crdito

consumo nos bancos e lojas

Servios camuflados

oferta variada, colorida e, acima de tudo, promete a felicidade de concretizar os sonhos h muito acarinhados. Os portugueses deixam-se seduzir. Nos ltimos anos, o volume do crdito ao consumo, esse namoro firme entre instituies de crdito e consumidores, tem aumentado de forma significativa. Estamos cada vez mais endividados e o Banco de Portugal confirma-o. S entre Dezembro de 2003 e o mesmo ms de 2007, os valores em dvida do crdito ao consumo cresceram 59 por cento. Mas, como em qualquer relao, a sinceridade obrigatria. A informao prestada em todo o processo, desde a hora do encantamento, com a publicidade, aos primeiros encontros, com os dados pr-contratuais, determinante face ao futuro. Verificmos, no entanto, que os dados fornecidos por bancos e lojas so, muitas vezes, insuficientes. Alm disso, nem sempre a taxa anual de encargos efectiva global (TAEG), que permite comparar diferentes propostas de crdito, indicada de forma legvel e calculada com rigor. A fechar o estudo, analismos as alteraes da nova directiva de crdito ao consumo, que entra em vigor em Maio de 2010 e deixa j algumas perplexidades no ar.

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Lojas acima da lei

Para recolher informao sobre contratos de crdito ao consumo, percorremos meia dzia de bancos e outras tantas lojas. Nos primeiros, recebemos sempre um documento

Os bancos e instituies de crdito tentam esconder o custo do emprstimo na publicidade, pondo o acento na facilidade da contratao. Os portugueses esto cada vez mais endividados

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O melhor crdito pessoal para o seu perl

com a prestao e a TAEG. Com a excepo do Millennium bcp e do Banco BPI, todos nos facultaram um plano de pagamentos do emprstimo. Nas lojas, o panorama no foi to regular. A Box Jumbo, por exemplo, no nos forneceu a prestao nem a TAEG e apenas na Fnac foram indicados os custos e seguros obrigatrios de forma espontnea. Nos restantes estabelecimentos, s depois de lanada a questo, fomos esclarecidos. Fica uma nota muito negativa para a Worten e Singer. Na primeira, a informao foi manuscrita num catlogo; na segunda, dada oralmente. Alm disso, remeteram-nos para a Santander Consumer, instituio de crdito com que trabalham, a fim de recebermos esclarecimentos adicionais.

Consumer, indicaram um nmero inferior ao que resultou do nosso clculo. Abra-se um parntesis para explicar que a Rdio Popular disponibiliza crdito atravs de duas instituies (Cetelem e Santander Consumer), que o cliente pode escolher segundo as suas preferncias. A Box Jumbo (Crediplus), por sua vez, no nos facultou a TAEG.

A publicidade a qualquer tipo de crdito, seja atravs do financiador ou com a interveno de um intermedirio, tem de mencionar sempre a TAEG, ainda que no sejam cobrados juros. Mais: obrigatrio dar esta taxa para um exemplo representativo, de modo a informar o consumidor. E a TAEG tem de ser legvel. Mas a legibilidade no uma

Investigmos 6 bancos, 6 lojas, 7 banners, TV e rdio

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Taxa s com lupa

O instrumento que mede o real custo do crdito e permite comparar produtos a TAEG. No seu clculo, so contabilizados, entre outros, juros, custos do processo e seguros. Prazos de reembolso e montantes mais dilatados ou reduzidos influenciam o respectivo valor, na medida em que diluem ou aumentam o peso dos custos no emprstimo.

ESTUDO

O NOSSO

Este estudo, de Abril, levou-nos Caixa Geral de Depsitos, Millennium bcp, Banco Esprito Santo, Santander Totta, Banco BPI e Montepio Geral, onde simulmos um pedido de crdito pessoal de 5 mil, em 24 meses. Dirigimo-nos ainda a seis cadeias de electrodomsticos: Fnac, Worten, Rdio Popular, MediaMarkt, Singer e Box Jumbo. Pedimos outra simulao de financiamento, desta vez, para comprar um computador porttil com custo de 2000, a reembolsar em 24 meses. Depois, recolhemos folhetos nos bancos e instituies de crdito referidos, para avaliar a publicidade e o clculo da TAEG. A Caixa Geral de Depsitos e o Banco Esprito Santo no tm folhetos a anunciar o crdito pessoal. Escolhemos aleatoriamente 7 banners na Net e anncios na TV e rdio, para os quais fizemos a mesma anlise.

Nova lei com muitas fugas Poucas lojas que fornecem crdito para comprar bens informam devidamente o consumidor
Entre os bancos que integraram o nosso estudo, apenas o Montepio Geral calculou a TAEG de forma correcta. A Caixa Geral de Depsitos apresentou um valor acima do que obtivemos e os restantes bancos abaixo. Estas diferenas para menos resultam, provavelmente, de no terem includo todos os encargos associados ao crdito, ao contrrio do que obriga a lei. Quanto aos estabelecimentos comerciais, apenas a Worten (Credifin), a Fnac (Credibom) e a Rdio Popular (Cetelem) apresentaram o valor certo. A MediaMarkt, a Singer e a Rdio Popular, com os produtos a serem financiados atravs da Santander

A lei de crdito ao consumo entra em vigor em Maio de 2010. Destacamos as principais alteraes. Os contratos com prazo de reembolso inferior a trs meses e encargos insignificantes ficam excludos da lei. Mas no especificado o que um encargo insignificante, o que pode conduzir a abusos. Quanto aos valores abrangidos, o mnimo passa de 149,64 para 200 e o mximo de 28 927,87 para 75 000 euros. As instituies de crdito so obrigadas a entregar um documento uniforme com todas as informaes sobre o crdito (montantes, prazos, encargos, TAEG, etc.). O consumidor tem direito a uma cpia gratuita da minuta do contrato, se a pedir, o que um convite para poucas vezes ser entregue. Para o emprstimo ser concedido, dever ser consultada uma base de

dados que ateste que o consumidor dispe de meios para pagar as prestaes e no tem crditos em incumprimento. O prazo de reflexo alargado de 7 dias teis para 14 de calendrio. O consumidor deixa de poder renunciar ao mesmo. Em caso de reembolso antecipado, a penalizao no pode ser superior a 0,5% da dvida, se faltar at um ano para o fim do emprstimo. Faltando mais, vai at 1 por cento. Mas a instituio de crdito tem o direito de pedir um valor superior se provar que teve prejuzos mais elevados. Na prtica, -lhe permitido cobrar o que entender: basta refugiar-se em custos supostamente exacerbados. certo que o consumidor pode pagar menos, se provar que os danos foram inferiores. Porm, quase impossvel reunir os meios de prova.

crdito consumo nos bancos e lojas

Nova gerao de pobres no Pas
Portugueses no comparam propostas. "As pessoas no sabem o que a TAEG. Pensam que o custo do crdito reflectido pela taxa de juro e que s conta a prestao mensal". Esta a experincia do Gabinete de Apoio ao Sobreendividado, da DECO, relatada por Natlia Nunes. Em Portugal, h falta de informao financeira. Ningum compara propostas de crdito e o resultado est vista. A nossa taxa de sobreendividamento superior mdia europeia. Classe mdia-alta afectada. Segundo o Instituto Nacional de Estatstica, no nosso Pas, h cerca de 2 milhes de pessoas a viverem com menos de 360 mensais. No so

"S a partir dos anos 90, o crdito se vulgarizou. Os portugueses aderiram em fora e sem preparao", observa Natlia Nunes, do Gabinete de Apoio ao Sobreendividado, da DECO

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Sobreendividados tm, pelo menos, 1000 euros de rendimento mensal

estas, como nota Natlia Nunes, quem sobretudo recorre ao crdito. Os sobreendividados esto na faixa a partir de 1000 por ms. O gabinete da DECO fala mesmo de um consumidor com cerca de 6000 de rendimentos mensais, que, para manter o seu estatuto social, acabou nas malhas do sobreendividamento.
Casa e carro apertam o cerco. "Toda a gente quer ter casa e carro e estas despesas ocupam uma grande fatia do oramento familiar. Quando surgem custos inesperados, usa-se o carto de crdito e inicia-se um crculo vicioso". Os novos pobres no so os que no tm dinheiro, mas os que o vem absorvido pelos crditos e outras despesas, para manterem certo padro de consumo. H at quem pea emprstimos para pagar prestaes de crditos junto da mesma instituio. Sem dinheiro para comer. Como o dinheiro disponvel canalizado

para os pagamentos, muitas vezes, no sobra para a alimentao. Isabel Jonet, presidente do Banco Alimentar contra a Fome, confirma a experincia da DECO. Tem crescido o nmero de sobreendividados que recorrem ajuda desta organizao.
Apelo aos sonhos. "A culpa da

numa situao de iliteracia financeira. A publicidade joga com a melhoria do estatuto social e a concretizao dos sonhos, transmitindo a ideia de que o crdito no caro.
Educao nas escolas. A lei recen-

publicidade". a frase mais ouvida pelo Gabinete de Apoio ao Sobreendividado, onde chegam os casos de boa-f, aqueles que o consumidor pretende resolver. A rpida evoluo do mercado, com uma linguagem cada vez mais tcnica, resultou

temente aprovada, embora seja um instrumento importante, no suficiente. S com educao financeira nas escolas e sesses de esclarecimento para os adultos, esta situao preocupante poder ser invertida. Se quer sobreviver, o consumidor tem de aprender a interpretar uma mensagem publicitria.

AJUDA DA DECO

Contra o sobreendividamento
PEDIDOS DE MEDIAO

1 976 20 737 905

515

573

Cada vez mais famlias pedem a interveno da DECO. Os bancos so receptivos a renegociar o crdito e s em ltimo caso avanam para tribunal

2003

2004

2005

2006

2007

preocupao dos bancos e demais instituies de crdito. Nos folhetos publicitrios do Millennium bcp e Santander Totta, a taxa est escrita no corpo de letra mais pequeno.

Muitas vezes, de todas as informaes nos folhetos publicitrios, a TAEG tem a letra mais pequena
Ou seja, a lei cumprida, porque a informao obrigatria consta, mas o consumidor arrisca-se a passar os olhos por cima dela sem a notar. O Montepio Geral, por sua vez, nem sequer se preocupa em respeitar

a lei, prescindindo de indicar a TAEG. De resto, apenas o Banco BPI a refere com cenrio e, em simultneo, letra legvel. No que toca s lojas, nenhuma dispe de folhetos com informaes sobre o crdito. Percorrendo de forma aleatria a publicidade na Internet, verificmos que s num dos anncios da Cetelem a TAEG era indicada, ao mesmo tempo, com cenrio e letra legvel. A regra a letra minscula ou mesmo ilegvel, dificultando a percepo das informaes realmente importantes para o consumidor. J na televiso e na rdio, a mensagem da TAEG demasiado rpida, pelo que se torna quase imperceptvel.

Informaes Artigos da DINHEIRO & DIREITOS

Os portugueses e o dinheiro, n. 85, Janeiro de 2008. Consolidao de crditos, n. 76, Julho de 2006.
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Cartes de crdito com taxas elevadas

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consumidores exigem
No possvel escolher sem dados comparveis, pelo que todas as instituies tm de fornec-los antes da assinatura do contrato. positivo que a nova directiva preveja uma ficha de informao normalizada, antiga reivindicao da DECO. Cada uma usa o seu mtodo de clculo da TAEG, prejudicando o consumidor, que perde o instrumento que lhe permite comparar de forma fivel. Os abusos publicitrios so

Publicidade sedutora, mas pouco informativa

transversais a bancos e instituies de crdito. A Direco-Geral do Consumidor tem de punir os prevaricadores. Parte da confuso deriva da lei, que no define claramente o conceito de legvel. Cabe ao Governo criar critrios objectivos. Na publicidade visual, a TAEG deveria ter, por exemplo, o tamanho da mensagem principal. Nos audiovisuais, importante que, no mnimo, um quarto do tempo seja dedicado a esta taxa. Para evitar cenrios pouco realistas, que diluam os custos, os bancos deveriam indicar a TAEG para 5000 e 25 000, a pagar em 24 e 60 meses. Para outras instituies, sugerimos 1000 e 5000, em 12 e 48 meses. J informmos a Secretaria de Estado de Defesa do Consumidor sobre os resultados do nosso estudo.
A atraco pelo crdito forte e a

Poucos anncios incluem informao que permita comparar e escolher a melhor proposta. A facilidade a nota dominante

falta de informao fatal. A nova directiva no basta. A educao financeira deve ser introduzida nos currculos escolares desde cedo. A educao das crianas s pode dar origem a adultos bem informados, com capacidade para fazerem escolhas conscientes. D&d