Universidade Nova de Lisboa Faculdade de Cincias Sociais e Humanas Mestrado em Sociologia rea de Especializao em Sociologia Econmica das Organizaes

Cadeira de Teorias Sociolgicas

A criao e evoluo das estruturas centrais FENACAM e Caixa Central - Factores de desenvolvimento, consolidao, modernizao e alavancagem do Crdito Agrcola

Dina Maria Serrano Santos Coelho Aluna n. 21989 1

Janeiro 2008 Legenda: C.A. ou SICAM Crdito Agrcola, ou Sistema Integrado do Crdito Agrcola Mtuo, composto pelo conjunto formado pela Caixa Central e as Caixas de Crdito Agrcola Mtuo associadas CCAM Caixa de Crdito Agrcola Mtuo Caixa Central Caixa Central de Crdito Agrcola Mtuo, entidade central do Sistema, tem funes de orientao, fiscalizao, acompanhamento e prestadora de servios s CCAM suas associadas Centro de Formao centro de formao do C.A. gerido pela Caixa Central Grupo Grupo Crdito Agrcola, composto pelo C.A. e pelas empresas complementares: seguradoras, informtica, servios financeiros, etc. FENACAM Federao Nacional das Caixas de Crdito Agrcola Mtuo, desenvolve um trabalho de rgo poltico e de prestadora de servios complementares aos da Caixa Central FGCAM Fundo de Garantia do C.A., gerido pela Caixa Central e pelo B.P., o garante dos depsitos dos clientes e associados e da solvabilidade do SICAM B.P. Banco de Portugal entidade reguladora do sector financeiro portugus

Ideias Chave: Encastramento social e poltico; redes sociais; instituies; reajustamento institucional; impacto das novas tecnologias; isomorfismos organizacionais; desenvolvimento de competncias;

Introduo Este trabalho visa analisar a criao das estruturas centrais do Crdito Agrcola enquanto factores de desenvolvimento, consolidao, modernizao e alavancagem da actividade do C.A. As CCAM surgem de movimentos associativistas de cariz cooperativo e mutualista, tendo como fundamento institucional o Dec.-lei de Maro de 1911.

Na sua gnese estavam limitadas ao mbito concelhio, ao financiamento da actividade agrcola e distribuio de subsdios estatais agricultura. A sua criao/constituio dependia essencialmente da capacidade local de agregao de vontades e conhecimentos, uma vez que no existia qualquer entidade que pudesse, de uma forma organizada, divulgar ou facultar a informao necessria a todo o processo. Surgiram, ento, como unidades dispersas, autnomas, com gesto prpria e sem outras regras em comum para alm daquelas que a legislao lhes facultava. A sua actuao descoordenada e a pouca solidez financeira levou a que tivessem estado sob a alada e controlo da Caixa Geral de Depsitos, na sequncia da crise bancria da primeira metade dos anos 30. Todavia esta tutela no era bem aceite, nem desejada, pelos rgos directivos de algumas CCAM, que comearam a sentir a necessidade de ter uma corporao que as apoiasse e defendesse os seus interesses junto das entidades estatais e da entidade reguladora do sector financeiro (B.P.). Na sequncia do processo de democratizao resultante do 25 de Abril de 74, comeou a tomar forma um movimento associativo de CCAM, criando federaes regionais (que se vieram a extinguir mais tarde) e dando origem em finais de 1978 FENACAM Federao Nacional das Caixas de Crdito Agrcola Mtuo, e mais tarde, em 1984, surge a Caixa Central. Estas corporaes tinham como finalidade a representao a nvel nacional e internacional e a promoo e desenvolvimento das Caixas Agrcolas suas associadas. Este trabalho procura espelhar como estas duas estruturas centrais contriburam para a actual posio do C.A. no mercado financeiro nacional, deixando para trs a comparao de cada pequena unidade autnoma (CCAM) face aos gigantes financeiros da banca comercial, e dando lugar criao de um Grupo Financeiro com capacidade competitiva e de auto-desenvolvimento, com uma posio no universo bancrio portugus. Os benefcios estratgicos e econmicos so os primeiros a ser considerados na formao de arranjos cooperativos1, sendo certo que as pesquisas demonstram que os factores scio-culturais exercem um papel significativo na performance dos arranjos organizacionais2. Os factores socio-culturais e a procura de benefcios estratgicos e econmicos encontram-se na base da 3

criao das Caixas de Crdito Agrcola Mtuo, mas revelam-se ainda mais importantes na sua actuao com vista criao das estruturas centrais. A gnese do C.A. remete-nos para o conceito de encastramento social de Polanyi3, partindo do pressuposto que toda a aco (incluindo a econmica) socialmente situada e mediada pelas relaes sociais dos actores e que as instituies econmicas so socialmente construdas, e simultaneamente para a concepo de Granovetter4 de encastramento (embeddedness) e redes sociais, colocando a nfase na actividade econmica coordenada por grupos e na mobilizao de recursos para aces colectivas: As instituies econmicas no emergem em resposta a necessidades do sistema econmico so construdas por indivduos cuja aco facilitada ou constrangida pela estrutura e recursos disponveis nas redes sociais em que esto encastrados 5 Todavia nos conceitos de Durkheim6 sobre a conscincia colectiva que desenvolve a prossecuo de um acordo, a noo de solidariedade entre os actores e a importncia das corporaes com carcter durvel e regulador dos interesses individuais em prol da solidariedade, que se podero encontrar as razes da aco conducente criao destas entidades centrais. Vindo entroncar no conceito de encastramento poltico de Zukin e Di Maggio7, segundo os quais a forma como as instituies econmicas e as decises so moldadas pelas lutas de poder que envolvem os actores econmicos e as instituies externas ao mercado. Poderemos ainda observar como a actuao das estruturas centrais criadas pelo C.A. resulta numa dualidade estrutural8, actuando simultaneamente como um constrangimento e como factor de competncia, ao procurar incutir um isomorfismo organizacional no SICAM9. I A FENACAM Federao Nacional das Caixas de Crdito Agrcola Mtuo A FENACAM, estrutura de representao cooperativa, foi constituda em 29 de Novembro de 1978, sendo a primeira estrutura de mbito nacional das Caixas Crdito Agrcola Mtuo, procurando introduzir uma nova dinmica de funcionamento ajustada aos objectivos de desenvolvimento e s necessidades impostas por um crescimento sustentado do C.A. 4

Foi criada com o objectivo de apoiar e representar, tanto a nvel nacional como internacional, as Caixas suas associadas, bem como de defender de forma eficaz e autnoma o seu desenvolvimento. O nmero de Caixas associadas da Fenacam tem variado ao longo dos anos, quer por novas admisses ou exoneraes, quer pelas fuses(1) entre CCAM, que nos ltimos anos tem sido o principal factor da sua reduo, todavia a Fenacam representa a quase totalidade das Caixas existentes. Traduzindo o conceito de participao nas organizaes e de representao, ou mesmo uma forma primria da vida poltica (Walzer, As esferas da Justia, 1983), os seus rgos sociais so eleitos por maioria de votos, (cada associada 1 voto), atravs de escrutnio secreto, em Assembleia Geral convocada para o efeito, por um perodo de 3 anos, encontrando-se distribudos por: - Assembleia Geral composta por todas as associadas, sendo a Mesa composta por 1 Presidente, 1 Vice-presidente e 2 Secretrios; - Conselho Fiscal composto por 3 associadas que desempenham os cargos de Presidente, Relator e Secretrio; - Direco composta por 5 associadas que desempenham os cargos de Presidente, Vice-presidente, Secretrio, Tesoureiro e Vogal; Das suas actividades principais, e de acordo com o previsto nos Estatutos, destacam-se: - promoo do apoio tcnico e formativo s Caixas Agrcolas; - divulgao do C.A.; - promoo, realizao e coordenao de actividades de interesse comum das suas associadas, activando o seu esprito de cooperao, prosseguindo o seu constante aperfeioamento tcnico; - representao das Caixas e defesa dos seus interesses comuns, junto de todas as entidades pblicas, privadas e cooperativas, com competncia, fins ou actividades conexas com o C.A.; - manuteno de um servio de Auditoria que opera para as Caixas e para a Caixa Central, com reporte para estas e para as entidades de superviso; - celebrao de convenes colectivas de trabalho, em representao das Caixas associadas e da Caixa Central;

A Fenacam presta ainda alguns servios de apoio especfico s CCAM, Caixa Central e empresas do Grupo, nomeadamente: - Servio de Apoio Tcnico Agrrio assistncia tcnico-econmica aos associados e clientes, no sector agrcola e agro-industrial, apoio ao investimento, ajudas ao rendimento, estudo de viabilidade econmica e avaliao de propriedades rsticas e urbanas; - Central de Compras com servios em 3 vertentes: fornecimento de impressos, consumveis e alguns equipamentos necessrios actividade; fornecimento de brindes publicitrios e realizao de campanhas de alguns produtos no financeiros; servios de impresso e encadernao de Planos de Actividades, Relatrios e Contas e Manuais de Formao, e o servio de envelopagem e mailing de extractos de conta e campanhas de marketing; Apesar da multiplicidade de servios agora desenvolvidos, um dos principais objectivos da criao da Federao era conseguir a reviso da legislao aplicvel ao C.A., nessa altura j com mais de 60 anos de vigncia. Em 1982 finalmente publicado o Dec.-Lei n 231/82, de cujo anexo consta o regime jurdico do C.A.M., deixando as Caixas de estar sujeitas tutela da Caixa Geral de Depsitos, e ficando prevista a constituio da Caixa Central, com o objectivo de regular a actividade creditcia das Caixas suas associadas. O novo regime legal e o trabalho de divulgao e apoio desenvolvido pela Fenacam abriram caminho a uma considervel expanso do C.A. durante a dcada de 80. Nesta dcada e at meados da dcada de 90, a Federao assegurou, ainda, a divulgao e manuteno de programas de formao para os colaboradores das CCAM e da Caixa Central, vindo essa responsabilidade a ser transferida posteriormente para a Caixa Central. As evolues legislativas posteriores a 1985, nomeadamente as que levaram criao do Fundo de Garantia do C.A.M. e consequente criao do Sistema Integrado do C.A.M., foram j elaboradas e negociadas em conjugao de esforos entre a Fenacam e a Caixa Central. Captulo II A Caixa Central Criada em 20 de Junho de 1984 a Caixa Central tinha como objectivo regular a actividade creditcia das Caixas suas associadas e detinha competncias de

superviso, orientao e acompanhamento das actividades das Caixas Agrcolas. Encontrando-se na confluncia do conceito de arranjo cooperativo de Lane e Beamish com a importncia das redes de acesso e oportunidade e das redes de protocolos ou convenes de Powell e Smith-Doerr10, a Caixa Central, juridicamente uma instituio bancria cooperativa, cujo capital social detido exclusivamente pelas CCAM suas associadas e que se encontram representadas nos rgos sociais, por eleio por maioria de votos, em Assembleia Geral, com mandatos de 3 anos. Os rgos sociais da Caixa Central so actualmente: - Assembleia Geral composta por todas as associadas, sendo a Mesa composta por 1 Presidente, e 1 Secretrio; - Conselho Consultivo composto por 9 associadas que desempenham os cargos de Presidente e Vogais; - Conselho Geral e de Superviso - composto por 9 associadas que desempenham os cargos de Presidente e Vogais; Desempenhando um papel de centralidade na rede tal como defendido por Powell e Smith-Doerr11, procurando dar resposta necessidade de criao de um quadro de comportamentos e procedimentos standard 12 (Goffman, 1982), e na demanda de reajustes das instituies fundamentais de regulao do mercado13 (Weber, 1991), a actividade da Caixa Central focalizou-se, nos primeiros anos de existncia, em cinco vertentes fundamentais: - Gesto, aplicao e rentabilizao dos excedentes financeiros das Caixas, resultantes do diferencial entre os depsitos dos seus clientes e o crdito concedido; - Criao e implementao de uma rea de Controlo de Gesto para acompanhamento e fiscalizao da actividade creditcia das CCAM; - Assegurar um servio que permitisse a representao das CCAM na Cmara de Compensao do Banco de Portugal (2), tratamento e compensao dos cheques de outras instituies de crdito, compensao entre as CCAM (3), tratamento de letras, livranas, garantias bancrias, intermediao com a Segurana Social (pagamento de penses a clientes do C.A.), IFADAP, etc.; - Criao e manuteno de um sistema dirio de recolha e redistribuio de correspondncia, documentos, valores e numerrio, a nvel nacional; 7

- Preparao conjunta com a Fenacam e negociao com as entidades estatais de alteraes legislativas conducentes evoluo e solidificao do SICAM; 2.1 As alteraes legislativas Com a finalidade de assegurar a solvabilidade do C.A., foi institudo em 1987, pelo Dec.-Lei 182/87, o Fundo de Garantia do C.A.M. em que participam todas as Caixas associadas, e que gerido pela Caixa Central e pelo Banco de Portugal sendo o C.A. o 1 grupo bancrio a ter um Fundo de Garantia prprio, que garante de forma solidria os depsitos de todos os seus clientes. Atendendo necessidade de reflectir legislativamente as transformaes que o C.A. atravessara nos ltimos anos e de o adaptar s orientaes do Direito Comunitrio, foi elaborado um novo regime jurdico do C.A.M., aprovado pelo Dec.-Lei 24/91. Esse diploma fez adoptar para o C.A. um modelo organizativo, em rede de inter-dependncias e com participao na gesto (Powell e Smith-Doerr) assente no conjunto formado pela Caixa Central e pelas Caixas associadas, que se denomina Sistema Integrado do Crdito Agrcola Mtuo (SICAM). A Caixa Central passou, ento, a ter poderes em matria de orientao, fiscalizao e representao financeira do SICAM, estabelecendo-se um regime de co-responsabilidade entre ela e as associadas, as CCAM no perderam a sua autonomia de actuao, todavia a responsabilidade econmica do sistema tornou-se solidria14 (Bergkamp, 1994), respondendo o SICAM, enquanto um todo, por cada uma e por todas as suas associadas, de modo que a superviso da solvabilidade e liquidez passou a ser feita com base em contas consolidadas. A definio de um exigente quadro de constituio e funcionamento das CCAM, assim como o reforo dos fundos prprios estabelecidos no novo regime jurdico, ps termo responsabilidade solidria ilimitada dos scios das CCAM, todavia as CCAM no associadas do SICAM (actualmente 5) tm, fixado por lei, um capital social mnimo muito mais elevado, dado no estarem abrangidas pelo regime de co-responsabilidade, nem pelo Fundo de Garantia. Com este diploma foi, tambm, alargado o mbito das operaes activas (crdito) das CCAM, passando a abranger actividades ligadas transformao, conservao, transporte e comercializao de produtos agrcolas, fabricao e comercializao de bens de capital e prestao de servios. Caixa Central 8

foi atribudo o estatuto de instituio especial de crdito, embora com funes prximas dos bancos comerciais. Desta forma tentou conseguir-se uma atenuao da concentrao sectorial do crdito concedido, sem conduzir descaracterizao da natureza e das finalidades do C.A. No mbito deste diploma instituiu-se a figura do Contrato de Agncia, instrumento muito til para o desenvolvimento do C.A., uma vez que confere s CCAM a capacidade de intermediar operaes que lhes estavam vedadas no seu mbito normal de actividade, em representao da Caixa Central. Na sequncia dos esforos continuados para adequar os dispositivos legislativos s necessidades operacionais do C.A., surge o Dec.-Lei 230/95 que vem alterar o Regime Jurdico de 1991. As alteraes introduzidas por este diploma, para alm de alargar o mbito associativo das Caixas, acrescentando-lhe as entidades envolvidas em outras actividades como a caa, pesca, aquicultura, agro-turismo, artesanato e as indstrias extractivas, e, por consequncia, o mbito de interveno comercial das CCAM, possibilitou Caixa Central a realizao da quase totalidade das demais operaes permitidas aos bancos, fixando-lhe assim um cariz de instituio de crdito universal. Tal como referido por North15, este esforo do C.A. no sentido de conseguir influenciar a mudana das instituies que lhe limitavam a actividade no mercado e que coagiam o grupo, reflecte relaes de fora dos actores e grupos sociais, reduzindo as assimetrias do mercado. Alm disso, eliminou-se a proibio das Caixas distriburem excedentes pelos seus associados e deu-se a possibilidade das reservas darem origem a ttulos de capital igualmente distribuveis pelos Associados. 2.2 - A criao do Grupo Crdito Agrcola Durante a segunda metade da dcada de 90, a actuao da Caixa Central voltou-se para a diversificao da actividade do C.A., assistindo-se criao das Seguradoras do Grupo (C.A.Seguros e C.A. Vida) e das sociedades Correctora (C.A. Dealer), Gestora de Fundos (C.A. Gest) e Assessoria Financeira (C.A. Consult), alargando assim o leque de oferta de produtos e servios aos clientes e associados do C.A. A partir de 1998 d-se uma maior unificao entre as Caixas associadas e a Caixa Central, esta unificao resulta num cimentar das relaes na rede e

numa maior inter-dependndia e partilha da informao (Powell e Smith-Doerr), com a introduo de uma plataforma informtica nica para o SICAM. A plataforma informtica, os equipamentos informticos centrais e perifricos, as comunicaes, e o Disaster Recovery Center (DRC) (4) so da responsabilidade da C.A. Servios, que nasceu do embrionrio Departamento de Informtica da Caixa Central e se autonomizou em empresa do Grupo, prestando servios ao SICAM e s restantes empresas do Grupo. Estas modificaes tendem a consolidar o C.A. como um banco completo, reduzindo, uma vez mais, as assimetrias do mercado, os custos de transaco, e a incerteza face a um mercado altamente concorrencial (North), com canais de distribuio diversificados e com ofertas diferenciadas de acordo com os segmentos de clientes em que pretende aumentar a sua penetrao, de modo a preservar e aumentar as suas quotas de mercado, num contexto cada vez mais competitivo. 2.3 - A criao do Centro de Formao do Crdito Agrcola A criao do Centro de Formao do C.A., no mbito e sob a coordenao da Caixa Central, teve por objectivos o desenvolvimento de competncias dos colaboradores e a maior especializao em algumas reas de actividade, de forma integrada e coordenada com os desenvolvimentos resultantes quer das novas solues informticas, quer da necessidade de maior padronizao de procedimentos, quer dos novos projectos organizacionais que resultaram das Plataformas Organizacionais para o SICAM. Esta aco de desenvolvimento de competncias e de maior especializao e profissionalizao dos colaboradores, situa-se na confluncia de duas correntes sociolgicas distintas, por um lado vai ao encontro da viso durkheimiana da diviso social do trabalho16, da especializao, do impacto nas profisses e nos actores das tecnologias, da regulao dos interesses do indivduo em prol da solidariedade, e por outro lado encontra-se com a viso de interaccionista de Hughes17 de desenvolvimento de um saber especializado atravs da formao, de padres de conduta, de tica profissional, resultando no reconhecimento do profissional. Programas de formao intensiva e simultaneamente extensiva, como o FORBASIC programa de formao para recm-admitidos, constitudo por 4 semanas de formao em sala, alternadas com 4 no posto de trabalho -, ou o 10

SABERES+ - com igual metodologia mas vocacionado para empregados com mais de 4 anos de antiguidade -, so programas dedicados a dar formao de base ou de refrescamento, cobrindo transversalmente toda a actividade relacionada com o front-office (actividades de balco). Existem outros programas de formao vocacionados para reas mais especficas do saber fazer e saber ser, como o FORCOORD, destinado a coordenadores de rea ou de equipas, abrangendo reas como a motivao de equipas, a gesto por objectivos, a gesto do tempo, a assertividade, entre outras, ou de desenvolvimento de competncias especializadas como a Anlise de Risco de Crdito, a Recuperao de Crdito, e a Auditoria Interna. Este esforo formativo visa a requalificao dos colaboradores e o incremento da capacidade de resposta e de adaptao s novas exigncias, que vo resultando quer da agressividade da concorrncia, quer das mais recentes alteraes legislativas e normativas da entidade reguladora e da Comunidade Europeia. 2.4 O desenvolvimento da actividade e a procura de melhoria constante Situando-se num mercado em que a necessidade de actualizao de conhecimentos muito forte, em que o desenvolvimento tecnolgico intensivo e em que os produtos tm ciclos de vida relativamente curtos, a rede colaborativa vital, permitindo a partilha do risco. De igual modo as relaes entrelaadas motivam a aprendizagem atravs de um vasto leque de parceiros, promovem a experimentao e em simultneo reduzem os custos de desenvolvimento de produtos e tecnolgico caros (Powell e Smith-Doerr). Nos ltimos anos a Caixa Central tem vindo a aumentar o apoio actividade das CCAM e ao desenvolvimento do negcio, em reas to diversas como as operaes com o estrangeiro, o lanamento e gesto de cartes de dbito e de crdito, o desenvolvimento do servio de banca via internet (CA Online), a criao da linha directa para servio de atendimento telefnico e telemarketing, a implementao de uma rede autnoma de ATM (Balco24), entre muitos outros produtos e servios at ento inexistentes no C.A. A par com esta actividade, a Caixa Central tem vindo a desenvolver um conjunto de projectos mais estruturantes e conducentes a uma maior uniformizao de procedimentos, formas de actuao, e a um maior isomorfismo organizacional que se enquadra na teoria de Powell e Di Maggio 11

atravs do desenvolvimento e implementao de plataformas organizacionais de referncia para as CCAM , bem como a um maior controlo do risco, diminuio da incerteza e antecipao das contingncias (na linha das contribuies de Beck18 e Luhman19) e da solidez do Sistema. A Caixa Central tem, igualmente, trabalhado no sentido de dotar o SICAM de estruturas mais fortes, mediante projectos de fuso, que, agregando 2 ou mais Caixas numa nova organizao, lhes permite ter uma robustez e competitividade mais fortes face concorrncia. As fuses permitem uma melhor distribuio e alocao de recursos humanos, a reavaliao de competncias, e a criao de mecanismos e rgos de controlo de risco (auditoria e anlise de risco) que seria financeiramente impraticvel implementar em estruturas de muito pequena dimenso. A Caixa Central tem igualmente dado apoio tcnico e logstico em processos de certificao de qualidade, existindo neste momento 2 CCAM com a certificao ISO 9001:2000, e outras 2 em processo de reorganizao com vista certificao relevante o facto de nenhum outro banco ter todos os seus servios certificados, mas apenas alguns produtos ou servios especficos. Concluses O Crdito Agrcola e as CCAM no teriam hoje a posio de mercado, nem teriam atingido o patamar de desenvolvimento de negcio e organizacional, se se tm mantido como unidades autnomas e independentes sem qualquer coordenao entre si. O aparecimento das entidades centrais, que vieram a ser motores de alteraes legislativas e de desenvolvimento, surge da vontade de algumas CCAM, mas rapidamente as vantagens da associao nestas entidades centrais se tornou clara para a quase totalidade das CCAM existentes. Como tentei demonstrar ao longo dos captulos, foi atravs da formao de arranjos cooperativos tendentes busca de benefcios estratgicos e econmicos (Lane, H.; Beamish, P.,), que as CCAM desenvolveram uma conscincia colectiva no sentido de um acordo com vista criao de entidades centrais (semelhantes s corporaes) (Durkheim), que viriam a actuar em sua representao equilibrando as relaes de fora e de poder, no 12

sentido da alterao das instituies que condicionavam a sua actividade (North). aps o surgimento da FENACAM e da Caixa Central que se do as maiores alteraes legislativas que foram permitindo o crescimento consolidado do SICAM e do Grupo Crdito Agrcola. A actuao da Caixa Central tem tido um papel fundamental na diversificao da actividade no sentido da prestao de servios de um banco universal, na unificao e desenvolvimento dos sistemas informticos, na divulgao e disseminao de metodologias de trabalho, na formao e requalificao dos colaboradores, no lanamento de produtos e na criao das empresas do Grupo que asseguram reas cruciais para a actividade e para o negcio. Procurando reduzir as assimetrias do mercado, os custos de transaco, e a incerteza face a um mercado altamente concorrencial (North), criando uma maior unificao que resulta num cimentar das relaes na rede e numa maior inter-dependndia e partilha da informao (Powell e Smith-Doerr), desenvolvendo aces de aperfeioamento de competncias e de maior especializao (Durkheim) e profissionalizao dos colaboradores (Hughes), atravs da formao especializada, de padres de conduta de tica profissional, incentivando a um isomorfismo organizacional (Powell e Di Maggio), a um melhor controlo do risco, diminuio da incerteza e antecipao das contingncias (Beck e Luhman). Fruto desta unificao de vontades na criao de duas entidades centrais, o C.A. poderamos afirmar ser hoje, dentro do sistema bancrio, o banco que oferece mais segurana aos seus depositantes (por ser o nico com um Fundo de Garantia prprio que garante a totalidade dos depsitos), que mantendo a sua identidade cooperativa e regional adquiriu capacidade competitiva que lhe permite resistir num mercado to agressivo, com uma melhor organizao e melhor preparado para os desafios.

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Notas: (1) Fuso: Processo mediante o qual 2 ou mais CCAM (geralmente com
continuidade geogrfica) se unem, constituindo uma Caixa de maior dimenso, com maior capacidade de crescimento e maior capacidade de resposta face banca comercial, que se estava a implantar mesmo nos meios mais rurais.

(2) A Cmara de Compensao do Banco de Portugal consistia, inicialmente,

num espao onde se encontravam diariamente os representantes de todos os bancos, e onde eram fisicamente trocados os cheques recebidos para depsito nos balces. Cada representante fazia-se acompanhar dos cheques e de uma listagem discriminativa, recebendo dos outros representantes listagens e grupos de cheques por eles recebidos aos seus balces. posteriori eram efectuados acertos de contas, aps verificao e dbito dos cheques aos clientes. O mesmo sucedia com as letras e as garantias bancrias. Neste processo as Caixas eram representadas pela Caixa Central, que previamente efectuava todo o tratamento dos valores de Outras Instituies de Crdito (OIC). Actualmente este trabalho feito por via electrnica e todos os cheques arquivados no balco onde foram recebidos, com excepo dos cheques com valor acima de 10.000, que ainda so enviados para verificao fsica.

(3) De igual modo, todos os cheques recebidos aos balces das CCAM, oriundos
de uma outra congnere, eram enviados para a Caixa Central, onde aps tratamento e listagem eram remetidos s CCAM de origem da conta, para verificao e dbito das contas dos clientes, sendo posteriormente feito o acerto atravs das contas D.O. das CCAM sedeadas na Caixa Central.

(4) Centro de Recuperao de Desastre localizado fora da regio de Lisboa,

numa regio geologicamente mais estvel, est equipado e a funcionar com uma cpia de toda a informao necessria continuidade operacional do negcio, permitindo recuperar os dados e transaces em caso de desastre, natural ou de outra natureza, que iro permitir, quer a recuperao dos sistemas e aplicaes que compem a infra-estrutura informtica, quer o funcionamento em estado de operao, em situao de desastre, dos processos de negcio do Grupo Crdito Agrcola.

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Bibliografia

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