CUIDADOS NECESSRIOS NA

HORA DE RECEBER UM CHEQUE

Pr esi den t e: Abr am Szaj m an
Di r et or Execu t i vo: An t on i o Car l os Bor ges
Jor n al i st a Respon svel : An a Pau l a Vi ei r a Roger s
mt b: 27666
Edi o: Fer n an do San t i s
NDICE
4
10
10
11
16
17
17
20
19
16
15
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INTRODUO
1. EVOLUO DA UTILIZAO
DOSCHEQUESCOMO FORMA DE
PAGAMENTO
2. M EDIDAS DE PROTEO
PARA O COM ERCIANTE:
O QUE O COM RCIO DEVE FAZER
1. CHEQUES: O COM ERCIANTE
OBRIGADO A RECEBER
2. TIPOS DE DEVOLUO
3. FALSIFICAO DE CHEQUES
4. ORIENTAES AO COM ERCIANTE
AO RECEBER UM CHEQUE
5. A IM PORTNCIA DO TREINAM ENTO
CONCLUSO
1 VERIFICAO DE PROCEDNCIA
2 CONSULTAS
3 GESTO DE CRDITO
Den t r e os m ei os u t i l i zados pel os con su m i dor es par a
ef et u ar o pagam en t o de com pr as, o ch equ e ai n da t em
dest aqu e. Apesar da r pi da m u dan a de padr o, com
au m en t o do vol u m e e n m er o de t r an saes pagas
por m ei os el et r n i cos, al gu n s f at or es t en dem a
per pet u ar a u t i l i zao do ch equ e n o Br asi l ; en t r e el es
dest aca-se o al t o cu st o da t r an sao com car t es de
cr di t o (t axas oper aci on ai s) par a o com er ci an t e, o
cu st o par a i n vest i r em apar el h o de r ecepo de
pagam en t os vi a car t es de ban co/ dbi t o, a base de
det en t or es de t al es de ch equ es ai n da gr an de se
com par ada com a de det en t or es de m ei os el et r n i cos
de pagam en t o.
Di an t e dest es cu st os, m u i t as vezes o com er ci an t e opt a
por t r abal h ar com ch equ es, sob pen a de per da de
vol u m osos n egci os e de n u m er osos cl i en t es em
pot en ci al . No en t an t o, n ecessr i o t om ar cer t os
cu i dados, caso con t r r i o, o com er ci an t e pode i n cor r er
em r edu es r el evan t es n os r esu l t ados ef et i vos de
su as ven das.
E n as dat as com em or at i vas qu e o com er ci an t e deve
r edobr ar a at en o, u m a vez qu e o n m er o de ch equ es
au m en t a con si der avel m en t e devi do ao m ai or f l u xo de
con su m i dor es di spost os a com pr ar . M ai s ch equ es
em i t i dos, m ai or es r i scos par a os com er ci an t es, e
i m por t an t e qu e est es est ej am at en t os a t odas as di cas
qu e o aj u dem a evi t ar ou m i n i m i zar os pr ej u zos.
Essa u m a qu est o f u n dam en t al , e por i sso a
Feder ao do Com r ci o do Est ado de So Pau l o,
Fe c o m e r c i o , e l a b o r o u a c a r t i l h a Cu i d a d o s
Necessr i os n a Hor a de Receber u m Ch equ e , a f i m de
or i en t ar o em pr esr i o do com r ci o sobr e as f or m as
segu r as de ven der e r eceber , r edu zi n do as per das com
ch equ es devol vi dos por m ot i vos di ver sos.
> > pgina 4 cuidados necessr ios na hor a der eceber um cheque pgina 5 cuidados necessr ios na hor a der eceber um cheque < <
INTRODUO
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Ap esar d o au m en t o d a u t i l i zao d o s m ei o s
el et r n i cos (car t es) n os l t i m os an os, o ch equ e
con t i n u a sen do bast an t e u t i l i zado com o f or m a de
pagam en t o. Con f or m e o gr f i co a segu i r , os ch equ es
r epr esen t am o segu n do m ei o de pagam en t o m ai s
u t i l i zados n o Br asi l - em t er m os absol u t os - (23,5%),
f i can do at r s apen as dos car t es de cr di t o (26,9%),
com a pequ en a di f er en a de 3,4 pon t os per cen t u ai s.
Em t er m os de qu an t i dades, a t abel a a segu i r m ost r a
qu e o ch equ e ai n da o i n st r u m en t o m ai s u t i l i zado,
com cer ca de 1,6 t r i l h o em 2006. O qu e r epr esen t a
cer ca de 9 oper aes por h abi t an t e, vej a a segu i r :
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1. EVOLUO DA
UTILIZAO DOS
CHEQUES COMO FORMA
DE PAGAMENTO
2001
Car t o dedbit o
6,8%
Cheque
52,1%
Dbi t o di r et o
8,0%
Car t o decr di t o
17,1%
Tr ansf er nci a de
cr dit o
i nt er bancr i a
16,0%
2006
Tr ansf er ncia de
cr dit o
int er bancr i a
19,0%
Dbi t o dir et o
11,6%
Car t o decr dit o
26,3%
Cheque
23,5%
Car t o dedbit o
19,7%


Mil hes
Inst r ument os de pagament os 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Tot al :
Cheque
1/
Car t o dedbi t o
2/
Car t o decr di t o
2/
Dbi t o di r et o
Font e: Banco Cent r al do Br asil , bancos, cr edenciador es eadminist r ador as decar t es.
1/ Cheques com l iquidao int er bancr ia.
2/ Dados de2005e2006 r et if icados pel as inst it uies f inanceir as.
4.182
2.507
326
825
386
768
5.002
2.295
451
970
438
848
5.414
2.136
662
1.084
627
906
5.805
1.967
912
1.253
657
1.016
6.289
1.839
1.141
1.501
781
1.027
6.904
1.622
1.359
1.815
798
1.309 Tr ansf er nci a de cr di t o
int er bancr i a
Font e: Banco Cent r al do Br asil
Font e: Banco Cent r al do Br asil
No qu e se r ef er e a val or , o ch equ es r epr esen t am cer ca
de R$ 1,0 t r i l h o do t ot al t r an saci on ado, vej a a t abel a a
segu i r :
Essa di f er en a n as par t i ci paes dos ch equ es em
t er m os de qu an t i dade e val or , expl i cada pel os
v a l o r es m d i o s t r a n sa ci o n a d o s p o r m ei o d o
i n st r u m en t o. Em 2006, o val or m di o dos ch equ es (R$
623,00) f oi cer ca de 8 vezes su per i or ao val or m di o dos
car t es de dbi t o (R$ 80,00).
No ltimos 12 meses (maro de 2007 fevereiro de
2008), foram transacionados cerca de 1,5 bilho de
cheques, deste total cerca 104 milhes foram
devolvidos, o que corresponde a um total de R$ 83,4
> > pgina 8 cuidados necessr ios na hor a der eceber um cheque pgina 9 cuidados necessr ios na hor a der eceber um cheque < <
Bil hes
Inst r ument os de pagament os 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Tot al :
Cheque
1/
Car t o dedbi t o
2/
Car t o decr di t o
2/
2/
Dbi t o di r et o
Font e: Banco Cent r al do Br asil ebancos.
1/ Cheques com l iquidao int er bancr ia.
2/ Dados de2005e2006 r et if icados pel as inst it uies f inanceir as.
4.418
1.809
14
55
72
2.468
4.282
1.605
20
65
77
2.516
3.511
1.027
30
77
97
2.280
3.970
1.003
42
93
118
2.714
4.300
1.025
53
117
149
2.957
5.154
1.011
64
146
281
3.652 Tr ansf er nci a de cr di t o
int er bancr i a
bilhes (perda estimada do varejo). Do montante total
referente s devolues cerca de 10% do valor
representam aqueles cheques devolvidos em razo de
furto, clonagem, adulterao, entre outras
irregularidades correspondendo a cerca de R$ 8,34
bilhes. O restante, cerca de 94,1 milhes, corresponde a
cheques sem fundos ou bloqueados, que totalizam
R$ 75,06 bilhes.
Alm destes nmeros expressivos, podemos verificar no
grfico a seguir, uma tendncia crescente de devoluo
de cheques nos ltimos anos.
Di an t e di st o, a Fecom er ci o t r az a segu i r or i en t aes
par a o com er ci an t e a f i m de qu e est e possa evi t ar t ai s
per das e m i n i m i zar o n u s par a o com r ci o var ej i st a.

Percentual da QuantidadedeCheques Devol vidos por Todos os Motivos
0,00
2,00
4,00
6,00
8,00
10,00
12,00
1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
Cheques Devol vidos
Font e: Banco Cent r al do Br asil
D vi das em r el ao ao r ecebi m en t o de ch equ es com o
pagam en t o, est o sem pr e pr esen t es n o di a-a-di a dos
com er ci an t es. Fr eq en t em en t e, os com er ci an t es
depar am -se com cl i en t es i n di gn ados di an t e da r ecu sa
do r ecebi m en t o do ch equ e, al egan do qu e ch equ e
di n h ei r o . No en t an t o o com er ci an t e n o obr i gado a
acei t ar o pagam en t o em ch equ e. De acor do com a Lei
1.521/ 51, ap en as o d i n h ei r o (r ep r esen t ad o p or
cdu l as e m oedas) r econ h eci do por l ei com o m ei o de
t r oca e m edi da de val or capaz de r eal i zar a qu i t ao
i m edi at a de u m bem .
O ch equ e u m t t u l o de cr di t o qu e r epr esen t a u m a
or dem de qu i t ao e, com o t al , n o apr esen t a as
car act er st i cas do pr on t o pagam en t o. Se o ch equ e
u m a or dem , essa or dem pode ser f r u st r ada, n o ser
acei t a, m edi an t e u m a su st ao, por f al t a de f u n dos,
pel o er r o de pr een ch i m en t o ou pel a f al t a de al gu n s
dos r equ i si t os f or m ai s do ch equ e. Desta forma fica a
cargo do comerciante a deciso de aceitar ou no o
pagamento com cheque.
A devol u o de ch equ es pode ocor r er por di ver sos
m ot i vos, a segu i r t em -se a cl assi f i cao por al n eas:
* Ch equ es sem Pr ovi so de Fu n dos
11 - In su f i ci n ci a de f u n dos - 1 apr esen t ao
12 - In su f i ci n ci a de f u n dos - 2 apr esen t ao
13 - Con t a en cer r ada
14 - Pr t i ca esp r i a
* Im pedi m en t o ao Pagam en t o
20 - Fol h a de ch equ e can cel ada por sol i ci t ao do
cor r en t i st a
21 - Con t r a-or dem ou oposi o ao pagam en t o
22 - Di ver gn ci a ou i n su f i ci n ci a de assi n at u r a
> > pgina 10 cuidados necessr ios na hor a der eceber um cheque pgina 11 cuidados necessr ios na hor a der eceber um cheque < <
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2. MEDIDAS DE PROTEO
PARA O COMERCIANTE:
O QUE O COMRCIO
DEVE FAZER
1. Cheques: O Comer ciant e Obr igado a
Receber
2. Tipos de Devol uo
23 - Ch equ es de r gos da adm i n i st r ao f eder al em
desacor do com o Decr et o-Lei n 200
24 - Bl oqu ei o j u di ci al ou det er m i n ao do BACEN
25 - Can cel am en t o de t al on r i o pel o ban co sacado
26 - In oper n ci a t em por r i a de t r an spor t e
27 - Fer i ado m u n i ci pal n o pr evi st o
28 - Con t r a-or dem ou oposi o ao pagam en t o m ot i -
vada por f u r t o ou r ou bo
29 - Fal t a de con f i r m ao do r ecebi m en t o do t al on -
r i o pel o cor r en t i st a
30 - Fu r t o ou r ou bo de m al ot es
* Ch equ es com Ir r egu l ar i dades:
31 - Er r o f or m al de pr een ch i m en t o
32 - Au sn ci a ou i r r egu l ar i dade n a apl i cao do ca-
r i m bo de com pen sao
33 - Di ver gn ci a de en dosso
34 - Ch equ e apr esen t ado por est abel eci m en t o qu e
n o o i n di cado n o cr u zam en t o em pr et o, sem o en -
dosso-m an dat o
35 - Ch equ e f r au dado, em i t i do sem pr vi o con t r ol e
ou r espon sabi l i dade do est abel eci m en t o ban cr i o
("ch equ e u n i ver sal "), ou ai n da com adu l t er ao da
pr aa sacada
36 - Ch equ e em i t i do com m ai s de u m en dosso - Lei
n 9.311/ 96
37 - Regi st r o i n con si st en t e
40 - M oeda i n vl i da
* Apr esen t ao In devi da:
41 - Ch equ e apr esen t ado a ban co qu e n o o sacado
42 - Ch equ e n o com pen svel n a sesso ou si st em a
de com pen sao em qu e apr esen t ado e o r eci bo
ban cr i o t r ocado em sesso i n devi da
43 - Ch equ e devol vi do an t er i or m en t e pel os m ot i vos
21, 22, 23, 24, 31 e 34, per si st i n do o m ot i vo de
devol u o
44 - Ch equ e pr escr i t o
45 - Ch equ e em i t i do por en t i dade obr i gada a em i t i r
Or dem Ban cr i a
46 - CR Com u n i cao de Rem essa cu j o ch equ e
cor r espon den t e n o f or en t r egu e n o pr azo devi do
47 - CR - Com u n i cao de Rem essa com au sn ci a ou
i n con si st n ci a de dados obr i gat r i os
> > pgina 12 cuidados necessr ios na hor a der eceber um cheque pgina 13 cuidados necessr ios na hor a der eceber um cheque < <
48 - Ch equ e de val or su per i or a R$ 100,00 sem i den t i -
f i cao do ben ef i ci r i o
49 - Rem essa n u l a, car act er i zada pel a r eapr esen t a-
o de ch equ e devol vi do pel os m ot i vos 12, 13, 14, 20,
25, 28, 30, 35, 43, 44 e 45
71 - In adi m pl em en t o con t r at u al da cooper at i va de
cr di t o n o acor do de com pen sao
72 - Con t r at o de com pen sao en cer r ado (cooper a-
t i vas de cr di t o)
Ou t r o f a t o q u e t em g er a d o p r o b l em a s a o s
com er ci an t es a gr an d e i n ci d n ci a d e con t as
ban cr i as aber t as de f or m a f r au du l en t a (com RG f al so
o i n di vdu o abr e a con t a ban cr i a e aps os pr azos de
em i sso do t al on r i o de ch equ es passam a l esar o
com r ci o). O qu e o com er ci an t e deve saber , qu e a
Circul ar 2025 do Bacen, qu e di sci pl i n a o pr ocesso de
aber t u r a de con t as ban cr i as, possi bi l i t a at r i bu i r
r esp on sab i l i d ad e ao Ban co e r essar ci m en t o ao
com er ci an t e. Nest e caso f i qu e at en t o.
M esm o di an t e de i n m er as pr ovi den ci as a pr ecau es
adot adas pel as i n st i t u i es qu e em i t em t al es de
ch equ es ai n da r el at i vam en t e gr an de o n m er o de
f al si f i caes de ch equ es. E est a f al si f i cao se d, en t r e
ou t r as f or m as, por :
i ) Raspagem de al gu n s n m er os de sr i e do ch equ e e
ap l i cao d e ou t r os n m er os n o l u gar , p r at i ca
con h eci da com o r aspadi n h a.
i i ) Recor t e d os n m er os d e sr i e d e ch eq u es
ext r avi ados ou r ou bados e col agem em ou t r as f ol h as
do m esm o ban co m odi f i can do os n m er os de sr i e.
Com i st o, cr i a-se u m a f ol h a de ch equ e qu e n o est ar
bl oqu eada.
i i i ) Ut i l i zao de can et as qu e apagam . Nest e caso,
pr een ch e-se o ch equ e com u m a can et a e, em segu i da,
o f r au dador apaga com u m a bor r ach a e al t er a o val or
do m esm o.
i v) Lavagem de ch equ e, on de os f r au dador es, com a
u t i l i zao d e d et er m i n ad os p r od u t os q u m i cos,
> > pgina 14 cuidados necessr ios na hor a der eceber um cheque pgina 15 cuidados necessr ios na hor a der eceber um cheque < <
3. Fal sif icao de Cheques
con segu em apagar os val or es dos ch equ es. Depoi s s
escr ever o n ovo val or por ci m a.
v) Adu l t er ao f ei t a n o pr pr i o ch equ e, apr ovei t an do
os espaos em br an co par a al t er ar o val or .
vi ) Cor t e n a f ol h a de ch equ e, apr ovei t an do-se a par t e
i n f er i or on de est a assi n at u r a e assi m f az-se u m a
m on t agem col ocan do a par t e qu e f al t a, de ou t r o
ch equ e.
vi i ) Cl on agem de t al es, n est a caso, com posse dos
dados da con t a de u m cl i en t e e com a u t i l i zao de
u m a i m pr essor a de al t a def i n i o o f r au dador cl on a
t al es i n t ei r os, al t er an do apen as a sequ n ci a de
n u m er ao do t al o ver dadei r o.
- Exi gi r car t o do ban co e i den t i dade do por t ador do
ch equ e. Em pr esas e en t i dades devem apr esen t ar o
n m er o do CGC;
- Ch ecar a au t en t i ci dade dos docu m en t os (CPF e RG);
- Exi gi r com pr ovan t e de en der eo e r en da e ch ecar a
ver aci dade;
- Pedi r o n m er o de t el ef on e de con t at o do em i t en t e e
ver i f i car i m edi at am en t e se os t el ef on es e os con t at os
i n di cados exi st em ;
- Con su l t ar a Ser asa e en t i dades de ser vi os de pr o-
t eo ao cr di t o. Essas en t i dades m an t m a di sposi o
de qu ai squ er i n t er essados, u m ban co de dados sobr e
ch eq u es r o u b a d o s, ex t r a v i a d o s, su st a d o s o u
can cel ados. A con su l t a f ci l e pode ser f ei t a por
t el ef on e;
- Ver i f i car se o pr een ch i m en t o do ch equ e est cor r et o;
- An ot ar dados do em i ssor do ch equ e n o ver so e em
cadast r o pr pr i o;
- M an t er u m cadast r o com pl et o de t odos os cl i en t es,
pr i n ci pal m en t e par a as ven das com ch equ es;
- No acei t ar ch equ e em val or i n com pat vel com a
r en da do cl i en t e.
> > pgina 16 cuidados necessr ios na hor a der eceber um cheque pgina 17 cuidados necessr ios na hor a der eceber um cheque < <
4. Or ient aes ao Comer ciant e ao
Receber um Cheque
1) Ver if icao de Pr ocedncia
2) Consul t as
3) Gest o de Cr dit o
- Descon f i e de f ol h as de ch equ e sol t as, sem o t al o;
- Evi t e ch equ es de t er cei r os;
- Raspe com a u n h a a par t e on de con st am o n om e do
cl i en t e e n m er o do ch equ e. Se a t i n t a sai r , descon f i e;
- Descon f i e de m an ch as e bor r es;
- No acei t e o ch equ e se h ou ver r asu r as;
- Par a ver i f i car se ocor r eu cl on agem ou col agem do
ch equ e, col oqu e-o con t r a a l u z, d ob r e a f ol h a,
m ovi m en t e as l at er ai s, poi s a par t e col ada ger al m en t e
descol a. A f r au de ai n da pode ser per cebi da pel a
descon t i n u i dade da l i n h a ver t i cal de segu r an a;
- Repar e os pequ en os det al h es i m pr essos n as f ol h as,
as copi ador as di f i ci l m en t e os r epr odu zem com t ot al
f i del i dade;
- Ver i f i qu e se os n m er os i m pr essos em cdi go de
bar r as n o r odap da f ol h a de ch equ e, con f er em com os
n m er os i m pr essos n a par t e su per i or do ch equ e;
- Obser ve se l ogom ar cas e desen h os com t i n t as
especi ai s, qu an do escan eadas, m u dam de cor ;
- As f ol h as ver dadei r as apr esen t am di f er en t es l i n h as
de segu r an a em cada f ol h a de ch equ e. Qu an do
cl on adas, t odas as f ol h as apr esen t ar o l i n h as i gu ai s.
Tr ei n e seu s f u n ci on r i os par a qu e el es t en h am
con di es de an al i sar os ch equ es m i n u ci osam en t e e
r econ h ecer per f i s per i gosos. Pr est e at en o n a r eao
do cl i en t e qu an do est i ver r eal i zan do con su l t as ou
ch ecan do docu m en t os. Se a p essoa dem on st r ar
i n qu i et aes pr ocu r e f azer per gu n t as adi ci on ai s. Boa
par t e dos ch equ es devol vi dos podem ser evi t ados se o
pr of i ssi on al est i ver t r ei n ado. E, aci m a de t u do, t r at e
bem seu cl i en t e, r espei t e seu s di r ei t os e n o o col oqu e
em si t u ao con st r an gedor a. M as r eser ve-se o di r ei t o
de s r eal i zar ven das segu r as.
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5. A Impor t ncia do Tr einament o
A pr t i ca de t ai s m edi das poder r edu zi r pel a m et ade
o n m er o de ch equ es devol vi dos em r azo de
i r r egu l ar i dades, f r au des, cl on agen s, r ou bos et c. J em
r el ao aos ch equ es sem f u n dos, a Fecom er ci o apia a
criao do cadastro positivo, u m a vez qu e con t r i bu i r
par a di m i n u i r t ai s per das. Ist o por qu e t al i n st r u m en t o
possi bi l i t ar o est abel eci m en t o de pol t i cas m ai s
adequ adas aos di ver sos t om ador es de cr di t o, o qu e
pr opi ci ar m ai or segu r an a n essas t r an saes e,
con sequ en t em en t e, m en or es per das ao var ej o.
Al m di st o a Fecom er ci o def en de a cr i ao de
r est r i es su st ao de ch equ es (al n ea 21), m ei o
m u i t as vezes u t i l i zados por gol pi st as par a post er gar o
pagam en t o, evi t ar a devol u o por f al t a de f u n dos ou
m esm o n o pagar pel o pr odu t o adqu i r i do ou ser vi o
pr est ado, u m a vez qu e a devol u o pel a al n ea 21 n o
l eva o n om e do cor r en t i st a aos r gos de pr ot eo ao
cr d i t o co m o SPC o u Ser asa. Dest a f o r m a, o
com er ci an t e m u i t as vezes ar ca com o n u s dest a
pr t i ca. Sen do assi m a Fecom er ci o api a o pr oj et o de
l ei de au t or i a do Sen ador Ger son Cam at a (PLS
371/ 2007) qu e al t er a a Lei do Ch equ e, per m i t i n do a
su st ao pel a al n ea 21 som en t e se o sacado possu i r
sal do em con t a, n o m n i m o, i gu al ao ch equ e su st ado,
com i st o o com er ci an t e f i car m ai s r esp al dado
m i n i m i zan do possvei s pr ej u zos.
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