+1106/2023, 01:29 Finangas pessoa's @ educagio financaira Finangas pessoais e educacao financeira Prof. Ettore de Carvalho Oriol Descrigao Educagao financeira introdutéria para melhor gestao de recursos pessoais. Propésito Conhecer os fundamentos de finangas pessoais é importante para adquirir habitos financeiros saudaveis e apoio para mensurar e melhorar a vida financeira, além de preparar uma boa aposentadoria. Objetivos hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900iIndex html 7611/08/2023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Médulo 1 Identificar os fundamentos da educagdo financeira Médulo 2 Distinguir gastos obrigatérios, supérfluos, investimentos, meios de negociacao e pagamento Médulo 3 Reconhecer as diversas formas de investimento. - Introdugao A Confederagao Nacional do Comércio, Servigos e Bens (CNC) informou que o numero de brasileiros com dividas chegou a 67,5% em abril de 2021, um novo recorde histérico, ou seja, de cada trés brasileiros, dois estéo endividados. O Brasil nao tem tradi¢&o no ensino de finangas pessoais, como ocorre em outros paises, e, talvez por isso, esse niimero ainda possa aumentar (NEDER, 2021). Nao é raro ouvir casos de individuos que, apesar de receberem alta remuneragao, nao sabem administrar seus recursos financeiros e vivem endividados. Derek Bok, ex-reitor de Harvard, ja dizia: “Se vocé acha que a educacao é cara, experimente a ignorancia”. Aignorancia financeira pode levar pessoas trabalhadoras & pobreza. Mas também existem as pessoas que, apesar de nao ganharem muito, sabem administrar bem seu dinheiro, nao. so consumistas, conseguem atingir varios de seus objetivos e so considerados senhores do dinheiro (e nao escravos dele) hitpsustecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index hime 2176‘1062029, 01:28 Frangas pessoia« etucepio tnancira Este contetido procura introduzir os fundamentos das finangas pessoais. Nao pretendemos esgotar 0 tema, mas ajudé-lo a aprender e aplicar o basico e, por que nao, ajudar outros com esses valiosos conhecimentos, pois vocé provavelmente conhece alguém com dificuldades financeiras. Melhor ainda: continue seu aprendizado de finangas pessoais até sua aposentadoria. Para isso, vamos tracar um panorama bésico, com dicas praticas para que vocé possa aplicé-las ao seu dia a dia. Esperamos que, ao final, vocé possa mensurar e gerenciar melhor sua vida financeira, equilibrando seus ganhos e gastos ao longo do tempo e, se for 0 caso, deixar de ser devedor para ser um credor, isto é, deixar de pagar juros para receber juros! Invista tempo de qualidade neste estudo, pois acreditamos que tera um bom retorno. Preparado? Vamos /a! 1- Modulo 1 Identificar os fundamentos da educacao financeira hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 3761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira 0 que sao finangas pessoais? Finangas Pessoais é uma subérea das Finangas, que tem como objetivo mensurar, planejar, executar e controlar os recursos de um individuo ou de uma familia. Quanto maior o conhecimento adquirido em finangas pessoais, melhores tendem a ser as decisées sobre seus recursos: dinheiro, iméveis, agdes, tempo etc Mas isso nao é um assunto novo, por exemplo: A Biblia, curiosamente, tem mais de 1300 passagens especificas sobre financas. =v A tradico oriental ensina a poupar um pouquinho a cada més, pensando que mais tarde nao sera possivel trabalhar e, por isso, é preciso ter reservas para a aposentadoria. Além disso, na cultura oriental, os jovens sustentam financeiramente co envelhecimento dos pais, que sdo muito respeitados. | | hitpsistecine azureedge netirepostorio!002172hu/02900index hime a61110812023, 01:29 Finangas pessoa's @ educagio financaira Os Arabes, por sua vez, so reconhecidos ha séculos pela capacidade em negociar e pela habilidade com os niimeros. Isso mostra que nao devemos ter vergonha de solicitar descontos ou de negociar salétio. Finangas Pessoais, apesar de tema antigo, como vimos, ainda é pouco conhecido no Brasil. Que tal ter seus principais conhecimentos? Vamos ver agora alguns conhecimentos e dicas que podem agregar valor para a gestao de suas finangas pessoais: F Dica Estude Finangas Pessoais até sua aposentadoria. Como veremos no Explore Mais, hé muitos livros sobre o assunto. Além disso, faga cursos e siga canais de redes sociais que tratam do tema. Entreviste pessoas que sabem administrar bem seus recursos e pega conselhos. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 5I7611/08/2023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Salomao ja dizia: “0 orgulho so gera discussdes, mas a sabedoria esta com os que tomam conselho”. Independentemente do tamanho do prémio recebido em loterias, grande parte desses “felizardos” acaba voltando ao seu estado financeiro original, pois nao tém alfabetizagao financeira. Nao é raro ver excestrelas da tv ou do esporte na pobreza, 2? Dica Para nossa satide, precisamos ter boas informagées para tomar boas decisées. Exemplo 0 Hemograma é um exame de sangue importante, pois ali vocé teré boas informagdes sobre o que estd bem e o que estd mal em sua satide. Com tais informagées, vocé poderd tomar melhores decisGes. Para a “satide financeira’, temos 0 mesmo raciocinio. Se vocé nao pode medir, nao pode gerenciar, jd dizia Peter Drucker, Poucas coisas fazem uma diferenga maior para sua administraco diligente do dinheiro do que manter um orcamento eter Drucker Considerado o pai da Administragao moderna, Drucker foi um renomado pensador no mundo de Gestao. 0 gestor eficaz é o mais famoso dentre seus trinta livros Com orgamento Um bom orgamento vai forgé-lo a entender como vocé gasta seu dinheiro e ajuda-lo a prestar contas de onde vocé estd gastando mal. Sem orgamento hitpsustecine azureedge netirepostoriof002 12hu/02900iIndex hime ar6+1106/2023, 01:29 Finangas pessoa's @ educagio financaira Se vocé nao tem planejamento nem controle, ndo terd nogao de quanto gasta nem onde gasta Seja aplicativo, planitha, caderno ou outra forma, tenha informagées com exatidao de suas receitas e dos seus gastos. 3° Dica Tente mudar a maneira de pensar (metanoia) em relago ao dinheiro, invista sempre e gaste bem menos do que ganha. A classe média, muitas vezes erroneamente, foca em conforto e status, e tem planejamento mensal: ao final do més, geralmente, jd gastaram tudo, independentemente se receberam pouco ou muito, Ja aqueles que tém mentalidade de ricos, geralmente focam na liberdade, com 0 planejamento anual ou por décadas, sempre gastando menos do que ganham, para investir em ativos que vao gerar fluxos de dinheiro (Zruel, 2016) A ideia é fazer o seu dinheiro trabalhar para vocé ao invés de vocé trabalhar para ele. Para isso, necessério poupar e investir em vez de gastar. RIQUEZA ‘AOS OLHOS DA CLASSE MEDIA Filosofia da classe média Joe : hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 71761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Filosofia ou mentalidade de ricos. Zruel (2016, p. 49) 4? Dica O habito de administrar as finangas é mais importante do que a quantidade de dinheiro que vocé recebe ou tem: ou vocé controla o seu dinheiro, ou ele controlara vocé! 5° Dica Os gastos excessivos geralmente tém pouco a ver com o que se esté comprando e estao mais ligados a emogées e & falta de satisfagao na vida. 6 Dica Pague seus impostos. Dé a Cesar o que é de César. Se vai pagar mais impostos é porque esta recebendo mais dinheiro! Seja correto e parega correto independentemente das pessoas ao seu redor. Tenha personalidade e seja integro. O Brasil precisa de mais pessoas assim! P Dica Cuidado para nao ser mesquinho, avarento, egoista, invejoso. ‘So Paulo ja dizia que: “O amor ao dinheiro é uma fonte de todos os tipos de males. E algumas pessoas, por quererem tanto ter dinheiro, se desviaram da fé e encheram a sua vida de sofrimentos.” Fama e fortuna prometem trazer felicidade, mas, muitas vezes, trazem sofrimentos e vazio interior. E possivel ser rico e miseravel ao mesmo tempo. 8° Dica hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html ar6‘1062029, 01:28 Frangas pessoia« etucepio tnancira Aprenda a estabelecer sua remuneragao pelos resultados que apresenta e nao pelas horas que trabalha: ocupagao é diferente de gerar valor e resultados. 9? Dica A falta de dinheiro muita das vezes 6 0 efeito das suas acdes. Vocé ja ouviu alguém dizer que a falta de dinheiro é um enorme problema? Na verdade, raramente isso é um problema, mas um sintoma do que esta acontecendo na vida da pessoa. A falta de dinheiro é 0 efeito. Mas onde esta a causa? Se as coisas nao vo bem na sua vida exterior, talvez seja porque nao esto indo bem na vida interior. 10? Dica Comprar em bazar nao vergonha. Hoje, temos varios sites de brechés ou de produtos usados que podem fornecer bens com qualidade a pregos baixos. E neles vocé pode se desfazer de coisas que nao usa hd meses. Isso é ambientalmente bom. As pessoas com mentalidade de rico no tém vergonha de ir em bazar ou de pechinchar descontos ao pagar “em cash” para economizar. Como vimos, muitos sao os motivos que levam uma pessoa a comprar: a necessidade, a diversao, ‘0s modismos, a importancia, o status e 0 apelo mercadolégico do comércio. Mas hé quem consuma pelo simples prazer de comprar, de adquirir alguma coisa independentemente da sua utilidade ou significado. Entdo, pergunte-se antes de comprar: echinchar Barganhar, negociar. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 9761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira mcash Avista. Esta compra é desejo ou necessidade? Trata-se de algo util ou totalmente supérfluo? E absolutamente necessério ou ha algo mais importante em que devo investir este dinheiro? ‘Se eu comprar usado, 0 produto iré me satisfazer? E realmente necessario comprar agora? JA verifiquei a relacao custo x beneficio? Qual é o menor preco? Haveré despesa de manuteng40? Posso suportar tal despesa? Quanto tempo preciso trabalhar para ganhar tal quantia? Os beneficios compensam o esforgo que fiz para conseguir 0 valor do bern? F 0 que é renda? hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 10761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Arenda é uma das “pernas” do equilfbrio financeiro, que deve ser utilizada para cobrir os gastos do dia a dia e para investimentos de mais longo prazo. Atengao! E imprescindivel que os gastos sejam menores do que a renda, pois, caso contrario, a pessoa poderd entrar em uma espiral que a deixaré cada vez mais endividada. Entender que apenas parte da renda deve ser utilizada para os gastos cotidianos é uma das partes mais importantes em um planejamento financeiro pessoal Para esclarecer bem essa questo, devemos entender que nem todos 0s valores que recebemos so renda. Um empréstimo que tomamos nao pode ser considerada uma renda, pois, em algum momento, esse valor deve ser devolvido. Além disso, valores de empréstimos ou financiamentos geram custos, como juros, o que reduz a renda. mpréstimo Enquanto financiamento é uma divida com finalidade especifica (pois, se nao for feito o pagamento, o credor pode tomar o bem, como um banco credor que toma 0 imével, carro ou equipamento), os empréstimos sao para gastar no que desejar, ¢ 0 valor dos juros geralmente é bem maior. Entao, renda corresponde aos valores que vocé recebe em fungao da prestagao de um servigo, venda da mAo de obra ao seu empregador, lucro auferido com algum negé6cio, ou seja, s4o valores que nao precisam ser devolvidos ou que tenham algum énus, ou seja, obrigagdo atrelada a ela. Um adiantamento de salario nao é uma renda, por exemplo, pois ainda nao foi implementado o servico a que se refere, podendo ser devolvido caso o servigo nao seja feito ‘Ao entendermos esse conceito, podemos calcular qual é a nossa renda semanal, mensal ou anual Essa renda deve ser calculada em fungao dos valores que serdo recebidos e apés a implementagao das condigdes que deram origem a eles Assim, empréstimos ou adiantamentos que a obrigagao de execugdo esteja em ano subsequente no devem entrar na conta da renda anual. Essa forma de calcular a renda evita que vocé inclua valores que, de alguma forma, terd de devolver ou mesmo trabalhar em perfodo posterior ao periodo calculado. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 10761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Veja um exemplo v Uma pessoa que receba saldrio mensal de R$1.000,00 e que, como empregado, receba 13° salério e férias anuais. Além do salério, essa pessoa tem uma renda de aluguel de um imével no valor de R$100 reais mensais. Arenda anual dessa pessoa serd de 12 meses de salario, 1 saldrio de 13° salario, os 12 meses de aluguel e, se tirar férias durante o ano, 1/3 de adicional de férias. Essa soma sera de 12 mil +1 mil + 1.200 mil + 330 reais, perfazendo um total de 14.530 reais no ano. Toda a sua programagao financeira deve considerar essa renda, tomando cuidado para que suas despesas, quando somadas por um ano, nao ultrapassem esse valor. Vocé 6 uma pessoa endividada Ter divida a vencer nao ¢ estar endividado, mas ter dividas vencidas e nao pagas, ou estar com seu gasto do dia a dia maior que sua renda, significa estar endividado. Mesmo que se tenha reservas e que ainda nao se tenha dividas, no curto prazo, esse gasto acima da renda se tornaré divida. 0 importante, entao, é no comprometer com as contas do dia a dia mais que a renda mensal. Essa premissa indica ainda que valores recebidos que nao fazem parte da renda nao devem ser usados para cobrirem gastos do dia a dia Imagine uma pessoa que toma empréstimos para pagar seus gastos ciclicos: no més seguinte, além do valor a pagar maior que sua renda, terd de pagar a amortizacao do empréstimo e os juros hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html sae‘1062029, 01:28 Frangas pessoia« etucepio tnancira do perfodo. Nessa situagao, essa pessoa ird cada vez ficar mais endividada, podendo ir & faléncia por completo. mortizagao E a reducdo do valor de uma divida contratada por meio de pagamentos parciais. Atencao! Muito cuidado com as compras por impulso! Esse em um dos maiores problemas para as finangas pessoais. Pessoas que nao resistem as tentagdes de comprarem por impulso dificilmente conseguem equilibrar suas finangas. Isso acontece pois, cada vez que a pessoa compra por impulso, ela gera um gasto que nao esta planejado. Organizagées sabem muito bem que boa parte das compras no varejo e na Internet sao por impulsos e, por isso, investem em pesquisa e publicidade e promogGes para que vocé compre hoje, agora! ‘Com 0 avango das Tecnologias de Informagao e Comunicagao (TIC), celulares, tablets ou softwares podem capturar as mais diversas informagées sobre vocé, sua renda, seus gostos, suas fragilidades e, no momento certo, Ihe oferecer uma promogao imperdivel, para comprar agora, com as melhores justificativas dentro de sua légica. Muitas vezes, supérfluos so comprados, o que, futuramente, pode dificultar a compra de suas necessidades. Dica pratica v Evite negécios “incriveis, mas s6 se for agora’. Se é “sé hoje", fuja! Nao seja precipitado, volte amanha! Quer muito essa mercadoria do shopping? Ok, amanha passe Id e compre! hitpsistecine azureedge netirepostoriof002112hu/02900/index hime 13761108/2023, 0129 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira Geralmente, a pessoa nao volta para comprar, pois nao era uma necessidade, nem a compra estava no planejamento. Dé uma olhada, por exemplo, em sua casa e conte quantos livros ou produtos, ou servigos foram comprados por impulso e nao foram utilizados ao ponto de valer a pena a compra. Imagine uma pessoa que compra uma televisao nova porque foi seduzida pela promogao da "Black Friday” ou da “Cyber Monday”. Ela tera o prazer de fazer a compra na hora de forma muito facil (cartao de crédito, desconto se comprar na hora etc), ¢, depois de pagar essa televisdo em prestagées por um periodo grande, normalmente de 36 a 60 meses, teré o desprazer de trabalhar duro para pagar o valor referente a 2 ou 3 televisdes! lack Friday e Cyber Monday Black Friday € o dia de vendas a precos muito baixos instituido pelos comerciantes norte-americanos no dia seguinte ao Dia de Agdes de Gracas, que é o momento de confraternizagao das familias e agradecimento a Deus por mais um ano bom, Jé 0 Cyber Monday ocorre na segunda-feira apés o Black Friday. Vocé sabia? Além de problemas financeiros decorrentes de compras por impulso, existem sites, como Black Friday death count, que contam o nimero de mortos e feridos por causa de tumultos e agressées em compras na Black Friday. Outros sites contam o nimero de fraudes. Quem compra o que nao precisa por impulso tende a ficar com as finangas mais apertadas, além de pagar juros altos, Se essa compra for programada, serd possivel verificar a melhor promogao, reduzir a taxa de juros paga, ou mesmo juntar o dinheiro e sé entao comprar a TV negociando um bom desconto por pagar a vista, além de receber os juros do periodo em que acumulou o valor para acompra. O valor do dinheiro no tempo é um fundamento importante. Pagar agora e aproveitar o conforto depois geralmente é bem melhor do que aproveitar agora e ter que pagar caro depois. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html sar61110812023, 01:29 Finangas pessoais @ educagio financaira Vocé planeja suas finangas? Para evitar os gastos por impulso e os gastos maiores do que a renda, o planejamento financeiro pode trazer 0 equilfbrio necessario para uma vida mais pacifica. Muitas pessoas ganham menos que outras e conseguem mais bens e servicos, pois programam suas finangas e garantem maior retorno de seus rendimentos. Para as pessoas que programam as suas finangas, a renda geralmente nao é o mais importante, mas os gastos, pois é sobre eles que temos maior controle. Uma pessoa pode até procurar melhorar sua renda, mas nada disso resolve se os gastos acompanharem esse aumento. Assim, olhar para os gastos pode tornar a vida mais equilibrada. Viver segundo as suas posses, ou sua renda, é a forma mais fécil de construir patriménio e garantir um futuro mais tranquilo. 0 que é necessario para vocé conhecer o que ganha e controlar as suas despesas? E importante manter registros e relatorios de todas as receitas e de todos os gastos diariamente. Para que exista um equilibrio nas finangas pessoais, é necessario conhecer e medir os ganhos e gastos pessoais. Usar anotagées em papel, aplicativos no celular ou construire gerenciar planilhas de controle pode ser uma mudanga ardua no inicio, assim como passar a fazer exercicios ou se alimentar melhor. Entretanto, o habito de mensurar seu dinheiro é saudavel e importante para a prudente gestdo de seu dinheiro. Construir relatérios periodicamente e apresenté-los aos membros da familia pode melhorar 0 envolvimento de todos e aumentar a eficdcia do planejamento. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 18761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Saiba mais Faga o download da planilha controle de gastos, que foi elaboradora pelo professor Ettore Oriol. Nela, vocé encontrar um exemplo de como é possivel fazer o controle das suas finangas. O livro Finangas Pessoais: como fazer 0 or¢amento familiar, de Willian Eid Junior e Fabio Gallo Garcia, oferece boas dicas de como mensurar bem suas entradas e saidas. Uma sugestao é pensar na sua remuneragao anual, e no mensal. Em vez de planejar com o seu salario de R$2.200,00 por més, pense em utilizar R$26.400,00 anuais (12 x R$2.200,00). Nesse exemplo, se vocé trabalha 22 dias, recebe R$100,00 reais por dia de trabalho (R$2.200,00/22 = R$100,00). Agora, imagine que vocé gasta por més com o celular R$200,00, o que equivale R$2.400,00 por ano. Entao, vocé trabalha 24 dias por ano para pagar seu celular! Se vocé gasta mensalmente R$300 (= R$3.600 por ano) com seu animal de estimacao, vocé trabalha 36 dias do ano para o seu bichinho! Quantos dias vocé trabalha para vocé e para ajudar a outra pessoa que vocé gosta? O dinheiro é para isso: para lhe ajudar a fazer ou ter o que gosta. Gostariamos que vocé soubesse detalhadamente o quanto de esforgo vocé precisa fazer para ter ou fazer algo. Jé para Nathalia Arcuri, no seu best seller Me Poupe! 10 passos para nunca mais faltar dinheiro no seu bolso, o conselho é fazer o planejamento financeiro semanalmente. Duas de suas dicas praticas séo: oe “(...) analisar minhas compras semanalmente em busca dos ralos, ou seja, daqueles pequenos gastos que detonam nossas finangas sem que a gente perceba... Nao sair de casa sem uma lista de compras e me manter fiel a ela.” (ARCURI, 2018, p. 113). Enfim, se planejar bem é um dos fundamentos das finangas pessoais: sem isso, fica dificil conseguir sair de devedor para credor e ter liberdade financeira (fazer com que o dinheiro trabalhe hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 18761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira por si). Planejando o presente, olhando para o futuro Neste video, a partir do relato de uma experiéncia pessoal, o especialista reflete sobre a importancia do planejamento financeiro para os dias atuais e para o atingimento de objetivos futuros. Para assistir a um video sobre 0 assunto, acesse a versao online deste conteudo. Finangas para solteiros versus finangas para as pessoas com familia Para uma pessoa solteira, que mora com os pais ou mesmo sozinha, as finangas pessoais sio mais facilmente equilibraveis, pois os imprevistos tendem a ser menores. No entanto, quando os imprevistos acontecem, a pessoa sé pode contar consigo para a solugao. Assim, seu planejamento deve considerar todas essas condicées. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html v61108/2023, 01:29 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira Quando a pessoa tem a sua familia, ela deve ser envolvida em seu planejamento financeiro. Unidade, concordancia e didlogo sao fundamentais. Prestagao de contas com amor é recomendavel. Problemas financeiros enfrentados por um casal, por exemplo, colocando sobre ambos a responsabilidade sobre os gastos e sobre as diversas questdes relacionadas as financas pode ser um habito saudavel que evita varios problemas. 0 planejamento em conjunto traz maior cumplicidade e a falta de dinheiro é compartilhada, evitando acusagées e demais questdes que envolvem um casal. Problemas financeiros podem levar a problemas familiares diversos e, até mesmo, a divércios. Tratar o dinheiro com responsabilidade é tarefa de toda a familia, e pode trazer maior unido e comprometimento, inclusive dos filhos. Envolva todos em seu planejamento financeiro e procure ouvir 0 desejo e objetivos de cada um que faz parte da familia. E esse envolvimento que os ajudara no momento da execugao. Vocé ama sua familia? Entao, seja zeloso e deixe-a amparada. Faga seguros, planeje riscos e imprevistos, até morte prematura ou invalidez. Isso é mais importante ainda se tivermos dependentes financeiros. Nao deixe dividas, mas deixe exemplo e legado para seus familiares. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 18761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Como definir objetivos de curto, médio e longo prazo? Agora, chegamos na parte mais importante para o planejamento das finangas pessoais: 0 estabelecimento de metas (objetivos com prazos e valor) que vocé deseja atingir em curto, médio e longo prazos. Contudo, para que vocé possa estabelecer metas, é necessdrio estar com todos os gastos e receitas jd levantadas e planificadas, Tendo esse conhecimento, podera planejar melhor quais metas deseja alcancar. Metas de longo prazo devem ser desdobradas em metas de médio prazo e, depois, em metas de curto prazo, pois, dessa forma, as agdes necessarias serao planejadas e tomadas ao longo do tempo. Ter essa ideia de distribuir as agdes necessarias ao longo do tempo é a Unica forma de atingir metas grandes e audaciosas. Dica Para que uma pessoa possa acumular valores suficientes para ter uma boa aposentadoria complementar na velhice, é necessério guardar um valor mensalmente desde jovem. Quanto antes a pessoa conseguir iniciar o acimulo desse valor, menor sera a quantia que ela tera de restringir de sua renda para esse fim. Assim, 0 objetivo de ter a aposentadoria complementar vai sendo implementado de forma continua © aos poucos. Esse é um exemplo de um objetivo de longuissimo prazo que deve ser implementado em curto prazo, ou seja, mensalmente, para que ele acontega no futuro. % e * mg ~*~ % hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 19781110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Utilizando os juros compostos a seu favor Semeadura e colheita requerem tempo de espera. Vivemos em um mundo “micro-ondas”, que nao tem o habito de esperar. Precisamos ter mansidao e paciéncia para utilizar o melhor que o tempo pode nos proporcionar. Atengao! Jma pesquisa chamada Experimento ou Teste do Marshmallow, do psicélogo Walter Mischel, da Jniversidade de Stanford, concluiu que criangas que foram capazes de esperar por mais tempo pela ter melhor éxito na vida © ig sivel recompensa (marshmallow) apresentaram tendénci a iy Os juros praticados no normalmente sao, normaimente, compostos, ou seja, incidem juros sobre juros. Imagine que vocé tomou um empréstimo de 1.000 reais para pagar daqui a seis meses e que os juros sejam de 2% ao més. Ao final de seis meses, se os juros forem simples, vocé pagaria 1.120 reais, mas, se os mesmos 2% de juros fossem compostos, vocé pagaria 1.126,16 reais. Essa diferenga de 6,16 reais parece pequena, mas imagina se esse prazo de pagamento do valor integral somado aos juros fosse de 120 meses, 180 meses ou 240 meses. Se considerarmos os mesmos 1000 reais para um prazo final de 240 meses, tomando esses dados apenas como exemplo, teriamos de pagar R$ 5.800,00 para juros simples e RS 115.888,70 para juros compostos: uma diferenga 18 vezes maior para os juros compostos. Agora pense no contrario, se vocé aplicar hoje um valor de 1000 reais por um prazo de 240 meses, a um juros composto de 2% ao més, quem ir receber os 115.888,70 serd voce. Os juros compostos crescem de forma exponencial, ou seja, quanto mais tempo, mais “agressivo" é © crescimento. Quando esses juros compostos sao utilizados a nosso favor, como, por exemplo, hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 20761108/2023, 01:29 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira quando aplicamos nossos recursos de reserva para a aposentadoria, podemos ter um ganho expressivo. Veja na planilha de aposentadoria (clique aqui para download) que simula o investimento mensal de um valor fixo de R$250,00 reais por 40 anos. Imagine uma pessoa que comega a trabalhar com 25 anos e se aposenta com 65 anos, idade minima, hoje, para aposentadoria pelo sistema de previdéncia publica no Brasil - Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Se esse investimento for colocado em uma aplicago que Ihe garanta 4% ao ano, que, no Brasil, é uma renda considerada baixa, mais inflaco, ao final desse periodo, o valor acumulado sera de R$888.834,62, se considerarmos uma inflagdo média de 4% ao ano nos 40 anos de aplicacao. Com esse valor de capital, investido a mesma taxa de 4% ao ano, o rendimento dessa pessoa seria de R$3.022 de forma perpétua, ou seja, sem consumir 0 seu capital e sem considerar a inflagao subsequente = 7 Poder de composicao Com esse exemplo, podemos verificar o poder que os juros compostos podem ter sobre 0 investimento de longo prazo e como podemos estar pagando alto para termos empréstimos. Essa 6 a filosofia ou mentalidade dos ricos que discutimos: ter liberdade e viver do fluxo de investimentos feitos anteriormente. Como demonstrado, devemos ter sempre os juros compostos ao nosso favor e nunca contra nés. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 2176‘1062029, 01:28 Frangas pessoia« etucepio tnancira Quando vamos pegar um empréstimo e nao observamos essa questo, ou quando nao pagamos nosso cartéo de crédito no dia correto, ou quando compramos aquele bem financiado, normalmente estamos assumindo prestagées calculadas a partir da aplicagao de juros compostos. Assim, quando pensamos em 1% ao més, por exemplo, podemos estar pagando, na realidade, muito mais do que 12%, quando observado de forma anualizada. Juros compostos, se nao forem ao nosso favor, mas contra nds, podem ter como consequéncia a faléncia de uma familia. Uma pequena “lagartixa” em nossas finangas pode se transformar em um “crocodilo voraz” se nado for eliminada com rapidez e sabedoria. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 22761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Falta pouco para atingir seus objetivos. Vamos praticar alguns conceitos? Questao 1 Ao definir finangas pessoais, identificamos uma sequéncia légica para sua execugao, que ver da Administragdo. Essa sequéncia é: A Mensurar, planejar, executar o planejamento e controlar toda a execugao. B Planejar, conhecer, monitorar e executar. c Monitorar, conhecer, controlar e executar. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 231761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Conhecer, controlar toda a execugdo, monitorar e executar. Conhecer, executar e planejar a execugao. Parabéns! A alternativa A esta correta. As finangas pessoais seguem 0 ciclo PDCA da Administragao, sendo que devemos, primeiramente, conhecer nossos ganhos e gastos. Em seguida, devemos planejar esses gastos de forma a otimizé-los. Logo apés, devemos executar esse planejamento controlando em tempo mais préximo do real todos os gastos e receitas que estamos conseguindo, para podermos ir realimentando nosso planejamento, tornando-o dinémico como a vida. Questo 2 Qual € 0 tipo de gasto que deve ser evitado para que vocé nao perca o controle de suas finangas? Gastos obrigatérios Gastos supérfluos Gastos por impulso Gastos controlados Gastos em conhecimentos hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 24761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Parabéns! A alternativa C esta correta. Esse é um ponto muito importante, pois os gastos por impulso sao os piores que uma pessoa pode fazer. Mesmo gastos supérfluos fazem parte de um bom planejamento financeiro, ja que nenhuma pessoa é um robé que nao precisa de prazeres e de incentivos. No entanto, os gastos por impulso trazem prejuizos inestimaveis para o planejamento financeiro e, muitas vezes, consequéncias de longo prazo para as finangas pessoais com parcelamentos de médio e longo prazo. 2 - Modulo 2 Distinguir gastos obrigatorios, supérfluos, investimentos, meios de negociagao e pagamento hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 251761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Gastos obrigatdrios, nao obrigatorios e supérfluos: seja um gastador consciente Para iniciarmos este médulo, vamos diferenciar os tipos de gastos que uma pessoa pode fazer em seu dia a dia. Temos trés tipos de gastos mais comuns, e cada um deles ocupa um lugar seguindo esta ordem de importéncia em nosso planejamento: Os gastos obrigatérios sao aqueles que necessitamos realizar para a sobrevivéncia e para 0 conforto minimo, ou seja, aqueles que nao podemos deixar de pagar, normalmente por més Necessitamos colocé-los como prioridade em nosso planejamento, pois a falta de um deles pode acarretar problemas muito sérios para nés. Assim, gastos como energia elétrica, agua, alimentacao basica, produtos de limpeza para a casa e outras despesas diversas devem ocupar o topo da nossa lista de prioridades. Imagina vocé nao pagar a sua conta de luz e ela ser cortada, vocé ficara com dificuldades até de preservar seus alimentos, pois a geladeira deixard de funcionar, o que pode gerar outras despesas. ‘So aqueles que, quando realizados, aumentam os ganhos futuros ou, pelo menos, a sua possibilidade. Nesses gastos, esto valores empregados em estudos, por exemplo, quando investimos na ampliagdo de nossos conhecimentos aplicdveis & carreira profissional. Eles s40 0s mais produtivos dentro do planejamento, pois podem incrementar a nossa renda com 0 passar do tempo. Quando vocé investe em um novo negécio, ou estudo, adquirindo novos conhecimentos, isso pode melhorar a sua renda hitpsistecine azureedge netirepostoriof002112hu/02900/index hime 26781108/2023, 0129 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira Esses gastos so considerados investimentos, mesmo que de maior ou menor risco, € devem ser destacados em seu planejamento para que vocé os tenha com regularidade. Estar sempre melhorando em sua carreira, ou buscando novas fontes de renda, é algo que todas as pessoas devem fazer durante a sua vida adulta. Muitas vezes, diversos gastos que suportamos esto relacionados com essa renda extra advinda de gastos do passado. 3° - Gastos supérfluos v Por fim, temos os gastos supérfluos, ou seja, que podemos deixar de realizar sem influenciar em nossa sobrevivéncia. Muitas vezes, acontecem sem planejamento e por meio de compras realizadas por impulso. Esses gastos so os mais danosos para o planejamento das finangas pessoais e devem ser evitados a todo custo. Como vimos, as propagandas procuram fazer com que vocé compre os produtos sem pensar, por impulso ou por sentimento, sem utilizar a azo, Essa é a forma mais facil de vender um produto, no dando tempo para que o cliente pense e se arrependa da compra, ou que pesquise mais e ache um fornecedor com menor prego. Assim, a compra de supérfluo normalmente acontece por impulso, e nao de forma planejada. Se a pessoa se planejar, ela pesaré qual item ira priorizar e tomara uma decisdo mais racional e consciente. Controle de gastos Quando vocé for construir as suas planilhas de controle de gastos, tenha sempre em mente a que grupo pertence cada gasto que vocé estd colocando na lista. Coloque em ordem decrescente de hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 2161110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira prioridade. Essa ordem de prioridade pode variar de pessoa para pessoa. Para alguns, di ofertas em primeiro lugar, para outros, habitagao ou alimentagao, por exemplo. As pessoas sao diferentes. Pare pense: 0 que vocé busca em primeiro lugar em sua vida? Depois, identifique suas prioridades de gastos e como organizé-las. Outro ponto importante é identificarmos onde podemos reduzir custos. Ao colocar os gastos em planilhas, é possivel identificarmos com o que estamos gastando os recursos e quais as prioridades. Assim, podemos melhorar a eficiéncia dos gastos e identificar o quanto estamos trabalhando para pagar cada tipo de gasto. Essa identificagdo promove uma limpeza em gastos desnecessérios e nos traz a nogao exata de cada tipo de gasto que temos. Dica Utilizar cores na planilha pode facilitar a visualizagao (amarelo = atengao nesse ponto, acompanhe de perto, reflita e pense como melhorar. Vermelho: esta mal nesse item, precisa agit logo. Verde: ok, parabéns, mantenha assim). Controlar os gastos é uma questo de medigao e de ajustes. A renda é secundaria nesse planejamento, pois uma pessoa que conhece seus gastos ira controlé-los e encaixé-los em sua renda, vivendo segundo as suas posses e evitando o endividamento e a inadimpléncia. Precisamos ter em mente que os desejos sao infinitos, mas que os recursos sdo escassos. Considerando essa lei econémica, podemos entender nossas finangas pessoais, mas também ‘como funcionam governos e empresas. Geralmente, temos desejos de comprar mais do que o que ganhamos. Isso explica a questo do aumento de ganhos e, mesmo assim, muitos nao conseguem equilibrar as financas. Se nao controlamos nossos gastos, qualquer aumento de receitas sera consumido por novos gastos incorporados de forma quase automatica em nossa vida, Nao importa se vocé ganha salario- minimo ou 50 mil reais, se vocé nao planejar suas finangas pessoais, rapidamente terd incorporado aquele ganho extra a seus gastos regulares. Para nao perdermos todo o controle sobre nossas vidas financeiras e acabarmos nos tornando pessoas endividadas, precisamos controlar com muito cuidado as nossas finangas pessoais, entradas e saidas. Os gastos devem ser realizados de forma racional, légica, sabia, e devemos ter os controles planejados e executados de forma consistente, evitando desvios que possam afetar as, finangas de longo prazo As planilhas devem ser alimentadas regular e periodicamente, com a geragdo de relatérios para a verificagdo do cumprimento das metas estabelecidas, procurando corrigir os desvios e melhorar a hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 28761108/2023, 01:29 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira sua eficiéncia. Todo esse trabalho parece cansativo, mas seus resultados compensam, e muito, 0 tempo gasto com eles. Uma estratégia conhecida para controle dos gastos é o método dos potes (ou método dos envelopes): Nesse método, o dinheiro disponivel para tal grupo fica em local especifico, por exemplo, pode-se abastecer o pote, com legenda “restaurante”, com R$440,00 todo inicio de més (0 que pode significar R$20,00 de almogo para cada um dos 22 dias titeis mensais). Se na metade do més, eu ja gastei R$340,00, tenho que "me virar” na outra metade do més com R$100,00. Teve mais prazer antes, mas tera mais “desprazer” depois ao fazer sacrificios. 0 que nao pode é gastar mais do que © planejado e contrair dividas. Dica Levar quentinha para o trabalho pode ser mais saudavel, mais barato e gerar economia de tempo! Fazendo esse planejamento, vocé agrupara suas despesas e melhorara sua gestdo, gerando uma visualizac4o clara dos seus gastos. Essa 6 uma estratégia que pode gerar indicadores e melhorar a visdo de onde se pode cortar despesas. Controle de gastos: como fazer? Neste video, a partir do da conceituagao da importancia do controle de gastos e da finitude dos recursos para sua cobertura, o especialista reflete sobre a necessidade de se ter em mente que o hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 2076‘1062029, 01:28 Frangas pessoia« etucepio tnancira principal ponto de uma vida financeira equilibrada est no controle dos gastos. Indica, ainda, meios de como sair das dividas e como é bom e prazeroso o dia sem dividas. Para assistir a um video sobre 0 assunto, acesse a versao online deste conteudo. Como sair de dividas excessivas por meio da negociacao? Comprar “a crédito” significa gastar o que vocé nao possui. Por isso, noticias como “Serasa realiza novo Feirao Limpa Nome: a medida vai beneficiar 64 milhdes de consumidores” repetem-se com frequéncia. Para nao se colocar em uma situagdo como essa e acabar com os gastos com juros, que representa, segundo consultores, a principal despesa iniitil de uma familia, liste todas as suas dividas. As que tiverem maiores juros devem ser priorizadas, transferidas, renegociadas ou eliminadas. Converse com o credor, negocie com ele taxas menores. Corte radicalmente gastos, altere seu padrao de vida e consumo. Uma vida simples pode ser muito boa. Uma boa pratica é ter uma unica conta em apenas um banco para receber e pagar tudo: se tivermos varias contas em varios bancos, podemos ter varias dividas aparentemente pequenas, o que pode nos dar a falsa sensacao de que podemos gastar mais. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 30761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Compre a vista e com desconto sempre que for possivel. Evite ao maximo comprar a prazo, pois isso significa que esta sendo gasto dinheiro que ainda ndo foi recebido, comprometendo a renda futura. Procure nao adquirir 0 habito da divida, pois isso criara um ciclo vicioso dificultando sua quebra. Quem tem habito de fazer dividas, quando aumenta a renda, geralmente, aumenta também as dividas. Qual é a melhor forma de sair das dividas excessivas ou mesmo da inadimpléncia? E por meio da negociagao. Os bancos geralmente esto dispostos a uma negociagao com um cliente que est inadimplente ou prestes a chegar nessa condicao. Dividas contraidas em cartéo de crédito e cheque especial tém taxas de juros estratosféricas e precisam ser negociadas com urgéncia. Nesses casos, os bancos tém linhas especiais com taxas de juros muito menores para a negociagao desses valores. E mais vantajoso fazer um empréstimo com taxas menores para a cobertura de dividas em cartao de crédito. Se nao for possivel, transfira a divida e/ou conta para outro banco que seja mais flexivel nas negociagées. Importante Quando negociamos uma divida, é importante entender o porqué ela surgiu e como evitar que se repita. Erros podem existir, mas jamais se repetir. a ere. 2 Uma pessoa que acabou inadimplente em um cartéo de crédito nao deve ter planejado bem seus gastos e acabou gastando mais do que podia. Existem excegdes a essa questdo, como quando acontecem problemas imprevistos maiores do que as reservas acumuladas para emergéncias, e, nesses exemplos, a divida é até justificada. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 31761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Porém, em ambos os casos, a consequéncia é a mesma: necessidade de cortes nas despesas futuras para acomodar o pagamento do empréstimo e a ndo constituigdo de uma bola de neve que sé vai crescendo com o tempo. Entender que devemos replanejar nossos gastos para incorporar 0 novo ‘armos de ter dividas parcelamento é um passo muito importante para di excessivas. Dentro dessa premissa, devemos observar quais gastos podem ser cortados, planejando nosso dia sem dividas. Ter essa meta nos dard maior impulso e maior forga para renunciarmos aos gastos necessérios. E importante entender que esse dia é libertador, pois passamos de devedores, que pagam juros para os outros, para credores, que recebem juros dos outros. Nesse momento, deixamos de ser tomadores para nos tornamos investidores, o que traz uma sensacdo de muita satisfagdo e alegria. Afinal, qual é 0 principal objetivo de um planejamento financeiro pessoal? E nos tornar investidores, com objetivos de longo prazo, como uma aposentadoria confortavel, nao dependendo do governo para a nossa sobrevivéncia ou para a compra de casa propria ou do carro que desejamos, ou, ainda, do estudo que almejamos. Com planejamento e controle dos gastos, temos maiores chances de alcangar os objetivos que tragarmos, encaixando-os em nosso ‘orgamento ao longo do tempo. Meios de pagamento Cada meio disponivel é utilizado para pagamentos especificos e pode trazer ganhos em negociagées durante a compra dos produtos, considerando as vantagens e desvantagens. Para cada tipo de compra, devemos escolher a melhor forma de pagamento. A particularidade de cada tipo de ambiente também tem influéncia na forma como compramos e pagamos nossas compras, pois por exemplo: hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 32761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Em uma compra pela Internet nao é possivel pagar com dinheiro e conseguir um desconto por isso; no entanto, nesse caso, vocé pode fazer uma ampla pesquisa de precos, escolhendo o local ou fornecedor que oferece maior valor (prego menor, entrega mais répida, mais garantias etc.) Em um supermercado, podemos escolher a melhor forma de pagamento, entretanto, em um ambiente como a feira livre, é mais comum pagar em dinheiro, pois nem todas as barracas oferecerem 0 pagamento com cartao de débito e de crédito. Pagamento em dinheiro Vamos iniciar falando do pagamento em dinheiro. Mesmo com toda a tecnologia que temos hoje, algumas localidades s6 aceitam 0 pagamento em dinheiro. Exemplo 0 pedagio em estradas: se vocé no tiver um dispositivo para a passagem automstica pelos pedagios, sera obrigado a pagar em dinheiro. Caso vocé nao tenha o dinheiro, a pratica ser considerada evasao do pediigio e vocé incorrera em uma infragao de transito, com aplicagao de multa e acimulo de pontos na carteira de habilitacao. Vamos considerar as vantagens e desvantagens desse tipo de pagamento: hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 33761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Vantagem v 0 desconto que normalmente conseguimos nessa modalidade. Como o comerciante nao precisa pagar taxa ao fornecedor da maquina de cartées, ele tende a repassar essa economia como desconto para o cliente. Nesses casos, 0 pagamento em dinheiro é uma vantagem muito interessante, pois o fornecedor também conseguira desconto ao pagar contas dele em dinheiro, aumentando a vantagem nessa modalidade, o que incentiva seu uso com maior frequéncia Desvantagem v Ser mais facilmente roubado, oferecendo menor seguranga para o cliente e para o vendedor. No entanto, novas modalidades de pagamento instantaneo jd foram desenvolvidas, como veremos mais a frente, procurando otimizar esse processo e aumentar a seguranga dos negociantes. Importante Sempre pega a Nota Fiscal (NF), sendo o fornecedor pode sonegar impostos. A NF é sua garanti um tributo, fundamental para manter e melhorar os servigos ptiblicos como satide, estradas, a etc. Seja integro, pega NF e nao compre produtos piratas. Guarde suas mento, segural notas fiscais e contabilize o quanto vocé gastou. Melhor ainda: ao receber a NF e a garantia do produto, escaneie em uma pasta no seu computador ou na nuvem em pastas identificadas por ano, dentro do diretério de suas finangas pessoas. Pagamento com PIX 0 PIX é a modalidade de pagamento mais recente em nossa economia, instituida pelo Banco Central do Brasil (BCB) em 2021. E um sistema de pagamentos instantaneos sem custo que procura substituir 0 pagamento em dinheiro e, indiretamente, também o cartdo de débito. Nessa modalidade, o pagador transfere, instantaneamente, o valor da sua conta para a do fornecedor, sem a necessidade de intermediarios, ocorrendo o débito e o crédito instantneo nas contas indicadas. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 347611/08/2023, 01:29 Finangas pessoa's @ educagio financaira Em pesquisas realizadas, os usuarios identificaram que a velocidade da transagao era o atributo que mais atraia a atengao para o uso do PIX. Ao inserir 0 PIX no sistema financeiro nacional, o BCB procurou otimizar a relagao entre comprador e fornecedor, evitando a utilizagao do dinheiro em papel e aumentando a seguranca da transacao, que pode ser conferida no momento, e da prépria pessoa que nao tera mais que permanecer com dinheiro em maos. Como esse processo nao tem custos, mesmo pequenos comerciantes, como um pipoqueiro, podem receber por meio dessa modalidade. Grandes empresas também podem utilizé-lo para suas transagGes, trazendo maior transparéncia e velocidade na movimentagao dos valores. Aimportancia do PIX esta em atingir as camadas mais pobres da populagao, desde que estas estejam bancarizadas (possuam conta em banco), algo que vem aumentando com bastante regularidade ha muito tempo no Brasil, mas que precisa avancar para atingir 100% da populagao economicamente ativa em nossa sociedade. Pagamento com cartao de débito O cartao de débito é outra modalidade de pagamentos muito utilizada pelos brasileiros em geral Independentemente da classe social, da pessoa estar inadimplente ou ter apenas uma conta- poupanga ou conta-salario, que nao tém custos de manutengao, ela pode utilizar o cartao de débito para movimentar seus recursos. Outra vantagem do cartéo de débito é que a pessoa gasta apenas o valor disponivel em sua conta, ou seja, a pessoa est gastando o dinheiro que possui, evitado a contragao de divida sem perceber, como acontece, muitas vezes, com 0 cartao de crédito. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 357611/08/2023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Devemos tomar muito cuidado com uma questao que se esconde por tras do cartao de débito: o cheque-especial. Muitas vezes, a pessoa usa um empréstimo rotativo do banco para fazer o pagamento com o cartao de débito. Exemplo ‘Sua conta esta zerada, pois vocé nao tem um real Id, mas aparecem R$2.000,00 disponiveis no cheque-especial. Na pressa, vocé pode achar que esse dinheiro é seu, mas nao é! Se vocé utilizar 0 dinheiro do banco, mencionado no exemplo, contraird uma divida e os juros cobrados no cheque-especial so sempre muito altos. Por isso, seja racional e compare a taxa de juros de empréstimo, do cheque-especial e do cartdo de crédito. Mais uma vez, as finangas pessoais pedem bom senso, razo e légica para a tomada de decisées. Nada de pressa ou emogao. Pagamento com cartao de crédito 0 cartao de crédito deveria ser chamado de “cartao de divida absurda’, pois é a principal causa do endividamento das pessoas no Brasil. Contudo, pode ser um instrumento interessante quando utilizado de forma consciente e planejada, Por meio dele, podemos parcelar compras sem a incidéncia de juros, adiantando o consumo de produtos em caso de necessidade. Além disso, ele pode Ihe dar pontos que podem ser resgatados para compra de bens ou servigos, como milhas de companhias aéreas. Essa ferramenta deve ser utilizada com bastante atenca isto que muitas pessoas usam 0 cartéo de crédito para comprar por impulso, pois o pagamento seré distribufdo no tempo, comprando 0 hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 38761108/2023, 01:29 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira produto hoje e tendo que pagé-lo por longos espagos de tempo, com juros exorbitantes, podendo tornar-se uma grande dor de cabega até sua quitagao. O cartao de crédito é uma armadilha para pessoas impulsivas e desorganizadas, formando uma bola de neve sem tamanho. Vamos analisar duas praticas que devemos evitar ao maximo. uros exorbitantes do cartao de crédito So juros muito altos, podendo ser mais do que 300% ao ano (nos EUA é de menos de 30% ao ano) ou 15% a 20% ao més. Se 100% indica o dobro, 300% é o quédruplo, ou seja, uma divida de R$1.000,00 no cartao de crédito hoje significa uma divida de R$5.000,00 dentro de um ano (devolver os R$1.000,00 emprestados e ainda pagar R$4.000,00 de juros). Cuidado com o Custo Efetivo Total (CET), percentual verdadeiro que vocé vai pagar, que fica no meio de varios outros percentuais. Isso quando ha transparéncia. No CET, incidem quatro servigos: pagamento rotativo, saque, parcelamento de fatura e da compra. I Financiar gastos corriqueiros com cartao de crédito. Por exemplo: Uma pessoa que faz a despesa de alimentos do més para pagamento em trés parcelas no cartéo de crédito postergaré o pagamento de uma conta mensal para meses seguintes. Ao final do primeiro més, ela terd de fazer nova despesa e ainda nao terd terminado de pagar a anterior, precisando pagar a despesa deste més e a parcela da despesa do més anterior. Por que esse tipo de gasto é contraproducente? Pois acarretard a diminuigao dos valores disponiveis nos meses seguintes. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 317761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira 22 Pagar o valor minimo do cartao de crédito. Por exemplo: ta, eon Richard tem uma divida de R$1.100,00 e o valor minimo é RS100,00. Ele pagou os R$100,00, mas os juros exorbitantes vao incidir nos R$1.000,00 que restam de divida: se os juros sdo de 20% ao més, a0 final do més, Richard tera a divida de RS1.200,00. Por que essa nao é uma boa pratica? Porque mesmo pagando o valor minimo na data correta, sua divida aumentou. Com juros ‘compostos, essa divida aumentard como uma bola de neve e 0 devedor cavard o préprio buraco financeiro rumo a faléncia. Se usar cartdo de crédito, pague o valor total sem juros e de forma automatica (acerte isso com seu gerente). Se perceber que nao teré dinheiro para pagar o cartdo, pegue um empréstimo no banco com taxa menor do que a taxa do cartao de crédito. Para usélo, vocé precisard de muita disciplina e controle, ou entéo fuja do cartao de crédito, que é tentador e motivo de divida pesada em todas as classes sociais. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 38761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Renda extra Apés o planejamento das despesas e seu controle, outro ponto para melhorar as finangas pessoais € 0 equilibrio financeiro é o ganho de uma renda extra. Essa op¢ao implica em maior sacrificio da pessoa em relagdo as horas desprendidas para auferir renda Existem diversas formas para que uma pessoa possa melhorar a sua renda. Estas, em sua maioria, nao sao permanentes. Caso tornem-se constantes, podem levar a pessoa ao burnout ou a outros problemas fisicos ou mentais. urnout Palavra inglesa que indica esgotamento fisico e psicolégico, levando a pessoa a doengas. Cuidado com extremos em todas as areas, inclusive com o trabalho. Ser workaholic (trabalhador compulsivo) e sempre trabalhar demais nao é bom, assim como nao é bom trabalhar pouco, mal e sem amor. n Ajornada dupla ou dupla carreira é bastante comum em algumas profissées, como, por exemplo, professores e enfermeiros. Na dupla carreira, é possivel até descobrir um novo talento ou uma valvula de escape para o trabalho principal. No entanto, na maioria das profiss6es, nao é algo simples, podendo sobrecarregar a pessoa, caso opte por tal jornada dobrada. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 3976+1106/2023, 01:29 Finangas pessoa's @ educagio financaira Optar pela jornada dupla pode trazer um alivio inicial, mas pode transformar a pessoa em um “escravo do trabalho", levando ao esgotamento fisico e mental. Outro ponto importante é considerar esse ganho extra como uma forma de equilibrar as financas, endo uma forma permanente de ganhos e que seja incorporada aos gastos rotineiros. Se isso acontecer, a pessoa nao poderd abandonar sua jornada dupla, tonando seu fardo, na maioria das vezes, pesado demais. Mesmo a hora extra praticada no mesmo servigo é regulada pela legislagao, impedindo seu uso indiscriminado por patrées e empregados. Existem diversas formas de aumentar a renda de uma pessoa. Uma delas é 0 trabalho freelancer, em que a pessoa trabalha por encomendas. A GIG Economy, ou economia de freelancer, com trabalhadores auténomos, sem empregas, (como Uber, iFood, tradutores, designers gréficos, babas etc.) é uma tendéncia forte. Isso comecou com profissionais de comunicagao e tecnologia, mas agora esté em varias dreas. mpregos No emprego, ha vinculo contratual entre empresa e empregado, carteira assinada e varios direitos para 9 empregado. Por isso, o freelancer precisa ainda mais de conhecimentos de finangas pessoais, pois, se ele passar vinte dias sem trabalhar, por alguma enfermidade, ficard vinte dias sem receber. Ou, se ndo tiver demanda no més, nao tera trabalho e ndo receberd nada. Por outro lado, freelancers que hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 40761108/2023, 01:29 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira fazem boa gestao de suas finangas, em uma cidade com baixo custo de vida e ganhando em délares, podem fazer um bom negécio. Nesse caso, os ganhos sao varidveis e as despesas suportadas por esses ganhos também devem ser tempordrias. Ter essa nogao de temporalidade dos ganhos é muito importante para o planejamento das finangas pessoais. Se a pessoa perder essa nocao, pode transformar os gastos em permanentes, e quando o trabalho temporario nao ocorter, ele acabard por ficar com grandes dividas, Outra forma de procurar aumentar a renda é empreender. Ser empreendedor nao é uma tarefa facil no Brasil. Além do conhecimento do produto, é necessdrio conhecer sobre gestao, financas, planejamento, gestao de pessoas, impostos ete. Dica Trabalhe em uma organizagao pequena em que vocé aprenda tanto sobre 0 produto quanto sobre gestdo: aumente sua empregabilidade e seu potencial de sucesso como empreendedor. Aigumas pessoas querem empreender para nao terem mais chefes! Se vocé é empreendedor, seus clientes sero seus chefes, seus patrées! Desenvolver um empreendimento e levérlo ao sucesso é um desafio de grande envergadura, ¢ institutos como o SEBRAE e Endeavor podem ajudar muito aos que pretendem trilhar esse caminho. Perda do emprego e a ‘volta por cima’ A perda do emprego pode ser devastadora para o planejamento das finangas pessoais. De uma hora para outra, as receitas so reduzidas ou acabam, ficando apenas as despesas que precisam ser honradas em curto ou longo prazo. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 4761108/2023, 01:29 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira Para cada tipo de emprego, a pessoa precisa planejar essa possibilidade: hoje, é comum que pessoas de cerca de 40 anos jé tenham passado por mais de 10 empresas diferentes. Por isso, é recomendavel ter uma economia de seis saldrios em aplicagdes com liquidez e reduzir seus custos em 50%, pois, assim, terd 12 meses sem dividas enquanto procura outro trabalho. Nesses meses, seu trabalho de oito a dez horas todo dia seré procurar empregos, se qualificar, melhorar seu networking, caprichar no Linkedin e no curriculo. Um trabalho voluntario também pode ser bom para manter a “maquina” em funcionamento, aumentando o networking, desenvolvendo habilidades e ajudando outras pessoas. iquidez Facilidade e velocidade com a qual um bem ou ativo pode ser convertido em dinheiro novamente. etworking Acdo de manter uma rede de contatos de trabalho. Dica O site Atados, por exemplo, é um portal de oportunidades de voluntariado com milhares de oportunidades: vocé pode nao ter emprego de carteira assinada, mas trabalhos nao faltam! Existem empregos em que a possibilidade de perda, praticamente, nao existe, como no caso dos servidores publicos, e 0 planejamento financeiro nao precisa contemplar tantas reservas para a possibilidade de perda do emprego, pois possuem estabilidade, sé podendo ser mandados embora se praticarem algum tipo de ilicitude. Mesmo para os casos das pessoas que tém certa estabilidade no emprego, a programagao financeira deve existir: estranhamente, ndo é raro ver servidores ativos ou aposentados endividados “até a alma’! Para os casos de pessoas que tém grande possibilidade de serem dispensadas ou que tenham profissdes em mercados muito dinamicos, planejar um fundo para os casos de dispensa é essencial. Normalmente, essas profissées conseguem recolocagao mais rapida, mas sé a existéncia da possibilidade de dispensa jé deve ser considerada no planejamento das finangas. Conheca os beneficios que o cidadao tem direto ao ser mandado embor. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 421781110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Seguro-d emprego v Programa desenvolvido pelo governo, que tem suas restrigdes, mas procura fornecer uma renda até a pessoa conseguir se recolocar no mercado de trabalho ou até que se esgote o prazo de concessao. FcTS v 0 Fundo de Garantia por Tempo de Servigo (FGTS), representa o equivalente a, aproximadamente, um salério por ano trabalhado na empresa e é sacado de forma integral. Aviso prévio v Também temos 0 aviso prévio dado ao trabalhador no momento da dispensa, que equivale a 30 dias trabalhados podendo chegar a 90 dias dependendo do tempo de empresa que a pessoa tiver. Todos esses valores recebidos devem ser muito bem administrados, reforgando a reserva constituida para que a pessoa consiga atravessar o periodo do desemprego e garantir seu equilibrio financeiro. "Dar a volta por cima” em um momento como esse requer mansidao, disciplina e planejamento, procurando estar sempre preparado para as dificuldades enfrentadas durante a nossa jornada nesta vida, Se na época de “vacas gordas” vocé nao desperdigou, mas poupou recursos, entao, na época de “vacas magras", o impacto negativo serd menor. Atencao! Uma demissao pode ser uma béngao, pois permitir ter mais autoconhecimento, me conhecimento do mercado, di nvolver maturidade e humildade, cor seguir trabalhar em algo com hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 431761108/2023, 01:29 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira muito mais sentido e até com melhor remuneragao. Sao varios os casos de empreendedores que, sso, melhoraram muito de vida hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 481761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Falta pouco para atingir seus objetivos. Vamos praticar alguns conceitos? Questo 1 Por que é considerado uma boa pratica, por grandes especialistas, que tenhamos apenas uma conta bancéria para receber e pagar todas as nossas receitas e dividas? Pois nao temos a capacidade de estarmos em dois lugares ao mesmo tempo, A ficando prejudicado o controle financeiro dessas duas contas. Pois, se tivermos varias contas em varios bancos, podemos ter varias dividas B grandes e isso pode nos dar a sensagao de que podemos gastar mais e que estamos melhores financeiramente Pois nao temos a capacidade de identificar varios assuntos ao mesmo tempo, c ficando prejudicado o controle financeiro das contas que temos. Pois, se tivermos varias contas em varios bancos, podemos ter varias dividas D aparentemente pequenas, ¢ isso nos dara mais crédito na praga, indicando que somos bons pagadores. Pois, se tivermos varias contas em varios bancos, podemos ter varias dividas E aparentemente pequenas, e isso pode nos dar a falsa sensagao de que hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 451761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira podemos gastar mais. Parabens! A alternativa E esta correta. Ter varias contas em bancos pode ser um grande problema para algumas pessoas, pois controlar todas essas contas nao é tarefa facil. Nesses casos, nés podemos cait facilmente em erros e desequilfbrios financeiros, pois podemos nos enganar achando que as pequenas dividas so administraveis e, na realidade, quando somadas, representam um grande problema. As demais alternativas nao tém relaao com a existéncia ou nao de mais de uma conta, pois nao € necessério presenga fisica para o controle de uma conta corrente e ter divida grande ja aparece diretamente. Questao 2 Os meios de pagamento existentes podem ter grandes vantagens e desvantagens. 0 meio que possibilita o pagamento eletrdnico instantaneo e que nao tem custo para o usudrio é: Cartao de crédito. Dinheiro. Cartao de débito. PIX. Transferéncia Baneéria ~ TED. Parabens! A alternativa D esta correta. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 461761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira 0 PIX, transferéncia eletrénica criada pelo BCB, tem como uma das suas grandes vantagens a rapidez e o custo zero para as transagées, além de ser instantanea e nao ter limite de valor, ou horario para a sua realizagao. 3 - Madulo 3 Reconhecer as diversas formas de investimento hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html am61110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Investimentos e as diversas possibilidades Agora que vocé j4 sabe que precisa gastar menos do que ganha, 0 que fazer com as sobras? Investir! Lembre-se: investimento deve dar retorno! Vocé jd ouviu algo assim: “Diversifique seus investimentos.” “Nao coloque todos os ovos na mesma cesta.” “Comece pequeno, mas comece ja!” “Sejamos sabios como as formigas, que guardam comida no verao, preparando-se para 0 inverno.” “Faga um fundo de reserva e nao especule”. Esses sfo conhecimentos simples e importantes. Investir com sabedoria e disciplina é algo fundamental para a liberdade financeira, e adquirir esses conhecimentos basicos nao ¢ dificil. Entender como funcionam os diversos tipos de investimentos e como se organizar com o dinheiro que projetamos para gastos futuros é essencial para uma boa gestao de médio e longo prazo das finangas pessoais. Vocé conhece as possibilidades de investimento do seu suado dinheirinho? Vocé conhece as vantagens e desvantagens de cada tipo de investimento? E os custos envolvidos em cada transaco bancdria que vocé realiza? Entdo, vamos juntos neste médulo entender sobre investimentos e as diversas possibilidades disponiveis para cada tipo de perfil de investidor e para cada objetivo que se deseja alcangar. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 48176+1106/2023, 01:29 Finangas pessoa's @ educagio financaira a Perfil de investimentos De uns anos para c4, Banco Central do Brasil (BCB) tem obrigado os bancos a identificar o perfil do investidor e a informé-lo antes de iniciar um investimento para esse cliente. Cada cliente é enquadrado em um dos quatro tipos de perfil de investimento normalmente indicados pelo questiondrio respondido. Os perfis indicados sao: O perfil conservador abarca os investidores que preferem manter seu capital a aumentar a possibilidade de ganhos. Nesse perfil, as pessoas tendem a manter seus investimentos em aplicagdes em que praticamente inexista a possibilidade de rendimentos negativos. 0 trade- off desse investidor é sacrificar a possibilidade de ganhos pela impossibilidade de perdas. Neste perfil, as pessoas aceitam correr um pouco mais de risco em troca da possibilidade de maiores retornos. Assim, uma pessoa moderada procuraré manter sua carteira de investimentos equilibrada, dando preferéncia a investimentos com maior seguranga. Mesmo aceitando correr um pouco mais de risco, esse investidor nao aceita a perda de seu capital hitpsistecine azureedge netirepostoriof002112hu/02900/index hime 49761108/2023, 0129 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira com facilidade, escolhendo investimentos em que até possam ocorrer essa perda, mas de forma muito moderada. 0 perfil arrojado est ligado a investidores que ja possuem maior conhecimento do mercado € que, por isso, aceitam corer maior risco para retornos de médio e longo prazo. Esse tipo de investidor aceita correr maior risco direcionando seus investimentos para aplicagées com maior volatilidade. E nessa volatilidade que o ganho acontece, pois o maior risco em curto prazo é compensado com maior ganho em longo prazo. Para investir com esse padrao, é necessério estar preparado para um investimento de longo prazo. Por fim, temos o perfil agressivo. Neste, os investidores esto dispostos a correr maior risco para terem a possibilidade de auferirem maiores ganhos. Assim, esses investidores buscam © maior retorno no menor tempo possivel. Esse perfil 6 muito focado e nao se abala com as. flutuagdes do mercado, mantendo posigées arriscadas mesmo em momentos de extrema volatilidade do mercado. Atualmente, um dos investimentos mais interessantes para esse perfil é 0 de criptomoedas. O bitcoin e outras criptomoedas estdo cada vez mais populares e com altos retornos, e até grandes organizagées esto investindo nelas. Cuidado com especulagées, se informe bem a respeito, mas é um investimento que vale a pena conhecer. Inicialmente, comegar com uma pequena parcela de seus investimentos com investimentos mais arriscados pode ser uma estratégia interessante. Entender qual é 0 seu perfil de investimentos pode evitar muitas dores de cabega e perdas de recursos por afobaciio ou por movimentos precipitados durante a baixa ou a alta do mercado. Entender que nao se deve entrar no mercado quando ele esta em alta e que nao se deve sair quando esta em baixa pode ser algo muito importante, hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 50761108/2023, 01:29 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira Durante a crise de 2020, em que a Bolsa de Valores de Sao Paulo chegou préximo de 65 mil pontos, muito perderam grandes somas de valores, pois sairam do mercado nesse momento. No entanto, pessoas ousadas lucraram muito, pois, menos de um ano depois, a mesma bolsa de valores ja estava batendo em 120 mil pontos novamente, como antes da crise. Quem percebeu essa possibilidade e entrou na bolsa no momento mais agudo da crise ganhou 100% em menos de um ano. Dica ‘Algumas pessoas deixam boa parte de seus recursos em aplicagées conservadoras e um pouco em aplicagdes mais arriscadas, o que é algo prudente, principalmente para iniciantes. Outro conhecimento tradicional é o de “nao colocar todos os ovos na mesma cesta’, pois, se a cesta cai, todos os ovos quebram. Portanto, diversifique seus investimentos! Invista na sua educacao Educagdo pode e deve ser um investimento, ¢ investimento é sacrificio, mas deve ter retorno. Contudo, infelizmente, muitas pessoas investem pouco ou nao investem em educagao. William Eid Jr, renomado professor de Finangas, fez uma pesquisa interessante, na qual concluiu que endividados tinham menor performance no trabalho. Por isso, as empresas deveriam investir fortemente na educagao financeira para que seus empregados tenham sate financeira (assim como satide fisica, espiritual etc.). Dica Invista na educagao financeira e busque varios conselheiros. Por mais que vocé estude, um conselheiro pode ter informagdes valiosas que vocé nao tem. Ouca pontos de vista diferentes. Evite conselhos de pessoas nao integras, Busque conselho de pessoas honestas, éticas, que tém hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 51761108/2023, 01:29 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira experiéncia pratica e/ou tedrica. Uma dona de casa pode ter valiosos conselhos que vocé raramente encontra em um curso de mestrado. Educagao de nivel superior garante éxito financeiro? Sabemos que concluir a faculdade dobra o valor dos salérios médios recebidos, mas sera que isso garante algo? Serd que educagao de nivel superior garante éxito financeiro, aposentadoria bem- sucedida e a certeza de nunca constar no banco de dados de protegao ao crédito? Os especialistas da drea financeira sao undnimes na resposta: “Nao” Saiba mais ‘Segundo reportagem de Carolina Riveira (2019): "A média entre os paises da OCDE, grupo que rene as nagdes ricas, é de um saldrio 40% maior para quem tem diploma de graduagao. JA um residente brasileiro formado no Ensino Superior ganha, em média, mais que o dobro (140%) de quem sé cursou o Ensino Médio; com pés-graduacao, pode-se ganhar um salario mais de quatro vezes maior (350%) na comparagao com quem sé se formou no Ensino Médio, segundo o relatério Education at a Glance, da OCDE". Estudo: o melhor investimento Neste video, a partir do relato de uma experiéncia pessoal, o especialista reflete sobre os ganhos advindos do estudo e sua importancia para o incremento da renda futura de uma pessoa. O conhecimento nao ocupa espago e garante mais do que dinheiro, por meio cidadania e status social. Também é muito importante a educagao financeira de criangas. Para assistir a um video sobre 0 assunto, acesse a versao online deste conteudo. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 527761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Conta-corrente Aconta-corrente é uma necessidade em muitos casos para que 0 investimento seja realizado, mas 6 sempre bom lembrar que a conta-corrente nao traz qualquer rendimento para os valores que ficam depositados nela. Na realidade, os bancos cobram pacote de servigos para que 0 correntista tenha a conta corrente. Nesse caso, é importante para a pessoa considerar esse custo em suas planilhas de controle de gastos, pois esse valor, mesmo que pequeno, impactaré fortemente no ‘orgamento em longo prazo. Como existe essa cobranga de servigos para a utilizagao da conta corrente, muitos bancos, para incentivar que seus correntistas apliquem seus recursos com eles, dao descontos nessas tarifas, dependendo do valor e do tipo de aplicacao que o correntista possui na instituigdo. Esse incentivo deve ser considerado durante o célculo do retorno dos investimentos, principalmente para aqueles aplicadores que possuem poucos recursos ou que tenham um perfil conservador de aplicagao, Outro ponto importante em relacao a conta corrente é a questo do limite do cheque especial, discutido anteriormente. Dica Pesquise no canal Me Poupe, ou outros, como reduzir com o gerente esses pacotes de servicos que praticamente nao usamos e pagamos. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 5376‘tne 28 Ftp poten sca franca om > Conta poupanca A poupanca é um dos investimentos mais tradicionais no Brasil. Apesar de ainda representar a maior massa de investimentos existente em nosso pais, ela vem perdendo espaco para outros investimentos, Isso aconteceu, pois a taxa de juros basica no Brasil esta cada vez mais baixa, representando uma redugao expressiva na remuneragao paga pela aplicagao na poupanca. Vocé sabe como funciona a remuneracao da poupanga? Aremuneracao tradicionalmente é de 6% ao ano, paga a cada trés meses, sempre na data-base do investimento. Isso quer dizer que, se investirmos no dia 1° de janeiro, receberemos nossa primeira remuneracao no dia 31 de margo. Hoje em dia, j4 existem poupancas que pagam a rentabilidade mensalmente. Essa remuneracao & acrescida de TR (Taxa Referencial), que procura incorporar ao rendimento da poupanca a inflagao do perfodo. No entanto, hd alguns anos, a TR est com seu valor percentual zerado, devido a forma de cdlculo e a baixa inflagdo registrada nos Liltimos anos. Quando a taxa de juros basica da nossa economia (SELIC), informada pelo BCB, fica igual ou abaixo de 7%, a remuneragao da poupanga passa a ser de 70% da taxa hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index hime 5761106/2023, 01:29 Finangas pessoa's @ educagéo financaira SELIC. Isso implica dizer que, se a taxa SELIC for de 5% ao ano, o rendimento da poupanca serd de 3,5% ao ano. Os juros utilizados para 0 calculo da remuneragao da poupanga sao os juros compostos, ou seja, todo més a remuneracao do més anterior é incorporada ao principal para que sejam calculados os juros do més seguinte. Assim, a taxa efetiva de remunerago da poupanga durante o ano sera maior do que os 6%, ja que o valor é aplicado a 0,5% ao més. A poupanga é um dos investimentos mais seguros que temos no mercado. Isso acontece pois existe um fundo garantidor formado por uma reserva obrigatéria feita por todos 0s bancos e controlada pelo BCB para garantir os depésitos com valores de até R$250.000,00. Investimentos em imoveis Muitos familiares recomendam investir em iméveis e dizem que sempre é um bom negécio, mas essa decisdo nao é tao simples. Pagar um aluguel barato para juntar dinheiro para dar uma boa entrada (utilizar seu FGTS e tentar algum programa como Minha Casa Minha Vida) pode ser hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 55776‘110512028, 01:29 Finangas pessoais @ educagéo fnanceira interessante. Assim, em vez de pagar aluguel, vocé pode custear a prestacdo de seu imével Entretanto, preste atengao: oe E lamentavel, mas a classe média realmente acredita que, quando assina o contrato do financiamento, esta de fato adquirindo sua casa. Neste momento, fago a pergunta: vocé realmente acha que a casa é sua? ... vocé pagava aluguel para a imobiliaria, agora esta pagando aluguel para o banco; pare de pagar as prestag6es durante trés meses e rapidinho descobriras quem é 0 verdadeiro dono do imével. (ZRUEL, 2016 p. 48). Em relagdo ao segundo imével, é necessario pensar mais ainda. O dinheiro do aluguel que vocé receber deve ser declarado no imposto de renda, pois seré considerado renda. Alugar 0 segundo imével por més ou temporada (por meio do portal Airbnb, por exemplo) ¢ interessante, mas lembre- se também dos gastos da manutengdo. Comentario Com a pandemia da COVID, varias empresas passaram a utilizar o teletrabalho e viram que nao precisam alugar um imével caro. Logo, o niimero de iméveis disponiveis para aluguel aumentou e 0 prego caiu. Em alguns casos, o proprietério jd se contenta do inquilino pagar apenas 0 condominio e nada pelo aluguel Assim, percebemos que iméveis, como outros investimentos, é um risco, e precisamos planejar riscos e retornos, hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 58761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Investimentos em automoveis Carro pode ser uma grande despesa. Por isso, comprar um carro deve ser algo muito bem pensado e calculado, ou ele podera ser um devorador de seus recursos, pois tem custos fixos, variaveis e de oportunidade * Depreciagao (redugdo de valor de aproximadamente 10% ao ano); * Seguro (alguns carros so mais visados pelos ladrées e 0 seguro pode ser mais de R$2.400,00 por ano, o que significa R$200,00 por més); * Tributos (IPVA, DPVAT). + Combustivel (aproximadamente R$6,00/litro. Se seu carro faz 6 Km por litro, a cada Km, vocé paga R$1,00. Faga um or¢amento/planejamento de gasto com combustivel a partir de seus trajetos mais frequentes); + Manutengao preventiva, éleo etc.; * Pneus; + Juros do financiamento do carro; * Reparos e melhoramentos; + Estacionamento e pedagios; * Multas; * Lavagens ¢ limpeza. hitpsistecine azureedge netirepostoriof002172hu/02900/index hime 51761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Vocé poderia estar investindo o valor que gastou e que gasta com o veiculo em uma aplicagao com bom retorno. Geralmente, automéveis trazem muitas despesas, mas, em alguns casos, eles podem ser investimentos interessantes, como ao comprar em leildes, fazer manutengdo e vender a prego superior. Anecessidade geralmente nao é ter automével, mas fazer um deslocamento: sai do ponto Ae chegar ao ponto B, com seguranga. Jd existem solugées criativas para economizar no transporte, como 0 transporte compartilhado, Fundos de investimentos O que sao fundos de investimentos? Sao agrupamentos de investidores que aplicam seus recursos em diversos tipos de papeis, buscando respeitar um perfil de investimentos e uma forma de comportamento. Normalmente, esses fundos, ou reunides de investidores, sao geridos por bancos ou outras, instituigdes financeiras credenciadas junto ao BCB, sendo o seu cadastramento e registro uma exigéncia para esses fundos. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 58761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira ‘A. Comissao de Valores Mobilidrios (CVM) também exige que os fundos e seus gestores sejam cadastrados em seu site, para que o fundo seja considerado valido. Essa obrigatoriedade de credenciamento dos fundos serve como uma forma de garantir que os investidores nao seréo lesados pelos administradores dos fundos. Para essa administracao, normalmente, os gestores cobram uma taxa estabelecida previamente sobre a rentabilidade auferida pelo fundo. Outra forma de cobranga é no momento de aplicagao, chamada de taxa de carregamento, em que parte do principal (valor investido) é subtrafda, Os fundos de investimentos podem assumir diversas formas e serem destinados a diversos perfis de investidores. Existem fundos que carregam apenas papeis de governo, que tém 0 menor risco e, por consequéncia, a menor possibilidade de remuneragao, até fundos que aplicam o capital dos investidores em ages baseadas em bolsas de valores do exterior. Existem fundos que aplicam em iméveis ou em agdes e debentures (papeis de dividas emitidos por empresas). Por que é importante conhecer cada um desses fundos? Porque cada um desses fundos tem um ptiblico especifico e vocé, ao investir suas economias, precisa entender seu perfil de investimento, o motivo pelo qual est economizando esse dinheiro e qual é 0 prazo em que esse valor ficard investido. Papeis de governo hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 59761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Os papeis de governo, ou seja, titulos da divida publica emitidos pelo governo, pagam juros pré ou pés fixados acrescidos a um indice de inflagao. Essa forma de estruturar a divida publica tende a pulverizar esse valor e a melhorar as taxas pagas para a rolagem dessa divida. Quando um investidor aplica seus recursos nesses papeis, ele est4 emprestando sua poupanca, seus recursos, para 0 governo, que os utiliza, em geral, para pagar as suas dividas. Quando o orgamento do governo indica que ele gastaré mais do que arrecadard, é autorizada a emissao de papeis que serao usados para arrecadar os valores necessérios. Os papeis mais comuns emitidos pelo governo sao tesouro prefixado, tesouro Selic ¢ tesouro IPCA. Cada um desses titulos tem seus prazos finais e pagam juros a cada seis meses. Assim, 0 investidor saberd o valor que receberé ao final da aplicacao de forma antecipada, podendo variar 0 valor conforme o indice de inflaco aplicado. Essa é uma das aplicagdes mais seguras existentes no mercado, sendo garantida pelo governo federal e, em alguns casos, pelo Fundo Garantidor de Crédito. Esse investimento incide no imposto de renda, que pode ser aplicado no pagamento dos juros ou anualmente, conforme 0 tipo de aplicagao. Renda fixa Os fundos chamados de renda fixa sao aqueles que aplicam, geralmente, em uma composigao de: 80% No minimo, 80% em renda fixa. 20% E 20% em derivativos. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900iIndex html 60761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Esses so os fundos mais conservadores existentes no mercado e procuram atingir pessoas com perfil conservador. Quais so 0s titulos que compdem essa carteira e como ela é controlada? v Os titulos que compéem essa carteira sdo de renda fixa, ou seja, titulos publicos, debéntures, CBD e LCI/LCA, entre outros. 0 controle dessa carteira € realizado por um gestor que pode manipular a composigao da carteira entre as diversas op¢des de titulos existentes no mercado, respeitando a politica de investimentos e as regras emitidas pelo BCB, pela Comissao de Valores mobilidrios (CVM) e demais érgaos reguladores do mercado financeiro nacional Quando investimos em fundos de renda fixa, uma parcela dos valores ¢ investida em outros papeis que ndo o so. Essa parcela é utilizada como forma de alavanear a rentabilidade desses fundos, principalmente em periodos de taxas de juros muito baixas, procurando manter a rentabilidade acima do CDI, op¢ao mais segura que a dos fundos. A divulgagao dos resultados alcangados pelo fundo é feita mensalmente. Por que isso ¢ importante? Primeiro Essa divulgago garante que, quando aplicar nesse fundo, vocé podera acompanhar toda a movimentagao ocorrida na carteira e realizada pelo gestor. Segundo hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html e1761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Vocé poderé acompanhar a taxa de administragao, a rentabilidade e os descontos de imposto de renda ocorridos em seu saldo de aplicago. E assim, julgar se o fundo est atingindo as suas expectativas e atendendo o seu planejamento de curto, médio e longo prazo. Renda variavel Os fundos de investimentos varidveis, ao contrario dos de renda fixa, investem preferencialmente ‘em papeis com renda varidvel Esses fundos sAo indicados para investidores com perfis mais arrojados ou agressivos, pois a possibilidade de perdas, até mesmo de parte do capital, é possibilitada. Os investimentos em rendas varidveis so papeis emitidos por empresas, como ages e debéntures. Nesses papeis, alguns pagam dividendos e outros pagam juros além da devolugao do principal em prazo predeterminado. Dentro desse guarda-chuva da renda variavel, existem diversos tipos de fundos Exemplo 0 fundo multimercados, que nao segue qualquer regra de investimento especifica, ficando 0 administrador livre para investir os recursos onde Ihe parecer mais vantajoso, desde que estes sejam investidos de forma diversificada, diminuindo os riscos de perda total do patriménio. Existem fundos multimercados que obedecem a algumas regras mais restritivas, mas isso depende do documento de constituico e do objetivo tragado para cada fundo Fundos imobiliarios hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 62761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Fundos Imobiliérios sao fundos que investem em iméveis. Eles repassam aos seus investidores 0s ganhos com aluguel e os ganhos com a valorizagao dos iméveis, que refletem nas cotas do fundo. Eles so formados por bancos e corretoras que compram iméveis comerciais e os alugam a grandes empresas ou outros tipos de locatérios. Esta forma de investir em iméveis garante que pequenos investidores podero investir em iméveis, um dos investimentos mais seguros com renda varidvel. Outro tipo de fundo imobilidrio é aquele que investe em empresas. Nestes, os valores dos investidores sdo utilizados para a compra de empresas. As empresas adquiridas s4o melhoradas por meio de uma gestdo mais agressiva e profissional, aumentando seu valor de mercado e gerando lucro. 0 lucro gerado € pago de forma periédica aos investidores do fundo e, apés um perfodo predeterminado, as empresas so vendidas e os valores investidos devolvidos aos investidores. Fundos variaveis no exterior hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 63761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Existem fundos que investem 100% do valor investide em fundos sediados no exterior. Como funcionam esses fundos? Apesar de serem cotados em reais, ou seja, nao é necessério o investimento em moeda estrangeira, tais fundos receberao como remuneragao a variagao das cotas do fundo-mae, e a variagao da moeda estrangeira em relaco ao real. Imagine um fundo que invista em um fundo mae nos EUA, a rentabilidade desse fundo seré composta da variagao das cotas do fundo-mae somado a variagdo do dolar frente ao real. Para investir nesses fundos, nao sao necessérias grandes somas, jé que o fundo que esta sediado no Brasil pode receber qualquer valor para a aplicagao nesse fundo-mae. E necessario verificar, em cada instituigéo que oferece essa modalidade de fundo, o valor minimo de investimento e as taxas de administragao cobradas. Essa é uma oportunidade de investimentos no exterior, sem as burocracias para a expatriagdo dos valores a serem investidos. Investimento em previdéncia complementar Se tudo der certo, vamos envelhecer. A questo é como envelhecer. A expectativa de vida no Brasil éde: hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 6er761110812023, 01:29 Finangas pessoa's @ educagio financaira a f 73 anos para homens. Geralmente, na aposentadoria, a renda cai bastante e os gastos sobem. Infelizmente, muitos aposentados no Brasil passam por sérios problemas financeiros e sdo varias as causas. Uma delas. & nao ter se planejado bem na juventude. Parece muito distante a aposentadoria, mas nao é. Além disso, Nathalia Arcuri, em seu best seller Me Poupe! 10 passos para nunca mais faltar dinheiro no seu bolso, acredita que a situagao futura tende a piorar. Veja: Em 2050, os idosos serao mais numerosos que os jovens. Vai faltar adulto contribuinte para pagar a conta dos velhinhos. E tenho uma noticia: VOCE SERA UM DESSES VELHINHOS. E por isso que a aposentadoria, como conhecemos hoje no Brasil, esta com os dias contados. Entendeu o tamanho da encrenca? Por essas e outras, esquega a aposentadoria do governo. Nao vai rolar. O maximo que vocé pode esperar desse dinheiro no futuro 6 um complemento de renda para pagar o supermercado do més, e olhe |: hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html‘110512028, 01:29 Finangas pessoais @ educagéo fnanceira (ARCURI, 2018, p.101). A autora recomenda 30% para o futuro, ou seja, metas de amanha, e 70% para cobrir custos hoje. O investimento em planos de aposentadoria ¢ algo muito importante para o planejamento financeiro de uma pessoa. Investir na seguranga para a velhice é algo que todas as pessoas no mundo deveriam fazer. Como demonstramos no primeiro médulo, quando investimos por longos periodos, podemos investir pequenos valores e nos aproveitarmos dos juros compostos ao longo desse tempo. Ao investirmos para a aposentadoria, precisamos pensar desde a nossa juventude, para que o valor investido mensalmente seja pequeno, mas que, na velhice, seja suficiente para cobrir os nossos gastos. No Brasil, existem planos especificos para a aposentadoria, regulados pelo governo e oferecidos pela maioria dos bancos que operam aqui. Estes so os chamados PGBL (Plano Gerador de Beneficios Livres) e VGBL (Vida Gerador de Beneficios Livres). Séo conhecidos como planos de sobrevivéncia e acumulam valores durante o periodo de diferimento para o pagamento de aposentadorias apés esse periodo de acumulagdo, Ambos os planos tém a op¢ao de saque do valor acumulado ao final do periodo de diferimento, No entanto, apés a aposentadoria e inicio dos recebimentos, essa opgdo nao existe mais. No momento da contrata¢4o, o contratante opta por uma das formas de recebimento dos valores apés a sua aposentadoria, que pode ser perpétua ou por tempo determinado. Para cada uma das op¢ées, o contratante receberé um valor diferente, calculado em fungao do valor acumulado e da expectativa de vida do aposentando. Vale lembrar que essa é uma aposentadoria complementar, ou seja, ndo substitui a aposentaria oficial do governo. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 68761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Outra particularidade desses planos é a incidéncia de imposto de renda VGBL ‘Tem seu valor investido durante 0 periodo diferido, impossibilitado de ser descontado no Imposto de Renda, nado sendo necessaria a sua declaragao no ajuste anual do IR, apenas a declaragao do montante acumulado ao longo do tempo como um patriménio, x PGBL Pode ter 0 valor investido descontado da base de calculo do IR em até 12% da renda bruta do contribuinte. Assim, é necessaria sua declaragao no ajuste anual para que o seu valor seja descontado da base de calculo do IR. Em caso de resgate dos valores aplicados, incidira imposto de renda sobre os valores resgatados seguindo a tabela regressiva disposta pela Receita Federal do Brasil. Esses valores e formas de incidéncia sao diferentes para o PGBL e para o VGBL e devem serem estudas de forma independente para cada planejamento financeiro, identificando qual desses planos é mais oportuno para cada investidor. Investimento em acoes - Bolsa de Valores hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html err61110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira O investimento em acées é uma das formas mais agressivas de investimento. Esse tipo de investimento é para perfis mais agressivos, pois existe sempre a possibilidade de perda completa do capital investido. Imagina o investimento em uma agao de uma empresa que esté falindo? Essa pessoa que investiu perdera completamente seu capital investido. Por essa razo, 0 investimento direto em acdes deve ser cercado de muitos cuidados e, geralmente, iniciantes devem pensar em médio ou longo prazo, diversificando as ages. Como investir na bolsa de valores? Para investir diretamente na bolsa de valores, na compra de agées, é necessaria a contratacao de uma corretora de valores mobilidrios. Somente essas empresas podem operar na bolsa de valores, inclusive podendo custodiar os titulos comprados. Essa custédia nao é obrigatéria, pois 0 investidor pode retirar seus titulos e guardé-los consigo. No entanto, isso nao é recomendado, pois existe um custo alto para a sua recolocagao nas corretoras para a venda. Hoje, jd existem instituigées que oferecem gratuitamente esse servigo de custédia aos seus clientes, como forma de atratlos para as suas carteiras O investimento em aces também pode ser um negécio muito interessante, principalmente para investimentos de longo prazo, em que, além da valorizagao das agées, o investidor recebe dividendos. Os dividendos so a distribuigao dos lucros aos acionistas da empresa e podem melhorar muito a rentabilidade dos investimentos nessas agées. Dica Conhega melhor a empresa em que esta querendo investir, veja se ela é ética e ambientalmente sustentavel, se seus valores so compativeis com os seus valores de vida. Investir na empresa em que vocé trabalha ¢ interessante, pois desenvolverd mais a “cabega de dono e trard mais conhecimento e engajamento com seu trabalho. Cuidados ao investir seu patriménio hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 68761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Como jé mencionado, para investir, é necessdrio ter uma gama de cuidados para nao fazer maus negécios. O primeiro passo é entender bem o seu perfil como investidor. Investimentos realizados fora do perfil tendem a trazer grandes dores de cabeca e inquietacées. Imagine uma pessoa conservadora vendo seus investimentos terem perdas em periodos de crise, ou um investidor agressivo observando seus investimentos rendendo de forma conservadora por longos periodos de investimento. Ambos teriam decepcées. Outro ponto muito importante que deve ser observado € o agente que esta cuidando dos seus investimentos. Investir em instituigdes sérias e com seguranga juridica é sempre mais importante do que a rentabilidade oferecida Existem agentes de investimento que oferecem rentabilidade muito acima do mercado e que, na realidade, so fraudes. Por isso, desconfie sempre de agentes que Ihes oferegam rentabilidades muito acima das praticadas no mercado, pois eles, provavelmente, ndo conseguirao cumprir 0 contrato. Dica Verifique antes se 0 agente nao tem reclamagées contra ele ou processos por algum tipo de fraude Um conselho geral é investir sempre com agentes reconhecidos pelo mercado e com reputacao sélida, pois sao as economias de uma vida, e arriscé-las pode ser uma péssima idela. Investir em uma consultoria financeira individual ou familiar pode ser um investimento importante, visto que vocé se conhece e sabe que serd muito dificil adquirir sozinho conhecimentos e disciplina para gerenciar seus recursos. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 69761108/2023, 01:29 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira Depois de um tempo, vocé poder andar “sem as rodinhas da bicicleta’, sem o apoio externo. Tal consultoria pode ser presencial ou remota. Ela pode te ajudar a pagar menos impostos e tarifas bancérias, bem como a ter bons hdbitos. Talvez agregue tanto valor (mais beneficios do que custos) que vocé nao vai mais querer ficar longe dela. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html T07761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira Falta pouco para atingir seus objetivos. Vamos praticar alguns conceitos? Questao 1 (FCC, 2012, BANESE - Técnico Bancario) Sobre fundos de investimento, é correto afirmar que A So garantidos pela instituicao financeira administradora. B Suas cotas podem ser adquiridas apenas por investidor pessoa juridica. Seu funcionamento depende do prévio registro na Comissao de Valores c 4 Mobilitios. D Nao sofrem auditoria independent. E 0 valor das cotas é calculado e divulgado mensalmente. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html m61108/2023, 01:29 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira Parabens! A alternativa C esta correta. Essa exigéncia de registro tem como fungao, para os investidores, o controle e a seguranga de que 0 fundo esta seguindo todas as regras da CVM e dos demais érgaos reguladores como 0 BCB. Assim, os investidores tém érgaos que fiscalizam e avalizam a coeréncia e demais questées formais que os fundos devem observar para serem transparentes e seguros ao investimento. Questo 2 (FUNCAB, 2015, PC-AC - Perito Criminal - Contabilidade) Os fundos de investimento representam uma modalidade de investimento, constituida sob a forma de condominio, que aplica em conjunto os recursos dos investidores com objetivos comuns. Os fundos que possuem politicas de investimentos que envolvam varios fatores de risco, sem o compromisso de concentraco em qualquer fator em especial, séo denominados: Renda varidvel. Renda fixa. Referenciados. Cambiais. Multimercados. Parabens! A alternativa E esta correta. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html me1108/2023, 01:29 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira Cada tipo de fundo tem um objetivo especifico, sendo que os fundos que podem investir em diversos tipos de papeis sem restrigdes de percentuais ou de risco sao os fundos multimercados. Estes podem investir em renda fixa, varidvel, ages ou outros fundos, sem transgredir a sua regra de constituigao Consideracoes finais Espera-se que este contetido tenha ajudado a ampliar o seu entendimento sobre finangas pessoais. Aqui, estudamos fundamentos basicos que merecem ser refletidos, praticados e ensinados cada vez mais no Brasil: gastar menos do que se ganha, diversificar investimentos, evitar especulagées e ganhos répidos e faceis, mas imediatos, fazer orgamento, ter paciéncia, controlar impulsos consumistas, ter muitos conselheiros e investir na educacao. Percebemos que vocé pagaré um prego para entender e praticar os fundamentos de finangas pessoais, mas vocé pode pagar um prego maior se ndo souber tais fundamentos. E importante chamar a atengao para 0 tipo de gasto que mais pode melhorar a vida de uma pessoa, que so aqueles com estudos e conhecimentos. A educacdo financeira e a educacao, de forma geral, podem trazer, como vimos, além de resultados financeiros com o desenvolvimento da carteira, um inestimavel ganho pessoal e como cidadéo. Mesmo que estudos indiquem que quanto maior 0 grau de escolaridade de uma pessoa, maior a sua possibilidade de obter uma renda maior, ‘0 ganho em cidadania e em desenvolvimento pessoal superam, e muito, esse ganho financeiro. Tratando apenas do ganho nao financeiro, o gasto/investimento em estudos e conhecimento trara uma satisfagao pessoal inestimvel, que nenhum dinheiro pode pagar. Neste momento, ao concluir este conteido, vocé est ganhando este conhecimento e atraindo para si todos os lucros advindos dele. Isso garante que vocé terd uma vida melhor e com mais alegrias, tornando seu futuro mais agradavel e mais préspero, pois prosperidade nao estd apenas em ganhar mais ou ter mais bens, mas em ser mais feliz. Segundo Aristételes, sucesso é atingir 0 seu objetivo de vida. Para atingir seu objetivo, o conhecimento é, certamente, o melhor caminho. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 1761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira O Podcast Agora, os especialistas Ettore Oriol e Marcus Brauer encerram o tema falando sobre questdes relacionadas as financas pessoais, aprofundando os tépicos e trazendo exemplos para melhorar 0 seu entendimento. Para ouvir 0 dudio, acesse a verséo online deste contetido, Explore + Assista aos seguintes filmes para refletir sobre o tema da Inteligéncia Artificial: * Finangas Pessoais: como fazer 0 orgamento familiar é um pequeno livro dos renomados professores Willian Eid Junior e Fabio Gallo Garcia, Eles abordam o assunto com grande interesse e com planilhas e demais indicagdes de como aplicé-las no dia a dia. Recomendamos folhear a pesquisa Estresse Financeiro e Produtividade no Trabalho, de Eid Jr. * Olivro Sobrou dinheiro: como administrar a casa, do didatico professor Luis Carlos Ewald, que ja foi varias vezes a programas de TV, tem uma linguagem simples, mas com conhecimentos sélidos e dicas praticas. Ewald tem varias dicas legais no Youtube (recomendamos ver videos sobre Pai Rico e Pai Pobre), + 0 Serasa Ensina tem varios contetidos interessantes. Destacamos 0 curso gratuito Trilha Financeira. i Governo Federal. * Olivro de Provérbios contém conhecimentos reflexes importantes sobre finangas pessoais que vo te ajudar a entender melhor o sentido da vida e das finangas. Nesta linha, indicamos 0 inheiro finangas pessoais ¢ outro portal interessante, bem como Vida e Dinheiro, do hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html rer61108/2023, 01:29 Fnangas pessoais © edveagdofnancaira site Ganancia Educagao Financeira, com principios para uma vida financeira equilibrada, em contraponto aos valores materialistas da sociedade de consumo, bem como o curso Crown de finangas pessoais. * Se vocé quer saber mais sobre finangas (nao apenas finangas pessoais), recomentamos 0 canal do Youtube Finangas 101. 0 prof. Hsia Hua Sheng € PhD respeitado e, ao mesmo tempo, divertido. Ele e seus colegas tentam traduzir financas para um publico maior, sem perder o rigor académico. + Conheca mais sobre a importancia e variedade de seguros. Um bom inicio ¢ o portal TSS tudo sobre seguros. * Vocé é um comprador compulsivo? Na Internet, vocé encontra alguns testes gratuitos. Se tiver diividas, procure psicoterapia ou grupos de autoajuda, como Devedores Anénimos. Referéncias ARCURI, N. Me Poupe! 10 passos para nunca mais faltar dinheiro no seu bolso. Rio de Janeiro: Sextante, 2018. BERNARDO, A, Descubra o que 6 ~ e se vocé é — um comprador compulsive. Consultado na Internet em: 11 jun. 2021 CUNHA, J. Os devedores anénimos e 0 lado obscuro do consumismo. Revista Trip. Consultado na internet em 11 jun. 2021. EID JR., W.; GARCIA, F. G. Finangas pessoais: como fazer o orgamento familiar. So Paulo’ PubliFolha, 2007. EWALD, L. C. Sobrou dinheiro: como administrar as contas da casa. Rio de Janeiro: Bertrand Brasil, 2015. NEDER, V. Endividamento das familias sobe a 67,5% e volta a bater recorde, aponta estudo. CNN Brasil, 2021. Consultado na Internet em: 11 jun. 2021. RIVEIRA, C. No Brasil, ter faculdade faz dobrar o salario — por que isso é ruim. 13 out. 2019. Consultado na internet em: 11 jun. 2021. hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 181761110812023, 01:29, Finangas pessoa's @ educagio financaira ZRUEL, B. Eu vou te ensinar a ficar rico. Betrand: Sao Paulo, 2016. Material para download Clique no botao abaixo para fazer 0 download do contetido completo em formato PDF. Dow ad material 0 que vocé achou do contetido? wwewy © Relatar problema hitpsistecine azureedge netirepostoriol002172hu/02900index html 7876