PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

Registro: 2013.0000002974

ACRDO Vistos, relatados e discutidos estes autos de Apelao n 003829870.2009.8.26.0576, da Comarca de So Jos do Rio Preto, em que apelante BANCO SANTANDER ( BRASIL ) S/A, apelado DARCY BORGES DA SILVA (JUSTIA GRATUITA). ACORDAM, em 14 Cmara de Direito Privado do Tribunal de Justia de So Paulo, proferir a seguinte deciso: "Negaram provimento ao recurso. V. U.", de conformidade com o voto do Relator, que integra este acrdo. O julgamento teve a participao dos Exmos. Desembargadores MELO COLOMBI (Presidente sem voto), LIGIA ARAJO BISOGNI E CARDOSO NETO.

So Paulo, 12 de dezembro de 2012.

Thiago de Siqueira RELATOR Assinatura Eletrnica

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

VOTO N 22.678 APELAO N 0038298-70.2009.8.26.0576 COMARCA DE SO JOS DO RIO PRETO AO DECLARATRIA APTE: BANCO SANTANDER S/A APDO: DARCY BORGES DA SILVA
CONTRATO BANCRIO Ao Revisional Cheque Especial Emprstimos - Pessoa fsica - Admissibilidade; CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR Aplicabilidade Smula 297 do STJ; ENCARGOS FINANCEIROS Aplicao da Smula n. 596 do STF Norma do art. 192, 3, da C.F. que dependia de regulamentao e que veio a ser revogada - Limitao, contudo, s taxas mdias de mercado divulgadas pelo Banco Central, nos perodos sem contrato firmando pelas partes; CAPITALIZAO DE JUROS - Afastamento que deve ser mantido Inadmissibilidade de sua cobrana, por ser contrria lei (Decreto n. 22.626/33) Smula n. 121 do E. S.T.F. Ocorrncia configurada no caso Inaplicabilidade da Medida Provisria n. 1.963-17/2000, mngua de pactuao expressa da cobrana de juros com capitalizao mensal. Procedncia parcial - Sentena mantida e ratificada nos termos do artigo 252 do Regimento Interno desta Egrgia Corte de Justia Recurso Improvido.

Trata-se de ao de reviso contratual c.c. repetio de indbito, ajuizada por DARCY BORGES DA SILVA contra BANCO SANTANDER S/A, que pela r. sentena (fls. 544/557), proferida pelo douto Magistrado ANTONIO ROBERTO ANDOLFATO DE SOUZA, cujo relatrio se adota, foi julgada parcialmente procedente para: I) em relao ao contrato de abertura de conta corrente: a) expurgar apenas a cobrana capitalizada mensalmente de juros, com sua substituio pela anual, fazendo-se a devoluo ou compensao do montante apurado em regular liquidao de sentena, mantida a cobrana da taxa de juros e das tarifas na forma pactuada, bem como a incidncia da comisso de permanncia para o perodo de inadimplncia, sem cumulao, contudo, com outros encargos, como correo monetria, juros da mora, multa moratria, etc., e limitada taxa pactuada no contrato para o perodo de normalidade, sendo que os valores eventualmente a serem restitudos pelo ru autora devero ser corrigidos

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

monetariamente e acrescidos dos juros de mora de 1% ao ms (CC, art. 406) a partir dos respectivos desembolsos; b) em caso de ausncia de prvia pactuao da taxa de juros bancrios, a taxa a ser cobrada tanto para o perodo de normalidade, como para o perodo de inadimplncia (comisso de permanncia) dever ser aquela obtida pela mdia do mercado, a ser oportunamente apurada em fase de liquidao de sentena na forma abaixo; II) declarar, pela via difusa, a inconstitucionalidade do artigo 5 da Medida Provisria n 1963/17 de 30 de maro de 2000, ltima reedio pela Medida Provisria n 2.170/36 de 23 de agosto de 2001, pelas razes supramencionadas. Dever a requerida, em sendo o caso, apresentar demonstrativo da dvida na forma supracitada, incluindo todo o perodo de movimentao da citada conta corrente, sob pena de no lhe ser lcito impugnar valores apresentados pela credora, se o caso. Do contrrio, tambm sendo necessria nova percia contbil para essa apurao, dever arcar com os respectivos custos, em conformidade com o artigo 6, VIII do CDC. A sucumbncia recproca de modo que cada parte pagar a metade das custas e despesas processuais, compensando-se os honorrios advocatcios. De observar com relao ao autor, os requisitos do art. 12 da Lei 1060/50, por ser ele beneficirio da Justia Gratuita... Irresignado, apela o ru arguindo preliminar de carncia de ao por a) falta de interesse de agir; b) falta de interesse processual; c) inpcia da inicial e d) pedido juridicamente impossvel, No mrito, alega que todas as taxas, encargos e juros devidos foram previamente pactuados pelas partes quando da assinatura dos contratos, no tendo o porque de se falar em ilegalidades cobradas, invocando o princpio do pacta sunt servanda, sustentando a inaplicabilidade do Cdigo de Defesa do Consumidor. Prequestiona, ao final, a matria sub judice. Postula, assim, a reforma da r. sentena. Recurso preparado, recebido e respondido. o relatrio. O recurso no merece provimento.

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

Cumpre observar, inicialmente, que a r. sentena recorrida aponta claramente os motivos pelos quais houve por bem julgar parcialmente procedente a presente ao, sendo sua fundamentao suficiente para responder, ainda que implicitamente, todas as matrias alegadas pelo ru. A r. sentena, bem por isso, merece ser confirmada pelos seus prprios e bem deduzidos fundamentos, os quais ficam inteiramente adotados como razo de decidir pelo improvimento do recurso, nos termos do art. 252 do Regimento Interno deste Egrgio Tribunal de Justia. Citado artigo do Regimento Interno deste Egrgio Tribunal de Justia estabelece que Nos recursos em geral, o relator poder limitar-se a ratificar os fundamentos da deciso recorrida, quando, suficientemente motivada, houver de mant-la. Nesta Seo de Direito Privado, o dispositivo regimental tem sido largamente utilizado por suas Cmaras, seja para evitar intil repetio, seja para cumprir o princpio constitucional da razovel durao dos processos. Anote-se, dentre tantos outros: Apelao 99406023739-8, Rel. Des. Elliot Akel, 1 Cmara, So Paulo, em 17/06/2010; AI 990101539306, Rel. Des. Luiz Antonio de Godoy, 1 Cmara, Ja, em 17/06/2010; Apelao 99402069946-8, Rel. Des. Paulo Eduardo Razuk, 1 Cmara, So Paulo, em 08/06/2010; Apelao 99405106096-7, Rel. Des. Neves Amorim, 2 Cmara, So Jos do Rio Preto, em 29/06/2010; Apelao 99404069012-1, Rel. Des. Jos Roberto Bedran, 2 Cmara, So Jos dos Campos, em 22/06/2010; Apelao 99010031478-5, Rel. Des. Beretta da Silveira, 3 Cmara, So Paulo, em 13/04/2010; Apelao 9940500973556, Rel. Des. James Siano, 5 Cmara, Barretos, em 19/05/2010; Apelao 99401017050-8, Rel. Des. Jos Joaquim dos Santos, 6 Cmara, So Paulo, em 27/05/2010; Apelao 99404073760-8, Rel. Des. Paulo Alcides, 6 Cmara, Indaiatuba; em 01/07/2010; Apelao 99109079089-9, Rel. Des. Moura Ribeiro, 11 Cmara, Lins; em 20/05/2010; Apelao n 990.10.237099-2, 13 Cmara, Rel. Des. Luiz Roberto Sabbato, em 30.06.2010; Agravo de Instrumento 99010032298-2, Rel. Des. Edgard Jorge Lauand, 15 Cmara, Atibaia, em 13/04/2010; Apelao 991.09.0841779, Rel. Des. Simes de Vergueiro, 17 Cmara, Araatuba, em 09/06/2010; Apelao

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

991000213891, Rel. Des. Paulo Roberto de Santana, 23 Cmara, So Paulo, em 09/06/2010; Apelao n 992.07.038448-6, So Paulo, Rel. Des. Cesar Lacerda, 28 Cmara, em 27.07.2010. O Colendo Superior Tribunal de Justia tem prestigiado este entendimento quando predominantemente reconhece "a viabilidade de o rgo julgador adotar ou ratificar o juzo de valor firmado na sentena, inclusive transcrevendo-a no acrdo, sem que tal medida encerre omisso ou ausncia de fundamentao no decisum" (REsp n 662.272-RS, 2 Turma, Rel. Min. Joo Otvio de Noronha, j. de 4.9.2007; REsp n 641.963-ES, 2 Turma, Rel. Min. Castro Meira, j. de 21.11.2005; REsp n 592.092-AL, 2 Turma, Rel. Min. Eliana Calmon, j. 17.12.2004 e REsp n 265.534- DF, 4 Turma, Rel. Min. Fernando Gonalves, j de 1.12.2003). Transcreva-se, por oportuno, o seguinte trecho de mencionada deciso: A hiptese comporta julgamento antecipado nos termos do artigo 330, inciso I, do Cdigo de Processo Civil, porquanto os elementos de convico constantes dos autos so suficientes para propiciar o julgamento da lide, no se vislumbrando cabvel e indicada a produo de outras provas. A controvrsia estabelecida diz respeito ao direito aplicvel, pois incontroversos os fatos, mesmo porque a cobrana de juros capitalizados e demais encargos foi admitida pela instituio em sua defesa, que defendeu a legalidade da cobrana dos juros, encargos e a capitalizao. Ademais, recentes decises do Egrgio Tribunal de Justia vm reconhecendo a legalidade da cobrana tal como formulada pela instituio bancria, contrariamente do que vem decidindo este juzo. A fim de evitar desperdcio de tempo e de recursos financeiros pelas partes ou pelo prprio Estado (Justia Gratuita) para custear as despesas com a realizao da percia nesta fase que se relega, eventualmente, sua realizao para regular liquidao de sentena.

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

Por ora, basta que se decida sobre a legalidade ou no da cobrana realizada na forma confessada pela instituio, sobrevindo, se reconhecida a ilegalidade, a realizao de percia contbil em regular liquidao de sentena. As preliminares alegadas na contestao no se sustentam e devem ser afastadas: a) A inicial no inepta como arguido pelo ru. Com efeito, considera-se inepta a petio inicial quando lhe faltar pedido ou causa de pedir, quando da narrao dos fatos no decorrer logicamente a concluso, quando o pedido for juridicamente impossvel ou quando contiver pedidos incompatveis entre si (art. 295, I, pargrafo nico, incisos I a IV, do Cdigo de Processo Civil CPC). O autor especificou adequadamente seu pedido com os consectrios legais (art. 282, IV, do C.P.C.). Pedido o objeto da ao, ou seja, uma providncia jurisdicional em relao ao bem pretendido. imediato quando se pede sentena condenatria, declaratria, constitutiva ou executiva, cautela ou preventiva. remoto porque define-se a utilidade que se pretende alcanar pela sentena. A petio inicial, no caso, preenche todos os requisitos do artigo 295, do CPC. b) Do mesmo modo, o autor no carecedor da ao por falta de interesse de agir. Um dos pressupostos bsicos para o exerccio do direito de ao justamente o interesse da parte, consistente na necessidade de buscar o socorro jurisdicional diante de uma pretenso de fato resistida. Define-se o interesse processual como sendo a necessidade de se buscar, de se recorrer ao judicirio para a obteno do resultado pretendido, independentemente da legitimidade ou legalidade da pretenso (MOACIR AMARAL SANTOS, Primeiras Linhas de Direito Processual Civil, Editora Saraiva ). Neste sentido: O interesse processual aquele que se expressa pela indispensabilidade do uso do processo para o autor, sob pena de, no o sendo, ficar o autor sem meios para fazer valer sua pretenso. No h, propriamente, neste passo, que se falar em direito. Pois este somente aparece, a final, na sentena. O que se h de considerar suficiente a existncia de uma pretenso, ou seja, a afirmao de um direito, ou a opinio de ter direito. Esta afirmao ou opinio do autor, todavia, h de ser tal, suscetvel de aferio pelo juiz. O interesse processual, desta forma, aferido como existente atravs de um

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

critrio eminentemente objetivo, e no pelo critrio objetivo do autor (Cdigo de Processo Civil Comentado, Ed. RT, 1975, v. I, p. 316) (in RT 747/289). Os fundamentos trazidos com a inicial encontram, em tese, guarida em nosso ordenamento jurdico, sendo, assim, perfeitamente possvel sua discusso judicial, no havendo que se falar em carncia da ao, at porque, a renegociao de contratos bancrios e afins no impede a possibilidade de discusso judicial de eventuais ilegalidades. c) O autor no carecedor da ao por falta de juntada de documentos essenciais com a petio inicial. A ausncia de documentos indispensveis demanda inclui-se entre aquelas hipteses do artigo 284, do CPC. Assim, caso realmente a petio inicial no estivesse instruda com os documentos indispensveis propositura da ao (art. 283, do CPC), caberia a intimao da parte para emendar a petio inicial no prazo de dez dias, para s ento, se no cumprida tal determinao, indeferir a petio inicial (art. 284, pargrafo nico, do CPC). No o caso dos autos, j que os documentos de que dispunha o autor (extratos bancrios parciais) foram juntados com a inicial. No que se refere aos contratos, pblico e notrio que as instituies financeiras, de um modo geral, tm o pssimo costume de no fornecer aos seus clientes a segunda via dos instrumentos celebrados. De outro lado, conforme anota THEOTONIO NEGRO, in CDIGO DE PROCESSO CIVIL e legislao processual civil em vigor, Ed. Saraiva, 32 ed., pg. 373, em sua nota 3a, ao artigo 283: A prova documental no se esgota com a petio inicial; assim, no h que falar em indeferimento liminar da pea inicial se o documento suscetvel de posterior exibio, eis que prova indispensvel no eqivale a documento essencial; ademais, o art. 283 do CPC no tm o alcance de substituir a prova do fato no momento processual prprio (STJ RT 757/142, ementa da redao da revista). d) Tambm no h que se falar carncia da ao por impossibilidade jurdica do pedido. A causa de pedir, entendida como fator determinante da demanda est indicada na inicial (artigo 282, III, do CPC). Ademais, perfeitamente possvel a formulao de pedido genrico (artigo 286, caput, segunda parte do CPC). No mrito, aplicveis na espcie as regras do Cdigo de Defesa do Consumidor, conforme Smula n. 297 editada pelo Superior Tribunal de Justia:

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

"O Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies financeiras." (Segunda Seo, em 12.05.2004. No caso em tela, visa o autor, basicamente, a reviso do contrato de abertura de crdito em conta corrente em sua modalidade de cheque especial celebrado com a requerida, para excluir a capitalizao dos juros, juros excessivos, e restituio de valores indevidamente lanados e no pactuados. Anota-se, de pronto, que a taxa dos juros bancrios pode ser estipulada ou fixada livremente pelas partes, pois os bancos e as instituies que integram o sistema financeiro nacional esto imunes s restries do Decreto n. 22.626/33, nos termos da Smula n. 596 do Supremo Tribunal Federal. De se observar, a propsito, que as instituies financeiras esto margem da lei de usura, de modo que a taxa de juros cobrada de acordo com as regras do mercado. Os contratos bancrios no esto sujeitos Lei de Usura (Smula 596 do STF). E as entidades de crdito, pblicas e privadas, esto sob a fiscalizao do Conselho Monetrio Nacional e Banco Central (art. 3 e 10 da Lei 4.596/64 - RT-698/100). A abusividade dos juros s pode ser declarada, diante do caso concreto, desde que a taxa cobrada ultrapasse claramente, de modo substancial, a mdia do mercado na praa do emprstimo. Confira-se a respeito o julgado do Colendo Superior Tribunal de Justia, Resp n. 407097-RS, 2. Seo, rel. para acrdo Min. Ari Pargendler, j. 12.03.2003: Direito Comercial. Emprstimo bancrio. Juros remuneratrios. Os negcios bancrios esto sujeitos ao Cdigo de Defesa do Consumidor, inclusive quanto aos juros remuneratrios; a abusividade destes, todavia, s pode ser declarada, caso a caso, vista da taxa que comprovadamente discrepe, de modo substancial, da mdia de mercado na praa do emprstimo, salvo se justificada pelo risco da operao. A respeito do assunto, foi sumulado recentemente

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

pelo C. Superior Tribunal de Justia: A estipulao de juros remuneratrios superiores a 12% ao ano, por si s, no indica abusividade. (SMULA 382, STJ). certo que o contrato, uma vez firmado em respeito aos pressupostos e requisitos necessrios sua validade, e em razo do princpio da fora obrigatria, deve ser executado e cumprido de acordo com o pactuado para a indispensvel segurana jurdica que lhe peculiar. Da o axioma de que o contrato faz lei entre as partes pacta sunt servanda. A respeito do assunto ensina o eminente professor ORLANDO GOMES: O princpio da fora obrigatria consubstanciase na regra de que o contrato lei entre as partes. Celebrado que seja, com observncia de todos os pressupostos e requisitos necessrios sua validade, deve ser executado pelas partes como se suas clusulas fossem preceitos legais imperativos. O contrato obriga os contratantes, sejam quais forem as circunstncias em que tenha de ser cumprido. Estipulado validamente seu contedo, vale dizer, definidos os direitos e obrigaes de cada parte, as respectivas clusulas tm, para os contratantes, fora obrigatria (Contrato, Ed. Forense, 8 ed.,1981, pg. 40/41). Ressalte-se, no entanto, que a autonomia das vontades, consubstanciada na liberdade da contratao, pode e deve ser limitada, sempre com a possibilidade de reviso dos contratos quando infringem as normas de ordem pblica e os bons costumes, mormente se houve afronta s regras do Cdigo de Defesa do Consumidor, como ocorreu na espcie em apreo. Normalmente os aludidos contratos estabelecem, para o caso de inadimplncia e durante o respectivo perodo, a incidncia de comisso de permanncia s taxas mximas praticadas pelo BANCO poca do efetivo pagamento (os chamados juros ps-fixados ou flutuantes). A propsito, a Smula n 294, do STJ, assim se

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

10

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

expressa: "No potestativa a clusula contratual que prev a comisso de permanncia, calculada pela taxa mdia de mercado, apurada pelo Banco Central do Brasil, limitada taxa do contrato." (Segunda Seo em 12/05/2004). Por outro lado, a capitalizao dos juros, embora frequente nos contratos bancrios de mtuo ou financiamento, no permitida, a no ser nos casos excepcionais expressamente previstos em lei (REsp. 21.232-1/RS, Rel. Ministro SLVIO DE FIGUEIREDO TEIXEIRA; j. 5.8.99; 4 Turma; v.u.; (Resp. 18.771-7-RS; Rel. Min. CARLOS ALBERTO MENEZES DIREITO; j. 14.10.99; 4 Turma, v.u.). E ainda: RTJ 92/1341, 98/851, 108/277, 124/616, dentre outros. Assim, nesse particular, afrontando norma de ordem pblica cabe a reviso contratual. De acordo com as Smulas 121 do Supremo Tribunal Federal e 93 do Superior Tribunal de Justia, a capitalizao de juros somente possvel em casos de cdulas de crdito comercial, industrial e rural, no podendo ser aplicada aos contratos de abertura de crdito em conta corrente. Os juros no podem ser capitalizados, sendo vedado o anatocismo, isto , a incorporao dos juros contados sobre juros. A propsito do tema vale ressaltar que em 30 de maro de 2000, o Poder Executivo editou a Medida Provisria n 1.96317, prevendo em seu artigo 5, caput, a possibilidade de se capitalizar juros em casos que tais, numa demonstrao inequvoca da ilegalidade que vem sendo praticada pelas instituies financeiras de uma forma geral. Tal medida provisria, a despeito da sua duvidosa constitucionalidade, j que no se vislumbra na matria em tela os requisitos da relevncia e urgncia, foi reeditada em 23 de agosto de 2.001, sob o n 2.170-36, e ainda permanece em tramitao no Congresso Nacional, mesmo aps a Emenda Constitucional n 32, de 11 de setembro

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

11

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

de 2.001, que deu nova redao ao artigo 62, da Constituio Federal. A matria inserida em Medida Provisria que dispe sobre "a administrao de recursos de caixa do Tesouro Nacional", consolidando e atualizando a legislao pertinente, no pode dispor sobre matria completamente diversa, cuja regulamentao prescinde de Lei Complementar. Declarada, incidenter tantum, a inconstitucionalidade do art. 5, da Medida Provisria 2170-36" (grifos meus) Ademais, no obstante a flagrante inconstitucionalidade da Medida Provisria n 1.963-17 supramencionada, por no preencher os requisitos do artigo 62, caput, da Constituio Federal (relevncia e urgncia), alm de tratar de matria que s pode ser regulamentada por lei complementar, conforme dispe o artigo 192, da Constituio Federal, seja na atual redao, seja na redao anterior Emenda Constitucional n 40, de 29 de maio de 2003, ela e suas posteriores renovaes so ineficazes por estarem em desacordo com os artigos 1 e 7, inciso II, da Lei Complementar n 95/98 (Superior Tribunal de Justia - Embargos de Divergncia n 357.415/PR - Rela. Min. Eliana Calmon DJ 14/6/2004). Neste ltimo aspecto, assentado que a lei complementar trate do assunto que lhe foi confiado pelo texto constitucional, assume inegvel superioridade hierrquica em relao lei ordinria (GERALDO ATALIBA, Lei Complementar na Constituio Federal, So Paulo, RT, 1971, p. 57), qual se equipara a Medida Provisria. Bem por isso, sujeitando-se esta aos contornos estabelecidos por aquela, no prevalecem contra ela, sendo invlidas as normas que a contradisserem (MANOEL GONALVES FERREIRA FILHO, Do Processo Legislativo, So Paulo, Saraiva, 2002, p. 247). Tem-se, assim, que o art. 5 de referidos diplomas est em aberto confronto com o art. 7, II, da Lei Complementar n 95/98, motivo de recusar-lhe validade. Anote-se ainda que o caput do artigo 5 e o respectivo pargrafo nico da Medida Provisria so objeto da Ao Direta de Inconstitucionalidade n 2.316, em trmite perante o Supremo

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

12

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

Tribunal Federal, na qual os votos j proferidos so pela suspenso da eficcia dos citados dispositivos. Tal deciso demonstra de forma cabal que aquele diploma legal no se presta a amparar a legalidade da capitalizao de juros como neste caso concreto, j que a matria em pauta, qual seja, capitalizao de juros, s pode ser disciplinada no mbito das instituies financeiras por meio de Lei Complementar, na forma do artigo 192, da Constituio Federal. De qualquer modo, mesmo que vlida, tal medida provisria no se aplicaria a este caso concreto, pois a movimentao anterior edio da citada Medida Provisria. perfeitamente possvel ao Juiz da causa no aplicar a norma que entende inconstitucional, conforme j decidiu o Egrgio Tribunal de Justia deste Estado (TJSP ApCvel n 7.022.4793-6 20 Cmara de Direito Privado Relator: Des. Francisco Giaquinto Comarca: Piracicaba Data deciso: 30/01/2007). De outro lado, se admissvel fosse a regulamentao da matria por lei ordinria, a regra do artigo 591 do novo Cdigo Civil probe essa prtica, ao permitir, contrrio senso, a acumulao de juros vencidos aos saldos liquidados em conta corrente ano a ano, de forma que a disposio da Medida Provisria supramencionada, mesmo que fosse vlida, teria restado definitivamente revogada. Frise-se que o artigo 253, do Cdigo Comercial, revogado pelo atual Cdigo Civil, mas ainda em vigor quando da relao negocial representada nestes autos, tambm proibia tal prtica. Nem se sustente, na espcie, a tese de inexistncia de capitalizao de juros nos contratos de abertura de crdito em conta corrente, alegando imputao de pagamento, com fundamento no artigo 354, do Cdigo Civil de 2002. Por primeiro, porque a imputao de pagamento opo do devedor, na forma do artigo 352, do Cdigo Civil, e no da instituio financeira. Assim, mesmo que debitasse em primeiro lugar os juros no cheque especial a instituio o faria por sua conta e risco, sem a indicao prvia do cliente. E em segundo lugar porque nos contratos de abertura de crdito em conta corrente a capitalizao dos juros se d de forma diria, sendo que apenas a cobrana dos juros se d de forma mensal. Assim, se efetivamente na espcie existisse imputao de

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

13

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

pagamento, o credor, no caso, a instituio financeira, teria que diariamente, e mediante indicao prvia do devedor (cliente), debitar os juros devidos sobre o saldo devedor do dia. Contudo, como dito acima, no caso do contrato de abertura de crdito em conta corrente, a capitalizao dos encargos diria. As taxas so aplicadas diariamente sobre os saldos devedores da conta corrente, vale dizer, dia a dia os juros so calculados e adicionados ao capital gerando um efeito cascata. Apenas o dbito dos juros se d de forma mensal, ou seja, o banco reserva um nico dia do ms para debitar da conta corrente os juros que foram calculados e capitalizados diariamente. Destarte, respeitados r. entendimentos em sentido contrrio, ainda que o contrato tenha sido firmado depois da primeira edio da medida provisria no se pode admitir a capitalizao mensal de juros quando envolver matria relacionada conta corrente. De outro lado, sabe-se que a cobrana de tarifas e taxas perfeitamente possvel, desde que previamente contratada. Nesse aspecto houve a pactuao de tarifas e taxas (fls. 288) A cobrana, desde que lanadas a dbito em conta corrente autorizada pelo Banco Central do Brasil, nos moldes da Resoluo 2.303/96. So devidas pela utilizao dos servios que as instituies financeiras colocam disposio do correntista. Nesse sentido: Tarifas Valores cobrados a partir do contrato firmado entre banco e cliente Tratando-se de tarifas previstas nas normas do Banco Central e tendo sido debitadas sem qualquer oposio do cliente, devem integrar o valor que compor o ttulo monitrio.Recurso Provido (Ap.Cvel n. 7.124.455-6, SJRio Preto-SP, Rel. Des. MANOEL JUSTINO BEZERRA FILHO, j. em 13.03.2007, v.u.). A cobrana de comisso de permanncia lcita. Basta que no seja cumulada com correo monetria nem juros moratrios, e que no supere a taxa pactuada para tais juros ou pela mdia do mercado (Smulas 30 e 294 do STJ).

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

14

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

Sabe-se que a comisso de permanncia nada mais do que uma espcie de remunerao pelo uso do capital do agente financeiro pelo consumidor. reconhecida a legalidade de sua cobrana no perodo de inadimplncia. A respeito do tema j se decidiu: Comisso de Permanncia Natureza jurdica moratria ndice que substitui todo e qualquer encargo da mora Valor a ser cobrado a partir do inadimplemento e at o ajuizamento O melhor entendimento, ora adotado pelo STJ, aquele segundo o qual, a comisso de permanncia substitui todo e qualquer acrscimo, a partir do vencimento. Conforme Smula 294 e 296 do STJ., a comisso de permanncia deve ser calculada taxa mdia de mercado, limitada taxa do contrato, no cumulvel com outras parcelas, pois a natureza jurdica desta comisso remunerar o credor pela mora ocorrida. J havia antigo entendimento (Smula 30 STJ), segundo o qual a comisso inacumulvel com a correo monetria. Precedentes: REsp. 571.462-RS e 595.653-RS. A comisso deve ser cobrada a partir do inadimplemento e at o ajuizamento, aps o que so devidos os juros legais e a correo pela Tabela Prtica do TJSP Recurso Provido. (Ap.Cv n. 7.124.45506, SJRio Preto, Rel. Des. MANOEL JUSTINO BEZERRA FILHO, j. em 13.maro. 2007). Em relao ao spread no h prova de que a instituio tenha obtido vantagem desproporcional e excessiva que possa caracterizar leso enorme, at porque a contratao ocorreu de livre e espontnea vontade. Imprescindvel a comprovao do elemento subjetivo da premente necessidade do tomador do emprstimo para utilizar o capital. O spread nada mais do que a diferena entre o custo da captao de juros pagos aos investidores e as taxas cobradas dos tomadores de crdito. Segundo ensina o professor HUMBERTO THEODORO JNIOR, A lei brasileira no exige do lesado que prove o abuso cometido pelo outro contratante. Deve, porm, resultar provado que as condies inquas do contrato derivaram, por relao de causa e efeito, do estado psicolgico em que o lesado se viu compelido a negociar.

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

15

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

Por outro lado, ainda que os recursos liberados por contratos autnomos e independentes, o que caracterizaria a operao chamada mata-mata, tenham sido usados para saldar dvida anterior (saldo devedor) podem ser exigidos pelos valores neles consignados, de acordo com a jurisprudncia ptria. A renegociao de dvida caracteriza, no caso, novao de dvida, o que impede, em princpio, a discusso das relaes jurdicas anteriores. H forte entendimento jurisprudencial no sentido de que A autonomia do reconhecimento de dvida de determinado valor torna incabvel a reviso judicial de contratos anteriores, merecendo apreciao apenas a legalidade do contrato da renegociao do dbito firmado entre as partes (Ap Cvel 1.049.323-7, Com SJRio Preto, j. 19.01.06). Cabe acrescentar unicamente que, versando a presente ao a propsito de relao contratual estabelecida com instituio financeira, inclusive, por pessoa fsica, de se reconhecer, por isso, que esta relao sujeita-se aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor, por fora do disposto no seu art. 3, 2, que considera servio, para efeito de sua incidncia, qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria. Conforme consta do julgado do E. 1 TACivSP publicado na RT 805/278, a atividade bancria consiste no fornecimento ao mercado de consumo, mediante remunerao, de dinheiro destinado aos mais diversos fins. O banco fornece o dinheiro aos que dele necessitam, mediante remunerao, no se justificando que, diante da explcita meno atividade de natureza bancria, fique afastado das disposies que vierem disciplinar as relaes de consumo. Note-se que o dinheiro constitui bem juridicamente consumvel, nos termos do art. 50 do CC, caracterizado, portanto, como produto. O E. Superior Tribunal de Justia, por sua vez,

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

16

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

consolidou o entendimento de que o Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies financeiras (Smula n. 297). No mesmo sentido entendeu o E. Supremo Tribunal Federal no julgamento da Ao Direta de Inconstitucionalidade n 2591, restando reconhecido nesse julgamento, porm, que referido Cdigo no conflita com as normas que regulam o Sistema Financeiro Nacional, devendo, por isso, ser aplicado s atividades bancrias, exceto no tocante taxa de juros das operaes bancrias. Por ser aplicvel no caso vertente o Cdigo de Defesa do Consumidor, pode o juiz reconhecer a nulidade de clusulas contratuais que se afiguram abusivas, eis que um dos direitos bsicos do consumidor o de proteo contra clusulas abusivas ou impostas no fornecimento de produtos ou servios (relaes de consumo), consoante se infere do disposto no art. 6, inc. IV, de citado diploma legal, tendo este, inclusive, enumerado uma srie destas clusulas no seu art. 51, cujo rol no exaustivo. certo, igualmente, que o reconhecimento desta abusividade implica nulidade de pleno direito da clusula considerada abusiva. Bem por isso, citado diploma legal tambm permite ao consumidor pedir a reviso do contrato, porquanto consagra a boa-f e equilbrio nas relaes entre consumidores e fornecedores como princpio bsico das relaes de consumo, alm da proibio das clusulas que sejam incompatveis com a boa-f ou a equidade (arts. 4, III e 51, IV). Afigura-se admissvel, por isso, esta reviso pretendida pelo demandante, por estar amparada na prpria lei aplicvel tambm a estas operaes de crdito entabuladas entre as partes. Bem por isso, a jurisprudncia do E. Superior Tribunal de Justia orienta-se no sentido de que a renegociao de contrato bancrio ou a confisso de dvida no impede a possibilidade de discusso sobre eventuais ilegalidades dos contratos anteriores (Smula n. 286). Admite-se, assim, a discusso judicial at mesmo sobre contratos que j teriam sido, ainda que em tese, extintos pela renegociao ou confisso de dvida. E se isto vale para contrato renegociado ou que foi objeto de confisso de dvida, o mesmo deve ser entendido em relao ao contrato cuja vigncia tenha sido periodicamente renovada. Veja-se a propsito, ademais, as seguintes

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

17

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

ementas de julgados do E. Superior Tribunal de Justia: Contrato bancrio Novao Instituto que no convalida clusulas ilegais Possibilidade de reviso do ajuste Limitao da taxa de juros inadmissvel Inteligncia da Lei 4.595/64 (REsp 399.716-RS, 3 Turma, rel. Min. Castro Filho, j. 21.10.2003, DJU 10.11.2003). RECURSO ESPECIAL. CIVIL. CONTRATO BANCRIO. MTUO. REVISO DE CONTRATOS FINDOS POSSIBILIDADE. PRECEDENTES. PREQUESTIONAMENTO. AUSNCIA. DISSDIO JURISPRUDENCIAL CONFIGURADO. - A jurisprudncia das Turmas que compem a 2 Seo tranqila no sentido de que possvel a reviso judicial dos contratos extintos pela novao ou pela quitao. - Recurso especial conhecido pela divergncia jurisprudencial e nessa parte provido (REsp 455855/RS, Rel. Min. Ari Pargendler, 3 Turma, j. 14.02.06, DJ 19.06.06, p. 131). Em se tratando de operaes creditcias de carter contnuo, como se configura no caso vertente, por terem sido estabelecidas a partir da movimentao da corrente mantida pelo autor perante o banco recorrido, na modalidade de cheque especial, no bojo da qual a parte veio a firmar contratos de emprstimo a fim de recompor, ainda que em parte, sua movimentao, esta reviso comporta abranger, por isso, todas estas operaes, a fim de apurar-se toda evoluo dos saldos devedores delas decorrentes. Relativamente aos encargos financeiros estabelecidos em contratos bancrios, contudo, a jurisprudncia do E. Supremo Tribunal Federal, como cedio, orienta-se no sentido de que a limitao da taxa de juros prevista pelo Decreto n 22.626/33 no atinge as instituies financeiras, porquanto estas so reguladas pela Lei n 4.595/64, tendo sido esta jurisprudncia consolidada pela Smula n 596 de mencionado Sodalcio. Conforme restou assentado por este entendimento, a Lei 4.595/64 autorizou o Conselho Monetrio Nacional a

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

18

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

formular a poltica da moeda e do crdito, no Brasil, e, em vrios dos itens do art. 3, permitiu quele rgo, atravs do Banco Central, fixar os juros e taxas a serem exigidos pelos estabelecimentos financeiros em suas operaes de crdito. Assim a cobrana de taxas que excedam o prescrito no Dec. 22.626/33, desde que autorizada pelo Banco Central, no ilegal, sujeitando-se os seus percentuais unicamente aos limites fixados pelo Conselho Monetrio Nacional e no aos estipulados na Lei de Usura (RTJ 72/916, 77/966 e 79/620, JSTF-Lex 5/124). Esta Smula vem sendo aplicada reiteradamente pelo E. Superior Tribunal de Justia mesmo em face da atual Constituio Federal (v.g. RSTJ 127/334 e 146/267, bem como Recurso Especial n. 187.281, Rel. Min. Carlos Alberto Menezes Direito, DJ de 07.02.2000, Recurso Especial n. 228.034, Rel. Min. Aldir Passarinho Jnior, DJ de 21.08.2000 e Recurso Especial n. 372.978, Rel. Min. Nancy Andrighi, DJ de 06.02.2002). Ressalte-se que mencionada lei da reforma bancria passou a valer, em face da atual Constituio, como lei complementar, tendo-se em vista o princpio da recepo, sendo neste sentido, por exemplo, o entendimento do renomado constitucionalista Jos Afonso da Silva (in Curso de Direito Constitucional Positivo, Ed. Malheiros, 13 ed., pg. 755). Note-se, outrossim, que o art. 4, inc. IX, da Lei n 4.595/64 no foi revogado pelo art. 25 do Ato das Disposies Constitucionais Transitrias, porquanto atribuiu competncia ao Conselho Monetrio Nacional competncia unicamente para limitar, sempre que necessrio, a taxa de juros praticada pelas instituies financeiras integrantes do Sistema Financeiro Nacional. No se poderia dizer, por isso, que haveria necessidade de autorizao deste rgo monetrio para que o apelado pudesse praticar juros superiores a 12 % ao ano. Neste sentido j se decidiu que: a Lei n 4.595/64 no foi revogada pelo art. 25 do Ato das Disposies Constitucionais Transitrias, permanecendo intacto seu art. 4, inc. IX, que atribui ao Conselho Monetrio Nacional a competncia para limitar a taxa de juros praticada pelas instituies financeiras integrantes do Sistema Financeiro Nacional (Apel. 558.311-0/2, 2 Tribunal de Alada

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

19

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

Civil, 7 Cmara, rel. Willian Campos, j. 26.10.99). Da mesma forma, o entendimento que prevaleceu perante o Pretrio Excelso quanto ao preceito consubstanciado no art. 192, 3, da Constituio Federal, foi o de que citado dispositivo constitucional no dispensava regulamentao para ser aplicado, por no se tratar de regra autoaplicvel, dependente que era de lei complementar. De acordo com referida Corte Suprema, tendo a Constituio Federal, no nico artigo em que trata do Sistema Financeiro Nacional (art. 192) estabelecido que ser regulado por lei complementar, com observncia do que determinado no 'caput', nos seus incisos e pargrafos, no de se admitir a eficcia imediata e isolada do disposto em seu pargrafo 3, sobre taxa de juros reais (12% ao ano), at porque estes no foram conceituados. S o tratamento global do Sistema Financeiro Nacional, na futura lei complementar, com a observncia de todas as normas do 'caput', dos incisos e pargrafos do art. 192, que permitir a incidncia da referida norma sobre juros reais e desde que estes tambm sejam conceituados em tal diploma (ADIN n. 4, Rel. Min. Sydney Sanches). Veja-se a este propsito RT n. 729/131 e n. 732/139. Ressalte-se que citada norma veio a ser revogada pela Emenda Constitucional n 40, de 29.05.2003. Recentemente, ademais, o E. Supremo Tribunal Federal aprovou a Smula vinculante n 7, nos seguintes termos: A norma do 3 do artigo 192 da Constituio, revogada pela Emenda Constitucional n 40/2003, que limitava a taxa de juros reais a 12% ao ano, tinha sua aplicao condicionada edio de lei complementar. Bem por isso, tambm j decidiu o E. Superior Tribunal de Justia que no tem pertinncia a reduo dos juros no contrato de abertura de crdito com base na Lei n 1.521/51, diante dos termos da Lei n 4.595/64 e da jurisprudncia predominante, abrigada na Smula n 596, do Colendo Supremo Tribunal Federal (STJ, REsp n. 292893/SE (200001332260), j. 15.08.200, Terceira Turma, Rel. Min. Carlos Alberto Menezes Direito, DJ 11.11.2002, p. 00210, Lex-STJ Vol. 163/61). Alm disso, os juros pactuados somente poderiam ser considerados abusivos se destoassem da taxa mdia de mercado

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

20

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

praticada quando da contratao, sem que as peculiaridades desta os justificassem, sobre o que nada foi alegado e demonstrado pelo autor. Da porque, tambm j decidiu o E. Superior Tribunal de Justia que: bancrio. Taxa comprovao. Agravo regimental. Recurso especial. Contrato de juros remuneratrios. Abusividade. No-

1. Conforme jurisprudncia firmada na Segunda Seo, no se pode dizer abusiva a taxa de juros s com base na estabilidade econmica do pas, desconsiderando todos os demais aspectos que compem o sistema financeiro e os diversos componentes do custo final do dinheiro emprestado, tais como o custo de captao, a taxa de risco, os custos administrativos (pessoal, estabelecimento, material de consumo, etc.) e tributrios e, finalmente, o lucro do banco. Com efeito, a limitao da taxa de juros em face da suposta abusividade somente se justificaria diante de uma demonstrao cabal da excessividade do lucro da intermediao financeira, o que, no caso concreto, no possvel de ser apurado nesta instncia especial, a teor da Smula n 7/STJ. 2. Agravo regimental desprovido (STJ-3 Turma, AgRg no REsp 810622/RS, Rel. Min. Carlos Alberto Menezes Direito, j. 14.12.06, DJ. 23.04.07, p. 263). Entretanto, de se observar a este propsito que, para os perodos de vigncia dos contratos em questo em que a taxa de juros no foi expressamente pactuada pelas partes, ficando, por isso, a critrio exclusivo do banco fixa-la, correto o entendimento de que a cobrana deste encargo deve ser limitada s taxas mdias de mercado divulgadas pelo Banco Central, relativamente poca de vigncia desta contratao, face ao carter leonino da previso contratual que deixa a critrio exclusivo do banco fixar referida taxa. Afigura-se abusiva, neste aspecto, nos termos do Cdigo de Defesa do Consumidor (art. 51, incs. IV, X e XII), a previso contratual que deixa a critrio exclusivo da instituio financeira alterar e cobrar a taxa de juros sobre o saldo devedor do contrato. Neste sentido j se pronunciou o E. Superior

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

21

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

Tribunal de Justia: " Nos contratos de mtuo em que a disponibilizao do capital imediata, o montante dos juros remuneratrios praticados deve ser consignado no respectivo instrumento. Ausente a fixao da taxa no contrato, o juiz deve limitar os juros mdia de mercado nas operaes da espcie, divulgada pelo Bacen, salvo se a taxa cobrada for mais vantajosa para o cliente" (REsp 1112879/PR, Rel. Min. NANCY ANDRIGHI, SEGUNDA SEO, julgado em 12/05/2010, DJe 19/05/2010). No tocante capitalizao de juros, de se observar que expressamente vedada pelo Decreto n. 22.626/33, art. 4, que no foi revogado pela Lei n. 4.595/64, incidindo a respeito o entendimento constante da Smula n. 121 do E. Supremo Tribunal Federal, a qual no foi revogada pela Smula n. 596 e aplica-se at mesmo em relao s instituies financeiras, de conformidade com a orientao da jurisprudncia do E. Superior Tribunal de Justia (RSTJ 13/352, 22/127; RTJ 92/1.341, 98/851, 108/277, 124/16 e STF-Bol. AASP 1.343/218). A capitalizao somente permitida nas operaes regidas por leis especiais (Smula n. 93 do E. S.T.J.), do que, entretanto, no se cuida aqui. Incide em relao ao contrato em tela, portanto, citada Smula n. 121. Segundo afirma Arnaldo Rizzardo, a capitalizao de juros a soma de seu montante ao capital, para efeito de produzir juros, isto , corresponde operao que envolve o clculo de juros sobre juros, adicionados ao capital (in Contratos de Crdito Bancrio, RT, 3 ed., pg. 311). Da mesma forma, esclarece Alcio Manoel de Sousa Figueiredo a este respeito que no regime de capitalizao de juros compostos, o juro formado em cada perodo de capitalizao incorporado ao capital inicial, passando a totalizao do 'capital + juro' (montante) a render juros no perodo seguinte, prtica esta conhecida por 'anatocismo' ou de 'juros sobre juros' (in Clculos no Sistema Financeiro da Habitao, Juru Editora, 2 ed., pg. 127). Luiz Antnio Scavone Jnior leciona, por sua vez, que o anatocismo consiste na prtica de somar os juros ao capital para contagem de novos juros ou, ainda, nos sistemas de amortizao, a contagem de juros sobre o capital total, cujo resultado espelha parcelas cuja soma supera o valor total das parcelas do capital em razo do prazo com a aplicao de juros simples pra obteno do valor futuro pelo

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

22

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

mtodo hamburgus (autor cit., in Juros no Direito Brasileiro, Ed. RT, 2 ed., pg. 182). Veja-se a propsito, ademais, as seguintes ementas: Juros Capitalizao mensal Inadmissibilidade mesmo quando pactuada, pois implica em remunerao por um capital que no fora emprestado pelo credor (TJSC) RT 781/383. Juros Capitalizao Caracterizao Prtica contbil em que o credor aplica sobre o dbito taxa diria de juros, atualiza a obrigao pendente e, nos clculos seqenciais, toma esse valor j ultimado para o perodo anterior e, sobre ele, faz incidir, novamente, os juros Aplicao da Smula 121 do STF Voto vencido (1 TACivSP) RT 784/249. AGRAVO REGIMENTAL. AGRAVO DE INSTRUMENTO. CONTRATO DE CONFISSO DE DVIDA. CAPITALIZAO ANUAL DOS JUROS. - vedada a capitalizao, inclusive a anual, nos contratos de confisso de dvida, com fundamento na Smula n. 121 do STF e no Decreto n. 22.62633 (Lei da Usura)' (AgRg no REsp 583.317/RS, relator Ministro Aldir Passarinho Jnior, DJ de 10/5/2004). - Agravo regimental improvido (STJ-AgRg no Ag 557259/PR, Rel. Min. Barros Monteiro, 4 Turma, j. 07/02/2006, DJ 10.04.2006, p. 196). Desse modo, se expressamente vedada por lei, em nada socorre o banco invocar em seu favor o princpio da fora obrigatria do contrato (pacta sunt servanda), pois se este contm previso contrria lei, ela no prevalece, sendo nulas de pleno direito. Esta nulidade, no caso, decorre no somente da vedao prevista na Lei de Usura, mas tambm da incidncia do Cdigo de Defesa do Consumidor, conforme acima mencionado. A sistemtica do contrato relativo ao cheque

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

23

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

especial, discutido na presente ao, implica na ocorrncia de capitalizao de juros quando h a formao de saldo devedor, tal como ocorreu no caso vertente, porquanto, para esta hiptese, prevista a incidncia dos encargos financeiros pactuados sobre o saldo devedor dirio, sendo, assim, calculados diariamente e cobrados ms a ms, o que caracteriza a prtica contbil referida na ementa do julgado supra citado, implicando, por isso, em cobrana de juros sobre o saldo devedor j acrescido anteriormente de referido encargo, ou seja, em cobrana de juros capitalizados mensalmente, vedada pela Lei da Usura, nos termos da Smula n. 121 do E. Supremo Tribunal Federal. Da mesma forma, tambm configura esta prtica indevida a realizao de emprstimos ou de renegociao de dvida para cobrir saldo devedor da conta corrente j calculado com a incidncia de juros, prevendo este outro contrato nova incidncia destes, o que, ademais, tambm pode ser feita de forma capitalizada. No haveria de se falar in casu, outrossim, em imputao do pagamento, nos termos do art. 354 do Cdigo Civil, porque no foi demonstrado pelo ru que o contrato de abertura de crdito em questo conteria alguma previso a este respeito, possibilitando o pagamento parcial ou em separado unicamente dos juros. Ademais, permanecendo a conta bancria continuadamente com saldo devedor em aberto, no haveria de se falar, igualmente, em pagamento de juros, os quais, nesta hiptese, incidem cumulativamente sobre o saldo devedor j acrescido anteriormente de juros. Tambm em nada socorre o banco, invocar em seu favor a Medida Provisria n. 1.963-17, de 30.03.2000, atualmente reeditada sob n. 2.170-34, que, no seu artigo 5 veio a permitir s instituies financeiras a cobrana da capitalizao de juros, desde que, porm, haja expressa previso em contrato neste sentido, pressuposto no configurado no caso vertente, pois nos contratos em questo nada consta a este respeito, especificamente. Ademais, conforme esclareceu o eminente Desembargador Melo Colombi, que integra esta Cmara, no julgamento da Apelao n. 7.154.502-9, da Comarca de Penpolis, na Ao Direta de Inconstitucionalidade ajuizada pelo Partido Liberal PL contra o art. 5, caput, e pargrafo nico de referido ato normativo (ADIN 2316-1), o Ministro Sydney Sanches, na qualidade de Relator, acompanhado pelo

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

24

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

Ministro Carlos Velloso, votou pelo deferimento da suspenso cautelar dos dispositivos impugnados por aparente falta do requisito de urgncia, objetivamente considerada, para a edio de medida provisria e pela ocorrncia do 'periculum in mora' inverso, sobretudo com vigncia indefinida da referida MP desde o advento da EC 33/2001, com a possvel demora do julgamento do mrito da ao. E embora o feito no tenha alcanado seu termo (Informativo STJ n. 262 e D.O.U. de 06/02/2006), de se entender que devem prevalecer as decises monocrticas que suspenderam a eficcia do art. 5 da MP 2.170/36, sob o mesmo fundamento utilizado pela ilustre Desembargadora Maria Rocha Lopes Filho, do Rio Grande do Sul, e adotado pelo eminente Ministro Carlos Alberto Menezes Direito no julgamento do REsp n. 811.456/RS: ... a demora na apreciao de uma liminar em controle concentrado de constitucionalidade no pode causar prejuzo s partes hipossuficientes frente s instituies financeiras, quando j se mostra aquela Corte, pelo menos em parte, favorvel suspenso da vigncia da norma. Refora esse entendimento o julgamento da Reclamao n. 2576, em 23.6.04, onde o Plenrio da Corte Excelsa entende no ser necessrio aguardar o trnsito em julgado de acrdo de ADin para que a deciso comece a produzir efeitos, pois no sistema processual brasileiro se permite o cumprimento de decises judiciais em razo do poder geral de cautela sem que tenha ocorrido o trnsito em julgado ou o julgamento final da questo. Portanto, considero inaplicvel a Medida Provisria 2.170/2001, porque presente posicionamento do Supremo Tribunal Federal favorvel sua inconstitucionalidade, evitandose, assim, prejuzos aos consumidores. De mais a mais, o art. 591 do novo Cdigo Civil, norma hierarquicamente superior, apenas permite a capitalizao anual de juros. Deve ser mantido, portanto, o expurgo da capitalizao mensal de juros, consoante determinado pelo douto Magistrado. Conclui-se, por tais razes, que a irresignao do apelante no merece ser acolhida, devendo ser mantida integralmente a r.

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576

25

PODER JUDICIRIO TRIBUNAL DE JUSTIA DO ESTADO DE SO PAULO

sentena recorrida. E outros fundamentos so dispensveis diante da adoo integral dos que foram deduzidos na r. sentena, e aqui expressamente adotados para evitar intil e desnecessria repetio, nos termos do artigo 252 do Regimento Interno deste Egrgio Tribunal de Justia. Ante o exposto, nega-se provimento ao recurso.

Thiago de Siqueira Relator

Apelao n 0038298-70.2009.8.26.0576