Dirio da Repblica, 1. srie N.

. 217 9 de novembro de 2012 ainda decorrido o prazo para a oposio execuo relativa a crditos habitao e crditos conexos garantidos por hipoteca, ou at venda executiva do imvel sobre o qual incide a hipoteca do crdito habitao, caso no tenha havido lugar a reclamaes de crditos por outros credores. 2 Nos casos em que o processo de execuo da hipoteca j tenha sido iniciado cumpre ao muturio juntar ao processo cpia do requerimento previsto no n. 1 do artigo 8., sob pena de caducidade do direito de acesso e do incio das fases processuais aplicveis referidas no nmero anterior. 3 Caso a vigncia do regime estabelecido na presente lei cesse nos termos do artigo 38., o regime continua a aplicar-se aos procedimentos judiciais ou extrajudiciais iniciados at data de cessao. 4 Os muturios que requeiram a aplicao da presente lei podero beneficiar das disposies nela constantes durante um prazo de trs anos a contar da data da apresentao desse requerimento, sem prejuzo da subsistncia para alm desse prazo de todas as alteraes ao contrato de crdito habitao acordadas entre as partes. Artigo 41.
Entrada em vigor

6481

10 de abril, e 222/2009, de 11 de setembro, passa a ter a seguinte redao: Artigo 22.

[...]

1 ..................................... 2 ..................................... 3 ..................................... 4 ..................................... 5 A aprovao dos emprstimos e fixao das respetivas condies deve atender ao perfil de risco da operao de crdito. Artigo 2.
Aditamentos ao Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de novembro

So aditados os artigos 7.-A, 7.-B, 23.-A, 23.-B, 28.-A e 30.-A ao Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de novembro: Artigo 7.-A
Designao do cumprimento do crdito habitao

1 A presente lei entra em vigor no dia seguinte ao da sua publicao, sem prejuzo do disposto no nmero seguinte. 2 O prazo de resposta da instituio mutuante previsto no n. 3 do artigo 8. no se comea a contar antes do 60. dia aps a data da publicao da presente lei. Aprovada em 21 de setembro de 2012. A Presidente da Assembleia da Repblica, Maria da Assuno A. Esteves. Promulgada em 30 de outubro de 2012. Publique-se. O Presidente da Repblica, ANBAL CAVACO SILVA. Referendada em 31 de outubro de 2012. O Primeiro-Ministro, Pedro Passos Coelho. Lei n. 59/2012
de 9 de novembro

1 O muturio pode designar a prestao correspondente ao crdito aquisio ou construo de habitao prpria permanente, para efeitos do disposto no n. 1 do artigo 783. do Cdigo Civil. 2 A instituio de crdito mutuante deve informar o muturio, em linguagem simples e clara, das regras de imputao aplicveis na falta da designao prevista no nmero anterior. 3 Aps prestar o esclarecimento previsto no nmero anterior, a instituio de crdito mutuante interpela o muturio para fazer a designao para efeitos do disposto no n. 1 do artigo 783. do Cdigo Civil. Artigo 7.-B
Resoluo do contrato em caso de incumprimento

Cria salvaguardas para os muturios de crdito habitao e altera o Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de novembro

A Assembleia da Repblica decreta, nos termos da alnea c) do artigo 161. da Constituio, o seguinte: Artigo 1.
Alterao ao Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de novembro

1 As instituies de crdito apenas podem proceder resoluo ou a qualquer outra forma de cessao do contrato de concesso de crdito aquisio ou construo de habitao prpria permanente com fundamento no incumprimento, na sequncia da verificao de pelo menos trs prestaes vencidas e ainda no pagas pelo muturio. 2 O incumprimento parcial da prestao no considerado para os efeitos previstos no nmero anterior, desde que o muturio proceda ao pagamento do montante em falta e dos juros de mora eventualmente devidos at ao momento do vencimento da prestao seguinte. Artigo 23.-A
Regime especial de garantias do emprstimo

O artigo 22. do Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de novembro, alterado pelos Decretos-Leis n.os 137-B/99, de 22 de abril, 1-A/2000, de 22 de janeiro, alterado e republicado pelo Decreto-Lei n. 320/2000, de 15 de dezembro, alterado pelos Decretos-Leis n.os 231/2002, de 4 de novembro, e 305/2003, de 9 de dezembro, pela Lei n. 60-A/2005, de 30 de dezembro, e pelos Decretos-Leis n.os 107/2007, de

1 A instituio de crdito mutuante e o muturio podem, por acordo, sujeitar o emprstimo s seguintes regras especiais: a) Em reforo da garantia de hipoteca da habitao adquirida, construda ou objeto das obras financiadas, incluindo o terreno, apenas pode ser constitudo seguro de vida do muturio e cnjuge e seguro sobre o imvel;

6482

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 esforo inferior a 55 %, ou 60 % no caso de agregados familiares com dois ou mais dependentes. 2 A prova da mudana do local de trabalho a que se refere a subalnea i) da alnea a) do n. 1 efetuada pela exibio do respetivo contrato de trabalho ou de declarao do empregador para o efeito. 3 Para efeitos da subalnea i) da alnea a) do n. 1 considera-se estar em situao de desemprego quem, tendo sido trabalhador por conta de outrem ou por conta prpria, se encontre inscrito como tal em centro de emprego h mais de trs meses. 4 A prova da situao de desemprego a que se refere o nmero anterior efetuada pela exibio pelo muturio de declarao comprovativa do Instituto do Emprego e Formao Profissional. 5 condio de aplicabilidade da proibio prevista no n. 1 que daqueles contratos de arrendamento conste: a) Meno expressa a que o imvel se encontra hipotecado em garantia de um crdito para a aquisio, construo ou realizao de obras de conservao ordinria, extraordinria e de beneficiao de habitao prpria permanente do muturio; b) Obrigao do arrendatrio depositar a renda na conta bancria do muturio associada ao emprstimo. 6 O contrato de arrendamento previsto na alnea a) do n. 1 cessa com a venda executiva ou dao em cumprimento do imvel hipotecado fundada em incumprimento do contrato de emprstimo pelo muturio, salvo se o banco e o muturio tiverem, com fundamento no arrendamento, acordado na alterao das condies do crdito habitao. Artigo 30.-A
Avaliao dos fogos

b) A venda executiva ou dao em cumprimento na sequncia de incumprimento do emprstimo pelo muturio exoneram integralmente o muturio e extinguem as respetivas obrigaes no mbito do contrato de emprstimo, independentemente do produto da venda executiva ou do valor atribudo ao imvel para efeitos da dao em cumprimento ou negcio alternativo. 2 Na negociao de qualquer contrato de crdito habitao a instituio de crdito mutante deve informar o muturio da existncia deste regime especial e respetivas regras. Artigo 23.-B
Retoma do crdito habitao

1 No prazo para a oposio execuo relativa a crditos aquisio ou construo de habitao e crditos conexos garantidos por hipoteca ou at venda executiva do imvel sobre o qual incide a hipoteca do crdito aquisio ou construo de habitao, caso no tenha havido lugar a reclamaes de crditos por outros credores, tem o muturio direito retoma do contrato, desde que se verifique o pagamento das prestaes vencidas e no pagas, bem como os juros de mora e as despesas em que a instituio de crdito incorreu, quando as houver. 2 Caso o muturio exera o direito retoma do contrato, considera-se sem efeito a sua resoluo, mantendo-se o contrato de crdito em vigor nos exatos termos e condies do contrato original, com eventuais alteraes, no se verificando qualquer novao do contrato ou das garantias que asseguram o seu cumprimento. 3 A instituio de crdito mutuante apenas est obrigada retoma do contrato duas vezes durante a vida do mesmo. Artigo 28.-A
Proibio de aumento de encargos com o crdito

1 As instituies de crdito mutuantes no podem agravar os encargos com o crdito, nomeadamente aumentando os spreads estipulados em contratos de concesso de crdito aquisio ou construo de habitao prpria permanente em caso de renegociao motivada por qualquer uma das seguintes situaes: a) O muturio tenha celebrado com terceiro um contrato de arrendamento da totalidade ou parte do fogo na sequncia de um dos seguintes eventos: i) A mudana de local de trabalho do muturio ou de outro membro do agregado familiar no descendente, para um local que diste no menos de 50 km, em linha reta, do fogo em causa e que implique a mudana da habitao permanente do agregado familiar; ii) Situao de desemprego do muturio ou de outro membro do agregado familiar; b) No mbito da renegociao contratual decorrente do divrcio, separao judicial de pessoas e bens, dissoluo da unio de facto ou falecimento de um dos cnjuges quando o emprstimo fique titulado por um muturio que comprove que o respetivo agregado familiar tem rendimentos que proporcionem uma taxa de

1 A instituio de crdito mutuante entrega ao muturio ou candidato a muturio um duplicado dos relatrios e outros documentos de quaisquer avaliaes feitas ao fogo pela instituio de crdito mutuante ou por terceiro a pedido desta. 2 O muturio o titular do relatrio e outros documentos da avaliao que seja realizada a suas expensas. 3 O muturio ou candidato a muturio pode apresentar instituio de crdito mutuante uma reclamao escrita relativamente aos resultados e fundamentao da avaliao. 4 A instituio de crdito mutuante deve responder reclamao do muturio ou candidato a muturio. 5 O muturio ou candidato a muturio pode ainda requerer instituio de crdito mutuante a realizao de uma segunda avaliao ao fogo. 6 Os custos da segunda avaliao sero suportados pelo muturio ou candidato a muturio. Artigo 3.
Regime transitrio de dao em cumprimento

Os contratos de emprstimo aquisio, construo, conservao ordinria, extraordinria ou beneficiao de habitao prpria permanente celebrados at entrada em vigor da presente lei podem beneficiar da aplicao do regime de dao em cumprimento previsto em diploma

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 especial que estabelece um regime extraordinrio de proteo de devedores de crdito habitao. Artigo 4.
Republicao

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b) Aquisio de terreno para construo de habitao prpria permanente. Artigo 2.

Regime de crdito

republicado, em anexo presente lei, da qual faz parte integrante, o Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de novembro, com a redao atual. Artigo 5.
Entrada em vigor

1 O sistema de crdito aquisio, construo e realizao de obras de conservao ordinria, extraordinria e de beneficiao de habitao prpria constitudo pelos seguintes regimes: a) Regime geral de crdito; b) Regime de crdito bonificado; c) Regime de crdito jovem bonificado. 2 O sistema de poupana-habitao, regulado pelo Decreto-Lei n. 382/89, de 6 de novembro, com as alteraes introduzidas pelos Decretos-Leis n.os 294/93, de 25 de agosto, e 211/95, de 17 de agosto, articulvel com qualquer dos regimes anteriores. Artigo 3.
Prazo dos emprstimos e clculo dos juros

A presente lei entra em vigor 30 dias aps a data da sua publicao. Artigo 6.
Aplicao da lei no tempo

1 Salvo o disposto no nmero seguinte, a presente lei aplica-se a todos os: a) Contratos celebrados aps a sua entrada em vigor; b) Contratos de emprstimo em vigor data da sua publicao; c) Processos judiciais iniciados aps a sua entrada em vigor; d) Processos executivos pendentes, exceto queles em que a venda executiva j tiver sido concretizada de acordo com os critrios legais ento em vigor. 2 O aditamento do n. 6 do artigo 28.-A ao Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de novembro, aplica-se apenas a contratos de arrendamento celebrados aps a entrada em vigor da presente lei. Aprovada em 21 de setembro de 2012. A Presidente da Assembleia da Repblica, Maria da Assuno A. Esteves. Promulgada em 30 de outubro de 2012. Publique-se. O Presidente da Repblica, ANBAL CAVACO SILVA. Referendada em 31 de outubro de 2012. O Primeiro-Ministro, Pedro Passos Coelho.
ANEXO Republicao do Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de novembro

1 O prazo dos emprstimos livremente acordado entre as partes, podendo ser alterado ao longo de toda a sua vigncia. 2 O muturio poder antecipar, total ou parcialmente, a amortizao do emprstimo, sem quaisquer encargos, com exceo dos expressamente previstos em disposio contratual. 3 As instituies de crdito calcularo os juros pelo mtodo das taxas equivalentes. (Redao dada ao n. 1 deste artigo pelo artigo 1. do Decreto-Lei n. 231/2002, de 2 de novembro.) Artigo 4.
Definies

Para efeitos deste diploma considera-se: a) Interessado toda a pessoa que pretenda adquirir, construir e realizar obras de conservao ordinria, extraordinria e de beneficiao para habitao permanente, secundria ou para arrendamento ou adquirir terreno para construo de habitao prpria permanente; b) Agregado familiar o conjunto de pessoas constitudo pelos cnjuges ou por duas pessoas que vivam em condies anlogas s dos cnjuges, nos termos do artigo 2020. do Cdigo Civil, e seus ascendentes e descendentes em 1. grau ou afins, desde que com eles vivam em regime de comunho de mesa e habitao; c) Tambm como agregado familiar o conjunto constitudo por pessoa solteira, viva, divorciada ou separada judicialmente de pessoas e bens, seus ascendentes e descendentes do 1. grau ou afins, desde que com ela vivam em comunho de mesa e habitao; d) Fogo todo o imvel que, obedecendo aos requisitos legais exigidos, se destina a habitao segundo o condicionalismo expresso neste decreto-lei; e) Habitao prpria permanente aquela onde o muturio ou este e o seu agregado familiar iro manter, estabilizado, o seu centro de vida familiar; f) Rendimento anual bruto do agregado familiar, o rendimento auferido, sem deduo de quaisquer encargos, durante o ano civil anterior;

CAPTULO I Disposies comuns Artigo 1.

mbito

O presente diploma regula a concesso de crdito : a) Aquisio, construo e realizao de obras de conservao ordinria, extraordinria e de beneficiao de habitao prpria permanente, secundria ou para arrendamento;

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Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 imputao aplicveis na falta da designao prevista no nmero anterior. 3 Aps prestar o esclarecimento previsto no nmero anterior, a instituio de crdito mutuante interpela o muturio para fazer a designao para efeitos do disposto no n. 1 do artigo 783. do Cdigo Civil. Artigo 7.-B
Resoluo do contrato em caso de incumprimento

g) Rendimento anual bruto corrigido do agregado familiar o valor que resulta da relao que se estabelece entre o rendimento anual bruto e a dimenso do agregado familiar; h) Salrio mnimo nacional anual o valor mais elevado da remunerao mnima mensal garantida para a generalidade dos trabalhadores no ano civil a que respeitam os rendimentos em causa e conhecido data da apresentao do pedido de emprstimo, multiplicado por 14 meses; i) Taxa de esforo, a relao entre a prestao mensal relativa ao 1. ano de vida do emprstimo correspondente amortizao do capital e juros em dvida a que fica sujeito o agregado familiar e um duodcimo do seu rendimento anual bruto; j) Partes comuns dos edifcios habitacionais as enunciadas no artigo 1421. do Cdigo Civil; l) Obras de conservao ordinria, extraordinria ou de beneficiao as como tal definidas no artigo 11. do Regime do Arrendamento Urbano, aprovado pelo Decreto-Lei n. 321-B/90, de 15 de outubro, com as devidas adaptaes. CAPTULO II Regime geral de crdito Artigo 5.
Acesso

1 As instituies de crdito apenas podem proceder resoluo ou a qualquer outra forma de cessao do contrato de concesso de crdito aquisio ou construo de habitao prpria permanente com fundamento no incumprimento, na sequncia da verificao de pelo menos trs prestaes vencidas e ainda no pagas pelo muturio. 2 O incumprimento parcial da prestao no considerado para os efeitos previstos no nmero anterior, desde que o muturio proceda ao pagamento do montante em falta e dos juros de mora eventualmente devidos at ao momento do vencimento da prestao seguinte. CAPTULO III Regime de crdito bonificado
(regime revogado, nos termos do artigo 1. do Decreto-Lei n. 305/2003, de 9 de dezembro)

Tm acesso ao regime geral de crdito os agregados familiares que afetem o produto dos emprstimos aquisio, construo e realizao de obras de conservao ordinria, extraordinria e de beneficiao em fogo ou em partes comuns de edifcio destinado a habitao permanente, secundria ou para arrendamento. Artigo 6.
Instituies de crdito competentes

Artigo 8.
Acesso e permanncia no regime bonificado

1 O acesso ao regime de crdito bonificado depende do preenchimento cumulativo das seguintes condies: a) O produto do emprstimo tem de ser afeto a uma das seguintes finalidades: i) Aquisio ou construo de habitao prpria permanente, podendo incluir garagem individual ou lugar de parqueamento em garagem coletiva coberta, desde que a garagem ou parqueamento no constitua uma frao autnoma; ii) Realizao de obras de conservao ordinria e extraordinria de habitao prpria permanente; iii) Realizao de obras de beneficiao de habitao prpria permanente em edifcios cuja construo tenha sido concluda at data da entrada em vigor do Regulamento Geral das Edificaes Urbanas, aprovado pelo Decreto-Lei n. 38 382, de 7 de Agosto de 1951, impostas pela necessidade de dar cumprimento s normas legais em vigor; iv) Realizao de obras de conservao ordinria e extraordinria ou de beneficiao em partes comuns, nos termos do artigo 9.; b) O emprstimo no pode ser afeto aquisio de fogo da propriedade de ascendentes ou descendentes do interessado; c) Nenhum dos interessados pode ser titular de outro emprstimo em qualquer dos regimes de crdito para as finalidades descritas no artigo 1., salvo se estiver abrangido pelas excees previstas no n. 2 deste artigo. 2 So enquadrveis no regime de crdito bonificado os seguintes emprstimos cumulativos: a) Emprstimo para aquisio e simultaneamente para realizao de obras de conservao ordinria, extraordi-

As instituies de crdito tm competncia para conceder financiamentos de acordo com o presente regime geral de crdito habitao e dentro dos limites fixados nos artigos 3. e 4. do Decreto-Lei n. 34/86, de 3 de maro, para os bancos comerciais e de investimento. Artigo 7.
Condies de emprstimo

1 A taxa de juro contratual aplicvel ser livremente negociada entre as partes. 2 Sem prejuzo de quaisquer outros sistemas de amortizao dos emprstimos, devem as instituies de crdito competentes apresentar aos interessados o sistema de prestaes constantes. Artigo 7.-A
Designao do cumprimento do crdito habitao

1 O muturio pode designar a prestao correspondente ao crdito aquisio ou construo de habitao prpria permanente, para efeitos do disposto no n. 1 do artigo 783. do Cdigo Civil. 2 A instituio de crdito mutuante deve informar o muturio, em linguagem simples e clara, das regras de

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 nria ou de beneficiao de habitao prpria permanente, nos termos do n. 3 do artigo 22.; b) Emprstimo para aquisio, construo ou realizao de obras de conservao ordinria, extraordinria ou de beneficiao de habitao prpria permanente e emprstimo para realizao de obras, desde que as mesmas sejam objeto de avaliao pela instituio de crdito mutuante e a respetiva concluso seja comprovada por esta e, no caso de se destinarem a conservao ordinria e extraordinria, tenham decorrido pelo menos trs anos a contar da data da celebrao do contrato de emprstimo anterior; c) Emprstimo para construo de habitao prpria permanente e emprstimo para a respetiva concluso; d) Emprstimo para aquisio, realizao de obras de conservao ordinria, extraordinria ou de beneficiao de habitao prpria permanente e emprstimo para obras em partes comuns. 3 O acesso e a permanncia no regime de crdito bonificado implica para os titulares ou titular e respetivo cnjuge a impossibilidade de: a) Contrair quaisquer outros emprstimos para a aquisio, construo e realizao de obras de conservao ordinria, extraordinria e de beneficiao de habitao prpria permanente, secundria ou para arrendamento, bem como aquisio de terreno para construo de habitao prpria permanente, em qualquer outro regime de crdito; b) Dar como garantia o imvel, antes de decorrido o prazo de cinco anos a contar da data da celebrao do contrato de emprstimo aquisio ou construo de habitao em regime de crdito bonificado, para efeitos de emprstimo com finalidade distinta das previstas na alnea anterior; e c) Antes de decorrido o prazo previsto na alnea anterior, emitir procuraes que confiram poderes genricos ou especficos para alienar ou onerar o imvel. 4 O incumprimento das condies previstas nos nmeros anteriores determina a imediata integrao do muturio no regime geral de crdito, sem prejuzo, sendo caso disso, da aplicabilidade do regime quanto a falsas declaraes. Artigo 9.
Obras em partes comuns

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crdito para tal autorizadas por despacho do Ministro das Finanas. 2 As instituies de crdito referidas no artigo 6. so tambm competentes para a concretizao de operaes de crdito neste regime, desde que os emprstimos concedidos sejam efetuados ao abrigo de sistemas poupana-habitao regulados pelo Decreto-Lei n. 382/89, de 6 de novembro, com as alteraes introduzidas pelos Decretos-Leis n.os 294/93, de 25 de agosto, e 211/95, de 17 de agosto. Artigo 11.
Condies do emprstimo

1 Os agregados familiares proprietrios de fraes autnomas que constituam a sua habitao prpria permanente podem ter acesso aos regimes de crdito bonificado para realizao de obras de conservao ordinria, extraordinria ou de beneficiao nas partes comuns dos edifcios habitacionais a suportar pelos condminos de acordo com a lei aplicvel. 2 As obras de beneficiao a que alude o nmero anterior so as referidas no ponto iii) da alnea a) do n. 1 do artigo 8. 3 As demais condies necessrias aplicao do disposto no n. 1 do presente artigo sero objeto de regulamentao por portaria conjunta do Ministro das Finanas e do ministro responsvel pela matria relativa habitao. Artigo 10.
Instituies de crdito competentes

1 Por portaria do Ministro das Finanas e do ministro responsvel pela matria relativa habitao, sero fixados os valores mximos da habitao a adquirir ou a construir, bem como o custo mximo das obras de conservao ordinria e extraordinria ou de beneficiao a realizar, para efeitos de acesso a crdito habitao bonificado. 2 Sem prejuzo do disposto no nmero anterior, o montante do emprstimo no poder ser superior a 90 % do valor da habitao a adquirir ou construir, ou do custo das obras de conservao ordinria e extraordinria ou de beneficiao, conforme avaliao feita pela instituio de crdito mutuante, ou do valor da transao, se este for menor, nem a um montante do qual resulte uma primeira prestao que corresponda a uma taxa de esforo superior a um valor a fixar na portaria referida no nmero anterior. 3 Qualquer emprstimo cumulativo no pode exceder um montante cuja prestao, adicionada prestao do emprstimo em dvida existente quela data, origine um valor superior ao que corresponderia aplicao da taxa de esforo fixada na portaria referida no n. 2 do presente artigo. 4 A taxa de juro contratual aplicvel ser livremente negociada entre as partes. 5 O sistema de amortizao o de prestaes constantes, com bonificao decrescente, nos termos a definir na portaria a que se refere o n. 1 do presente artigo. 6 Os muturios beneficiam de uma bonificao de juro em condies a definir na portaria a que se refere o n. 1 do presente artigo e que ter em conta o rendimento anual bruto corrigido do agregado familiar. 7 O acesso ao regime de crdito bonificado depende, cumulativamente: a) De requerimento a apresentar na instituio de crdito, devendo ser instrudo com declarao comprovativa da composio do agregado familiar, conforme modelo a fixar na portaria a que se refere o n. 1 deste artigo, e com a ltima nota demonstrativa de liquidao do imposto sobre o rendimento das pessoas singulares, acompanhada da declarao de rendimentos que lhe diga respeito ou, no caso de o muturio estar dispensado da sua apresentao, de outros elementos oficiais comprovativos emitidos pela respetiva repartio de finanas; b) De declarao dos interessados, sob compromisso de honra, em como no so titulares de outro emprstimo em qualquer regime de crdito regulado no presente diploma, salvo as excees nele previstas, bem como em que autorizam as entidades competentes para o acompanhamento, verificao e fiscalizao do cumprimento do disposto no presente diploma a acederem s informaes necessrias para o efeito.

1 So competentes para efetuar operaes de crdito ao abrigo do regime bonificado as instituies de

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Artigo 12.
Alienao do imvel

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 4 (Revogado.) (Redao dada a este artigo pelo artigo 1. do Decreto-Lei n. 107/2007, de 10 de abril.) CAPTULO IV Regime de crdito jovem bonificado
(regime revogado, nos termos do artigo 1. do Decreto-Lei n. 305/2003, de 9 de dezembro)

1 Os muturios do regime bonificado no podem alienar o fogo durante o prazo de cinco anos aps a data da concesso de emprstimo para aquisio, construo ou realizao de obras em habitao prpria permanente. 2 Em caso de alienao do fogo antes de decorrer o prazo fixado no nmero anterior, os muturios, na data da alienao, ficam obrigados a reembolsar a instituio de crdito do montante das bonificaes entretanto usufrudas, acrescido de 10 %. 3 A instituio de crdito far reverter para o Estado o reembolso das bonificaes a que se refere o nmero anterior. 4 No se aplicar o disposto nos n.os 1 e 2 quando a alienao do fogo seja determinada pelas seguintes razes, devidamente comprovadas perante a instituio de crdito mutuante: a) Mobilidade profissional de um dos titulares do emprstimo ou do cnjuge ou alterao da dimenso do agregado familiar, desde que o produto da venda seja afeto aquisio ou construo de nova habitao prpria permanente, at concorrncia do respetivo preo; b) Perda de emprego ou morte de um dos titulares do emprstimo. 5 Para efeitos do presente artigo, entende-se por perda de emprego a situao dos trabalhadores que, tendo disponibilidade para o trabalho, estejam h mais de seis meses desempregados e inscritos nos respetivos centros de emprego. 6 O estabelecido no n. 1 igualmente aplicvel s situaes de amortizao antecipada total do emprstimo. 7 Nos casos de amortizao antecipada total do emprstimo, uma eventual alienao do fogo determina a aplicao dos n.os 2 e 4, com a ressalva de que a comprovao da situao prevista no n. 4 e o reembolso so efetuados junto da Direo-Geral do Tesouro. 8 Por portaria do Ministro das Finanas e do ministro responsvel pela matria relativa habitao, sero regulamentadas as demais condies que se mostrem necessrias aplicao do disposto no presente artigo. Artigo 13.
Comprovao anual das condies de acesso

Artigo 14.
Acesso

Ao regime de crdito jovem bonificado tm acesso os agregados familiares que preencham as condies definidas nos artigos 8. e 9. quando, data da aprovao do emprstimo, nenhum dos titulares tenha mais de 30 anos de idade. Artigo 15.
Instituies de crdito competentes

So competentes para efetuar operaes de crdito ao abrigo do presente regime as instituies de crdito mencionados no artigo 10. Artigo 16.
Condies de emprstimo

As condies de emprstimo so as definidas nos artigos 11., 12. e 13., com as seguintes alteraes: a) elevada a percentagem mxima de financiamento estabelecida no n. 2 do artigo 11. para 100 %; b) Quando a taxa de esforo relativa primeira prestao for superior ao valor fixado na portaria a que se refere o artigo 11., n. 2, podero os muturios, sem prejuzo da garantia hipotecria, oferecer fiana prestada por ascendentes ou, excecionalmente, por outras pessoas idneas; c) Os muturios beneficiaro de uma bonificao de juros em condies a definir na portaria a que se refere o n. 1 do artigo 11.; d) A prestao de fiana prevista na alnea b) no prejudica a concesso da bonificao referida na alnea anterior. Artigo 17.
Emprstimos intercalares

1 Para apuramento do rendimento anual bruto corrigido do agregado familiar tida em conta a composio do agregado familiar declarada pelos muturios instituio de crdito mutuante e por esta transmitida Direo-Geral do Tesouro. 2 Para efeito do disposto no nmero anterior, os muturios devem fazer a comprovao da composio do agregado familiar junto da instituio de crdito mutuante sempre que se verifique uma alterao da respetiva composio ou quando procedam entrega da declarao referida na parte final da alnea b) do n. 7 do artigo 11. do presente diploma, nos termos da portaria a que se refere o n. 1 do mesmo artigo. 3 Por portaria dos membros do Governo responsveis pelas reas das finanas e da habitao, so determinados os procedimentos e elementos a utilizar para efeito de determinao do rendimento anual bruto corrigido do agregado familiar.

1 As instituies de crdito podero conceder emprstimos intercalares para pagamento do sinal ao vendedor ao abrigo do regime de crdito jovem bonificado at 20 % do preo da habitao, por um prazo no superior a um ano. 2 O pedido para a concesso daquele financiamento deve ser documentado com cpia autntica do contrato-promessa de compra e venda, celebrado com o formalismo previsto no artigo 410. do Cdigo Civil. 3 A fiana prestada por quaisquer das pessoas referidas na alnea b) do artigo 16. tambm aplicvel a estes emprstimos. 4 Os financiamentos concedidos nos termos deste artigo sero amortizados no momento da celebrao do contrato de emprstimo definitivo. 5 A taxa de juro contratual aplicvel ser livremente negociada entre as partes.

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 6 Os juros decorrentes dos emprstimos intercalares so suportados pelo muturio, at data da respetiva amortizao. CAPTULO V Aquisio de terreno Artigo 18.
Acesso

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Tm acesso a financiamento intercalar para aquisio de terreno os agregados familiares que o destinem construo de habitao prpria permanente. Artigo 19.
Instituies de crdito competentes

3 A aprovao de um emprstimo para aquisio de habitao prpria permanente, secundria ou para arrendamento e, cumulativamente, para a sua conservao ordinria, extraordinria ou beneficiao apenas pode ter lugar desde que a utilizao da parte do emprstimo relativo s obras, bem como o incio destas ltimas, ocorra aps a aquisio do imvel, devendo a respetiva concluso ser confirmada pela instituio de crdito mutuante. 4 A aprovao dos emprstimos obedecer ainda s indispensveis regras de segurana da operao de crdito. 5 A aprovao dos emprstimos e fixao das respetivas condies deve atender ao perfil de risco da operao de crdito. Artigo 23.
Garantia do emprstimo

As instituies de crdito referidas no artigo 6. tm competncia para conceder financiamentos aquisio de terreno nas condies a definidas. Artigo 20.
Condies do emprstimo

1 A taxa de juro livremente negociada entre as partes. 2 Os financiamentos para aquisio de terrenos sero amortizados por contrapartida do financiamento a conceder no momento da celebrao do contrato de emprstimo construo. Artigo 21.
Instruo dos pedidos

1 Os emprstimos sero garantidos por hipoteca da habitao adquirida, construda ou objeto das obras financiadas, incluindo o terreno. 2 Em reforo da garantia prevista no nmero anterior, pode ser constitudo seguro de vida do muturio e cnjuge ou outras garantias consideradas adequadas ao risco do emprstimo pela instituio de crdito mutuante. 3 No regime geral de crdito, a garantia hipotecria a que se refere o n. 1 pode ser substituda, parcial ou totalmente, por hipoteca de outro prdio ou por penhor de ttulos cotados na bolsa de valores e, em casos excecionais, por qualquer outra garantia considerada adequada ao risco do emprstimo pela instituio de crdito mutuante. 4 No caso do penhor dos ttulos, observar-se- o seguinte: a) O valor dos ttulos, dado pela sua cotao, no poder ser inferior, em qualquer momento de vida do emprstimo, a 125 % do respetivo saldo; b) O penhor poder, no caso de no ser satisfeito o limite definido na alnea precedente, ser reforado por hipoteca ou por entrega de novos ttulos. (Redao dada ao n. 2 deste artigo pelo artigo 10. do Decreto-Lei n. 222/2009, de 11 de setembro.) Artigo 23.-A
Regime especial de garantias do emprstimo

O pedido para a concesso do financiamento dever ser acompanhado dos seguintes documentos: a) Cpia autntica do contrato-promessa de compra e venda; b) Planta da localizao; c) Declarao, passada pela cmara municipal, sobre a viabilidade da construo, com a indicao das caractersticas fundamentais do fogo a construir; d) Cpia autntica do alvar de loteamento, se existir; e) Declarao de compromisso de incio da construo no prazo mximo de um ano. CAPTULO VI Regras complementares Artigo 22.
Apreciao e deciso dos pedidos

1 A instituio de crdito mutuante e o muturio podem, por acordo, sujeitar o emprstimo s seguintes regras especiais: a) Em reforo da garantia de hipoteca da habitao adquirida, construda ou objeto das obras financiadas, incluindo o terreno, apenas pode ser constitudo seguro de vida do muturio e cnjuge e seguro sobre o imvel; b) A venda executiva ou dao em cumprimento na sequncia de incumprimento do emprstimo pelo muturio exoneram integralmente o muturio e extinguem as respetivas obrigaes no mbito do contrato de emprstimo, independentemente do produto da venda executiva ou do valor atribudo ao imvel para efeitos da dao em cumprimento ou negcio alternativo. 2 Na negociao de qualquer contrato de crdito habitao, a instituio de crdito mutante deve informar o muturio da existncia deste regime especial e respetivas regras.

1 As instituies de crdito, uma vez concluda a instruo dos processos, procedero apreciao e deciso sobre os mesmos em conformidade com as regras e condies fixadas no presente diploma. 2 Os pedidos de emprstimo destinados aquisio, construo, conservao ordinria, extraordinria e beneficiao de fogos para habitao prpria ou de terrenos para a construo de habitao prpria permanente sero apreciados pelas instituies de crdito, mediante avaliao, salvo se se tratar de fogos construdos ao abrigo de programas habitacionais da administrao central ou local, caso em que aquelas instituies a podero dispensar, aceitando o valor atribudo pelo organismo promotor.

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Artigo 23.-B
Retoma do crdito habitao

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 4 A Direo-Geral do Tesouro no procede ao pagamento das bonificaes correspondentes a emprstimos que verifique no observarem os requisitos e condies fixados no presente diploma e respetiva regulamentao. 5 Em caso de dvida quanto ao preenchimento dos requisitos e condies legais, a Direo-Geral do Tesouro pode suspender o pagamento das bonificaes dos emprstimos em causa at ao completo esclarecimento pela instituio de crdito mutuante. 6 (Revogado.) Artigo 26.-A
Acompanhamento, verificao e obrigaes de informao

1 No prazo para a oposio execuo relativa a crditos aquisio ou construo de habitao e crditos conexos garantidos por hipoteca ou at venda executiva do imvel sobre o qual incide a hipoteca do crdito aquisio ou construo de habitao, caso no tenha havido lugar a reclamaes de crditos por outros credores, tem o muturio direito retoma do contrato, desde que se verifique o pagamento das prestaes vencidas e no pagas, bem como os juros de mora e as despesas em que a instituio de crdito incorreu, quando as houver. 2 Caso o muturio exera o direito retoma do contrato, considera-se sem efeito a sua resoluo, mantendo-se o contrato de crdito em vigor nos exatos termos e condies do contrato original, com eventuais alteraes, no se verificando qualquer novao do contrato ou das garantias que asseguram o seu cumprimento. 3 A instituio de crdito mutuante apenas est obrigada retoma do contrato duas vezes durante a vida do mesmo. Artigo 24.
Fixao e publicao das condies

1 As instituies de crdito devem afixar e tornar pblicas as condies dos emprstimos a conceder ao abrigo do presente decreto-lei, mencionando, designadamente, os seguintes elementos: a) Regimes de crdito praticados; b) Prazo dos emprstimos, regimes optativos de amortizao e demais condies; c) Preo dos servios prestados, comisses e outros encargos a suportar pelos muturios. 2 As instituies de crdito devem dar conhecimento ao Banco de Portugal e Direo-Geral do Tesouro das condies a que se refere o nmero anterior e de quaisquer alteraes. 3 As instituies de crdito devem apresentar ao muturio uma simulao do plano financeiro do emprstimo, a qual ter em conta as condies vigentes data da aprovao do crdito. Artigo 25.
Sistema poupana-habitao

1 Para efeitos do n. 1 do artigo anterior, a Direo-Geral do Tesouro acompanha e verifica o cumprimento pelas instituies de crdito mutuantes das obrigaes subjacentes atribuio de crdito bonificado no mbito do presente diploma, em articulao com a Direo-Geral dos Impostos. 2 As instituies de crdito remetero s Direes-Gerais do Tesouro e dos Impostos todos os elementos por estas considerados necessrios ao exerccio da competncia conferida nos termos do nmero anterior. 3 A solicitao do Ministro das Finanas, a Inspeo-Geral de Finanas promover inspees regulares e por amostragem para verificao do cumprimento do disposto no presente diploma e respetiva regulamentao. 4 Por despacho normativo do Ministro das Finanas e do ministro responsvel pela matria relativa habitao, ser fixado o modelo da informao a prestar pelas instituies de crdito relativamente a cada um dos contratos celebrados. 5 A Direo-Geral do Tesouro promove a publicao na 2. srie do Dirio da Repblica de relatrios trimestrais contendo informao estatstica sobre as operaes de crdito contratadas ao abrigo do presente diploma e respetiva anlise detalhada. Artigo 27.
Taxa de referncia para o clculo de bonificaes

O mtodo de apuramento da taxa de referncia para o clculo de bonificaes, a suportar pelo Oramento do Estado ao abrigo do presente diploma, ser fixado por portaria do Ministro das Finanas e do ministro responsvel pela matria relativa habitao. Artigo 28.
Mudana do regime de crdito e de instituio de crdito mutuante

Os pedidos de emprstimo ao abrigo do sistema poupana-habitao previsto no Decreto-Lei n. 382/89, de 6 de novembro, com as alteraes introduzidas pelos Decretos-Leis n.os 294/93, de 25 de agosto, e 211/95, de 17 de agosto, tero prioridade. Artigo 26.
Pagamento das bonificaes

1 Na vigncia de emprstimos aquisio, construo, conservao ordinria, extraordinria ou beneficiao de habitao prpria permanente regulados no presente diploma, os muturios podem optar por: a) Outro regime de crdito dentro da mesma instituio de crdito mutuante; b) Outra instituio de crdito mutuante, ao abrigo do mesmo ou de outro regime de crdito. 2 Nas situaes previstas no nmero anterior, os montantes dos emprstimos no podem ser superiores ao capital em dvida na data da alterao.

1 Para pagamento das bonificaes fica o Ministro das Finanas autorizado a inscrever as correspondentes dotaes no Oramento do Estado. 2 (Revogado.) 3 As instituies de crdito s podem reclamar as bonificaes a cargo do Estado se os muturios tiverem as suas prestaes devidamente regularizadas.

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 3 A apreciao e deciso dos pedidos de emprstimo pelas instituies de crdito processa-se em conformidade com as condies dos emprstimos e requisitos previstos para o acesso aos respetivos regimes, com as necessrias adaptaes. 4 No admitida a mudana de regime geral para um dos regimes de crdito bonificado se o valor da habitao adquirida ou construda ou o custo das obras realizadas ultrapassarem os valores mximos fixados na portaria a que se refere o n. 1 do artigo 11. 5 Para alm do disposto nos nmeros anteriores, no caso de mudana do regime geral de crdito para um dos regimes de crdito bonificado, o capital em dvida no pode ser superior a um valor do qual resulte uma prestao que seja superior quela que corresponderia aplicao da taxa de esforo fixada na portaria a que se refere o n. 2 do artigo 11. 6 Para efeitos do disposto no n. 1, no caso de transio para um dos regimes de crdito bonificado, as taxas de bonificao tm em conta o perodo de tempo do emprstimo j decorrido, devendo a instituio de crdito mutuante: a) Aplicar o sistema de amortizao de prestaes constantes com bonificao decrescente; b) Aplicar a percentagem de bonificao correspondente anuidade seguinte; c) Considerar um prazo de emprstimo que permita fazer coincidir o respetivo termo com o de uma anuidade. 7 O estabelecido nos nmeros anteriores no se aplica mudana de instituio de crdito no mbito do regime geral de crdito. 8 Nos casos previstos na alnea b) do n. 1 do presente artigo, a anterior instituio de crdito fornecer nova instituio de crdito todos os elementos necessrios verificao das condies decorrentes do presente artigo, designadamente o capital em dvida e o perodo de tempo do emprstimo j decorrido, bem como o montante das bonificaes auferidas ao longo da vigncia do emprstimo. 9 O Ministro das Finanas e o ministro responsvel pela matria relativa habitao, por portaria conjunta, podero fixar outras condies a que devam obedecer as operaes de crdito previstas neste artigo. Artigo 28.-A
Proibio de aumento de encargos com o crdito

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b) No mbito da renegociao contratual decorrente do divrcio, separao judicial de pessoas e bens, dissoluo da unio de facto ou falecimento de um dos cnjuges quando o emprstimo fique titulado por um muturio que comprove que o respetivo agregado familiar tem rendimentos que proporcionem uma taxa de esforo inferior a 55 %, ou 60 % no caso de agregados familiares com dois ou mais dependentes. 2 A prova da mudana do local de trabalho a que se refere a subalnea i) da alnea a) do n. 1 efetuada pela exibio do respetivo contrato de trabalho ou de declarao do empregador para o efeito. 3 Para efeitos da subalnea ii) da alnea a) do n. 1, considera-se estar em situao de desemprego quem, tendo sido trabalhador por conta de outrem ou por conta prpria, se encontre inscrito como tal em centro de emprego h mais de trs meses. 4 A prova da situao de desemprego a que se refere o nmero anterior efetuada pela exibio pelo muturio de declarao comprovativa do Instituto do Emprego e Formao Profissional. 5 condio de aplicabilidade da proibio prevista no n. 1 que daqueles contratos de arrendamento conste: a) Meno expressa a que o imvel se encontra hipotecado em garantia de um crdito para a aquisio, construo ou realizao de obras de conservao ordinria, extraordinria e de beneficiao de habitao prpria permanente do muturio; b) Obrigao do arrendatrio depositar a renda na conta bancria do muturio associada ao emprstimo. 6 O contrato de arrendamento previsto na alnea a) do n. 1 cessa com a venda executiva ou dao em cumprimento do imvel hipotecado fundada em incumprimento do contrato de emprstimo pelo muturio, salvo se o banco e o muturio tiverem, com fundamento no arrendamento, acordado na alterao das condies do crdito habitao. Artigo 29.
Amortizao antecipada

1 As instituies de crdito mutuantes no podem agravar os encargos com o crdito, nomeadamente aumentando os spreads estipulados em contratos de concesso de crdito aquisio ou construo de habitao prpria permanente em caso de renegociao motivada por qualquer uma das seguintes situaes: a) O muturio tenha celebrado com terceiro um contrato de arrendamento da totalidade ou parte do fogo na sequncia de um dos seguintes eventos: i) A mudana de local de trabalho do muturio ou de outro membro do agregado familiar no descendente, para um local que diste no menos de 50 km, em linha reta, do fogo em causa e que implique a mudana da habitao permanente do agregado familiar; ii) Situao de desemprego do muturio ou de outro membro do agregado familiar;

1 Nas operaes de crdito bonificado j contratadas, em caso de amortizao antecipada, total ou parcial, os muturios suportaro apenas as comisses ou outros encargos da mesma natureza previstos contratualmente. 2 Em caso de amortizao antecipada, total ou parcial, de novos emprstimos contratados nos regimes de crdito bonificado, as comisses ou outros encargos da mesma natureza a suportar pelos muturios no podero ser superiores a 1 % do capital a amortizar, desde que expressamente fixados no contrato. Artigo 29.-A
Falsas declaraes

A prestao de falsas declaraes atinentes s condies de acesso e permanncia nos regimes bonificados determina a imediata integrao dos muturios nas condies do regime geral de crdito, para alm da obrigatoriedade de reembolso ao Estado das bonificaes auferidas ao longo da vigncia do emprstimo, acrescidas de 25 %.

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Artigo 29.-B
Inscrio no registo predial

Dirio da Repblica, 1. srie N. 217 9 de novembro de 2012 Artigo 32.

Transio de regime

1 Do registo predial de imveis que sejam adquiridos, construdos, conservados ou beneficiados com recurso a crdito habitao bonificado devem constar os nus previstos nos artigos 8., n. 3, e 12. do presente diploma. 2 A caducidade dos nus pelo mero decurso do prazo determina o averbamento oficioso desse facto. 3 A declarao de levantamento dos nus emitida pela instituio de crdito mutuante ou, na situao prevista no n. 7 do artigo 12., pela Direo-Geral do Tesouro. 4 No caso de transmisso da propriedade do imvel, a declarao do levantamento do nus deve ser obrigatoriamente exibida perante o notrio no ato de celebrao da escritura. 5 O cancelamento do nus, devidamente comprovado pela declarao referida no n. 3 do presente artigo, registado a pedido dos interessados. Artigo 30. (Revogado.) Artigo 30.-A
Avaliao dos fogos

Os emprstimos contratados ao abrigo dos Decretos-Leis n.os 435/80, de 2 de outubro, e 459/83, de 30 de dezembro, podero transitar, a solicitao dos muturios, para o regime institudo pelo presente diploma, em condies a definir em portaria conjunta do Ministro das Finanas e do ministro responsvel pela matria relativa habitao. Artigo 33. (Revogado.) Artigo 34.
Norma revogatria

1 So revogados os seguintes diplomas: a) Decreto-Lei n. 328-B/86, de 30 de setembro; b) Decreto-Lei n. 224/89, de 5 de julho; c) Decreto-Lei n. 292/90, de 21 de setembro; d) Decreto-Lei n. 150-B/91, de 22 de abril; e) Decreto-Lei n. 250/93, de 14 de julho; f) Decreto-Lei n. 137/98, de 16 de maio; g) Portaria n. 672/93, de 19 de julho. 2 As disposies constantes de outros diplomas que remetam para normas dos Decretos-Leis revogados nos termos do nmero anterior consideram-se feitas para as disposies correspondentes do presente diploma. Artigo 35. (Revogado.) Artigo 36.
Entrada em vigor

1 A instituio de crdito mutuante entrega ao muturio ou candidato a muturio um duplicado dos relatrios e outros documentos de quaisquer avaliaes feitas ao fogo pela instituio de crdito mutuante ou por terceiro a pedido desta. 2 O muturio o titular do relatrio e outros documentos da avaliao que seja realizada a suas expensas. 3 O muturio ou candidato a muturio pode apresentar instituio de crdito mutuante uma reclamao escrita relativamente aos resultados e fundamentao da avaliao. 4 A instituio de crdito mutuante deve responder reclamao do muturio ou candidato a muturio. 5 O muturio ou candidato a muturio pode ainda requerer instituio de crdito mutuante a realizao de uma segunda avaliao ao fogo. 6 Os custos da segunda avaliao sero suportados pelo muturio ou candidato a muturio. CAPTULO VII Disposies finais e transitrias Artigo 31.
Isenes emolumentares

O presente diploma entra em vigor no dia imediato ao da sua publicao. Lei n. 60/2012
de 9 de novembro

Altera o Cdigo de Processo Civil, modificando as regras relativas ordem de realizao da penhora e determinao do valor de base da venda de imveis em processo de execuo

A Assembleia da Repblica decreta, nos termos da alnea c) do artigo 161. da Constituio, o seguinte: Artigo 1.
Objeto

1 At 31 de dezembro de 2000, ficam isentos de quaisquer taxas ou emolumentos todos os atos notariais decorrentes, quer da mudana de regime de crdito, quer de instituio de crdito mutuante, quer ainda de mudana simultnea de regime e de instituio de crdito mutuante. 2 A iseno emolumentar prevista no nmero anterior no abrange os emolumentos pessoais nem as importncias afetas participao emolumentar devida aos notrios, conservadores e oficiais do registo e do notariado pela sua interveno nos atos.

Os artigos 834., 886.-A e 889. do Cdigo de Processo Civil, aprovado pelo Decreto-Lei n. 44 129, de 28 de dezembro de 1961, e alterado pelo Decreto-Lei n. 47 690, de 11 de maio de 1967, pela Lei n. 2140, de 14 de maro de 1969, pelo Decreto-Lei n. 323/70, de 11 de julho, pela Portaria n. 439/74, de 10 de julho, pelos Decretos-Leis n.os 261/75, de 27 de maio, 165/76, de 1 de maro, 201/76, de 19 de maro, 366/76, de 15 de maio, 605/76, de 24 de julho, 738/76, de 16 de outubro, 368/77, de 3 de setembro, e 533/77, de 30 de dezembro, pela Lei n. 21/78, de 3 de maio, pelos Decretos-Leis n.os 513-X/79, de 27 de dezembro, 207/80, de 1 de julho, 457/80, de 10 de outubro, 224/82, de 8 de junho, e 400/82, de 23 de setembro, pela Lei n. 3/83,