Novas tecnologias para o financiamento da agricultura familiar

Ricardo Abramovay

Valor Econmico
15/01/2008

O Brasil hoje o nico pas em que bancos comerciais pertencentes ao Estado fazem emprstimos a agricultores vivendo prximo linha de pobreza, no apenas com base em recursos do Tesouro e apoiados em importantes subsdios, mas com garantias que isentam as organizaes financeiras de qualquer risco. Subsdios nas taxas de juros so praticados de forma mais ou menos freqente em diversos programas da Unio Europia, da frica, em pases asiticos, alm de outras naes latinoamericanas. Bancos estatais esto presentes de maneira massiva nas atribuies de crdito na ndia e na Indonsia. Esta presena pode ser direta ou por meio do repasse de recursos pblicos a organizaes no governamentais, como ocorre na ndia. Mas o Brasil o nico caso em que, alm de se apoiar em fundos pblicos e em recursos do Tesouro, os emprstimos so concedidos com base na garantia de que o Estado cobrir os prejuzos decorrentes de seu eventual no pagamento. O resultado que pela primeira vez em sua histria, a partir do ano 2000, populaes rurais desprovidas de patrimnio e garantias bancrias, nas localidades mais pobres do pas, tiveram, de forma massificada, acesso ao crdito. Dos 4,2 milhes de agricultores familiares brasileiros, cerca de dois milhes recebem financiamentos bancrios, no mbito do Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar, o Pronaf. Destes, quase metade inclui-se entre os segmentos mais pobres do setor. So, muitas vezes beneficirios do Bolsa Famlia e seus crditos chegam a R$ 1,5 mil a cada dois anos. A contrapartida desta massificao, porm, no caso brasileiro, um preocupante e crescente nvel de inadimplncia. A tal ponto que a Secretaria de Agricultura Familiar do Ministrio do Desenvolvimento Agrrio publicou, ao final de 2007, a portaria 105, determinando a suspenso de novos financiamentos em todos os

municpios em que os atrasos de pagamento superam 15% dos contratos e onde haja, ao mesmo tempo, mais de 50 contratos atrasados. Nestes municpios, somente podero receber crdito aqueles agricultores que esto com suas contas em dia junto ao sistema bancrio ou aqueles cujos financiamentos sejam atribudos por meio de novas tecnologias de emprstimo levadas adiante tanto pelo Banco do Brasil como pelo Banco do Nordeste.

Pela primeira vez na sua histria, populaes rurais desprovidas de patrimnio e garantias bancrias tiveram, de forma massificada, acesso ao crdito

Mas ser que a recuperao dos crditos atrasados (e, com ela, a salvao daquele que certamente o mais importante programa brasileiro voltado gerao de renda para os mais pobres) compatvel com a manuteno das garantias que o Tesouro oferece e que isentam de risco os agentes financeiros? claro que se os bancos respondessem pela inadimplncia - como o fazem em suas operaes comerciais correntes - ela seria irrisria. No entanto, a incluso do risco bancrio eliminaria a possibilidade de famlias pobres receberem emprstimos e, portanto, fecharia um dos poucos caminhos para ampliar sua capacidade de gerao de renda. Ser que inevitvel o confronte entre a sade do sistema financeiro (e das contas pblicas) e o atendimento de necessidades econmicas bsicas dos mais pobres? A presena do Estado na construo de um sistema financeiro voltado ao atendimento das necessidades dos mais pobres tem fatalmente como resultado a inadimplncia generalizada? Trs iniciativas recentes permitem certo grau de otimismo na resposta a esta pergunta. A primeira vem dos prprios bancos estatais. Banco do Brasil e Banco do Nordeste esto introduzindo novas modalidades de emprstimo cuja caracterstica central a aplicao das tecnologias do microcrdito ao Pronaf. At aqui, os recursos eram atribudos aos agricultores como traduo

de um direito incontestvel, resultante de sua condio de pobreza. Que este direito prevalea no acesso sade, educao e mesmo ao Bolsa Famlia, nada mais justo. Mas quando se trata de crdito, o acesso no pode basear-se apenas na idia de que se est pagando uma dvida social. Qualquer sistema de crdito supe mecanismos que transmitam informaes sobre a qualidade dos projetos e a disposio a pagar dos que tomam os recursos. Isto simplesmente no existia at agora. No caso do Banco do Nordeste, a introduo recente da figura do assessor de crdito, no mbito do Agroamigo, permite que cada agricultor seja visitado antes de assinar seu contrato. O assessor de crdito um tcnico agrcola da regio em que trabalha e que conhece a comunidade. Passa a existir um compromisso de pagamento da dvida que no se estabelece com uma instituio abstrata e longnqua (o banco), mas sim no mbito de uma relao de reciprocidade entre quem atribui e quem recebe o financiamento. Existente j h dois anos, os primeiros resultados do Agroamigo, em termos de pagamentos das dvidas, mostram-se promissores. A segunda iniciativa o esforo de mobilizao local para reverter a cultura da inadimplncia, freqentemente fortalecida por lideranas polticas e at por movimentos sociais. uma cultura destrutiva, embora, muitas vezes, rentvel sob o ngulo poltico e eleitoral. A terceira iniciativa decisiva: os que julgarem possvel perpetuar suas dvidas tero seus nomes includos na dvida ativa da Unio. Pela primeira vez, o no pagamento de dvidas ter conseqncias sobre a organizao da vida cotidiana, mesmo de populaes pobres. O sucesso destas trs iniciativas depende de sua aplicao conjunta. No se trata simplesmente de construir "instituies corretas" que sinalizem aos indivduos punies por conduta inadequada. O importante que os indivduos sejam igualmente motivados ao cumprimento de seus compromissos e possam inserir o recebimento dos recursos do Pronaf num universo local que, para eles faz sentido. Ao mesmo tempo, porm, se no houver a clara sinalizao de que a

inadimplncia ser punida, a construo das finanas de proximidade - e, em ltima anlise, o prprio Pronaf estaro fortemente questionados. A grande dvida saber se estas mudanas polticas podero ser levadas adiante em pleno ano eleitoral. um teste de maturidade ao qual esto expostos no apenas o governo e o Congresso Nacional, mas os prprios movimentos sociais que fizeram do Pronaf um patrimnio da sociedade brasileira. Ricardo Abramovay professor titular do departamento de Economia da FEA e pesquisador do CNPq. www.econ.fea.usp.br/abramovay/