K@ TERRA | investimentos CDB: GANHE (MUITO) MAIS QUE A OU ye Carla Carvalho4 Indice Capitulo 1 - Introdugdo Capitulo 2 - 0 que é CDB Capitulo 3 - Seguranga do CDB Capitulo 4 - Tipos de CDB quanto a remuneracao Capitulo 5 - Aspectos que impactam na rentabilidade do CDB Capitulo 6 - Tributagdo do CDB Capitulo 7 - Vantagens de investir em CDB Capitulo 8 - Como investir em CDB Capitulo 9 - Como investir em CDB pela MUTANTT) 1 Introdugao Se vocé procura um bom investimento para qualquer momento da economia, vocé precisa olhar para o CDB (Certificado de Depésito Bancario). Ndo importa se vocé esta deixando a poupanga agora ou ja investe seu dinheiro ha anos - esse tipo de titulo é algo que vocé precisa ter na sua carteira Esse é um dos investimentos mais democraticos e versateis do mercado financeiro, pois 6 apropriado para todos os perfis de investidores e consegue cumprir diversos papéis na sua carteira de investimentos. De acordo com dados da Anbima (Associacao das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), o CDB é a segunda aplicacao preferida dos brasileiros, perdendo somente para a poupanga. E nao é para menos, pois é muito facil investir nesse titulo. Seja para a sua reserva de emergéncia ou para algum plano de médio ou longo prazo, vocé pode investir em um CDB. Neste contetido, vocé saberé mais sobre rendimentos, prazos, seguranca, tributagao e tudo mais que precisa para escolher o CDB que melhor atende ao seu planejamento financeiro. Portanto, se vocé esta a procura de diversificagao e nao abre mao da seguranca da renda fixa, continue a leitura e entenda tudo sobre esse titulo,CAPITULO Vi O que é CDB © Certificado de Depésito Bancario é um titulo emitido por uma instituigao financeira com 0 objetivo de captar recursos. Ao adquirir um CDB, vocé esta emprestando dinheiro a instituicao emissora. Por sua vez, essa instituicéo utilizaré esses recursos para oferecer diversos outros produtos bancarios, como financiamentos, crédito pessoal e empresarial, cheque especial, e assim por diante. Em troca, vocé receberé uma remuneracao pelo perfodo que os seus recursos ficarem aplicados. Nesse sentido, vocé pode optar por um CDB que oferega liquidez diaria, ideal para a sua reserva de emergéncia. Ou por um CDB sem essa possiblidade, de prazo mais longo, mas que ofereca melhor remuneragao (falaremos sobre isso na sequéncia desse contetido), Essa 6 uma das aplicagées mais conhecidas e simples do mercado financeiro, e traz vantagens para ambas as partes. Por um lado, os recursos captados pela institui¢o financeira a possibilitam oferecer diversos outros produtos bancérios, como financiamentos, empréstimos para pessoas fisicas e empresas, entre outros. Por outro, além de receber juros, o investidor tem a tranquilidade de que adquiriu um dos titulos mais seguros do mercado, conforme verernos a seguir.CAPITULO | Seguranga do CDB Assim como outros titulos de renda fixa, o CDB conta com a protegéo do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). O FGC é uma instituicao privada, sem fins lucrativos, cujo objetivo 6 garantir ao investidor os valores depositados no caso de faléncia das instituigdes financeiras. Foi criado em 1995, devido a crescente preocupacao do pulblico e das autoridades com a estabilidade do sistema financeiro. Em casos de faléncias, intervengées ou outros problemas no mercado financeiro, esse fundo garante ao investidor o ressarcimento de até R$ 250 mil por instituicao financeira, até o limite de R$ 1 milhao. © Banco Central determina que bancos miltiplos, comerciais, de investimentos, entre outros, participem desse fundo. Isso ocorre através de contribuicées mensais feitas por esas instituigées. Dessa forma, sdo esses depédsitos que asseguram ao investidor a devolugao dos recursos quando for necessario. Digamos que vocé tenha tido a mé sorte de ter adquirido um CDB de um banco que veio a faléncia. Para que 0 fundo seja acionado, é necessario que ja tenha ocorrido a intervengao na institui¢ao financeira. A partir daf, o interventor faz uma relacdo de clientes e credores com os respectivos valores a receber e envia aollFGC. Com esses dados, 0 fundo elege um banco que sera o responsavel pelo pagamento dos recursos e divulga um edital com todas as instrugdes para 0 recebimento.G@ TERRA | pescsineis Nao hé um prazo fixo para todo 0 processo. Ha historico de pagamentos que ocorreram em até 2 meses da intervengao; outros levaram cerca de 4 anos. O fato é que nunca houve registro de ndo pagamento por parte do fundo, o que atesta sua confiabilidade. Alguns dos casos mais emblematicos envolveram bancos relevantes como Bamerindus @ Panamericano - e todos foram resolvidos sem grandes dores de cabega. A garantia do FGC reduz radicalmente o risco e permite com que o investidor busque rentabilidade sem deixar a seguranga de lado.HTT i Tipos de CDB quanto 4 remuneragao Quanto a remuneragao, os CDBs podem ser de trés tipos: prefixados, pés-fixados ou hibridos. A seguir, entenda como funcionam cada um deles. CDB prefixado Nessa modalidade, 0 investidor conhece a taxa de juros desde 0 inicio da aplicacao. Isso significa que, independentemente do que acontecer com o mercado, receberd o rendimento previamente definido. Normalmente, esse tipo de CDB é mais utilizado em momentos de queda da taxa Selic. [podemos botar um print dos CDBs disponiveis da Terra que sao prefixados] CDB pés-fixado JA nesse tipo de CDB, a rentabilidade é atrelada a um indicador, normalmente 0 CDI, ¢ $6 ser conhecida no final do prazo da aplicacao, Ou seja, é o movimento do CDI que mostrara quanto vocé ganhara pelo prazo em que o seu dinheiro ficou investido, Ao contrario do tipo anterior, o CDB pés-fixado é mais vantajoso quando as taxas estéo em alta. A cada aumento da Selic, a rentabilidade da aplicacao é maior. [podemos botar um print dos CDBs disponiveis da Terra que so posfixados]G@ TERRA | pescsineis CDB hibrido Como © nome sugere, esse CDB mescla as duas formas anteriores. Ou seja, parte da remuneragao 6 composta por uma taxa fixa, ¢ a outra parte, a algum indice do mercado. Normalmente, o indice utilizado no CDB hibrido é 0 IPCA (indice de Pregos ao Consumidor Amplo), 0 principal indice de inflagdo do Brasil. Por isso, esse tipo de investimento é muito interessante em tempos de inflacao alta, pois protege o dinheiro da desvalorizagao. [podernos botar um print dos CDBs disponiveis da Terra que sao hibridos]CAPITULO 5 Aspectos que impactam na rentabilidade do CDB Além do tipo de remuneracao, existem outros fatores que influenciam na remuneragao desses titulos Um deles é 0 prazo da aplicagao. Nas instituicées financeiras, vocé pode encontrar CDBs de diversos prazos. Nesse sentido, ha aqueles de liquidez imediata, ideais para a sua reserva de emergéncia. No entanto, esses nao costumam oferecer as taxas mais altas, justamente porque vocé pode sacar os recursos a qualquer momento, Existem também os CDBs de prazos mais longos, inclusive com caréncia de um ano ou mais. Nesse caso, para incentivar o investidor a deixar mais tempo os recursos aplicados, as instituigées financeiras costuram oferecer taxas razoavelmente maiores. Outro ponto em relacao a rentabilidade do CDB é 0 porte da instituigao financeira emissora do titulo. Normalmente, as taxas oferecidas por grandes bancos sao inferiores as praticadas por instituigées menores e menos conhecidas. Isso ocorre porque, teoricamente, grandes bancos oferecem mais seguranca ao investidor. De qualquer forma, independentemente do porte da instituigao financeira, todos os CDBs possuem a cobertura do FGC, conforme vimos anteriormente. Por fim, 0 valor investido também pode influenciar 0 rendimento do CDB. Isso porque muitas instituigées oferecem taxas diferenciadas para valores mais elevados de aplicagao.NTE a Tributagao do CDB Sobre os rendimentos do CDB, incidira o Imposto de Renda de acordo com a tabela regressiva dos titulos de renda fixa. Nesse sentido, as aliquotas do IR variam de acordo com o prazo da aplicacéo, da seguinte forma: Prazo da aplicagao Aliquota do IR Até 180 dias 22,5% De 181 a 360 dias 20% De 360 a 720 dias 17,5% Acima de 720 dias 15% Outro tributo que pode incidir sobre os rendimentos do CDB é 0 IOF (Imposto sobre Operacées Financeiras). Mas, diferentemente do IR, vocé pode evitar a cobranga do IOF. Para isso, nao podera sacar a aplicagao antes de um més da data inicial 70G@ TERRA | pescsineis Caso contrario, se vocé resgatar os recursos (ou parte deles) antes de 30 dias, pagara |OF com aliquotas que iniciam em 96% e vo diminuindo com o tempo até chegar a zero no 30° dia da aplicacao: Veja agora como funcionam as aliquotas regressivas do IOF: N° dias | Aliquota | N° dias | Aliquota | N° dias | Aliquota 1 96% 1 63% 21 30% 2 93% 12 60% 22 26% 3 90% 13 56% 23 23% 4 86% 14 53% 24 20% 5 83% 15 50% 25 16% 6 80% 16 46% 26 13% t 76% 7 43% = 10% 8 73% 18 40% 28 6% 9 70% 19 36% 29 3% 10 66% 20 33% 30 0CAPITULO V Vantagens de investir em CDB Agora que ja conhecemos esse titulo de renda fixa, é hora de falarmos sobre as suas vantagens. Confira a seguir. Seguranga Como vimos, assim como outros titulos de renda fixa, o CDB conta com a protegao do Fundo Garantidor de Crédito. Por isso, é considerado um dos investimentos mais seguros do mercado. Lembrando que o FGC garante até R$ 250 mil por CPF em cada instituigao financeira, até 0 limite de R$1 milhao. Por exemplo, se vocé tem R$ 300 mil para investir em CDB, para que possa contar corn a protegao do FGC é preciso distribuir esse valor em, no minimo, dois emissores diferentes. Dessa forma, vocé garante a cobertura total dos seus recursos. Versatilidade Embora seja um investimento conservador, o CDB pode estar na carteira de qualquer perfil de investidor. Isso porque ele 6 uma das modalidades mais utilizadas para a reserva de emergéncia, recursos esses que todos os investidores precisam ter, independentemente do seu perfilG@ TERRA | pescsineis Acessibilidade Na maioria das vezes, ndo ha um valor minimo inicial obrigatério para investir em um CDB. Algumas institui¢des determinam valores de entrada, mas normalmente quando oferecem alguma taxa diferenciada. De forma geral, vocé pode comegar a investir em CDB com valores bem acessiveis. Rentabilidade acima da poupan¢ga Muitas pessoas ainda tém dinheiro aplicado na poupanga por acreditarem que essa é a modalidade mais segura do mercado. Isso 6 um grande erro, pois existem outras alternativas tao seguras quanto e muito mais rentaveis. Eo caso do CDB pois, como vimos, ha diferentes taxas e prazos & escolha do investidor. Inclusive, é bastante frequente corretoras fazerem ofertas-relampago de CDBs com taxas bem acima do mercado. Naturalmente, essas ofertas acabam rapidamente. Por isso, é sempre bom estar atento ao mercado para aproveitar essas oportunidades. Investimento sem taxas Ao adquirir um CDB, vocé nao teré que pagar nenhuma taxa, como as dos fundos de investimento ou de custédia no Tesouro Direto, por exemplo. © nico custo desse titulo é 0 Imposto de Renda que vocé teré no momento do resgate, de acordo com a tabela regressiva que vimos anteriormente. Isso, é claro, se vocé nao resgatar os recursos antes de 30 dias do inicio da aplicagao. Se fizer isso, pagara IOF sobre os rendimentos de acordo com 0 prazo que os recursos ficaram investidosCAPITULO | Como investir em CDB Vocé tem duas maneiras de investir em CDB: pode fazer isso diretamente com um banco ou por meio de uma corretora de investimento. A grande diferenca é que as corretoras oferecem uma variedade de produtos muito maior pois, diferenternente dos bancos, elas no emitem os titulos que negociam. Em vez disso, funcionam como uma vitrine de investimentos, que disponibilizam opgdes de varias instituigées financeiras Em outras palavras, em uma corretora vocé encontra dezenas de investimentos de diferentes bancos. Com diversas opgées a disposi¢ao, as suas chances de encontrar a melhor rentabilidade acaba sendo bern maior do que nos bancos. Isso sem falar que, nas corretoras, vocé tem o atendimento de profissionais que trabalham exclusivarnente com investimentos. Além disso, esses profissionais possuem certi icagdes que Ihe permitem indicar os produtos mais adequados para cada perfil de investidor. Além disso, realizam o acompanhamento periddico de sua carteira, para identificar se os seus investimentos continuam atendendo aos seus objetivos e expectativas de rentabilidade. %Que tal comeg¢ar a investir em CDB pela Terra? Para isso, basta abrir a sua conta, transferir os recursos e procurar pelas melhores opcées na nossa plataforma! Conte com um assessor de investimentos a seu lado para esclarecer todas as suas duvidas e ajudar vocé a investir com mais seguranga e tranquilidade Da para fazer seu cadastro em poucos instantes pelo site ou pelo app Terra Investimentos Digital. E 100% gratuito! od DISPONIVEL NO- uo Google Play @& App Store