UNISINOS

ESCOLA DE GESTÃO E NEGÓCIOS

FINANÇAS PESSOAIS
Emanuelle Nava Smaniotto
 PLANEJAMENTO
1 2
Educação Financeira
- Origem do ganho das pessoas
- Acumulação de riqueza
- Ciclo de vida financeira
- Relação com o dinheiro
- Educação financeira no Brasil
- Determine seu perfil financeiro
4 5
Produtos de Investimento
- Índices financeiros
- O que preciso saber sobre economia
para investir bem?
- Renda fixa
- Renda variável
3
Construindo um Orçamento Operações de Crédito
- Quanto dinheiro você tem? - Crédito consignado
- De onde vem o seu dinheiro? - Cartão de crédito
- Para onde vai o seu dinheiro? - Financiamento imobiliário
- O que o seu dinheiro está fazendo? - Consórcio
- Planejamento financeiro
6
Plano de Ação Garantindo o Futuro
- Como superar problemas financeiros - Aposentadoria
- Saindo do vermelho - Planejamento financeiro para o
- Onde e como economizar futuro
- Poupando regularmente
MÓDULO 1
EDUCAÇÃO FINANCEIRA
ORIGEM DO GANHO DAS PESSOAS
POR QUE TRABALHAMOS?
Por amor?
Por dinheiro?
Por amor e dinheiro?
ACUMULAÇÃO DE RIQUEZA
O DESAFIO DE POUPAR

Economizar significa bem mais do que guardar o dinheiro que

sobra....

...Significa ter ATITUDE quanto ao CONSUMO e as finanças.

REVER VALORES PESSOAIS.

NÃO IMPORTA O VALOR....Quem espera para poupar

grandes quantias, normalmente nunca começa sua
POUPANÇA!

Para ser POUPADOR é preciso ter DISCIPLINA !

CICLO DE VIDA FINANCEIRA
ACUMULAR -> RENTABILIZAR -> PRESERVAR
CICLO DE VIDA FINANCEIRA ACUMULAR

Disciplina de formar poupança. Visão de longo prazo. Nessa primeira fase, a que chamamos de
acumulação, a pessoa tem juventude, energia e tempo para acumular riqueza. Neste período, as
pessoas devem definir seus objetivos de forma clara, poupar regularmente parte da sua renda,
assumir conscientemente riscos e fazer seguros de vida e de saúde.

RENTABILIZAR

Buscar aplicações de maior rentabilidade. Nessa segunda fase, as pessoas devem adotar uma atitude mais
conservadora, evitando correr riscos em demasia, pois não há tempo para se recuperar de uma eventual
perda expressiva em seus investimentos. Nessa fase, o poupador tem montado uma boa carteira de
investimentos, criado na primeira fase de acumulação, e agora buscará um melhor aproveitamento, levando
em consideração, diversificação, risco e rentabilidade.

PRESERVAR
Na última fase, que é da preservação e utilização dos recursos, as pessoas que obtiveram êxito
nas fases anteriores podem usufruir tranquilamente da renda oriunda dos recursos acumulados
ao longo da vida, como forma de aposentadoria. Nessa fase, o poupador busca preservar sua
carteira de investimentos em aplicações conservadoras, buscando viver apenas com os
rendimentos obtidos na fase de acumulação e rentabilização.
 QUAL A SUA RELAÇÃO COM O DINHEIRO?

AMOR? DESCUIDO? ESCRAVIDÃO?

PAIXÃO? CARINHO? DESPREZO?

 EDUCAÇÃO FINANCEIRA NO BRASIL
85% DA POPULAÇÃO TEM CONSCIÊNCIA DA
IMPORTÂNCIA DE TER UMA RESERVA FINANCEIRA
DESTES, 52% NÃO POSSUI NENHUMA RESERVA FINANCEIRA
SOMENTE 28% DA POPULAÇÃO BRASILEIRA POUPA
ALGUMA COISA
METADE DO PERCENTUAL DE POUPADORES EM OUTRAS ECONOMIAS
62,4% DA POPULAÇÃO NÃO CONHECE NENHUM TIPO
DE INVESTIMENTO
ENTRE AQUELES QUE CONHECEM ALGUM INVESTIMENTO, 13,84%
DOS PARTICIPANTES NÃO FAZEM INVESTIMENTOS E 23,81%
INVESTEM EM ALGUMA COISA.
41% DA POPULAÇÃO ADULTA POSSUI CONTAS EM
ATRASO
64 MILHÕES DE INADIMPLENTES
18 A 25 ANOS: 31,4% DE INADIMPLÊNCIA
26 A 30 ANOS: 44,6% DE INADIMPLÊNCIA
31 A 35 ANOS: 46,3% DE INADIMPLÊNCIA
36 A 40 ANOS: 48,5% DE INADIMPLÊNCIA
41 A 50 ANOS: 44,9% DE INADIMPLÊNCIA
51 A 60 ANOS: 38,8% DE INADIMPLÊNCIA
+ 60 ANOS : 35,4% DE INADIMPLÊNCIA
 CONSERVADOR

Preserva seus recursos

Não assume riscos que comprometem seu patrimônio
Não tolera perdas e falta de liquidez

DETERMINE SEU
MODERADO

PERFIL Busca rentabilidade superior a média

FINANCEIRO
Valoriza a segurança
Equilibra diversas classe de ativos

AGRESSIVO

Assume riscos mais altos

Busca a maior rentabilidade possível
Prioriza a rentabilidade no investimento
MÓDULO 2
CONSTRUINDO UM ORÇAMENTO
QUANTO DINHEIRO VOCÊ TEM?
VOCÊ SABE SEU SALDO BANCÁRIO?

- Controle contas correntes

- Controle aplicações
- Controle receitas e despesas
DE ONDE VEM SEU DINHEIRO?
TRABALHO? APLICAÇÃO FINANCEIRA?
HERANÇA?

Mais do que ganhar dinheiro, o importante é saber o que

fazer com ele! O importante é ter PLANEJAMENTO.
PARA ONDE VAI SEU DINHEIRO?
ESCOLHAS ENTRE RAZÃO E EMOÇÃO

Você já deve ter notado que a realização de sonhos não

acontece por acaso, mas é fruto de escolhas que fazemos para
torná-los reais. A vida é feita de escolhas, sejam elas
conscientes ou inconscientes. E mais, você já pensou que,
pelo simples fato de não escolher, você já está fazendo uma
escolha?
SOCIEDADE VOLTADA PARA O CONSUMO
Somos diariamente bombardeados com propagandas e
artifícios criados com a finalidade de despertar nossas
emoções e criar necessidades por produtos e serviços que,
por vezes, nem mesmo precisamos ou queremos para nós, mas
que simplesmente passamos a desejar.

Entenda que não é errado você querer coisas que não sejam
estritamente essenciais. É normal ter desejos e, dentro de
suas posses, comprar produtos e serviços que satisfaçam
esses desejos. Entretanto, é importante ter em mente que o
consumo não pode ser movido apenas pela emoção, ou pior,
pela emoção imposta por meio de propaganda ou de
imposição social, como a necessidade de manter status e
coisas do tipo.

MANTER O STATUS
No processo de escolha, a emoção e a razão funcionam como
dois lados de uma balança que devem manter-se equilibrados.
O QUE O SEU DINHEIRO ESTÁ
FAZENDO?

Os bancos nos dão segurança e facilitam nossa vida diária.

Porém, devemos saber usar os bancos com inteligência... As
possibilidades de nos tornarmos pessoas ENDIVIDADAS são
grandes!!!

Quanto mais CEDO se começa cuidar das finanças, melhores

serão as chances de garantirmos no futuro aquilo que
sonhamos.

Para cuidarmos bem de nosso dinheiro é preciso que nos

organizemos e façamos um PLANEJAMENTO financeiro.
PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Devemos decidir ANTECIPADAMENTE o que faremos com nosso dinheiro. Assim é possível evitar desperdícios e nos
PREVENIR para situações inesperadas.

A maioria dos nossos SONHOS são conquistados com dinheiro!

Todos nós precisamos de MOTIVAÇÃO para economizar!

A nossa capacidade de economizar é do tamanho dos nossos SONHOS !
COMO POUPAR?
FINALIDADES DAS ECONOMIAS

Emergências
Sonhos
Aposentadoria

CONSUMO CONSCIENTE

Parcelamento
Ofertas
Cartão de Crédito

CRÉDITO X JUROS

Cartão de Crédito
Cheque Especial
Empréstimos
DICAS PARA UMA VIDA FINANCEIRA MAIS FELIZ
$ Evite fazer comprinhas miúdas. Fugir dos gastinhos aqui  e acolá;
$ A compra feita por impulso não é recomendável. Daqui uns dias você vai ver que o objeto comprado caiu
pela metade do preço;
$ Nosso estilo de vida deve estar de acordo com a nossa realidade econômica;
$ Quando for ao supermercado, faça previamente a lista do que precisa comprar;
$ Nome limpo: Nosso MAIOR PATRIMÔNIO;
$ É preciso arranjar momentos para falar de dinheiro na família;
$ Crianças também devem entender o valor do dinheiro e a necessidade de cuidar das finanças. Os pais
podem incentivá-las a administrar a mesada, orientando a fazer escolhas...;
$ É preciso prever os gastos futuros (aniversários, dias especiais);
$ Acompanhe na tabela os pequenos gastos no dia a dia;
$ Quando comprar um bem móvel/imóvel, levar em conta o impacto dos gastos que este trará;
$ Cuidado com a armadilha do compre 1 leve 2 (você precisa de 2?);
$ Se você hoje está utilizando cheque especial e ou pagando parcialmente a fatura do cartão de crédito,
RENEGOCIE  A DÍVIDA JÁ;
DICAS PARA UMA VIDA FINANCEIRA MAIS FELIZ

$ Pergunta fundamental antes de comprar:eu realmente preciso disso? e se a resposta for sim, pergunte-se
novamente: tem que ser agora?;
$ Pesquise muito... pergunte preços... vale a pena bater perna... negocie... peça descontos... valorize seu
dinheiro;
$ Todos da casa devem participar da construção e controle do orçamento;
$ Tenha a planilha de orçamento familiar sempre atualizada;
$ Quando for comparar preço, tome cuidado de comparar com a mesma quantidade e ou peso;
$ Ao sair de férias, lembre-se de guardar um dinheiro para as despesas fixas do próximo mês;
$ Faça acordos coletivos! Sair da zona de conforto vale a pena se a gente sai ganhando depois;
$ Se possível, tire extrato da sua conta bancária toda semana, ou ao menos, uma vez por mês. Confira todos
os lançamentos.Tenha seu próprio  controle;
$ Tenha prazer em ver o dinheiro guardado crescer;
$ Primeiro passo que a pessoa endividada deve dar é admitir sua situação, depois é buscar ajuda... Agir !!!
 COMO SE ORGANIZAR?
BALANÇO RECEITAS E DESPESAS SONHOS E OBJETIVOS ORÇAMENTO
PATRIMONIAL DOMÉSTICO
PESSOAL
Receitas - Curto Prazo
- Remuneração - Médio Prazo Orçado x Realizado
Bens e Direitos - Aluguéis - Longo Prazo
- Bens de uso pessoal - Lucros e Dividendos
- Bens de investimento Despesas
Obrigações - Reserva Financeira
- Uso pessoal - Moradia
- Investimento - Tecnologia
- Automóvel
- Transporte
- Saúde
- Gastos Pessoais
- Entretenimento
- Educação
MÓDULO 3
OPERAÇÕES DE CRÉDITO
USO DO CRÉDITO
DEFINIÇÃO DE CRÉDITO

O crédito é uma fonte adicional de recursos que não são seus,

mas obtidos de terceiros (bancos, financeiras, cooperativas
de crédito e outros), que possibilita a antecipação do
consumo para a aquisição de bens ou contratação de serviços.
Existem várias modalidades de crédito. Por exemplo: limite
do cheque especial, cartão de crédito, empréstimos,
financiamentos imobiliários ou de veículos, compra a prazo
em lojas comerciais etc.

É muito importante para sua vida financeira saber escolher a

modalidade de crédito mais adequada para cada situação.
Com a devida compreensão dos custos envolvidos nas
operações de crédito, é mais fácil o uso do crédito de forma
consciente.
USO DO CRÉDITO
VALOR DO DINHEIRO NO TEMPO

Ao falar sobre crédito é preciso, inicialmente, fazermos

algumas reflexões sobre os juros. Para facilitar a nossa
reflexão, vamos tratar os juros como sendo o valor do aluguel
do dinheiro no tempo. Na visão de quem paga, os juros
correspondem ao pagamento do “aluguel” pela utilização de
recursos de terceiros, no caso, o dinheiro. Ao comprarmos um
produto qualquer, uma televisão, por exemplo, a prazo,
recebemos um benefício antecipado (ter o produto) para
pagarmos depois.
Essa opção quase sempre implica o pagamento de juros, pois
estamos usufruindo de algo, pago com dinheiro que não
temos. Pensando na visão de quem recebe, os juros
correspondem ao recebimento do aluguel pela cessão,
temporária, de recursos financeiros próprios a terceiros.
USO DO CRÉDITO
ATENÇÃO AOS JUROS

PODER DOS JUROS NO TEMPO

Juros Simples x Juros compostos

Um trabalhador de 20 anos de idade decide iniciar uma reserva financeira

para a própria aposentadoria, poupando R$150,00 todo mês, ao longo de
dez anos, e investindo em uma aplicação financeira que rende 0,5% a.m. (ao
mês) durante todo esse período. Ao completar 30 anos, ele para de efetuar
os depósitos e deixa o dinheiro aplicado à mesma taxa. Aos 60 anos de
idade, esse trabalhador terá acumulado R$148.786,58.

Imagine agora uma situação diferente, em que outro trabalhador só

percebe a necessidade de ter uma reserva financeira para a aposentadoria
aos 30 anos de idade. Para que esse trabalhador tenha, aos 60 anos, um
valor próximo ao do exemplo anterior, uma alternativa seria fazer
depósitos mensais de R$150,00 pelos 30 anos seguintes, quando ele
também terá 60 anos, acumulando, assim, R$150.677,26, considerada a
mesma rentabilidade de 0,5% ao a.m.
USO DO CRÉDITO
VANTAGENS DO TOMADOR DE CRÉDITO

Antecipar consumo – Muitas vezes, precisamos comprar um

produto ou contratar um serviço, porém não dispomos de
recursos sufi cientes. O crédito nos possibilita resolver essa
situação.

Atender a emergências – Imprevistos acontecem com

frequência: acidente com o veículo, serviço emergencial na
residência, alguém da família com problema de saúde quando não
estamos financeiramente preparados. O uso do crédito pode ser
a saída nesse momento.

Aproveitar oportunidades – Boas oportunidades para fechar um

negócio ou fazer uma compra às vezes acontecem e nem sempre,
naquele momento, temos condições financeiras para aproveitá-
las. Faça as contas, levando em conta o custo do crédito. Se ainda
assim for vantajoso, e você não estiver endividado, por que não
aproveitar a oportunidade?
USO DO CRÉDITO
DESVANTAGENS DO TOMADOR DE CRÉDITO

Custo da antecipação do consumo com o uso do crédito implica

pagamento de juros – A primeira desvantagem em relação ao uso do
crédito é o pagamento de juros. Ao anteciparmos a compra de um produto
ou a contratação de um serviço sem a devida disponibilidade financeira,
usaremos um dinheiro que não é nosso, portanto pagaremos juros por essa
operação. Esse é o custo da antecipação.

Risco de endividamento excessivo – O uso inadequado do crédito pode

levar ao endividamento excessivo e comprometer toda a sua vida
financeira, podendo acarretar descontrole emocional, problemas de saúde
e, até mesmo, desestruturação familiar. Assim, é importante refletir antes
de tomar crédito e não o utilizar de forma indiscriminada.

Limite de consumo futuro – Outra desvantagem de tomar crédito consiste

em limitar o consumo futuro. Essa desvantagem é quase automática, uma
vez que o crédito tomado hoje tem de ser pago no futuro, reduzindo,
portanto, as disponibilidades financeiras futuras para o consumo. Essa
desvantagem traduz aquele ponto, já discutido, sobre as trocas
intertemporais.
CRÉDITO CONSIGNADO
O crédito consignado é a  modalidade de crédito pessoal em
que o valor das parcelas é descontado automaticamente,
direto no contracheque ou benefício INSS.

O crédito pode ser obtido em bancos ou instituições

financeiras no valor limite de 35% do valor mensal do salário,
aposentadoria ou pensão. Esse valor é conhecido
como margem consignável.

Desse valor, 5% deve ser utilizado exclusivamente através de

um  cartão de crédito específico. O cartão também tem sua
fatura descontada automaticamente, todo mês.

Assim, se uma pessoa tem um rendimento mensal de R$ 5.000

líquido, por exemplo, pode comprometer mensalmente no
máximo R$ 1.500 com um ou mais contratos de empréstimos
consignados e até R$ 250 com o cartão.
CRÉDITO CONSIGNADO
O crédito consignado é uma das operações de crédito com
menor taxa de juros (comparação com cheque especial e
cartão de crédito).
600

400

200

0
al

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CARTÃO DE CRÉDITO

PRECISO TER CONTA EM BANCO PARA TER CARTÃO DE CRÉDITO?

Não, não é preciso ter conta-corrente em um banco para ter um cartão de crédito.

QUEM PODE TER CARTÃO DE CRÉDITO?

O cartão pode ser emitido para consumidores (pessoas físicas) ou para empresas (pessoas jurídicas).

QUANTO POSSO GASTAR COM O CARTÃO DE CRÉDITO?

O usuário do cartão tem que respeitar seu limite de créditmo que é determinado pelo emissor do cartão.

QUANDO O CARTÃO DE CRÉDITO PRECISA SER PAGO?

O pagamento dos gastos feitos usando o cartão de crédito deve ser feito até a data de vencimento da fatura. Noramalmente
o emissor oferece diferentes opções de data e o cliente escolhe uma.
CARTÃO DE CRÉDITO
QUAL É O MELHOR DIA PARA GASTOS NO CARTÃO DE CRÉDITO?
Como os gastos feitos com o cartão são pagos posteriormente, só na data de vencimento da fatura, em algumas situações é
possível fazer uma compra e só pagar por ela até 40 dias depois. 
Normalmente, os gastos feitos entre cinco e dez dias antes da data do vencimento ficam para a fatura do mês seguinte.

QUAIS OS TIPOS DE CARTÃO DE CRÉDITO EXISTENTES?

Cartão de crédito básico e Cartão de crédito diferenciado.

QUAIS AS TAXAS COBRADAS PARA TER CARTÃO DE CRÉDITO?

Anuidade, Avaliação emergencial de crédito, Pagamento de contas, Saque, Segunda via do cartão.

QUE TAXAS DE JUROS SÃO COBRADAS NO CARTÃO DE CRÉDITO? EM QUE CASO ELAS SÃO COBRADAS?
Há cobrança de juros quando os clientes não pagam o valor total da fatura. Atualmente, o cliente tem a opção de pagar
apenas uma parte do valor da fatura, o chamado valor mínimo. Cada insituição financeira pode definir seu percentual
mínimo de pagamento da fatura.
CARTÃO DE CRÉDITO
COMO FUNCIONA O PARCELAMENTO DA FATURA?
A dívida da fatura em atraso ou que foi paga parcialmente não pode permanecer por mais de 30 dias no crédito rotativo. O
cliente deve efetuar o pagamento integral da dívida da fatura anterior junto com as compras da fatura atual ou optar por
uma linha de crédito parcelado.

COMO COMPARAR AS TAXAS COBRADAS POR DIFERENTES CARTÕES DE CRÉDITO?

Abecs x Banco Central x Febraban
 ENTRE OS MESES DE JANEIRO DE 2019 E 2020, O CRESCIMENTO DOS FINANCIAMENTOS IMOBILIÁRIOS
ALCANÇOU O PERCENTUAL DE 42,7%
FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO
PLANEJAMENTO

As parcelas do crédito para financiamento imobiliário não podem ultrapassar 30% do total de sua renda mensal.
Por exemplo: caso seu salário seja de R$ 5 mil, o ideal é pagar, no máximo, R$ 1,5 mil por mês.

OPÇÕES DE FINANCIAMENTO

O imóvel precisa estar localizado no mesmo município em que o solicitante reside

É permitido somente a trabalhadores que contribuíram durante três anos, mesmo não consecutivos
FGTS consegue quitar em até 80% o valor de cada parcela durante doze meses
Não é permitido o uso do benefício se o trabalhador já tiver uma propriedade registrada em seu nome
FGTS será liberado apenas quando for feito o registro do imóvel no cartório
O requerente não pode ter nenhum empréstimo ativo por meio do SFH (Sistema Financeiro da Habitação) em
todo o Brasil.
 ENTRE OS MESES DE JANEIRO DE 2019 E 2020, O CRESCIMENTO DOS FINANCIAMENTOS IMOBILIÁRIOS
ALCANÇOU O PERCENTUAL DE 42,7%
FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO

SAC (Sistema de Amortização Constante): nesse modelo, as primeiras parcelas do financiamento tendem a
ter um maior valor e, no decorrer dos meses, acabam se barateando. O cálculo de financiamento desse
modelo é feito da seguinte forma: os juros são mais elevados no início e vão diminuindo no decorrer do temp
Tabela Price: por fim, o Price permite com que todas as prestações do financiamento tenham um mesmo
valor. Apesar disso, no início, as parcelas serão compostas basicamente pela amortização; enquanto, no fim,
o predominante será os juros.

PROGRAMA MINHA CASA MINHA VIDA

O programa  Minha Casa Minha Vida, da Caixa Econômica Federal, é um dos mais usados pelos brasileiros
durante o financiamento imobiliário por conta de suas inúmeras facilidades.
Somente pessoas maiores de 18 anos podem participar desse programa
Apenas famílias com renda mensal entre um e dez salários mínimos
Não possuir o “nome sujo” no SPC ou no Serasa
Não ser proprietário de nenhum imóvel em qualquer estado brasileiro.
 CONSÓRCIO
O consórcio é um investimento a médio e longo prazos que permite  ao cliente se programar para
adquirir um bem.
Na prática, o consórcio beneficia o consumidor que tem o perfil de poupar e beneficia aqueles
que conseguem se organizar financeiramente para fazer as suas aquisições.
Um consórcio é uma forma de poupança feita em grupo, em que várias pessoas que têm o mesmo
objetivo de compra.
O valor da carta de crédito, somando as taxas administrativas de contratos, é dividido de acordo
com o número de parcelas que os clientes querem pagar. Assim, as prestações fixas são
calculadas.

SEM VALOR DE ENTRADA

CONTEMPLAÇÃO: SORTEIO OU LANCE
As oportunidades de contemplação são iguais para todos os participantes do grupo. A forma mais
simples para alcançar a carta de crédito é o sorteio, realizado mensalmente, no qual um dos
participantes é contemplado, Somente os clientes que estão com pagamento em dia podem
participar desse sorteio.

Na prática, o lance funciona como uma antecipação das futuras parcelas do seu consórcio. O
cliente oferece uma quantia superior à sua prestação mensal   à administradora como forma de
antecipar a contemplação.
 CONSÓRCIO
LANCE LIVRE
Mensalmente, o cliente tem a possibilidade de informar a administradora do contrato que deseja
dar um lance para a contemplação.
Essa solicitação deve ser feita antes do sorteio mensal, e o consumidor precisa dizer qual o valor
de lance será feito.
Ao final do mês corrente, a administradora comunica a todos os participantes do grupo da
contemplação. São divulgados os nomes dos clientes contemplados por sorteio e pelo lance. O
valor também é publicado para que todos os participantes possam analisar as suas possibilidades
para o próximo mês.

LANCE FIXO

São os valores previamente fixados em seu contrato de consórcio que, via de regra, são de 25%,
30% ou 50% do valor da carta de crédito.
Eles podem ser dados como lance para a contemplação antecipada do cliente.
O lance fixo beneficia o consumidor que consegue poupar mais que o pagamento mensal das
parcelas do consórcio. Fazendo uma reserva financeira, é possível aumentar as chances da
aquisição antecipada da carta de crédito.
 CONSÓRCIO
LANCE EMBUTIDO
O lance embutido possibilita que o consorciado use uma parte do valor da carta de crédito como
lance. Ele favorece o consumidor que busca um bem com um valor menor do que o inicialmente
planejado. Esse tipo de lance é permitido para consórcio de carro, imóvel e serviços.
Na prática, o cliente utiliza parte da carta de crédito para pagar a sua contemplação.Por
exemplo, o consórcio é de R$ 30 mil e o consumidor dá um lance de R$ 10 mil. Se contemplado,
ele receberá uma carta de crédito no valor de R$ 20 mil, já que o dinheiro do lance está embutido
no valor final.

LANCES COM RECURSOS FGTS

No caso de consórcios para imóveis existe uma opção a mais para alcançar a contemplação. Se
você trabalha há muitos anos na mesma empresa ou possui uma boa reserva de Fundo de
Garantia por Tempo de Serviço (FGTS), ela também pode ser utilizada como lance.
As cláusulas que regem essa opção de lance estão descritas no seu contrato de consórcio. Porém,
você pode procurar uma das agências da Caixa Econômica para atualizar o seu saldo e s
 CONSÓRCIO
DICAS GERAIS
1. Não erre na hora do lance, escolha o valor certo!
2. Fique de olho no calendário, acerte a época do lance!
3. Não faça sempre o mesmo lance, aposte em outros tipos!
4. Analise bem o perfil do grupo e seu lances
5. Estude o comportamento dos participantes nos primeiros meses
6. Planeje bem suas finanças
7. Não atrase o pagamento das parcelas
8. Escolha o tipo de lance de acordo com sua renda
9. Oferte lances em datas comemorativas
10. Dê lances entre 20% e 50% do valor total do bem
11. Escolha uma boa administradora e o melhor plano para você
12 . É totalmente confiável
MÓDULO 4
PRODUTOS DE INVESTIMENTO
ÍNDICES IMPORTANTES

IPCA CDI
Principal índice para medir a inflação. Títulos emitidos por instituições financeiras
Famílias com renda entre 1 e 40 salários com a finalidade de transferir recursos.
mínimos.

SELIC IBOVESPA
Taxa básica de juros da economia, definida Ações mais negociadas na B3.
pelo COPOM.
O QUE PRECISO SABER SOBRE ECONOMIA PARA INVESTIR BEM?

ATIVIDADE ECONÔMICA
A economia mundial, incluindo a brasileira, passa
por momento de elevado grau de incerteza
decorrente da pandemia de coronavírus. O
conjunto de informações disponíveis até a
reunião do Copom dos dias 17 e 18 de março de
2020 evidenciaram mudanças rápidas e
expressivas da conjuntura econômica.
Os cenários de projeção de crescimento da
economia do país, delineados por diversos
analistas, mudaram com maior frequência nas
últimas semanas, refletindo, sobretudo, as
hipóteses de agravamento e duração do surto,
bem como o processo traçado para a posterior
recuperação.
O QUE PRECISO SABER SOBRE ECONOMIA PARA INVESTIR BEM?

CENÁRIO EXTERNO

A economia mundial, que vinha em desaceleração gradual, passou a

enfrentar ambiente de elevada incerteza causada por choques de
abrangência global, com deterioração da situação corrente e riscos
para o cenário prospectivo. A atual pandemia de COVID-19 tem
provocado impactos significativos para a atividade econômica
mundial no trimestre, com interrupções nas cadeias globais de
produção, redução na oferta de trabalho e diminuição da demanda.
A recuperação da atividade depende do retorno, em nível global, de
condições adequadas de saúde pública para a normalização do
trabalho e do consumo, especialmente naquelas economias mais
afetadas pela pandemia. Simultaneamente à escalada do
coronavírus, movimentos recentes na oferta de petróleo
contribuíram para reduzir os preços.
COMO OS INVESTIMENTOS SE DIVIDEM?

RENDA FIXA
X FGC CDB
RENDA VARIÁVEL

LCI/LCA DEBÊNTURES TESOURO DIRETO

FUNDOS DE
BOLSA DE VALORES AÇÕES E DERIVATIVOS
INVESTIMENTO
POR QUE DIVERSIFICAR?
RISCO DIVERSIFICÁVEL X RISCO NÃO DIVERSIFICÁVEL
ERROS DO INVESTIDOR INICIANTE
1. NÃO SABER QUAL O SEU PERFIL DE INVESTIDOR
2. NÃO ESTUDAR SOBRE INVESTIMENTOS
3. CONFUNDIR INVESTIMENTO COM APOSTA
4. COLOCAR TODO DINHEIRO EM UMA SÓ APLICAÇÃO
5. NÃO LEVAR EM CONTA OS IMPOSTOS
6. PLANEJAR PENSANDO SÓ EM CURTO PRAZO
7. FICAR COM PRESSA PELOS RENDIMENTOS
8. TER EXCESSO DE CONFIANÇA
9. NÃO TER DISCIPLINA
10. COMPRAR AÇÕES APÓS FORTE ALTA
11. VENDER AÇÕES APÓS FORTE BAIXA
12. NÃO CONSIDERAR OS RISCOS
13. TOMAR DECISÕES BASEADO EM EMOÇÕES
 RENDA VARIÁVEL

RENDA FIXA
 RENDA VARIÁVEL

RENDA FIXA
RENDA FIXA
 RENDA FIXA
RETORNO PREVISÍVEL
BAIXO RISCO
MENOR POTENCIAL DE RETORNO
EXIGE POUCAS HORAS DE ESTUDO
POUCAS OPÇÕES DE INVESTIMENTO
INDICADO PARA CONSERVADORES
GARANTIA DO DINHEIRO PELO FGC (NA MAIORIA DOS CASOS)
INVESTIMENTO SIMPLES COM POUCAS VARIÁVEIS
RETORNO MEDIDO PELO CDI
RENDA VARIÁVEL
RETORNO IMPREVISÍVEL
ALTO RISCO
MAIOR POTENCIAL DE RETORNO
EXIGE LONGAS HORAS DE ESTUDO
VARIEDADE DE EMPRESAS EM DIFERENTES SETORES
INDICADO PARA INVESTIDORES AGRESSIVOS
SEM GARANTIAS
INVESTIMENTO COMPLEXO COM MUITAS VARIÁVEIS (
RETORNO MEDIDO PELO IBOVESPA
 PREFIXADO LTN
TÍTULOS PÚBLICOS

Títulos com rentabilidade definida no momento da compra

PRÉ FIXADO
PÓS FIXADO LTF
PÓS FIXADO
Títulos com rentabilidade diária vinculada a taxa de juros
básica (pós fixada)

COM CUPOM
NTNB+
ZERO CUPOM
Título com rentabilidade diária vinculada a variação do
IPCA, acrescida de juros definidos no momento da compra
(taxa prefixada + inflação)
 Os fundos referenciados são aqueles com menor risco, que buscam superar o CDI.
Por isso, costumam ter a menor rentabilidade. Em geral, os ativos que compõem
este grupo são pós-fixados.
FUNDOS DE INVESTIMENTO
Os  fundos de renda fixa  costumam ser investimentos conservadores, buscando
um menor risco em suas aplicações. Em sua composição podem estar presentes
CURTO PRAZO títulos pré, pós e pré-pós fixados. Nos  fundos multimercado  a carteira é diversa,
podendo mesclar diferentes estratégias.
REFERENCIADO
Com os  Fundos de Investimento em Direito Creditório  (FIDC) pelo menos 50%
RENDA FIXA dos seus recursos são aplicado em direitos creditórios, sejam eles derivados de
cheques, duplicatas, aluguéis ou mesmo parcelas de cartão de crédito.
AÇÕES
Os fundos imobiliários, como o nome sugere, focam no mercado de imóveis. Aqui
CAMBIAIS há a isenção de impostos de renda sobre os rendimentos e além disso,  são
negociados através do home broker.
DÍVIDA EXTERNA
Os fundos de ações oferecem mais risco ao mesmo tempo que podem
MULTIMERCADO proporcionar mais rentabilidade.  Esses fundos costumam ter o intuito de superar
o índice Ibovespa.

Já os fundos cambiais compartilham a característica do risco maior. A exigência é

de que pelo menos 80% dos seus fundos sejam aplicados em moedas estrangeiras.
No Brasil, entretanto, estes fundos costumam focar no dólar.
RENDA VARIÁVEL
EXPECTATIVAS DOS INVESTIDORES; CENÁRIO POLÍTICO (INTERNO E EXTERNO) E ECONÔMICO; SETOR DE ATUAÇÃO.

DERIVATIVOS
AÇÕES Mercado a Termo
Mercado Futuro
Bolsa de Valores: B3
SWAP
Opções

BINÔMIO: RISCO X RETORNO

 1. Uma ação é uma pequena parte de uma empresa, como a fatia de um bolo.Aquele que adquire
uma ação, automaticamente se torna sócio da empresa e começa a ganhar dinheiro de acordo
com os lucros daquela companhia ou de acordo com a expectativa dos lucros que virão no
futuro.
2. As ações são  negociadas na bolsa de valores, que é o ambiente onde ocorrem a sua compra e
venda, para tanto usa-se um sistema de home broker via web.
3. As negociações acontecem a partir de ordens de compra e de venda que partem do investidor
e são emitidas às corretoras responsáveis pela operação na bolsa.
AÇÕES

4. As ações podem ser de dois tipos: ordinárias ou preferenciais.

ANÁLISE TÉCNICA
X
ANÁLISE FUNDAMENTALISTA
MÓDULO 5
PLANO DE AÇÃO
COMO SUPERAR PROBLEMAS FINANCEIRO

Marcia e André completaram 10 anos de união e por isso resolveram fazer uma viagem para comemorar. Como a viagem
foi decidida em cima da hora, não puderam comprar passagens e fazer reservas de hospedagem com antecedência. Foram
a uma agência de viagens e fizeram um pacote que contemplava passagem aérea, hospedagem e 02 (dois) passeios pelo
local visita- do. Dividiram o valor total em 10 vezes e cada parcela totalizou o valor de R$ 450,00. Saíram felizes, pois
este valor cabia no orçamento!
O que este casal não contabilizou foi o valor dos translados, a alimentação de todos os dias e o pior: as comprinhas!
Levaram pouco dinheiro e o restante dos gastos foi para o cartão de crédito. Aí é que começou o problema! Na fatura do
cartão de crédito veio o valor gasto na viagem além dos gastos mensais da família.
O orçamento do casal que terminava equilibrado todo mês se desequilibrou. Eles deveriam pagar R$ 450,00 (1/10)
referente ao pacote + R$ 350,00 (1/6) da primeira parcela do cartão de crédito.
Como não havia dinheiro suficiente, resolveram pagar o mínimo do cartão e conseguiram pagar a parcela do pacote da
viagem. Desta forma fizeram durante 06 (seis) meses. A dívida do cartão foi aumentando, aumentando e eles chegaram a
conclusão de que estavam endividados. Por que chegaram a esta situação? O que podem fazer para resolvê-la?
COMO SUPERAR PROBLEMAS FINANCEIRO

CAUSAS DO ENDIVIDAMENTO

1. Falta de Planejamento Financeiro.

2. Faltou detalhar o quanto seria necessário para pagar as despesas.
3. Faltou definir como as despesas serão pagas.
4. Consumo exagerado.
5. Uso do cartão de crédito sem planejamento.

SOLUÇÕES PARA SAIR DO ENDIVIDAMENTO

1. Eliminar gastos desnecessários para equilibrar o orçamento até o término das parcelas da viagem. Se não for possível,
pensar na possibilidade de alienação de bens para quitar a dívida.
2. Avaliar uma alternativa de crédito, com juros menores que o do cartão para pagar a dívida.
3. Verificar se é possível encaixar a prestação do empréstimo no orçamento.
4. Fazer um planejamento financeiro com objetivos definidos para que o endividamento não volte a acontecer.
 ASSUMIR A RESPONSABILIDADE

Em situações complicadas, como no caso das dívidas, é muito comum

mascararmos a real fragilidade trazida pelos problemas. Eleger um culpado
que não nós mesmos (o cartão de crédito, o cheque especial ou a “super
liquidação”) é muito cômodo e faz com que nosso sono seja mais tranquilo.

ATITUDE PARA MUDAR E SAIR DA ZONA DE CONFORTO

O ponto aqui é mudar nossa conduta em relação ao consumo focando em

SAINDO DO VERMELHO novos hábitos (mais que em tentar acabar com hábitos ruins). . Comece do
começo: anote seus gastos e suas receitas em um orçamento de forma
categorizada e discuta a realidade familiar depois de 30 dias seguindo essa
sugestão

BUSCAR ALTERNATIVAS PARA QUITAR DÍVIDAS

Faça um levantamento completo e minucioso de suas dívidas, relacionando

quem são os credores, os valores das dívidas e as taxas envolvidas. Na hora de
negociar, é preciso ser firme. Esteja preparado para fazer uma contraproposta
por escrito, não se esquecendo de documentar tudo isso.
 CONTROLE DA VIDA FINANCEIRA E RESPEITO AO
ORÇAMENTO

Existem duas palavras muito importantes para se conquistar o sucesso

SAINDO DO VERMELHO financeiro: atitude, que falamos no item anterior, e disciplina. A atitude faz
toda a diferença porque inicia a mudança – é através dela que conquistamos a
força para transformar o ruim em bom, o feio em bonito e o fracasso em
sucesso.
 ONDE E COMO ECONOMIZAR?
1. Comece a guardar dinheiro o mais rápido possível
2. Gaste menos do que ganha
3. Pague suas dívidas para começar economizar dinheiro
4. Cuidado com os juros do cartão de crédito quando estiver guardando dinheiro
5. Quite seus boletos em dia para não pagar multas 
7. Faça um planejamento financeiro para guardar dinheiro da melhor forma
8. Use uma planilha de gastos para te ajudar a economizar mais
9. Evite parcelamentos
10. Peça descontos para economizar mais dinheiro
11. Economizar dinheiro pode ser importante para criar sua reserva de emergência
12. Motive a sua família a guardar dinheiro também
13. Determine um valor fixo de dinheiro que você vai guardar todos os meses
14. Faça uma lista de compras para economizar no supermercado
15. Compre medicamentos genéricos sempre que possível para guardar dinheiro
16. Evite comprar o smartphone do ano para economizar dinheiro
17. Priorize os seus gastos fixos (seja rigoroso com o seu planejamento)
18. Encontre opções de lazer mais em conta
19. Faça uma pesquisa de preços antes de comprar coisas mais caras
20. Não compre nada no impulso
 POUPANDO REGULARMENTE
PENSAR NAS CAIXINHAS DE INVESTIMENTO

Reserva de Emergência Formatura Intercâmbio / Viagem Carro / Casa

PLANEJE-SE E ENCARE O DESAFIO
MÓDULO 6
GARANTINDO O FUTURO
APOSENTADORIA
APOSENTADORIA PRIVADA: POR QUE É IMPORTANTE?

Você gostaria de se aposentar mais cedo? E que tal construir uma

reserva financeira de longo prazo? Ou ainda, você gostaria de ser
independente financeiramente daqui 20 anos?  Para todas as suas
metas de longo prazo (normalmente mais de 6 anos),  leve em conta
investir em previdência privada.
PREVIDÊNCIA: PERGUNTAS E RESPOSTAS
COMO FUNCIONA O INVESTIMENTO EM PREVIDÊNCIA PRIVADA?
Esse é um investimento simples que possui duas fases distintas:  de acumular e depois de  resgatar.Você faz um investimento
inicial, configura  aplicações mensais, escolhe um beneficiário e passa anos investindo. Essa é a fase de acumular.Depois de um
prazo definido, você pode escolher como receber de volta os juros e o capital acumulado. Essa é a fase de resgatar.

TIPOS DE PREVIDÊNCIA PRIVADA

No geral, a diferença principal entre o VGBL e o PGBL é a tributação.
No VGBL, o Imposto de Renda incide somente sobre a rentabilidade conquistada.
Já no PGBL, essa incidência ocorre sobre o total que será resgatado. Porém, no PGBL, você pode ter seus aportes abatidos do
Imposto de Renda, limitado a 12% da sua renda anual.
Além disso, você só pode optar por um PGBL se você tiver realizado uma declaração completa, de maneira a realizar os
abatimentos do IR. Tenha em mente que esse abatimento nada mais é do que um adiantamento do pagamento desse imposto.

TIPO DE TRIBUTAÇÃO DO FUNDO DE PREVIDÊNCIA

Progressivo: 15% da sua aplicação fica retida na fonte, podendo chegar a 27,5%.
Regressivo: a retenção varia de 35% a 10%, que varia de acordo com o tempo que o dinheiro permanece aplicado. Assim, quanto
mais tempo, menos imposto você pagará.
PREVIDÊNCIA: PERGUNTAS E RESPOSTAS
PREVIDÊNCIA VALE A PENA? VANTAGENS
1. Plano personalizado
Caso você opte por uma previdência privada, existe a possibilidade de aplicar o seu dinheiro em um plano que atenda melhor as
suas necessidades. Ele pode ser voltado mais para médio prazo, longo prazo, contar com deduções do IR ou não.
2. Fundo
Um fundo  de previdência privada não é muito diferente de um fundo de investimento. Então, ele é capaz de gerar uma renda
para a sua aposentadoria, expondo o seu capital a ativos financeiros, mesmo que indiretamente.
3. Flexibilidade
Você conta com a opção de portabilidade de uma previdência.Assim, se você não estiver satisfeito com os resultados que ela
está tendo, existe a possibilidade de migrá-la para outra instituição.
4. Gestão
Como o seu dinheiro rende em um fundo de investimento, existe um gestor profissional para acompanhar o desempenho que as
suas aplicações estão tendo. Além de ser ele quem realiza a alocação do seu capital. 
5. Disciplina
Uma previdência privada costuma incentivar as pessoas a poupar dinheiro. Então, se você tem essa dificuldade, essa pode ser
uma boa opção para desenvolver esse hábito.
PREVIDÊNCIA: PERGUNTAS E RESPOSTAS
PREVIDÊNCIA VALE A PENA? DESVANTAGENS
1. Taxas
Independente do plano escolhido, saiba que ele terá uma taxa de administração que varia de acordo com o seu emissor. Os fundos oferecidos
pela Rico possuem taxas de administração baixas, que tornam o investimento muito vantajoso.
2. Tributação
Existem dois tipos de tributação em uma previdência privada: a progressiva (de  0% a 27,5%) e  a regressiva (de 35% a 10%).  Essas
porcentagens variam de acordo com o tempo que o seu dinheiro fica alocado. Então,  se você precisa do dinheiro a curto prazo,
provavelmente terá que pagar uma alíquota maior, de acordo com o tipo escolhido de tributação.
3. Composição
A rentabilidade de uma previdência privada varia de acordo com a composição do fundo. Com isso, se você aplicar o seu dinheiro sem
conhecer os ativos que ele possui,  é possível que você tenha  as expectativas frustradas. Por isso, é fundamental escolher o plano de
previdência de acordo com o seu nível de tolerância a risco.
4. Riscos
Ao optar por uma previdência, você vai se deparar com diversos planos com diferentes graus de risco, de acordo com as aplicações do fundo
e da instituição emissora.Além disso, essa opção não conta com a cobertura do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Ou seja, se o emissor da
previdência for à falência, você vai perder todo o dinheiro que foi investido.
5. Período de carência
Você pode solicitar o resgate das parcelas pagas a qualquer momento, desde que o  período mínimo de carência  seja respeitado.Se você
realmente precisar regatar esse dinheiro antes do período estabelecido, provavelmente o emissor vai cobrar uma multa de você.
PLANEJAMENTO FINANCEIRO PARA O FUTURO
DEFINA METAS E OBJETIVOS
Como primeiro passo, temos a necessidade de listar o que esperamos conquistar em determinado período de tempo. Não é preciso
focar em apenas um objetivo. Você pode definir, por exemplo, que pretende comprar um carro daqui a dois anos e ter sua  casa
própria nos próximos cinco.Mas não é suficiente apenas registrar seus objetivos. É preciso transformá-los em metas, ou seja, saber
o valor necessário e estabelecer os passos para sua realização. Nesse sentido, você deve se perguntar: quanto custa o veículo que
você quer? Quanto deve ser poupado mensalmente para custear essa aquisição? A partir das respostas, você poderá montar o seu
planejamento.

TENHA FOCO
Estamos falando de planos de longo prazo. Logo, você vai passar pelo desafio de manter o foco por bastante tempo. Pode não ser
tão difícil fazer algumas economias por um ou dois meses para comprar algo que queira, mas e quando os hábitos financeiros têm
que ser mantidos por dois, cinco ou dez anos? Isso pode ser mais complicado.Ter consciência de que o período até a realização do
seu sonho é longo minimiza as dificuldades em se manter no caminho traçado. Por isso, a primeira etapa deve ser diagnosticar suas
finanças e colocar em prática  estratégias de economia, a fim de minimizar os gastos e fazer sobrar mais dinheiro. Se for preciso,
seus objetivos e metas podem ser modificados para se adequar à sua realidade.
PLANEJAMENTO FINANCEIRO PARA O FUTURO
INVISTA O DINHEIRO
Tão importante quanto conseguir separar um valor para seus projetos futuros é saber onde colocar essa quantia. Você pensou em
deixar na conta-corrente, junto com a renda mensal? Sem dúvida, essa não é uma boa opção, já que o dinheiro ficaria disponível
para ser usado a qualquer momento.

MANTENHA-SE ATUALIZADO, SEMPRE

Para compreender seus investimentos e se você está se planejando corretamente tanto para o curto prazo, como o longo prazo, é
preciso estar ligado com as notícias: compreender como a economia está, o que se espera dos indicadores econômicos e
financeiros, e as opções que estão surgindo de investimentos.
 CONTATO

PROF. EMANUELLE NAVA SMANIOTTO

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