede ens e seuade opuensos 2 Japanuon Wanb e ayuaweyers Jaqges [Dy 2eIp wie epinp ens seunb sp apep gegoid soreus way anb aqua) 0 Jeay;wuOp! OWN09 SEW ‘nea a ‘oupp22. ap opSevado ejad aja 40d sopesgoo saun| so 0p. | sess 29 ap op ado ead 324049921009 sain| 50 085 pence ‘elojet‘caueq 0 wo9 epinp ens seed apy aua|> 0p 2 'sy0,0}ew oysenbanb napuaide goon‘engexaiulejne EN, s ‘Cosi 9p oysoUND eae an oMUaLIOW aSs=U vopefied ayvawrepusiod ‘arp wun ered opipaauaa elas cypeio o anb snuere’ ogSuny owo> wd ‘OssIp Wal “aiUaIp 0 eed o2ueq op soinpaxd 5259 J2puan, saodinqune sep e.un oullon Wa} eSUeIqOD & CupaID Ap IPUOISSYOId O ‘soasjoapanb ‘oupai2 ap sapeprepow sesianp se wasn sawvayp snes anb ooueg op assazai op 3 “ojayuip eyed aye ow0D ‘eles no ‘coueg wun ap oWateuo.ouny 09 oWw0D exysode ep ejne epunas eu NIK 00, OLIG3YD 30 ASITYNY 3 ODSIA"T ‘cquawepueuy wn wanBasuon ofu seossad sewinje ‘Seid eu odui| atu0u o opus} a sopeed \woq win opuas owssows anbiod sapuatua rea wage), ‘uot eied oyper> ogu no epe2u00 e1ed W872} oupeiD ap sesaidiuy no soaueg so OWIGD 2iqos enjesaIU! e!ne eu napuaide an O Jebl0}31 [eh 300 ‘C11D819 ‘ap agguy wa sepesn seoju2e) Se a1qos las ex0Be OpEIeN CUUNSSE Q “eSULIGO a OUpa1) ap OwIND Op eINe epas e OPUN-LAR 1 9Heq o11p249 ap asyeuy WANWH809 3 OLIG3H9 eynyWWW WHR EY EYRE UU AULAG ‘Sem contar que o pagamento das par- clas é descontado direto no holerite do cliente, o que impede que ele deixe de pagar as parcelas. Para entender a técnica de Andlise de Credito é preciso compreender os Cs do Crédito, uma metodologia muito difun dida,criada por JF Weston para analise de crédito Nessa metodologia, existe urna série de fatores a serem observados em um cliente durante a decisio de conceder ou ndo crédito a ele Echamada de téc- nica dos Cs porque todos 0s pontos a serem observados comegam pela letra “C1 Sdo eles: Cardter,Capacidade, Capi tal, Colateral eCondictes. 2.1 CARATER Trata-se da vontade do cliente de pagar ‘suas contas, ou seja, qual seré a idone- ade no mercado de crédito. Durante a elaboragto do cadastro do cliente, voce deve lembrar da busca de referéncias, ‘4 seja, como o cliente ¢ visto pelo co- mérco e também, da consulta a Orgsos de Protegdo a0 Crésito. Assim, & poss: vel descobrir sobre a conduta dele no ue dizrespeito i pontualidadee a ass: duidade de seus pagamentos. 2.2 CAPACIDADE Este ponto esta diretamente ligado & ‘questao do potencial de pagamento do cliente, que pode ser uma empresa ou pessoa, Seré que um cliente que recebe F$1.000,00 mensalmente conseguiia agar um empréstimo cujas parcelas fossem de R$600,00? Devernos lembrar {que uma pessoa possul gastos mensals para sobreviver. Em geral, as insttuigbes procuram com: ‘prometer, no maximo, 30% da renda do Gente, Ento, nao basta estar em dia ‘com os pagamentos eter o nome limpo na praca, € necessério, também, que o Cliente“consiga" pagaro que emprestou Esse mesmo conceito serve pare as empresas que precisam de crédito. Se- ria errado conceder empréstimo a uma empresa, esperendo que ela pague R$2.000,00 em cada parcela, sabendo que nao faturaisso todo més. Diretos Reseredos de Copyright 2.3 CAPITAL Refere-se 20 estudo do patriménio da empresa ou da Pessoa Fisica Esse levantamento tem como objetivo bservar quais bens ou capital o cliente possui para, num eventual problema, recorrer a eles para o recebimento. Um cliente com muitos bens ou uma empre- 2 com muito capital proporciona pare as instituiges uma maior seguranca Isso faz urna grande diferenga ao anali- saresseC" do crédito, 2.4 COLATERAL Um nome estranho, mas muito fil de entender. Essa palavrarefere-se 8 capa- cidade de oferecer garantas adicionais. Por exemplo:o cliente faz um CDC para ‘comprar um automével e, além de ter © carro como garantia, ele assina um contrato. Nas aulas 07 €08r8 aprender mais sobre garantias e esse conceito fr card mais caro para vcs. 2.5 CONDIGOES As condigdes estdo ligadas a fatores ex- temos que podem afetar de algum modo © desempenho nos negécios de uma empresa ou nas finangas deuma pessoa, Como consequencia, isso pode prejudt Car a capacidade da organizacao ou da pessoa de honrar seus compromissos. Veja a seguir 0s principais fatores que podem influenciaras condides: + Fatores Legais - Dever trabalhar res peitando muitas leis que regulamentam a praticas de negécio e com 0s vérios ‘grupos de interesses especals (lis, Or- £3808 governamentais, grupos de pres Ao) que, de alguma manera, limitam varias organizacoes € individuos. Lem: bre-se de que existem as que limita, mas também existem as que abrem portasa varias oportunidades. + Fatores Econémicos - F necesséiio procurar e pesquisar a distribuicéo de renda e 0s nivels de poupanca, afinal, para os mercados existirem, é necessé rio que haja pessoas e poder de comora, Outro fator que merece atengdo é 0 en dividamento e disponibilidade de cré dlto,j8 que, para ser realizada uma boa anélise, deve-se observar as mudancas, de renda, 0 custo de vida das pessoas, a5 taxas de juros, padres de emprést moe poupanca, + Fatores Sécio-culturais - Devernos tentar entenderas vses queas pessoas tém de si proprias, pois existe aquelas que buscam o prazer outras,aautorrea- lizagdo;@ ainda as pessoas preocupadas com a “saciedade” (pessoas preocupa- das com 05 problemas socials). Eles precisam comercializar produtos que ‘correspondam aos valotes centrals e secundrios e abordar as necessidades das diferentes subculturas que existem dentro de uma sociedade. + Fatores Ecolégicos - Lernvre-se de ‘estar ciente da escassez de materias- primas, dos malores custos de energia (petréleo, carvao, energia elétrica, etd, niveis de poluigdo e da mudanca no pa- peel dos governos no que diz respeito & protegao ambiental (tesponsablidade social Esses s80 05 Cs do Crédito, porém & importante deixar claro que muitos au- tores falam dos Cs do Crédito de outres ‘maneiras, muitas vezes até adicionando ou retrando itens dessa lista Foi usado neste curso.0 que é mais acetoe tno diaadia, ‘Agora, que voc® ja conhece um pouco sobre Risco ea Técnica dos Cs do Crédi- to,val aprender os Métodos de Analise.€ necessério analisar cada ponto do clien- tee procurar, durante 0 processo ident: ficé-lo conforme os Cs acima citados, 3. ANALISE SUBJETIVA Para aumentar seus conhecimentos, a palavra subjetiva significa individual, particular, pessoal. Sem perceber, 20 olhar para osdois clientes mostradosno comego da aula, voce fez uma Analise de Crédito Subjetva Esse tipo de analiseé feito com base no que o profissional de Crédito e Cobran- 3oe ee ‘opuepi ese wianb woo Joujpus 4a224U0D e ena| anb o ‘sagSew! =JouUI Siew ‘SewunBied sjew owuend ual op ogSuatl ease gjenb saqaaied vebauiod axed siepuassa sowawinn “Sul ogs sequniied se anb ap as-aiquien eine eIseu sepeID weI0, anb se gue uoDua "ela ou sew ‘ex;n0 @ og5ynySU! ewn anua seven wapod sede sessa “oquaWeDo}sap 0 aUeINP Bape AP ©2510 ova a cxjesse ap onsu 0 s0uaUL “auodsuen won owse8 osouaus 40) 040d SJew owuend ‘oujegen 0 @ ePUEpIsa: e ‘annua eouesip e 2igos ‘epure ‘alunBiag ‘wiog 188 apod ope} win od oss ‘oWUaLI “Bas oue2 ap soanpo.d 121 40d opoayu -09 9 ouleq no eni epeuluuarap ew ‘opuenb euye ‘oud Jod ei2ua.ioou09 84.25 2 epeiuewinow 9 o1gB2u nas ap ‘opSez9e90) @ as 1aqes aundaid -INsaAt nb aquaip oanb wie cwueuupusextwo Co aigos selunBied evasedew ewnoidy ‘OLNAWIGNaIUdWa OG SODSIA SE “ogSuate eynws‘owwepod ‘eoe}uewoyeBow wines ‘3 eiopapuaaxiuia eossed ewn as an1ua eSuatayip ewin aise anb seaquia} afen ‘opapuaaidwe ogu no 9 aja 9s ayuaus ue 43) anap aidiuas ‘eles no ‘a1UaIp 9p Jepuaaidwa ap apeiuon e 9 jenb Jagesied atop 0A “epuaeidwe ap pean e 9 aueyodusy cpadse ong MaQNERUAN] 30 FQVLNOA YE aqualp op sate -aisea sagsewioqul sep ersuguedsuene sesyeue pianap goon sede se sepoy wa anb ap as-aiquis 219 ‘euyegen anb wa ‘opesea 9 aja 2s ‘wa2ayuo as oda, ouenb e4 ‘elo a apuo ‘oydiuax sod ‘exsene 0 aigos seunBiad e5e, ‘ower +10 2ss9 ouloo apepniqesuodsas ewn ied Saja anua ebueyuoo eunws saney ‘anap euye Slop so anuaawarspooe%e} 21 8 seuonsanD yepUaEsa 9 ‘0509 ASIN, ‘atuay oudoud o cwuenb epiNp jad janesuodsas 0g} 2880) anb ware fas no ‘eisyene win eves eaeuiaye ewinp y enuese® owo> opesn 19s exed wag wunyuau einssod ogu aja ‘ossip lwaly "epuad ens senoiduion eIn2su0> gu 8 aqojoy eyun ogu ‘evage esaud Aue emnssod ogu sew ‘o1dBaU Nes Je) uawune exed o4p9i> eyanb anb aval un ap 0589.0 njngo0a ‘enjevoqul e}ne EN VASIIVAV 3 31N3IT> (0 3ULNa VONVIENOD 30 TAIN £°E ovinv ‘epens asejnwen soew “enissanxo exiondied ‘odwax 10d ‘owo> “equal aivalp win ‘opuenb 1ei>2%0p asap seiauew SeLEA Warsi ‘apepiiesow ‘apep -ingesuodsas ‘apep -1i801u) ‘apepnsauoy :0W09 ‘21U011> ‘ou sejap e;sugsne e no sapepiienb eq -aniad jeuoyssyoud o anb ayuevodi! 3 aINaI12 00 sagovauz'e ‘ap uod sepersaid sagSewsoju! seu sepbipen -U00 24 ogU as Jeseue osDaid 9 WIssy “2 ‘SOUy wan 25 ‘opesed 9 2s ‘a4ua}0uy wa} 2s “2ujeqen ape apuo ‘ojduaxa sod ‘aquaIp op epw e algos eprenuo2sap ewio} ap sewnBed seyay Jas waNeg ‘S3Q9¥NUOINI ‘SVN VIONSUVESNYUL TE ‘aqvawieeii09 enalgns asijeue ewn se2201 ered sede se efen el08y 9 05uaju! sje0u sens sUyep se38nq {2 aiuayi> ounary op sapmyne se sen195 qo eved sojduis sewunfed saze, cose essau eyjeqen wanb e age> ‘opiua ‘oupaso ap ogderado ep onsu ap nei8 o setjene awed ennfans asyeuy ¥ copypasu0 ‘2125 94) anb oupes9 ojad seed ap ogu no sag5ipuoo gia aqUa1/2 0 as Jags wog ue \unBied owoy uezteas sey -unfied stent) 1822, anb o ‘oeiua sen asygue ewn sezeas a5 exed epenb -ape stew eufaueU! e 495 ou apod > -uguede ejad seossad se se8jnf ‘wigi0g “sau win we WAU ox!e4UIp Opa euinBasuod ogu assip aqua oudoud o ‘owiod sod “eouauadka ejad zanje ‘as -pue ens wa nowane janbey e04Ues ¥ ‘oquawe8ed owoo open 49s assapnd anb wag wnyu ‘3u eua1 ogu aquawenan ‘assefed ogu aie @ epuan e assnwuiiad as “aquay> nas op jeuide9 ov ovedsas zip anb ‘ou opeAiasgo J8} anap waquie) ej] aid ‘wa ejnssod ogu aiualf? 0 a1Uauujan -enoid Siod ‘soanpoud sojad seBied eu apod ogu aja anb ‘woquier ‘nosedaa, epinp ens seynb ap ‘elas no ‘equoo ens sefled e1ed sagbipuos 9 yun ou aja anb nina ofns opoy o81p aul 0 ered noyjo janbey eioyvas y ‘OpsnjpuOD e15a e JeBSUD teued o1p319 op 59 so nozian eye ‘as anb wes owsaus‘seunejed sexino uy epuaA enozuOL ne ogu‘oiuewod ‘2 noidwoaanbojad se8ed exed aqua!ayns 0 epuas einssod ‘ogu eossed ejanbe enb niwnsexd 2 sedno1 sens nonsasgo ‘aj exed noyjo seuade e[3 “ayUaI 0 e1ed seidiuoo se euejaied as sages exed noynsuos 8 e1opapuan e opuend ‘el0} ep euop ep [euorssyoud ersuguadie e euLiojuoa 21a) 10) eAnalqns asiipuy e ‘oseD aIsaN ‘enjessqul eine eu epenuasaide eucisiy essap se1quLa} 25 ahap eIUEWAEROL’ “anBas apod goon anb oyuje> win ay spe ‘ugiod ‘ossiuanben wan Bjesexap ‘pod owes ou epuguade e aUsw0s ‘entalqng asijeuy ewn Jaze, e1ed epeu ‘2 195 opod eossad win “wisse Weg 9 ON Zens e way wun eped (jeossad) emualgns 9 asiigue @ as ‘asuad eo8y it ‘ouanbed ‘opeiapisucs 9oupais op sojenoopuen ‘sepuel8 seu no aod ouanbad ap sag imnsul wa epesn 9 exralang asieuy ale ep sieuoissyaud sojad epuinbpe euguade ep sprene epeateas 9 ‘elas no ‘jeossad 9 asyeue essa anb sazip Jonb oss) “a1uaIp op esuad, no ,2upe, e5 e5uesqo9 2 oupas> ap aquaisissyWWW WWM BRU AULAG Como voc pode perceber, a andiise subjetiva baseia-se na qualidade das informages obtidas. Essasinformagoes op sopensoyso1bHC 8 ene ewinosd -@ s3e ‘oRU3 “osIno 08 apepinuauc> 48p essod goon anb eied sian) onus ‘sep0} 2 segHeuvoju sey LweIOs ___“®oipuune eossed Jo} 21U91!> “OasepiipA9 os 9 euessaau asijeue e c ze) anb awuatp oe esa “2 nyh ‘iy Jog ‘op|p2U02 oF No FBS ‘O4pAd 0 “euleoueuy oeSimasu! ep ‘upei> ap eanyjod © oD 2 “souod ‘9ssap snied e ‘a opSennuod ewin 2q 2081 ayUa1)2.0 anb we oup2s> ap 025 -RIJeNe Bp OJPOW WN 9 21095 PAD ‘9p e2jupr e anb napuaide wiequwel. “openouday 0}1p919 0 eas auaWey2> _ajuatp win anb ap ogssaiduu! e sow Siena ean eentrs st eaKDAL ena ‘Siodag o1p915 See OUp2ID ap “She op oy sep ‘ogs opmise assaN ‘eusDueuy ‘ogsgsur unde Jod opesea 228 Spon Se ‘opnysa win opoy 3) 12h 20d 9204 ‘O1Ip919 ap as “Huy eu o2s1y ap oy782U09 op oeseD eo ore eurpene eN ‘senewsaye sep ewnyuan (pC) eudoid ese wa e10W YanQwo} ne inssod OBN ‘oxy oBaidure way (2) ‘pnnye ap ese> wa e1oW Jangwomne inssod oN ‘Soue F ey Oxy oBaidu Ins sod o2N ‘ooueq op aiuay> 9 en (4) eudoud ese wa e10H yanowomne wn Inssod ‘Soue ap ey oxy oBardue Wek ‘soue o2u1> ey coueg op ayuay (eC) ‘coueg ov cosy sje anauqyo anb quay oajeusse ‘2 onege seyry Sep sopep so aseuy (z ‘oup -ap ap opderado ep casi ap neiB 0 44, ene ayuiad opu eniatgns 2s)eue V(_ tentalgns ouparn ap esijeue e272) 08 sopesn 198 wepod 0190 0p 59 50(_) soin{so ogsessaio}ew ‘opdfiau op o2su 0 soRu owend ¢ ‘05}84 no oulapepuan epuodseg (T OEE RET so10jo¥axa ‘yu 0 asaqy UpH2D_aP ARID Cand ‘ed ougssaveu opryse o opoyeveiedad eqs|jeue 0 ‘sop We sagSeuLojU sesso 'SeP0) 10> ‘ossip siodaq ‘cups op es -2ue op oujeqen 0 sey139j exed opei0g 2)9J3S B1anap OUGIeya! 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TITULOS DE CREDITO = GARANTIAS DE CREDITO Viuo que um Banco ou uma instituigao Financeira faz para ter maior garantia de ue receberd o dinheiro cedido a uma pessoa. Mesmo com a analise do cliente e uma série de outros cuidados, essas empresas ‘ainda correm certo risco, Por esse motivo, elas sempre fazem uso de alguma forma de garantia, afinal de ‘contas, n8o podem ficar no prejulzo. 1 TITULOS DE CREDITO Naaulaiinterativa, vocé viu uma historinha sobre a evolugo do comérclo e como sur Siramos Titulos de Crédito. Para mostrar sso, fol utiizado um exemplo bem simples, que nos remeteu aos filmes de vetho oeste, lembra? Em varios desses filmes, nds viamos os a distancia era muito arriscado, pois as. bandidos que assaltavam os viajantes pessoas precisavam carregar todo 0 di ue transportavam dinheiro de uma ci- _nheiro em sacolas e mais sacolas, cor dade a outre. isso nao era ficgdo, real- _rendo 0 isco de serem assaltadas du: mente acontecia, Fazer um pagamento _rante transporte desses valores.eee nasicoopspoumaysaang ‘wapio 9p onunvo® Loess ap xepe@ ‘oqawnoop ou e103 ,erenjKing, ogseuwouap © @ (weep a) ere 5 7003 <= serene ren Prone] if] EK “arose woiev29 || 8 H seal Teuide) - ome OFS Ins pf zzau'2 em, van videvaon, ‘epepiyen es ep anb ered sye-suasse suay so e1ytiogepiyp -uaeid eveoitdnp ewin enucoue 320 oxrege oo) ‘enneiaiu eine eu opyawioud owo> vavoridna va oySvartva vad souisindaa Te iuinBas e exyuon op ~eplen as xed sao anap cwuaunoop aise anb soupiedugo soysinbas ap augs eu aispa anb eqyes sel JeDIpn{ s0}en woo enueie® ewn ‘elas no ‘onueweBed ‘ap essauiaid ewin 9 mae, ap exearidng ‘oquevod “epouan opuenb cyuawetied 2p expe od epewseioid 12s apod a ‘euy ‘aqvalp 3 salopapuanay ‘saqueriewo> ‘nua ozeid e sepuan we epezian 9 eB ‘epeynouIA 59 eIp anb e eimve}e aIu~p -vodsauio> enuenb ewn seBed © are ‘dion 26 aja enb ou opeido> ojad ‘opeuisse ojuouinsop win 9- eyeaqdng ‘owawieBed oopemayasesarapanb we e3ep & @ exduod ep so}en 0 ‘sopeisaxd so34N25 3p no sopIpuaA soInpaid ap ebejas e ey ‘seIeN -ozeid e epLan e en -oiduuoo anb owawnoop wn 9 eanged ‘emey ewin ganb o axjeuud Jages espaid gpo0n ‘esnyey ap evan -ng owed eppayuo> wequwe} ‘eyed -ng ewn 3 anb 0 Joyjeu Jepuatus eve vanuva3a vivoridna‘e ‘rane ainssod e opin no opinssod weyua an seiouaisod no sasouayue se epe|noun 359 ofU ewiN ap ogSeBlugo e anb Jazip Janb ossi 3 app e opSejas ue sayuapuad ep saobeBlugo auinsse ‘oqman onssod anb eossod epen‘seanejed se.qno 3 19] od sopejnBai sieauasse soysinba so ‘eyuauod anb apsap 951s sod ajen ‘eles no ‘owouoine 9 aj anb se7Ip sowep 0g ‘segieBugo siewap se oFSeay Wa ewougine 3 epewuasaidas ogsefluqo [ep2> ‘oupe1 ap ojmap Ou - exuMOUOMY ‘soualy & epeu'siew &epeU ‘oD $8 &)59 ajpu anb o ayuawier|un 2 BIB {124 oupar9 ap ojmag o = PePNELEAT ‘o2s9.0) ua.undop win od opeyuasaidar aides 9 cpe:2 ap ojnya o - apepueNMuED ‘Oup319 ‘8p ojmn win ap seDpsusyeve> siedi> -uud se stenya sowiapod ‘oyaou0a assaq OpIUED au owsougine @joxay) ‘ap op o79p8N oD OUpSsaDaU ‘juawn20p 0 o1/pa1> ap on, ‘eyessas‘]ueny a1esaa overjey eIsUN[ ou1a3u> aa OTN JLoasvoLL -S)UALDVUvD J OLIZDNOD 7 ‘sosofewuena sia oun oes ‘seossad seynuw ap epiae waveyoe) ap ware coupes ap soins so @peprnerda Suenos ens sod ayvawiesnf ‘seossad sejad opeman siew Zan epe> opues wana opeu9 0} cyparD ap oqawnAsu 2352 anb ‘ogn wa osad ap oquauelLer 2] @ seupssaoausap sepeyulwied ‘sor JeSSe op soos seta we opuestad [04 py ‘oD ]ns and ‘ounsap n9s o8 Je up ae‘eni ejadenuenb esa os sjes0 ‘conod ee oguanb ‘ougssa.au O1ayUIP © 0po1 seunas‘o0ueq oe 4} euespad 3a ‘co19pUuaze} op 05e90 "wequles nuajUO> “oupaz2ep oyna}, ow0> op -PayUod nooy owaLund0p ass9 anb Wis -5e JO} 3 @5SeqNO! O opeuoUaIUL Yeu ‘oe1pe| Lun ‘elas no ‘assezmn 0 eossad ‘120194 ewin anb euipadul oss) sooueq sou assequasaide 0 ‘ojMa]1 ou oWnse ‘@uiou 0 eynssod anb ‘ajpp ourreudasd (05 aliaja eval 9s oluauND0p ap oda, assq ‘SelUEIsID Saxe) wa sepeiduo> seuopensow se seBed eed oluawunoop aparedse ewn sezjgne weredewooser “uersvew09 so ‘oosy 2889 JINUILUIp exeee ee i a AULAT © © nome e enderego do vendedor, om identicacéo pelo CPF efou CNR, @ 0 nome e enderego do comprador, ‘om identficacao pelo CPF e/ou CNP; @ 2 importancia a pagar, que deve ser em algarismos e por extenso, @ a assinatura do emitente (compra~ dor) e do sacado (vendedor) @ 2 data do vencimento ou referéncia (250 o titulo soja a vista Entretanto, um dos artigos da Lei de Duplicatas permite sua promrogacéo, desde que exista uma declaracéo do vendedor ou do endos- satério; @2 data do aceite, ou sea, daassinatu- rado comprador. ‘Aduplicata tem origem numa s6 fatura, Portanto, diz respeito a uma tinicafatura impede, assim, que seja emitida uma tinica duplicata para duasfaturas. Porém, pode acontecer de existr mais de uma duplicata para uma énica fatu- fa,eisso acontece quando uma venda é parcelada, existindo, assim, uma dupli- ‘ata para cada parcela, ‘Ocomprador pode ficarcom a duplicata por até 10dias. pds este prazo, ela deve ser devolvida com o acette (assinatura) fou uma declaracio explicando a falta dele, 3.2 TRIPLICATA Bem, j8 sabe que uma duplicata trata- -se de um titulo de crédito emitido pelo vendedor (muito utlizado no 4mbito comercial), diretamente retacionado a uma fatura que representa a compra e Venda demercadorias. Mas,eumatipli- cata? Vos imagina o que seja? ‘triplicate nao passa de uma mera cb- pia de uma duplicata que foi perdida ou extraviada. Ou seja, ¢ a segunda via da duplicata 3,3 COBRANGAS INDEVIDAS Vocé val ver, agora, o que fazer quando recebemos cobrangas indevidas. E iss0 mesmo! Saiba que podemos receber tuma duplicata ou até mesmo um aviso de protesto indevido, por varios mot: vos, como: Y Sem terefetuado a compra; Y Porquendo deuo aceite; ¥ Porjéterpagado o débito agora? 0 que fazer quando algo desse tipo acontecer? Senos depararmos com essa stuagdo, a primeira coisa a ser fe ta 60 reconhecimento do erro, ou sea, sabermos 0 porqué de termos recebido essa cobranca. Al sim, depois de verif- carmos, deveros tomar as seguintes providéncias: + Se voce recebeu uma cobranca sem ter efetuado a compra, a primeira providén- cia €enviar uma carta com comprovante de recebimento AR) 20 sacador do titulo Pedindo a bairado débito. Feito iso, pro- Ctureo banco quedetém o titulo ououtro Provavel ctedor e cetiique-se de que 0 agamento ndo é mais exgido. +Semesmo apés estes atos ocredor do titulo insist, cabe aqui uma acdo judi- cial especifca, em que seré pedido a sustagao do protesto ou o cancelamen- to dotitulo. + Se voc8 ja quitou o débito e mesmo assim recebeu a cobranga, primeira coisa a fazer & entrar em contato com o credor do titulo para, assim, certficar-se de que ele recebeu 0 valor devido, pois, pode acontecer falhas no processo de ‘ransferéncia do dinheiro entre o banco 0 credor. Por isso, é sempre recomen- dado guardar recibos ou documentos ‘quecomprovem o pagamento, + Qutro caso que pode acontecer & re- ceber uma cobranca por nao ter dado o ‘aceite, ou por ter ocorido diferenga no preco do produto, ou no prazo, ou, até ‘mesmo, por avarias no produto, dentre ‘outros motivos que cabem a recusa do aceite. Assim, este titulo pode ter ido a protesto. Neste caso, & possivel entrar, também com uma acio judicial. Lem: brando que voo8 precisa ter provas le- gaisdos motivos que alegou 20 no dar O aceite, sejam elas fotos do produto em més condigbes ou até mesmo testemu- has. ‘4, NOTAPROMISSORIA ‘Anota promisséria éum titulo decrédito ‘em que interager apenas dois persona- ‘gens muito simples de serem compre- endidos, j8 que € uma “promessa de pagamento, um documento em que ‘uma pessoa conhecida como emitente (devedor) promete pagar a outra, que é ‘onhecida como beneficirio (credo. Essa nota pode ser criada pelo préprio devedor, que pode ser uma Pessoa Fis: aou Juridica. Lembrando que ela pode serinvalidada caso no conste aassina- turado-emitente Para vocé entender melhor, na aula in- terativa foi apresentado um pequeno ‘exemplo que mostra na pratica como uma promisséria pode ser utiizada, Foi a Historia do Vinicius, que queria com- rar um computador novo, mas teria ‘que vender o seu atual para arrecadar 0 dinheiro necessério para a nova aquisi- «Bo. Ele encontrou um comprador, mas teve que parcelar a venda e, com isso, no receberia 0 dinheio 8 vista © as ‘chances de"calote" aumentariam Ele lembrou que poderia garantir 0 pa- ‘gamento sem dores de cabeca pedindo ue 0 comprador emitisse notas pro: miss6rias, que iriam garantir 0 recebi- ‘mento das parcelas. Para isso, ee prec sou apenasda assinatura do comprador nas notas, Desse modo, ele assegurou seu dinheiroe evitou que o comprador (devedor the desse um calote ‘ANota Promissériafoiasua maior aliada e,como pudemos observar, ouso dela é bastante simples, além deser muito uti Mas no 6s6iss0! 0 comprador poderia ro ter renda_suficiente para pagar pe- las prestagdes. € af que entra o Avast, uma outra forma de gerantia para quer recebe a Nota Promisséria ‘valista -& 2 pessoa responsével, junto 20 comprador, por pagar aquantiaesta- belecida nas promissérias, ou seja, seo ‘compradornao pagar oque deve, oAva- lista & quem terd que pagar. O Avalista também é uma forma de garantirdeter- mminado pagamento, Para essa garantia \aler a assinatura do avalista deve cons- tarna Nota Promisséria. Deas Reserados de Copjrert 31Ce 1xfuldes ap son sexo anes ee1yuo exaoueuy ogSyrynsu ead anbayp ou opequise> 9 jenbo ‘eauje ‘opewieup‘ogiped o8}p9> wins aAnOW epe>eied S]URWWE OB OPINOKEP 185 9OP -21u0D59p 125 0eu‘ef8s no ‘eon pod anbayp win seb sojed somOW!SOUEAWEISPA sandaH 30 oySn10n3030 SOALON 7's yerspni ode ap ojau sod epeiqoa 95 gianap epIp e‘odusey asa sody ‘sasouu 58s ap 9 01Sa}014 0 eed azeid 0 anb eques Seyi “=IUeID op [e!1pf e5ueigoo e a orsaraig 0 emia euapod aa ‘enbay 0 sesueduso> 1opapuano janssod 420) 025 "epeulquuc> eIep eu EIUOD WHE OHaYLIP 0381 0BU aILAID Op BD=IUORe apod waquver ‘ope} onino 104 sorsinaid wenersa og ‘soun( soles no ‘ene cyseB assaznb Zan BU ‘opeidwiod 0 1ez1Uapul piaKap Jopapuano saDaIUODE O55] 95 ~aIUAI| 0€ SOI le2ueuy Souep opuesrie>‘ojen 2159 21905 soin{ sopeiqo9 oes ‘0Se> aISAN “aIUA|D op esy2 au 0 opuesn o}-e1102sep eu! CoueG 0 ‘oe ‘jeDadse anboyp ezyan Seu ‘aqua1i00-€1u00 eu sopuiy 181 o@u apod aueijws anb 9 apepiiqrssod epunBas y “sopuny was e1eys9 59 @ c1UaWiOW! Ou cuBYUIp J81 OeU apod n/a 0 anb Eossad & ‘eles no seyjonap aouey> apues8 war anboy> oanb 9 exowud y SaiuatuaAuoU! S905 -2mis snp s20siuoze wapod ‘epeuiquion rep ep sue opesodap soy anbay> 02s ND3HD 0 WoD SYWaTEONd T'S ze ‘ojuawieBed ap essowiaud ewn ewoyas anbayp 0 wisse’9 erep ewsou! 24 e1U09 eu o1=4UIP 0 49 We Onno o a epeuiquio> evep eu anbayp 0 seysodap eajawoidwoo as wun anb wis soqwie an, 2 oRENIJOD win owOD nIARS ‘ose 95501, ‘anbay>05)od‘awvayp 0 woo epeviquio2 yep eu sanboy> sassa seysodap e1ap0d 95 ougDyaUag 0 ‘tupl0d ‘epiyp e seu luas sanaiedesap avawsadwis‘iodep ‘2 ogbeysaid ewn seuade seed aqua 0p c2su gy Ogu ‘eHaUeU essaq “eXdLUOD 2p oje ou ajuayp oad sanBanva san -2\p Sail Sop sanane ‘OHEYUIP 0 oper nayjorai ‘odway oulsow oe “a epuan e nojied aij “oMAWiGs.a! ap enuerEs ‘0\u09 atuayp op anbayp o noztn sop=p an 0 ‘0529 ajanbeN £9 Ogu ‘engesaIU! kine ep EUOIIY eSSaP eIqUIB| 95 220A sopuny 2p ee) J0d gueyOn aye ‘oupntuDD se "21UOD eu OHaYUID 28} OUeSSeD0U9 ‘enbay2 win sowuniwa opuenb ‘ossi od ‘ooueq win e ojunf avaLion-ewoD euin we 29 anb HYIP o seIUEWINOW ied anses onjpan ap ojman assa ‘ote -tasaide ens ep oqawou ou coueq jad eed s2s anap anb ‘jaded wa ‘ers @ coed ap wopio ewin @ anbay) aND3H9 "Ss _ epveydwipeul ap o5e2 wie ovoUe) OU oIsaIold@ sepera Jas wepod anb ef ‘sjew esepueleinssod ‘2169 0S loo siad‘soumnsaidus so semapp cued SeUOSSILNOlY SION WEST So>ueq SO ‘S0se9 sure wa SO}eNUOD ap WAY ‘epezNN OFS WAU! SUOSS Wold SEION Se'SeyanUeUy sogSIMIASU Wa ‘aquaywa op faNo/449 02 MoU ®@ ‘oparap ojad oBed 25 € jen O@ Yeqou eucynsujosaap voparap o9anb‘ev9ss1WO1d’ ue 0 operapisuod gas ‘auasaid else 210 e nue wanb ap esmmeuisse ¥@ ou ose) eps 9 euossiuiaid e ond Tea. comma TY Was 22 Sa0id sea or Tae RI OMT SUPE OO, ‘wat owen fecal [omer OFT} WOOT OBO TS \WISOSSINOUd VLON Va OySvarTVA v Vavd SOLISINDad T wa eqep ep 2 sefin} op ogdenppul e @ ‘2u9s -sjuoid @ eBed 19s anap wianb e eossed 2p ‘elas no ‘oupiayauag op awou 0 @ ‘aquaye op 0} ‘sapu2 oopessprsuaD gies e1/e ens wa ‘ojuauueBed op 128) op opSeaipu e @ ¥Yeysi.e opeseprsuo9 gias‘ous ‘gnuoD ose) owuaweBed op eiep © @ ou eve 1asul enuenb eseBed ap essaword ©@ “ojmp owen .Pugssiwoid e0u, opdeuwouep @ @ :anas e e1yuog apep -tjen gia} ou sienb so was ‘sounieBiqo suai ap av9s ewin nssod waquwen eu9s sjuodg PION 2 etenyKng e owe WiSsy esueige 2oupe19 ap awuesisyWHUMUB EEUU RHHEUU UUW UU AULA 34. Insuficiéncia de fundos- 1° apr sentagio 12, Insuficiéncia de fundos- 28 apre- sentagio 13. Conta encerada 14. Pratica esparia (Compromisso Pronto Acolhimento) 20. Folha de cheque cancelada por solicitagao do correntista 21. Contra-ordem ou oposi¢ao a0 agamento 2. Divergencia ou insuficiéncia de assinatura 23. Cheques de 6rgaos da adminis- tracdo federal em desacordo.com 0 Decreto-Lei 200 24. Bloqueio judicial ou determina. G0.do BACEN 25. Cancelamento de talonario pelo banco sacado 3. Inopersincia tempordria de trans- porte 27. Feriado municipal ndo previsto 28. Contra-ordem (ou revogaco) ou ‘oposid0 (ou sustagao), motivada por furto ou roubo, com apresentagao do registro da ocorréncia policial 29. Falta de confirmacao do recebi- mento do talonério pelo correntista 130. Furto ou roubo de matotes 31. Erro formal de preenchimento ‘32. Auséncia ou irregularidade na aplicacao do carimbo de compensa- ao 33. Divergéncia de endosso 34. Cheque apresentado por esta- belecimento que nao 0 indicado no Cruzamento em preto, sem o endos- so-mandato 35, Cheque fraudado, emitido sem prévio controle ou responsabilidade 5.3 PROTESTO Antes de tudo, voce deve fazer com que 2 pessoa acerteo valor do cheque ami- g2velmente. Se ssondo funciona, parta rao préximo passo, que 6 Protesto Primeiramente, precsara do cheque e ‘© endereso do devedor e, em seguida, ir 20 cabrio onde a agéncia do banco ossui firma ou no cartério onde o de- vedor possu, pois Ii, voc8 receberd as orentagdes necessaries para proceder. Um cheque pode ser protestado em car- trio at 6 meses apts ter sido devow- do pela alinea 20, 25, 28,30 fou 35 tos eda oe CoRR AINA saree do estabelecimento bancério (‘che- ‘que universal”), ou ainda com adulte- ragao da praca sacada 36. Cheque emitido com mais de um endosso - Lei 9311/96 37. Registro inconsistente - CEL. 40. Meds invalida 41. Cheque apresentado 20 banco quendo 0 sacado 42, Cheque no compenséivel na ses- ‘380 ou sistema de compensacao em ‘que é apresentado e 0 recibo bancé- fio trocado em sesso indevida ‘43. Cheque devolvido anteriormente pelos motivos 21, 22,23,24,31¢34, Persistindo motivo de devolucao ‘44, Cheque prescrito 445. Cheque emitido por entidade ‘obrigada a realizar movimentacdo e utilizago de recursos financeiros do tesouro nacional mediante ordem bancéria 46. CR- Comunicagao de Remessa cujo cheque correspondente nao for ‘entregue no prazo devido 4T.CR-Comunicagio de Remessa com auséncia ou inconsisténcia de dados obrigatorios 48, Cheque de valorsuperior a RS, 100,00 sem identificacdo do benef- ciario 49. Remessa nula, caracterizada pela reapresentacao de cheque devolvido pelos motivos 12, 13, 14,20, 25, 35,43, 44045 71. Inacimplemento contratual da cooperativa de crédito no acordo de compensagao 72. Contrato de compensacao encer- rado (cooperativas de crédito} 5.4 COBRANGA JUDICIAL Pde-se fazer, ainda, um acordo com 0 ‘ap eno e 9 ‘ose> aysau ‘anb cUpEI9 2p ‘jmp op aval eu no OS:BA OU eIseNe Cp eanjeuisse e euessenau 9 ‘caja EYL “a1 ene 0 anb eed sew yopanap 0 and Pug} PUISeU ep o;mN op cwuaweBed ofed yexesuodsa: ey eisene 0 ‘eles no ‘ere Jod epnuere 10s apod env ‘Ope WO.UIaS espaid (oueressopus) omy 0 gsaqano1 luianb ap awiou 0 siod ‘oraid we 9 0151 ‘onneumwou 8s arap ossopua 0 ‘Sose> Saison 29 @epe|MDUAeYpo| ewnUsnO‘o| ‘mj op a1uay eu Opemiaja 95 9pOd W9g we} 0ss0pua.0SeH'02URIq WE 0SsOpLE as-eweyp ays9 (oueressopue) oF eqanal fr wanb ap exmeusse ep apepissaneu ‘2 wi2s ‘o§mIp op osIaA OU JOpaID op ean -2ussse e lamnoy opuenba1io20 0ssopua © ossad expe) ewn exed oj win 2p oup9u0 osuaysueN ap ojatuzossopua ‘ojran ojed janesuod say enunuon Jopenes 0 sjod ‘oiquie2 3p eno} @ enue ogu ayane ap eye, waiod ‘oWaWDUaKOP eIep eu ena] eBed e= -2wardusones a wiepi0 ep apepiien e2o ‘2yuore: 9 ‘oss 1228 oy ojrap oudoxd ‘ou eimeulsse ens opuesojan ‘ey 1202 ‘anap ope2es 0 ‘ose2 asau ‘oRUa ‘O7eId ® 19} ojmp © opuend opezinn reqaoy ‘ep 2850 EAL 0} O1GUIED 9p ea} ‘ounsaxdwia nas op ajequ0d 0 JeUISSe (2 ‘anb Jezip sowepod ‘om u3 zIp a\wOU coudgid 0 owo> wisse ‘om op ogssiwe ap ‘oRSeuD ap oye zoessIuIy no anbes sougiquie sore sayin 95 50 warsHe ‘oqUieD ap ena7 eLINN, iopefesap ‘cpj@oeyarepsanb ered ‘efasno‘auop -unyorquie3 ap en ewn anb exed 1276, uespaid suefeuosiad sasso anb o sen, couen‘ou -zrpyauag 02 opedes 0 Yoperes 0 sua8 -euosiad $9) Walshe O.qUUED ap eNa| ewnuab sou uyep spuctuawou oaiy soluylaWy> souv T's “pijayuip oaqaca: wonb ‘efes no ‘wiaplo ep enyauag as wand 3 1p auiou oudgid 0 owoo anb ‘ouerayauaq no sopewioy o eues esardwva ep 1011p 0 ‘oweuog s0pewor oe e}-yBanua ‘eles no ‘e-uduuno anap @ wapio e aqana: anb eossad e 9 openes anb opuexqwia} ‘openes 0 euas 300A "oIquied ap ena) avin wapio e aywe wanb 9 anb soperes 2p [aded 0 72) xouadins nas ‘ose assen, esaidwe ep JomIp 0 wed Banu 2 ‘oquawinoop wn ap exdgo ewin seuy at ied apad iouedns nas 0 anb audlew ‘2uuy 2149s ep sesuad apod 00) sofas oynw ojdwax@ wn sowas {2p ‘O12 stew! 120y opm exed aysawos ‘oupppyauag no sopeworopeutus -ouep ‘ouans81 win ap sone, e ‘opezes o ex1uco sopeses ojed epiiue 9 o1ueuie® 2d ap wapuo ess3 "uray evep eum o} -uatueBed ap essawod ewn ewuasaidas on ‘anbaysonn swe anb eossed ep eameusse e‘elas no ‘yopezes op exmeussse eveisu02 2p @ ‘ojvano0p assau seysu0D wlaNap pquuer ogssia ap zeBn} 0a eepe® eUIWOUaS ap '2 OI OUeIDYBU 28q 0 Jeaynupl OUPSsADeU 9 ‘ooDOTSY ap ewine saiojen wea sanbaip we ‘anb “eB oquauunsop wun 9 o1qwieD ap eo ewin anb s32p sowapod ‘seanzyed seqno wi ‘anbes opewers oye wn ap spaene epena ‘ozeid e no EIS e oe -eBed ap wiapio ewin 9 oxquie3 ap ena SOYPeP SoNNU WA SOWBIENLE ‘eu ‘0551.04 ‘epeztnn oynw 9 ogu ‘a uauijeme o1Q.9 ap ene] Y'SIEWAP SO werewiap 9p sted ee suns e oypens 2p om 12d 0 04 WED ap e171 eanb eqs "se19 0p cxuewugooseq op 200d ou ‘eIpaW apep) ep wy ou ning co8hue stew cypa ap ojmmp 0 9 2153 ‘oquewina0p ou seunses wes osuane sod waquiea sowsuedie wae 250 Je180 anap eed ,as e enuenb e@ ‘owawinoop ou ease e359 anap .anbaya, ogseuluiouap e @ teoueq Ojad oppausoy ossaudu! woo 1) 10) as apepien ever 9s anbaip 0@ ebueraen 9 oupe'9 ap aarssyLe ee EXERCICIOS ce 3) Titulo de Cré Datta. ab) Dabito. (lo Garentia Do) dirt too mesmo que: 2) Quais s80 0s Titulos de Crédito mais conhecidos? a)Cheques. (Bb) Duplicata de Fatua, [lo Nota Promisséria [) Todas as aternativas estdo cometas, 13) Assinale Verdadelro (Vou Falso (F) Nota Promisséria é um documento que comprova uma promessa de pagamento entre odevedor eo cedor. € Doavalista a pessoa que faz a avaliagao dos valores dos bens do Emitente. (C JIa Nota Promisséria no 6 preciso constr a data do pagamento, pois esse documento apenas para pagamento 3 vista ( Ja Nota Promisséria deve constar escrito "Nota Promisséria” no documento, para informar qual éa sua fungao. 4) Qual alternativa ests conta? |-Quando o cheque ¢ apresentado no banco, é preciso ter a) Acess0 20 crétto [by conta aberta (2d amizade com o gerente. Td dinheirona conta. I1-Caso contréro: Dalelevoltaré por excesso de crédito. (Bb) elevottaré por fata de fundos. Bid ele seré descontado, Dd) ele seré protestado em cartério Ses Sgt ck do bao irc kop i prs aa ee es ponents tutllzados como formas de garantia. Esperamos que voct tenha assimiladotodo 0 contetido, desta aula eencontre-eansioso para aprendermaisna préxima. Att ‘etos Resenados de Copyright =Wuyuuu uu WUUNWUUUUUndddde 14 hd09 op sopennson veouewe 2 Jeny 0 sodh stop wa apwnp as essa enuelea y enuereB owor ouowined ras eayiquuodsip ‘epinp e siuinsse oF ‘onb eossad eujeniay ewin ap o1sus Jod epep ciuawieBed ap essawoid ewn 3 ‘WOSSad VILNVUVD TZ eaj0di + ‘eueronply opSeuaiy,s yeoy enuele9, 9 eouely A enya “Ue>JOeW WEB 055 wD Ir OF jecssayenuee SePeUODEa!Sezay20U) enuod eya>UEU -y ogbimansu © waBieroid sequeled sy :senueie8 ap soda siop wars ‘enue -€8 s¢ oyuenb scyuauuipedus sjanssod ‘sepepiooe asepuyppuaiesapsaiue — sure s2payuoo ap wigle ‘aquayp o e1ed sepepnise wq 105 wespaid 8 ogSim —enuele ap euvoJoujaul eJe>yqUEpI@p “Sul © WO sopanap op owwawNaWo!d — zede2 O}-FUIOL Io} eINe EASE ONIEIGO O iewon ap oxiayuip 0 saqanss wassinBosuco oeu sagbinaasu sesse ose> azinfaxd ‘© 2ufew)"enno ap no euio} un ap ‘0A ap culayulp 0 ogiaqeDa anb ap ezaLaD e Wa SagHIMANSUSe HiaueU eSSap ‘Sod ‘Ou -sgidue win ap20u09 as anb we ojuawous Ou enuese# ewn Je} ayUeLodus! CYMU}9 ‘enjeseqU! eye eu saqeo.ed apod ow0} ‘seliad -veuy segdinyisul od sepezian senuered ap seuuo, slew guaA g000 ‘inby "eSUeAq0D 2 OuP21D ap OND OP Ene EAEIOF OpUIA WIE eyny M1 2yed - oped ap enueLeD 7™ VONWH09 3 OLIGIHO $WHWWWUHEEREEREHY HHH HWW UUW UUW AULA 2.1.2 AVAL ‘Aval é um tipo de garantia prestada atra vvés da assinatura de um terceiro, que se ‘compromete a pagar uma divida, caso.o devedor nao a pague. Adivida podeserum titulo decrédito,um empréstimo ou qualquer outrasituagao. Mas ndo é 36 isso, pos o Aval ainda pos- sui um agravanta, j4 que o credor pode ‘optar por cobrar a divida diretamente do Avalista, sem a0 menos camunicar 0 wiaio} as seuade open (ss sew e208 efes eoayadiy e anb eved ‘ainlugo op cwuewnuasucs 0 ouessaoau 3 ‘opese> elas sopanap oosen'anb eqies, ‘ouguUeD oe cjunf epejzoueD 18s BEA -sp easjodly e ‘epeinb sas epinpe sode “wpse opuas e2aiodiy @ a1SK9 opU On sai 2559 W195 sod ‘Sianpwi ap osisfa1 ‘9p ououe> ou epensial 195 gianap ep “2pepljen eyuay erajodiy e anb eed sep Jenqwoine op ogSeiadnoai e ‘wisse ‘opueynoyip ‘3 woo sasinb apuo ered st apod cumaud -axdnesanbef'aiuadaiap uns, epule ‘no awepoe wnu awuawepides cunus opezuojensapJ9s apod ‘oduax9 Jod ‘os “Ie nous “srous 5099 ap Ose9 ON “equeve owoD wag op oe) 2edr0—s 19% opueUiO “en OUI ou aidwas opisa anb 2 oduiat 0 woo oebepexdap eonod ways onb sono suing ion eyjeqen ejeanb 9 eociody ep ‘wa8equen e ‘oupen ap opdingsule e1eg ophmnsul€ eed wine oosp was “elosno janjqutasend ew) ap ay 95 avop enue ens e‘quevod souinsasd “ld SasSapsaojen sae soe opuap 20m, Love oss) opbeugey wed sounsaudiue ue ‘ojdusax9 od “owes ‘ored 08) ap sownsaidwe we sooueq sojad opi -p@ 9 eQUeIES ap ody assa ‘aqUaWUIEIAD pened 12s apod opu eoai0d “1We ‘VeAUOD O JeU}ULA} OU OWUENbUA ‘elas no ‘epinp ep je/Baquy oyuaweded © sode sopanap op awou ov eucia: {95 waq op apepaudaide ‘esaodiy eu ‘eugonpy optevale eu owo> Wissy 8 ‘ojuouiroop ou oueudosd owen ‘wou nis ‘wisse ‘opuersuod ‘ae e epIA J0R3 9 weg op apepauidaad e ‘ejanied ewinin ep cwaweded o sode ‘orvawed ‘veuls 0 opd} ayueinp eIp wa sejaoied se sepo1 seBed onpyipul asso as ‘e108 0parap oe opwarap Blas Uap ‘oepINp ep sojeRo anb so}eU! Jo) epuEA woo opeperauie cxiayup 0 as ‘ope} ‘ono soy 2iuerse1 ojadjorpsuodsas ena 11U09 Jopanap 0 'e}-#8ed exed aquepyns 40) 0@U epure epuan ep cuBYUIp 05 ep ‘yp e senb exed o}-gpuan ‘Wisse ‘apod 28 ojrajen op ogsuaaude a easng ap ogSe euin woo seNua apod jarpuioine op ‘ouaudaid oun ‘coueg 0 ‘ose aseN ‘of dwi09 exed onueq ojad op pap own sid oped anBed ou ‘efasno ‘ojro.an aso 1od seBed slew even ogu ajuaus -saydusnoesisap oyefnso nb auiBew, “2quausjees ofed eles owsnsaud we oanb snuere# o2ueq op emnBas sews eueueUs @ 9 ess9 anbiod ayuewsayduuis 20049 op awou wa e2y Wag 0 anb Joe ‘eq 0'eles no ‘exiaoueuy Cog’inygsul ep ouve> o evejnounsep an © ‘ownsgidua nas eueynb soparap 0 Lujsse 21UaUH0s siod ‘0189 0p je}01 J0FeN jad anded anb eossod ewn senuosua RS epjes JOYJpUL e zag) SeUL ‘EUORSIY 2 oueoy|ojad puns e 9 sejep ewn ‘09ueg Oe opeuaie wsaUL ‘opIpUBA 22 essod ojnoian aisa anb ered sepres warsre seul ‘sopeuaie soveD asnbpe fu eveuors2ouane ‘esaiduue ep eon od sod zaAje ‘2upIS1y @U SOWA OW) ssoyuupend so@niasqo copexque) #13 c18Ieq SIE wn sod oue> nas se30n euanb ‘oss! exed ‘= ou@UUIP ap enesraid anb ‘joy Op euoisy @ NH goon ‘enTesaIU| Eye EN, aviny ‘euyeoueuy cceSiransul ep apepayidoad ap owen apa ‘opuas ‘owinsaidua ap oyenuod oe ope} Moun gueay waq asso Lupiod ‘aqUaUujeU JOU waq 0 opueZyan eyeuIp eu} ap fenunuod Jopanap 0 ‘ossip sesade ‘sey ‘epWP @ opeINDUIAeDy WEG ‘uidoud 0 nb cu ‘Janguut no janguu Lad, ap opbssinbe ered oqwaweoueuy ap ees enuesed ewn 9 epgronpiy opseuary ‘viuyionald OySvNaITy Tz7, e5ueiqo9 2 oper) ap auarsissy oyWHRBU EERE YUP RU U EUR nus ssomeseceaecoans [EI sn SRS SSE RESEN EA N EXERCICIOS seem: chem 1) Quaissi0 052 tipos de Garantia Pessoal? (Franca eAval (Gaal ealenacéo Fiduciaria (tipoteca e Fianca GAvleFinanga 2)Responda Verdadeiro ouFalso. a)(_ Na Garantia de val, ocredor pode cobrara divida diretamente do avalista, sem ao menos comunicar o devedor. ») ( )Paraser avalista, a pessoa deve passar pela mesma andlise de crédito pela qual o devedor passou. '3)Gerentla Real é uma garantia dada por melo: (Da) de qualquer bem mével (Db) de qualquer ber im6vel Dodatternativas Ae B estdo corretas De) das avaliagbes periédicas 48) Quals s800stipos de Garantia Real? Assinale as alternatvas corretas. Daal (Db) Alienag3o 1 Fianca Fiductéria Je) Crécito De Finanga Df Hipoteca ‘Dilios Reserados d Copyright =Pi) a) PPP 1d op pension a CLIT tp coygopipod aja anb cpp2 ap suo mvayp oe opewuasoxde 98 aped wissy eserd.we 7 = (ge wien opsooe ap opewefod” —(s) sep evojewy saavepuadep wes eossad eum anb op nssod soluopuodop woo eossod euin——{e) ON H enon eossaneiaaped tye orSemod o> =quay> win au2ypepecied— (x) ap2pd € | se eu exynnasanb ws oypas> ep esjeue ap ojapow win 921005319219 0 z coxeqe op nb op onajo wemrduoranb sexeted se opueziqn eyupemsaeey2uaeid (t v 9 209 ‘opnanuoo 0 oy]eus rexy 2 sersodsoy sens se axqos ez280 EU es ‘w)Sse ‘Sepessed sejne se audios aysL0) 2p Sodwayessed so optez sera eed ayanaide ‘og1u3 ‘opeuossoxd iquesas e910 OgUE| se¥80 aap 8 opSe_Jen@ eu seu s0d nossed goon ‘eAesDWUI EINE eN eSUEIGO® OUPEID ap os einy joesina He ode ens w3 goyad ‘opesues Wag ‘OP e]Me EUOU eSsOU R OpUN-WER oS10j04 ap sapep: WONWH809 3 0110349WURHYUYERHU URE HURL AULAS 2) As palavras em destaque encaixamn-se nesta ordem no texto, Como as letras estdo embaralhadas, reescreva-as em seus res- Ppectivos espacos a im de dar sentido ao texto, oy 3) Dentre as alterativas, escolha as que no fazem parte dos Csdo Crédit. Da) Carater (Ad) Condigbes — )g) capital LAVA um tipo de = TAGRIANA — anhcen eae Ob) cacie De)capacidade E]h) cheque ees. a pagar uma divide,casode.| | CJ¢Cronologa CF 1colaterel = Ei) crédito METECCROMP || Tedor nfo pague. A pode ser um TouTu decrédto, um, ou reupores || qualquer outrastuagso. ‘4)Preencha 0 quadtro a seguir e confira se vocé acertou, encontrando as respostas no caca-palavias, ODPAFOCAOLARE ACHEQU € TOIRAT Na aula 7, voce aprendeu quatro Titulos de Crédito, S30 eles: GAIXODICGSEOLO]| apuplicctade eed EPPROMISSORIA ») q) ambi MIOOSLATREMEE || No J odes iq 5 TRA iM SOLADNG | | Jénaaulas,vocé conheceu algumas Garantias de Crédito. 1AERSOEVOVCGAR ELCETIRFIANGA Garantia Pessoal: Garantia Real: Se aN eee 8, o. OANSSOMICESOX ESACGCOVENAVIPO 1 N penis 5) Facaa relacdo entre as colunas e defina, assim, o conceito de cada item. ‘Dada por meio de qualquer bem, SUSAN: 6 eo mével ouimével an ‘Asegunda via de uma duplicata que fol PETRA De 2 6 perdida ou extraviada. Agarantia do financiamento é 0 camunmarca — @ 8 proprio bem financiado. ‘ALIENACAO FIDUCIARIA 6 Primeiro titulo de crédito brasileiro, 6) Escreva abaixo de cada folha de cheque o motivo pelo qual ele ndo pode ser descontado. Para faciltar seu trabalho, consulte a lista de Alineas na Aula 7 CONCLUSAO. ‘Agora que ja resolveu todos os exerccios, basta contferirse suas respostas esto corretas con sultando 0 gabarito no final de apostila. Depois de revisado todo o conteuide sobre crédito, vvoct esté preparado para a segunda parte etapa e bons estudos! do curso: a Cobranca. Entao, siga para a préxima 41Wadd ee fuidon 2p sopenasay saiia ee ‘oBaiduiasag-ounBas 0 poy eInssod Ogu aye OWCD ‘uiqlg —_—_SepSune aposene win od a1ueLHOS © expnei seu ogu pf 2 ofeduua anno “oLe Wn Jeldw0> pap ‘Soyly Sop 2 opunus op sowueD onenb so e1ed app oprrfesuo> eney ofu epure ap ‘sasou! _esodso ep ayojuo2 ou opuesued ‘ani’ jew opue}e) es wou a avejduspeu) ap sundje sopesseg “eiaune} ap soSjas _JOpeYIEGEN Ons ewe} ap aD WN _sIUB/DUN Jere: sowepodoguanbeaes sas woo eens esodsa ens anb oonod —_‘opaljyop e 16} ISA ORSETUS eIOUNd y "oporag wing efasno esd tun slew 9 cBaxdlesaq-amnBos, nas © no e08:00 eno wd eed SOsshuONd on ese> ep sequen se sa1ueU! aj exed FOYSNLIS > snas woo ee anb oeSsu! No enep ‘OSaUL09 ON “OBaud.uasap © ssjodap jeyuedwooy — onpiipul wn 8 ayua\dwipeu! ‘oyuepod eso enepsene 0 anb esaidins aisiy —_ueyeueD ap eje} 0d nosagdipudd ap ene, ‘epwyp ewn seed ap 2 wi ereIuoD OFL opayly‘stUaWiZIPIL| sod ej@ elas “eoua\duuPeUI ap soda So _noxjepanb ecssad ewn apas-eest ‘ose OFPDUEUY — aqUaLUeVayed wora.rsap anb sagem Assan ‘opSeflugo ew ap cweuidun> nanosal ‘wiaq 0 Junbpe wed JAYUP —- SewiNBle nn goon eMessIU ee eN OU O anb a seul epeU eDua;duUipeU| 13NIHD 3 OYN VIDNZTAWIGYNI"E VIDNZTAWIGWNI 7 “ope|iwisse efas osino op opnaiuo op aqueysas © opoyanb eved soue}> ses0 wanap Soi/sou09 sunje‘sayue sey ‘quay e1ed inbep @1@n 20, nb o 9 055) a eSueiqo> ewin Jaze} 2s ap sew +10) Seuen wiaseg "esaidiue no eossad exino ap ovj2uip wa} a5 anb e oyNbe nO epIAIp ewn 4aqaza1 JeyUAI No Jaqadau ap Oye o ayuaWeYsn| 9 edueIGoD ‘VONYUGOD T sopyasaxe sonou 27g epure ‘2 ogberaqu eu napuaide anb o opm seSuoja | g00n ‘epeysode e;ne eysap es) ep sued e‘oRIUG OP jinsuo. op e520 3p OBIp99 o aseq owo> opus ‘eyjeqes jenb e eed ogbimyqsul @ exed opuanap Bys9.anb auayp Wine OBEIAN LO {Jewio} aap ou Jopeiqon wunanb sopryne seUunBe nin WpQULEA ‘ssip Waly"eSueIqo>@p eale eu SOPHJorUa SonIseq Soye0UO9 SUT ye opuejuasaide‘osino op aued epundas opiul sowap ‘enjesaqul eine eN "eSueiqo, 2 oupAL> ap osin2 Ope|Ne eWDEP e OpUI-LEG edueiqo9 & oeSnpo.quy VONWaa09 3 OLIG3H9 (fH) enyee ee ee a en Entdo,a stuagaocomecou aficarcada ver ‘mais complicada, a que algumas contas da familia comecaram a ficar paratras. Observe que Alfedo estava sem saida, ‘mas apesar de seu infortinio ele ainda se preocupava em pagar suas dividas, certo? ‘Agora, acompanhe o resumo da segun- da situacdo vista na aula interativa Sérgio era muito trabalhador, assim como Alfredo, porém era mais ovem e solteiro Ele tinha um carro meio velhi- niho que utiizava para fazer entregas para 2 piezaria do seu tio. Seu carro 10 era muito eficiente para fazer esse servigo, pois gastava muita gasolina ‘Sérgio decidiu, entdo, fazer um em- préstimo € comprar uma moto para fazer as entregas. Como ele ganhava bem, nao houve problemas em pagar pelo empréstimo. amigos e gastava muito com festas e seus estudos, portanto, essa despesa Apesar de ser muito aplicado em seu _badalacoes. Também fazia faculdade, 400 preocupava. servo, Sérgio gostava de saircom os mas seu pai fava questdo de custear Atéquecertodia. O dinheiro de Sérgio dava para pagar tranqullamente o empréstimo e a faculdade, porém teria que fazer um sacrificio: l- mminar seus gastos fteis com festas e badalacoes. Ele se segurou algum tempo e estava conseguindo pagar todas as contas, mas tudo mudou quando um velho “amigo” seu apareceu: ‘Sérgio fol as compras e gastou mais do que devia. Ndo demorou muito para o negécio comegara fcar sem controle eo Sérgio se tomar um inadimplente. ‘través dessas duas historia ¢ possivel ver bem a diferenca entre os tipos de inadimplentes. érios motivos podem levar os clientes ase tomarem um. Vimos no caso do Alfredo que alguns mativas olevaram a um quadro de nadimpléncia,principalmenteo fato deestar desemprega do. J no caso do Séxgio a inadimpléncia & bem diferente. Poderiamos dizer que oi por iresponsabilidade e descontroefinanceito mesmo, Portanto,existeo cliente quendo tem condicao desaldar suas dvidas e aquele que nao as sada por falta de caratr. Bem, esses exemplos serviram para lustrar que ainadimpléncia pode se apresentar em duas formas pelafalta de Condic e pola falta de Cardter. Qu seja, podemos até dizer que no primeiro caso ele nha um bom motive para estar devendo. Ja no segundo 250, eletinha um mau motive para se tomar um inadimplente ‘retos Reserados de Copyrant 7ee 1Bukdon ap sopenssy Soe suunsuod e sajona asu2 essa seiadns sowapod waqwee seu eveoUeUy apep NOYIp ewUNB|e wD se1edap sou sowap 0d Soquawiow soye> wa ‘a suns suoq sojauow sod sowressed sou sop} ‘aay n2s.0.85.p ereNap Ogu aj ‘wisse ouxouu Sew ioparapapogse -nyse eed opuessed ‘sepiyp sens ieled ‘9p sag51pu0d 18}. o@u pod afoy amu P.O ieyjeqen 320" ‘anb wie opSyninsu ep wae! e3a1uay> win opuaiuew aiduias e1esa goon sei8 “31 S2558 opuinas anb ap as-21q.Uo7 “seropaduensuod sagSemys sod es -sed ansiou! wianBulu‘oeSimyasu! e woo ossad ewn ap epwvp e efas anb soleus 40d ‘seu ‘teed anb wor arap wand ‘ogbepiwiulap soporou ez yan apod eounu sopain o‘epiyp eseBed 2 san3p 0 Je) aquajduupeut op Jesady epnpe seBed as ered epowt “gpa eoneid slew eeuew 2 opueinsoid ‘opioze omni wn @ seBoy> seinooid aidwes wianap sopeigon 0 2 soparap © anb seyessal anueyodus 9 waque, ‘qualp 08 eysAno eUeD“2U0,2)) 4d sesueiqoo se exed ansassapuaide ap nageze sonanbopnyossianb saziparen a3 0 ey2dsa1 aap ‘opr ap ewipe ‘opeiqon wog 0 ‘ogbury essa Jeyuaduiasep exed ‘olueiog ‘slew 01 nla $s9 Sowiaven402va 30) Ou siod ‘ouowiow 0 ate Sow anb siewiap se sepor eqofBua ayuaweonesd esos ess3 Jopjuunsuo> op es9}9q ‘9p 034p99 0 seyadsausop oCN-1 1p wa sequ09 sens 128 -ed ariBosuco ogu an opunus ou ooun (© 3550} a 25 OUD sopanap 0 120)00 ‘nap 25 eDunu “eas NO ,ieBed gu ans ‘on1un 09 go0,9 oyunsao wefied sanuay sainno 50 sopoL, zodn op seuorsiy seu> {nap ogU JopeIqOD © anb JazIp an oss}, ‘ebueiqoo ewin sezqenPINPUL OEN-9 or viny ‘operqo> ‘opues e359 anb Joyen 0 JeysaIUGD e O-Op _uena| ‘2142/2 0 Jeu apod Oss 8 EPINP 2p JO)eA 0 aigos se[ej ap eioY eu BIOL {85 sopeiqas 0 ‘Saz5n senW “opSenys @ ‘wap z1puoo ogy anb eSueiqoo ewin 222} {8p 008u 0 Ja1s09 Ogu ered Jo}en N9s 0 9 ‘opeiqo2 opues esa anb 9 anb 0 ‘ual (0-9 wanb sages sopeiqo op sanap 3 ‘opeiqo> opuas. {F350 oquenbe anb osaqes oFN-S ‘eaunusapaquone ‘anap BU oss} ‘a1uajduuipeu! ap opexey 195 "WISSe OWISALL ‘2 eIL09 ewn JeBled Janoy eu9g ,eBed ou, oWN09 sure SOnSePeD SOU Je}suoD epule eye @ oper -inb e}-2 ef a1uay2 op anayuone ‘sazan sy 'Sa72A Senp epeiqa> elas opu epIAp PUL saw anb eed opepina sewioy 2s-340q ‘alas eysou opsuaye ayUeseq aisaig ‘peppndnp wo 101900 08N-¥ ap sawared “Soyuz e o1e1U09 op oanoUs oaxqos 12) ejajua|uanuan 9 ou ‘owueLod Yoparap ‘8 seusde tages sea sod ‘segbeunoju, sep ojfs 0 equaiueH ‘0@15e90 entno Wa 22 WOD eee) anb eBip ‘ey ewn ap as-ajen ose) og5e8l e euloya! oA anb Bip eouap sai ens ue 1enuosueas oeu ‘99 85 3218 efSap wianb woo eBip ‘oF -spuaie sopanap 0 eas ogu anb wande “eamwuan 10d as soparap oudod 0 eles ‘oeu anb eossad sanbyenb Wao oyunsse te © aigos 1e}e} anap eaunu sopeigoo wn jad ‘ayueyodus oynuw quod wn 9 253 ‘ebueiqoo op sopero1 Jex19p OFN-E SOSOUILUID OWUOD SAID} S018, 28 SOWaNap O2U ‘ojUe}Od ‘aULID9 OfU epuaiduuipeuy anb ap as-aiquie7 quay lun JeyjLuny no sezyesowssap ap cued (oe zeBayp arap eaunu sopeiqo9 win ‘ep “Np euun efas anb souaws no soles Jog, Jopanop ‘oseyyuiny no se8uesu0> oBN- Z ‘esaiduua ep of exseye unBosu0d 95 sopesqon 0 ‘o-opueynsuy yeladn2ai 2 apod gyuewe anb au ‘09 opuarap pisaafoy anb eossad esjod ‘jmjssod opeonpe Siew 0 48s anap axd “2g ‘aHfa4ulp 0 4942081 Oss WoD Opues -2ds9 ‘el0Uu no jequan gj eas ‘a1uayp Oe sedeowe 1222) apod Ogu JopeIqO9 win 50,508 no sopnyne ‘sein 18d woo oyuoy 0 posse oeN-T ‘saunas se ops siequauiepuiry sef8a1 sy ‘02U no cy sas anep anb o ages ‘9 ©age> cqueriod ‘way ava) wnanb ‘Saeup so S0pO} a1G0s e125 081999 0 soplunsuo, ‘0p e53j30 ap 081999 0 seyadsas‘opmap euipe ‘anap - 10981909 SS un yeuois youd ays> 4od sepewo} RMR ascesapod Puy eounuand Saye Seprmnesew SY ce usos Yoavaa -02 WN Yod SvayWOL W3A3Q OWN and saanLW “y e5ue1q09 ® o11pa19 ap swuarsissyYee R REP eed Wb uuu mes rstonceosconoes KE EXERCICIOS corners oars 11) Voce aprendeu algumas atitudes que um cobrador nao deve tomar em relagioa um cliente inadimplente, seguindo o Cédigo de Defesa do Consumidor.Assinale as alterativas coretas para as atitudes que devem ser tornadas pelo cobrador: a) Nunce agrediro cliente com palavras atitudes ou gestos. (Db) Deizarrecados de cobranca. (oe) Nae deixar de constranger ou humithar o devedor. [Bd) nao cobrar em cuplcidade. (Gee) Nao individuaizar uma cobranca, AI Nao respettaro Codigo de Detesa do Consumidor. 2) Completea frase: Fara efetuar uma cobranca, o cobrador deve conhecere respeitar um conjunto de normas chamado. ‘em que constam todos os direitos do devedor. '3) Responda Verdadeiro (V) ou Falso(F). © Jo ciente que ficarinadimplente por mais de um ano pode pegar até sels meses de prsio 0 cobrador nunca deve tratar mal um inadimplente, pois ele ndo sabe o motivo da divida. © Dé sempre bom deixar recado parac inadimplente sanar a divida o mais fépido possive Jantes de fazer uma cobranca, 0 cobrador precisa se informar sobre a situaco do cliente, 0 que ele deve, desde quando equal valor.Wow 0 Wow 5 a = B 5 a a 5 B & 5 3 2 a a a a a Budo» 9p sopenssaysoyaua soup “219 Sop opteiadnaase eed onssep s01 lun 9 Soiew00 saisop apepyjenb e “eu “ye Tepuesse 9 cwveweuian 0 anb eqies repipn{ cssepaidop serene epInp e seocau no seqaoa 9 exyerLy € ‘cqpye npuns exnewye eunyuau2s eos -sod eYSn ewn Jaze} Ouse ge 2 SaNe8 swe ‘ef no ‘siepipniensa seue) se wen ~18 ‘siodeq -weuojpr ‘auowereud yeossag eas (sene8we) serppniema seue) eUieUaeRLA “Sawin 0 we04anb sope -an soponsu sure ap spre ‘oe.8uy cauea op e5ue1999 ap eanyod ep oonod tun neneyuoo 3000 ‘ene ene en o repppnfema eSueiq ‘seUBUC, -2p1 9p sonene eles ‘Sopezynn oes anb sopui so 2 saqwardupeut sop ,ewed, € 212d 2p sajue souessenau obs CwLeLuE -ed ouosene apsexp souenb s29}6q253 ‘VSNYudOD 30 VOLLI1Od WN UVYORV TS WU SOMALI "Z "g80de ens opua| anuguo>‘opezipuaude nas seS.0j eed ‘ogIU3 ‘oRdinyRSul ew ap o1}pAID 0 Jeiednoa: eed SOP -ein‘soqueuuipa2o.xd 2589 sopo1 nepua.de‘ossip way olwsyeudissyoud @ejynes eyMLL LoD opeyes| Jes estoaud eSueIqoDep oie ‘0 eSueqoo ewn sense 08 sopinBas as wanap anb soquewuipeoaid a se1uDga se 12D=yU00 aIUeUOdUM UML °SS|Jo¥ ‘OpIPSOUOD p91 0 sexednoe1‘efs no ‘eSueiqoD e aiuawios opeunsap esoudiua ep OlIUAp 10} LUN Wnssod seusoueUy S9gSIMISU Seu ‘024eq of2d SopIps wHev0|anb soype.n so sevadn2a1 owoo ‘les no ‘aap wn Jeiqoo eed seq. se ‘enjesequl eine eu naoeyucd goon eSueIG09 9 c11p219 8p osIND Op Ejne eWHd eWID9p ESSOU-e OpUI-LWER e5uesqoo ap sernyjod ~~ VONVH809 3 OLI2H fsBUYHBRRBYBUUEUH YUU LULU UE AULAIL | 3: COMO ELABORAR UM ROTEIRO DE COBRANGA POR TELEFONEMA (Oroteiro usado no contato telefbnico é um texto que orienta e cconduz o dislogo que o atendente deve seguir para gerar um bomcontato com ocliente. Nel, existe uma ordem que estabe- lece uma cronologia para os acontecimentos, ou sea, aordem dos assuntos a serem tratados. Além disso, o rotero também propée agiizar a interagdo entre atendente e cliente, visando 'uma argumentago mais precisa e completa, pois nos roteiros esto previstas perguntas, resposta,dicase lembretes, formas de abertura efechamento do atendiento. odemos conc!uir que um roteio serve de base para a comu- nicagdo como cliente. Esta é uma ferramenta capaz de ating (0s objetivos da instituicdo de cobranca, ou sea, a recuperacao Como foivsto na aula intertva, cada institu fnanceira ou empresa de cobranca tem asa Politica de Cobranca, Portanto, oroteito de cobrancaé elaborado de acordo com esta politica, Confraomodeloa seguir Em geral, os roteiros de atenclmento telefnico so constitui- “960 ap se-auquny ‘TWossad VLISIA \VALNVUNd OLIGZUD 0 UVUaENDgY VUvd S¥OIG H's ‘soluawunBie sou are 9 ona ‘auasiied ag ‘sguon ewoy ap aquay>o se1e1| + ‘1988.2 + ‘VSt3ANOD VAN BIZNGNOD Vive S301S39NS E's ISM ep onjoU o Lari Jazip no ‘elase oPuaja. Ose ‘peda Jexep sowerap eounu anb Jeiqula) aueyodus oynus 9 ‘aUaIp Op oYreqen ap Je00) 08 1! espaxd ap asarody EN « ‘epuep 501 ep ofa1200 ap expe> eu CBSeDYNON eULN axap ‘ennISod Jo} exsodsas e as ‘oSeuapua ajenbeu ious aiueuujeas auayp 0 9s ‘oyu windje woo 3s anbyn.00‘wrfluu anuooue opu ose) + ‘23249 oudoud o woo opuejey ‘52 anb ap ezau20 Jan sode esi ep onnow o eBip @ eSueIq “02 ap oSimnsul ep oueuoBuy owo> as-anbyuep) seuady + ‘eammaxd anb eossed ed auuriad aidwas (Odnv2 Wa HV3HD OVz'S seppew -rBje nowoyai 2s 8 naqanes gf opanap 0 Sagheayou seIUeNg) + ‘sepesene sogbeysaid ap o1auunuo jenb a arep oye ciuend)+ ‘eyjegen ap epu0 exow wanb \W0> ‘eiouapug + ‘oupan 9p 1039s ou jensepeD expy ens opuepnyso ‘UIP 09 Wand + OdWv> vulvs 3 ‘SALNV UIGVS WSIDZUd YOGVYROD WN 3NDd O T'S ‘sajduus epeu a ogu anb o ‘se>ysradse sapepiiqey Woo ‘opeujan jeuorssyoud tun ougssazau 9 ‘apepinne e1sa e1eg tT viny oo roparap eo ‘uaiod wn e135 aa ‘sogiig sojsou opensepe>1aNgs0 952s no ‘s0]g00yuoo SOUaLL oe Was Sejep yied olen seqes Soulepad sopep ap cove saise opue2yyan sod ‘Sequa|dlwipeu! Saqua|p ap warapuajp 25 seeoueUy sagSmmasul Sep eiaueW Ewin 3 'ougap snes weseynb ogu anb saiopuunsuco ap axsepeo 0 woo sopep ap coueq wn wanssod ysy_as © olN09 3S OcTUEL “Vis evossassy ap soSwias eneayiuBis aque anb (y's sooueg sop so8yas sop eopezeNLaD) VSVAES Ua (OUpRD 0° oPSaiaug ap o3maS) Dds OU Buu! o EPA ep cquawefled ogu o anb aivaIp oe opewuoju 14 eUeD eso opbecygou se -mpauoosep Jone ‘pment ope eww Ggp CPLR © O50) ‘sqvufau c2ueg op seSuexg00 ap aueien - RIpoY OUOWY “auowescousy “yonpBjue opsooe wn sod essere op eye} woo ‘opeveidsoiu qu06 OfSe2ynOU wyE9 & cWUOUNURLE OBL O ‘yevuas 904s ‘cupgse oe opSeyoxd ap sogtup sou ornpu€ sopeCigO su! a1 ‘ougu0o os6>‘oyapp nos 0 22UERBA eles =p of -touge28) op sued 8 S804 Gy 9p azEXS OU OOO. XXXXXX er eSaveduoo no ogee B86 (a8) eUR} Od cIBLO WO ‘2qu0 ond ayewepoareoue SOWiped “epee OW4OR Op 3A eae cwouebed 0 neniye Ogu 9 'Zi0z/C0/rz 2p eheo essoU we opeindise azed ou nosnoosd sou ogu onb ISA we OpUeL 2102/20/22 we epoUEA BAAD Ens op cus) -1bed ogu 0 opuesnoe enuoo cwuauebed op of09 OFSON, ‘oveng seunby (24s opeza ‘202 99 Way ep p4 ‘ened OFS TRrofesneg OFSeOMNON ep O8IAY “epinp evepinby) ‘9p 20ue4> Ewin sIeUs ‘wise “10} 9 ojuawieed o seryaje.aUBI2 21ed edueiqo> ap ovjoq op ein sz e en oedeaynou exsap oun deoqnou esto sempsucasep sre) pee OF BALE CIGRD OPLO} © O58) “Sounsuy 020g 0 se8uer209 ep aUeIeD -Bu2Oy ONLY ‘quewesorvay 2089 288 (ga) sun} ed cueco we amse epi enbyeND ‘oreue wo ougoueg oF 209 0p #12 8u sousu0D sopénsisu euLo}UED Ope “#018 onop o¥Se;s01d ep owoureBed o anb sourequie 2102101 8 ou oRte>90N 1h # souuenwe sode ousow 2102/2022 we cHOLOUEN OD ‘eyo ep quested ‘soric9 costou we esi0D ORY EDLY ‘ousng som (e) 3 opezaiy 2102 ap obsew op yz one os e9pnfenxa ordeaynon op ontny zWEYUEE EYEE PELE EEUU 1-Demonstrara inteng8o de ajudaro cliente. 2 Propor que o pagamento sea efetuado no momento davisita, com iss, ele ganharé tempo. 3- Tentarreceber parte da diva e negociarorestante. 4- Propor, apés varias tentativas fustradas, um acerto pagando com cheque pré-datadbo. $-Dizer que colocando as prestagbes em dia, ele volar ater crédito. {6 Deixar claro que o nao pagamento implicaré na inclusdo do seu nome nos Orgos de Protegdo ao Crécito (SERASA e SPC) eno seutituloprotestado. - Dizer que, se ais medidas forem toriadas,ele encontrar dificuldade em encontrar emprego, fazer prestagées, et Seguindo essas dicas, tenho certeza de que as chances do cobrador ter sucesso em seu trabalho serdo bem maiores CREE PORN SS Sm USea saN RR amare Ma EXERCICIOS ed 1) Complete as frases: a)__nada mais que o planejamento das estratégias que serdo estabeleccas e aplicadas pelo banco para cobrara dvida do Gente, isto &, como o banco pretende agi para efetuar esta cobranca. byo. usado no contato telefénico é um texto que orienta e concur 0 didlogo que o atendente deve seguir para gerar um bom contato como cliente 2) Assinaleos Critérios para elaboracdo de uma Poltica de Cobranga: (Dl) Cumprimento do Cédigo de Defesa do Consumidor [2)b) Nao hd necessidade da uniformidadeno atendimento. (Ble) Lembrar que nao se deve gastar mais que a quantia queseter areceber. (D0) As punigbes no precisam ser defnidas antecipadamente. De Estabelecer tempo parainiciar a cobranga eos meios que ero utilizados. 3) Coloque W) para Verdadeiroe (F) para Falso,nas seguintesaltematvas: ( JoRoteiro é organizado para facilitar a conducdo do dislogo dos profissionais de cobranca. JTodas as insttuigdes financeiras ou empresas de cobranca possuem o mesmo Rotelro de Cobranca, pois as Polticas de Cobran- 0 gua. JO treinamento dos profissionais que trabalham no setor de cobranca é essencial, final, a qualidade destes contatos é um fator decisivo para a recuperaco dos crédtos. Jo roteiro nio é capaz de aglizar a interacao entre atendente e cliente, pois neles nao constam perguntas, dicas nem lemibretes, Nesta aula voc# aprendeu que cadainsttucdofinancera possulasua Poltica de Cobranca, ou sea, oseumétado de trabalho. (0s procedimentos usados para efetuar a cobrancas geralmente so: telefonemas, carta evsitas pessoais Na prétca, os tele- fonemas devem ser acompanhados por roteiros, que acitam a comunicacSo entre teleoperadore dlente Se, com esta comu- ricacio 0 cliente nao acertaradivida, sera necessario passa para préximo passo, que s40 2s carts. Estas devem ser escritas ‘cuidadosamente. Quanto frequéncia do envio, deve ser de acordo com a palitca do banco. proximo passo seria aplicado somente apds esgotarem todas as estratéglas ese 0 responsdvel do setor achar que seja vidvel. Para esta fungao, 0 profissional deve ser bem treinado para alcan- <2rseu objetivo que éreceber ou negociaa divida, procurando, sempre, encontrar uma soluGa0_ ue agrade 0 credor eo devedor! ‘los Resenados de ConyeheHUEY ae ay a Ue, uy ko op sopenasay SENG 05 ‘ougap ap ogue> win woo siueneisas op eiuD e seed nuayaud jese> o‘enesaqul eine eu noyuedwoze gooKanb BUOISIY EN OLIg3a. 3 Oy.uv> Z comnBas ‘apep|powos4olew ewnu e>yidus feu Jod opny, “opeuulyuo » cyuawses 2 opowigo stew onus 9 ogUeD sajduis anbo‘opelva 9 ,|aded, oayuip op osn ed 0 ‘sornutws sunje wa ‘anb ajap o°5 wn seuade sen ‘0sjoq ou OHayUIP HOD 0 ‘SOseD sasse SOPO} UWA ‘enb eqaniad © -e/aUUNU e JeUUO|UI e¥Seq siod ‘sepides 2epue ap spn oy “asInb apuo sesdw09 ‘ese. 3p 2 seaqeid slew epute sexdwoo se ewan as-apod ‘oguea wn seuade opueziiin sles sesppaid sousui oe was ‘oolugiTa}9 —S@QUED SOP O5N O ‘oSeD OUWININ BsSaN “2uI}-U0 Selo} we ‘ousoui ae ‘a suenesa ‘sou -nSeUen we saquasaid ‘oup=D ap ov -1@0 ap seioperado ap seropueg sep SONSape So 08S ossip ojduiaxe wn ‘sopiuinsuo> ‘op epin eu weyuasaidas saa anb sep -2piip9y seuuioua se opirap ayuonbay, STEW ZBA eped e1s2 CUIGEP NO/2 CUP #21 2p o@ue> op osn 0 ‘eip we aor} OLI83Q 3 OLIGFYD 30 OLNAINO“T “sojduuissjeus sewaiqaid so ayuerad ebueiqon a oypesauqos oquawpeyuo> win Ja AN Jes apod ‘quenb o ereqaoiad ‘wissy soseo sonno anu ‘sopury was anbayp wn ,16q—0es, 08 JeWOL arp apmane jenb eiepuaide ‘epure ‘= euinbews eu cype12 no ougep ap ogue> wn sessed ap oUeWoU 05012100 So]UaUUIp=I0Ad SO ‘o}dLaKa 10d s@IEYUOD eA WEGUUeL jaquesiawoo op opsine ogSelapisuo wa aidwas were} 2 ‘sewia|qaud sjanenaid e1)u00 opSeuedaid ens e wesinanb ‘seujanbuon sagders pi9N 200) Ip @eIp OssOU OsIUEINP opesn eSuEIG -0 2 o1pasn ouas-eraseq eine ewsa“engesejule|Ne BU niACLLO} "2SUEIqO;@ CYpeID ap Osun Op E;ne epuriBas WINEP e OPUM-WE 2 ¢C 1 21g & e/g nas ou eSuesqo> 2 oye VONWH809 J OLI03H9 ¢ einypees ess See eee AULA 12 \Vocé pide perceber que, a0 fazer essa operacéo, foram solicitados a senha © 0 cbdigo de seguranca do carto. A senha & importante para vincular 0 cartao a conta bancétla, Este tipo de Pagamento funciona da seguinte ma. eira: quando o cartao de débito do cliente ¢ passado ou inserido na mé. quina, todas as suas informacées sao enviadas até a central da operadora Via linha teleféniea ——— aaa Assim, 6 possivel saber de quem é este cartao, para, a partir disso, a operacao ter continuidade. A préxima etapa 6 2 liberagdo do pagamento. Neste caso, a conta-correntedo dente éacessada, dai ‘omotivedo fornecimento da senha, Seo saldo da conta for suficente para cobrir © pagamento, a operacao & aprovada, Caso contrario, ele precisaré encontrar outra forma de pagamento, pois esta do dard certo, Dietos Reservados de Copyright Ja 0 cbdigo de seguranca, éuma sequ: éncia de niimeros complementares 8 umeragao do cartao, Este cécigo ¢ utiizado para comprovar avveracidade dos dadios atraves da tran- sacdo eletronica, ja que a verificagso & feita somente pelo portador do cartao. © comerciante que aferece este tipo de pagamento possui uma conta ca- dastrada na operadora do cartdo com quem trabalha. Ao ser identificado na central da operadora o comércio que vendeu no débito, o valor da venda, menos as taxas cobradas pelo uso do servico, é depositado nesta conta, fa- zendo com que o comerciante receba pela sua venda, Esta é uma maneira muito segura de vender, pois evita que o calxa da em. presa fique com muito dinheiro, dim’ Nuindo o risco de perda por assalto. CARTAO DE CREDITO Assistente de Crédito e Cobranga Este, diferente do cartdo de débito, & utilizado para pagamento futuro, mu tas vezes parcelando a venda. © procedimento é parecido como que vimos na historia anterior, porém com pequenas diferencas, Neste caso, ao passar ou inserir o car- maquina, as mesmas infor (bes sao enviadas a central da opera- dora, mas, diferentemente do cartao de débito, neste, a senha nem sempre & necesséria, pois a conta do cliente ‘do precisa ser acessada, uma vez que © pagamento seré efetuado via boleto, Para a compra ser validada, entdo, 6 levado em consideragso se limite de gastos deste cartio de crédito conse- Bue pagar pela compra, Outro detalhe Importante que diz respeito a este as- sunto é a forma de pagamento efetua- da pelo cartao de crédito, 51ee ee ee 1Kd09 2p soperasoy sayaIa ‘seqereq epeu oes ogu sagheztuapuy sessa siod ‘sozinfaxd soups 281 BUeRDIELWOD O aS 0 No WSYS € ‘oWwoD ‘oupain 0° oeSajo.d ap o88i9 wn We opensepe> ops 121 epod awiou nas ‘epuye ‘a opaayuone Ja} euanap ou anb ‘quatuiBueNsuoD wn Jod nossed anb ef sjeiows souep sod ‘waquiey ‘a sievarew souep sod ogSezuapul ap ossazoid lwloo sequa apod aap 0 ‘ess9 ow09 segdenys Ww "eUOD e}ep BU sopeYS -odap weuas sanbay> so anb noyuo> ‘0551 0d opueiadsa enersa ogu alUaIp O “sowe}ej anb 0 soyeusep ~uatue ered oxiege oeSensny! @ anasqo, ‘SOWUSLUIDS}aqEIse S03 No we seidwoo ap opjpaduu 195 apod ‘quay o ovdenys e3s3u anb ef ‘sjexous souep ‘owsaw aie ‘a srevatew souep od sagdeziuapu ap oquaweBed o@yuer> -FauueD 0 2490s s1€9 apod ‘eu essaq “sogdesuen sessou sepeigoo sexe, se opvep ‘aiueip oe ozinfad we e>ycus anb 0 ‘sopury ap ee] 40d seyon anbay> ‘op s2081U03e apod ‘wissy wash @ CUB -eBed 0 eied equoD eu OxaYUIP nssod ewan eunyuoo aj ‘aquaweraypu and ‘oussous ‘sopetep-gid sanbay> ngiwio 2 -veIp 0 3g ‘sated sep ewnyuau sod op -eyadsausap 128 apod ogu anb ojenuo> un operep-aid anbayp 0 exapisuoo anb “Joptuinsuo9 op esajaq ap oB|pon op san -2ae sogberys seep opiBewoid 931va1p ‘oanb ef jepypn{opse euun ajaaugos se> ‘pod ‘operep-ad anbayp win wo 055) 224 BUeDIAWIOD 0 25 ‘Sen| “ouMMTY eIp un exed operep efasa anb owsous ‘oe -2uasaide ens ap oivewous ou anboy> (© se1U0359p @ OpeBugo 9 c2Ueg O “Of -aqena1e sesnoai as guapod opuazueqo “erep ep saque o-aisodap aueazawo> 0 ‘oseo'sew ‘owaweed ap essowoxdewn ‘ew anboy> 0 ‘sagbipuon seiseN, “epenied epe2 ap ciuawouano ‘2uuoyuco ‘sau e saul SopeUODsep Was -50y S99 anb ‘Wisse ‘opUeUIQ.HOD ‘opep -1an0 woo senbay2 5901 NOXEP AIA! ‘unos e evs eansesqo oyjeuL s9puaIUE gDOA Bie ‘ny eles cwuoweed 0 anb eu eya0 ap wawueNeB a seamary seep ered sopnppuasid seles serous so anb wey20e sid ‘seavay way -ene Save /8w0 Sop opous wun 92589 O7exde seid eed opezin ayn LuBIOd “eisin @ cweweBed ap wapio euin 9 anbays o Salouayue seine We nin @D0A 0Wwo> zr vinv Odviva-3ud 3NdaHO"y zs sewajqoxd was cupei2 ap oped naso sezy9n ep od ‘sogbedrooaid sopuei? was ‘wissy @enb an wonBuu enopoeuae-eusip 5eq epeiuve O55 25 ‘e4LaSs EUW eU 9553204 188 apo ‘OEeD Op od op 2 roperedo ep opuapuadap seyen apod BA ap nogere anb cwawiparo.d o ‘auay>02 anfanua enno e opuas ‘sein8 sep ein JeuSse UaIp 0 eed pad eianap sopap ‘uano@ osseidul eas ayuenosdWOD 0-2 “sejsnedap omunuoeyorsa-» “sepniedap cvewnu 0 235 cupid 0 ‘ossed owayn ‘3594 epiuyap oeSdo ep aquapuadapu ‘awauoajaqeise (p eanyod ep sopuadap 1en oss) nua -pejaqe153 Ojed orvawleeied o eed (@ no eiopeedo ejad omaweynueg © eed (1) s22)p ranap gDOn “OY -§ epuaneopersosed assany efo|eudoid eas owo> ‘opejeaied ‘upyup 0 grewue exoperado e “owe. /P2|BQeEIS Op eIUOD 10d oquaWIeBed 0 ‘opiuyap eles ose 'seW eis e ojenasa puaqena! 2 ep e1U0D 1od ogseredo 38a zezjeas opuapod ‘oupax9 ap Wop -2iad0 @ woo o1upnuon wa oqwaweded 2P ewHo4 oWe> ogueD o ezniquuodsip ‘anb owuauizejaqeise opal “exduuoo & ‘epemja opuas ¢159 epuo qwuauoa|aq 259 oj2d no (eHopensiuiwpe) ogueD OP eroperado ead oie as ‘quuaweeoued ‘ap odn oad sejdo eas ossed ownoud 0 ‘ord eyjonsa ‘ozeid @ no ersia @ anuad -& ‘oupain sod, -do anap goon cpas> no oqgp sagtdo se sepequasaide ogias ‘ossed aisan -€ teidwo> ep 20}eA 08) 8ip eed eupad ‘epinfas w3-2 ‘oeue> op sene enuaoua as jenb 0 ‘ajap ebues 1895 ap o8ipg> 0 opipad res ‘euinb: PU EU OgUeD 0 sUasul no sessed oy +t ‘ogSeiado €p od asap ousnsar 0 ‘exo ‘exyuo, ‘ups. ap ogue ou opelsaied owe wed -ed osemiaja exed cquausipanoid 0 opoy Royuedwore 200 ‘ennesequl ene eN ebueiqo9 2 01p919 ap awarsssyLeese YW AULA 12 ‘5. CHEQUE SEM FUNDOS (cheque sem fundos se caracteriza quando o dinheiro na conta nao for sufciente para descontéo. © comerciante fica sem o dinhetro até que o ttular da conta “cubra" o cheque, ou seja, deposite na conta o valor suficiente para © desconto do cheque. Para que vocé entenda melhor, acompanhe a seguinte historia: O cheque emitido pelo diente nao tinha fundos e, assim, debvou o comerciante sem o dinheiro. Os bancos possuer uma espéicle de cédigos, uma numeracao que define © motivo pelo qual o cheque foi devolvido. Esse ccligo écarimbado no verso do cheque assim que ele devolvido, como por exemplo: quando um cheque volta por falta de fundos, no seu verso. carimbado o digo 1. {Quando isso acontece a primeira coisa que o comerciante deve fazer 6 avisaro cliente Assim, ele pode ir até aloja para pagar sua conta e pegar seu cheque de volt, ou pode depostar odinheiro para que o cheque seja descontado numa segunda apresentacSo. Serkan ree a Como voc# acabou de ver, o cheque do senhor Ademir votou pela segunda vez. Os Bancos chamam de motivo 12, (0 seja, por falta de fundos na segunda apresentagdo. Como 0 proprio atendente disse, neste «250, 0 cheaue no pode mais ser des- ccontado. Assim, o cliente tem que quitar sua dlvida no proprio estabelecimento, 6. DUVIDAS FREQUENTES ¥ Cheque ecartao de débito so cons- derados pagamento vista? Bem, segundo o que o préprio PROCON recomenda, cheque ou catio s80 for masde pagamento vista, potanto, Bo Diretos Reservados de Copyright seja em dinheiro ou através de um novo cheque. © cliente pode ter sérios problemas, pois 0 nimero do seu CPF pode ser incluido na SERASA e também no CCF, Cadastro de Emitentes de Cheques ‘Sem Fundos. Ele precisaré quitar varias taxas do banco e sua conta poderd até ser cancelada. O comerciante, para re- podem ser cobrados taxas ou valores d: ferentes para estas formas de pagamen to, de modo que isso pode serconside tado prétca abusiva, segundo o Cédigo deDelesa do Consumidor. ceber este dinheiro, poderd Protestar 0 cheque em Cartério. Se mesmo assim ‘cliente nao pagar, a cobranga poders ser judicial, através do Juizado Especial Civel ou, como é popularmente conhe- ido, Juizado Especial de Pequenas Causas. Apés muito trabalho, provavel mente, 0 comerciante conseguir rece- ber seu dinheir. Se eu emit um cheque sem fundos € ele voltar mais de duas vezes eu posso ter minha conta cancelada? Bem, neste ‘caso, certamente sua conta sera cance- ada, masndoserd s6 isso.ee PP 1uldes 9p sopenaeaysojav0 ieyne ewncud & ay = “Soqunsse saysap oyadsa: e sunuioa sepinnp seule sepIna1e;3s9 WEIO, “Wy 40d "sanbay> sassap ebueiqoo ap ojuauuipanoid so ops sienb ‘epule niA “ezuaqse1e> ‘25 99 WO 9 sopury Was aNb=Lp WN 9 anb o nadOYUOD WAquie, eD0K ab e055) 95 10} ZU SEW. ‘sagbemuapu woo aysn}auy seus -2igo1d soups 121 apod cquatujrajaqenss 0 ‘ovennu02 ose9'sjod ‘soysodap sop evep ep cwuauuud -luno ou at2ye1as ep@ anb a sopeyep-2ud sanbay> sop en veuodule aigos napualde ‘ossip way ‘OgUeD 0 Sowessed anb wa seuinbew sejanbe ‘OpUEZIIAN “eye 9 eDue1GOD exsa eujoueW and ap ‘\pquiey ‘agnos ‘exd.uOD e eanary eyep eUUNU ‘OIBjoq WIN ap serene OBed 9 ‘pase 2p oguie> 0 er “eidwon ep oye ou ‘aqUayp op 23.2L100-z1U09 ep o1auip opelUoDsep 9 owed op Jojen o‘ogap en cwuaweBedou semewaye sep ewnyuon (p C] Jewofou opunue soa (> E] auoyayaiog (q Z] 08ip9o 04 (@ L) copinyonap anbay> op onjows 0 weaypuap| so2ueg $0 OW0> (y -seuar -eW2 Sjeu0Uu SoUep Jod jeripnf opde woo Jenua apog (p [] open tuoasap anbayp op so}en 0 seysodap ooueq 0 exed apag (9 [] ‘pug ow oinposd anno eye (q [] “epeiduico euopeateue vanonap apou (e [] ‘wai © 'eep ep sayue opewworsap 1oj operep-aid anbayp wn 95 (€ anb nn “wissy ‘ougep 2 oypers ap sague2 so aigos sleus oonod Wn napuaude goon ‘afoy ap osjUCDUe OSsOU ON, oysn12NO2 ‘opejep-2id efasa aja anb owseus & euewow ou anbay> 0 B opelugo 9 o2ueq 0 (q "SIN cuaweBed ap wap. ewng———o (e (OySWINSSSUdY - OOWIWO-3Ua INODS3O~ 3ND3HO- OBSHNIO ‘anbersep we sexejed se opueziian sasey se a|dUeD (e ‘oFtq03 eed e1U00 eu aauerayns ouayuIp Wen @uajusywe © opuenb eziayre1e2assopurywesenbaIpo( “ogue2 ep sod oes oua3p2 oupain( reyreqens ‘anb wo ogue> op eioperado euepensepe> evo ew inssod (ofue> ap spxene ouauieBed aoaigo anb aluepiewo> O( ) {a) 05124 no (n) o1@pepien epuodsoy ( een e owaweded o eed eqUcD eu ynssod ogu anb- LS erepep* anbayp aie opuenb awayp © (2 so12j2uaxa yorew wand ‘elesno‘opeysodap aquawos efes _sIpad 9 1828) apod go0n anb o ‘o|duiaxe epure edueinfes ewn sowm ‘wisy — ajsenberedopniweaopenoanbaypo 40d ‘ognod ap ose Wg “engeDynsn! eoq “anbay> Un eUessaau 9 ‘ous efas oss} anb eed (Ou opiuyap Jey op euoo eu seuade ‘opaysodep 295 elepod oduiay owsau Ce jeunuou a opezrua.40j anbay> win op -venb ‘e1eueW essaq ‘owUnlued wa sop .85n 485 wapod sosinoai siop sesso an lwa1ages seossad se aiuevodu 9 ‘e08y ‘opSe2qqUaP) ap cquaLUND0p {2p oebejuasaide woo ‘oaueq ou oF ‘wpiog “@ys2e 0 coUeG 0 anb ‘WISse ‘upaduy exed ojuawe|2oue> nas o anb op @ stew epeu anbay> op ogSesns ¥ Zopeysnsanbay> win ganbo » ‘ouoUe? wis opersaioid uasanboyp aS ap O2s41 0 49100 ap wae “SAQSEMIS SeyS@u sexe, sey wesq02 So21eq SO siod -uo0s9p ap anboup ou o1u259 eso awsOU ofna eossad esiuawosorsipoep jeu -ouanbayp 0 er ‘epied no ogna e409 efes‘eSueuns sjeul 39135 exed opesn 9 'j3"em1e9 OU 0|-#20n pod cpu saqa0810 zt inv {yeujwou anbayp op a ‘opeznua anbayp op apeprreuy e jend ‘ewe|qaid sasojeus “ogwua ‘seyna 2 sanbayp sop opSersns e ‘eSaqe2ap jop auuioua ewin exep ay} 055 "90 ‘Sopung was sanbayp ap sawvayw ap ‘onsepe) ou opinput 195 ap wae as 8 WSWRS eu OpensepED eas 44 NES e5ve1909 2 c1pe19 apawarsssySS SoS SU EWR ULE aoe Bem-vindo a décimatercel esto nseridosnoCré aula do curso de Crécito.e Cobranga. Nela, vocé conheceu grande parte dos calcul Cobranga, ou sej2,calculos da matemstcafnanceira, um conceito essencial utlizado com maior fequ encia no diaa dia detodo profisional desta rea. Entre ele, a Porcentager,cAlculs utlizando Juros Simples e Juros Compostos ew CREDITO E COBRANCA ~~ ‘A Matematica do Crédito e Cobranga ] 3 matematicos que Tudo isso relacionado a pagamentos. Por fm, aprendeu a calcular parcelas de um financiamento, Para que vocé percebesse como @ porcentagem est chetes de um telejormal. Confira a seguir Diretos Reservados Ge Copyright 1.PORCENTAGEM Porcentagem é um célculo, uma razo baseada no nime- £0 100, ou seja, erm 00 unidades. z Dai o nome porcentagem. Ao mencionar que esse célcu- lo € uma razdo, estamos dizendo que trabalharemos com uma diviséo. Sendo assim, podemos afirmar que a porcentagem éuma divisio de um ndmero qualquer pelo riimero 100,UUM U LEU _Nukdo3 ap sopenerny S80 ‘or ee, ov'o00s son, counsardus (0p Jer 40jen 0 aiqos audwias ‘sau e seu opeiqan 9aunfo own aniasqa ‘sas -2ui 940d avayuip ajanbep ownsardwe ojed sopeiqan sajdusss saint so opia5 ab ‘00'0096 @p Jojen wn ewioxes O85) ‘@yUyNiBas o sowaie 2] nuioy @ saiojen sassa opuesiidy “S3sau! s2n.ap opoyad ed ‘sy ap exe, ewn ‘o'000'ssy ap owwpsaudwa Wn auisewy coda ‘uirB9s e9 ojroIe> aqs0 wed ejnuugy e ‘Wisse opuas ‘sajd Als oun eynuioy win sow) SOU 12s -edso as ap 219 oon ‘ojnD}e9 29 Hed oda em (ospeyup) ends => “yenajepd Copenjoquus ‘opersaidwe e124 cuioyu sp 0 anb dua 0 ‘elas no ‘odutas © + ‘yenajepd epazyoquuis ‘epeiqan 90s anb exe, ¥ + ena 2d openuasaidesopersasdi gas anb OIBYUIp 0 "fas no ‘}ePI Yeude> o + “sopep saqueuoduui san ospaid ‘sad ‘us Sounf sop o;ND]E9 0 ele “BIUAAIE -mye siepiswoo saghesuen wa opeman ounus 9 ogu sounf ap odh 2359 ‘055) 04 ‘oueyuip 0 eysaidwe wanb e1ed oneq ‘quent oquer un o1an] wn ewOes O35 *se/21U1 00'000°TSu so auqos eudusos sounp <= seseul 9 we omoutesed 00'000"TSu ap ownsaudula ‘J@PIU|OgIOO0TSY SOeIGOS et vinv sopeiqan ogias saint so ‘Sasa so sop -o} aqueinp Sasaui 9 ap opoyad win od copewsaidie gO TSH Souueed as yepiurequenb eu ardwes sopeaseg oes ‘oid Jod ‘ou spud un sod sowsenne so aqui -eso.arp anbossy opSenide ep jeuyjou ‘aqvawos ject jeydeo 0 aigos ever ep fowipspine ou warsisuod saydws sounr Sa1dMs sounr TZ ‘soxsodwion soinfsoasayd Lujs soinfso sounfap sod sop wos sounfso oeies saio/eus ‘owuaweBed wn sowesene siew oquend ‘an oss sod 3 “onyauag nas we ‘oreIp “aul 3p o}ezijan euapod assaqaza1 o twanb ‘oyeuio0 ep ou openieas assoy 29 as “owuawieBed win ap osene ojad sount ‘opeigon 9 opuenb ered ajen oWsaU O Jeusod ‘wag oyna 2 jaded nas 0 wazey soin so ‘opipiad 2fes ou orsyauiag asso anb exed ‘oeIUa cojduare 10d ‘eSuednod ep owwouipu ‘.owio> ‘sorsyauag opuewiors euessa.a -uewreu29 aj ‘oyup ap ouop nas owoD assonnse opersaidwa onayuip 02s:om -0u ayunB2s ojad janBinyy ‘eossad epeu -warep ewne aieyUIpsewsaidwa as oe ‘opeaqoo jonfinje ap a1sedso euing sour ‘SOuNr 3d OLIZ2NODZ OOOzTSA = Oo'0ESH - OU'OSTSH ‘o'vzTsy ap 9anb‘oBed.ose jy -01J0}6h0 sour ‘c1U0959p ojaderdsc> ep Joe op opbengns e opusze ‘e108 ‘exdwioa ejad c1ucosap 09 anb ‘oo‘aESe 2p opennsal wun ewsoyay Sou eqD e153 n'oesu = oo'ostsu x 70 ‘OWOSTSY9 ‘050 aIsaU‘anb eiduioo ep 4Jojen ojad cquonsep ap aoipuy asa seo ins e1seq ‘ossi sode ‘ogiua 10 aIpuy ce sowialeBoyp ‘equaD esa OpuED|ea or z0=02 wafervaziod ap opueien sowie, ssa anb ef'00T sod oz ouiNUO@s-@pINp ‘ossy e1eg ‘oqoasep ap anjpu) 0 senu0D ue 9872) @ 25109 euwud e'05e2 aISaN, {equcnsep 09 jenb auqonsap eed sows -2 0wWo>‘opSTSy SoUWerdwa> 2s SeIy ‘uaWenssaons Wisse 2 0010»S 2p 125 01U050p 0 anbas-nyauon oo‘ Uz ap 10) exdwon e as ‘eeuew esac, ‘ogozsuap o1uco -Sep wn sowie ‘O'COTSH epe> e and s2zp sowepod ‘asin eowud e ‘omua coue900t ap ogzes eu opeaseg o(no}g9 win 9 we) -2waniod e ‘SOWASSIP OUWIOD “WAG Siog coquoasap asa eveyaidiaul 3001 0105 ‘ope 02 ary ep efo] eu opuanaquore e150 01U0D ‘0 -voosap opuanaigyo enti efo} ewin ow -SoUi no jePiBUHOD cruaWiDE}EqeSS WN woo sowrevedap sou oquawou opor ¥ ‘seossed oor epe> ered seuuauuoe apaadinba eseuseuueulep ctuodaid eanb sou ong 9508 Ey is enb ‘f’0 o@UnU oP soWeBaUp WESY or TOT £'0=0e = "SeULOW ‘00T 9.0829 aysau anb ‘seossad ap e103 cxounu oped ‘oe ‘fas no ‘seuaU 9p IO) UeUUNU o JPN seuade sowes -paid ‘adinbe esau saiuasaud seumau ‘3p waBeuaniod e 9 jenb souuages e1ed ‘oxqug seossad QoT ap jeio) winu seus uu OF WaIsKa eSuEp ap adinbs EWN Toyduoxa :ojdwaxe 0 ayueduoay 00T JopeuOU -2p ood sonbjenb oxouunu win ap oeswip @ anb op 9 stew epeu wafluaciod y 0551 Jeno1d\u09 ap nogene jewosyey OP opeiuasaide oanb ower epeztin oun usals 9 waBequaniod e anb o1ep e153 e5uer909 2 oupe19 ap awvasssySSE YY Pee PeeWee AULA 13 Podemos dizer, que foram cobrados juros de R$200,00 por més. Enttio, de- pois de trés meses, o montante seria de °$5.600,0. 2.2 JUROS COMPOSTOS E bem semelhante aos juros simples, {que vimos ha pouco.€ preciso, no entanto, iar atento a um pequeno de- tale presente naprncial caracteristica deste tipo dejures Ela consistenasoma dosjures a0 cap talrerado incialmentea cada periodo vencido daaplcaczo. Exemplo: Imagine que voc apicou R$1.000,00 num investimento que renderé 1% aomés, $1.010,00 R$10,10 $10.20 $10.30 R$ 1.020,10 R$41.030,30 5 1.040,60 Noprimelromés a aplicacao teria como base o valor de RS1.000,0, dando um Iucro de R$1000, que seria o seu rendi- mento J8 no segundo més, 0 rendimento te tia como base o valor deRS1.010.00, ou sefe, a somados uos mals ovalorinical da apicagio. ‘Assim, como os juros s4o somados 0 velorinicial da apicagdoao fina de cada periodo, eles serdo maiores més a més. E porisso queesteéo tipo de jus mais utilizado em transagbes comerciais e, Praticamente,excem os juros simples do mercado. ‘Agora, observe ahistria a seguir DreitosResenados de Conyrghe Deu para perceber como os juros com- postos rendem mais 20 valor inicial do {que 0s juros simples? Acomipanhe a se- uit, a andlise dos valores acumulados mésamés: Este & ovalorinicial da divida do seu Os- ‘mar, com a taxa de juros cobrada pela loja Entdo, com o primeiro més de inadim- plénca, 0s 496 de juros atuaram sobre © valor total, fazendo com que a con, ta aumentasse para RS4.160,00, sendo 51600 somente dejures. ‘Agora, como estamos falando de juros compostos, no préximo més osjuros atu ardo sobre os RS4.160,00do mésanterior, ‘o.quefaré a conta crescer més a més, E foi assim que a contado seu Osmar pu- lou de R$4.00000 para RS5.061,28. Mais ‘de RS1.000,00em apenas seis meses. ‘3. CALCULANDO PARCELAS Vejamos como fazer 0 célculo realizado nos dados da historia da aula interativa: Dados parao caleulo: Total da divida (i 96,200.00 Taxa () 3% Tempo (n) 2Ameses Asistnte de Credo Cobranca ‘Temos o valor total da civida, o niimero de parcelas e, também, ovalor dos uros, Saiba que, para calculamos as parcelas, incluindo nelas os urose tudo mais, n6s precisamos de uma formula, bastante simples. P=V(t+i)-i ae) \V=total da divida /i=taxa dejuros/n =ntimero de parcelas ‘Adicionando nesta férmula os dados _apresentados acima ela fica da seguinte maneira P=V(itip.i ((t+ip 4) y P = 6.200(1+3%)** -3%| (143%) ‘ Apés toda esta cont, teriamos 0 resul tado de R$366,08, que seria o valor da parcela. Exstem calculadoras financel Tas e programas de computadores que agiizam 0 nosso trabalho em célculos comoestes. © importante aqui & vocé saber como cchegar a este resultado, jé que, utilizan- do tais equipamentos, seu Unico traba- tho seria inseriros valores. ‘4. CALCULANDO DESCONTOS: Veja a formula utlizada para este des conto a fungo de cada uma das letras: D=N.i.n D=valordodesconto N=valor totalsobreo qual seréaplicado odesconto i= tae de ros que fo utllzada quando asparceas foram calculadas 57vue Ud 1uuldos op sapere seg ‘esuelqo9 @ dp91) op Bale ese sle;uasse @ sooned soqunsse ap soweyen sjod ‘aque, -soduuy oun eine essou na.oy oss} oqu0Dsap 0 nojM>}¢0 “wy Jo, ‘oweWeDUeUY winap sejzoied ‘88 a190s.conod win napuaide gdon’so1}20400 sasap snied We 40d nosed oBU sepl'SDIpLODSOU s.81u02e anb oe spy a1Ue}seq So|n>jp> opueneas so3sodu09 2 saduus Sounf ops anb Oni ‘ep -infes we 080 op saiuco ou ozeid e eidwio> no owasaicuis wun ezjeos wenb e opeiqon janSnje ap arzadse ewin ogssaisa anb ‘opusan sounfs0 naDa4U09 siewap so Sopa, exed aseq e 9 cUNSSe 259 anb ef'wefeyU20:0d 9@nb o napuaude goon"eIne ESN {so1u0rsap sejnje> eved enue end tw ep -Jp etn ap saunfso seioje0 exed epesn eruuy ewn 3 (P [-] COT e@.wnU oped enbjenb omsuunu wn apossimp e3 (9 [] ‘assed epeuuuarep ewn & os ~eyuip zeseidie 2s 08 opeiqon ennje ap apadss ewin (q ] ‘apep -1un 0gT we ‘ees no ‘ont ofsuinu ou epeaseq opze1 wn (© L-] "waBequadiod ap op uyap ¢ wasayasasanb suat|sosjeuissy (Er REN SRE SO1D|94axa SE iowoosap op sojeno9 ais “od'o037sy ewioras souanb easeq ‘epeyuoW EIU} e Wicd ‘Wissy fb" %zZ* 000°0L epiagoee ‘enb cwuoasep 0 95 jenb ‘opeuquias (p solue sasaw €T opuetied 159 2 062 ap sain! woo ‘seidiwoo we op'o0d ors rnoyse# e1oyvas ewn anb opueep1su0> "ET sezan oo'o0zSa sowie ‘sasaui ap 01 -2uunu oad opeynsai aise opuesndain £b "002 =a ‘Oo}D07su ap operinsas win SOU 962 SEzEA QO‘Q00'OTSY OpUAZES “owoid 8 sagseydqinw se souwezea) 228 'eINWWIgy & SaUOJEN Senso OpUEDIIdy sow ens tuo & opued -ed ps9 3100190 eDuapaD=ue ap sasow soyuenb wooefas no‘cquaweBed op ep ~uapanaiue e ewuasaidar anbopouad et viny | esuenor2cipanepauesssy ISTess ys sss EWU fram CREDITO E COBRANCA at a ~14 | — ae | | Bem-vindo a décima quarta eltima aula do curso de Crédito e Cobrancal Esta seréaterceira aula de revisdo que voc faré sed vvertindo com os nossos passatempos. Lemibre-se de que pode fcar a vontade para pesquisar em todas as aulas desta apostila pare responder aos exercicios, :1) Marque Certo ou Erado para as situagbes encontradas nos quacrinhos. is PL Certo OErrado Certo OErrado Ocerto — Errado Dilos Reserados de Capyight|WUUUU UU Cy ‘Su reisodsoy ‘oynoyp>o ered easy uaqaos1zedeso anb ‘1uo2sap 0 2n2}20‘€T ejny eu nujbpe goon anb quBws=4LED 0 sew! 9 oxege cupenb op Sopep so WO} “oIUODS—p wi J8q3001 eyapod anbeiqes ied 'epivp ep seseu 9 sowuninso sey nanjosa ‘eine euei# ewin negara! aj owe) cquaueyeazed o sed saint ap exe) ep stesuawi age $0 sopeuensa. ap slodap oy'00z TS4 0d eures anb wos ap ousede wun noUeUI j2or‘OUe LN eH (F “peasodop eyuowieyoye3iqo efor anboy © anb eed eSueindos op ouounparoid un 3 @ ujwiouenbouy “oF suuo2sep psspod onb eossod => am *opequorsap efas anbay>o anb exed quayuio ‘op equo> eu squepsyns oxtoyuip gy opu opuend *senboy> op og]2 op epiad no ognos owo> ‘oysn{ony,ou wndje sod anboy> eysoue> awaHWe O “senbayp sop sagdeoySSe) Se a1qos Seya1109 e1apysuod an saghiuyap se and} ‘OT e/ny eu nepuaide anbouaseg WOD (E edu = exe) = {omoyuip) eudes: ‘Soyduiis soanp ep eynuuios ooTo00 su ZOrA| ‘cupenb op seaip se ayanoude ‘sojn2jg0 so saq0sa1 ‘ered Jet jeide> oe sau e sgus sopenua2sa.ne sail ap salojenso wo onege ejaqe}e eu2Ua01d t ejny eu napuaide anb ood ‘opioce aq sasaui saa ap opotiad ojad ‘966 ap sajduis Sunt ap exey ewin e od‘oodZ$y ap ownseidwse wn 29} 220n anb auBew (z ot vinyyyy yyw waa eee ee RRR RRR ee an restmececroscvone '5) Responda verdadeiro (V) ou also (F). ( Das tormas de cobranca mais comuns sao carta Extrajudicial, telefonema evisita pessoal Com o cartdo de débito,¢ possivel fazer compras parceladas. Com o.uso do cheque, é possivel parcelar o valor das compres. Ja porcentagem é um term muito conhecido, mas no muito usado no dia a dia, DiretosResenados de Copyahe ? aWe _uButdon ap sopenesouso1RAO a ‘wn sod syuouye8a} epewey expunt esau fenpIApUN euLLL -sauuayo Sop opSeyene e exed seupssavau sagSeutsoyu se seperoue ogs apuo ey>y ewn 3 -jensepeD eYDId ‘ned ogu s0paa -2p 0 ore epiyp ewn ap owaweeo ayuese eossad euin an wa ‘ovenuod wo epersard eossad enuezed ap oda wn 3 -eSuely ‘ey eqsaud anb eossad e 3 -sopery cnsas 9p odusal sod enueses ap opus S194 “sopeysaud soSyxses no sopipuaa sounpoud ap opSe}as © ejau Op -vaw ‘ozeide epuane enouduoo anb owaUnoop wn 3 -eanaeg 3 -2oueq oesed oyp9.2 9p ojmap op apepauidoud ep epupsajsuen e Jessa20ud oxselgo sod wo anb ‘qe>ynp ep 08108 oU o}esaxduwa op esmeUsse ew 3-ossOpU 3 “owauteed ap essous 01d euin woo epymagsuos equeseB ew 3 -eangey ap exeoydng “epeynau es9 ep anb e eam, @ awuopuodsa.ie> enuenb e JeBed «:ayaue duo as anb sopexduso oad opeusse cudyup wo Opa -Yanuoo 198 apod anb oup.2 ap ofa wn 9 exexnp y-BveHdNa “owsaro8 ojad opera epUa! 3p ‘od sanbjenb ap oprosd oysocu wn aprou an oue sod Zn Ewin epezjess ogSe1epoq -epuey ap oxsoduy op fenuy ogSe1epaq a ‘oypp.2 ap ogue9 oe opinap 03501 0 auaueogeweyne J:>ueU -y2 auied ewn seuade sed ap opSdo ewn 3 -onReIoy OUP9LD ‘opeaypads ours wunulas exsoueuy oxSmnsi/09UEG od IOP © ered aywawereup opipeouao ownspidusa Wn 3 -feOSSed OUPRD “sopesn no sono '}e>UBpisal Mo sjs0UN09 SaN ‘2p exdwo> g opeunsap owuaweDueUy Wn 3 -OLRRIGOUN CMPD + 22yv09, nO ,seupa.re, ‘yulisanb ‘auapas> wine op wan anb EsAged en -OM9LD “eos Bossog 2p onsepeD 3a) {shanpsuodsos (jad opeusse syuawepnap auo.wepeyeiapse -UDtap seypsng se wenueous as apuo cxeu09 D0 O1esIUED ‘equese8 ap ody wie apa ays seus ‘coueg ofed opjpaouoe onseios onp9.2 ep ey in 9 anb own -s9Idu3 9p e140) 0W09 epoayLeD wnqulel -epRUEIeD eWWo) -eossod euin ap seSveuy seu no esaidws ewn ap sopeau sou oyuad.arap 0 opouw windje ‘3p seaje wapod anb sousayxa sasony © ope 153 -s995)pu0) “seuopapeseuese8 020240 9p apepoedeo e 5-213} -48098}09 "JoP Os19NoU enUOOUD as and OFLIeD ‘op ogbevaunu @ saxewawsydwo> so.ouinu ap eaugnbas eun 9 ‘ep9i2 ap oguse> e opevoreas opuend -eSueindes ap o81p99 “cup wai asanb eoynbe no epwyp euin ago esasduo no wos, -sad eno 2p oe Joqaza1 sew:1 no 1099204 9p oy O 3-e8ueIgeD euopo4 eyodou e auesod esaxdwa ep ogdeaynuap! 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