A Prescrio no Contrato de Seguro Ilan Goldberg1

1. Introduo. 2. A Sistemtica Adotada no Cdigo Civil de 1916. 3. A Sistemtica Adotada no Cdigo Civil de 2002. 4. A Aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor art. 27. 5. Concluso. 1. Introduo: O que motiva a prescrio do direito propositura de determinada ao judicial nas relaes desenvolvidas entre segurados e seguradores? Responder a esta pergunta, por mais simples que isto possa parecer, suscita dvidas acirradas no mbito dos nossos Tribunais de Justia. Tais dvidas, com efeito, no so fruto do conceito ensinado acerca da prescrio, mas, notadamente, em virtude do seu termo inicial de incidncia, ou, em linguagem mais informal, o momento em que comea a correr o prazo disponibilizado para ou segurado ou segurador exercerem determinado direito que lhes parece assistir. Clvis Bevilqua, autor do Projeto do Cdigo Civil de 1916, assim definiu a prescrio: a perda da ao atribuda a um direito, e de toda a sua capacidade defensiva, em conseqncia do no uso delas, durante um determinado espao de tempo2. Diante da inrcia, do no fazer por parte de determinado agente, ocorre a perda do direito ao exerccio desta pretenso, como mecanismo de evitar que instabilidades jurdicas se perpetuem de maneira indeterminada, causando insegurana aos jurisdicionados. Com relao ao conceito da prescrio no se verificam grandes dificuldades no mbito doutrinrio, o que j no ocorre com a distino entre prescrio e decadncia, palco de discusses das mais diversas. Particularmente quanto prescrio, o que acarreta dificuldades singelas refere-se ao seu termo inicial de
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Ilan Goldberg advogado, Scio de Chalfin, Goldberg & Vainboim Advogados. VENOSA, Silvio de Salvo, Direito Civil, SP, Atlas, 4 ed., p. 633.

contagem, atrelado ocorrncia de violao do direito de determinada parte, ou seja, surgida a violao ao direito, por exemplo, a negativa de cobertura praticada por determinada seguradora, comea a partir desta negativa a fluir o prazo prescricional. 2. A Sistemtica Adotada no Cdigo Civil de 1916. No art. 178, 6, inciso II do Cdigo Civil de 1916, estipulava-se que o prazo prescricional das aes movidas por segurados em face de seguradores e viceversa seria de um ano, ressalvando-se, apenas, que o 7, inciso V deste mesmo dispositivo aplicava o prazo de dois anos s hipteses em que os fatos fossem praticados fora do Pas. Segundo a norma prevista no aludido inciso II, a contagem do prazo prescricional teria incio a partir do momento em que o interessado tivesse conhecimento a respeito do fato que faria surgir o direito percepo do capital segurado ou do pagamento do prmio, caso verificada a mora do segurado. Art. 178, 6. Prescreve em um ano: II A ao do segurado contra o segurador e vice-versa, se o fato que a autoriza se verificar no pas; contado o prazo do dia em que o interessado tiver conhecimento do mesmo fato. Qual seria o fato que faria iniciar-se a contagem deste prazo prescricional? Em matria de seguro de danos, por exemplo, seria o sinistro em si, entendido como o evento capaz de fazer com que o segurado pudesse passar a fazer jus percepo da verba indenitria, ou seria a comunicao exarada pelo segurador, informando ao segurado a respeito da negativa cobertura do referido sinistro? Aps intensas discusses ocorridas nos nossos Tribunais, o Superior Tribunal de Justia, atravs de sua 2 Seo, em 08.09.1999, editou a Smula 229, preconizando que: O pedido do pagamento de indenizao seguradora suspende o prazo de prescrio at que o segurado tenha cincia da deciso. Noutras palavras, a Corte Superior firmou entendimento no sentido de que o prazo prescricional, em hipteses nas quais houvesse negativa de pagamento por parte dos seguradores, passaria a fluir a partir do momento em que houvesse cincia aos segurados a respeito deste posicionamento, sendo desinfluente a data da ocorrncia

do sinistro em si, desde que, obviamente, tivesse o segurado promovido o competente aviso de sinistro. Esta era a tnica prevalecente na vigncia do Cdigo Civil de 1916, tanto para os ramos dos seguros de danos quanto para os ramos dos seguros de pessoas (vida e integridade fsica acidentes pessoais) e de seguros de responsabilidade civil. Apenas com relao aos seguros de pessoas, convm apontar que o prazo prescricional para as aes movidas pelos beneficirios em face dos seguradores no sofria a aplicao deste lapso de um ano, aplicando-se a regra geral s aes de natureza pessoal prevista no art. 177 do referido Cdigo, que estipulava o prazo comum de vinte anos. 3. A Sistemtica Adotada no Cdigo Civil de 2002. No Cdigo Civil de 2002 os prazos relacionados ao exerccio das aes movidas por segurados em face de seguradores e vice-versa no sofreram alteraes. A regra constante do art. 206, 1, inc. II manteve o prazo nuo previsto na legislao de 1916. As inovaes trazidas pelo Novo Cdigo, partindo do que dispem as letras a e b do referido inciso II, referem-se ao termo inicial de contagem do prazo prescricional, na medida em que a letra a tratou, de forma individualizada, do seguro de responsabilidade civil, o que no foi realizado pelo Cdigo de 1916. (Vale esclarecer que na poca em que foi concebido incio do sculo XIX o legislador brasileiro era crtico quanto possibilidade de que houvesse a contratao de um seguro (responsabilidade civil) para que determinada parte pudesse resguardar-se contra os seus erros ou omisses. O entendimento dominante naquela poca era no sentido de que aquele que cometeu o ato ilcito deveria ser pelo mesmo responsabilizado, sem que pudesse utilizar-se de mecanismos voltados transferncia destes riscos a terceiros, i.e., seguradores). Voltando a tratar do que dispe a letra a inciso II art. 206, 1, cumpre transcrev-la:

Art. 206. Prescreve: 1 Em um ano: II A pretenso do segurado contra o segurador, ou a deste contra aquele, contado o prazo: a) para o segurado, no caso de seguro de

responsabilidade civil, data em que citado para responder ao de indenizao proposta pelo terceiro prejudicado, ou da data que a este indeniza, com a anuncia do segurador; Exemplificando, para determinada cobertura de responsabilidade civil facultativa contratada junto aplice de veculos (RCF-V), suponha-se que este segurado se envolva em acidente que apresente como vtima um terceiro. Dito terceiro, visando ressarcir-se dos seus prejuzos, promove ao judicial em face deste segurado, sendo certo que ocorre pelo mesmo o recebimento de mandado de citao (ato judicial atravs do qual o ru chamado a defender-se em determinada lide). No momento em que este segurado recebe este mandado de citao comea a fluir o prazo de prescrio nuo, mencionado na regra acima. (Note-se que o momento em que ocorre o acidente - sinistro, ao menos no que se refere cobertura para responsabilidade civil, no relevante para que se inicie a contagem do prazo prescricional, no sendo aplicvel, portanto, a orientao decorrente da aplicao da Smula 229 do STJ). Com relao segunda parte desta letra a, entende-se que esta no capaz de gerar maiores complicaes, na medida em que caso o segurado opte por indenizar o terceiro com recursos prprios, depender, para que possa continuar a fazer jus garantia indenitria, da anuncia do segurador, sendo pouco crvel que aps anuir com esta iniciativa do segurado, o segurador resolva por no mais promover a cobertura solicitada, eis que ntido seria o contra-senso em sua postura. Com relao ao exerccio da ao proposta por beneficirios em face de seguradores (seguro de pessoas), o Novo Cdigo tambm trouxe inovao, na medida em que reduziu o prazo que era de vinte anos, caracterstico s aes de natureza pessoal, para o prazo de trs anos, consoante dispositivo inserto no inc. IX, 3, art. 206.

4. A Aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor art. 27. O art. 3, 2, constante do CDC, no deixa margem existncia de dvidas quanto sua aplicao relao existente entre segurados e seguradores, o que, em princpio, poderia fomentar a apresentao de raciocnios no sentido de que a Lei 8.078/90, em seu art. 27 (prazo prescricional de cinco anos s hipteses em que houvesse fato do produto ou do servio), por ser posterior ao Cdigo Civil de 1916, teria revogado o referido art. 178, 6, inc. II, que fixava o prazo de um ano. Art. 27. Prescreve em cinco anos a pretenso reparao pelos danos causados por fato do produto ou do servio prevista na Seo II deste Captulo, iniciandose a contagem do prazo a partir do conhecimento do dano e de sua autoria. Atentando para o conceito de fato do produto ou do servio, abalizada Doutrina sustenta que este traduzir-se-ia como a exteriorizao 3 de prejuzos para o consumidor causados pela m prestao de um servio ou por imperfeies existentes num produto. A negativa de cobertura praticada por um segurador caracterizar-se-ia como fato do servio ou do produto? Qual seria a natureza jurdica de uma negativa de cobertura? Ao praticar determinada negativa de cobertura, o segurador poder estar tomando esta postura motivado por circunstncias diversas, quais sejam, risco expressamente excludo, agravamento do risco pelo segurado, prescrio, no comunicao do sinistro no momento oportuno etc. Na medida em que determinado segurador pratica a negativa de cobertura, entendese que este no est sequer prestando o servio, no sendo possvel afirmar-se, nesta esteira, que este servio seria defeituoso. Ora, se o servio no existe, como seria possvel classific-lo como defeituoso?

CAVALIERI, Sergio, Programa de Responsabilidade Civil, Rio de Janeiro, Malheiros, p. 473: Entende-se por fato do produto o acontecimento externo que causa dano material ou moral ao consumidor, decorrente de um defeito do produto.

Partindo desta linha de idias, a jurisprudncia colhida no mbito do Superior Tribunal de Justia, de forma unssona, assenta que o prazo prescricional para as aes motivas por segurados e seguradores e vice-versa continua a ser nuo, no havendo que se falar, portanto, na comentada revogao do art. 178, 6, II do CC de 1916 pelo art. 27 do CPDC. A ttulo exemplificativo4, confira-se o julgado abaixo: RECURSO ESPECIAL. PREQUESTIONAMENTO.

AUSNCIA. SMULAS 282 E 356/STF. DEFICINCIA NA FUNDAMENTAO. SMULA 284/STF. SEGURO DE VECULO. PRESCRIO NUA. PRECEDENTES. PRESCRIO INTERCORRENTE. INEXISTNCIA. DISSDIO JURISPRUDENCIAL NO COMPROVADO. (...) III - Em caso de recusa da seguradora ao pagamento da indenizao contratada, o prazo prescricional da ao que a reclama o de um ano, nos termos do artigo 178, 6, II, do Cdigo Civil. Inaplicabilidade do disposto no artigo 27 do CDC. Precedentes da Segunda Seo. Todavia, na hiptese, deve ser a prescrio intercorrente afastada, na hiptese, pois que reconhecida a demora na tramitao processual por falta de impulso oficial. (...) (REsp 331337-RJ, Rel. Min. Castro Filho, 3 Turma, DJ 10.12.2004, v.u.) 5. Concluso: A fixao de conceitos acerca do termo inicial de contagem dos prazos prescricionais no encontra respostas tranqilas na seara legislativa.

Segue relao de julgados provenientes do eg. STJ nos quais entendeu-se pela inexistncia de revogao do art. 178, 6, II do CC de 1916 pelo art. 27 do CPDC. (RESP 574947 / BA, Nancy Andrighi, 2 Seo, DJ 28.06.2004., * RESP 590489 / RJ, Csar Asfor Rocha, 4 Turma, DJ 14.06.2004., * AGA 554420 / RS, Carlos Alberto Menezes Direito, 3 Turma, DJ 07.06.2004., * RESP 533004 / SC, Aldir Passarinho Jnior, 4 Turma, DJ 10.05.2004., * RESP 518625 / RJ, Humberto Gomes de Barros, 3 Turma, 25.02.2004., * RESP 242745 / MG, Antnio de Pdua Ribeiro, 3 Turma, DJ 19.12.2003.)

A fim de que seja possvel buscar o melhor entendimento quanto a estes prazos fazse necessrio recorrer jurisprudncia e Doutrina, o que se procurou fazer nestes breves comentrios. Resumindo o exposto at aqui, sustenta-se que em matria de contrato de seguro o prazo prescricional previsto tanto no Cdigo Civil de 1916 quanto no Cdigo Civil de 2002 nuo, tendo como base as relaes desenvolvidas entre segurados e seguradores e vice-versa. Ressalta-se que o Novo Cdigo Civil, com relao ao seguro de responsabilidade civil, trouxe ao ordenamento jurdico vigente regra at ento neste inexistente, passando a figurar como o termo inicial de contagem do prazo prescricional a data em que ou o segurado citado em demanda judicial proposta por terceiro ou a data em que o segurado lhe indeniza, desde que com anuncia do segurador. Representou inovao, ainda, a reduo do prazo prescricional de vinte anos para trs anos, tendo em vista as aes propostas por beneficirios em face de seguradores, isto sob a tica do seguro de pessoas (vida e integridade fsica). Por fim, com relao aplicao do art. 27 do Cdigo de Defesa do Consumidor, exps-se que a jurisprudncia pacificada no Superior Tribunal de Justia, por reiteradas decises de sua 2 Seo, assentou que este dispositivo no se aplica para casos em que ocorra a negativa de cobertura por parte dos seguradores, devendo-se aplicar, ante inexistncia do aludido fato do produto ou do servio o prazo prescricional nuo, previsto no art. 206, 1, II, do Novo Cdigo Civil.