Clculo de prestaes - Financiamento

Uma coisa muito comum na vida de todos ns, pelo menos na vida da grande maioria da populao brasileira, so as to onipresentes prestaes, visto que nem sempre possumos a quantia necessria para realizarmos a compra vista daquele bem to imprescindvel e principalmente por no termos a cultura de acumular ms a ms um certo valor, at totalizarmos o valor necessrio.
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Quando no h na operao de compra, pelo menos de forma declarada, a cobrana de juros, basta que dividamos o valor da mercadoria pelo nmero de parcelas, para obtermos o valor de cada prestao, mas e no caso de haver incidncia de juros, como podemos realizar os clculos? Como podemos saber que no estamos sendo ludibriados por algum vendedor inescrupuloso? Neste tpico iremos estudar o que coeficiente de financiamento e como poderemos utiliz-lo no clculo de prestaes, assim como tendo o valor capitalizado, encontrarmos o valor vista sem juros, por exemplo.

Coeficiente de Financiamento

O coeficiente de financiamento um fator que ao ser multiplicado pelo valor a ser financiado, ir nos fornecer o valor de cada prestao. O clculo do coeficiente de financiamento tem como variveis tanto a taxa de juros, quanto o nmero de perodos da operao. Ele calculado atravs da seguinte frmula:

A varivel CF representa o prprio coeficiente de financiamento, j as variveis i e n representam respectivamente a taxa de juros cobrada pelo financiamento e o perodo ou nmero de parcelas mensais, j que quase invariavelmente as prestaes so mensais. Assim como nos clculos envolvendo juros simples e juros compostos, no caso do clculo de prestaes tanto a taxa de financiamento, quanto o perodo, devem estar na mesma unidade de tempo. Como geralmente as prestaes so mensais, a taxa de juros tambm dever ser expressa ao ms. Vejamos alguns exemplos de vendas envolvendo juros: Uma famosa loja de comrcio eletrnico tem um aparelho de TV venda por R$ 1.000,00. Sabendo-se que a taxa de juros 5% ao ms, pergunta-se: Qual ser o valor da prestao se fizermos o pagamento em 3 vezes sem entrada? Primeiramente veja que o termo sem entrada significa dizer que todos os mil reais sero financiados e por isto iro sofrer a incidncia de juros. Se a primeira parcela fosse paga no momento da compra, o valor financiado seria a diferena entre os mil reais e o valor pago na entrada. O valor da mercadoria sem os juros chamado de valor presente, sendo identificado pela varivel PV. Dito isto, temos que as variveis do problema so: Primeiramente vamos ao clculo do coeficiente de financiamento atravs da frmula vista acima: Sabendo-se que o coeficiente de financiamento igual a 0,36721 e que o valor da prestao identificado pela varivel PMT, podemos utilizar a frmula abaixo para calcularmos o valor das parcelas: Calculando temos: Ou seja:

O valor da prestao para o pagamento em 3 vezes sem entrada ser de R$ 367,21. Ao multiplicarmos o valor da prestao por trs iremos obter o valor a prazo de R$ 1.101,63. O valor dos juros , portanto de R$ 101,63. Embora seja bvio que o valor de R$ 367,21 relativo a cada uma das trs parcelas deva pagar o valor do produto vista e ainda cobrir os juros do perodo, vamos ainda assim conferir se a conta fecha. Vejamos a tabela abaixo:

Perodo 1 2 3

Valor a Pagar R$ 1.000,00 R$ 682,79 R$ 349,72

Juros R$ 50,00 R$ 34,14 R$ 17,49

Total a Pagar R$ 1.050,00 R$ 716,93 R$ 367,21

Valor Pago R$ 367,21 R$ 367,21 R$ 367,21

Sald R$ 682 R$ 349 R$ 0,0

Analisando a tabela verificamos que os juros embutidos nas prestaes totalizam exatamente o valor calculado anteriormente de R$ 101,63, alm disto como as trs parcelas pagas totalizam R$ 1.101,63, ao descontarmos os juros pagos temos que a diferena de R$ 1.000,00 cobre exatamente o valor vista do produto, comprovando que o coeficiente de financiamento nos permite calcular com exatido o valor das prestaes em operaes envolvendo juros. Agora veremos um exemplo de pagamento com entrada, sendo que o valor da entrada seja diferente do valor das prestaes: Agora nesta loja quero comprar um outro aparelho de TV venda tambm por R$ 1.000,00. Sei que a taxa de juros ainda 5% ao ms, pergunta-se: Qual ser o valor da prestao se fizermos o pagamento em 3 vezes sendo que ser que pago R$ 400,00 de entrada? Agora como temos uma entrada de R$ 400,00, significa dizer que dos mil reais sero financiados apenasR$ 600,00 e por isto apenas eles iro sofrer a incidncia de juros. Devemos observar que agora o perodo de financiamento de apenas dois meses e no mais trs meses, j que o valor da entrada ser dado no ato da compra, ficando ento apenas duas prestaes a serem pagas. O valor da entrada no foi financiado e por isto no incidir juros sobre o mesmo. As variveis do problema so ento: Vamos ao clculo do coeficiente de financiamento: Agora utilizaremos a frmula abaixo, a mesma utilizada anteriormente, para calcularmos o valor das parcelas: Ao calcularmos temos: Concluindo: O valor da prestao para o pagamento em 2 vezes com uma entrada no valor de R$ 400,00 ser de R$ 322,68. E se ao invs de dar uma entrada de R$ 400,00, eu quisesse que o valor da entrada fosse o mesmo valor das prestaes? Vejamos mais este exemplo: Ainda nesta loja na qual compro frequentemente, quero comprar mais um outro aparelho de TV venda tambm por R$ 1.000,00. A taxa de juros tambm 5% ao ms. Quero pagar ainda em 3 vezes sendo uma entrada e mais duas parcelas iguais ao valor da entrada. Qual o valor da entrada e consequentemente o valor das prestaes? Para o clculo do coeficiente de financiamento temos as variveis:

O nmero de parcelas igual a dois, pois a entrada paga no ato da compra e, portanto no financiada. Sempre que tivermos um valor de entrada, o nmero de parcelas ser abatido em uma unidade, j que o primeiro pagamento ser realizado no ato da aquisio.

Note que em relao ao exemplo anterior, nem i, nem n foram alteradas, ento o coeficiente de financiamento ser o mesmo calculado anteriormente: Sabemos que a frmula para o clculo das prestaes a seguinte: S que neste caso PV deve ser abatido no mesmo valor da prestao. Ento a frmula ficaria: Vamos ento passo a passo isolar esquerda a varivel PMT: Temos ento uma nova frmula para o clculo do valor de prestaes com o mesmo valor da entrada: O valor da varivel PV o valor vista da mercadoria. Logo PV = 1000. Vamos aos clculos: Portanto: O valor da entrada e das prestaes ser de R$ 349,72. Vejamos agora um exemplo de a partir do valor final com juros, chegarmos ao valor vista: Aquela famosa loja de comrcio eletrnico tem um outro aparelho de TV venda pelo valor total R$ 3.174,12 se pago em 12 vezes taxa de juros 1,99% ao ms. Qual o valor desta TV vista? Ao dividirmos o valor total a prazo de R$ 3.174,12 por 12 que o nmero de parcelas obteremos R$ 264,51 que corresponde ao valor de cada prestao. Logo mais acima vimos que a frmula seguinte utilizada para calcularmos o valor das prestaes se tivermos o valor vista e o coeficiente de financiamento: Como o que nos interessa agora obter o valor presente, vamos isol-lo na expresso acima:

O clculo do coeficiente de financiamento utilizar as seguintes variveis:

Ento vamos calcul-lo: Finalmente podemos ento calcular o valor vista da TV: Portanto: O valor vista desta TV de R$ 2.799,00.

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