Lição #1: Entenda os Juros Compostos

A força mais poderosa do mundo são os juros compostos – Albert Einstein

Essa é uma frase que vale ser lembrada (e entendida). Nessa primeira lição sobre
como investir, vou mostrar a você como os juros compostos podem gerar enorme
riqueza para você, sem qualquer tipo de esforço adicional.

Se você ainda não entende o funcionamento dos juros compostos, quero que você
preste muita atenção nos benefícios que sua aplicação poderá ajudá-lo no caminho
rumo à independência financeira.

Já entende bem o poder dos juros compostos? Fique tranquilo. Essa é apenas a
primeira lições desse módulo sobre investimentos. Ainda trataremos de temas bem
mais avançados ao longo dela.

Se você ainda estiver um pouco confuso, mesmo após ler essa lição sobre juros
compostos, não se preocupe. Colocamos uma planilha para download justamente para
facilitar a sua vida, caso você realmente odeie números.

O que são juros compostos e porque você deveria

prestar atenção sobre eles?
Juros compostos são os juros de um determinado período somados ao capital para o
cálculo de novos juros nos períodos seguintes.

Resumindo: Juros compostos são juros sobre juros. É como se o dinheiro estivesse
trabalhando para você, gerando uma nova renda sem você precisar fazer qualquer tipo
de esforço.
Ao longo desse artigo, você já saberá porque deixar dinheiro parado, sem investí-lo é
uma das piores coisas que você pode fazer. Por enquanto, vamos conhecer a história
de Carlos e Sinésio.

Conheça a história de Carlos e Sinésio

Sinésio é um homem simples, como seu próprio nome diz. Ele não tem grandes
sonhos, odeia sair de sua zona de conforto. Extremamente conservador, ele odeia
mudanças e acredita que o governo e os bancos são os principais responsáveis pela
sua situação financeiramente pobre atualmente.

Carlos é um homem destinado ao sucesso. Ele não veio de uma família rica, muito
menos teve as melhores condições e oportunidades na vida, mas ele agarrou as que
apareceram. Ao invés de culpar o governo e bancos pelas suas dificuldades, ele
buscou entender como o sistema funciona (e como poderia vencê-lo).

A maneira com que Sinésio Simples e Carlos Composto investem seu dinheiro fará
com queum deles continue trabalhando 50 horas por semana, fazendo bicos extras no
final semana e correndo como um hamster em sua roda para conseguir sobreviver. Ele
trabalhará para o dinheiro.

O outro será independente financeiramente e trabalhará quando, onde e da maneira

que ele quiser. Quem ditará suas regras não será nenhum chefe, mas ele próprio. Ele
poderá viajar o mundo, porque se programou financeiramente para isso. O dinheiro
trabalhará para ele, e não ao contrário.

Qual história você acha que é a do Sinésio e qual é a do Carlos? Agora, qual história
você gostaria de viver?
O investimento de Sinésio

Sinésio tem um capital acumulado hoje de R$ 25.000. Apesar do trabalho duro e dos
bicos extras para ganhar dinheiro, ele não consegue juntar dinheiro no final do mês.
Logo, seu aporte mensal para investimentos é zero.

Sinésio é ultra-conservador, odeia riscos e mudanças. Logo, ele faz o que milhões de
pessoas fazem quando o assunto é guardar e investir dinheiro: Deixam tudo na
poupança. Coloquei uma taxa de 5,50% anual para esse tipo de investimento, que
pode variar conforme as mudanças futuras na taxa de juros.

O período de aplicação de Sinésio é o longo prazo. Ou seja, 20 anos de dinheiro

investido. A inflação para esse simulação é de 4,50%, sendo a meta do Banco Central.

Com esses dados, nós poderemos calcular exatamente qual será o valor final do
patrimônio do Sinésio através dos juros compostos que o investimento na poupança irá
lhe render.
Sinésio terá ao final de 20 anos um patrimônio de R$ 30.245,68. O seu ganho com os
juros compostos foi de R$ 5.245,68 nesses 20 anos.

O capital de Sinésio praticamente não mexeu com os investimentos em 20 anos, o que

é um pouco frustrante. Porém, saiba você que essa situação do Sinésio é muito mais
comum do que você imagina.

Se por acaso você se identificou com esses resultados e não consegue ver o seu
patrimônio crescer, não se preocupe. Esse módulo inteiro irá ajudá-lo a otimizar seus
investimentos.

Veja o exemplo do Carlos abaixo:

O investimento de Carlos
Carlos tem um capital acumulado hoje de R$ 25.000. Ele está longe de ser um
milionário, muito menos ter bastante dinheiro de sobra para investir todo mês. Ele só
pode destinar R$ 1.500 para esse plano de investimento. Pode parecer pouco, mas
Carlos conhece o poder dos juros compostos.

Carlos já é um investidor um pouco mais experiente e sabe que precisa correr um

pouco mais de riscos (controlados) para ter uma taxa de aplicação mais alta.

Coloquei uma taxa de 15% anual para o investimento de Carlos, que mistura Renda-
Fixa, Fundos Imobiliários e Fundos de Índice de Ações. Todos tópicos que veremos
mais adiante no curso.

O período de aplicação de Carlos também é o longo prazo. Ou seja, 20 anos de

dinheiro investido. A inflação para esse simulação é de 4,50%, sendo a meta do Banco
Central.

Com esses dados, nós poderemos calcular exatamente qual será o valor final do
patrimônio do Carlos através dos juros compostos que o investimento na poupança irá
lhe render.

Carlos terá ao final de 20 anos um patrimônio de R$ 1.261.735,36. O seu ganho

somente com os juros compostos foi de R$ 876.735,36 nesses 20 anos.
A evolução do capital de Carlos é impressionante. Com um patrimônio pequeno de R$
25.000, que pode ser inclusive o valor de um carro popular, e um aporte mensal de R$
1.500, ele conseguiu se tornar um milionário em 20 anos.

Todos os valores foram corrigidos pela inflação. Logo, o poder de compra de Carlos foi
mantido ao longo do tempo.

Talvez o tempo pareça bem largo para você, mas a lição aqui é que Carlos ultrapassou
a casa dos R$ 1.000.000 somente com investimentos passivos, que são muito fáceis
de administrar e não requerem sua atenção diária, ou semanal.

Carlos chega a um ponto em sua vida que ganha mais de R$ 120.000 por ano somente
através de juros sobre juros.

Carlos poderia viver com uma renda de R$ 10.000 por mês sem precisar trabalhar,
somente administrando seu dinheiro. Ah, e ele ainda teria mais de R$ 1.000.000 de
reserva, caso necessário.

A Diferença entre Juros Simples e Compostos (e um

pouco de matemática)
Confira abaixo a diferença na fórmula e nos gráficos.

Fórmula Juros Simples

FV = PV x ( 1 + i x n )

onde:

 FV: Valor Futuro (do inglês Future Value)

 PV: Valor Presente (do inglês Present Value)
 i: Taxa de juros (do inglês Interest Rate)
 n: Número de períodos

Fórmula Juros Compostos

FV = PV x ( 1 + i ) ^ n
onde:

 FV: Valor Futuro (do inglês Future Value)

 PV: Valor Presente (do inglês Present Value)
 i: Taxa de juros (do inglês Interest Rate)
 n: Número de períodos

Nota: Compare a fórmula entre ambos.

Nos Juros Compostos, o “n” é exponencial, enquanto nos Juros Simples o

“n“émultiplicado pelo “i“)

No gráfico do exemplo mais abaixo esta relação fica muito mais clara.

Exemplo de Comparação

Suponha que:

 (PV) Valor Presente = R$ 10.000

 (i) Taxa de Juros = 10% ao ano
 (n) Número de Períodos = 20 anos

Resultado Tabela:
Note que nos juros simples são sempre adicionados 1.000 todo ano.

Estes 1.000 advém do capital inicial de 10.000 x 10% (taxa de juros), mantendo-se
constante em todos os anos seguintes.

Entrentanto, os juros compostos apresentam uma dinâmica diferente.

No Ano 1 os juros são de 1.000 (10.000 x 10%).

Porém, no Ano 2: 1.100 (11.000 x 10%).

No ano 3: 1.210 (12.100 x 10%).

… e assim por diante …

Os juros compostos formam uma curva exponencial, cada vez mais inclinada para
cima ao longo do tempo.

Resultado Gráfico:

Note que o crescimento dos Juros Simples é linear.

Entretanto, o crescimento dos Juros Compostos é exponencial.

Conclusão – Recapitulando…
Juros compostos são, portanto, juros sobre juros. É como se o dinheiro estivesse
trabalhando para você, gerando uma nova renda sem você precisar fazer qualquer tipo
de esforço.

Todo dinheiro que você está deixando parado agora pode fazer uma falta enorme lá na
frente. Buscando investir mais dinheiro e procurando taxas melhores sem incorrer em
muito risco, você seguirá o mesmo caminho do Carlos, que com apenas R$ 25.000 e
R$ 1.500 por mês alcançou mais de R$ 1.000.000.

O que fazer agora?

Se você ainda não baixou, baixe aqui a planilha sobre planejamento financeiro e juros
compostos.

Procure colocar alguns dados nessa planilha e veja como o seu sonho da
independência financeira não está tão longe como você imaginava.

Com disciplina e um bom planejamento, todos nós podemos chegar lá. Basta começar
cedo. Vamos juntos?

Na próxima lição #2, você verá como definir o seu perfil como investidor, sendo um
passo muito importante para se ter uma ideia dos investimentos que você pode colocar
em sua carteira de investimentos.