juntos para sempre

A importncia da educao
financeira na vida a dois
Ricardo Pereira e Conrado Navarro

ndice
Introduo ........................................................................................3
O Namoro e o incio do casamento:
a conquista da confiana ..................................................................5
Amor no garantia de felicidade para um casal ................................7
Finanas: um assunto que no pode faltar .........................................9
Planejamento financeiro na vida a dois .............................................12
Investir significa criar o futuro ......................................................15
Tesouro Direto Quem conhece, investe! ...........................................18
Atitudes que podem salvar seu casamento .........................................21
Agradecimentos ................................................................................25
Sobre os autores ..............................................................................26

Introduo

xistem no mercado diversos livros para casais, alguns

inclusive se tornaram referncia dentro da rea de

educao financeira e trouxeram s pessoas a chance de

criar, dentro casa, o hbito de conversar sobre dinheiro de
uma maneira mais franca e aberta.
O material que preparamos no para leitura especfica
de quem j est casado. A ideia at mesmo transitar
pelas diferentes fases do relacionamento, tocando em
alguns temas que consideramos muito importantes, tais
como: festa de casamento, a escolha de um imvel, a unio
financeira com a conta conjunta e, claro, os investimentos
adequados para o casal.
Se voc ainda no encontrou a pessoa certa (ou nem
namorando est), tenho certeza que a leitura tambm
ser agradvel. A vida sempre nos reserva surpresas e
pode lhe trazer em pouco tempo a sua alma gmea. Nesse
caso, comear um relacionamento colocando em prtica
algumas dicas do eBook e principalmente mantendo um
dilogo construtivo em torno das finanas do casal j ser
uma tima pedida.
Desejamos a voc uma tima leitura!
Ricardo Pereira e Conrado Navarro

Sonho que se sonha s

s um sonho que se sonha s
Mas sonho que se sonha junto realidade
Raul Seixas

captulo
1

O Namoro e o incio do casamento: a

conquista da confiana

oc no tem o sonho de encontrar aquela pessoa

especial com quem deseja dividir muitos momentos

especiais? A resposta provavelmente Sim, afinal o

ser humano no nasceu para viver s. Mais cedo ou
mais tarde, a maior parte das pessoas comea a sentir o
desejo de compartilhar a vida (medos, desejos, aventuras,
frustraes etc.) com a chamada cara metade.
Nem sempre fcil encontrar o amor de
nossas vidas, mas o(a) companheiro(a) vai aparecer
na maioria das vezes sem esperarmos. Ele vai
simplesmente acontecer e, nesse momento, voc
vai perceber que encontrou a sua metade.

O Namoro e o incio do casamento: a conquista da confiana

Depois dos primeiros encontros, quando o casal

percebe que realmente existiu uma cumplicidade e tudo
comea a ficar mais srio, a vontade de ficar junto s
aumenta. Chega o momento de noivar e comeam os
planos de casamento. Muita gente no quer esperar
e decide dividir o teto com o(a) parceiro(a) o mais
rapidamente possvel A distncia di.

captulo
2

mor no garantia de
felicidade para um casal

ouvimos muito por a que s o amor no garantia

de felicidade para um casal e, pelo que temos

conversado com muitos amigos e acompanhado de

perto algumas pessoas, isso parece ser verdade. A
questo da alegria familiar passa pelo padro de vida
e como o casal toma suas decises.
O incio do casamento uma poca marcada por
grandes emoes e descobertas. A montagem da casa e
as despesas da festa e da cerimnia so significativas e
comum o casal carregar o pagamento dessas despesas
por um longo tempo. importante que, mesmo durante
o namoro e o noivado, o planejamento financeiro j
esteja no dia a dia do casal.

Amor no garantia de felicidade para um casal

S o amor (por maior que seja) no garantia de uma

unio feliz: algo que muita gente no pensa quando decide
juntar as escovas de dente que a parte financeira pode
influenciar muito a vida do casal, tanto para o bem como
tambm para o mal.
Gostamos sempre de olhar a vida com uma viso
otimista e acreditamos que quando existe um mnimo de
dilogo e comprometimento entre o casal, o casamento
ser sinnimo de prosperidade e riqueza a chance de
encontrar algum para juntar foras e buscar o sucesso
(algo mais fcil com o esforo de duas pessoas).
Para que sua vida seja mais prspera, importante
perceberqualaimportnciaqueooutrodavidafinanceira
desde o momento em que a relao iniciar. Calma, no v
preparando um discurso sobre a importncia de poupar
para aposentadoria j nos primeiros encontros. Falamos
sobre ser um bom observador, o que j te ajudar muito
a enxergar o que vir pela frente.

captulo
3

Finanas: um assunto
que no pode faltar

urante o namoro, existiro muitas possibilidades

para introduzir o assunto finanas pessoais e aos

poucos construir um dilogo forte para que o dinheiro

no seja encarado como um problema.
Pensando sobre as causas que levam muitos
casais

ao

silncio

nas

questes

financeiras,

principalmente quando a situao no confortvel,

listamos alguns aspectos comportamentais, itens
apontados pela psicopedagoga Bernadette Vilhena,
no Dinheirama, veja:
1- No falar nos problemas um modo fantasioso
deles no existirem. Eles continuam existindo. Opo
perigosa, pois quando passamos a viver esse silncio, as

Finanas: um assunto que no pode faltar

dvidas viram uma bola de neve. No ter controle sobre

nosso mundo financeiro a pior opo a ser feita.
2- Estilos de vida diferentes. Em alguns casais, esse
aspecto determinante no descontrole financeiro
e piv de muitas discusses. A diversidade muito
bem vinda e funciona quando h respeito e dilogo
em busca de um denominador comum. Assim, o
chamado controlador ou po duro pode conviver
sem problemas com o gastador.
3- Exemplos de famlia. As experincias vividas na
infncia contribuem para formao de conceitos
importantes em relao ao uso dinheiro e as diferenas
nessa referncia podem gerar atritos entre o casal.
4-

Sentir-se

refm.

Quando

dependncia

financeira passa a ter um significado negativo,

alguns comportamentos surgem, entre eles o medo
de conversar sobre dinheiro e a aceitao do que
o provedor decide sem questionamentos ou
participao na tomada de decises.
5 - Rendas diferentes, conquistas diferentes e casais
divididos. O problema nesse caso no a diferena

10

Finanas: um assunto que no pode faltar

salarial e sim a falta de planejamento financeiro, de

objetivos e decises em comum.
Veja que mesmo no namoro, poca em que o
romantismo costuma ser latente, fundamental aprender
a respeitar alguns limites, de forma a realizar metas e
alcanar objetivos com planejamento e conscincia um
passo de cada vez. no comeo que se constri o lao
que faz toda a diferena para um casal: a confiana.
Com o tempo, se o casal no encarar com
responsabilidade as necessrias decises de consumo
que precisam ser tomadas, corre-se o risco de
acontecerem situaes que tragam tona cobranas,
ameaas e busca por culpados quando, na verdade,
o erro foi dos dois que podem ter negligenciado
responsabilidades durante muito tempo.

11

captulo
4

Planejamento financeiro na vida a dois

Separamos alguns pontos que consideramos
fundamentais para serem discutidos j no incio da
vida a dois:
Festa de Casamento
Alguns bons amigos passaram anos economizando
para fazer uma grande festa de casamento. Fizeram
rifa, andaram um bom tempo com roupas mais
surradas, venderam carro e outros bens para garantir
uma festa magnfica.
Sonho sonho, no discutimos essa questo desde
que exista um planejamento para que ele se torne
realidade. O problema que muita gente acaba gastando
mais do que pode, querendo oferecer o que existe de
mais moderno e bonito, e inicia a vida a dois com a dvida
da festa de casamento.
Qual a possibilidade dessa dvida se tornar um grande

12

Planejamento financeiro na vida a dois

problema para os recm-casados? A chance grande.

A vida a dois cheia de novidades, e imprevistos (que
sempre acontecem) e podem ser um fator de grande
desgaste. Ento, seja honesto com seu dinheiro: festejar
importante, mas ter a chance de comear o casamento
sem dvida crucial.
Imvel: comprar ou alugar?
Quem casa, quer casa o que mais ouo como
justificativa para quem comea a buscar alternativas
de financiamento de longo prazo para seu imvel
assim que oficializa a unio. Ns somos avessos
a dvidas to longas, capazes de comprometer o
oramento financeiro das famlias to cedo.
Financiar um imvel um ato de grande
responsabilidade, que s pode ser tomado com
conscincia para que a deciso seja a mais racional
possvel. Os recm-casados tm uma vida inteira pela
frente, uma carreira para desenvolver e o financiamento
de uma casa pode comprometer essa liberdade inicial.
E se surgir uma proposta de emprego em outra
cidade ou uma bolsa de estudos fora do pas? O que
fazer com o financiamento? Aconselho sempre quem
est comeando a avaliar muito bem essa situao: o
aluguel somado responsabilidade de guardar dinheiro

13

Planejamento financeiro na vida a dois

e investir pode ser a melhor soluo para, ali na frente, ter

a casa dos sonhos com pagamento de parcelas menores,
dando uma entrada maior e depois de definidos aspectos
como mudana de cidade.
Conta conjunta ou no?
Casamento sinnimo de unio, logo no consigo
ver muito sentido em uma eventual diviso da parte
financeira. Todas as decises de consumo e investimentos
devem ser compartilhadas entre o casal, que precisa
encarar as finanas pessoais com bastante disciplina.
Cada um precisa saber o que est acontecendo com o
outro para, juntos, terem uma estratgia para o futuro.
Em nosso ponto de vista, as contas separadas so
buracos que ficam espreita do primeiro passo
falho de algum como abrir espao para a auto
sabotagem. fundamental o casal ter contas correntes
e investimentos conjuntos, afinal esto caminhando
para um destino escolhido pelos dois.
Admitimos que este ponto bastante polmico e
merece um debate muito mais aprofundado, mas o casal
pode, dentro do oramento, separar valores iguais para
serem utilizados de forma individual ou mesmo manter
contas individuais, mas respeitando sempre o oramento
discutido e no importando quem tem o maior salrio.

14

captulo
5

Investir significa criar o futuro

empre defendemos que investir uma deciso que

precisa ser tomada muito cedo. Em alguns casos,

conhecemos pessoas que investem antes mesmo de

comear um relacionamento srio. No Brasil, a cultura de
investir tem crescido aos poucos e esse assunto por si s
mereceria um material exclusivamente dedicado ao tema.
Quando pensamos em investir, natural que para
escolher as melhores alternativas algumas respostas
sejam colhidas. A primeira justamente saber o
porqu do investimento, j que guardar dinheiro por
guardar via de regra no funciona, pois sucumbimos
aos primeiros apelos de consumo.
Ao longo da vida, principalmente no incio do
casamento, os objetivos do casal podem ser diferentes,
por isso importante o dilogo a fim de ajustar as

15

Investir significa criar o futuro

expectativas e alinhar os sonhos. Com um pouco de

planejamento e bom senso, normalmente possvel
realizar o sonho do casal.
Existem no Brasil uma srie de investimentos
interessantes. Outras perguntas surgem e precisam ser
respondidas por voc:
Quanto de dinheiro posso investir?
Qual o perodo que pretendo seguir at realizar meu
objetivo, curto, mdio ou longo prazo?
Qual o meu nvel de tolerncia ao risco?
Normalmente, uma das pessoas do casal toma a
frente da administrao das finanas e acaba sendo o
responsvel natural pela organizao das planilhas de
controle e por acompanhar o resultado dos investimentos.
importante que essa pessoa tome a frente, mas o(a)
companheiro(a) no pode abandonar o barco e isentarse das responsabilidades. fundamental saber o que
est acontecendo e participar da tomada de deciso.
Qual o melhor investimento para ns?
Respondida todas as perguntas, muita gente chegar
a concluso que existe uma oportunidade de ouro no
Brasil: os juros altos! E qual seria a melhor alternativa
para aproveitar os juros altos, conciliando ao mesmo

16

Investir significa criar o futuro

tempo segurana e valores que no fogem da realidade

da maioria dos casais?
No atual cenrio econmico do pas, o investimento
que consegue reunir todas as caractersticas citadas
acima o Tesouro Direto.

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captulo
6

Tesouro Direto Quem conhece, investe!

Tesouro Direto um programa de compra e

venda de ttulos pblicos para pessoas fsicas,

desenvolvido pelo Tesouro Nacional em parceria com a

CBLC (Companhia Brasileira de Liquidao e Custdia).
Na prtica, consiste na oferta de ttulos pblicos de renda
fixa para pessoas fsicas.
Os ttulos de renda fixa podem ser pr ou
ps-fixados;
A cada ttulo lanado definida a data de
vencimento e o ndice de correo, como a
Selic, o IGP-M ou o IPCA;
Investir no Tesouro Direto simples e voc no
precisa de muito dinheiro para comear a aplicar.

18

Tesouro Direto Quem conhece, investe!

Qual o montante mnimo em Reais necessrio para

investir no Tesouro Direto?
A compra feita diretamente pela Internet e o
valor mnimo de investimento baixo cerca de R$
80,00 para compras tradicionais e de R$ 30,00 para
aplicaes agendadas.
importante ainda destacar que o Tesouro Direto
possui baixo custo se comparados com outros produtos
financeiros e diferentes papis que podem se adequar
a objetivos diferentes do casal como a aposentadoria
(longo prazo) ou troca de um imvel (mdio prazo).
Como investir no Tesouro Direto?
O primeiro passo deve ser a realizao de seu
cadastro de investidor junto ao chamado Agente
de Custdia. Faa agora seu cadastro e invista
diretamente com a Rico.com.vc.
Por que devo investir no Tesouro Direto?
No

alocar

corretamente

seu

dinheiro

pode

ser um erro extremamente cruel, principalmente

quando percebemos que teramos condies de
conseguir melhores resultados e a partir deles grandes
oportunidades para ter uma vida mais feliz.
Por outro lado, no existe certo ou errado, porque

19

Tesouro Direto Quem conhece, investe!

os objetivos sempre so diferentes de pessoa para

pessoa, de casal para casal. O importante t-los,
respeit-los e aliment-los.
O Tesouro Direto uma excelente alternativa para
quem decidir sair do comum e aprender a escolher o
que poucos pases no mundo oferecem ao investidor
de renda fixa: rentabilidade alta e segurana. Por
isso investir em ttulos pblicos no Brasil algo to
especial hoje em dia. Voc pode saber mais sobre
Tesouro Direto de um jeito muito fcil no blog da
Rico, confira aqui os posts sobre o assunto.

20

captulo
7

Atitudes que podem salvar seu

casamento

uita gente ao chegar a esse ponto do eBook

pode estar pensando Mas e as pessoas que j

esto enfrentando na pele problemas financeiros no

relacionamento?, afinal as estatsticas esto a para
comprovar o ditado que diz que acabou o dinheiro,
acabou o amor.
E tem ainda a falta de dilogo, outro fator muito
apontado como causador de separaes e divrcios.
O que fazer? No sabemos a resposta, mas temos
experimentado alguns passos simples extrados de
experincias pessoais, leituras e terapia. Acompanhe.

21

Atitudes que podem salvar seu casamento

1- Defina um dia do ms para envolver a famlia

Falar sobre dinheiro tem que ser um compromisso
como outro qualquer, com data e hora marcada e cuja
prioridade precisa ser equiparada aos momentos de
maior prazer familiar. S assim a questo ser tratada de
maneira sria e com a ateno que merece.
Estabelecer responsabilidades na elaborao e
atualizao do oramento domstico, bem como no
cuidado com as contas da famlia um passo fundamental
para garantir que a reunio mensal seja produtiva e d
resultados. Os objetivos e os principais problemas devem
ser anotados e validados a cada reunio o que permitir
acompanhar sua evoluo.
2- Crie limites de gastos a partir do oramento familiar
No se pode ter dinheiro sobrando para os desejos
pessoais quando no se sabe para onde o dinheiro
est indo. O descontrole gera angstia, ansiedade e
torna o relacionamento um caldeiro. A tendncia de
culpar o estilo de vida do outro conforta e disfara a
dura realidade (voc no sabe quanto ganha e como
gasta seu dinheiro). Aqui o exerccio fundamental o
da humildade, seguido pela sinceridade.
Vocs esto juntos porque decidiram assim, ento
precisaro ser honestos com a realidade financeira

22

Atitudes que podem salvar seu casamento

familiar. Traduzindo, vocs tero que sentar e colocar

no papel (ou planilha) o oramento real do lar, sem
hipocrisia ou falso moralismo. O desafio necessrio
o de enxergar os limites no como a tentativa do outro
de frustrar seus sonhos, mas como item definidor do
padro de vida possvel.
3- Aproveite a tecnologia para evitar o quem faz o qu
A evoluo na interao com os sistemas bancrios
e ferramentas de controle permite que aplicaes
automticas sejam programadas, que contas sejam pagas
sem esforo e em datas determinadas (dbito automtico)
e que a gesto das finanas seja feita de forma mais
inteligente (sistemas evoludos a partir de planilhas).
Abra espao para todas essas novidades e aproveite
a tecnologia para facilitar o que costuma gerar discusso.
Com um oramento bem organizado e atualizado,
voc pode automatizar o pagamento de contas e seus
investimentos, o que permitir que o dia a dia seja bem
menos carregado de situaes do tipo voc deixou de
investir para comprar isso?.
4- Pare de apontar o dedo e assuma a responsabilidade
Se em uma famlia alguma coisa deu errado, o problema
de todos. Apesar de divertido, o processo de culpar

23

Atitudes que podem salvar seu casamento

os outros danoso para a confiana. Sabe aquela frase

famosa de John F. Kennedy, que diz no pergunte o que seu
pas pode fazer por voc, mas o que voc pode fazer pelo seu
pas? Pois , voc faria diferente? Como? Ento faa.
Se voc tem uma proposta melhor, coloque-a em
prtica e compartilhe-a nas reunies mensais (item 1).
Essa atitude vai exigir que voc deixe de lado o prazer
de dizer eu sabia que no ia dar certo, no falei? e com
simplicidade diga eu sei como podemos melhorar isso, posso
experimentar?. uma mudana e tanto, voc vai ver.
5- Foque na soluo, no no culpado.
As brigas so, na maioria das vezes, momentos em
que o que se busca a verdade, no a resposta para
o que precisa ser resolvido. A discusso alimentada
porque cada um dos lados est disposto a defender sua
posio e fazer dela a verdade absoluta. A coisa no anda
e o relacionamento piora.
Em vez de vangloriar-se por ter tido a soluo ideal
(que no funcionou ou vocs no estariam brigando)
ou simplesmente acusar o outro por conta de um
problema, pense no que ainda precisa ser feito e que
est l, aguardando uma soluo. Em casa no existe
promoo, no h um cargo superior que exija que
algum seja o melhor.

24

Agradecimentos
Agradecemos a todos por nos acompanhar mais uma
vez com esse novo trabalho. Ter a oportunidade de
escrever um pouco mais sobre finanas e casais e
compartilhar nossas experincias motivo de muito
orgulho. Tudo o que escrevemos foi feito com comprometimento e muita sinceridade. At a prxima.
Ricardo Pereira e Conrado Navarro

O verdadeiro amor nunca se desgasta.

Quanto mais se d mais se tem
Antoine de Saint-Exupry

25

Sobre os autores
Ricardo Pereira scio fundador
do Dinheirama.com, com vasta experincia em educao financeira e
no mercado financeiro, tendo passagens por bancos de investimento
e tambm grandes organizaes.

Conrado Navarro scio fundador

do Dinheirama.com, autor de Dinheiro um Santo Remdio e diversos outros livros sobre educao financeira e colunista de importantes
veculos. Foi eleito o Guru Financeiro
do Ano, em 2012, pela comunidade
de investidores ADVFN.

26

Este e-book uma parceria

entre Rico e Dinheirama
www.rico.com.vc
Ouvidoria:0800 771 5454

www.dinheirama.com