CAPA

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INSTITUTO COOPERFORTE
www.institutocooperforte.org.br
Diretoria Executiva - DIREX
Jos Rogacirio dos Santos
Presidente
Paulo Odair Poitevin Frazo
Diretor de Recursos e Articulao
Institucional
Coordenadoria de Projetos - PROJE
Pedro Incio Cardins Bisneto
Analista
Taline Tom Bacelar
Analista
Ediglene Pereira dos Santos Silva
Analista
EQUIPE DE DESENVOLVIMENTO
Coordenao
Daniel Martins de Carvalho
Consultoria Tcnica
Agostinho Ferreira da Silva Filho
Cid Roberto Alves
Planejamento Instrucional
Luciana Dias Vieira Ferreira
Texto
Daniel Martins de Carvalho
Luciana Dias Vieira Ferreira
Diagramao
CoDA - Cooperativa Design Arquitetura
Pedro Grilo
Guilherme Araujo
FUNDAO BANCO DO BRASIL
www.fundacaobancodobrasil.org.br
Jorge Alfredo Streit
Presidente
der Marcelo de Melo
Dnis Corra
Diretores executivos
Marcos Fadanelli Ramos
Gerente de Educao e Cultura
Juliana Mary M. Ganimi Fontes
Assessoria Tcnica
CRDITOS
BANCOS
simples assim
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INTRODUO 4
POR QUE VOC USA OS BANCOS?
POR QUE OS BANCOS SO IMPORTANTES?
E COMO VO AS SUAS FINANAS?
PRODUTOS E SERVIOS BANCRIOS
CONTA-CORRENTE OU CONTA DE DEPSITOS 15
COMO ABRIR UMA CONTA-CORRENTE
COMO MOVIMENTAR UMA CONTA-CORRENTE
O CARTO
O CHEQUE
CHEQUE NOMINAL E CHEQUE CRUZADO
TRANSFERNCIAS
PAGAMENTOS
EXTRATOS
TARIFAS
ENCERRAMENTO DA CONTA-CORRENTE
CONTA-SALRIO 25
CONTA DE POUPANA 26
CDC (CRDITO DIRETO AO CONSUMIDOR) 39
PRONAF (PROGRAMA NACIONAL DE FORTALECIMENTO DA AGRICULTURA FAMILIAR) 40
MPO (MICROCRDITO PRODUTIVO ORIENTADO) 41
CDB (CERTIFICADO DE DEPSITO BANCRIO) 44
FUNDOS DE INVESTIMENTO 45
CONSRCIO 47
SEGUROS 49
TTULOS DE CAPITALIZAO 50
PREVIDNCIA PRIVADA 51
CANAIS DE ATENDIMENTO 52
CRDITO 29
CONTA-CORRENTE ESPECIAL 32
CARTO DE CRDITO 38
CANCELAMENTO DO CARTO DE CRDITO POR PERDA OU ROUBO
DICAS DE SEGURANA 54
SENHAS
CARTES
CANAIS DE ATENDIMENTO
COMPROVANTES DE TRANSAES BANCRIAS
SUMRIO
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ESCOLA FBRICA
MERCADO
BANCO
ORGNICOS
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Ol!
Todos os dias voc usa dinheiro.
Recebe pelo seu trabalho. Faz uma
poupana. Paga aluguel, luz, gua e
telefone. Compra alimentos e roupas.
Gasta com transporte, sade e diverso.
Boa parte desse dinheiro passa
pelosbancos.
Voc j parou para pensar sobre o
quanto os bancos fazem parte de
nossas vidas? J se perguntou por que
eles existem?
sobre isso que vamos conversar
nesteguia.
Que tal comearmos falando sobre
alguns motivos que levam as pessoas a
usarem os bancos?
Vamos l?
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BANCO
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POR QUE VOC USA OS BANCOS?
Algumas pessoas no gostam de guardar dinheiro em
casa. Com medo de o perderem ou de serem roubadas,
abrem uma conta em algum banco, buscandosegurana.
Outras pessoas viajam muito e precisam de facilidade para
sacar e mandar dinheiro. Essas pessoas necessitam de
comodidade.
Voc deve conhecer, tambm, pessoas que gostam de ver
o dinheiro rendendo juros. Assim, essas pessoas aplicam
em poupana ou em outros tipos de investimento. Elas
querem o rendimento do dinheiro que economizaram e
a proteo contra a desvalorizao desse dinheiro.
H, ainda, pessoas que querem emprstimo ou
fnanciamento para comprar uma casa, comprar um carro,
comprar uma geladeira, fazer uma viagem ou montar um
negcio. Elas querem crdito.
Essas pessoas querem segurana, ou comodidade, ou
rendimento, ou crdito, ou tudo isso junto.
Por ltimo, h situaes em que as pessoas recebem
seus salrios em conta ou vendem produtos para
supermercados, lojas ou cooperativas que s fazem
pagamentos por meio dos bancos. o caso dos
produtores rurais que vendem leite para cooperativas.
Essas pessoas tm conta em banco para atender a uma
exigncia de seus patres ou dos compradores de seus
produtos.
Hoje no preciso ser rico para usar produtos e
servios bancrios. Precisamos dos bancos para
receber salrios e outros crditos, pagar contas,
mandar dinheiro, receber aposentadoria, aplicar
dinheiro ou fazer emprstimos ou fnanciamentos.
Os jovens que ainda no trabalham, estudantes ou
no, tambm podem ter conta em bancos.
Voc se v como uma dessas pessoas?
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POR QUE OS BANCOS SO IMPORTANTES?
Bem, voc deve estar pensando... muito dinheiro que
fca guardado nos bancos! Um pouquinho de um, um
pouquinho de outro... Afnal, de tosto em tosto se faz um
milho, na verdade, muitos milhes. sobre essa grande
quantidade de dinheiro que vamos conversar agora.
Voc j viu que muitas pessoas vo aos bancos para guardar
dinheiro. Outras, para pegar dinheiro emprestado, seja para
comprar alguma coisa, pagar por um servio ou montar
umnegcio.
Imagine que voc more em um bairro onde no h
nenhuma casa de material de construo. Um comerciante
conseguiu um fnanciamento de um banco e vai abrir uma
loja desse ramo.
Com a abertura dessa loja fcar mais fcil construir ou
reformar a sua casa. Voc poder gastar menos tempo
para ir loja, economizar no frete e conseguir prazo
com mais facilidade. Alm disso, a loja poder empregar
pessoas da sua vizinhana: o motoboy, o balconista, o
motorista que far as entregas.
Outro exemplo a instalao de uma indstria
fnanciadapelos bancos na sua cidade. J imaginou
quantos empregos podero ser criados? O quanto o
comrcio poder crescer, gerando mais empregos?
Com emprego, as pessoas podem melhorar suas casas,
comprar eletrodomsticos, estudar, tratar da sade,
passear. Isso melhoria da qualidade de vida!
Assim, os bancos, que so instituies fscalizadas
pelo governo, desempenham um importante papel
no desenvolvimento do pas. Recebem o dinheiro
das pessoas que poupam e emprestam para as que
querem comprar alguma coisa, fazer uma viagem, fazer
um curso, plantar uma lavoura, comprar uma moto
para fazer entregas, montar uma loja, uma escola de
informtica, uma clnica ou uma grande indstria.
Quando os bancos fazem isso, favorecem o
desenvolvimento das reas rurais e das cidades.
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ganhos
salrio
venda
total
800,00
300,00
1,100,00
de doces
gastos
aluguel
luz
gua
alimentao
telefone
total
300,00
30,00
20,00
300,00
40,00
690,00
total de ganhos
venda dos gastos
resultado
1.100,00
690,00
410,00
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E COMO VO SUAS FINANAS?
Bem, j conversamos sobre os motivos que levam as
pessoas a usar os bancos e voc j sabe a importncia que
eles tm para a sua vida e para o desenvolvimento do pas.
Todos podem usar os bancos, mas aqueles que
conseguem manter as fnanas em dia podem tirar maior
proveito dos produtos e servios bancrios.
hora de se perguntar como esto suas fnanas!
Esto organizadas? Esto em dia? Se no esto, reserve um
tempinho para se organizar. Pegue um caderno, um lpis e
siga os passos abaixo. muito simples!
PASSO 1 QUANTO EU GANHO NO MS?
Primeiro, anote em uma folha do caderno
todos os ganhos ou rendas do ms:
salrio, dirias, vendas.
Se voc tem mais de um tipo de renda,
procure anotar cada tipo em uma linha do
caderno. Fica mais organizado.
Em seguida, some tudo.
Em outra folha do caderno, anote em
uma linha o valor total dos ganhos.
Na linha seguinte, anote o valor total
dos gastos.
Se o valor dos seus ganhos for maior
que o valor dos seus gastos, voc
poder poupar ou comprar alguma
coisa de que precisa ou deseja.
Se o valor dos seus ganhos for menor
que o valor dos seus gastos, faltar
dinheiro para pagar as suas despesas.
hora de diminuir os gastos.
PASSO 2 QUANTO EU GASTO NO MS?
Agora, anote em outra folha do caderno
todos os gastos ou despesas com:
aluguel;
luz, gua e telefone;
alimentao;
transporte;
remdios;
passeios.
Use uma linha do caderno para cada tipo
dedespesa.
Agora que voc j fez a lista de todos os
gastos que costuma ter, some tudo.
PASSO 3 SOBROU OU FALTOU DINHEIRO?
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Viu como simples?
Conhecendo os seus ganhos e os seus gastos voc
poder, desde o incio do ms, saber se ter alguma sobra
de dinheiro ou se ter que reduzir os gastos.
Poder, ento, planejar melhor suas despesas e fazer
compras mais acertadas. Se, no momento de fazer uma
compra, voc leva em conta as suas reais necessidades, os
seus desejos e a sua condio fnanceira, suas atitudes de
consumo sero mais inteligentes.
Voc j sabe que segurana, comodidade,
rendimento e crdito so motivos para que as
pessoas usem os bancos.
Sabe, tambm, que os bancos favorecem a
melhoria da qualidade de vida das pessoas e o
desenvolvimento do pas.
Quando falamos sobre oramento fnanceiro, voc
deve ter percebido a importncia de conhecer bem
as suas rendas e despesas.
Agora vamos ver o que so produtos e servios
bancrios e porque os bancos cobram tarifas.
PRODUTOS E SERVIOS BANCRIOS
Produtos bancrios so o que os bancos oferecem
para satisfazer as necessidades de segurana,
comodidade, rendimento e crdito das pessoas.
Quando as pessoas adquirem um produto bancrio,
na verdade esto buscando os servios que esse
produtooferece.
Quer um exemplo? Quando voc abre uma conta-
corrente, passa a ter direito a alguns servios. Por
exemplo: guardar o seu dinheiro; fazer depsitos,
saques e transferncias; fazer pagamentos; fazer
compras com dbito em conta-corrente; emitir
cheques; solicitarextratos.
Da mesma forma que os supermercados vendem
alimentos e muitas outras coisas, os bancos vendem
produtos e servios. Nos supermercados, cada
produto tem o seu preo, nos bancos tambm. Esse
preo recebe o nome de tarifa.
CARTO
CDB
PREVIDNCIA
SEGUROS
POUPANA
CONTA
CORRENTE
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Quando voc compra um quilo de feijo, est pagando o
trabalho de quem plantou e colheu, de quem benefciou
e embalou, de quem armazenou e transportou e de quem
vendeu o feijo.
Quando voc paga tarifas para movimentar a sua conta-
corrente, est pagando as despesas com os funcionrios,
com a organizao e a segurana das agncias, com a
manuteno dos caixas eletrnicos, com papel, tinta e
plstico, com impostos.
Entendeu agora por que os bancos cobram tarifas?
Vamos, ento, conhecer alguns produtos e servios
bancrios e a melhor forma de escolher e usar
esses produtos e servios, de modo que eles possam
facilitar o nosso dia a dia.
BANCO
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CONTA CORRENTE OU CONTA DE DEPSITOS
uma conta que pode ser movimentada pelo clientepara:
fazer e receber depsitos, em dinheiro ou em cheques;
sacar dinheiro;
pagar contas, impostos e ttulos;
fazer transferncias para outras contas do mesmo banco
ou para contas de outros bancos.
COMO ABRIR UMA CONTA-CORRENTE
Para abrir uma conta-corrente, voc precisa ir a uma
agncia bancria ou a outro ponto de atendimento
autorizado pelo banco para apresentar documento de
identidade, CPF e comprovante de endereo. Alguns
bancos exigem, tambm, comprovante de renda e
depsito inicial.
Ao abrir a conta-corrente, voc receber um documento
em que esto descritos todos os direitos e as obrigaes
do banco e do cliente. o contrato de abertura da conta-
corrente. Leia com ateno esse documento, ele tem
informaes importantes.
COMO MOVIMENTAR A CONTA-CORRENTE
A conta-corrente pode ser movimentada com:
carto;
cheque;
autorizao de dbito automtico;
saque avulso somente nos guichs de caixa, com
documento de identifcao, quando voc est sem o
carto ou sem cheques.
CPF -
Cadastro de
Pessoas Fsicas
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O CARTO
O carto que voc recebe para movimentar a sua conta-
corrente pode ser usado para:
sacar dinheiro em caixas eletrnicos e em guichs de
caixa;
fazer transferncias para contas do mesmo banco ou de
outros bancos;
pagar contas, impostos e ttulos;
consultar saldos e extratos;
fazer compras em locais credenciados funo dbito.
Quando voc faz alguma compra ou paga por algum
servio usando o seu carto da conta-corrente, o
valor da compra debitado em sua conta-corrente
namesmahora.
CANCELAMENTO DO CARTO POR PERDA OU ROUBO
Quando a pessoa perde o carto ou o seu carto roubado,
deve pedir, imediatamente, o cancelamento do carto.
Assim, ele ser bloqueado, impedindo que seja usado
indevidamente por outras pessoas.
n da agncia / n da conta
vencimento do carto
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v
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O CHEQUE
O cheque uma ordem de pagamento vista. Isso
signifca que quem recebe um cheque pode depositar
esse cheque em uma conta-corrente ou sacar o dinheiro
imediatamente.
Voc pode emitir cheques para fazer compras, pagar por
servios ou para sacar dinheiro nos guichs de caixa.
Quando voc recebe um cheque de outro banco e
deposita esse cheque em sua conta-corrente, ele
encaminhado ao Servio de Compensao de Cheques
e outros Papis e precisar de um prazo para que o valor
seja creditado em sua conta-corrente. Esse prazo, que
chamado de prazo de compensao, varia de um a seis
dias, dependendo do valor do cheque e da localizao da
agncia do cheque depositado.
000 000 0000 0 0 00.000-0 0 000 000000 0
R$
Comp Banco Agncia DV C1 Conta C2 Serie Cheque n. C3
o
Pague por este
cheque a quantia de
e centavos acima
ROBERTO SILVA
000 000 000 - 00
CLIENTE BANCARIO DESDE 00/00/0000
a
#
90,00
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de de Braslia abril 0000 00
noventa reais
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Quando voc d um cheque pr-datado, corre o risco de
o cheque ser apresentado antes da hora. Se isso acontecer
e voc no tiver saldo sufciente para cobrir o cheque, ele
devolvido e o seu nome pode ser includo no CCF. Isso
signifca que o seu banco no fornecer mais folhas de
cheques para voc e, provavelmente, voc ter problemas
para fazer compras a crdito e pegar emprstimos ou
fnanciamentos.

CHEQUE NOMINAL E CHEQUE CRUZADO
O cheque nominal indica a quem ou a que empresa voc
est fazendo o pagamento.
comum o uso de cheques pr-datados, que se
baseiam em um acordo entre quem emite e quem
recebe o cheque. Ao dar um cheque desse tipo, voc
precisa anotar em seu caderno o dia combinado para
a apresentao do cheque o dia em que vo entrar
com o cheque. Nesse dia, voc tem de ter o valor
correspondente em sua conta-corrente.
000 000 0000 0 0 00.000-0 0 000 000000 0
R$
Comp Banco Agncia DV C1 Conta C2 Serie Cheque n. C3 o
Pague por este
cheque a quantia de
e centavos acima
ROBERTO SILVA
000 000 000 - 00
CLIENTE BANCARIO DESDE 00/00/0000
a
#90,00
#
de de Braslia abril 0000 00
noventa reais
Manoel Oliveira
CCF -
Cadastro de
Emitentes de
Cheques sem
Fundos
O cheque cruzado uma indicao ao banco de
que ele no poder ser pago nos guichs de caixa.
Para fazer o cruzamento de um cheque, basta traar
duas linhas paralelas em qualquer parte da frente
do cheque. A pessoa que recebe o cheque cruzado
precisa deposit-lo em uma conta-corrente.
O cheque pode ser somente nominal, somente
cruzado ou nominal e cruzado ao mesmo tempo.
Procure emitir cheques nominais, pois, quando
voc faz isso, somente a pessoa indicada no
cheque pode trocar ou autorizar algum a trocar
esse cheque.
Procure cruzar os cheques que voc emitir, pois,
quando o cheque cruzado ele s debitado em
sua conta se for depositado na conta de algum.
Se for preciso, possvel saber em que conta foi
depositado.
Nunca use canetas de pessoas que voc no
conhea bem para preencher os seus cheques.
Nunca assine cheques em branco, sem o
preenchimento do valor.
000 000 0000 0 0 00.000-0 0 000 000000 0
R$
Comp Banco Agncia DV C1 Conta C2 Serie Cheque n. C3 o
Pague por este
cheque a quantia de
e centavos acima
ROBERTO SILVA
000 000 000 - 00
CLIENTE BANCARIO DESDE 00/00/0000
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#90,00
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de de Braslia abril 0000 00
noventa reais
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TRANSFERNCIAS
Quando voc passa dinheiro de uma conta-corrente para
outra conta-corrente ou para uma conta de poupana,
est fazendo uma transferncia.
Tendo uma conta-corrente, voc pode fazer transferncias
para outras contas do mesmo banco ou de outros bancos,
usando os caixas eletrnicos ou a internet.
Para fazer transferncias para contas em outros bancos,
voc poder usar:
DOC Documento de Crdito o dinheiro estar na
conta do benefcirio no dia til seguinte;
TED Transferncia Eletrnica Disponvel o dinheiro
estar na conta do benefcirio no mesmo dia, por isso
sua tarifa mais alta.
PAGAMENTOS
A conta-corrente permite que voc faa pagamentos por
meio de caixas eletrnicos e pela internet. Assim, voc
pode pagar:
contas de gua, luz, telefone, TV a cabo;
boletos de compras, condomnios,
mensalidades, inscries em concursos;
impostos IPVA, IPTU, ITR.
Alguns pagamentos que voc faz todos os meses podem
ser feitos automaticamente. o que chamamos de
dbito automtico. A conta de luz, por exemplo, pode ser
debitada automaticamente em sua conta-corrente, todos
os meses.
Se no dia do vencimento no houver saldo em
sua conta-corrente, o dbito no feito e a conta
fca vencida, podendo gerar juros, multa, corte de
gua, corte de luz..
EXTRATOS
Toda a movimentao que acontece em sua conta-
corrente aparece em um documento chamado extrato.
Os depsitos que voc faz e as transferncias que outras
pessoas ou empresas fazem para sua conta-corrente
so marcados em seu extrato com a letra C de Crdito.
Os crditos so as entradas de dinheiro em sua conta-
corrente.
Quando o banco paga os cheques que voc emitiu ou
quando voc faz saques, transferncias, pagamentos e
autoriza dbitos automticos, esses lanamentos so
marcados em seu extrato com a letra D de Dbito. Os
dbitos so as sadas de dinheiro da sua conta-corrente.
As tarifas que o banco cobra so lanadas, tambm, com
aindicao de dbito.
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Os extratos podem ser consultados nos caixas eletrnicos
e na internet. Se voc retirar um extrato do ms atual, ele
ter as seguintes informaes:
Saldo anterior, que a
quantia disponvel em
uma determinada data,
anterior data em que
voc retirou o extrato;
Saldo, que a quantia
disponvel no momento
em que retirou o extrato;
Lanamentos a dbito
(D) e a crdito (C) que
ocorreram entre a data
do saldo anterior e a
data do saldo atual. Se
voc no fez nenhuma
movimentao nesse
perodo, no aparecer
nenhum lanamento
em sua conta-corrente.
TARIFAS
A cobrana das tarifas regulamentada pelo
BancoCentral.
Veja alguns servios que voc pode usar para
movimentar uma conta-corrente, sem cobrana de
tarifas pelos bancos:
emisso da 1 via do carto para movimentar a conta-
corrente;
4 saques, por ms, em caixas eletrnicos ou guichs
de caixa, inclusive por meio de cheque ou de cheque
avulso;
2 transferncias, por ms, para contas do mesmo
banco, em caixas eletrnicos, em guichs de caixa ou
pela internet;
2 extratos, por ms, com a movimentao dos ltimos
30 dias, por meio de guichs de caixa e/ou caixas
eletrnicos;
consultas pela internet;
fornecimento de 10 folhas de cheques por ms.
Voc pode tirar at dois extratos de sua conta-corrente
nos caixas eletrnicos, todos os meses, sem a cobrana
de tarifa pelo banco. J o saldo pode ser consultado
quantas vezes for necessrio, sem que voc precise
pagar tarifas por essas consultas.
Quando voc pede uma 2 via do carto ou quando
usa os servios mais vezes que o previsto, o banco pode
cobrar tarifas sobre esses servios.
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Os bancos oferecem pacotes de tarifas para clientes que
querem reduzir essas despesas. Se for o seu caso, procure
o seu banco e veja qual o pacote mais adequado s suas
necessidades.
ENCERRAMENTO DA CONTA-CORRENTE
Se voc tem uma conta-corrente que no movimenta
mais, precisa ir ao banco e solicitar o encerramento dessa
conta. Deixar a conta-corrente sem nenhum saldo no
signifca que ela ser encerrada.
Lembra que quando voc abriu a conta-corrente
assinou um contrato com o banco? Esse contrato
precisa ser cancelado para que voc no venha a
ter problemas e aborrecimentos.
CONTA-SALRIO
um tipo de conta aberta por empresas exclusivamente
para pagamento de salrios de seus funcionrios. Ela no
pode receber crditos que no sejam de salrios e no
movimentada por cheques.
Na conta-salrio no so cobradas tarifas para os
seguintes servios:
fornecimento da 1 via do carto;
at 5 saques para cada crdito de salrio;
2 consultas mensais ao saldo nos caixas eletrnicos ou
diretamente nos guichs de caixa;
2 extratos com toda a movimentao da conta-salrio
nosltimos trinta dias;
manuteno da conta-salrio, inclusive no caso de no
haver movimentao.
Quando voc pede uma 2 via do carto ou quando
usa os servios mais vezes que o previsto, o banco pode
cobrar tarifas sobre esses servios.
Se voc tem conta-corrente em que recebe salrios
e a empresa para a qual voc trabalha passa a fazer
o pagamento em outro banco, voc no precisa
abrir outra conta-corrente. V ao banco onde
o seu salrio foi creditado e assine documento
solicitando transferncia de seu salrio para sua
conta-corrente. No ser cobrada nenhuma tarifa
sobre esse servio e todos os meses o seu salrio
ser transferido para sua conta-corrente at as 12
horas do mesmo dia do pagamento.
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Voc pode tirar at dois extratos de sua conta de
poupana, todos os meses, sem a cobrana de tarifa pelo
banco. J o saldo voc pode consultar quantas vezes
for necessrio, sem que os bancos cobrem tarifas por
essasconsultas.
Quando voc pede uma 2 via do carto ou quando usa
os servios acima da quantidade livre de tarifas, o banco
pode cobrar por esses servios.
Existe tambm a conta-corrente do tipo especial, que
oferece um limite de crdito. Mas antes de falarmos
sobre esse tipo de conta, precisamos conversar um
pouco sobrecrdito.
Veja alguns servios que voc pode usar para
movimentar uma conta de poupana, sem
cobrana de tarifas pelos bancos:
emisso de 1 via do carto para a
movimentao da conta de poupana;
2 saques, por ms, em caixas eletrnicos ou
guichs de caixa;
2 transferncias, por ms, para contas em seu
nome, emcaixas eletrnicos ou em guichs de
caixa;
2 extratos, por ms, com a movimentao dos
ltimos 30dias;
consultas pela internet.
CRDITO
A palavra crdito signifca segurana de que alguma coisa
verdadeira. A pessoa que tem crdito merece confana,
tem boa fama e costuma ter mais facilidade para conseguir
emprstimos e fnanciamentos.
No mundo fnanceiro, crdito a quantia de dinheiro
colocada disposio de algum por um banco. Quando
uma pessoa usa esse dinheiro, ela est fazendo um
emprstimo ou fnanciamento.
Ao tomar a deciso de fazer um emprstimo ou
fnanciamento, voc deve responder a trs perguntas:
Quando voc responde a essas trs perguntas est agindo
como um consumidor responsvel e inteligente e se
sentir mais seguro e tranquilo para fazer o emprstimo ou
fnanciamento.
1
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POSSO
PAGAR?
QUANTO
CUSTA?
EU
PRECISO?
o melhor momento
para pegar dinheiro
emprestado?
qual o custo desse
dinheiro?
tenho renda sufciente
para pagar?
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Mais uma coisa importante!
Todo emprstimo e fnanciamento bancrio tem:
valor defnido;
taxa de juros;
data de vencimento do contrato;
data de vencimento de cada uma das parcelas,
quando o pagamento for parcelado.
CET
Custo Efetivo Total
Os emprstimos e fnanciamentos bancrios podem
ter, ainda, taxa de abertura de crdito, seguro, impostos
e despesas com servios de terceiros e registros em
cartrios.
Antes de tomar dinheiro emprestado, procure conhecer
todos os valores que sero cobrados pelo emprstimo
ou fnanciamento. A soma desses valores juros, taxa de
abertura de crdito, seguro, impostos e demais despesas
recebe o nome de CET. O CET deve ser informado pelos
bancos em forma de taxa percentual anual.
Conhea o CET do emprstimo ou fnanciamento que
voc pretende fazer. Compare esse CET com o de um
mesmo emprstimo ou fnanciamento oferecido por
outros bancos e planeje bem como vai pagar a dvida para
no ter problemas futuros.
E a? Est se sentindo preparado para tomar
emprstimos e fnanciamentos em bancos?
Ento agora podemos falar da conta especial.
Vamos l?
SPC
Servio de
Proteo ao
Crdito
Se os compromissos no forem pagos em dia, voc
poder fcar com o nome sujo, isto , ser includo
nos cadastros de proteo ao crdito. Isso signifca que
voc ter difculdades para comprar a crdito ou fazer
emprstimos ou fnanciamentos.
BANCO
ARMAZEM
OFICINA
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CONTA-CORRENTE ESPECIAL
Tudo o que voc j sabe sobre a conta-corrente comum
tambm vale para a conta-corrente especial.
A diferena entre esses dois tipos de contas que, na conta-
corrente especial, o banco deixa sua disposio um limite de
crdito para voc usar em situaes de emergncia. Portanto,
preciso que fque bem claro que, quando voc usa esse
limite, est fazendo um emprstimo e paga juros e impostos
durante o perodo de utilizao.
Vamos ver um exemplo de extrato de conta-corrente especial?
Nam sunt expellu
ptatur rehendipsae
et eatiaectem incipit
ionsequibus cus, te
velenti onsectat.
Pa id es aspe nim eaque
idenden ihitamus
maionemporio ipisinv
enestist,
Riatur, coremperepe
pratur ad moluptium
int ressimeniet
quidendus nobis pedipit
fugiatquiImint alit
Agora que voc j conhece os principais tipos de contas
bancrias, vamos conversar sobre outro produto bancrio
que muito usado: o carto de crdito.
Se voc tiver difculdades ou dvidas para ler o seu extrato,
procure o seu banco para orientaes.
Nam sunt expellu
ptatur rehendipsae
et eatiaectem
incipit ionsequibus
cus, te velenti
onsectat.
Pa id es aspe
nim eaque
idenden ihitamus
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CARTO DE CRDITO
Como o nome j diz, o carto de crdito um carto
quepermite:
fazer compras vista para pagamento com at 40 dias de
prazo, na data de vencimento da fatura, sem cobrana de
juros o prazo para pagamento vai depender da data da
compra;
fazer compras para pagamento em parcelas, nas datas de
vencimento da fatura, com ou sem cobrana de juros a
cobrana de juros vai depender das condies oferecidas
pelo vendedor;
pagar contas as contas so pagas no vencimento e
lanadas na fatura, com cobrana de juros;
sacar dinheiro usando o limite do carto de crdito
(emprstimo) h cobrana de encargos desde a data do
saque at a data do pagamento.
As compras podem ser feitas diretamente nos locais
credenciados ou pela internet.
O uso do carto de crdito est sujeito s seguintes tarifas:
de emisso de 2 via do carto;
de saque de dinheiro usando o limite do carto de
crdito;
de pagamentos de contas;
de pedido de aumento de limite de crdito.
Alm disso, voc paga uma anuidade, que um valor
que as administradoras de carto cobram pelos servios
de confeco do carto, emisso das faturas mensais,
dentreoutros.
Para voc ter um carto de crdito no necessrio ter
conta-corrente.
Quem tem um carto de crdito junto com a conta-
corrente usa o mesmo carto para movimentar a conta-
corrente e fazer compras nos locais credenciados. o
que chamado de carto de mltiplo uso.
n da agncia / n da conta
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n do carto
cdigo de segurana vencimento do carto:
indica at que ms e ano o
carto pode ser utilizado.
assinatura do proprietrio tarja magntica chip de segurana
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Vamos ver a fatura de um carto de crdito?
O formato das faturas varia de um banco para outro, mas
elas trazem os mesmos tipos de informaes.
Essa a fatura do carto de crdito da Jlia. Veja que o
nmero do carto no mostrado por completo, por
medida de segurana. Isso impede que outra pessoa
consiga ter o nmero do carto ao ler a fatura.
A fatura informa, tambm, o limite do carto de crdito
da Jlia at quanto ela pode comprar, sacar dinheiro ou
tomar emprstimo.
Com o carto de crdito voc pode sacar dinheiro nos
caixas eletrnicos e nos guichs de caixa at o limite
indicado na fatura. Quando voc faz isso, est pegando
um emprstimo, com juros, em uma nica parcela, que
dever ser pago na data da prxima fatura.
Veja, agora, que o vencimento da fatura do carto da Jlia
no dia 9 de outubro. Ela escolheu o dia 9 para pagar as
suas compras com o carto de crdito. Assim, todas as
suas faturas vencero no dia 9.
No dia 03 de setembro, a Jlia fez uma compra de R$
90,00. Em 22 de setembro, ela comprou um vestido de R$
60,00 e a loja dividiu em 3 parcelas de R$ 20,00.
Como ela s fez essas duas compras no ms de setembro
o total da sua fatura de R$ 110,00 = R$ 90,00 + R$ 20,00
da primeira parcela do vestido.
O ideal que a Jlia pague o valor total da fatura. Assim,
ela estar usando o (seu excludo) carto da melhor
maneira: fez (suas excludo) compras, ganhou prazo para
pagar, mas no pagar juros.
Se a Jlia pagar o valor mnimo, R$ 16,50, que corresponde
a 15% do saldo total da fatura, fcar em dia com o carto,
mas estar fnanciando o restante do valor da fatura R$
93,50 (R$110,00 R$ 16,50), pagando juros.
Se no pagar nem o valor mnimo, R$ 16,50, na prxima
fatura ser cobrada multa de 2% do valor total (R$ 2,20) da
fatura, alm dos juros sobre o valor em atraso.
Limite de compra
Ximus debisci
kasjhfsdkh taesequam
quam, nonon nono
Limite de saque
Ximus debisci
kasjhfsdkh taesequam
quam, nonon nono
Nmero do carto
por segurana, no
aparece por completo
Valor total da fatura
Ximus debisci
kasjhfsdkh taesequam
quam, nonon nono
Pagamento mnimo
Ximus debisci
kasjhfsdkh taesequam
quam, nonon nono
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Ao fazer uma compra para pagamento em parcelas, procure
saber, na loja, se vo ser cobrados juros ou no.
Voc deve planejar as suas compras de forma que possa
pagar o valor total da sua fatura.
Quando voc paga o valor mnimo da fatura, no quer dizer
que est pagando juros menores. Signifca que o menor
valor a ser pago para que voc no fque com o nome sujo.
Pagar somente o valor mnimo da fatura no a melhor
maneira de quitar sua dvida aos poucos. Se voc no puder
pagar o valor total da fatura, procure o banco para parcelar a
sua dvida.
Geralmente, os juros cobrados sobre saldos devedores em
carto de crdito so maiores do que os de outros tipos de
emprstimos.
CANCELAMENTO DO CARTO DE CRDITO
PORPERDAOUROUBO
Quando a pessoa perde o carto de crdito ou o seu carto
roubado, deve pedir, imediatamente, o cancelamento do
carto.
A partir do momento em que faz o pedido de cancelamento,
ela no mais responsvel pelas compras e saques de
dinheiro que forem feitos com o carto. Os bancos divulgam
telefones destinados ao cancelamento de cartes e,
normalmente, as ligaes para esses telefones so gratuitas.
Voc j viu dois tipos de emprstimos que as pessoas costumam
pegar em bancos: o limite de crdito da conta-corrente especial
e o carto de crdito. Vamos conhecer mais alguns tipos de
emprstimos e fnanciamentos?
CDC
O CDC Crdito Direto ao Consumidor um tipo de
emprstimo ou fnanciamento.
Os principais tipos de CDC so:
automtico emprstimo em que no h necessidade de
comprovar o que ser feito com o dinheiro;
13 salrio emprstimo para antecipar o crdito do 13
salrio;
IRPF emprstimo para antecipar a restituio do
imposto de renda;
consignado emprstimo com desconto das
prestaes diretamente na folha de pagamentos ou da
aposentadoria;
credirio fnanciamento para compra de bens e servios
diretamente nas lojas conveniadas;
material de construo fnanciamento para compra de
material de construo.
Para fazer um CDC preciso ter uma conta-corrente e
cadastro atualizado.
Os limites de crdito para CDC so informados por meio
dos caixas eletrnicos e pela internet.
Para quem j tem o limite de crdito aprovado e contrato
assinado, dependendo do tipo de CDC escolhido, o
emprstimo ou fnanciamento pode ser feito diretamente
nos caixas eletrnicos e pela internet.
O pagamento das prestaes do CDC feito por dbito
em conta-corrente. No CDC consignado as prestaes so
descontadas no contracheque.
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SUCOS - PICOLS- SORVETES
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PRONAF
O Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura
Familiar - Pronaf fnancia as atividades do produtor rural e
de sua famlia.
QUEM PODE TOMAR FINANCIAMENTOS DO PRONAF
Agricultores familiares.
Pescadores.
Pequenos extrativistas pessoas que extraem produtos
da natureza para vender.
Pequenos silvicultores pessoas que cultivam forestas.
Pequenos criadores de peixes, mariscos e animais
silvestres.
Comunidades quilombolas e comunidades indgenas que
pratiquem atividades produtivas.
COMO PODE SER USADO O DINHEIRO DO PRONAF
Para cobrir as despesas de custeio: compra de insumos,
capina, colheita, reforma de cercas, compra de rao,
entreoutras.
Para investimentos: compra de mquinas e equipamentos,
construo de cercas e currais, entre outros.
H vrios tipos de Pronaf. Consulte o seu banco sobre o
mais adequado a suas atividades.
MPO
O MPO Microcrdito Produtivo Orientado um tipo
de emprstimo destinado a pessoas ou empresas que se
dedicam a atividades produtivas de pequeno porte.
Para conceder o emprstimo, os bancos visitam o local
onde desenvolvida a atividade, ajudam na identifcao
da necessidade de crdito e analisam a capacidade da
pessoa ou empresa pagar o emprstimo.
Esse tipo de emprstimo foi criado para facilitar a incluso
bancria e a gerao de trabalho e renda. Por isso, as
condies do MPO juros, tarifas, e prazos so melhores
para o cliente.
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Voc se lembra de quando falamos das pessoas que usam
os bancos porque querem rendimento do dinheiro que
economizaram?
Algumas dessas pessoas investem somente em conta de
poupana, mas existem outros tipos de investimentos que
podem render mais que a poupana.
O que investimento?
a aplicao de seu dinheiro em uma conta de poupana, de
CDB, de fundos de investimento.
comum as pessoas falarem, tambm, que investiram o
seu dinheiro na compra de uma casa, de um carro, de uma
mquina ou no pagamento de um curso.
Mas, antes de falarmos sobre esses investimentos voc
precisa responder a duas perguntas:
quando vou precisar do dinheiro?
estou disposto a correr riscos para
ter um rendimento maior?
CDB
O que risco?
Quando falamos de investimentos, a palavra risco quer
dizer o grau de incerteza de quanto o valor investido vai
render.
Um investimento de baixo risco signifca que
difcilmente voc deixar de ter um rendimento
prximo ao esperado para o tipo de investimento que
voc escolheu.
Um investimento de alto risco signifca que voc poder
ter rendimentos muito acima do esperado, prximo ao
esperado ou muito abaixo do esperado. Voc poder,
at mesmo, perder dinheiro receber de volta menos
do que investiu.
respondendo a essas perguntas que voc ter condies
de escolher o melhor tipo de investimento para voc.
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CDB
O CDB Certifcado de Depsito Bancrio um
investimento de baixo risco.
Os principais tipos de CDB so:
CDB com taxa prefxada o rendimento conhecido
no momento da aplicao;
CDB com taxa posfxada o rendimento conhecido
no momento do resgate ou vencimento.
Geralmente, os prazos de resgate do CDB so de
30dias.
As aplicaes em CDB podem ser feitas nas agncias,
caixas eletrnicos ou pela internet.
As aplicaes em CDB de at R$ 70 mil so garantidas
pelo FGC.
FGC
Fundo Garantidor
de Crdito
FUNDOS DE INVESTIMENTO
Quando a pessoa aplica em um fundo de investimento,
na verdade ela autoriza que o seu dinheiro seja
administrado por especialistas em investimentos os
administradores do fundo. Como esses especialistas
administram uma grande quantidade de dinheiro,
conseguem obter maiores rendimentos.
No fundo de investimento, cada pessoa paga um valor
taxa de administrao para que esses especialistas
administrem o dinheiro da melhor forma.
Alguns fundos de investimento tm liquidez diria. Isso
signifca que voc no precisa esperar o aniversrio da
aplicao, como acontece na conta de poupana, para
resgatar seu dinheiro, com rendimento.
O que liquidez?
a facilidade que voc tem para usar o dinheiro que
foiinvestido sem perder rendimentos.
Se voc investir o seu dinheiro em uma conta de
poupana e precisar sacar o dinheiro antes da data
de aniversrio, perder os rendimentos do valor que
vocsacar.
Se voc investir o seu dinheiro em um fundo de
investimento com liquidez diria, pode sacar o seu
dinheiro em qualquer dia que o rendimento do valor
sacado estar garantido.
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Se voc pode manter o seu dinheiro aplicado por mais de
um ano, deve escolher fundos de longo prazo. Eles podem
oferecer maior rendimento.
Antes de fazer aplicaes em fundos de investimento:
leia cuidadosamente o regulamento do fundo;
avalie o desempenho do fundo pelo menos nos ltimos
12 meses fundos de investimento podem apresentar
resultados positivos e negativos ao longo de um
determinado perodo.
O fato de um fundo de investimento ter apresentado
uma boa rentabilidade no passado, no quer dizer que h
garantia de rentabilidade no futuro.
As aplicaes em fundos de investimento no possuem
nenhum tipo de garantia.
Bem, j apresentamos a voc os produtos e servios
bancrios mais usados. No entanto, existem outros que
podem atender a suas necessidades e desejos ou trazer mais
tranquilidade e segurana para a sua vida.
Vamos conhecer alguns deles?
CONSRCIO
Consrcio um grupo formado por pessoas que
pretendem comprar um bem ou servio, a prazo, por
meio de autofnanciamento - os recursos para a compra
do bem ou servio so obtidos com a contribuio dos
prpriosconsorciados.
Os consrcios mais comuns so os de carro e moto, mas
h consrcios para a compra de imveis, eletrnicos,
viagens, festas de formatura, entre outros.
No consrcio, as pessoas fazem pagamentos de parcelas
mensais e a cada ms sorteada uma ou mais pessoas
do grupo, que recebe uma carta de crdito para comprar
o que est previsto no contrato de adeso.
O consrcio gerido por uma administradora de
consrcios, empresa constituda com essa fnalidade e
supervisionada pelo Banco Central do Brasil.
O valor das prestaes o resultado do valor atualizado
do bem ou servio dividido pelo prazo de durao do
grupo, mais a taxa de administrao, fundo de reserva
eseguro, se houver.
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O fundo de reserva utilizado pela administradora do
consrcio para arcar com despesas eventuais.
O consrcio uma boa alternativa para quem no tem
urgncia em comprar o bem ou servio. No entanto,
o consorciado pode ofertar uma determinada quantia
sob a forma de lance, com o objetivo de antecipar a sua
contemplao o recebimento da carta de crdito.
Quando o valor do bem ou servio aumenta,
o valor das prestaes tambm aumenta.
SEGUROS
O seguro um tipo de contrato de proteo. Quem faz
um seguro busca proteo para a sua famlia e para o seu
patrimnio. Esse contrato chamado de aplice.
Na aplice, a seguradora se compromete a indenizar a
pessoa que fez o seguro ou as pessoas indicadas como
benefcirias, se algo indesejvel acontecer. No seguro, os
acontecimentos indesejveis so chamados de sinistro.
Para ter direito indenizao na ocorrncia de
algum sinistro, o segurado precisa estar em dia com
os pagamentos seguradora. A esses pagamentos
chamamos de prmio de seguro.
Os principais tipos de seguros so: de vida, de acidentes
pessoais, de carro, de casa, de mquinas, entre outros.
O seguro no uma forma de poupana. Quem faz um
seguro no tem a devoluo das mensalidades pagas.
O benefcio do seguro a garantia de indenizao, caso
ocorraalgum sinistro.
A seguradora indeniza somente os sinistros previstos na
aplice, com base nos valores contratados.
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TTULO
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TTULOS DE CAPITALIZAO
uma forma programada de guardar dinheiro e, ao
mesmo tempo, concorrer a prmios em dinheiro, por meio
de sorteios peridicos.
Ao fazer um plano de capitalizao, procure se informar
sobre: quando voc pode resgatar o dinheiro, qual valor
ser resgatado, qual o rendimento a que voc ter direito.
O rendimento dos ttulos de capitalizao costuma
ser menor que o da poupana.
Se voc fzer resgate antes do prazo contratado
poder receber valor menor que o investido.
PREVIDNCIA PRIVADA
um tipo de aplicao em que a pessoa guarda dinheiro
para garantir uma renda mensal no futuro. Quanto maior
o valor e a quantidade de parcelas, maior a renda futura.
Mesmo quem paga o INSS para ter uma aposentadoria
pode fazer um plano de previdncia privada.
Assim, quando a pessoa requerer o benefcio, ter a
aposentadoria do INSS junto com a renda mensal da
previdncia privada.
Ao fazer um plano de previdncia privada, a pessoa
escolhe a data em que pretende receber o dinheiro que
aplicou. Escolhe, tambm, se quer receber o dinheiro
todo de uma vez ou em parcelas mensais.
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CANAIS DE ATENDIMENTO
Agora que voc j conhece os principais produtos e servios
bancrios, vamos falar mais um pouco sobre opes de
atendimento que a maioria dos bancos oferece, para que as
pessoas no precisem ir a uma agncia.
CAIXAS ELETRNICOS
Saque de dinheiro da conta-corrente e da conta de poupana.
Saque de dinheiro usando o limite do carto de crdito.
Depsitos, pagamentos e transferncias.
Aplicaes fnanceiras.
Resgate de valores aplicados.
Consulta de saldos e de extratos.
Emprstimos.
Recarga de celular.
CAIXAS ELETRNICOS DO BANCO 24 HORAS
Saque de dinheiro da conta-corrente.
Saque de dinheiro usando o limite do carto de crdito.
Observao: as transaes feitas no Banco 24 Horas esto
sujeitasacobrana de tarifas.
CELULAR
Pagamentos e transferncias.
Aplicaes fnanceiras.
Resgate de valores aplicados.
Consulta de saldos e de extratos.
Emprstimos.
Recarga de celular.
INTERNET
Pagamentos e transferncias.
Aplicaes fnanceiras.
Resgate de valores aplicados.
Consulta de saldos e de extratos.
Emprstimos.
Recarga de celular.
CENTRAIS DE ATENDIMENTO TELEFNICO
Pagamentos e transferncias.
Aplicaes fnanceiras.
Resgates de valores aplicados.
Consulta de saldos e de extratos.
Emprstimos.
Recarga de celular.
PONTOS DE ATENDIMENTO AUTORIZADOS
CORREIOS, FARMCIAS, LOJAS, LOTRICAS, SUPERMERCADOS, DENTRE OUTROS.
Saque de dinheiro da conta-corrente e da
contadepoupana.
Depsitos e pagamentos.
Consulta de saldos e de extratos.
Emprstimos.
Procure saber quais canais de atendimento existem em seu
banco e que servios esto disponveis em cada um dos canais.
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DICAS DE SEGURANA
Que tal, agora, conhecer algumas dicas de segurana no uso
de produtos e servios bancrios?
SENHAS
A senha um cdigo formado por nmeros e/ou letras.
Com a senha voc pode fazer inmeras transaes
bancrias nos caixas eletrnicos, pela internet, pelo celular
e pelas centrais de atendimento. Ela tem o mesmo valor de
uma assinatura. Por isso:
no anote as suas senhas no carto ou em outros
documentos;
no informe as suas senhas a ningum.
COMPROVANTES DE TRANSAES BANCRIAS
No guarde os seus comprovantes de transaes bancrias
em embalagens plsticas nem em locais midos ou
expostos luz e ao calor. Com o tempo, as informaes
impressas no papel podem desaparecer.
CARTES
Quando usar o seu carto para fazer compras, no perca
ele de vista em nenhum momento. Antes de guardar o
carto, confra se mesmo o seu.
Se por acaso voc deixar o seu carto cair no cho e outra
pessoa pegar para voc, confra se mesmo o seu carto.
Proteja os seus cartes da umidade, do sol, de objetos
pontiagudos. No guarde perto de ims, celulares,
televises, controles remotos e computadores.
CANAIS DE ATENDIMENTO
No aceite ajuda de desconhecidos para fazer transaes
em caixas eletrnicos, internet, celular ou central de
atendimento.
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ESCOLA FBRICA
MERCADO
BANCO
ORGNICOS
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Bem, chegamos ao fnal de nossa
conversa!
Esperamos ter ajudado voc a conhecer
melhor os principais produtos e servios
que os bancos oferecem.
Acreditamos que agora voc estar mais
bem informado para fazer escolhas e
tomar decises na hora de lidar com os
bancos. Conhecendo melhor podemos
escolher melhor, no mesmo?
Tenha este guia sempre mo, para
tirar suas dvidas.
Sempre que sentir necessidade de
informaes mais detalhadas, procure
uma agncia bancria.
Foi muito bom conversar com voc.
Boa sorte!
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