Olá, tudo bem?

Meu nome é Felipe Fontana e sou

assessor de investimentos credenciado
pela CVM e consultor financeiro. Este e-
book tem como objetivo trazer algumas
noções de finanças pessoais e de que
forma pode ser útil para você controlar as
suas finanças, investir corretamente seu
dinheiro para um futuro bem estar para
você e sua família.
Neste e-book falaremos sobre a
importância do planejamento financeiro
além de dicas sobre finanças no dia a dia.

Espero que você aproveite muito a leitura desse e-book. São dicas valiosas que
farão uma grande diferença na sua vida, mas para isso será preciso seguir a risca o
sugerido neste e-book.

Forte abraço,
Felipe Fontana
 Inicialmente temos que entender qual é a origem do ganho das pessoas, que são
quatro:
1º Empregado
2º Autônomo
3º Dono de empresa
4º Investidor

As pessoas do 1º e 2º grupo são totalmente dependentes do seu trabalho. Sua renda

depende exclusivamente do seu trabalho pessoal. Sua renda é direta e depende que
tenham disposição, saúde e qualificação. Também dependem que tenham clientes para os
seus serviços e que sejam melhores que seus concorrentes. Se parar, não tem receita.
Já as pessoas que se enquadram no 3º e 4º grupo, mesmo que estejam paradas
continuarão recebendo dinheiro. Dessa forma, podem viajar, ficar doentes e até mesmo se
aposentar que ainda assim terão fluxo de dinheiro permanentemente em seu caixa. O
empresário, evidentemente, precisa de competência gerencial e pessoas qualificadas
trabalhando para ele para fazer com que a empresa produza lucros. Aqueles que são
investidores possuem ativos que geram dinheiro para seu caixa, ou seja, o dinheiro trabalha
para eles, independente onde estejam ou de sua capacidade de trabalho. Quem pertence
ao 3º e 4º grupo, pode desfrutar de três importantes recursos para uma vida tranqüila:
tempo, dinheiro e liberdade.
 Acumulação de riqueza
Primeiro temos que entender que
acumulação de riqueza é totalmente
diferente de ganhar dinheiro. Acumular
riqueza também não significa acumular um
conjunto de bens que provocam despesas
no fluxo de caixa.

Existem investimentos bons, que geram renda e aumentam solidez financeira e

investimentos ruins, que tiram dinheiro do seu bolso todos os meses, gerando despesas e
reduzindo o poder de compra do investidor. No entanto, bons ativos geram renda e
aumentam a solidez financeira.

Ativos bons: Geram renda

Ativos Ruins: Geram despesas

Ciclo de vida financeira

A primeira fase é a acumulação, onde se tem juventude, energia e tempo para
acumular riqueza. Neste período as pessoas devem definir seus objetivos, poupar
disciplinadamente, assumir conscientemente riscos e não se esquecer de fazer seguros de
vida e de saúde.
Na segunda fase, é da rentabilização. As pessoas devem adotar uma atitude mais
conservadora, evitando correr riscos, pois não há tempo para se recuperarem de uma
eventual perda nos investimentos.
 A terceira fase é a preservação e utilização dos recursos. As pessoas que obtiveram
êxito nas fases anteriores podem usufruir tranquilamente da renda oriunda dos recursos
acumulados ao longo da vida, como forma de aposentadoria.

Planejamento Financeiro
Planejamento financeiro é um processo racional
de administrar sua renda, seus investimentos, suas
despesas, seu patrimônio e suas dívidas, com o
objetivo de tornar realidade seus sonhos, tais como:
casa própria, educação dos filhos, viagem dos sonhos,
investir de acordo com o perfil pessoal, ser bem sucedido na carreira profissional, reduzir
impostos, tornar-se empresário, aposentar-se confortavelmente, partilha, etc.
A maioria das pessoas trata de suas finanças “procurando apenas gastar menos do
que ganham”. Este é apenas um dos aspectos do planejamento financeiro pessoal. É
necessário, entre outros, estabelecer objetivos.

Balanço patrimonial
O balanço patrimonial será a relação de bens, direitos e obrigações que você possui.
No lado esquerdo, colocamos todos os nossos bens que possuímos e as conta que temos
que receber. Essa coluna trará os seus ativos. Enquanto que na coluna da direita estarão
informados as suas obrigações ou dividas, que se chamarão de passivos.

O que é um ativo?
É o seu patrimônio pessoal formado por: seu apartamento ou casa, seu carro, ações,
dinheiro depositado na conta corrente, saldo FGTS, empréstimo concedido a alguém, etc.
 Classificação dos ativos:
- Ativo de curto prazo: São os bens e direitos que você pode converter em dinheiro
vivo em menos de um ano. Grande liquidez. Ex: Dinheiro na carteira, dinheiro no banco e
aplicações financeiras.
- Ativo de longo prazo: São aqueles bens que você transformará em dinheiro em data
futura não determinada. Ex: Fundo de Garantia, dinheiro emprestado a alguém sem data de
pagamento.
- Ativo permanente: São os bens que você não pretende converter em dinheiro.
Normalmente tem baixa liquidez no mercado. Ex: Apartamento, casa na praia, automóvel.

Passo N°1: Liste todos os seus bens e direitos e classifique-os em ativo de curto prazo,
longo prazo ou permanente.
Bens e Direitos Valor Classificação

O ativo sempre é colocado no lado esquerdo do balanço

 Passivo Exigível
O passivo são as dívidas, os compromissos financeiros
que você possui.
Por exemplo: o saldo devedor do apartamento, as
dívidas no cartão de crédito, o crédito pessoal, saldo
devedor no cheque especial, financiamento de carro, etc.
Atenção: As contas do dia a dia como água, energia,
telefone, condomínio, aluguel, cartão de crédito desde que
não estejam atrasadas não fazem parte do passivo.
Existem duas classificações, a de curto prazo e a de longo prazo. A de curto prazo são
as obrigações que vencem num prazo inferior a um ano. Acima desse prazo será classificada
como passivo de longo prazo.
O passivo é sempre colocado do lado direito no balanço patrimonial.
Passo n° 2: Liste todas as suas dívidas
Dívidas Valor Classificação
 O que é Patrimônio Líquido?
É a sua riqueza ou da sua família.
A diferença entre o que você possui e suas dívidas será o seu patrimônio real.
ATIVO – PASSIVO = PATRIMONIO LIQUIDO
Quanto mais ativos e menos dívidas você tiver, maior será a sua riqueza.
Também é colocado do lado direito do Balanço Patrimonial.
Exemplo:

Demonstrativo de Resultado
De onde vem e para onde vai nosso dinheiro?
Para responder esta pergunta, basta fazer um relatório com as receitas e despesas
chegando ao resultado do período.
RECEITAS = São todas as fontes de renda que você possui. Ex: salário, comissões,
renda com alugueis, dividendos, etc.
DESPESAS = São todos os gastos que você possui. Ex: Água, luz, telefone,
alimentação, mesada para filhos, supermercado, academia, condomínio, impostos, lazer,
etc.
 RECEITAS – DESPESAS = SOBRAS PARA APLICAÇÕES OU DÉFICIT
Exemplo:

Destino mensal dos recursos

Tomada de decisão:
- Se suas RECEITAS forem maiores que suas DESPESAS: Aproveite para investir o
dinheiro que sobra no final do mês.
- Se suas RECEITAS forem iguais as suas DESPESAS: Comece a rever o seu
orçamento, pois qualquer imprevisto pode lhe causar problemas.
- Se suas RECEITAS forem menores que suas DESPESAS: Tome medidas
urgentes em relação aos seus gastos. Faça uma boa analise e veja quais as despesas estão
fazendo com que fique no vermelho.
ORÇAMENTO DOMÉSTICO

Fazer um orçamento significa, entre outras coisas, avaliar minuciosamente sua

situação financeira, e identificar como andam suas despesas e suas receitas.
 É importante que toda família participe de seus planos financeiros, assim ficarão
unidos em torno dos mesmos objetivos. Não adianta traçar metas financeiras se sua família
não entender o papel que cada membro tem a cumprir para alcançarem juntos os
resultados esperados.

Como elaborar e controlar o orçamento doméstico:

1° Passo: Reúna a família e levante, ainda que de forma aproximada apenas, as
despesas que estão sendo feitas durante o mês.
2° Passo: Acompanhe e apure no mês seguinte o que foi realmente gasto.
3° Passo: Avalie, programe possíveis cortes e faça previsão de valores que
poderão ser gastos no mês seguinte.
Esse será o orçamento doméstico que deverá valer daí para frente, todos os meses,
com acompanhamento de ajustes.

FINANÇAS NO DIA A DIA

Dicas sobre compras a vista ou a prazo:

- Use o dinheiro em caixa para o pagamento a vista e aproveitar-se dos descontos;
- As aplicações financeiras em renda fixa vêm rendendo, em média, menos de 1% ao
mês;
- Não é vantajoso deixar o dinheiro aplicando e pagar as despesas parceladamente;
- Caso a compra possa ser realizada a prazo e comprovadamente não haja juros
embutidos vale a pena manter o dinheiro numa aplicação financeira e usar o prazo a seu
favor.
 Cartão de Crédito:
É um grande erro querer possuir todos os cartões de crédito
existentes na praça. Veja quais são as necessidades e procure um
cartão que lhe atenda melhor. Até dois cartões de crédito
justifica-se para que você tenha opções de bandeiras na hora de
comprar e eventualmente, dependendo da sua renda, opções de datas de pagamento.
Cartões de crédito são uteis para ganhar prazo naquelas compras nas quais você não
conseguirá melhores condições para pagamento à vista. Entre pagar um valor à vista ou
mesmo valor com 30 dias, a segunda opção é mais vantajosa, pois seu dinheiro pode ficar
aplicado até o dia do pagamento.
O lado ruim dos cartões de crédito é que eles são uma grande tentação às compras
para quem está sem dinheiro e ainda permitem a rolagem de dívidas com grande facilidade.
Ficar pagando aquele valor mínimo que vem na fatura é um suicídio financeiro. Em pouco
tempo você estará com uma dívida impagável.

Os problemas mais comuns em relação aos cartões de crédito são os seguintes:

≠ Você recebeu um cartão que nunca solicitou;
≠ Cobrança de anuidade em cartões enviados sem solicitação;
≠ Juros e multas abusivos;
≠ Furto ou clonagem do cartão;
≠ Cobrança indevida.

Cheque Especial
Essa é a modalidade de crédito mais perigosa, já que o banco libera um limite sempre
disponível para você. É possível sacar esse crédito automaticamente. Basta você ultrapassar
seu saldo bancário e já estará utilizando o cheque especial. Ela é muito fácil de ser
adquirida, porém uma das mais caras opções de financiamento que existe. As taxas são
altíssimas e a correção do saldo devedor é processada diariamente. Mesmo usando 1 único
dia, já estará incorrendo em cobrança de juros e IOF, que é o impostos sobre operações
financeiras.
Uma facilidade dessas nas mãos de uma pessoa descontrolada é uma temeridade!!!
Os juros dessa modalidade de crédito chegam a buscar mais de 10% ao mês e sair dessa
roda é bem difícil. Exigirá muito corte de despesas e um enxugamento do orçamento que
pode deixa-lo numa situação bastante desconfortável.
No caso de deixar de pagar essa modalidade de crédito, acarretará muitos problemas:
cheques devolvidos sem fundos, títulos protestados, ações de execução judicial, cobranças,
nome incluído no Serasa e SPC.
Uma dica para quem já está “endividado” nessa modalidade é buscar um outro
empréstimo com juros menores para pagar o cheque especial e cancela-lo
automaticamente para evitar de usa-lo no futuro.

Financiamentos e Empréstimos
São utilizados para facilitar a aquisição de bens e serviços. Nesta modalidade de
crédito o consumidor tem financiada uma determinada quantia em dinheiro que deverá ser
paga à instituição financeira em parcelas com acréscimo de juros. Em caso de atraso,
acarretará em mais juros e multas a serem pagos. Os contratos mais comuns são de
automóveis, residências, caminhões, maquinas agrícolas, computadores, etc.
O maior problema enfrentado nestes tipos de contratos é causado pelos juros e
outros encargos abusivos cobrados no valor das prestações, os quais muitas vezes tornam
as dividas impagáveis.
Uma prática comum de acontecer são as chamadas renegociações, onde há um
alongamento no prazo para pagamento incidindo uma nova taxa de juros e outros
encargos, como se o cliente estivesse fazendo um novo empréstimo. O consumidor já
endividado e com medo de ver o seu nome inscrito nos órgãos de proteção de crédito, não
vê outra saída se não a de aceitar as condições impostas pelo banco neste novo contrato.
Dessa forma surge o que chamamos de “bola de neve”, pois a divida não para de aumentar,
transformando os consumidores endividados em verdadeiros escravos dos bancos,
comprometendo seus salários e prejudicando o sustento da família.
De qualquer forma, caso o consumidor se sinta lesado pelos altos juros cobrados no
contrato, pode ingressar com a chamada ação revisional de contrato.
Para concluir, a melhor maneira para o consumidor se proteger deste problema é
fazer uso consciente do crédito, preferindo sempre comprar tudo à vista e barganhando ao
máximo os descontos. Pedir desconto jamais deve ser considerado vergonhoso, pois é uma
prática utilizada em todo o mundo e não há nada de errado nisso.

É isso pessoal, espero que tenham gostado desse material introdutório sobre
finanças pessoais. A arte de poupar e fazer reservas faz toda a diferença para o nosso
futuro e das pessoas q mais gostamos... Portanto, ponha em pratica o que leu nesse
material e tenha prosperidade na sua vida.
Forte abraço,
Felipe Fontana