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1. O que o cheque?

O cheque uma ordem de pagamento vista e um ttulo de crdito.


A operao com cheque envolve trs agentes:

o emitente (emissor ou sacador), que aquele que emite o cheque;

o beneficirio, que a pessoa a favor de quem o cheque emitido; e

o sacado, que o banco onde est depositado o dinheiro do emitente.

O cheque uma ordem de pagamento vista, porque deve ser pago no momento de
sua apresentao ao banco sacado. Contudo, para os cheques de valor superior a R$
5.000,00, prudente que o cliente comunique ao banco com antecedncia, pois a
instituio pode postergar saques acima desse valor para o expediente seguinte.
O cheque tambm um ttulo de crdito para o beneficirio que o recebe, porque pode
ser protestado ou executado em juzo.
No cheque esto presentes dois tipos de relao jurdica: uma entre o emitente e o
banco (baseada na conta bancria); outra entre o emitente e o beneficirio.
2. Quais as formas de emisso do cheque?
O cheque pode ser emitido de trs formas:

nominal (ou nominativo) ordem: s pode ser apresentado ao banco pelo


beneficirio indicado no cheque, podendo ser transferido por endosso do
beneficirio;

nominal no ordem: no pode ser transferido pelo beneficirio; e

ao portador: no nomeia um beneficirio e pagvel a quem o apresente ao


banco sacado. No pode ter valor superior a R$ 100,00.

Para tornar um cheque no ordem, basta o emitente escrever, aps o nome do


beneficirio, a expresso no ordem, ou no-transfervel, ou proibido o
endosso, ou outra equivalente.
Cheque de valor superior a R$100,00 tem que ser nominal, ou seja, trazer a
identificao do beneficirio. O cheque de valor superior a R$100,00 emitido sem
identificao do beneficirio ser devolvido pelo motivo '48-cheque emitido sem
identificao do beneficirio - acima do valor estabelecido'.
3. As pessoas, lojas, empresas so obrigadas a receber cheques?

No. Apenas as cdulas e as moedas do real tm curso forado. Veja tambm as


perguntas e respostas sobre o uso do dinheiro.
4. O que cheque especial?
O chamado cheque especial um produto que decorre de uma relao contratual em
que fornecida ao cliente uma linha de crdito para cobrir cheques que ultrapassem o
valor existente na conta. O banco cobra juros por esse emprstimo.
5. Um cheque apresentado antes do dia nele indicado (pr-datado) pode ser pago
pelo banco?
Sim. O cheque uma ordem de pagamento vista, vlida para o dia de sua
apresentao ao banco, mesmo que nele esteja indicada uma data futura. Se houver
fundos, o cheque pr-datado pago; se no houver, devolvido pelo motivo 11 ou 12.
Do ponto de vista da operao comercial, divergncias devem ser tratadas na esfera
judicial.
6. Quais os principais motivos para devoluo de cheque?
Os motivos de devoluo dos cheques podem ser consultados na tabela disponvel em
nossa pgina, seguindo "Sistema Financeiro Nacional > Informaes sobre operaes
bancrias > Cheques > Motivos de devoluo de cheques e documentos".
7. O motivo de devoluo deve ser registrado no cheque?
Sim. Ao recusar o pagamento de cheque apresentado para compensao, a instituio
deve registrar, no verso do cheque, em declarao datada, o cdigo correspondente ao
motivo da devoluo. No caso de cheque apresentado ao caixa, o registro deve ser feito
com anuncia do beneficirio.
8. O banco obrigado a comunicar ao emitente a devoluo de cheques sem
fundos?
Somente nos motivos 12, 13 e 14, que implicam incluso do seu nome no Cadastro de
Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF).
9. O correntista pode impedir o pagamento de um cheque j emitido?
Sim. Existem duas formas:

oposio ao pagamento ou sustao, que pode ser determinada pelo


emitente ou pelo portador legitimado, durante o prazo de apresentao;

contra-ordem ou revogao, que determinada pelo emitente aps o


trmino do prazo de apresentao.

Os bancos no podem impedir ou limitar o direito do emitente de sustar o pagamento


de um cheque. No entanto, os bancos podem cobrar tarifa pela sustao, cujo valor deve

constar da tabela de servios prioritrios da instituio. (Veja tambm as perguntas e


respostas sobre tarifas bancrias.)
No caso de cheque devolvido por sustao, cabe ao banco sacado informar o motivo
alegado pelo oponente, sempre que solicitado pelo favorecido nominalmente indicado
no cheque ou pelo portador, quando se tratar de cheque cujo valor dispense a indicao
do favorecido.
10. O banco pode fornecer informaes sobre o emitente de cheque devolvido?
A instituio financeira sacada obrigada a fornecer, mediante solicitao formal do
interessado, nome completo e endereos residencial e comercial do emitente, no caso de
cheque devolvido por:

insuficincia de fundos;

motivos que ensejam registro de ocorrncia no CCF;

sustao ou revogao devidamente confirmada, no motivada por furto,


roubo ou extravio;

divergncia, insuficincia ou ausncia de assinatura; ou

erro formal de preenchimento.

As informaes referidas acima devem ser prestadas em documento timbrado da


instituio financeira e somente podem ser fornecidas:

ao beneficirio, caso esteja indicado no cheque, ou a mandatrio legalmente


constitudo; ou

ao portador, em se tratando de cheque em relao ao qual a legislao em


vigor no exija a identificao do beneficirio e que no contenha a referida
identificao.

11. O que fazer no caso de ter cheque furtado ou roubado?


No caso de furto ou roubo de folha de cheque em branco ou de cheque emitido, o
correntista deve, primeiro, registrar ocorrncia policial. No ato de sustao, deve ser
apresentado, ao banco, o boletim de ocorrncia. Assim, o cheque, se apresentado, ser
devolvido pelo motivo 20 (folha roubada e sustada) ou 28 (cheque roubado e sustado),
conforme o caso, e o banco estar proibido de fornecer qualquer informao ao
portador.
Nesse caso, o correntista fica liberado do pagamento das taxas estabelecidas pelo
Conselho Monetrio Nacional e, no caso de ter sido includo indevidamente no CCF, da
tarifa pelo servio de excluso do seu nome do cadastro. No entanto, o banco pode
cobrar tarifa pela sustao do cheque, cujo valor deve constar da tabela de servios
prioritrios da instituio.

A solicitao de sustao pode ser realizada em carter provisrio, mediante qualquer


meio de comunicao. A solicitao deve ser confirmada at o encerramento do
expediente ao pblico do segundo dia til seguinte ao do registro da solicitao,
excludo o prprio dia da comunicao, sendo, em caso contrrio, considerada
inexistente pela instituio financeira.
12. Um cheque devolvido pelo motivo 11 (insuficincia de fundos na primeira
apresentao) pode ser sustado pelo emitente antes da segunda apresentao?
Sim. Um cheque j devolvido pelo motivo 11 pode ser sustado pelo emitente e
devolvido pelo motivo 21.
13.Quais as consequncias para o correntista que emitir cheque sem fundos ou
sustar indevidamente o seu pagamento?
A emisso de cheque sem fundo acarretar a incluso do nome do emitente no
Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF) e nos cadastros de devedores
mantidos pelas instituies financeiras e entidades comerciais, na segunda apresentao
do cheque para pagamento.
O correntista cujo nome estiver includo no CCF no poder receber novo talonrio de
cheque. Alm disso, o beneficirio do cheque poder protest-lo e execut-lo.
A emisso deliberada de cheque sem proviso de fundos considerada crime de
estelionato.
Quanto sustao indevida, embora o banco no possa julgar o motivo alegado pelo
emitente para a sustao de cheque, o beneficirio pode recorrer justia para
pagamento da dvida, bem como pode protestar o cheque, que um ttulo de crdito.
14. Qual o procedimento do banco quando o cheque apresentar valor numrico
diferente do valor por extenso?
Feita a indicao da quantia em algarismos e por extenso, prevalece o valor escrito por
extenso no caso de divergncia. Indicada a quantia mais de uma vez, quer por extenso,
quer por algarismos, prevalece a indicao da menor quantia no caso de divergncia.
Com relao indicao do valor correspondente aos centavos, no obrigatria a
grafia por extenso, desde que:

o valor integral seja especificado em algarismos no campo prprio da folha


de cheque;

a expresso "e centavos acima" conste da folha de cheque, grafada pelo


emitente ou impressa no final do espao destinado grafia por extenso de
seu valor.

15. O cheque pode ser preenchido com tinta de qualquer cor?

Sim, porm os cheques preenchidos com outra tinta que no azul ou preta podem, no
processo de microfilmagem, ficar ilegveis.
16. Quais os prazos para pagamento de cheques?
Existem dois prazos que devem ser observados:

prazo de apresentao, que de 30 dias, a contar da data de emisso, para


os cheques emitidos na mesma praa do banco sacado; e de 60 dias para os
cheques emitidos em outra praa; e

prazo de prescrio, que de 6 meses decorridos a partir do trmino do


prazo de apresentao.

Mesmo aps o prazo de apresentao, o cheque pago se houver fundos na conta. Se


no houver, o cheque devolvido pelo motivo 11 (primeira apresentao) ou 12
(segunda apresentao), sendo, neste caso, o seu nome includo no CCF.
Quando apresentado aps o prazo de prescrio, o cheque devolvido pelo motivo 44,
no podendo ser pago pelo banco, mesmo que a conta tenha saldo disponvel.
17. O que significa um cheque cruzado?
Significa que o cheque somente pode ser pago mediante crdito em conta.
O cruzamento pode ser geral, quando no indica o nome do banco, ou especial,
quando o nome do banco aparece entre os traos de cruzamento.
O cruzamento no pode ser anulado.
18. O banco obrigado a fornecer talo de cheques a todo correntista?
No. Os bancos devem estabelecer as condies, que devem constar do contrato de
abertura de conta corrente, para o fornecimento de cheques para seus clientes. Essas
condies devem ser estabelecidas com base, entre outros, em critrios relacionados
suficincia de saldo, restries cadastrais, histrico de prticas e ocorrncias na
utilizao de cheques, estoque de folhas de cheque em poder do correntista, registro no
Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF) e regularidade dos dados e
documentos de identificao do correntista.
19. Qual a idade mnima para eu receber talo de cheques?
A partir de 16 anos de idade, desde que autorizado pelo responsvel que o assistir.

http://www.bcb.gov.br/?CHEQUESFAQ
Cartes de Dbito (Private Labels)
Este carto foi idealizado para garantia de venda, isto , garante ao recebedor o crdito

previamente aprovado para o usurio do carto, que um cliente preferencial.


H uma cobrana de juros sobre o saldo devedor no momento em que efetuada a
compra.
Mas esse carto poder oferecer prazos, carncias e taxas mais baixas do que as
praticadas no
mercado.
Cartes de Crdito
Os cartes de crdito so uma forma dos clientes adquirirem bens ou servios, com a
facilidade de terem um prazo para o seu pagamento, muitas vezes no valor vista. E
para
quem vende h a garantia do recebimento da venda, havendo um estmulo no
crescimento da
aceitao desse carto, apesar de suposta desvantagem pela demora no repasse do valor
da
venda.
Existem dois tipos de cartes de crdito, quanto ao usurio: de pessoa fsica ou
empresarial; e quanto utilizao: nacional ou internacional.
TED e DOC so tipos de transferncia interbancria de recursos. Distinguem-se
pelos limites de valor e tempo de compensao. TED significaTransferncia
Eletrnica Disponvel e DOC quer dizer Documento de Ordem de Crdito.
DOC Documento de Ordem de Crdito
O DOC pode ser realizado para transferir valores de at R$ 4.999,99. O DOC feito
mediante compensao, da mesma maneira como os cheques, e efetivada na noite da
data de processamento, portanto o saldo fica disponvel no dia til seguinte. Se o DOC
for emitido fora do horrio, ele fica agendado para o prximo dia til. Esta operao no
estornvel.
TED Transferncia Eletrnica Disponvel
O TED pode transferir valores acima de R$ 1.000,00, desde maro deste ano, e tem a
vantagem de ficar disponvel na conta do destinatrio no mesmo dia, poucos minutos
aps emitir a ordem.
Tarifas, tipos e devolues
Tanto no TED como no DOC h a cobrana de uma tarifa por parte do bancoemitente,
variando de banco para banco. Em dias atuais a tarifa gira em torno de R$ 13,50 por
operao.
As transaes podem ser do tipo C, entre clientes de diferentes titularidades, ou D, para
uma conta da mesma pessoa em outro banco (mesma titularidade). Para realizar um
TED ou DOC necessrio informar as seguintes informaes do destinatrio:

Nome completo

N de CPF e/ou CNPJ

Banco

Agncia

N da conta
Caso haja inconsistncia na informao fornecida a operao no ser processada, o
recurso voltar para o banco emitente ou para conta corrente do solicitante. A tarifa paga
no ser restituda.
Eis alguns cdigos e suas respectivas descries para a devoluo de um TED ou DOC:

40 Moeda invlida.

51 Divergncia no valor recebido.

52 Recebimento efetuado fora do prazo.

53 Apresentao indevida.

54 Ausncia ou irregularidade do carimbo de compensao (ordem bancria e


ficha de compensao, exceto boletos de cobrana).

55 Ausncia ou irregularidade da autenticao mecnica.

56 Transferncia insuficiente para a finalidade indicada no DOC Documento


de Crdito.

57 Divergncia ou no-preenchimento de informao obrigatria nos DOCs e


Ordens Bancrias.

58 Crdito destinado conta de poupana em outras instituies.

59 Ausncia da expresso Transferncia Internacional em Reais Natureza da


Operao.

61 Papel no-compensvel.

62 DOC D Com divergncia na indicao do nmero do CPF / CNPJ.

63 Registro inconsistente.

64 Arquivo lgico no-processado ou processado parcialmente.

66 DOC D De conta individual (nico CPF) para conta conjunta (2 CPFs) e


vice-versa.

67 DOC D Sem a indicao do tipo de conta debitada ou creditada.

68 DOC E Conta com titularidade distinta.


Concluso
Para transferir valores entre R$ 1.000,00 e R$ 4.999,99 tanto o TED quanto o DOC
podem fazer esse servio, ficando escolha do cliente ser quer realizar por um ou outro.
Preferivelmente use o TED, que mais rpido e tem a mesma tarifa do DOC.
Assim com os cheques, boletos bancrios e os cartes de crdito, o TED e o DOC so
usadas como formas de pagamento.
http://www.mundodosbancos.com/ted-e-doc/

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