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Extrato do Relatrio-Geral da Comisso de Juristas do
Senado Federal para atualizao do Cdigo de Defesa do

Consumidor (14.03.2012)
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EXTRATO DO RELATRIO-GERAL DA COMISSO DE JURISTAS DO SENADO

FEDERAL PARA ATUALIZAO DO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR
(14.03.2012)
Revista de Direito do Consumidor | vol. 92/2014 | p. 303 | Mar / 2014
DTR\2014\1228
Antonio Herman Benjamin
Presidente da Comisso.
Claudia Lima Marques
Relatora-Geral.
rea do Direito: Consumidor
Sumrio:
Nota
No momento em que o Senado Federal procura encontrar um consenso para a aprovao dos
Projetos de Lei 281, 282 e 283, 2012 de atualizao do Cdigo de Defesa do Consumidor,
agradecemos a atuao firme do Brasilcon no sentido de encontrar este acordo, assim como a
sensibilidade demonstrada no belo Substitutivo do eminente relator Senador Ferrao e nos esforos
do eminente Presidente da Comisso, Senador Rollemberg. O ano terminou sem que esta boa
notcia pudesse ser dada aos consumidores brasileiros, mas a esperana permanece. Assim, apesar
de ter sido publicado em 14.03.2012 pelo Senado Federal, o Relatrio-Geral, que acompanhou estes
trs projetos acabou esgotado rapidamente, motivo pelo qual se republica,1 parcialmente este
trabalho, esperando que suas bases possam servir de inspirao e ajudar no sucesso do trabalho no
Parlamento brasileiro.
O texto deste Relatrio, apresentado em nome da Comisso de Juristas de Atualizao do Cdigo

de Defesa do Consumidor, reproduz e incorpora as contribuies de todos os seus membros, tendo
sido, assim como os Anteprojetos, aprovado por unanimidade.
1. As mudanas do Brasil a partir de 1990
O Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC Lei 8.078/1990) considerado pela populao uma das
mais importantes leis brasileiras,2 3 instrumento de incluso na sociedade de consumo, de garantia
de segurana, qualidade e lealdade no fornecimento de produtos e servios no Brasil, um smbolo
da conquista da cidadania, da que a proposta tratar adequadamente os temas que no mereceram
ateno quando editado o Cdigo de Defesa do Consumidor h 20 anos.4
Trata-se de um conjunto de normas estratgico para moldar o pas que queremos, para ajudar o
acesso a bens e servios, mas tambm ao crdito e s benesses da economia global. Sucede que o
novo Brasil necessita de um Cdigo de Defesa do Consumidor sempre atualizado e adaptado aos
novos desafios tecnolgicos, de marketing, compatibilizao de mdias, anseios de proteo da
privacidade e segurana no comrcio eletrnico, assim como s novas realidades da economia, de
democratizao do crdito e do acesso a produtos e servios complexos e a distncia, no mercado
brasileiro e global.5
Efetivamente, o Brasil mudou de 1990, data de promulgao do Cdigo de Defesa do Consumidor,
at nossos dias, como veremos. Mudou o sistema jurdico, temos um novo Cdigo Civil e
multiplicam-se as leis especiais sobre a proteo do consumidor. Mudou o mercado de consumo
brasileiro, mais sofisticado tecnologicamente e popularizado o crdito ao consumidor.
Mudou tambm a economia brasileira, internacionalizando-se e voltando-se para o mercado interno
de consumo e sua democratizao, como alavanca do desenvolvimento brasileiro.
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Por fim, mudou a sociedade brasileira, fortemente, incluindo mais de 30 milhes de pessoas na
classe mdia, retirando da pobreza mais de 19 milhes, democratizando o acesso ao crdito,
incentivando o consumo, a educao e o crdito, e preocupando-se cada vez mais em inserir
pessoas nesse ciclo virtuoso poltico-econmico-social em que a classe mdia a maioria da
populao brasileira ativa!
Como afirmou Tancredo Neves em 21.11.1984: No haver no Brasil uma Repblica sadia e estvel
sem se refazer a realidade e a mstica da cidadania como () condio maior da existncia dos
direitos e liberdades da pessoa humana, independente de riqueza, raa, sexo ou credo. Dentre os
direitos a que me refiro esto aqueles que devem ser exercdos pelo cidado consumidor (). O
Brasil muito caminhou nas ltimas dcadas. Alargou-se substancialmente o mercado interno, e
houve sensvel melhoria de nvel de vida para importantes faixas de nossa populao,
sofisticando-se o consumo (). nesse contexto de grandes transformaes que teremos que
inserir, com determinao e firmeza, o problema da defesa do consumidor (). Cabe ao Poder
Pblico estabelecer as linhas bsicas de uma defesa do consumidor que seja, simultaneamente, um
instrumento de proteo aos direitos do indivduo e, de outra parte, um fator de aprimoramento da
atividade econmica como um todo.6
Nesse esprito, parece oportuno, necessrio e elogivel que o Parlamento Brasileiro se disponha a
atualizar o Cdigo de Defesa do Consumidor, preservando todas as conquistas do
cidado-consumidor e acrescentando outros direitos e regras exigidos pela nova sociedade de
consumo.
Os anteprojetos ora apresentados tm como objetivo o reforo tridimensional do Cdigo de Defesa
do Consumidor: as dimenses do reforo da base constitucional, da base tico-inclusiva e solidarista,
e, por ltimo, da base da confiana, efetividade e segurana jurdica.
2. Reforo na dimenso constitucional do Cdigo de Defesa do Consumidor
O Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC) uma lei de origem constitucional, mandada para ser
elaborada pelo prprio legislador constituinte (art. 48 do ADCT) e, como afirmou o STF na ADI 2.591,
valor constitucionalmente fixado, como clusula prtrea, garantido como direito fundamental pelo
art. 5., XXXII, da CF/1988: que o Estado, seja o Estado-juiz (a magistratura em todas as suas
instncias), seja o Estado-executivo (administrao, Ministrios Pblicos, Defensorias Pblicas,
Advocacia Pblica, Procons estaduais e municipais, agncias regulatrias) e o Estado-legislador
(Senado Federal, Cmara de Deputados e demais rgos dos legislativos estaduais e municipais),
deve promover a defesa do consumidor. Da a necessidade do ordenamento jurdico brasileiro no
retroceder, mas evoluir na defesa do consumidor nesta alterao, que, apesar de pontual e guiada
pela ideia de uma interveno mnima na ordem econmica (art. 170, V, da CF), tem como diretriz o
reforo na dimenso constitucional-protetiva do Cdigo de Defesa do Consumidor (de acordo com os
arts. 5., XXXII, 170, V, da CF/1988 e 48 do ADCT).
O Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC) lei de funo social, pois consolida a ordem pblica
constitucional de proteo de consumidores. Este reforo da dimenso constitucional-protetiva do
Cdigo de Defesa do Consumidor, por meio destes Anteprojetos de leis, d-se, seja no sentido de
manter a sistemtica do microcdigo intacta e preservada, apenas incluindo sees e captulos
novos e os mais necessrios para preparar o Cdigo de Defesa do Consumidor para a nova
realidade da sociedade, do mercado e da economia brasileira, seja reforando a sua aplicao ex
officio pelo Poder Judicirio e Administrao, seja frisando a interpretao e integrao de todas as
normas, no somente as de defesa do consumidor, mas as normas em geral a favor do consumidor,
presumido vulnervel e parte fraca da relao de consumo diante do fornecedor de produtos e
servios, pblicos e privados, nacionais e internacionais, assim reforando e revigorando o dilogo
das fontes (art. 7. do CDC) sob a luz da Constituio e garantindo que direitos e prazos maiores
presentes em outras leis e tratados sejam utilizados a favor dos consumidores, seja assegurando
melhores instrumentos de segurana, igualdade e privacidade na contratao a distncia e na
internet, e de preservao do mnimo existencial ao consumidor superendividado, seja ainda
reforando o acesso do consumidor Justia, garantindo um foro privilegiado, sua defesa coletiva e
evitando arbitragens compulsrias, nacionais ou internacionais.
O Cdigo de Defesa do Consumidor foi o Cdigo pioneiro ao consolidar as linhas de direito civil
constitucional de proteo do mais fraco no Brasil, quando vigorava ainda o Cdigo Civil de 1916.
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Hoje, enquanto o Cdigo Civil de 2002 guiado pela diretriz da socialidade, o Cdigo de Defesa do
Consumidor, que de origem constitucional, que consolida direito fundamental de proteo positiva
do Estado (art. 5., XXXI, da CF/1988 interpretado pelo ADI 2.591), que composto somente por
normas de ordem pblica e interesse social (art. 1. do CDC), que tem como princpio bsico a
vulnerabilidade do consumidor (art. 4. do CDC), no pode deixar de reforar essa sua diretriz
constitucional. A diretriz constitucional-protetiva do Cdigo de Defesa do Consumidor impe que esta
alterao concentre-se em temas novos, inclua (e no reduza) direitos do consumidor j garantidos
nos primeiros 20 anos de vigncia do Cdigo de Defesa do Consumidor, preserve e expanda os
princpios j existentes no Cdigo de Defesa do Consumidor (arts. 4., 5., 6. e 7. do CDC), em
especial destacando a vulnerabilidade do consumidor superendividado e o consumo a distncia,
nacional e internacional, consolidando ainda mais o princpio da boa-f objetiva e da transparncia
das contrataes de crdito, de vendas a prazo e de leasing, reforando as informaes obrigatrias,
o dever de entrega do contrato, de cooperao e cuidado na concesso responsvel do crdito, da
boa-f, lealdade, informao, cuidado e cooperao na contratao a distncia, e a realizao da
funo social dos contratos de consumo, principalmente os massificados, de adeso e os
interdependentes, ligados ou conexos, que envolvam concesso de crdito aos consumidores,
protegendo assim a liberdade do consumidor no mercado brasileiro de consumo, suas opes e seu
acesso aos bens e servios, assim como Justia.
3. Reforo na dimenso tico-inclusiva e solidarista do Cdigo de Defesa do Consumidor
O Cdigo de Defesa do Consumidor regula o mercado de consumo brasileiro segundo linhas ticas e
valorativas impostas pela Constituio Federal de 1988, mas, como alertam os socilogos, em nossa
sociedade de informao e de crdito poder ter acesso e participar da sociedade de consumo, ser
consumidor, estar includo nas benesses da globalizao e do crculo virtuoso da sociedade
brasileira e seu grande esforo de combate pobreza, por essa razo o Cdigo de Defesa do
Consumidor tem uma importante funo ou dimenso de incluso social e de combate excluso da
sociedade de consumo globalizada. Assegurando boa-f, qualidade e segurana no fornecimento de
produtos e servios no Brasil, o Cdigo de Defesa do Consumidor preparou a sociedade brasileira
para o sculo XXI, mas este sculo trouxe a incluso de novas massas de consumidores e novas
tecnologias de contratao a distncia e mais velozes, despersonalizadas ao extremo e ubquas, da
a importncia de reforar as bases valorativas e ticas do Cdigo de Defesa do Consumidor,
explicitando ainda mais a funo da boa-f, a funo social dos contratos de consumo e de crdito,
como forma de combater a excluso social causada pelo superendividamento, pela falta de meios de
tratamento global das dvidas do consumidor pessoa-fsica e pela impossibilidade de acesso e
proteo nos meios eletrnicos de oferta, negociao, contratao e prestao de servios e
produtos hoje internacionalizados, assim como combater a discriminao, seja no mundo virtual (
virtual divide), seja de grupos ou pessoas com necessidades especiais, idosos, jovens, analfabetos,
doentes e outros consumidores hipervulnerveis ao chamado assdio de consumo.
Esse reforo da dimenso inclusiva do Cdigo de Defesa do Consumidor, por meio da diretriz de
incluso social e probidade destes Anteprojetos de leis, d-se seja no sentido de criar instrumentos e
normas novas para prevenir o superendividamento da pessoa fsica de boa-f; seja no sentido de
promover o acesso ao crdito responsvel e educao financeira do consumidor; seja no sentido
de reforar as iniciativas pioneiras de tratamento global em audincias conciliatrias com todos os
credores para elaborar e aprovar planos de pagamento das dvidas dos consumidores
superendividados e facilitar remdios judiciais, em caso de impossibilidade de acordo; seja ao
estabelecer limites publicidade de crdito, prticas comerciais e ao assdio de consumo em geral,
protegendo em especial consumidores idosos, jovens, crianas e analfabetos, mantendo e
expandindo as listas de prticas e clusulas abusivas, sem mudana na sistemtica do microcdigo;
seja protegendo o consumidor nas suas contrataes a distncia, nacionais e internacionais, de
forma a garantir no somente sua liberdade de escolha destes produtos e servios, mas sua
igualdade nestas contrataes, cada vez mais importantes e simblicas da incluso dos brasileiros
na sociedade globalizada de consumo do sculo XXI. O princpio da boa-f basilar no Cdigo de
Defesa do Consumidor (art. 4., III, do CDC), portanto, a exemplo do Cdigo Civil de 2002, no
necessrio expandir a diretriz da eticidade, mas sim esclarecer a funo do Cdigo de Defesa do
Consumidor como instrumento de incluso social, de combate excluso social e pobreza no Pas,
assegurando o elevado grau de transparncia, de boa-f e probidade exigidos hoje. Em outras
palavras, as normas projetadas visam assegurar, apesar do desenvolvimento avassalador da
tecnologia, o acesso contnuo ao consumo e ao crdito, mediante contratos cada vez mais leais e
transparentes, evitando a excluso de grande parte da populao dos meios eletrnicos mais
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eficientes e sofisticados de contratao e tambm combatendo a excluso social causada pelo

superendividamento, mas caso este ocorra, assegurando o retorno do consumidor sociedade de
consumo, com a elaborao do devido plano de pagamento, preservado o mnimo existencial, logo,
mantido o equilbrio dos contratos realizados.
4. Reforo na dimenso da confiana, efetividade e segurana jurdica do Cdigo de Defesa
do Consumidor
Identificados problemas de efetividade na prtica do Cdigo de Defesa do Consumidor, e
considerando o grande nmero de novas leis especiais, normas processuais aplicveis e linhas
jurisprudenciais existentes, mister reforar a confiana dos consumidores em seu Cdigo e sua
efetividade prtica, seja trazendo normas especiais relativas nulidade ex officio, aos prazos
prescricionais e interao entre aes individuais e coletivas, seja revigorando a sua parte
instrumental, em especial no que se refere a aes coletivas, facilitando de forma educativa um
procedimento especial para as aes coletivas, tanto de consumo como as demais, valorizando
estas aes e suas decises positivas para os consumidores, assim como o papel da Defensoria
Pblica, do Ministrio Pblico e das Associaes na defesa individual e coletiva dos consumidores.
A diretriz de reforo da confiana no Cdigo de Defesa do Consumidor, confiana enquanto sistema
especial de proteo e enquanto conjunto de normas realmente aplicadas nos casos envolvendo
consumidores e estveis no tempo, que consolidam valores constitucionais e a ordem pblica
constitucional de proteo ao consumidor e so indisponveis aos pactos particulares, no superadas
por regulamentaes das Agncias e prticas comerciais dos fornecedores, sejam individuais ou de
massa. Essa diretriz impe previsibilidade e segurana para consumidores e fornecedores, e que o
Cdigo de Defesa do Consumidor seja uma lei eficiente para regular o mercado, guiar as condutas
desejadas, proteger o sujeito constitucionalmente escolhido e manter o mercado saudvel
macroeconomicamente e atrativo para todos os nossos consumidores.
Essa diretriz de reforo da efetividade e da confiana no Cdigo de Defesa do Consumidor
(efetividade e confiana que conduzem maior segurana jurdica para todos os atores no mercado
de consumo) impe tambm um reforo nas normas preventivas de conflitos na contratao a
distncia e na concesso de crdito, assim como uma expanso de sua aplicao aos contratos
internacionais de consumo, cada vez mais comuns, de forma a proteger a confiana do consumidor
domiciliado no Brasil na aplicao da lei mais favorvel e no uso de qualquer meio a sua disposio
para contratar. A desmaterializao extrema da oferta e da contratao a distncia nos meios
eletrnicos, a compatibilidade das mdias, a nova TV digital brasileira, as facilidades de mobilidade
alcanadas com celulares e com a democratizao do uso dos computadores e, pouco a pouco, dos
tablets, netbooks e e-books expandem as possibilidades de contrao a distncia e levam a um
repensar de instrumentos e sanes mais efetivas. A democratizao do crdito e o aumento do grau
de endividamento dos consumidores pessoas fsicas tambm exige um reforo capaz de criar
confiana na aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor nestes casos, como ordenado pela
deciso da ADIn 2.591.
Enquanto o Cdigo Civil de 2002 traz a diretriz da operabilidade, o Cdigo de Defesa do
Consumidor uma das leis mais conhecidas e que desperta maior confiana em sua efetividade;
logo, um reforo na sua dimenso instrumental e de excelncia implica a sua aplicao prtica e nos
instrumentos que a concretizam, seja prevenindo conflitos, mediante regras materiais claras e
imperativas, seja por meio da desjudicializao de alguns conflitos, seja na criao de novos
instrumentos, processuais, paraprocessuais administrativos e penais, assim como de sanes para
danos massificados, que possam assegurar maior efetividade e eficincia ao microssistema do
Cdigo de Defesa do Consumidor, em especial nas aes coletivas, to importantes para a defesa
dos consumidores.
1. Resumo do trabalho da comisso de juristas
A Comisso de Juristas instituda pela Presidncia do Senado Federal para oferecer subsdios para
atualizao do Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor foi criada, em 02.12.2010, pelo Ato do
Presidente 305, de 2010. Teve seu mandato renovado at 31.03.2012, pelos Atos do Presidente 308,
de 2010, 115, de 2011, e 206, de 2011.
Nesse perodo a Comisso de Juristas presidida pelo Min. Antonio Herman Benjamin e tendo como
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membros Claudia Lima Marques (Relatora-Geral), Ada Pellegrini Grinover, Leonardo Roscoe Bessa,
Roberto Pfeiffer e Kazuo Watanabe, assessorada no plano tcnico-jurdico por Wellerson Miranda
Pereira, realizou 37 reunies (12 reunies ordinrias, 8 audincias pblicas e 17 reunies tcnicas)
com os setores interessados, procurando ouvir todos os segmentos representativos atuantes no
direito e na defesa do consumidor, de forma a poder concluir seus trabalhos da forma mais tcnica,
transparente e democrtica possvel.
As Diretrizes traadas pelo Presidente do Senado Federal foram claras no sentido de se promover
uma reforma do Cdigo de Defesa do Consumidor que significasse avanos marcantes e efetivos na
proteo do consumidor, sobretudo nos temas do crdito e do superendividamento do consumidor,
comrcio eletrnico e processo civil. O Ato de criao autorizou a incluso de outros temas que no
tivessem merecido a adequada ateno do legislador de 1990, em virtude do estgio de
desenvolvimento social, econmico e tecnolgico do Brasil poca.7
A Comisso iniciou seus trabalhos em 15.12.2010 e, 180 dias depois, aps vrias reunies tcnicas
com as partes interessadas e reunies ordinrias, entregou, no prazo regimental (14.06.2011), trs
Anteprojetos Preliminares. Visando democratizar o processo e aprimorar os Anteprojetos
Preliminares, a Comisso de Juristas teve seu mandato prorrogado, com isso viabilizando-se a
realizao de audincias pblicas e reunies tcnicas, o que certamente propiciou o
aperfeioamento dos textos, inclusive com a utilizao de elementos do Banco de Dados do
Sindec/MJ, que rene reclamaes dos consumidores das cinco Regies do Brasil.8.
2. Reunies ordinrias
A Comisso de Juristas reuniu-se em 12 sesses ordinrias para examinar o material de direito
comparado (as modificaes legislativas, em especiais as ocorridas na Europa, com destaque para
Frana e Itlia, que codificaram a proteo do consumidor, nos Estados Unidos, Canad, frica do
Sul, no Japo, na China, no Mxico, na Colmbia e na Argentina nos ltimos 10 anos e as leis
modelos da ONU, Consumers International e os recentes Instrumentos do Mercosul, Unio Europeia
e da OEA nos temas), e para elaborar e discutir os Anteprojetos Preliminares, assim como para
examinar as contribuies, opinies e sugestes recebidas em todas as audincias tcnicas,
audincias pblicas, nas cinco Regies do Pas e demais sugestes por escrito, cuja riqueza e
pertinncia vm reproduzidas neste relatrio final.
Nas reunies ordinrias, a Comisso recebeu a contribuio de convidados especiais, com destaque
para os Doutores Gilberto Almeida e Antnio Carlos Effing, bem como a visita de experts
internacionais e nacionais no tema, em especial do professor Dr. Gilles Paisant, da Universidade de
Savoie-Chamberry, Frana. Recebeu, ainda, textos legislativos de direito comparado e documentos
internacionais, gentilmente enviados, a pedido do Presidente da Comisso, pelo professor Dr. James
Nefh, da Universidade de Illinois (EUA), professora Dra. Mechele Dickerson, da Universidade do
Texas, Austin (EUA), professor Dr. Iain Ramsay, da International Association of Consumer LawIACL
(Universidade de Kent, Inglaterra), professor Dr. Thierry Bourgoignie (UQAM, Canad), professor Dr.
Diego Fernandez Arroyo, do Comit de Proteo Internacional dos Consumidores da International
Law Association (Universidade de Paris-Sorbonne, Frana), do professor Dr. Gonzzallo Sozzo
(Universidad Nacional del Litoral, Santa F, Argentina), professor Dr. Gabriel Stiglitz (Univ. De La
Plata, Argentina) e do professor Dr. Ricardo Lorenzetti, Presidente da Comisso da Atualizao do
Cdigo Civil Argentino (Universidade de Buenos Aires), assim como material de direito comparado e
do Mercosul enviado pelo DPDC-MJ e pela Consumers International, Chile.
Em 14.06.2011, foram entregues minutas dos trs Anteprojetos de leis, o primeiro sobre comrcio
eletrnico e normas gerais do Cdigo de Defesa do Consumidor, o segundo sobre crdito e
superendividamento e o terceiro sobre aes coletivas e aspectos instrumentais, ao Exmo. Senhor
Presidente do Senado Federal Senador Jos Sarney, pelo Presidente da Comisso Min. Antonio
Herman Benjamin, em cerimnia acompanhada por todos os outros membros da Comisso que
marcou a renovao do mandato desta at 31.03.2012 para a realizao de audincias pblicas nas
cinco Regies e audincias tcnicas com os setores interessados.
A Comisso de Juristas correalizou e participou de oito audincias pblicas, nas cidades do Rio de
Janeiro, Belo Horizonte, Cuiab, Recife, duas em Porto Alegre, Belm e So Paulo, em parceria com
o Ministrio da Justia, DPDC e integrantes do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor, e
colaborou com audincia pblica do Dia Internacional do Consumidor na Cmara dos Deputados,
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coordenada pelo eminente Deputado Roberto Santiago e organizada, conjuntamente, pela sua
Comisso de Defesa do Consumidor e pelo Senado Federal, em Braslia. Estas audincias pblicas,
em todas as regies do Pas, contaram com a presena de ilustres juristas e grande pblico em
geral, para explicar e receber manifestaes e crticas a respeito dos Anteprojetos Preliminares,
apresentados pela Comisso de Juristas.
A Comisso recebeu tambm vrias contribuies escritas, de universidades, de instituies,
federaes, sindicatos e associaes de defesa do consumidor e de fornecedores, de especialistas,
magistrados, defensores pblicos dos Estados e da Unio, membros do Ministrio Pblico e da
Advocacia-Geral da Unio e das entidades do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor, que
instituiu Comisso Especial para acompanhar os trabalhos legislativos.
3. Reunies tcnicas
Para discutir os trs Anteprojetos Preliminares, foram realizadas 17 reunies tcnicas com os setores
interessados, o DPDC-MJ e o Sistema Nacional de Defesa do Consumidor, MPCON, PGR, MP-SP,
Anadep, Febraban, Consif, ABECS, Comit Gestor da Internet, Abranet, Cmara, e-net,
Magistratura, Colgio de Presidentes de Tribunais de Justia, Colgio de Procuradores-Gerais de
Justia, AASP e OAB-SP, OAB-PE, OAB-PI, OAB-RS. Nelas, os membros da Comisso de Juristas
explicaram o contedo dos Anteprojetos e participaram de rico e benfico debate com os setores
interessados. Estas reunies tcnicas do mais alto nvel foram acompanhadas de entrega de
substanciosas e muito teis contribuies escritas pelos experts, o que muito facilitou e aprimorou os
textos preliminares preparados pela Comisso de Juristas.
4. Outras contribuies
Ao site do Senado Federal (stio especial da comisso e alosenado) chegaram centenas de
contribuies do pblico em geral e dos presentes nas audincias tcnicas, alm de livros,
CD-ROMs, vdeos e artigos de professores e experts do Pas, tudo com o intuito de subsidiar as
discusses da Comisso de Juristas.
Examinaram-se os Anteprojetos de Lei oriundos da Comisso dos 20 anos de Cdigo de Defesa do
Consumidor9 e foram levantados, com a ajuda da Secretaria da Biblioteca do Senado Federal, os
Projetos de Lei em tramitao na Cmara e no Senado Federal, muitos dos quais foram arquivados
ao final da legislatura, restando 441 em tramitao.10 Em novembro de 2010, antes da instalao da
Comisso tramitavam na Cmara dos Deputados 620 projetos de lei e 91 no Senado Federal,
dispondo sobre o direito do consumidor, dos quais 596 modificavam diretamente artigos do Cdigo
de Defesa do Consumidor. Depois da instalao da Comisso, foram propostos 98 Projetos na
Cmara e 26 no Senado Federal e em 19.10.2011 encontram-se em tramitao 356 Projetos de Lei
na Cmara e 85 no Senado Federal que visam regular os trs temas sugeridos e o Cdigo de Defesa
do Consumidor.11
As Reunies Tcnicas e Audincias Pblicas, assim como as inmeras manifestaes de apoio,
moes, pedidos e sugestes de experts e do pblico em geral propiciaram uma discusso
transparente e democrtica dos temas e das propostas da Comisso de Juristas e muito
contriburam com isso. De se destacar a participao e contribuies dos membros do Sistema
Nacional de Defesa do Consumidor, bem como dos representantes de vrios setores empresariais.
Um dos resultados desses encontros foi, no plano mais amplo, a constatao da extraordinria
evoluo do mercado de consumo brasileiro desde a promulgao do Cdigo de Defesa do
Consumidor, da se concluindo pela necessidade de preservar e atualizar o Cdigo de Defesa do
Consumidor, preparando o Brasil para os prximos 20 anos e para tornar-se uma sociedade de
informao, consumo e crdito justa, solidria e transparente.
1. Contexto geral
O Cdigo de Defesa do Consumidor, Lei 8.078, de 1990, em seus mais de 20 anos de vigncia,12
continua a ser uma lei atual, que, nessas duas dcadas, mudou profundamente o mercado de
consumo brasileiro,13 ao estabelecer um novo patamar de boa-f 14 e qualidade nas relaes
privadas,15 especialmente na proteo dos mais vulnerveis16 e pacificao dos conflitos,17
representando em suma um grande avano para o Brasil.
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2. Base constitucional do Cdigo de Defesa do Consumidor, ADIn 2.591 e proteo do

consumidor como direito fundamental
O Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC) tem direta origem constitucional (arts. 5., XXXII, 170, V,
da CF e 48 do ADCT),18 e como lei especial a regular as relaes de consumo um microcdigo19
sistematicamente orientado para a proteo da pessoa, no papel de consumidor.20 Sua promulgao
foi uma decisiva conquista da sociedade brasileira, uma lei que o Parlamento brasileiro,
reconhecendo a importncia estratgica para moldar o Brasil do futuro, aprovou por unanimidade.21
Nas palavras do STF, na ADIn 2.591: A proteo ao consumidor e a defesa da integridade de seus
direitos representam compromissos inderrogveis que o Estado brasileiro conscientemente assumiu
no plano de nosso ordenamento jurdico () a Assembleia Nacional constituinte, em carter
absolutamente inovador, elevou a defesa do consumidor posio eminente de direito fundamental
(art. 5., XXXII), atribuindo-lhe, ainda, a condio de princpio estruturador e conformador da prprio
ordem jurdica (CF/1988, art. 170, V).22
Da por que o atual patamar de proteo constitucional do consumidor no mercado brasileiro no
admite retrocesso (proibio de retrocesso)23 nesta lei-cidad, que o Cdigo de Defesa do
Consumidor, e qualquer alterao necessita levar em conta este mandato constitucional para
somente avanar nunca retroceder nesta proteo.24
3. Proibio de retrocesso
O Cdigo de Defesa do Consumidor espelha uma evoluo legislativa gradual, mas progressiva da
desproteo rumo proteo retrica e, desta, na direo da proteo efetiva e abrangente , que
ganhou corpo em 1990, mas que no se encerra a. Por bvio, cuida-se de evoluo unidirecional (=
progresso) em vez de involuo (= retrocesso) no patamar das garantias asseguradas aos
consumidores, tanto sua dignidade, sade e segurana, como ao seu patrimnio.
Nesse microssistema, sem a regulao do comrcio eletrnico, do crdito e do superendividamento,
a proteo do consumidor transforma-se naquilo que diz respeito a dois temas centrais do mercado
atual, em um nada-jurdico, uma promessa vazia que certamente no esteve, nem poderia estar, no
desgnio do constituinte de 1988, muito menos na esperana de dias melhores dos
consumidores-beneficirios da sua obra legiferante. Nunca demais recordar que vivemos em uma
era de afirmao de direitos estatudos, que despreza e repele a instituio teatral e o uso
ornamental das normas, notadamente da Constituio.
em tal acepo que se vem a afirmar que esses trs institutos integram, idubitavelmente, o ncleo
duro do nosso direito do consumidor, na perspectiva da necessidade (ou inevitabilidade) de sua
incluso expressa no microssistema. Incluso essa que, a ser feita pelo legislador, demandar que
se observe o princpio da proibio de retrocesso (ou da no regresso), acolhido, implicitamente,
pelo texto constitucional de 1988 e que aqui nada mais merece que uma referncia apressada e
superficial.25
Se o progresso, como ideia-chave da modernidade e do prprio processo civilizatrio, exerce uma
dominao irresistvel um dogma, at , nas instituies polticas e no instrumental jurdico que lhe
do suporte, a ponto de se considerar, por razes evidentes, uma aberrao a mera hiptese de
queda nos padres de renda, emprego e consumo da populao (o pecado do declnio), nada mais
justo que os controles legislativos e mecanismos de salvaguarda da integridade fsico-psquica e
patrimonial do consumidor tambm se beneficiem desse caminhar somente para a frente.
a perspectiva de que a civilizao moveu-se, move-se e se mover numa direo desejvel,
conforme resume J. B. Bury, em sua clssica obra do incio do sculo XX;26 ou de que a humanidade
avanou no passado, continua avanando agora, e, com toda probabilidade, continuar a avanar
no futuro prximo.27 A partir dessa ideia-chave, surge o princpio da proibio de retrocesso, que
expressa uma vedao ao legislador de suprimir, pura e simplesmente, a concretizao da norma
constitucional que trate do ncleo essencial de um direito fundamental e, assim, impedir, dificultar ou
inviabilizar a sua fruio, sem que sejam criados mecanismos equivalentes ou compensatrios.28
Apesar de no se encontrar expressamente consagrada na nossa Constituio, nem em normas
infraconstitucionais, e no obstante sua impreciso, compreensvel em institutos recentes e ainda em
pleno processo de consolidao, a proibio de retrocesso um princpio geral do direito do
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consumidor, que pode ser invocado na avaliao da legitimidade de iniciativas legislativas destinadas
a reduzir o patamar de tutela legal do sujeito vulnervel no mercado de consumo, sobretudo naquilo
que afete sua dignidade, segurana e esfera patrimonial.
Desnecessrio, aqui, debater os contornos mais precisos do princpio. Ainda a evoluir doutrinria e
jurisprudencialmente, se nele se encontra uma conformao esttica e absoluta ou, ao contrrio,
uma realidade dinmica e relativa. Neste ltimo caso, obediente a um controle de
proporcionalidade, o que interditaria, na ausncia de motivos imperiosos ou justificativa
convincente, uma diminuio do nvel de proteo jurdica, com a lgica consequncia de exigir do
legislador uma cabal motivao ou demonstrao de inofensividade da regresso operada a
manuteno do status quo de tutela dos bens jurdicos em questo. Isto , a equivalncia material
entre a frmula legal anterior e a proposta deve ser atestada, a necessidade de uma modificao,
demonstrada, a proporcionalidade de uma regresso, apreciada, abrindo-se, para juiz fiel aos
valores que fundam nosso sistema jurdico, a possibilidade de controlar esses aspectos, o que no
o mesmo que se imiscuir nas escolhas polticas.29
Pretender reduzir o patamar de tutela jurdica do consumidor em poca que demanda a sua
valorizao, nada mais significa que retroceder na roda do tempo, nos avanos do dilogo entre
mercado, dignidade da pessoa humana, solidariedade, boa-f e funo social do contrato, dilogo
este tingido e entrelaado que est na malha da Constituio e da legislao que a densifica.
No mnimo despertaria perplexidade qualquer iniciativa nessa linha, ao se posicionar e direcionar, em
sentidos opostos e com diferentes graus de garantia, o rumo do progresso material e o rumo do
progresso da proteo dos sujeitos vulnerveis (mais ainda os hipervulnerveis) na relao de
consumo. Nesses termos, inimaginvel admitir-se como tico, vivel ou sustentvel o progresso
material na vida humana sem que se afiance, por igual, o progresso nos patamares de proteo das
bases ticas da vida.
Os instrumentos do direito do consumidor, no caldo dos mltiplos matizes de origem, filiao
filosfica e objetivos, ostentam variegadas referncias de prestgio e eficcia. H, entre eles, os que
atuam no corao da disciplina, primrios, e os que representam um papel auxiliar, os instrumentais.
Consequentemente, nesse centro primordial, ponto essencial, ncleo duro ou zona de vedao
reducionista do Cdigo de Defesa do Consumidor, o desenho legal infraconstitucional, uma vez
recepcionado pela Constituio, com ela se funde, do que a impossibilidade de anul-lo ou afroux-lo
substancialmente, sem que com isso se fira ou mutile o prprio contedo e sentido da norma maior.
a repulsa s normas infraconstitucionais, que, desinteressadas em garantir a mxima eficcia dos
direitos constitucionais fundamentais, no se acanham e so rpidas ao negar-lhes o mnimo de
eficcia.
pressuposto da proibio de retrocesso que os mandamentos constitucionais sejam concretizados
atravs de normas infraconstitucionais, da decorrendo que a principal providncia que se pode
exigir do Judicirio a invalidade da revogao de normas, sobretudo quando tal tornar sem efeito
ocorre desacompanhado de uma poltica substitutiva ou equivalente, isto , deixa um vazio em seu
lugar, a saber, o legislador esvazia o comando constitucional, exatamente como se dispusesse
contra ele diretamente.30
Lembre-se, finalmente, que a aplicao do princpio da proibio de retrocesso no direito do
consumidor no carreia as fortes objees oramentrias que incendeiam o debate em outros
campos (basta lembrar o dilema da previdncia social); o que se espera, na maior parte dos casos,
um facere ou non facere dos fornecedores, representados, na proteo jurdica do consumidor,
normalmente como um bem informar e um bem resguardar a dignidade. O maior investimento, por
conseguinte, no em dispndio de escassos recursos financeiros estatais, que competem com
outras prioridades do Estado, mas em valorizao do consumidor por meio de obrigaes
intangveis, de carter no financeiro, a cargo dos fornecedores. Cumprir o princpio da proibio de
retrocesso, em tal cenrio, no acrescenta custos ao Poder Pblico;.
Claro, no se trata aqui de pretender conferir carter absoluto ao princpio da proibio de
retrocesso, sendo um exagero admitir tanto a liberdade irrestrita do legislador, como, no mbito de
sua autonomia legislativa, vedar-lhe inteiramente um certo grau de revisibilidade das leis que elabora
e edita. Especificamente, no caso do Cdigo de Defesa do Consumidor, a pergunta que sempre se
far ser a seguinte: as alteraes legislativas ampliam as garantias do sujeito vulnervel?
Asseguram a proteo eficaz do ncleo duro de seus direitos? Estabelecem, naquilo que se revisa
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ou modifica, alternativas tcnicas capazes de alcanar os mesmos ou melhores resultados da norma

revogada? Reduzem ou mantm o grau de dificuldade de implementao, bem como de cobrana
administrativa e judicial (os chamados custos de transao)?
4. A sociedade brasileira e o Cdigo de Defesa do Consumidor
A lei, qualquer lei, produto do seu tempo. E o tempo implacvel com as leis, sobretudo aquelas
que visam a regular o mercado. Os fenmenos mercadolgicos entre eles os de consumo so
mutveis e velozes por natureza. Da que o legislador deve sempre estar atento para evitar que a
boa lei envelhea, assegurando sua vitalidade e adequao, no s no contedo, mas tambm na
sua capacidade de eficazmente regular os novos desafios que despontam.
No diferente com o Cdigo de Defesa do Consumidor. No obstante a sua fora poltica e
normativa, reflete, como no poderia ser diferente, a problemtica da poca de sua elaborao e
promulgao. O seu texto original, como est, continua a ser, sem dvida, uma lei muito atual, uma
ferramenta imprescindvel na proteo do consumidor; mas no deixa de apresentar lacunas, que
enfraquecem sobremaneira o seu microssistema.
Essa necessidade de atualizao tem a ver com as fortes mudanas da sociedade brasileira, sejam
as mudanas tecnolgicas no fornecimento e a popularizao do acesso internet, a forte
democratizao do crdito ao consumidor, a evoluo da classe mdia brasileira, a incluso de
grande contingente de idosos, analfabetos, jovens e pessoas das classes C e D na sociedade de
consumo,31 seja a sofisticao das novas formas de comercializao e marketing a distncia,32 seja
pela falta de efetividade da tutela coletiva a necessitar um resgate de sua imagem.33
Estas mudanas na sociedade so janelas de oportunidade para avanar na proteo do
consumidor,34 mas sempre conforme o mandamento constitucional de o Estado-legislador, o
Estado-juiz e o Estado-executivo promoverem a defesa dos interesses do consumidor e sua
evoluo. Da que, tendo mudado o contexto da sociedade brasileira, seu mercado, sua economia e
seu sistema jurdico, o processo de atualizao deve levar em conta a vontade e o limite
constitucional de no retroceder. A atualizao deve considerar, pois, este texto constitucional, que
norma imperativa e valor imposto pelo constituinte, no mais em discusso, apenas como uma
atualizao pontual, limitada e propositiva de novos e mais efetivos direitos, e nunca visar ou permitir
que se retroceda na defesa do direito dos consumidores. Vejamos algumas destas mudanas na
sociedade brasileira.
Mister registrar que de 1990 a 2011 mudou muito o sistema jurdico. O Brasil tem um novo Cdigo
Civil desde 2002,35 um Cdigo Civil que regula as obrigaes civis e empresariais,36 que revogou
grande parte do Cdigo Comercial e, apesar de trazer os mesmos princpios do Cdigo de Defesa do
Consumidor,37 teve forte impacto, sendo necessrio reforar a aplicao conjunta destas normas, o
seu dilogo e a hermenutica mais favorvel ao consumidor,38 sujeito de direitos protegido
constitucionalmente (art. 170, V, da CF).39 Em especial, levando-se em conta que o intrprete maior
da Constituio Federal, o STF,40 considerou constitucional sua aplicao aos servios bancrios, de
crdito, financeiros e securitrios na ADIn 2.591-1/DF41 e determinou sua aplicao conforme
Constituio, da que a regulamentao mais detalhada do crdito ao consumidor se impe.42
Tambm foram promulgados o Estatuto do Idoso, em 2003,43 e uma srie de leis especiais em temas
de contratos de consumo, como a Lei de Planos de Sade, em 1998,44 a Lei dos Consrcios, em
2008,45 a Lei dos Cadastros Positivos, em 2011, assim como vrias modificaes no sistema
processual, que introduziram novos instrumentos,46 como os recursos repetitivos no processo civil,47
que dificultaram outros,48 e espera-se para breve a introduo de um novo Cdigo de Processo Civil
e de Processo Penal, cujos projetos encontram-se em adiantado estado de discusso no
Parlamento, mas ainda falta uma lei de proteo de dados pessoais. Foi renovada a Lei de Falncias
em 2005, sem incluir um pequeno concurso, para consumidores, como o fez a lei argentina. O
Sistema Nacional de Defesa do Consumidor est em franca modificao, com a autonomia do
Sistema Brasileiro de Defesa da Concorrncia (SBDC) e a criao do Super-Cade pela Lei 12.529,
de 30.11.2011.
Mudou o mercado, como acima vimos: temos um setor bancrio e de crdito internacionalizado,
tecnologicamente competitivo, com servios e produtos acessveis a todas as classes sociais,49
temos um setor de telecomunicaes privatizado e em expanso,50 temos a TV digital e a mobilidade
de linhas telefnicas a atingir quase que a totalidade da populao brasileira, temos um Comit
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Gestor da Internet, regras prudenciais? tanto no setor bancrio, como no setor de telecomunicaes,
mas para esta emergente sociedade da informao,51 cujo paradigma deve ser a confiana,52 a
regulamentao legal ainda antiga,53 e o projeto de Marco Civil da Internet no trata do tema das
relaes de consumo.
Mudou a economia, atrs indicamos: o setor de servios evoluiu e internacionalizou-se, o emprego
mais formal, a sociedade de consumo representa a metade do PIB nacional, o mercado local
sustenta uma expanso saudvel e virtuosa de nossa economia e o Brasil passa de devedor para
credor do Fundo Monetrio Internacional, ajudando a solucionar a crise financeira mundial,54 que se
iniciou justamente pela desregulamentao excessiva dos servios financeiros e a falncia dos
consumidores norte-americanos.55
Mudou a sociedade: pela primeira vez na histria do Brasil a classe mdia a maioria da populao
brasileira, a educao universitria e tcnica se revitaliza e aumenta seu alcance, a taxa de
natalidade prxima de pases desenvolvidos e o envelhecimento da populao se faz sentir,56
assim como o fim das discriminaes.57
Na primeira dcada do sculo XXI, o Brasil apresenta uma populao de 191 milhes de pessoas,
cada vez mais urbana e ativa, uma populao cada vez mais longe da pobreza e mais perto do
consumo, exigindo no s qualidade e segurana de produtos, mas mais lealdade, informao,
privacidade, prticas responsveis de crdito e proteo para evitar a excluso social em caso de
superendividamento58 e para garantir o acesso igualitrio sociedade de consumo.59
Os estudos do mercado de consumo brasileiro (art. 5., X, do CDC) demonstraram uma oportunidade
de aprimoramento desta lei visionria,60 que preparou o Brasil para o incio do sculo XXI,61 mas com
a dcada da igualdade 62 e o aparecimento de mais de 30 milhes de novos consumidores de
crdito63 e produtos tecnolgicos,64 com a democratizao do acesso internet e o crescimento do
comrcio eletrnico no Brasil,65 com o aparecimento de inovaes tecnolgicas, de telemarketing e
de contato publicitrio,66 com a entrada em vigor do novo Cdigo Civil em 2003, preocupado com o
mnimo existencial e a proteo da dignidade da pessoa humana67 e a evoluo do processo civil
para as vias de soluo conciliatrias e coletivas. Os desafios so muitos e as regras do Cdigo de
Defesa do Consumidor, datadas de 1990, merecem um reforo qualitativo na sua eficcia: merecem
um sopro de vida, na bela expresso de Adalberto Pasqualotto,68 garantindo-as mais 20 anos de
sucesso ao Cdigo do Consumidor.
5. Democratizao do crdito e a nova classe mdia e trabalhadora: necessidade de reforar a
informao e prevenir o superendividamento
O IPEA divulgou em setembro de 2011, por meio do Comunicado 111, estudo acerca da relevante
diminuio da pobreza no Brasil, referindo que, no perodo 2004-2009, a desigualdade na
distribuio de renda entre os brasileiros, medida pelo coeficiente de Gini, diminuiu 5,6% e a renda
mdia real subiu 28%.69
O crdito para pessoa fsica aumentou oito vezes, segundo a Febraban, e hoje j responsvel por
quase a metade do crdito concedido por todo o sistema financeiro brasileiro.70 Isto propiciou uma
verdadeira exploso do crdito ao consumidor no Brasil, direcionado como elemento propulsor para
enfrentar a crise financeira mundial. Da a necessidade de ser bem regulado, evitando abusos e
concesso irresponsvel de crdito e prevenindo o superendividamento da populao.
Como afirma a doutrina brasileira, as leis que regulam o crdito previnem o superendividamento e:
Tm um sentido econmico e social muito importante: o bom do crdito que ele permite a incluso
de pessoas de baixa renda mensal na sociedade de consumo. Logo, deve ser incentivado o acesso
ao crdito, mas o crdito deve ser concedido de maneira responsvel () o (super)endividamento,
pode levar excluso da pessoa da sociedade de consumo.71 A aplicao do Cdigo de Defesa do
Consumidor ao crdito ao consumidor no mais discutida depois da vitria da sua plena aplicao
e constitucionalidade na ADIn 2.591,72 mas h o risco de superendividamento.73
O superendividamento pode ser definido como a impossibilidade global do devedor-pessoa fsica,
consumidor, leigo e de boa-f, de pagar todas as suas dvidas atuais e futuras de consumo
(excludas as dvidas com o Fisco, oriundas de delitos e de alimentos) em um tempo razovel com
sua capacidade atual de rendas e patrimnio. 43 O Code de la Consommation, da Frana, em seu
art. L.330-1 define a situao de superendividamento de pessoas fsicas-consumidores como
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caracterizada pela impossibilidade manifesta do devedor de boa-f de fazer face ao conjunto de

suas dvidas no profissionais, exigveis e vincendas.
A doutrina europeia distingue superendividamento passivo, se o consumidor no contribuiu
ativamente para o aparecimento da crise de solvncia e de liquidez, e superendividamento ativo,
quando o consumidor abusa do crdito e consome demasiadamente acima das possibilidades de
seu oramento, e, sendo assim, no teria, mesmo em condies normais, como enfrentar as dvidas
assumidas. A estes que abusam do crdito, que consomem desenfreadamente, acima de suas
condies econmicas ou de patrimnio, chamamos de superendividados ativos, que podem ser
conscientes ou inconscientes, de boa ou de m-f subjetiva ao contratar. Desse modo, os
consumidores pessoas fsicas de m-f (examinada no momento da contratao e devidamente
comprovada no caso concreto) ficam excludos da soluo legal, mesmo que conciliatria, de suas
dvidas.74
No Brasil, dados demonstram que o crdito atingiu agora as classes B, C e D. Segundo o IBGE, em
2008, as classes mdia (B), mdia baixa (C) e pobre (D) representavam 77% da populao
brasileira.75
Entre outubro de 2008 e agosto de 2011 a utilizao do crdito pessoal, segundo a Febraban,76
cresceu 21,6%, o crdito consignado teve aumento no mesmo perodo de 23%, e o cheque especial
17,6%. A mesma pesquisa ainda indica que, enquanto o consumo por carto de crdito cresceu
19%, o financiamento imobilirio teve um aumento de 92%.
No segundo semestre de 2010, o setor bancrio foi o mais lucrativo da economia, com um
crescimento de 35% no perodo.77
Especialmente em 2007, o setor financeiro e bancrio brasileiro cresceu 9,2%, bem mais que os
outros setores da economia (agricultura 2,1%, servios em geral, 4,6%, indstria, 3,0%);78 justamente
porque com o crdito consignado de salrios, penses e aposentadorias e seus mais de 22
milhes de contratos de crdito,79 sendo que 83% destes consumidores ganham entre 1 e 3 salrios
mnimos e 59% apenas 1 salrio mnimo80 conseguiu incluir estas classes mais baixas, no que o
Min. Antonio Herman Benjamin denominou bancarizao ou o que podemos chamar de
democratizao do crdito ao consumo no Brasil.
Note-se ainda que a pobreza diminuiu no Brasil, nos ltimos 14 anos, cerca de 22%, em uma mdia
de diminuio de cerca de 5,2% ao ano;81 e a fora de compra do salrio mnimo aumentou nos
ltimos 12 anos em 90%, se comparado com o aumento de custos de consumo,82 tendo dobrado
desde a implantao do plano real,83 o que resultou em um aumento do consumo por famlia de 0,91
em 2002 para 5,26 em 2007.84
De 2001 a 2005, o nmero de cartes de crdito (incluindo os de loja e de dbito) aumentou 118%
no Brasil, e nas classes C, D e E subiu para 144%.85 Se, em 2000, tnhamos no Brasil 119 milhes
de cartes de crdito, em 2007 j eram 413 milhes,86apenas os cartes de loja representam 132
milhes.87 A insolvncia aumentou,88 j se fala em uma ressaca do crdito 89 e hiperconsumo das
classes C, D e E no Brasil.90 Crdito ao consumo e superendividamento so os temas da moda.91
Segundo o Censo 2010, o Brasil tem 190.775.79992 de pessoas, enquanto os cartes de crdito93
tiveram um aumento de 634,4 milhes de cartes, em janeiro de 2011, para 670,8 milhes de
cartes no Brasil, em setembro de 2011. Os hbitos de pagamento mudaram, tendo o uso de carto
de crdito alcanado 25% das transaes nas classes A e B, e se popularizado nas classes C, D e E
(13%), mais do que o dbito em conta e o uso do carto de dbito nas classes D e E (6%).
Relativamente a 2006, em 2010, segundo a Febraban,94 as operaes bancrias tiveram um
crescimento de 35,7%. A mesma pesquisa indicou que, no perodo, o volume de emprstimo para
pessoas naturais aumentou 117%.
Segundo a doutrina do direito comparado, o endividamento um fato inerente a vida em sociedade
dos dias de hoje, pois uma sociedade de consumo uma sociedade do endividamento.95 Mas h
uma nocividade inerente ao endividamento excessivo, que a consequente excluso daquela
pessoa da sociedade de consumo.96 Jean Calais-Auloy97 alertou para este perigo, o
superendividamento, que afeta no somente a pessoa, mas toda sua famlia, como verdadeira bola
de neve desequilibrando as finanas de todo um grupo familiar, da seus efeitos nefastos, se em
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grandes propores, abalando mesmo pases e bancos, como se observou na crise financeira
mundial de 2008 e 2009, que se iniciou com a falncia de grande nmero de consumidores mais
pobres (subprime credit e hipotecas de imveis) na sociedade norte-americana, se espalhando como
bolha especulativa pelo mundo.98 A intensidade do perigo est diretamente vinculada ausncia de
soluo legal para estes casos, uma vez que a falncia, mesmo com a atualizao da Lei em 2005,
continua sendo um privilgio dos comerciantes no Brasil. A insolvncia civil tende a ser extinta pelo
novo Cdigo de Processo Civil em tramitao no Senado Federal, justamente por sua pouca
utilizao na sociedade brasileira, assim como o concurso de credores. Por isso a necessidade de se
regular o superendividamento, como fizeram as sociedades desenvolvidas e de consumo
consolidadas.99
Segundo o IBGE, no Brasil, em 2003, 50,88% dos oramentos familiares no Brasil eram gastos s
em consumo bsico,100 isto , necessitavam de crdito ao final do ms para qualquer consumo extra.
No PNAD de 2009, o nmero subiu.101 Segundo o POF (Pesquisa de Oramentos Familiares),102 em
2008/2009, as despesas correntes, que so os gastos cotidianos das famlias, representavam 92,1%
da despesa total mdia mensal, ou o equivalente a R$ 2.419,77. A maior parte desse valor se referia
s despesas de consumo com alimentao, moradia, educao, transportes, entre outros , que
somavam em mdia R$ 2.134,77 (81,3% da despesa total). As outras despesas correntes (impostos,
contribuies trabalhistas, penses, mesadas, doaes etc.) consumiam em mdia, por ms, R$ 285
(10,9% do total). A Pesquisa de Endividamento e Inadimplncia do Consumidor da Confederao
Nacional do Comrcio de Bens, Servios e Turismo indicou que o nvel de endividamento das
famlias era de 58,8% em 2010 e de 58% em 2011.
Note-se ainda que nem todos os crditos tm igual impacto na liberdade de determinao do
oramento familiar, pois h modalidades que permitem a consignao.103 Segundo o INSS, 69% dos
contratos de crdito consignado concludo por consumidores que ganham de 1 a 3 salrios
mnimos e pelo prazo mdio de 48 meses,104 logo, indisponibilizando parte substancial de seus
rendimentos antes mesmo que o consumidor possa escolher a quem pagar.105 Todas essas
circunstncias de nosso mercado devem ser levadas em considerao na proposta.106
5.1 Idosos, analfabetos, jovens e pessoas com deficincia no mercado bancrio e de crdito:
incluso, combate discriminao, ao assdio de consumo e necessidade de preservao do
mnimo existencial e da dignidade humana
Consumo a cidadania plena na sociedade da informao, do crdito e da tecnologia.107 Segundo o
Tratado de Geriatria e Gerontologia, se o sculo XX foi o sculo do crescimento populacional, o
sculo XXI ser o sculo do envelhecimento populacional.108 Ana Amlia Camarano e Solange
Kanso destacam que o processo de envelhecimento da populao brasileira um dos mais rpidos
do mundo e significa forte desafio s polticas pblicas, cincias da sade e ao direito em geral.109 Se
em 1940 a populao idosa representava 4,1% do total da populao brasileira, na dcada de 1970
e 1980 cresceu esta faixa em 4,3% ao ano e hoje praticamente triplicou, representando 11% da
populao, ou seja, quase 20 milhes de pessoas.110
Destaque-se que a populao jovem ou menor de 15 anos decresceu, a taxa de natalidade diminuiu
e o fenmeno do envelhecimento da populao brasileira j est sendo denominado de onda idosa
na demografia brasileira (Camarano).111
O desafio aqui a incluso desta populao na sociedade de consumo e sua proteo,
considerando que, no caso brasileiro, a populao idosa tem 55% de mulheres, e grande proporo
de analfabetos e vivas em situao socioeconmica desvantajosa, assim como uma grande
porcentagem de populao muito idosa, com mais de 80 anos. Os com 80 anos e mais j so 2,8
milhes (1,5% da populao brasileira), prev-se para 2040 que somente estes representem 8,4%
da populao brasileira, e teremos quase 25% de idosos maiores de 60 anos moldando nossa
populao e mercado.112
Desde 2004, permite-se o crdito consignado, reservando parte dos rendimentos como mnimo
existencial. Segundo o INSS, 67% dos contratos de crdito consignado concludo por
consumidores que ganham de 1 a 3 salrios mnimos e pelo prazo mdio de 48 meses,113 logo,
indisponibilizando parte substancial de seus rendimentos j reduzidos, da a necessidade de se
estabelecer um patamar mximo de descontos.114
A informao do consumidor um de seus direitos bsicos e deve ser adaptada s realidades
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nacionais.115 Segundo dados do IBGE,116 o Pas ainda tem 9,6% da populao com mais de 15 anos
analfabeta, o que representa, apesar da queda em relao ao Censo de 2000 (13,6%), um grupo de
quase 14 milhes de pessoas em nosso mercado (13.940.729) que ainda no sabe ler e escrever.117
Note-se que o analfabetismo atinge mais os homens, 9,8%, e demonstra forte diferena regional,
pois segundo o PNAD 2009, no Nordeste, no grupo de pessoas com mais de 25 anos o
analfabetismo chega a 12% e no grupo com mais de 50 anos, 40,1%. O analfabetismo funcional,
com 4 anos de estudo, chega a 20,3% no Pas, da por que contratos complexos como os de crdito,
muitas vezes concludos por intermedirios e familiares, devem receber especial cuidado e
regulamentao pelos legisladores brasileiros.
Entre os idosos com mais de 65 anos, segundo os dados do PNAD 2009 do IBGE, o analfabetismo
fenmeno nacional, chegando neste grupo a 30,8%. Sobre os idosos, mister alertar que o perfil do
idoso brasileiro mudou.118 Informa o Observatrio do Crdito e Superendividamento da UFRGS, que,
segundo o IBGE, 62.4% de idosos no Brasil so considerados responsveis por uma famlia e que
20% do total de lares brasileiros tm uma pessoa idosa como o principal arrimo de famlia.119
Segundo esta pesquisa, os idosos responsveis pelos domiclios tinham, em mdia, 69 anos de
idade, apenas de trs a quatro anos de estudo e rendimentos mdios de at dois salrios mnimos.120
A vulnerabilidade agravada dos consumidores idosos parece incontestvel no Brasil,121 assim como o
mandato constitucional de sua proteo pelo Estado (art. 230 da CF/1988). A doutrina alerta que as
pessoas idosas no Brasil tm reduzida educao financeira,122 ainda mais nos contextos populares, e
a vulnerabilidade desse grupo pode ser um fator a levar ao superendividamento.123
Conforme informa a manifestao do Ncleo de Estudos Interdisciplinares sobre o Envelhecimento e
da Faculdade de Educao da UFRGS, h que se considerar os analfabetos funcionais, com
extrema dificuldade para compreender textos complexos ou longos contratos, que seriam em torno
de 2/3 da populao com mais de 60 anos no Brasil. Esta observao foi comprovada na pesquisa
Idosos no Brasil, de 2006, do IPEA. Segundo estes dados de 2006, 23% dos idosos seriam
totalmente analfabetos, e, dos restantes 77% dos que sabem ler, mais de 26% consideram a leitura
uma atividade extremamente difcil, significando que quase a metade da populao idosa tem
dificuldades ou mesmo no tem condies de ler um contrato bancrio, levando-se em conta a alta
concentrao de analfabetos e analfabetos funcionais neste grupo da populao.
A agressividade e a facilidade extrema nas ofertas de crdito para este grupo social exigem, tambm
segundo a legislao em vigor, cuidados especiais, principalmente quanto s exigncias para
contratao com esta populao de educao formal reduzida ou de analfabetos. Ou seja, prope-se
maior transparncia e lealdade para a concesso responsvel de crdito pelo lado dos fornecedores
e intermedirios do setor no que respeita aos idosos em geral.124
A dificuldade desta populao de fazer contas e calcular os juros impe mais ateno com a
publicidade de crdito e afirmaes que tendem a menosprezar os riscos do crdito e do
superendividamento. Em especial, fazer referncia a crdito sem juros, gratuito, com taxa zero,
sem acrscimo, ou expresso de sentido ou entendimento semelhante, quando se sabe que as por
vezes longas prestaes embutem juros e muitos acrscimos, o que no pode ser de acordo com a
boa-f e o patamar de concesso responsvel de crdito. Da mesma forma, indicar que uma
operao de crdito poder ser concluda sem consulta a servios de proteo ao crdito ou sem a
avaliao da situao financeira do consumidor, assim como ocultar os nus e riscos da contratao
do crdito, dificultar sua compreenso ou estimular o endividamento do consumidor, em especial se
idoso ou adolescente, no deve mais ser uma prtica permitida. Na Europa, desenvolveu-se a figura
do assdio de consumo, justamente para tentar proteger das presses e assdios parte mais
vulnervel da populao.125 No Brasil, a prtica tem demonstrado a existncia deste assdio e a
insuficincias das atuais linhas de proteo do art. 39 do CDC a proposta pode reforar esses
pontos.
Alguns contratos de crdito ao consumidor, como o crdito consignado, tm a populao idosa como
sua maior beneficiada, o que de outro lado exige cuidados para que o crdito e o microcrdito
possam construir realmente para o bem-estar desta populao. Este tema tem interessado os
consumeristas e gerontlogos: Em 2007, a Universidade Federal do Rio Grande do Sul realizou um
levantamento sobre as repercusses do crdito consignado na vida de 90 idosos pouco
escolarizados que frequentavam grupos de convivncia da Prefeitura de Porto Alegre e cuja renda
mensal mdia era de dois salrios mnimos. O estudo sinalizou que grande parte do grupo enfrentou
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dificuldades aps o contrato do emprstimo, sendo que muitos cortaram gastos com necessidades
bsicas como a alimentao, outros cancelaram o plano de sade, economizaram em remdios e
atrasaram outros pagamentos. Muitos idosos foram surpreendidos com a reduo do benefcio, pois
no tinham uma ideia muito precisa sobre o crdito e as suas especificaes. O crdito foi utilizado
para diferentes finalidades: faz-lo para outros membros da famlia, para melhoria da casa e ainda
pagar outras dvidas (Doll; Buaes, 2008). Destaco que nesse cenrio algumas razes para o uso do
crdito podem favorecer a criao de situaes problemticas, gerando a dependncia do idoso ou
at mesmo situaes de violncia, sobretudo, quando este toma um crdito para outras pessoas.126
Informa tambm a pesquisa da UFRGS que a democratizao do acesso do idoso ao crdito alargou
os prazos em que o seu oramento fica comprometido. Em 75% dos contratos, o tempo de
contratao de 4 a 5 anos e em 60% dos contratos de consignado, o consumidor tem entre 60 e 79
anos de idade.127
O mnimo existencial, enquanto garantia independe de expressa previso constitucional, conforme
leciona Ingo Sarlet.128 E prossegue o autor, ensinando que o objeto e contedo do mnimo
existencial, compreendido tambm como direito e garantia fundamental, haver de guardar sintonia
com uma compreenso constitucionalmente adequada do direito vida e da dignidade da pessoa
humana como princpio constitucional fundamental. Tanto a necessidade de preservar o mnimo
existencial, em especial nos contratos de crdito consignado, que retira do idoso a possibilidade de
liberdade de escolha a quem pagar (despesas mdicas, remdios, alimentao etc.), quanto a
necessidade de reforar o dever de informar e de esclarecer sobre os nus do crdito e do
inadimplemento, antes da contratao, assim como a oferta prvia mantida por algum tempo, para
poder o consumidor comparar ofertas e refletir melhor antes de vincular-se, devem ser levadas em
considerao na proposta.129 Como afirma Watanabe, o mnimo existencial () um conceito
dinmico e evolutivo, presidido pelo princpio da proibio de retrocesso, ampliando-se a sua
abrangncia na medida em que melhorem as condies socioeconmicas do pas.130
5.2 Novo mercado brasileiro de tecnologia e bancarizao: ciclo virtuoso da economia e a
necessidade de incentivar a cultura do crdito responsvel e do pagamento
A Associao Brasileira das Empresas de Cartes de Crdito e Servios (Abecs), informa que o
montante de crdito requerido pelos consumidores (que passaram a pagar apenas o mnimo e a
financiar o resto) aumentou de 2000 a 2006, triplicou, de R$ 48,4 milhes, em 2000 para R$ 151,2
milhes, em 2006.131 Os dados de 2009 demonstraram o maior endividamento dos consumidores da
histria.132 Chegando a representar R$ 177,3 milhes at julho de 2011.133 Segundo informa a Abecs,
o setor de cartes de crdito o setor financeiro que mais cresce no Brasil, cerca de 20% ao ano h
mais de 10 anos, confirmando o crculo virtuoso da economia brasileira. Informam que 60% de seus
clientes usam o carto de crdito como forma de pagamento, mas 40% o usam como forma de
autofinanciamento.
O fornecimento a distncia de servios financeiros de crdito e securitrios, alm da mudana dos
mtodos de pagamento, um desafio.134 Roberto Grassi, magistra-do em So Paulo, informa
Comisso135 o grande aumento nos servios bancrios no Brasil e sua mudana para servios a
distncia, despersonalizados e eletrnicos (caixas eletrnicos ou ATMs, Homebanking ou
Internetbanking, Callbanking ou callcenters para movimentos bancrios e de investimentos, o
aumento do uso de cartes de banco como meios de pagamento e de financiamento, assim como o
aumento do uso de cartes de crdito para desconto em folha, dbito em conta, meio de pagamento
de contas e financiamento, o que no existia em 1990, quando o Cdigo de Defesa do Consumidor
foi criado. Note-se tambm que, segundo a Confederao Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL),
h uma expanso consistente nas vendas a prazo no varejo, e maior inadimplncia nestas vendas
(5,9%).136
Afirma Grassi: No ano de 2007, o sistema bancrio brasileiro realizou cerca de 37 bilhes de
operaes, em sua maioria nas mais de 18.000 agncias existentes no Pas.137 Em 2010, esse
nmero passou a ser de 55,7 bilhes de operaes, entre Internet Banking, caixas eletrnicos, call
centers, cartes e caixas das agncias. Desses, o meio mais utilizado pela populao ainda o
caixa eletrnico (tecnicamente conhecido como ATM), com 17,8 bilhes de operaes, o que
equivale a 31,% do total.138
A Abecs divulgou as estimativas do setor de meios eletrnicos de pagamento em 2011, referentes
aos meses de janeiro, fevereiro e maro. Os nmeros indicam uma continuidade no crescimento
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verificado no final do ano passado. Os dados estimados apontam para uma elevao de 18% no
faturamento total e 16% no nmero de transaes em relao ao primeiro trimestre de 2010, que j
foi um ano de forte alta, impulsionada pelo bom momento da economia brasileira.
Em 2010, esse percentual passou a ser de 41% e a Abecs estima que esse valor se manter em
41% em 2011. Essa evoluo reflexo da incorporao do hbito de uso do carto de dbito no
consumo, especialmente nas compras de menor valor, e tambm em razo de maior penetrao
desse tipo de carto nas classes mais baixas e entre as pessoas com mais de 60 anos,
acompanhando o crescimento da bancarizao. Consolidado em 2010, o setor de meios eletrnicos
de pagamento terminou aquele ano com crescimento acima do que era previsto ao longo do ano. O
mercado de cartes apresentou 22% de aumento em faturamento em relao a 2009, posicionando
os cartes como importante meio de pagamento e fornecedores de crdito populao. A
modalidade carto de crdito cresce em ritmo elevado, respondendo por uma participao de 58%
do total faturado pelo setor em 2010.
Como vimos, o superendividamento um risco que afeta no somente a pessoa, mas toda sua
famlia.139 Se o Brasil vive crculo virtuoso da economia, e se metade do crdito distribudo
anualmente no mercado pessoa fsica, mister preservar este ciclo, seja reforando as medidas de
informao e preveno do superendividamento, seja introduzindo a cultura da concesso
responsvel de crdito e aumentando a cultura do pagamento das dvidas, por meio do estmulo
renegociao e da organizao de planos de pagamento pelos consumidores. Assim como fez a
frica do Sul,140 o direito pode ajudar a evitar a discriminao de idosos e pessoas das classes C, D
e E na concesso responsvel de crdito e reforar a cultura do pagamento das dvidas, com
excelentes efeitos na economia como um todo. A bancarizao da vida dos brasileiros e os desafios
do excelente desenvolvimento da tecnologia bancria e da oferta de servios financeiros a distncia
devem ser levados em conta na proposta.141
6. Internet, criao da rede www em 1990 e crescimento no Brasil do consumo a distncia
Se o Cdigo de Defesa do Consumidor, em seus arts. 33 e 49, j previa o consumo a distncia, por
catlago, por telefone e de porta em porta, a verdade que o Brasil evoluiu muito desde a criao da
rede www em 1990, em especial no que se refere incluso digital de grande parte de nossa
populao ativa (1995),142 e sofisticou a oferta de produtos e servios pelo comrcio eletrnico,
transformando nosso mercado. De 1990 a 2011, a prpria ideia de distncia, de temporalidade e de
localizao das relaes de consumo foi substancialmente modificada.143 A internet o novo espao
e tempo para as relaes de consumo, da oferta, da publicidade, do contato negocial, da
contratao, de parte da execuo, do prprio envio de bens imateriais, da prestao de servios
on-line e da execuo de garantias e contatos ps-vendas.
Segundo o Comit Gestor da Internet, o Pas est conseguindo vencer a chamada brecha digital (
virtual divide), e mais de 70 milhes de brasileiros usam hoje a internet. Evolumos para criar um
mercado de consumo a distncia comparvel ao dos pases do norte, pois o Brasil possui hoje 27
milhes de e-consumidores (consumidores que realizam transaes a distncia no comrcio
eletrnico), e representamos 35,8% dos internautas da Amrica Latina. Logo, nosso mercado
representa mais de 1/3 do mercado latino-americano e cresce a uma velocidade de 40% ao ano!
Informa o Comit Gestor da Internet que, se, em 2008, a grande maioria, 62% dos cidados
brasileiros, no era usuria de computador, em 2011, apenas 51% da populao no usa o
computador no seu dia a dia. Em outras palavras, quase a metade da populao brasileira j tem
habilidades no computador e se, nas classes C e D, ainda 87% no usa o computador, campanhas
de democratizao do acesso internet e incluso digital tendem a diminuir estes nmeros.144
Em 2009, o contingente de pessoas de 10 anos ou mais de idade que declararam ter utilizado a
internet (67,9 milhes) cresceu 21,5%, representando um acrscimo de 12 milhes de pessoas em
relao a 2008 (55,9 milhes). Em 2005, eram 31,9 milhes de usurios da internet, ou seja, neste
perodo observou-se um aumento de 112,9%.145 O crescimento muito significativo, se observarmos
que em 2000 apenas 5,7% da populao tinha acesso internet e, em 2009, j eram 32%,
equivalente a 63 milhes de pessoas.146
A pesquisa domiciliar do Comit Gestor da Internet indica um crescimento muito forte da presena
dos computadores nos domiclios brasileiros, hoje 57% acessam a internet de casa, contra 34% que
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realizam o acesso em local pblico.147 E o acesso internet est cada vez mais mvel, pois o
nmero de notebooks cresceu 150% e nas classes B e A chega a 38% dos lares, mas no geral, em
2009, apenas 55% da populao os possua para 34% da populao que utilizava computadores de
mesa. Estatsticas internacionais148 destacam este crescimento total da internet no Brasil, que, de
2000 a 2009, foi de 900%, e o Brasil j considerado o sexto pas do mundo em usurios de
internet.
Com a compatibilidade das mdias, no somente o computador que permite o comrcio eletrnico e
o homebanking, mas tambm o telefone celular e a televiso digital e a cabo. Nesse sentido, destaca
o Comit Gestor da Internet que no Brasil os meios eletrnicos aumentaram em geral e
democratizaram-se permitindo seu uso a todas as classes. Aps as privatizaes, e, em especial,
nos ltimos 10 anos, o telefone celular aumentou exponencialmente e atingiu 82% da populao
para os 44% com telefone fixo, e a televiso avana, presente em 98% dos lares brasileiros,
preparando a ltima das compatibilidades de mdia com a televiso digital.149
Em resumo, no novo Brasil do sculo XXI, a posse de meios eletrnicos entre a populao vem se
ampliando gradualmente nos ltimos cinco anos e, em 2011, situa-se em 72,4%.150 E do total da
populao que utiliza a internet no Brasil h um aumento deste meio para consumo, e j mais de
63% dos usurios participam do comrcio eletrnico.151 Em 1995, 95% do fluxo de internet do Brasil
era internacional, ou seja, conexes de brasileiros com sites estrangeiros, j em 1997, 40% do
trfego era domstico, e no para de crescer,152 mas a rede www permite efetivamente uma nova
internacionalizao das informaes e ofertas de consumo.153
O crescimento exponencial do comrcio eletrnico no Brasil, a capacidade de inovao e de
adaptao de nossos fornecedores e o aumento da confiana dos consumidores tm chamado a
ateno internacional e deve refletir-se em uma atuao prudencial do legislador brasileiro, pois j
em 2010, na regio metropolitana de So Paulo, e pela primeira vez na histria, a receita do
comrcio eletrnico (R$ 15 bilhes) foi maior do que a receita do comrcio tradicional na grande So
Paulo, que teve receita de R$ 11 bilhes, um aumento das vendas no e commerce de 40% em
relao a 2009. E a boa notcia que o consumo, antes concentrado em produtos informticos, hoje
se diferencia.154
Alguns outros dados podem ilustrar o crescimento do comrcio eletrnico no mundo e no Brasil.
Segundo sites especializados,155 o Brasil j tambm o 13. pas com o maior volume transacionado
pela internet neste crescente comrcio eletrnico. O Brasil conta em 2011 com mais 70 milhes ou
37,4% da populao brasileira conectada, de 27 a 32 milhes de e-consumidores.156
No Brasil, somente em 2010, o comrcio eletrnico cresceu 40%, atingindo mais de 23 milhes de
compradores, que por sua vez movimentaram 15 bilhes de reais.157 Em 2009, havia movimentado a
metade, cerca de US$ 8,7 bilhes, o que de um lado representava um aumento de 10,3% em relao
a 2008. Este resultado, se comparado a 2005, representa um crescimento do comrcio eletrnico
verdadeiramente exponencial, de 254% ! A previso para 2011 era movimentar 20 bilhes, ou 35% a
mais do que em 2010, em um crescimento sustentvel e contnuo.158 A internet tambm se consolida
como local de pesquisa, informao, oferta e publicidade de produtos e servios, ferramenta
utilizada, em 2009, por 52% dos brasileiros.159
Em 2010, foram mais de 40 milhes de pedidos de ento 23 milhes de e-consumidores. O valor
mdio de compra foi de R$ 350,00, um dos maiores do mundo! Como o nmero de e-consumidores
no Brasil aumenta muito, a estimativa de 32 milhes de usurios para 2011, o dobro em relao a
2009.160
Segundo um relatrio divulgado no incio de 2011 pela J. P. Morgan, o comrcio eletrnico mundial
deve crescer US$ 680 bilhes em 2011, um aumento projetado de 18,9% na comparao com 2010.
No Brasil, tem crescido cerca de 30% a 40% ao ano, e mostrado criatividade, pois a expectativa de
que o mercado de compras coletivas aumente de 50% a 60%.
H um esforo poltico de incluso de classes ainda menos acostumadas a compras on-line, pois, se
na classe A o comrcio eletrnico j atinge 63% dos usurios, na classe B, 32%, enquanto nas
classes C, e D o ndice de uso deste meio para consumo cai para 12% e 4%.161 O plano de expanso
da Banda Larga (Plano Nacional de Banda Larga) planeja aumentar de 12 milhes para 40 milhes
de lares com acesso internet rpida, j em 2014.162 O brasileiro j lder mundial no uso de redes
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sociais, cada vez mais usadas para divulgao de produtos e servios.163

Segundo pesquisa da Febraban, O Setor Bancrio em Nmeros, a internet tende a se consolidar
como o principal canal de relacionamento entre bancos e clientes, que j um servio a distancia,
pois os ATMs so responsveis por mais de 1/3 de 47 milhes de transaes realizadas no Brasil em
2009, e o Internet Banking vem em segundo lugar, com 20% das transaes e mais de 35 (de um
total de 134) milhes de contas-correntes com este servio ativo.164
Estima-se que, se o ciclo virtuoso da economia brasileira continuar, a expanso tornar o comrcio
eletrnico, nos prximos anos, um dos mais importantes canais de comrcio e negociao com os
consumidores em nosso Pas, aumentando a discusso sobre a sua segurana e neutralidade.165
Noticia-se tambm que o Brasil campeo mundial de spam, em 2009 foram 17,2 milhes de spam
s.166
A internacionalidade deste mercado tambm um desafio.167 Erik Jayme alerta que, no sculo XXI,
ao mesmo tempo em que a globalizao econmica e a uniformizao das sociedades de consumo
avanam, os Estados nacionais cedem a uma maior liberalizao do comrcio internacional e abrem
seus mercados a produtos estrangeiros. Deve o direito internacional compensar esta tendncia,
voltando-se para a proteo da pessoa humana no mercado globalizado: o consumidor.168
Como ensina Newton De Lucca, o tema do comrcio eletrnico de consumo merece ateno do
legislador e uma urgente atuao positiva deste.169 Note-se que o marco civil da internet no trata do
tema da proteo do consumidor. O vazio legal existente no apenas no tema do comrcio
eletrnico, mas tambm no conexo tema da proteo da privacidade do consumidor, em especial de
seus dados pessoais e da autodeterminao informacional, to bem demonstrada pela nova lei
alem de proteo de dados.170 Aqui a atualizao do Cdigo de Defesa do Consumidor pode ajudar,
estabelecendo as linhas bsicas para tal segurana e liberdade de escolha na rede, assim como
combatendo discriminaes e fortalecendo a confiana do consumidor.171
Assim, entre os pontos em que pode ser oportuno ou necessrio atualizar, como afirma Antonio
Herman Benjamin, Presidente da Comisso Especial de Juristas do Senado Federal para a
atualizao do Cdigo de Defesa do Consumidor, destaca-se o crescente comrcio eletrnico de
consumo no Brasil.172
7. Necessidade de reduzir a conflituosidade nas relaes de consumo: segurana jurdica,
valorizao da ao coletiva e mecanismos de desjudicializao de conflitos
Nota-se que a expanso da conflituosidade nas relaes de consumo foi muito grande, o que de um
lado indica o sucesso das normas de direito material do Cdigo de Defesa do Consumidor, mas de
outro, a pouca eficcia prtica dos mecanismos de proteo coletiva previstos no microssistema.
Modificaes legislativas e interpretaes das leis pertinentes acabaram por restringir a eficcia do
microssistema e sua capacidade de dar respostas efetivas para os grandes conflitos de consumo da
sociedade brasileira, atomizando as disputas, prejudicando os consumidores e sendo substitudo
pelo instrumento novo dos recursos repetitivos, inadequado para tratar coletivamente dos conflitos de
consumo.
Segundo informou o Des. Francisco Moesch, ex-presidente do Brasilcon-RS, em audincia pblica,
nos processos cveis hoje presentes no Judicirio, cerca de 80% so demandas de consumo e
somente no Tribunal de Justia do Estado do Rio Grande do Sul, de 1990 a 2010, o percentual de
aumento das demandas foi de 7.608,9% (de 9.887 processos para 752.291 processos cveis em
tramitao). O Sindec tambm indica o crescimento da conflitualidade nos temas financeiros e de
fornecimento a distncia.
Segundo o Sindec-DPDC/MJ, os servios financeiros e as compras a distncia esto entre os mais
reclamados servios pelo consumidor brasileiro. Segundo o Sindec, as reclamaes em matria de
comrcio eletrnico tm aumentado muito, mais de 22 mil reclamaes em 2010. Tambm aumentou
a conflitualidade o conflito nos servios financeiros, de crdito e securitrios com mais de 26 mil
reclamaes e 63% atendidas pelos fornecedores em 2010.173
8. Deciso tcnico-poltica de concentrar a atualizao nos temas do
crdito/superendividamento, comrcio eletrnico/disposies gerais e aes coletivas
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A Comisso de Juristas, em respeito ao Ato que a instituiu, focou seu trabalho nos temas mais
candentes da proteo do consumidor na atualidade: a saber: o crdito e superendividamento do
consumidor, o comrcio eletrnico e o fornecimento a distncia e as consequentes mudanas na
parte geral e processual do Cdigo de Defesa do Consumidor necessrias para revitalizar a
hermenutica a favor do consumidor, e a defesa coletiva do consumidor no Pas, garantindo a este
microssistema efetividade e importncia nos prximos anos.
Optou-se assim em dividir as normas em trs Anteprojetos Preliminares que tratam de (a) parte geral
e comrcio eletrnico, (b) crdito e superendividamento e (c) aspectos processuais e ao coletiva.
Durante os 20 anos de vigncia, o Cdigo de Defesa do Consumidor foi modificado por 10 Leis e
Medidas Provisrias (Lei 8.656, de 21.05.1993; MedProv 333, de 06.07.1993; Lei 8.884, de
11.06.1994; MedProv 683, de 04.11.1994; Lei 9.298, de 01.08.1996; MedProv 524, de 07.06.1994;
Lei 11.785, de 22.09.2008; Lei 11.800, de 29.10.2008; Lei 11.989, de 27.07.2009; Lei 12.039, de
01.10.2009),174 mas nenhuma aborda os temas tratados por esta Comisso: comrcio eletrnico e
superendividamento.
A comisso, em seus seis meses de mandato, para preparar os trs Anteprojetos Preliminares,
manteve discusses com a sociedade, sistema nacional de defesa do consumidor e agentes e
fornecedores interessados, e esta diviso temtica facilitou em muito as reunies com os setores
interessados e em foco. Nos ltimos meses de seu mandato, ampliou as discusses em audincias
pblicas e audincias tcnicas em todas as regies do Pas, e estas alteraes tpicas e
minimalistas foram discutidas e debatidas para maior sensibilizao sobre a importncia dos temas
escolhidos. O trabalho final fruto dessa discusso nacional e da colaborao de muitos, aos quais
penhoradamente agradecemos.
Os Anteprojetos propostos tratam dos seguintes temas e atualizam o microssistema do Cdigo de
Defesa do consumidor com os seguintes objetivos e paradigmas:
Parte geral: reforo da aplicao e hermenutica do microssistema de proteo do consumidor.
Comrcio eletrnico: informao plena para uma autonomia mais racional e refletida do consumidor,
segurana e privacidade no fornecimento a distncia,
Crdito ao consumidor: informao plena para uma autonomia mais racional e refletida do
consumidor e prticas de crdito responsvel pelos fornecedores e intermedirios do crdito.
Preveno do superendividamento: preservao do mnimo existencial, assim como boa-f e
cooperao em caso de superendividamento do consumidor pessoa fsica, inclusive com plano de
pagamento global das dvidas.
Parte processual e aes coletivas: revitalizao das aes coletivas e preferncia soluo
conciliatria dos litgios.
Essa deciso temtica foi acompanhada de uma procura de manuteno da coerncia e sistema do
Cdigo de Defesa do Consumidor, assim como de uma aproximao dos modelos de direito
comparado e harmonizao com as normas existentes (em especial o Cdigo Civil de 2002), normas
projetadas para o futuro (em especial o novo Cdigo de Processo Civil oriundo da Comisso de
Juristas coordenada pelo Exmo. Sr. Min. Luiz Fux). Trata-se de uma deciso sistemtica, que foi
acompanhada de uma deciso de reduzir os impactos da alterao aos pontos mais necessrios e
discutir com o Sistema Nacional de Defesa do Consumidor (SNDC) nas cinco Regies do Pas e com
os setores econmicos e de fornecedores interessados. Vejamos estes dois pontos em detalhes.
8.1 Coerncia com o atual microssistema do Cdigo de Defesa do Consumidor e preservao
da sua excelncia
O trabalho da Comisso de Juristas foi no sentido de atentar para as disposices em vigor e
contribuir para a coerncia das propostas com o atual microssistema do Cdigo de Defesa do
Consumidor e outras normas em vigor ou projetadas (como o Cdigo de Processo Civil em discusso
no Parlamento). Desde o primeiro momento, a opo de tratamento das matrias sob anlise da
Comisso de Juristas foi sistemtica. O Exmo Sr. Ministro Presidente Antonio Herman Benjamin
defendeu que fossem feitas alteraes pontuais no texto do prprio Cdigo de Defesa do
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Consumidor, de forma genrica e principiolgica, remetendo as especificidades s leis especiais

futuras. Foi rechaada a opo de se fazer tais alteraes exclusivamente na legislao especial.
Estes guetos legislativos muitas vezes no so bem entendidos e acolhidos na jurisprudncia,
como se no fossem temas de consumo.
H que se preservar a principiologia do Cdigo de Defesa do Consumidor e sua funo de
lei-orientadora de toda a defesa do consumidor. Muitas vezes esses microssistemas e leis especiais
so aplicados ao alvedrio dos princpios e normas do Cdigo de Defesa do Consumidor, como se
essas matrias de consumo tratadas em leis especiais no se subordinassem ao Cdigo de Defesa
do Consumidor, ainda que afeitas defesa do consumidor. Um bom exemplo dessa situao foi a
questo da assinatura bsica de telefonia, que motivou litgios resolvidos pela aplicao da lei geral
das telecomunicaes, em detrimento da proteo garantida pelo Cdigo de Defesa do Consumidor.
Assim, concluiu-se que, se houver uma regulamentao prvia no texto do Cdigo de Defesa do
Consumidor, mesmo que geral dos temas como crdito ao consumidor e superendividamento e do
comrcio eletrnico, eventual legislao especial superveniente forosamente dever se subordinar
regulamentao constante do Cdigo de Defesa do Consumidor, que no poder ser afastada e
impor seus princpios protetivos aplicao e uma hermutica a favor dos consumidores.
Foram recebidas excelentes contribuies da Consumers International, com um projeto de Lei
modelo sobre a insolvncia das famlias, com a criao de unidades de conciliao administrativas
judiciais, a exemplo das Comisses francesas, para a Amrica Latina. Tal Lei modelo, ainda em sua
verso inicial,175 porm, j abre espao para que os pases adaptem suas experincias e realidades
a estas unidades ou mesmo varas judiciais dos juizados especiais de pequenas causas. Foi recebida
a sugesto de lei especial do Brasilcon sobre preveno e tratamento do superendividamento do
consumidor pessoa fsica de boa-f, de autoria de Claudia Lima Marques, Clarissa Costa de Lima e
Karen Bertoncellos. Foram recebidos os relatrios dos 4 anos de experincia de sucesso na
conciliao global das dvidas dos consumidores pessoas fsicas de boa-f no TJRS, com mais de 3
mil casos, e os relatrios dos projetos pilotos, de um ano do TJPR, com mais de mil casos, do TJPE
e dos 297 casos do TJSP, em conjunto com o Procon-SP.
Aps as discusses com a sociedade civil e fornecedores, ficou claro que as modificaes pontuais,
alm de coerentes com as demais normas do Cdigo de Defesa do Consumidor, com o novo Cdigo
Civil, no que respeita aos prazos prescricionais, ainda poderiam limitar seu impacto se concentradas
em captulos e seces novas do Cdigo de Defesa do Consumidor, sem alterar os textos j
conhecidos e to utilizados nestes 20 anos, interpretados em copiosa e consolidada jurisprudncia.
Tambm ficou claro que o detalhamento deveria ser deixado para leis especiais posteriores,
coordenadas pelos princpios e direitos assegurados no Cdigo de Defesa do Consumidor. Preservar
o microssistema de excelncia e grande aplicao prtica, cerca de 60% dos casos no Judicirio
envolvem consumo, foi um dos resultados da deciso sistemtica das propostas: acrescentar sees
e captulos e concentrar esforos e discusses em temas novos que acrescentam direitos aos
consumidores, sem retrocesso algum.
8.2 Normas existentes e projetadas: avaliao do impacto
O Cdigo de Defesa do Consumidor data de 1990, entrou em vigor em maro de 1991 e, nestes
mais de 20 anos, tivemos muitas modificaes nas leis gerais e especiais no Brasil. O Cdigo de
Defesa do Consumidor foi o Cdigo pioneiro na proteo do mais fraco no Brasil, quando vigorava
ainda o Cdigo Civil de 1916. O Cdigo Civil de 2002 no revogou, ao contrrio consolidou estas
linhas, em especial as clusulas gerais de boa-f, funo social dos contratos, interpretao a favor
do mais fraco e combate ao abuso de direito e onerosidade excessiva. Trata-se de um Cdigo geral,
e unificador das obrigaes, um Cdigo Civil para relaes entre iguais, que preservou o
microssistema do Cdigo de Defesa do Consumidor, um cdigo para os diferentes, para proteger os
mais fracos, os consumidores em suas relaes com os fornecedores e experts.176 Cabe, porm,
facilitar o dilogo entre estas fontes, adaptando, por exemplo, os prazos prescricionais mais
favorveis ao consumidor presentes no Cdigo Civil. Do mesmo modo, o Cdigo de Processo Civil
atual foi sendo modificado paulatinamente e incorporou e desenvolveu ainda mais instrumentos j
presentes no Cdigo de Defesa do Consumidor, de forma que estes instrumentos podem retornar
ao microcdigo, atualizados e mais eficientes. Algumas novidades, como os recursos repetitivos,
porm, tiraram a fora das aes coletivas e a reduo da abrangncia de sua coisa julgada,
exigindo um retorno ao projeto original do Cdigo de Defesa do Consumidor, como lei central em
matria de normas processuais sobre aes coletivas, urgindo tambm regular a inter-relao entre
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as aes coletivas e as individuais para evitar prejuzos, como se tem notado, para os consumidores
que abrem mo de entrar com milhares de aes individuais, confiando que esto bem
representados em aes coletivas, e estas depois tm seus prazos prescricionais contados
diferentemente das pretenses individuais, com grande prejuzo para o acesso Justia e para a
confiana sistmica no Cdigo de Defesa do Consumidor e no seu sistema de aes coletivas.
Projeta-se um novo Cdigo de Processo Civil e Processo Penal, da que a atualizao do Cdigo de
Defesa do Consumidor um bom momento para j adaptar e aceitar os instrumentos destes projetos
que podem contribuir defesa coletiva dos consumidores.
O Cdigo de Defesa do Consumidor de origem constitucional, consolida o direito fundamental de
proteo positiva do Estado (art. 5., XXXI, da CF/1988 interpretado pela ADI 2.591), sendo
composto somente por normas de ordem pblica e interesse social (art. 1. do CDC), por isso que o
valor de proteo dos consumidores deve prevalecer, como mandamento constitucional. A alterao
prope, pois, como reforo desta constitucional-protetiva do Cdigo de Defesa do Consumidor,
facilitar a coerncia sistemtica e o dilogo das fontes a favor dos consumidores. Em coerncia com
o Cdigo Civil e com o prprio Cdigo de Defesa do Consumidor e as normas projetadas, a proposta
concentra suas normas em temas novos, no reduz, ao contrrio acrescenta novos direitos dos
consumidores, preservando os j garantidos nos primeiros 20 anos de vigncia do Cdigo de Defesa
do Consumidor e seus princpios (arts. 4., 5. e 7. do CDC), sem modificar os artigos de definio
de consumidores (arts. 2., pargrafo nico, 17 e 29 do CDC), mas destacando a vulnerabilidade do
consumidor superendividado e o consumo a distncia, nacional e internacional, assim como os
hipervulnerveis (idosos, crianas, jovens, doentes, pessoas com necessidades especiais,
analfabetos), que precisam de proteo contra o assdio de consumo.
A opo sistemtica de manter a coerncia do microssistema do Cdigo de Defesa do Consumidor
foi complementada com um esforo por parte da Comisso de manter as normas discutidas em
sees e captulos novos acrescentados ao Cdigo de Defesa do Consumidor, sempre que possvel,
em harmonia com as normas gerais novas (Cdigo Civil de 2002) e especiais (Lei de planos de
sade, lei de consrcios, Protocolo de Montreal que modifica a Conveno de Varsvia), mas
impondo sua dimenso. Tal tcnica legislativa esclarece tambm que a alterao tem como objetivo
reforar os direitos j atribudos aos consumidores, nunca reduzi-los ou prejudicar a sua conhecida
interpretao, que pode e deve evoluir para proteger ainda mais esse cidado no papel de
consumidor. Em outras palavras, o sistema do Cdigo de Defesa do Consumidor foi mantido intacto
e foi proposta a incluso de captulos e seces especiais, levando em conta as modificaes
legislativas j existentes no Brasil, e deixando espao aberto para leis especiais posteriores que
podem trazer maior detalhamento a estes direitos novos, assim como para os vrios projetos em
andamento no Parlamento Brasileiro sobre os demais temas de direito do consumidor.
Assim, em cada um dos trs temas foi analisada sua coerncia com as normas em vigor e projetadas
para o Brasil do futuro e a reduo do impacto destas alteraes, reunindo-as em novas sees e
captulos, sem perder de vista seus objetivos e as diretrizes que as animam. Vejamos como esta
deciso sistemtica uniu-se deciso democrtica de consultar as partes interessadas e examinar
os modelos de direito comparado, assim como as experincias de sucesso disponveis em outros
pases.
8.3 O objetivo de evitar a fragmentao normativa e garantir a centralidade do Cdigo de
Defesa do Consumidor
O exame do contexto brasileiro, de mudanas na legislao, de decises do guardio da
Constituio de aplicao transversal para todos os servios financeiros, de crdito e bancrios do
Cdigo de Defesa do Consumidor, de democratizao do crdito e incluso de grandes contingentes
da populao brasileira, no que Antonio Herman Benjamin denomina bancarizao da vida brasileira,
leva concluso de que a coerncia com o atual microssistema s pode ser assegurada se se evitar
a fragmentao atual em leis especiais. Organizar as grandes linhas que regularo estes temas no
Cdigo de Defesa do Consumidor no impede que leis especiais posteriores regulem os temas em
detalhes, mas estabelece um patamar mnimo de proteo e uma coerncia sistemtica que permite
aplicar os princpios do Cdigo de Defesa do Consumidor a todas as relaes de consumo. Em
tempos de grande renovao legislativa, mister garantir a centralidade do Cdigo de Defesa do
Consumidor para as relaes de consumo, em especial no que concerne aes coletivas.
9. Processo democrtico e com ampla participao
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A Comisso de Juristas teve seu mandato renovado at 31.03.2012, pelos Atos do Presidente 115,
de 2011, e 000 de 2012, justamente para poder realizar consultas democrticas e transparentes,
com audincias pblicas e tcnicas nas cinco Regies do Pas, o que realizou com muito sucesso.
Agradecemos a todos os que colaboraram, cuja riqueza de ideias e sugestes vem aqui reproduzida
e consolidada nos projetos finais apresentados ao final deste relatrio.
De sua instalao at outubro de 2011, a Comisso de Juristas realizou 37 reunies (12 reunies
ordinrias, 8 audincias pblicas e 17 reunies tcnicas) com os setores interessados, procurando
ouvir todos os segmentos representativos atuantes no direito e na defesa do consumidor, de forma a
poder concluir seus trabalhos da forma mais tcnica, transparente e democrtica possvel. Vejamos
este caminhar.
10. Recepo do direito comparado
Como antes mencionado, a Comisso de Juristas reuniu-se em 12 reunies ordinrias para examinar
as propostas e o material de direito comparado (as modificaes legislativas, em especial as
ocorridas na Europa, com destaque para Frana e Itlia, que codificaram a proteo do consumidor,
nos Estados Unidos, Canad, frica do Sul, no Japo, na China, no Mxico, na Colmbia e na
Argentina nos ltimos 10 anos, e as leis modelos da ONU, Consumers International e os recentes
Instrumentos do Mercosul, Unio Europeia e da OEA nos temas). De forma a elaborar e discutir os
anteprojetos preliminares, assim como para examinar as contribuies, opinies e sugestes
recebidas em todas as audincias tcnicas, audincias pblicas, nas cinco Regies do Pas e
demais sugestes por escrito, cuja riqueza e pertinncia vm reproduzidas neste relatrio final, foram
necessrias mais de 30 reunies.
Destaque-se que, nas reunies ordinrias, a Comisso recebeu a contribuio de convidados
especiais, em especial os j mencionados Dr. Gilberto Almeida, Dr. Antnio Carlos Effing, Dr. Marco
Antonio Zanellato, a visita de experts internacionais e nacionais no tema, em especial do professor
Dr. Gilles Paisant, da Universidade de Savoie-Chamberry, Frana, assim como recebeu textos
legislativos de direito comparado e documentos internacionais, gentilmente enviados, a pedido do
Presidente da Comisso, pelo professor Dr. James Nefh, da Universidade de Illinois (EUA),
professora Dra. Mechele Dickerson, da Universidade do Texas, Austin (EUA), professor Dr. Iain
Ramsay, da International Association of Consumer Law IACL (Universidade de Kent, Inglaterra),
professor Dr. Thierry Bourgoignie (UQAM, Canad), professor Dr. Diego Fernandez Arroyo, do
Comit de Proteo Internacional dos Consumidores da International Law Association (Universidade
de Paris-Sorbonne, Frana), do professor Dr. Gonzallo Sozzo (Universidad Nacional del Litoral,
Santa F, Argentina), professor Dr. Gabriel Stiglitz (Univ. De La Plata, Argentina), professora Dra.
Adriana Drezyin de Klor (Universidad de Crdoba) e do professor Dr. Ricardo Lorenzetti, Presidente
da Comisso da Atualizao do Cdigo Civil Argentino (Universidade de Buenos Aires), assim como
material de direito comparado e do Mercosul enviado pelo DPDC-MJ e pela Consumers International,
Chile. Cabe um agradecimento especial a todos estes experts mencionados e suas contribuies.
Aps estas reunies, em 14.06.2011, foram entregues minutas dos trs Anteprojetos de leis, a saber,
o primeiro sobre comrcio eletrnico e normas gerais do Cdigo de Defesa do Consumidor, o
segundo sobre crdito e superendividamento e o terceiro sobre aes coletivas e aspectos
instrumentais. A entrega formal ao Exmo. Senhor Presidente do Senado Federal Senador Jos
Sarney pelo Presidente da Comisso Min. Antonio Herman Benjamin foi realizada em cerimnia
acompanhada por todos os outros membros da comisso e marcou a renovao do mandato desta,
inicialmente at outubro e aps at 31.03.2012 para a realizao de audincias pblicas nas cinco
Regies e audincias tcnicas com os setores interessados.
Nesse processo democrtico, a Comisso de Juristas realizou e participou, com grande repercusso,
de 8 (oito) audincias pblicas, nas cidades do Rio de Janeiro, Belo Horizonte, Cuiab, Recife, duas
em Porto Alegre, Belm e So Paulo, e ainda pde colaborar com uma audincia pblica do dia
internacional do consumidor conjunta da Cmara dos Deputados, organizada pela Comisso de
Defesa do Consumidor e pelo Senado Federal, em Braslia. Destaque-se que essas audincias
pblicas, em todas as regies do Pas, contaram todas com a presena de ilustres juristas e grande
pblico em geral, para explicar e receber manifestaes a respeito dos anteprojetos preliminares,
apresentados pela Comisso de Juristas instituda pelo Senado Federal para Atualizao do Cdigo
de Proteo e Defesa do Consumidor.
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Em razo da positiva repercusso, a Comisso recebeu tambm vrias contribuies escritas, de

universidades, de instituies, federaes, sindicatos e associaes de defesa do consumidor e de
fornecedores, de especialistas, magistrados, defensores pblicos dos Estados e da Unio, membros
do Ministrio Pblico e da Advocacia-Geral da Unio e das entidades do Sistema Nacional de Defesa
do Consumidor, que instituiu Comisso Especial para acompanhar os trabalhos legislativos, e pde
colaborar com a Comisso de Juristas.
Concluindo, foram realizadas 17 reunies tcnicas com os setores interessados, a saber: o
DPDC-MJ e o Sistema Nacional de Defesa do Consumidor, MPCON, PGR, Anadep, Febraban,
Consif, Abecs, Comit Gestor da Internet, Abranet, Cmara.e-net, Magistratura, Reunio dos
Presidentes de Tribunais de Justia, AASP e OAB/SP, OAB/PE, OAB/PI, OAB/RS. Essas reunies
permitiram discutir as propostas preliminares, que foram explicadas pelos membros da comisso e
examinadas com profundidade e tempo pelos setores interessados. Destaque-se que estas reunies
tcnicas foram do mais alto nvel e acompanhadas de entrega de substanciosas e muito teis
contribuies escritas pelos experts, o que muito agradecemos.
Tambm foram recebidos no site do Senado Federal (stio especial da comisso e aloSenado)
centenas de contribuies do pblico em geral e dos presentes nas audincias tcnicas, alm de
livros, CD-ROMs, vdeos e artigos de professores e experts do Pas inteiro para subsidiar as
discusses da Comisso.
Relate-se que a Comisso de Juristas examinou os projetos de leis, oriundos da Comisso dos 20
anos de Cdigo de Defesa do Consumidor.177 Tambm foram levantados, com a preciosa ajuda da
Secretaria da Biblioteca do Senado Federal, os projetos de lei da Cmara e do Senado Federal da
primeira legistura, muitos dos quais foram retirados ao final do perodo, restando 441 em tramitao.
178
Segundo informao recebida, em novembro de 2010, antes da instalao da Comisso
tramitavam na Cmara dos Deputados 620 projetos de lei e 91 no Senado Federal, prevendo a
modificao de temas ligados ao Direito do Consumidor e ao Cdigo de Defesa do Consumidor, e
596 modificavam diretamente artigos do Cdigo de Defesa do Consumidor. Depois da instalao da
Comisso, foram propostos 98 Projetos na Cmara e 26 no Senado Federal e, em 19.10.2011,
encontram-se em tramitao 356 Projetos de Lei na Cmara e 85 no Senado Federal que visam
regular os trs temas sugeridos e o Cdigo de Defesa do Consumidor.179
Conclua-se afirmando que todas essas reunies tcnicas e audincias tcnicas, assim como as
inmeras manifestaes de apoio, moes, pedidos e sugestes de experts e do pblico em geral,
propiciaram uma discusso transparente e democrtica dos temas e das propostas da Comisso e
contriburam em muito para aperfeioar as propostas e textos preliminares. Os textos preliminares,
como se observa ao final puderam ser melhorados com as sugestes dos convidados e do pblico
em geral, e dos membros do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor e dos fornecedores
interessados, que acolheram o convite do Parlamento brasileiro. Assim ficou demonstrada a
evoluo decisiva do mercado de consumo brasileiro, a necessidade poltica de concentrao
temtica e sistemtica de forma a preservar e atualizar o Cdigo de Defesa do Consumidor de 1990,
de forma a preparar o Brasil para os prximos 20 anos!
10.1 Influncia do direito comparado
Efetivamente, o Brasil caminha a passos largos para o desenvolvimento, mas necessita preparar seu
ordenamento jurdico para esta sociedade de informao, conhecimento, crdito e endividamento do
sculo XXI.180 O direito comparado foi utilizado como manancial de solues possveis e de regras,
sempre tendo em vista as condies prprias e sui generis do mercado e da sociedade brasileira,
para poder elaborar estas atualizaes. Note-se que nos ltimos anos, alm das mudanas
legislativas nos Estados Unidos da Amrica181 e na Unio Europeia sobre comrcio eletrnico182 e
preveno e tratamento do superendividamento, novas leis e modelos apareceram na Frana e Itlia
(pases que possuem codificao em direito do consumidor), na vizinha Argentina (os pequenos
concursos ou falncias dos consumidores e o projeto de Cdigo Civil), na Colmbia, Venezuela, na
frica do Sul,183 na China,184 no Canad (Quebc e Otawa), no Reino Unido, Alemanha,185 Japo,186
na Nova Zelndia e Austrlia.
Destaque-se que os dois Cdigos existentes no mundo, alm do brasileiro, o da Itlia e o da Frana
tratam de forma especial dos temas escolhidos para serem analisados na proposta. Assim como o
Cdigo italiano serviu de modelo para a atualizao das disposies gerais do Cdigo de Defesa do
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Consumidor (reforando sua aplicao ex officio e a interpretao e o dilogo das fontes a favor do
consumidor), de comrcio eletrnico (reforando o direito de informao e arrependimento e da
privacidade e a proteo internacional do consumidor), da tutela processual (atualizando os
instrumentos, assegurando acesso Justia e desjudicializando),187 tambm o cdigo francs,
nestes temas e em especial, nos temas do crdito (reforando as informaes obrigatrias, o direito
de arrependimento, a boa-f e a responsabilidade na concesso do crdito ao consumidor) e na
preveno (autonomia racional e liberdade de escolha renovadas) e tratamento do
superendividamento (modelo francs de audincias globais com todos os credores e o consumidor
para elaborao de um plano de pagamento).
Note-se que, na Frana, o modelo da reeducao, com audincias globais com todos os credores e
elaborao de plano de pagamento com ajuda do Estado, aparece em 1989, pouco antes da
aprovao do Cdigo de Defesa do Consumidor no Brasil, e focava, inicialmente, medidas de carter
preventivo. Diante do agravamento da situao de endividamento dos consumidores, viu-se o
legislador francs obrigado a adotar medidas de tratamento de tais situaes. Um procedimento
prprio de tratamento foi instaurado, de incio com carter predominantemente parajudicial e
administrativo e, posteriormente, judicial. As diferentes medidas legais e administrativas adotadas
durante mais de 20 anos naquele pas variaram conforme a evoluo do fenmeno do
superendividamento e da consequente excluso social de um nmero crescente de consumidores.
O superendividamento de consumidores fenmeno percebido em numerosos pases.188 As
medidas de preveno e tratamento foram pioneiramente adotadas por pases desenvolvidos. Na
Frana, a lei especial foi ali aplicada em 1989, pois no havia ainda o Cdigo francs, mas trouxe a
primeira definio legal de devedor superendividado. Instaurou um procedimento simplificado cuja
realizao envolveu participao predominante do Banco da Frana, o qual visava alcanar uma
conciliao entre o devedor e todos os seus credores em mbito extrajudicial, que envolvesse
medidas, sobretudo, de parcelamento de dvidas e dilao de prazos, no famoso plano de
pagamento. O juiz no se envolvia com o plano ou audincias e detinha poderes apenas de
homologao das conciliaes obtidas. Com o rpido sucesso das Comisses administrativas do
Banco da Frana, como eram conhecidas, nova legislao veio, em 1995, incrementar as
atribuies do juiz, agora juiz do superendividamento. Em seguida, a legislao de 1998 veio
reconhecer o direito de, em alguns casos, o consumidor ver perdoada pelo juiz a totalidade de suas
dvidas, caso no houvesse perspectivas realistas de pagamento. Tal medida seria reservada s
situaes mais graves, representadas pelo novo conceito de consumidor insolvente. Em 2003 o
legislador viu a necessidade de levar em considerao situaes ainda mais graves de
superendividamento, em que as medidas at ento previstas no eram suficientes para reintegrar o
devedor sociedade de consumo. Novo procedimento foi adotado com o objetivo de tratar as
situaes irremediavelmente comprometidas, no qual o patrimnio e a renda do consumidor no
eram suficientes para recuperar sua situao financeira em condies que no afetassem suas
perspectivas de reintegrao social e sua dignidade humana. Assim o procedimento culminava com
a liquidao dos bens disponveis e com o perdo das dvidas remanescentes. Em 2010, o legislador
francs adotou novas normas que atribuem s comisses administrativas, agora com trs pessoas, o
poder de decidir de forma definitiva sobre medidas de tratamento do consumidor, plano de
pagamento, perdo de dvidas, retirada de clusulas abusivas dos contratos, sanes pelo crdito
irresponsvel e outras, ressalvado recurso ao juiz sobre aspectos formais destas decises. Apesar
das diferenas entre o direito administrativo francs e o brasileiro, e se for considerada a
necessidade constitucional de o magistrado acompanhar os planos de pagamento e evitar leses a
direitos do consumidor, parece o mais adaptvel realidade brasileira, exceto o perdo de dvidas.
Seu sucesso justamente pelo fato de a audincia conciliatria colocar frente a frente credores e
consumidor, com o magistrado ou conciliador indicado pelo juzo, voltado para a preservao do
mnimo existencial.
Significativo tambm que a Unio Europeia mude seu regime de contratos a distncia e a domiclio,
com a Diretiva 2011/83, de 25.10.2011, atualizando totalmente o regime das clusulas abusivas, da
compra e venda, dos servios financeiros a distncia, das garantias,189 dos contratos acessrios de
crdito ao consumidor e do direito informao e ao arrependimento no comrcio eletrnico,
justamente ao mesmo tempo em que o Senado Federal estuda a atualizao do Cdigo de Defesa
do Consumidor nestes exatos temas, no Brasil.
A coincidncia temtica com o processo brasileiro (fora o caso do superendividamento) total,
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chama a ateno tambm a opo sistematizadora desta Diretiva-quadro190 2011/83, que procurou
unificar as definies de consumidor, profissional (para ns, fornecedor), de produtos, de prestao
de servios, de contratos a distncia e fora do estabelecimento comercial, de compra e venda e
acessrio de crdito (art. 2.), assim como estabelecer um regime nico para o direito informao
(Captulos II e III), o direito de arrependimento (arts. 9. a 16) nos contratos fora do estabelecimento
comercial, a distncia e no acessrio, ou de crdito ao consumidor.191 Parece que o legislador
europeu tentou como a proposta brasileira criar o microssistema central de proteo do
consumidor (no caso brasileiro, reforar o nosso Cdigo de Defesa do Consumidor, valorizando sua
parte geral e evitando a fragmentao dos temas em leis especiais).192 Na prtica, porm, esta
Diretiva 2011/83, por estabelecer um nvel mximo de proteo do consumidor em todos os pases,
acabou por atingir e modificar vrias Diretivas anteriores,193 como se l em suas detalhadssimas
regras, que devem ser internalizadas em at dois anos e se aplicam diretamente a todos os
contratos de consumo nos 27 pases europeus a partir de 14.06.2014 (art. 28).
Em resumo, entrou em vigor em dezembro de 2011, para os 27 pases europeus, esta nova diretiva
mxima (ou de harmonizao total), a Diretiva 2011/83 relativa aos direitos dos consumidores.194
Efetivamente, a polmica195 proposta inicial, em 2008, objetivava reformar as diretivas sobre proteo
do consumidor196 e uni-las em um nico texto obrigatrio para os Estados, como se fosse um Cdigo
Europeu do Consumo, que estabeleceria o nvel mximo de proteo dos consumidores em toda a
regio da Unio Europeia. A doutrina e a prtica foram contra esta unificao de cima para baixo197
do Direito do consumidor nacional, os Estados preferiram apostar no regime opcional do CFR (
Common Frame of Reference ou Quadro-Comum de Referncia, um Cdigo de regras para
contratos civis e de consumo que pode ser escolhido soft law ou raptio scripta communis nos
contratos de adeso transfronteirios como lei aplicvel e que incorpora todas as diretivas existentes
ou acquis communautaire)198 que, por sua voluntariedade, acaba realizando uma unificao do direito
do consumidor nacional de baixo para cima)199 e o Parlamento Europeu ouviu a reclamao do
movimento consumerista de perigo de retrocesso do direito nacional e reduziu fortemente o
alcance da Diretiva, introduzindo at a ltima hora inmeras excees, como se observa dos
considerandos, que sempre citam a necessidade de manter um nvel elevado de proteo dos
consumidores.
A Diretiva-quadro sistematiza e revoga oficialmente duas Diretivas anteriores (a Diretiva sobre venda
de porta em porta de 1985 Diretiva 1985/577/CEE e a Diretiva sobre contratos a distncia de
1997-Diretiva 1997/7/CE), modificando apenas dois temas: o direito informao (nos contratos de
compra e venda e de servios em geral, nos contratos a distncia do comrcio eletrnico e fora do
estabelecimento comercial), e o direito de arrependimento (nos contratos a distncia, inclusive nos
servios financeiros e no comrcio eletrnico, nas vendas de porta em porta e nos contratos
acessrios de crdito). A origem da Diretiva 2011/83 de ser encontrada no Livro Verde sobre a
proteo do consumidor de 2001,200 que inicia uma srie de consultas sobre a efetividade do direito
dos contratos na prtica europeia,201 no anncio da reviso em 2004,202 e no Livro Verde sobre a
reviso do acquis communautaire em matria de proteo dos consumidores, de 07.02.2007, que
encerrou esta fase de diagnstico dos problemas e sntese das primeiras ideias de reviso,203
concluindo pela necessidade de reforma j que a fragmentao do direito do consumidor
prejudicava sua efetividade e o comrcio transfronteirio.204 A proposta de 2008 revogava quatro
Diretivas (das oito iniciais)205 e j indicava uma harmonizao total, que a doutrina considerou
ilusria e incapaz de trazer vantagens ao consumidor.206
Destaque-se que esta Diretiva-quadro refora os deveres de informao distncia e o direito de
arrependimento. Como ensina a doutrina: O direito ao arrependimento, denominado de direito
retratao na Diretiva 2011/83/UE, um dos pilares centrais de proteo ao consumidor no direito
europeu. De fato, esse direito j havia sido estabelecido no mbito europeu desde a Diretiva
85/577/EWG de 20.12.1985, relativa aos produtos e servios fornecidos e de porta em porta, a qual
estabelecia em seus arts. 4. e 5. um direito ao cancelamento e renncia. Desde ento, diversas
outra diretivas passaram tambm a prever o direito de retratao para outros tipos de contratos,
como as Diretivas 1994/47 e 2008/122 de Timeshare, a Diretiva 1997/7 de contratos distancia e a
Diretiva 2002/83 relativa a contratos de crdito. Em todas essas normas, percebe-se uma clara
divergncia de nomenclatura (direito de cancelamento, renncia, retratao), de prazos para o
exerccio de direito, bem como nas exigncias dos deveres de informao do fornecedor, entre
outros.207 Isso, aliado ao fato de que essas normas estabeleciam apenas uma harmonizao mnima
(os Estados poderiam estabelecer normas mais protetivas), ensejou uma grande diferena na
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regulamentao desse direito nos ordenamentos jurdicos dos Estados europeus, conforme se extrai
de estudo encomendado pela Comisso Europeia.208
De forma bastante interessante, a doutrina alem reconhece no direito de arrependimento um dos
pilares de proteo dos vulnerveis. De acordo com Stefan Grundmann, uma das principais
tendncias do direito contratual moderno a otimizao da liberdade por meio do fortalecimento de
standards protetivos, o que denota a tendncia atual de se buscar mais liberdade material para
ambas as partes contratuais, em detrimento de um conceito exclusivamente formal de liberdade
contratual.209 Esse fenmeno, tambm conhecido como a materializao do direito privado,210 tem
sido realizado por meio de importantes instrumentos normativos, dentre eles, a atribuio de um
direito de arrependimento aos consumidores.211 Sob essa perspectiva, o direito de arrependimento
tem uma importncia fundamental nos contratos a distancia e fora do estabelecimento comercial, na
medida em que possibilita ao consumidor obter a informao sobre o produto ou compar-lo com
outros produtos mesmo depois da celebrao do contrato, garantindo a possibilidade de revogao
contratual em um prazo razovel necessrio para obter tal informao.212 O direito de
arrependimento pode ser visto tambm como um meio de fortalecer a autodeterminao do
consumidor e garantir que o consentimento dele seja de fato livre.213 Nesse sentido, propicia uma
escolha mais refletida e responsvel do consumidor ao se vincular a uma obrigao.214
No Mercosul tambm h grande atividade legislativa, propondo o CT7 um Acordo sobre contratos
internacionais de consumo para os membros (Argentina, Brasil, Paraguai, Uruguai e Venezuela) e
Associados (Bolivia, Chile, Peru, Equador e Colmbia), todos em processo de atualizao de suas
leis de defesa do consumidor. Venezuela e Colmbia terminaram este processo, a Argentina, a
exemplo da Alemanha e contra os Princpios de Unidroit dos contratos, preferiu unificar o direito do
consumidor no projeto de novo Cdigo Civil.
Destaque-se deste projeto de Cdigo Civil argentino algumas normas, coincidentes com as
propostas no Brasil: Art. 138. Interpretacin y prelacin normativa. Las normas que regulan las
relaciones de consumo debern ser aplicadas e interpretadas conforme con el principio de proteccin
del consumidor y el de acceso al consumo sustentable. En caso de duda sobre la interpretacin de
este Cdigo o las leyes especiales, prevalece la ms favorable al consumidor. Art 139. Interpretacin
del contrato de consumo. El contrato se interpreta en el sentido ms favorable para el consumidor.
Cuando existan dudas sobre los alcances de su obligacin, se adopta la que sea menos gravosa. O
direito internacional privado tambm ser regulado de forma coincidente com as normas agora
propostas.
A proteo do consumidor na Colmbia era regida pelo Decreto 3.466 de 1982, norma de mais de
30 anos e que evidenciaba grandes vacos jurdicos en perjuicio de los consumidores colombianos.
Assim que se promulgou uma verdadeira reforma, com a Ley 1.480 de 2011, em vigor a parti de
abril de 2012, aperfeioando a proteo do consumidor. Sobre a reforma colombiana, que instituiu
um estatuto do consumidor, destaca a doutrina que reforou as normas que preservam a dignidade
do consumidor, seu acesso e o combate discriminao e ao acesso de consumo: Los principios
generales en que se inspira la ley para proteger al consumidor son la proteccin, promocin y
garanta de los derechos de los consumidores, as como el amparo del respecto de la dignidad y los
derechos econmicos de los consumidores (artculo 1). Es importante destacar el contenido de la
palabra dignidad en la proteccin de los derechos de los consumidores, su inclusin le da un
alcance muy grande a los derechos de los consumidores, ms all de lo meramente econmico, lo
cual resulta acertado porque el derecho del consumo no tiene un contenido estrictamente
econmico. El consumidor merece un trato digno, esto quiere decir que las conductas de que sea
objeto deben respetar su condicin de persona y no vulnerar sus expectativas razonables. En igual
forma este artculo genera una conexin de esos principios con la proteccin de la seguridad, la
informacin, la educacin, organizacin de los consumidores, y la proteccin a nios, nias y
adolescentes. Estos cinco aspectos conformaran lo que para la nueva ley son los ejes o pilares
fundamentales del derecho de la proteccin al consumidor, desde los tradicionalmente nombrados
deber de informacin y de seguridad, que ya haban sido tratados por el decreto 3466 de 1982 y
contemplados en el artculo 78 de la constitucin poltica como derechos colectivos; as como el
derecho a la organizacin de los consumidores y la participacin de estos en las decisiones que los
afecten, el cual no es tampoco nuevo porque la constitucin poltica en el artculo 78 lo consagra,
hasta aspectos que resultan nuevos por no tener antecedente legislativo como la educacin al
consumidor (ya regulada en materia financiera) y la proteccin a los que se consideran una especie
de consumidores especiales, los nios nias y adolescentes.215
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Os objetivos e diretrizes das normas inseridas nos anteprojetos de lei foram decididos a partir da
experincia brasileira de 20 anos de sucesso do Cdigo de Defesa do Consumidor e das premissas
colocadas na criao desta Comisso, de foco temtico, preciso sistemtica de valorizao do
microssistema do Cdigo de Defesa do Consumidor, e complementadas por amplo debate nacional.
Em resumo, nestas trs propostas, os modelos de direito comparado utilizados foram as seguintes
normas e regras:
10.1 Influncia do direito comparado
1. Cdigos de Proteo do Consumidor
Code de la Consommation (Frana), 1993.
Loi n. 2010-737, de 01.06.2010, modificando os artigos do Cdigo do Consumo francs chamada
de Reforma do crdito ao consumidor (Rforme du crdit la consommation).
Codice dei Consumo (Itlia) D.lgs. 6 settembre 2005 n. 206.
2. Diretivas, regulamentos e leis modelos
Lei Modelo da Uncitral sobre comrcio eletrnico.
Regulamento (CE) 593 de 2008 sobre a lei aplicvel s obrigaes contratuais (Reg. Roma I) e
Proposta de um Regulamento do Parlamento Europeu e do Conselho sobre a lei aplicvel s
obrigaes contratuais (Roma I), apresentada pela Comisso em 15.12.2005, COM (2005) 650 final,
p. 7.
Regulamento (CE) n. 44/2001 do Conselho de 22.12.2000, relativo competncia judiciria, ao
reconhecimento e execuo de decises em matria civil e comercial (Reg. Bruxelas I) e Proposta
da Comisso para um Regulamento do Conselho relativo competncia judiciria, ao
reconhecimento e execuo de decises em matria civil e comercial. ABl EG 1999 L 376/17.
Diretiva de venda de porta em porta, Diretiva 1985/577/CEE, que foi unificada em 2011 com a
Diretiva de venda a distancia, Diretiva 1997/7/CE de 20.05.1997, relativa proteo dos
consumidores em matria de contratos a distncia, na Diretiva-quadro 2011/83/UE, de 25.10.2011,
relativa aos direitos dos consumidores.
Directiva 2000/31/CE do Parlamento Europeu e do Conselho, de 08.06.2000, relativa a certos
aspectos legais dos servios da sociedade de informao, em especial do comrcio electrnico, no
mercado interno (Directiva sobre comrcio electrnico).
Diretiva 2002/65/CE, de 23.09.2002, relativa comercializao a distancia de servios financeiros
prestados a consumidores e que altera as Diretivas 1990/619/CEE do Conselho, 1997/7/CE e
1998/27/CE.
Diretiva 1990/314/CEE, de 13.06.1990 sobre viagens organizadas
Diretiva 2008/48/CE, de 23.04.2008 , relativa a contratos de crdito aos consumidores e que
revoga a Diretiva 1987/102/CEE.
Diretiva 2005/29/CE, de 11.05.2005, relativa s prticas comerciais desleais das empresas em face
dos consumidores no mercado interno.
Diretiva 2006/48/CE, de 14.06.2006, relativa ao acesso actividade das instituies de crdito e ao
seu exerccio.
Diretiva 2007/64/CE, de 17.11.2007, relativa aos meios de pagamento.
Diretiva 1993/13/CEE sobre clusulas abusivas.
Diretiva 1994/19/CE sobre depsitos.
Diretiva 2003/71/CE e 2009/65/CE sobre prospectos.
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Diretiva 2008/122/CE, de 14.01.2009, relativo proteo dos consumidores no time-sharing e

multipropriedade
3. Convenes e Propostas do governo brasileiro para futuros Tratados no tema
Conveno da Uncitral sobre comunicaes eletrnicas nos contratos internacionais (2005 UN
Convention on the Use of Electronic Communications in International Contracts).
Conveno de Haia de 2005 sobre eleio do foro (2005 Hague Convention on Choice of Court
Agreements).
Conveno Interamericana de 1994 sobre lei aplicvel aos contratos internacionais comerciais
(Cidip V do Mxico)
Conveno de Viena de 1980 sobre Compra e Venda de Mercadorias Comerciais (1980 UN
Convention on Contracts for the International Sale of Goods).
Conveno Internacional sobre os Direitos das Pessoas com Deficincia (ONU) e seu Protocolo
Facultativo, aprovados por meio do Decreto Legislativo 186, de 09.07.2008, com status de emenda
constitucional, e promulgados pelo Dec. 6.949, de 25.08.2009.
Conveno Americana de Direito Humanos e Pacto de San Jos da Costa Rica.
Proposta Buenos Aires para a Cidip VII de proteo dos consumidores (OEA), proposta conjunta
brasileira-argentina-paraguaia.
Proposta do CT7 Mercosul de um Acordo sobre lei aplicvel aos contratos internacionais de
consumo no Mercosul, proposta brasileiro, argentina, paraguaia e uruguaia.
4. Leis nacionais
Leis nacionais ,que foram estudadas e constam do site da Comisso, alm do Code de la
Consommation, Frana e do Codice dei Consumo, Itlia:
Portugal Decreto-Lei 7/2004, de 07.01.2004; Dec.-lei 133/2009;
Reino Unido The Electronic Commerce (EC Directive) Regulations 2002;
Espanha Ley de Servicios de la Sociedad de la Informacin y de Comercio Electrnico;
Ley de comercio electrnico, Ley 527 de 1999, Colmbia;
Itlia, Codigo de Processo civil e Dec. Legislativo 40, de 02.02.2006
BGB, Cdigo Civil Alemo (Reformas de 2000 e 2001) .
Fair Credit Act, Reino Unido
Legislao Federal norte-americana sobre falncia do consumidor, cobranas,prticas e clusulas
abusivas e cartes de Crdito, qual seja
The Fair Billing Act;
The Card Act (Credit Card Accountability, Responsability, and Disclousure Act), de 22.05.2009;
Truth in Lending Act, de 29 de maio de 1968 modificado pelo Card Act;
Reglement Z (Board of Governors of the Federal Reserve System);
Bankruptcy Code, 7 and 11 U. S. C (EUA);
2005 Amendments on the Bankruptcy Code;
Electronic Signatures in Global and National Commerce Act de 08.06.2000;
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Unlawful Internet Enforcement Gambling Act;

Security and Accountability fo Every Port Act;
Lei da China sobre lei aplicvel nas relaes com estrangeiros Law of Application of Law for
Foreign-related Civil Relations of Peoples Republic of China (LALFCR), de 28.10.2010.
Lei da China de proteo dos consumidores, Law of the Peoples Republic of China on the Protection
of Consumer Rights and Interests (PCRI), 1993
Lei Japonesa de Direito Internacional Privado e Horei.
Ley 24.440, e suas modificaes, Argentina Ley 24.240, Ley de Defensa del consumidor, Argentina
(modificada pelas Leis 24.568, 24.787. 24.999 e 26.361)
Ley 24.240, Ley de Defensa del consumidor, Argentina (modificada pelas Leis
24.568, BO 31.10.1995;
24.787. BO 02.04.1997;
24.999 BO 30.07.1998;
26.361 BO 07.04.2008;
27.787 BO 02.04.1997.
Ley 25.065 de Tarjetas de Crdito, Argentina.
Ley 26.684, Ley de concursos y quiebras, Argentina (Ley de Quiebras).
Lei de proteo do consumidor do Uruguai (1998)
Lei de proteo do consumidor do Paraguai (1997)
Lei de proteo do consumidor da Venezuela (1995, 2004, 2010).
Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario de 1995
Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario (LPCU) de 2004
Ley para la defensa de las personas en el acceso a los bienes y servicios de 200 reforma parcial del
2010
Lei de proteo do consumidor do Chile
Lei da Colmbia Reforma de 2011 da lei Colombiana sobre defesa do consumidor,
Ley 1.480 de 2011.
Lei de proteo do consumidor Mexicana (refoma de 2008).
Lei da frica do Sul, National Credict Act 34 of 2005.
Promotion of Acess to Information Act 2000.
Lei da Austrlia National Consumer Credit ACT Aspassed.
Lei da Nova Zelndia.
Lei de Otawa sobre falncia pessoal.
Lei Belga de Crdito ao Consumo.
Lei Sua de Crdito ao Consumo.
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5. Declaraes internacionais e Projetos de Leis modelos:

Declarao de Salvador sobre a preveno do superendividamento dos consumidores, Comit
Tcnico n. 7 do Mercosul.
Declarao de Londres sobre a crise mundial de crdito (da European Coalition for Responsible
Credit), sobre a necessidade de regulamentar de forma mais efetiva a concesso do crdito no
mundo e proteger os consumidores em sobreendividamento.
Declarao do Comit de Proteo internacional dos consumidores da International Law
Association, sobre a necessidade de prever regras de direito internacional privado e reconhecer a
vulnerabilidade aumentada do consumidor no comrcio a distncia, aplicando-se patamares
imperativos de proteo e o benefcio da lei mais favorvel.
Declarao de Crdoba da Associao Americana de Direito Internacional Privado (Asadip), sobre
a necessidade da Organizao dos Estados Americanos (OEA) regular de forma especial os
contratos eletrnicos internacionais entrev consumidores e fornecedores.
Ley Modelo de Insolvencia Familiar para la Latinoamerica, de Consumers International, Borrador 1
e 2, verso final em 7 de dezembro.
Projeto do Mercosul, Ata n. 03/10, Comit Tcnico n. 7 de Defesa do Consumidor, de um Acordo
sobre Direito Aplicvel a Contratos Internacionais de Consumo.
Projeto Brasileiro-Argentino-Paraguaio de Cidip VII na Organizao dos Estados Americanos
(OEA), de uma Conveno Interamericana sobre direito aplicvel a alguns contratos internacionais
de consumo.
6. Projetos de Leis
Argentina Projeto de atualizao do Cdigo Civil, parte geral, parte de interao com a Lei de
proteo dos consumidores e de direito internacional privado.
Observaciones de Ricardo Lorenzetti, Gabriel Stiglitz e Adriana Dreyzin de Klor.
Quebec Projet de loi n. 24 Loi visant principalement lutter contre le surendettement des
consommateurs et moderniser les rgles relatives au crdit la consommation.
Observations relatives la Loi visant principalement lutter contre le surendettement des
consommateurs et moderniser les rgles relatives au crdit la consommation (Projet de loi n. 24 )
par Marc Lacoursire.
Projet Canadien la OEA pour la CIDIP VII.
Observations de Thierry Bourgoignie.
7. Leis estaduais e Cdigo de Condutas
Lei 13.249/2009 do Rio Grande do Sul, sobre cadastro de bloqueio de Telemarketing e legislao
paulista sobre o mesmo tema
Princpios para a governana e uso da internet Comit Gestor da Internet no Brasil.
Cartilha Superendividamento do TJRS, TJPR, Uniceub, Procon-SP.
Cartilha ABECS.
Cdigo de Autoregulamentao do Conar.
11. O aproveitamento de experincias bem-sucedidas de outras sociedades e o novo status
internacional do Brasil
Incontestvel que o momento atual de atualizao legislativa em matria de proteo do
consumidor em momentos de especial vulnerabilidade, o crdito ao consumidor e o
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superendividamento, em virtude da crise financeira mundial e da desconstruo de paradigmas de

conduta de boa-f que acabaram causando a crise, tambm o comrcio eletrnico e o uso de
tecnologias novas de consumo e contratao a distncia, tcnicas que impedem a igualdade dos
consumidores na contratao, o assdio de consumo e as que permitem a discriminao de grupos
hipervulnerveis da sociedade, alm de uma procura de mais efetividade nos instrumentos de
proteo coletiva do consumidor.
Assim a concluso parece ser no sentido que aprender com o sucesso de outras sociedades,
adaptando tais normas nossa realidade e contexto o caminho a seguir. O novo status
internacional do Brasil impe que se pense nestes temas novos e prepare a sociedade brasileira
para a sua prpria evoluo futura, colmatando os vazios legais, como nos temas de
superendividamento e comrcio eletrnico. Note-se que o vazio legal existente no apenas no
tema do comrcio eletrnico, mas tambm no tema da proteo da privacidade do consumidor, em
especial de seus dados pessoais e da autodeterminao informacional.216 Aqui a atualizao do
Cdigo de Defesa do Consumidor pode ajudar, estabelecendo as linhas bsicas para tal segurana e
liberdade de escolha na rede, assim como combatendo a discriminao.
1 Agradecemos o trabalho de reviso realizado pelo gabinete do e. Min. Antonio Herman Benjamin e
por membros do Grupo de Pesquisa CNPq Mercosul e Direito do consumidor da UFRGS, alertando
que o texto ora publicado pode ter sofrido pequenas modificaes e correes lingusticas em
relao ao publicado oficialmente pelo Senado Federal.
2 SENADO FEDERAL, Relatrio vinte anos de vigncia do Cdigo de Defesa do consumidor.
Braslia: Grfica do Senado Federal, 2010. p. 11 e ss.
3 Idem, ibidem.
4 Discurso do Presidente da Comisso, Min. do STJ Antonio Herman Benjamin, na Reunio Tcnica
com o Ministrio Pblico, MPCON e MPSP, em 05.08.2011.
5 BENJAMIN, Antonio Herman de Vasconcellos. Consumer protection in less-developed countries:
the Latin American experience. In: RAMSAY, Iain (ed.). Consumer law in the global economy.
Aldershot: Ashgate, 1996.
6 NEVES, Tancredo de Almeida. Defesa do consumidor. Revista de Direito do Consumidor. vol. 77.
p. 47-49. So Paulo: Ed. RT, jan.-mar. 2011.
7 Discurso do Presidente da Comisso, Min. do STJ Antonio Herman Benjamin, na primeira
Audincia Tcnica no Instituto dos Advogados Brasileiros (IAB), Rio de Janeiro, 19.08.2011.
8 Discurso do Presidente da Comisso, Min. do STJ Antonio Herman Benjamin, na Reunio Tcnica
preliminar com o Sistema Nacional de Defesa do consumidor, representado pela Comisso de
Especialistas criada pelo Ministrio da Justia, SDE-DPDC, em 08.06.2011, na cidade de Braslia,
sobre o trabalho conunto para o Fortalecimento dos Procons, tema que ficou de ser tratado pela
Comisso de Especialistas do Ministrio da Justia, tendo lhe sido entregue as sugestes da
Comisso de juristas do Senado Federal.
9 Veja-se SENADO FEDERAL. Op. cit., p. 1 e ss.
10 Registre-se que foi elaborada, pela Secretaria da Biblioteca do Senado Federal e pela
Relatora-Geral, bibliografia sobre os temas a examinar.
11 Quantitativo de proposies legislativas sobre o Cdigo de Defesa do Consumidor, Secretaria de
Biblioteca, Senado Federal, atualizado at 10.10.2011.
12 Veja, sobre a elaborao do Cdigo de Defesa do Consumidor, a coordenadora da Comisso de
juristas: GRINOVER, Ada Pellegrini et al. Cdigo brasileiro de Defesa do Consumidor: comentado
Pgina 30

pelos autores do anteprojeto. 9. ed. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 2007. p. 3 e ss.
13 BENJAMIN, Antonio Herman; GRINOVER Ada Pellegrini et al. Cdigo brasileiro de Defesa do
Consumidor: comentado pelos autores do anteprojeto. 9. ed. Rio de Janeiro: Forense Universitria,
2007. p. 10 e ss.
14 Assim MARQUES, Claudia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor. 6. ed. So
Paulo: Ed. RT, 2011. p. 210 e ss.
15 Veja: PFEIFFER, Roberto; PASQUALOTTO, Adalberto (coord.). Cdigo de Defesa do
Consumidor e Cdigo Civil. So Paulo: Ed. RT, 2005. p. 3 e ss.
16 Assim ROSCOE BESSA, Leonardo. Relao de consumo e aplicao do Cdigo de Defesa do
Consumidor. 2. ed. So Paulo: Ed. RT, 2009. p. 30.
17 Assim: WATANABE, Kazuo. Cultura da sentena e cultura da pacificao. In: YARSHELL, Flvio
L.; MORAES, Maurcio Z. (org.). Estudos em homenagem Professora Ada Pellegrini Grinover. So
Paulo: DPJ, 2005. p. 684 e ss.
18 BENJAMIN, Antonio Herman. Cdigo brasileiro cit., p. 10 e ss.
19 Veja sobre a complexidade e a unidade do ordenamento, apesar dos microssistemas,
TEPEDINO, Gustavo. Temas de direito civil. Rio de Janeiro: Renovar, 2009. vol. 3, p. 27 e ss.
20 GRINOVER, Ada Pellegrini et al. Cdigo brasileiro cit., p. 3 e ss. Veja sobre o papel coletivo do
consumidor: GRINOVER, Ada Pellegrini. O novo processo do consumidor. Revista de Processo. vol.
62. p. 141 e ss. So Paulo: Ed. RT, abr.-jun.1991.
21 SENADO FEDERAL. Op. cit., p. 11 e ss.
22 Trecho do voto do Min. Celso de Mello, do STF, no julgamento da ADIn 2.591, conhecida como
ADIN dos Bancos, citado por: ROSCOE BESSA, Leonardo. Relao de consumo cit., p. 7.
23 Assim: TEPEDINO, Gustavo. Temas de direito civil. Rio de Janeiro: Renovar, 2006. vol. 2, p. 408.
Veja sobre a proibio de retrocesso em geral: SARLET, Ingo W. Segurana social, dignidade da
pessoa humana e proibio de retrocesso: revisitando o problema da proteo dos direitos
fundamentais. In: CANOTILHO, J. J. Gomes; CORREA, Marcus O. G.; CORREA, rica Paula B.
Direitos fundamentais sociais. So Paulo: Saraiva, 2010. p. 71 e ss. Sobre os limites da proibio de
retrocesso, veja: KRELL, Andreas. Direitos sociais e controle judicial no Brasil e na Alemanha. Porto
Alegre: Fabris Ed., 2002. p. 40.
24 BENJAMIN, Antonio Herman. El cdigo brasileo de proteccin del consumidor. In: VELILLA,
Marco (dir.). Poltica y derecho del consumo. Bogot: El Navegante, 1998. p. 479.
25 Sobre o tema, na doutrina brasileira: SARLET, Ingo Wolfgang A eficcia dos direitos
fundamentais: uma teoria geral dos direitos fundamentais na perspectiva constitucional. 10. ed. Porto
Alegre: Livraria do Advogado, 2009; DERBLI, Felipe. O princpio da proibio de retrocesso social na
Constituio de 1988. Rio de Janeiro: Renovar, 2007; PINTO E NETTO, Lusa Cristina. O princpio
de proibio de retrocesso social. Porto Alegre: Livraria do Advogado, 2010; FILETI, Narbal Antnio
Mendona. A fundamentalidade dos direitos sociais e o princpio da proibio de retrocesso social.
So Jos: Conceito, 2009; DE CONTO, Mrio. O princpio da proibio de retrocesso social: uma
anlise a partir dos pressupostos da hermenutica filosfica. Porto Alegre: Livraria do Advogado,
2008.
26 BURY, J. B. The idea of progress: an inquiry into its origins and growth. London: Macmillan and
Co., 1920. p. 2.
27 NISBET, Robert. History of the idea of progress. New Brunswick: Transaction Publishers, 2008. p.
XI.
Pgina 31

28 DERBLI, Felipe. Op. cit., p. 298.

29 Cf. HACHEZ, Isabelle. Le principe de standstill dans le droit des droits fondamentaux: une
irrversibilit rlative. Bruxelles: Bruylant, 2008. p. 658-660.
30 BARROSO, Lus Roberto. Interpretao e aplicao da Constituio: fundamentos de uma
dogmtica constitucional transformadora. 7. ed. So Paulo: Saraiva, 2009. p. 380-381.
31 Veja MARQUES, Claudia Lima; BENJAMIN, Antonio Herman. Consumer over-indebtedness in
Brazil and the need of a new consumer bankruptcy legislation. In: NIEMI , J.; RAMSAY, I.;
WHITFORD, W. C. (ed.). Consumer credit, debt and bankruptcy Comparative and international
perspective. Oxford: Hart Publishing, 2009. p. 55-73.
32 Veja: MARQUES, Claudia Lima; BENJAMIN, Antonio Herman; BESSA, Leonardo Roscoe. Manual
de direito do consumidor. 3. ed. So Paulo: Ed. RT, 2010.
33 Assim WATANABE, Kazuo. Demandas coletivas e os problemas emergentes da prxis forense.
Revista de Processo. vol. 67. p. 28. So Paulo: Ed. RT, jul.-set. 1992.
34 FERREIRA, Vera Rita de Mello. Decises econmicas. So Paulo: Saraiva, 2007. p. 129.
35 PFEIFFER, Roberto; PASQUALOTTO, Adalberto (coord.). Op. cit., p. 3 e ss.
36 TEPEDINO, Gustavo. Op. cit., 2006. vol. 2, p. 10 e ss.
37 LBO, Paulo Luiz Netto. Princpios sociais dos contratos no CDC e no novo Cdigo Civil. Revista
de Direito do Consumidor. vol. 42. p. 195 e ss. So Paulo: Ed. RT, mar.-jun. 2002.
38 Veja: MARQUES, Claudia Lima. Dilogo entre o Cdigo de Defesa do Consumidor e o novo
Cdigo Civil: do dilogo das fontes no combate s clusulas abusivas. Revista de Direito do
Consumidor. vol. 45. p. 71 e ss. So Paulo: Ed. RT, jan.-mar. 2003.
39 Veja ALMEIDA, Joo Batista de. Manual de direito do consumidor. 5. ed. So Paulo: Saraiva,
2011. p. 73.
40 Veja NISHIYAMA, Adolfo Mamoru. A proteo constitucional do consumidor. 2. ed. Rio de
Janeiro: Forense, 2010. p. 1 e ss.
41 Veja MARQUES, Claudia Lima, ALMEIDA, Joo Bastista de; PFEIFFER, Roberto (coord.).
Aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor aos bancos ADin 2.591. So Paulo: Ed. RT, 2006.
p. 3 e ss. MARQUES, Claudia Lima. O novo direito privado brasileiro aps a deciso da ADIN dos
bancos (ADI 2591). Revista de Direito do Consumidor. vol. 61. p. 40-75. So Paulo: Ed. RT, jan.-mar.
2007.
42 Veja FACHIN, Luiz Edson. Teoria crtica do direito civil. Rio de Janeiro/So Paulo: Renovar, 2003.
43 NISHIYAMA, Adolfo; DENSA, Roberta. A proteo dos consumidores hipervulnerveis: os
portadores de deficincia, os idosos, as crianas e os adolescentes. Revista de Direito do
Consumidor. vol. 76. p. 13-45 So Paulo: Ed. RT, out.-dez. 2010; e SCHMITT, Cristiano Heineck. A
hipervulnerabilidade do consumidor idoso. Revista de Direito do Consumidor. vol. 70. p. 139 e ss.
So Paulo: Ed. RT, abr.-jun. 2009.
44 Veja NUNES, Luiz Antonio Rizzatto. Comentrios Lei de Plano Privado de Assistncia Sade.
2.. ed. rev., modificada, ampl. e atual. So Paulo: Saraiva, 2000; GREGORI, Maria Stella. O Cdigo
de Defesa do Consumidor e a Lei 9.656/98: antinomia ou complementaridade? Revista de Direito do
Consumidor. vol. 55. p. 199-210. So Paulo: Ed. RT, jul.-set. 2005; e da mesma autora: Planos de
sade: a tica da proteo do consumidor. 3. ed. So Paulo: Ed. RT, 2011; e SAMPAIO, Aurisvaldo
Melo. Contratos de plano de sade. So Paulo: Ed. RT, 2010.
45 Veja MIRAGEM, Bruno. Curso de direito do consumidor. 2. ed. So Paulo: Ed. RT, 2010. p. 68 e
Pgina 32

ss.
46 Veja GRINOVER, Ada Pellegrini. O novo processo do consumidor. Revista de Processo. vol. 62.
p. 141 e ss. So Paulo: Ed. RT, abr.-jun.1991; ALMEIDA, Joo Batista de. A ao civil coletiva para a
defesa dos interesses e direitos individuais homogneos. Revista de Direito do Consumidor. vol. 34.
p. 88 e ss. So Paulo: Ed. RT, abr.-jun. 2000; e MARINONI, Luiz Guilherme. A tutela especfica do
consumidor. Revista de Direito do Consumidor. vol. 50. p. 71 e ss. So Paulo: Ed. RT, abr.-jun. 2004.
47 Veja WALD, Arnoldo (coord.) Aspectos polmicos da ao civil pblica. 2. ed. So Paulo: Saraiva,
2007.
48 Veja GRINOVER, Ada Pellegrini. O controle difuso da constitucionalidade e a coisa julgada erga
omnes das aes coletivas. Revista do Advogado. ano XXVI, n. 89. p. 7 e ss. dez. 2006; MANCUSO,
Rodolfo Camargo. Defesa do consumidor: reflexes acerca da eventual concomitncia de aes
coletivas e individuais. Revista de Direito do Consumidor. vol. 2. p. 148 e ss. So Paulo: Ed. RT,
jan.-mar. 1993; e DAL PAI MORAES, Paulo Valrio. A coisa julgada erga omnes nas aloes coletivas
(CDC) e a Lei 9.494/1997. Revista de Direito do Consumidor. vol. 53. p. 107. So Paulo: Ed. RT,
jan.-mar. 2005; e NERY, Rosa Maria de Andrade. Competncia relativa de foro e a ordem pblica.
Revista dos Tribunais. vol. 693. p. 112 e ss. So Paulo: Ed. RT, jul. 1993.
49 Veja EFING, Antnio Carlos. Contratos e procedimentos bancrios luz do Cdigo de Defesa do
Consumidor. So Paulo: Ed. RT, 1999. p. 55.
50 Veja ASCENSO, Jos de Oliveira. Direito da Internet e da sociedade da informao. Rio de
Janeiro: Forense, 2002. p. 191 e ss.
51 Idem, p. 67.
52 Assim MARQUES, Claudia Lima. Confiana no comrcio eletrnico e a proteo do consumidor
Um estudo dos negcios jurdicos de consumo no comrcio eletrnico. So Paulo: Ed. RT, 2004. p.
31 e ss.
53 Veja DE LUCCA, Newton. Aspectos jurdicos da contratao informtica e telemtica. So Paulo:
Saraiva, 2003. p. 109; GAMBOGI, Ana Paula; Contratos via internet. Belo Horizonte: Del Rey, 2001.
p. 126 e ss.; e MARTINS, Guilherme Magalhes. Formao dos contratos eletrnicos de consumo
via internet. Rio de Janeiro: Forense, 2003. p. 193 e ss.
54 Veja dados no relatrio e na seleo de notcias apresentada pelo Observatrio do Crdito e do
Superendividamento da UFRGS Comisso de Juristas. Note-se que segundo o IBRE da FGV a
economia informal movimentou 653,4 bilhes em 2011, equivalente a 17,2% do PIB brasileiro, mas
em relao a 2009 apresenta um recuo de 1,1%, recuou tambm o desemprego, o menor desde
2002, em 5,2%.
55 Veja DICKERSON, Mechele. O superendividamento do consumidor: uma perspectiva a partir dos
EUA no ano de 2007. Revista de Direito do Consumidor. vol. 80 p. 153 e ss. So Paulo: Ed. RT,
out.-dez. 2011; e RAMSAY, Iain. A sociedade do crdito ao consumidor e a falncia pessoal do
consumidor (bankruptcy): reflexes sobre os cartes de crdito e a bankruptcy na economia da
informao. Revista de Direito do Consumidor. vol. 63. p. 231 e ss. So Paulo: Ed. RT, jul. 2007.
56 CAMARANO, Ana Amlia; KANSO, Solange. Envelhecimento da populao brasileira: uma
contribuio demogrfica. In: FREITAS, Elizabeth V. de; PY, Lgia; CANADO, Flvio A. X; DOLL,
Johannes; GORZONI, Milton Luiz. Tratado de geriatria e gerontologia. Rio de Janeiro: GEN-Koogan,
2011. p. 58 e ss.
57 Veja a Conveno Internacional sobre os Direitos das Pessoas com Deficincia (ONU) e seu
Protocolo Facultativo, aprovados por meio do Dec. Legislativo 186, de 09.07.2008, com status de
emenda constitucional, e promulgados pelo Dec. 6.949, de 25.08.2009.
58 Veja MARQUES, Claudia Lima; CAVALLAZZI, Rosangela Lunardeli. Direitos do consumidor
endividado: superendividamento e crdito. So Paulo: Ed. RT, 2006. p. 1 e ss.
Pgina 33

59 Veja DE LUCCA, Newton. Globalizao, mercados comuns e o consumidor de servios. Os

processos de integrao comunitria e a questo da defesa dos consumidores. Revista Direito do
Consumidor. vol. 26. p. 154 e ss.
60 Assim MARQUES, Claudia Lima e BENJAMIN, Antonio Herman, BESSA, Leonardo Roscoe.
Manual cit., p. 52; e sobre a chamada Ressaca do Crdito: NUCCI, Carina. Veja, 18.05.2005. p.
90 e ss.
61 Assim apresentao de GRINOVER, Ada Pellegrini et al. Cdigo brasileiro cit.
62 Veja FGV, CORTES NERI, Marcelo. Poverty, Inequality and Stability: the Second Real. Disponvel
em: [http://fgv.br/cps/pesquisad/site_ret_eng/]. 12.07.2007. Veja: Fome zero. Disponvel em:
[http://fomezero.gov.br/notiicas/fgv-bolsa-familia-contribui-para-diminuicao-da-pobreza]. 12.07.2007.
A taxa de pobreza no Brasil atingiu, em 2005, o menor patamar desde que esse indicador comeou
a ser medido pela Fundao Getlio Vargas (FGV), em 1992
63 Veja o pioneiro COSTA, Geraldo de Faria Martins. Superendividamento. A proteo do
consumidor de crdito em direito comparado brasileiro e francs. So Paulo: Ed. RT, 2002. p. 10 e
ss.
64 Veja MARQUES, Claudia Lima. Confiana no comrcio cit.
65 Veja sobre esta nova realidade, DE LUCCA, Newton; SIMO FILHO, Adalberto (coord.). Direito e
internet Aspectos jurdicos relevantes. So Paulo: Edipro, 2000; ASCENO, Jos O. Direito da
internet e da sociedade da informao. Rio de Janeiro: Forense, 2002; SANTOLIM, Cesar V. Os
princpios de proteo do consumidor e o comrcio eletrnico no direito brasileiro. Revista de Direito
do Consumidor 55. p. 53-84. So Paulo: Ed. RT, jul.-set. 2005; SANTOLIM, Cesar V. Formao e
eficcia dos contratos por computador. So Paulo: Saraiva, 1995; SANTOLIM, Cesar V.; MARTINS,
Guilherme Magalhes. Formao dos contratos eletrnicos de consumo via internet. Rio de Janeiro:
Forense, 2003. p. 17 e ss.; TIMM, Luciano B. A prestao de servios bancrios via internet (home
banking) e a proteo do consumidor. Revista de Direito do Consumidor 38. p. 74-92. So Paulo: Ed.
RT, abr.-jun. 2001; e CARVALHO, Ana Paula Gambogi. Op. cit.
66 DE LUCCA, Newton. Aspectos jurdicos cit., p. 162.
67 Veja SARLET, Ingo Wolfgang. Direitos fundamentais sociais, mnimo existencial e direito privado.
Revista de Direito do Consumidor. vol. 61. ano 16. p. 90 e ss. So Paulo: Ed. RT, jan.-mar. 2007.
68 PASQUALOTTO, Adalberto. Dar a reforma um sopro de vida ao CDC. Revista de Direito do
Consumidor. vol. 78. p. 1 e ss. So Paulo: Ed. RT, abr.-jun.2011.
69 Disponvel em:
[http://ipea.gov.br/agencia/images/stories/PDFs/comunicado/110915_comunicadoipea111.pdf]. p. 3.
Acesso em: 18.10.2011.
70 De 5.68 em 2002, para 46.11 em 2005, Segundo a Febraban, Pesquisa de Projees
macroeconmicas. Disponvel em: [www.febraban.org.br]. 14.07.2007. Sendo que o crdito
consignado representa 57% deste, veja Febraban, Relatrio Febraban Evoluo do Crdito do
Sistema Financeiro. Disponvel em: [www.febraban.org.br]. 13.01.2008.
71 MARQUES, Claudia Lima. Algumas perguntas e respostas sobre preveno e tratamento do
superendividamento dos consumidores pessoas fsicas. Revista de Direito do Consumidor. vol. 75. p.
9 e ss. So Paulo: Ed. RT, jul. 2010.
72 Veja EFING, Antnio Carlos. Op. cit., p. 46 e ALMEIDA, Joo Batista de. A proteo jurdica do
consumidor. 3. ed. So Paulo: Saraiva, 2002. p. 26-27.
73 Veja ensina BERTONCELLO, Karen; LIMA, Clarissa Costa de. Superendividamento aplicado. Rio
de Janeiro: GZ, 2009. p. 201 e ss.
Pgina 34

74 Veja, por todos, PAISANT, Gilles. A reforma do procedimento de tratamento do

superendividamento pela Lei de 01.08.2003 sobre a cidade e a renovao urbana. Revista de Direito
do Consumidor. vol. 56. p. 221 e ss. So Paulo: Ed. RT, out. 2005. E, no Brasil: COSTA, Geraldo de
Faria Martins. Op. cit., p. 121; e BERTONCELLO, Karen; LIMA, Clarissa Costa. Op. cit., p. 193 e SS.
75 A populao geral era estimada em 186 milhes, o ltimo censo de 2000 (169.799.170
pessoas), com 81,25% da populao nas cidades e 18,51% no campo. Disponvel em:
[www.ibge.gov.br] (15.01.2008) e [www.sidra.ibge.gov.br] (15.01.2008). Veja neste mesmo sentido
Revista Veja. 26.04.2006. p. 101.
76 Disponvel em:
[http://febraban.org.br/p5a_52gt34++5cv8_4466+ff145afbb52ffrtg33fe36455li5411pp+e/sitefebraban/2010%2001%202
p. 16. Acesso em: 18.10.2011.
77 Disponvel em:
[http://economia.estadao.com.br/noticias/economia,setor-bancario-foi-o-mais-lucrativo-da-economia-brasileira-no-2-triAcesso em: 18.10.2011.
78 FEBRABAN. Disponvel em: [http://febraban.org.br]. 14.07.2007.
79 Ministrio da Previdncia Social Notcias (08.11.2007), Consignado: Aposentados e pensionistas
realizam 697 mil operaes em outubro (). Disponvel em: [www.previdencia.gov.br]. 13.01.2008.
Sendo 22.148.871 contratos, com 8.748.769 de pessoas.
80 Ministrio da Previdncia Social. Disponvel em: [www.previdencia.gov.br]. 14.07.2007.
81 Disponvel em:
[www.fomezero.gov.br/notiicas/fgv-bolsa-familia-contribui-para-diminuicao-da-pobreza]. 12.07.2007.
82 SOARES, Lucila. Credirio. Revista Veja. 26.04.2006. p. 103 So Paulo.
83 Disponvel em:
[http://blogs.estadao..com.br/radar-economico/2011/08/31/poder-de-compra-do-minimo-.dobrou-desde-plano-real/].
Acesso em: 18.10.2011.
84 Febraban, PIB-Consumo das famlias. Disponvel em: [www.febraban.org.br]. 14.07.2007.
85 SOARES, Lucila. Op. cit., p. 101.
86 Fonte: ABECS, Mercado de cartes, Indicadores 2007, Evoluo 2000-2006, Indicadores Mensais
2007. Disponvel em: [www.abecs.org.br/mercado_cartoes.asp]. 13.01.2008.
87 Idem, ibidem.
88 Fonte: FEBRABAN. Pesquisa de projees macroeconmicas. Disponvel em:
[www.febraban.org.br] (14.07.2007, for 2002) e Relatrio Febraban evoluo do crdito do sistema
financeiro. Edio de 27.12.2007. Disponvel em: [www.febraban.org.br] (13.01.2008). De 4.57 em
2002, para 7.1% em novembro de 2007.
89 Ttulo do artigo de NUCCI, Carina. Ressaca do crdito. Revista Veja. 18.05.2005. p. 90 e ss.
90 Veja impressionantes dados trazidos por GAULIA, Cristina Tereza. O abuso na concesso de
crdito: o risco do empreendimento financeiro na era do hiperconsumo. Revista de Direito do
Consumidor. vol. 71. p. 35 e ss. So Paulo: Ed. RT, jul.-set. 2009.
91 Veja GAULIA, Cristina Tereza. Op. cit., p. 34-64; DUQUE, Marcelo Schenck. A proteo do
consumidor como dever de proteo estatal de hierarquia constitucional. Revista de Direito do
Consumidor. vol. 71. p. 142-167. So Paulo: Ed. RT, jul.-set. 2009; RANGEL, Maurcio Crespo. A
reviso contratual no Cdigo de Defesa do Consumidor. Revista de Direito do Consumidor. vol. 71. p.
Pgina 35

168-194. So Paulo: Ed. RT, jul.-set. 2009; e MOURA, Walter de; FERREIRA, Bruna C. L. A garantia
de participao efetiva das entidades de defesa dos consumidores nos recursos repetitivos. Revista
de Direito do Consumidor. vol. 71. p. 195-220. So Paulo: Ed. RT, jul.-set. 2009; SCHMIDT NETO,
Andr Perin. Superendividamento do consumidor: conceito, pressupostos e classificao. Revista de
Direito do Consumidor. vol. 71. p. 9-33. So Paulo: Ed. RT, jul.-set. 2009; e BERTONCELLO, Karen
R. D.; COSTA DE LIMA, Clarissa. Conciliao aplicada ao superendividamento: estudo de casos.
Revista de Direito do Consumidor. vol. 71. p. 106-141. So Paulo: Ed. RT, jul.-set. 2009;
CAVALLAZZI, Rosngela L.; SILVA, Sayonara G. L.; COSTA DE LIMA, Clarissa. Tradies
inventadas na sociedade de consumo: crdito consignado e a flexibilizao da proteo ao salrio.
Revista de Direito do Consumidor. vol. 76. p. 74 e ss. So Paulo: Ed. RT, out. 2010; e KIRCHNER,
Felipe. Os novos fatores tericos de imputao e concretizao do tratamento do
superendividamento de pessoas fsicas. Revista de Direito do Consumidor. vol. 65. p. 63 e ss. So
Paulo: Ed. RT, jan. 2008.
92 Disponvel em: [http://sidra.ibge.gov.br/bda/tabela/protabl.asp?c=608&z=cd&o=3&i=P]. Acesso
em: 18.10.2011.
93 Disponvel em: [http://abecs.org.br/site/indicadores/graficos.aspx]. Acesso em: 18.10.2011.
94 Disponvel em:
[http://febraban.org.br/p5a_52gt34++5cv8_4466+ff145afbb52ffrtg33fe36455li5411pp+e/sitefebraban/BANCARIZA%C7
p. 19. Acesso em: 18.10.2011.
95 DERRUP, Jean. Rapport de synthse. Travaux de lAssociation Henri Capitant Lendettement.
Journes Argentines. t. XLVI/1995. Paris: LGDJ, 1997. p. 23.
96 Idem, p. 25 e ss. No Brasil, veja os pioneiros LOPES, Jos Reinaldo de Lima. Crdito ao consumo
e superendividamento uma problemtica geral. Revista de Direito do Consumidor. vol. 17. p. 62 e
ss. So Paulo: Ed. RT, 1996. CASADO, Mrcio Mello. Os princpios fundamentais como ponto de
partida para uma primeira anlise do sobre-endividamento no Brasil. Revista de Direito do
Consumidor. vol. 33. p. 131 e ss. So Paulo: Ed. RT; COSTA, Geraldo de Faria Martins. Op. cit., p.
10 e ss.
97 CALAIS-AULOY, Jean. Les cinq rformes qui rendraient le crdit moins dangereux pour les
consommateurs. Recueil Dalloz, Chron., 1975. p. 20 e ss.
98 Veja MOURA, Walter J. F.; BESSA, Leonardo Roscoe. Impresses atuais sobre o
superendividamento: sobre a 7. Conferncia Internacional de Servios Financeiros e reflexes para
a situao brasileira. Revista de Direito do Consumidor. vol. 65. p. 144 e ss. So Paulo: Ed. RT, jan.
2008.
99 MARQUES, Claudia Lima. Sugestes para uma lei sobre o tratamento do superendividamento de
pessoas fsicas em contratos de crdito ao consumo: proposies com base em pesquisa emprica
de 100 casos no Rio Grande do Sul. Revista de Direito do Consumidor. vol. 55. p. 1-35. So Paulo:
Ed. RT, 2005.
100 IBGE. Condio de vida Brasil. Disponvel em: [www.sidra.ibge.gov.br]. 13.01.2008.
101 Disponvel em:
[http://ibge.gov.br/home/estatistica/populacao/trabalhoerendimento/pnad2009/comentarios2009.pdf].
Acesso em: 18.10.2011. p. 1.
102 Disponvel em:
[http://ibge.gov.br/home/presidencia/noticias/noticia_visualiza.php?id_noticia=1648&id_pagina=1].
Acesso em: 18.10.2011.
103 Veja sobre este importante tema: CAVALLAZZI, Rosngela L.; SILVA, Sayonara G. L.; COSTA
DE LIMA, Clarissa. Op. cit., p. 74 e ss.; e KIRCHNER, Felipe. Op. cit., p. 63 e ss.
104 Disponvel em: [www.inss.gov.br]. Acesso em: 18.10.2011.
Pgina 36

105 Veja SOUZA, Jesse. Os batalhadores brasileiros Nova classe mdia ou nova classe
trabalhadora, Belo Horizonte: UFMG, 2010. p. 9 e ss.
106 MARQUES, Claudia Lima; BENJAMIN, Antonio Herman. Consumer. cit., p. 156 e ss.
107 Assim REICH, Norbert. Consumerism and Citizenship in the Information Society The Case of
Electronic Contracting. In: RAMSAY, Iain (ed.). Consumer law in the global economy. Aldershot:
Ashgate, 1996. p. 163 e ss.
108 FREITAS, Elizabeth V. de; PY, Lgia; CANADO, Flvio A. X; DOLL, Johannes e GORZONI,
Milton Luiz. Op. cit., Apresentao e p. 58.
109 CAMARANO, Ana Amlia; KANSO, Solange. Envelhecimento da populao brasileira: uma
contribuio demogrfica. In: FREITAS, Elizabeth V. de; PY, Lgia; CANADO, Flvio A. X; DOLL,
Johannes e GORZONI, Milton Luiz. Tratado de geriatria e gerontologia. Rio de Janeiro:
GEN-Koogan, 2011. p. 58 e ss.
110 Idem, p. 58-59.
111 Idem, p. 58.
112 Veja sobre a feminizao da velhice, idem, p. 59.
113 Disponvel em: [www.inss.gov.br]. Acesso em: 18.10.2011.
114 Veja SOUZA, Jesse. Op. cit., p. 9 e ss.
115 Assim JAYME, Erik. Vises para uma teoria ps-moderna do direito comparado. Revista dos
Tribunais. vol. 759. p. 24 e ss. So Paulo: Ed. RT, jan. 1999. E, especificamente sobre as
adaptaes necessrias aos pases emergentes, veja: RACHAGAN, Sothi. Consumer Protection in
the Rapidly Developing Economies of South East Asia: A Case Study from Malaysia. In RAMSAY,
Iain (ed.). Consumer law in the global economy. Aldershot: Ashgate, 1996. p. 117 e ss.
116 Disponvel em:
Acesso em: 18.10.2011. p. 5
117 Assim sugesto de incluso do tema pela Associao Nacional de Defensores Pblicos
(Anadep), p. 8.
118 Veja CAMARANO, Ana Amlia. Op. cit., p. 88 e ss.
119 IBGE. Pesquisa de Oramentos Familiares 2008 2009. Despesas, rendimentos e condies de
vida. Disponvel em:
[http://ibge.gov.br/home/estatistica/populacao/condicaodevida/pof/2008_2009/POFpublicacao.pdf].
Acesso em: 16.03.2011.
120 Dados do IBGE, Censo 2000, colacionados na sugesto de Carolina Buaes e no texto de: DOLL,
Johannes; BUAES, Caroline Stumpf. A insero mercadolgica de novos consumidores: os velhos
entram em cena. In: ENEC ENCONTRO NACIONAL DE ESTUDOS DO CONSUMO: NOVOS
RUMOS DA SOCIEDADE DE CONSUMO? IV, Anais Rio de Janeiro, 2008. CD-ROM.
121 Veja NISHIYAMA, Adolfo Mamoru; DENSA, Roberta. A proteo dos consumidores
hipervulnerveis: os portadores de deficincia, os idosos, as crianas e os adolescentes. Revista de
Direito do Consumidor. vol. 76, p. 18. So Paulo: Ed. RT, out.-dez. 2010.
122 DOLL, Johannes. Elderly consumer Weakness in Withholding Credit. In: NIEMI, Joana;
RAMSAY, Iain; WHITFORD, William C. (ed.). Consumer credit, debt and bankruptcy Comparative
and international perspective. Oxford: Hart Publishing, 2009. p. 289 e ss.
Pgina 37

123 Segundo as concluses da tese de doutorado (BUAES, Caroline Stumpf. Sobre a construo de
conhecimentos: uma experincia de educao financeira com mulheres idosas em um contexto
popular. Tese (Doutorado em Educao) Faculdade de Educao. Porto Alegre: UFRGS, 2011.) os
fatores da maior vulnerabilidade dos idosos nos contratos de crdito seriam: A fragilidade frente s
perdas prprias do envelhecimento que so provocadas pelo declnio fsico e cognitivo; a condio
de pouca escolaridade que inviabiliza a compreenso das normas e contratos dos emprstimos; a
tendncia de consumir por impulso tendo em vista o uso de cartes de crdito, a facilidade de
contratao de crdito consignado, a publicidade agressiva, as estratgias de marketing
questionveis e as presses familiares.
124 Veja DOLL, Johannes. Op. cit., p. 289 e ss.
125 FRADE, Catarina; LOPES, Claudia Abreu. Overindebtness and Financial Stress: A comparative
survey in Europe. In: NIEMI, Joana; RAMSAY, Iain; WHITFORD, William C. (ed.). Consumer credit,
debt and bankruptcy Comparative and international perspective. Oxford: Hart Publishing, 2009, p.
249 e ss.
126 Manifestao da Dra. Caroline Buaes, psicloga e gerontloga do Observatrio do Crdito e
Superendividamento da UFRGS.
127 Manifestao da Dra. Caroline Buaes, psicloga e gerontloga do Observatrio do Crdito e
Superendividamento da UFRGS, que afirma: De acordo com o Instituto Nacional do Seguro Social
(INSS) em dezembro de 2009 do total de operaes de crdito consignado, 36% foram contratadas
por segurados na faixa de 60 a 69 anos e 24 % das operaes foram assumidas por aposentados e
pensionistas na faixa de 70 a 79 anos. A maioria destes contratos (75%) foi parcelada de 49 a 60
meses o que significa que o benefcio ser menor por um bom tempo, podendo alcanar o limite de
at cinco anos (INSS, 2009). Veja BUAES, Caroline Stumpf. Op. cit.
128 SARLET, Ingo Wolfgang. Direitos fundamentais sociais, mnimo existencial e direito privado.
Revista de Direito do Consumidor. vol. 61. p.90-125. So Paulo: Ed. RT, jan.-mar. 2007.
129 MARQUES, Claudia Lima; BENJAMIN, Antonio Herman, Consumer cit., p. 156 e ss.
130 WATANABE, Kazuo. Controle jurisdicional das polticas pblicas mnimo existencial e demais
direitos fundamentais imediatamente judicializveis. Revista de Processo. vol. 193. p. 13 e ss. So
Paulo: Ed. RT, mar. 2011.
131 Abecs, Mercado de cartes, Indicadores 2007, Evoluo 2000-2006, Indicadores Mensais 2007.
Disponvel em: [www.abecs.org.br/mercado_cartoes.asp]. 13.01.2008.
132 Assim notcia do Jornal Correio do Povo. Porto Alegre, 23.09.2009, p. 7: Dados do Banco
Central (BC) mostram que o uso do crdito rotativo, parcelamento com juros e saque somou R$
14,56 bilhes em julho, um recorde. As dvidas acumuladas tambm atingiram o ponto mximo: R$
26,49 bilhes o saldo acumulado em 31 de julho () Essa dvida 580% maior que o total de
financiamentos para a compra da casa prpria e 54% superior ao uso do cheque especial.
133 Disponvel em: [http://abecs.org.br/site/indicadores/indicadoresMercado.aspx]. Acesso em:
18.10.2011.
134 Segundo pesquisa de juros realizada pela Associao Nacional de Executivos de Finanas,
Administrao e contabilidade (Anefac) que em 2011, os juros das operaes de crdito para
pessoas fsicas voltaram a subir ao patamar de 2005, sendo os juros do cheque especial de 8,415 ao
ms, com taxa anual de 163,53% ao ano, j o Banco central considera a taxa mdia de juros do
cheque especial de 188,4% ao ano, em 2011. Tambm o setor de seguros cresceu 17%, segundo a
Confederao Nacional das Empresas de Seguros Gerais e movimentou 218,6 milhes de reais.
135 Artigo enviado Comisso aps Audincia Pblica em so Paulo, verso em portugus do
trabalho apresentado em junho de 2011 na International Conference on Consumer Law (International
Association of Consumer Law), na University Brunel London/UK, ainda indito. Ver: GRASSI
Pgina 38

NETO, Roberto. Crdito, servios bancrios e proteo ao consumidor em tempos de recesso.

Revista de Direito do consumidor. vol. 81. So Paulo: Ed.RT, 2011.
136 Correio do Povo, 14.11.2011. p. 6.
137 BRASIL: Febraban. Cdigo de autorregulao bancria. Exposio de motivos para a
autorregulao bancria. 2008, p. 2.
138 BRASIL: Febraban. Pesquisa setor bancrio em nmeros CIAB Febraban. 2011. Disponvel
em:
[http://febraban.org.br/Noticias1.asp?id_texto=1243&id_pagina=61&palavra=operaesbancrias].
139 CALAIS-AULOY, Jean. Op. cit., p. 20 e ss.
140 MCQUOID-MASON, D. et al. Consumer Law in South Africa. Kenwyn: Juta Co, 1997. p. 303.
141 MARQUES, Claudia Lima. Os contratos de crdito na legislao brasileira de proteo ao
consumidor. Revista de Direito do Consumidor. vol. 18. p. 53 e ss. So Paulo: Ed. RT, 1996.
142 Veja sobre a abertura da internet ao grande pblico no Brasil a partir de 1995, MULHOLLAND,
Caitlin. Internet e contratao Panorama das relaes contratuais eletrnicas de consumo. Rio de
Janeiro: Renovar, 2006. p. 13 e ss.
143 Assim BAUMAN, Zygmut. Globalizao: consequncias humanas. Rio de Janeiro: Zahar, 1999.
p. 85: No mundo que habitamos, a distncia no parece importar muito. s vezes parece que s
existe para ser anulada, como se o espao no passasse de um convite contnuo a ser
desrespeitado, refutado, negado. O espao deixou de ser um obstculo basta uma frao de
segundo para conquist-lo. No h mais fronteiras naturais nem lugares bvios a ocupar.
144 COMIT GESTOR DA INTERNET. Pesquisa TIC Domiclios e Empresas, p. 151-152.
145 Disponvel em:
Acesso em: 18.10.2011. p. 31.
146 COMIT GESTOR DA INTERNET. Revista Br 15 anos do CGI.Br A evoluo da internet no
Brasil. ano 2. edio 3. p. 17. 2010.
147 COMIT GESTOR DA INTERNET. Pesquisa TIC Domiclios e Empresas, p. 157.
148 Disponvel em: [http://internetworldstats.com/stats10.htm]. 11.10.2011.
Brasil. ano 2. edio 3. p. 22. 2010. Segundo a Anatel, a base de clientes de telefonia subiu 16% em
2011, atingindo 53 milhes, j no servio de banda larga alcanou 58 milhes de clientes, e segundo
a Anatel somente uma operadora lder tem 70 milhes de clientes de celulares (29,64% do mercado)
ps e pr-pago e servios de dados.
150 Disponvel em:
[http://abecs.org.br/site/arquivo/2363-A-APRES.%20POPULA%C3%87%wC3%83O%20-%202011_FINAL.pdf].
p. 23. Acesso em: 18.10.2011.
152 Fonte eBit. Disponvel em: [www.e-commerce.org.br].
153 Assim BAUMAN, Zygmut. Op. cit., p. 85: Hoje estamos todos em movimento. Muitos mudam de
lugar; de casa ou viajando entre locais que no so o da residncia. Alguns no precisam sair para
viajar: podem se atirar Web, percorr-la, inserindo e mesclando na tela do computador mensagens
provenientes de todos os cantos do globo.
Pgina 39

154 Segundo o site [http://e-commerce.org.br/stats.php] (11.10.2011), os produtos mais vendidos no

e-commerce brasileiro so: livros, revistas e jornais, com 17%, produtos de sade e beleza, com
12%, produtos de informtica, com 11%, eletrnicos, com 9% e eletrodomsticos, com 6%.
155 Veja sites da Everis, iG So Paulo, Cmara Brasileira de Comrcio Eletrnico ou camara-e. net;
Fecomercio-SP; e-bit; IDG Now!
156 Dados do site [http://internetworldstats.com/stats10.htm]. 11.10.2011. Segundo informa o site, o
Brasil o sexto pas no mundo em usurios de Internet, em um crescimento de 900% de 2000 a
2009.
157 Dados da Cmara Brasileira de Comrcio Eletrnico. Disponvel em: [http://camara-e.net].
08.02.2011.
158 Disponvel em: [http://e-commerce.org.br/stats.php]. 11.10.2011.
160 Disponvel em: [http://e-commerce.org.br/stats.php]. 11.10.2011.
162 COMIT GESTOR DA INTERNET. Revista Br 15 anos do CGI.BrA evoluo da internet no
163 Idem, p. 8.
164 Idem, p. 9.
165 Idem, p. 46.
166 Idem, p. 60.
167 Assim MARQUES, Claudia Lima. Contratos no Cdigo cit., p. 210 e ss.
168 A famosa frase de Erik Jayme : Lautre grand problme du droit international de nos jours est
la protection de la personne humaine face la globalisation. () Dans la situation de lhistoire
contemporaine, o les Etats semblent cder aux marchs, il faut trouver un quilibre entre le respect
des lois des pays de lorigine des marchandises et des services et les rgles protectrices des pays
des consommateurs (). JAYME, Erik. Justicia et Pace. Discours du Prsident de lInstitut de Droit
International, 69me Session. In: JAYME, Erik. Gesammelte Schriften. Heidelberg: C. F. Mller,
2003. Band 3. p. 186.
169 DE LUCCA, Newton. Aspectos jurdicos cit., p. 162.
170 Veja CARVALHO, Ana Paula Gambogi. O consumidor e o direito a autodeterminao
informacional. Consideraes sobre bancos de dados eletrnicos. Revista de Direito do Consumidor.
vol. 46. p. 77 e ss.; MENDES, Laura Schertel. O direito fundamental proteo de dados pessoais.
Revista de Direito do Consumidor. vol. 79. p. 45 e ss. So Paulo: Ed. RT, jul.-set. 2011; TADEU,
Silney Alves. Um novo direito fundamental: algumas reflexes sobre a proteo e o uso
informatizado de seus dados. Revista de Direito do Consumidor. vol. 79. p. 83 e ss. So Paulo: Ed.
RT, jul.-set. 2011; e tambm BESSA, Leonardo Roscoe. Cadastro positivo: algumas anotaes Lei
12.414/2011. Revista de Direito do Consumidor. vol. 79. p. 367 e ss. So Paulo: Ed. RT, jul.-set.
2011.
171 MARQUES, Claudia lima. Confiana no comrcio cit., p. 33 e ss.
172 Veja defendendo esta posio, LEWALD, Jorge Jos. Teoria geral dos contratos eletrnicos.
Pgina 40

So Paulo: Juarez Freitas, 2003. p. 3 e ss.

173 Veja [http://portal.mj.gov.br/SindecNacional/reclamacao.html]. Acesso em: 18.10.2011.
174 Veja Relatrio 20 anos de vigncia do Cdigo de Defesa do Consumidor. Braslia: Senado
Federal, 2010, p. 43-52.
175 O lanamento oficial estava previsto para o dia 07.12.2011, na sede da Consumers international
no Chile.
176 Assim MARQUES, Claudia Lima. Contratos no Cdigo cit., p. 691 e ss.
177 Veja-se SENADO FEDERAL. Op. cit., p. 1 e ss.
178 Registre-se que foi elaborada, pela Secretaria da Biblioteca do Senado Federal e a
Relatora-Geral, bibliografia sobre os temas a examinar.
179 Quantitativo de proposies legislativas sobre o Cdigo de Defesa do Consumidor, Secretaria de
Biblioteca, Senado Federal, atualizado at 10.10.2011.
180 Como afirma LYOTARD, Jean-Franois. A condio ps-moderna. 5. ed. Rio de Janeiro: Jos
Olympio Ed., 1998. p. 3: Nossa hiptese de trabalho a de que o saber muda de estatuto ao
mesmo tempo que as sociedades entram na idade dita ps-industrial e as culturas na idade dita
ps-modernas.
181 Veja sobre as mudanas legislativas nos EUA, DICKERSON, Mechele. Op. cit., p. 153 e ss.
182 Veja tambm sobre proteo internacional dos consumidores, MANKOWSKI, Peter. O conceito
de direo no estado de domiclio do consumidor no direito internacional de proteo ao consumidor
(especialmente sob o art. 15, 1., lit. c, do Regulamento Bruxelas I). Revista de Direito do
Consumidor. vol. 71. p. 221 e ss. So Paulo: Ed. RT, jul. 2009; e MANKOWSKI, Peter. Direito
internacional europeu de proteo ao consumidor. Desenvolvimento e estado: um panorama atual.
Revista de Direito do Consumidor. n. 67. p. 266-302. So Paulo: Ed. RT, jul.-set. 2008.
183 Veja KELLY-Louw, Michele. Prevention aof Overindebtedness and Mechanisms for Resolving
Overindebtness of South Africa. In: NIEMI, Joana; RAMSAY, Iain; WHITFORD, William C. (ed.).
Consumer credit, debt and bankruptcy Comparative and international perspective. Oxford: Hart
Publishing, 2009. p. 175 e ss.
184 Veja sobre as mudanas legislativas na China e as atuais reformas no direito do consumidor,
DAN, Wei. Proteco do consumidor na China. Revista de Direito do Consumidor. vol. 74. p. 325 e
ss. So Paulo: Ed. RT, abr. 2010; ______. Direito do consumidor de Macau: uma viso geral e
algumas reflexes sobre codificao. Revista de Direito do Consumidor. vol. 80. p. 113 e ss. So
Paulo: Ed. RT, out.-dez. 2011; e tambm ______. Globalizao e interesses nacionais: a perspectiva
da China. Coimbra: Livaria Almedina, 2006.
185 Veja WEHNER, Ulrich; MARQUES, Claudia Lima. Cdigo Civil alemo muda para incluir a figura
do consumidor Renasce o Direito civil geral e social? Revista de Direito do Consumidor. vol. 37. p.
271 e ss. So Paulo: Ed. RT, jan. 2001; e WEHNER, Ulrich. Contratos internacionais: proteo
processual do consumidor, integrao econmica e Internet. Revista de Direito do Consumidor. vol.
38. p. 142 e ss. So Paulo: Ed. RT, abr. 2001.
186 Veja KOZUKA, S.; NOTTAGE, Luke. The myth of cautious consumer: law, culture, economics
and politics in the rise and partial fall of unsecured lending in Japan. In: NIEMI, Joana; RAMSAY, Iain;
WHITFORD, William C. (ed.). Consumer credit, debt and bankruptcy Comparative and international
perspective. Oxford: Hart Publishing, 2009. p. 175 e ss.
187 Veja MARIGHETTO, Andrea. Proposta de leitura comparativa e sistemtica do Cdigo de
Consumo italiano. Revista de Direito do Consumidor. vol. 80. p. 13 e ss. So Paulo: Ed. RT, out.-dez.
2011. O autor afirma: A metodologia seguida pelos redatores nos permite individuar a sistemtica
Pgina 41

utilizada pelo Cdigo da diviso em trs grandes partes: a primeira referente tutela preventiva do
consumidor, regulamentando, em particular, o processo educacional e informativo do consumidor. A
segunda parte disciplina a tutela e a regulamentao da relao contratual, havendo como finalidade
a de garantir que seja mantido o equilbrio entre as posies contratuais. A terceira e ltima parte h
caractere geral, e inclui a proteo judicial e extrajudicial dos consumidores. Veja tambm:
MARIGHETTO, Andrea. A proteo dos consumidores no direito internacional privado: estudo
comparativo sobre os atuais debates relativos recente aprovao pela UE do Regulamento (CE)
593 de 2008 sobre a lei aplicvel s obrigaes contratuais (civis e de consumo) e s propostas da
Cidip VII sobre a proteo interamericana dos consumidores. Revista de Direito do Consumidor. vol.
68. p. 117 e ss. So Paulo: Ed. RT, out. 2008.
188 No Brasil, veja MARQUES, Claudia Lima; BENJAMIN, Antonio Herman. Consumer cit., p. 55 e
ss. Na Europa, veja PAISANT, Gilles. A reforma do procedimento de tratamento do
superendividamento pela lei de 01.08.2003 sobre a cidade e a renovao urbana. Revista de Direito
do Consumidor. vol. 56. p. 221. So Paulo: Ed. RT, out. 2005; e NIEMI, Joana. Overindebted
household and Law: Prevention and Rehabilitation in Europe. In: NIEMI, Joana; RAMSAY, Iain;
WHITFORD, William C. (ed.). Consumer credit, debt and bankruptcy Comparative and international
perspective. Oxford: Hart Publishing, 2009. p. 91 e ss. Na frica do Sul, KELLY-LOUW, Michele. Op.
cit., p. 175 e ss.
189 Note-se que tambm a transposio da Diretiva sobre venda ao consumidor e garantias em
Portugal, regulava a aplicao da lei mais favorvel ao consumidor residente na Europa: PINTO,
Paulo Mota. Anteprojeto de Diploma de Transposio da Directiva 1999/44/CE para o Direito
Portugus Exposio de motivos e articulado. Estudos de Direito do consumidor. Centro de Direito
do Consumo, n. 3 2001. p. 278: Artigo 12. Limitao da escolha de lei Se o contrato de
compra e venda celebrado entre profissional e consumidor apresentar ligao estreita ao territrio
dos Estados-membros da Unio Europeia, a escolha, para reger o contrato, de uma lei de um Estado
no membro que se revele menos favorvel ao consumidor no vincular este ltimo.
190 Assim ensina PICOD, Yves. Rapport de synthse. In: MAZEAUD, Denis, SCHULZE, Reine;
WICKER, Guillaume. Lamorce dun droit europen du contrat La proposition de directive relative
aux droits des consommateurs. Paris: Socit de Lgislation Compare, 2010. p. 201.
191 A multiplicao de fontes europeias, cada uma com uma definio diferente de consumidor, foi
considerada difcil a necessitar muito esforo de coordenao, veja sobre o fenmeno de
europeizao do direito do consumidor: GEBAUER, Martin. Grundfragen der Europisierung des
Privatrechts. Heidelberg: Universittsverlag C. Winter, 1998. p. 299 e ss.
192 Assim LOPEZ, Vicente G. El Libro Verde de 2007 desde una perspectiva regional. In:
BOURGOIGNIE, Thierry (org.). Lintgration conomique et la protection du consommateur
Regional economic protection and consumer protection. Cowansville (Qubec): Yvon Blais, 2009. p.
160-161.
193 Veja sobre o aspecto poltico, KRONKE, Herbert. Herausforderungen internationaler
Privatrechts-modernisierung In: KIENINGER, Eva-Maria. Denationalisierung des Privatrechts.
Tbingen: Mohr, 2005. p. 62.
194 Veja, no Brasil, MARQUES, Claudia Lima; MENDES, Laura Schertel. Direito europeu muda nos
contratos a distncia e a domiclio: a nova Diretiva 2011/83 relativa aos direitos dos consumidores
atualiza regime do arrependimento, das clusulas abusivas, do crdito acessrio ao consumo e da
informao em geral e no comrcio eletrnico. Revista de Direito do Consumidor. vol. 81. So Paulo:
Ed. RT, jan.-mar. 2012.
195 Assim denomina a proposta de Diretiva como uma reviso das conquistas comunitrias,
PAISANT, Gilles. Direito comunitrio europeu do consumo: estado, problemas atuais e
desenvolvimento. Revista de Direito do consumidor. vol. 76. p. 303. So Paulo: Ed. RT, out.-dez.
2010.
196 Das iniciais 8 em discusso (PAISANT, Gilles. Op. cit., p. 303), a proposta visava substituir
somente 4, compra e venda e garantia, clusulas abusivas, contratos a distncia e contratos fora do
Pgina 42

estabelecimento comercial, assim GEST, Juliette. La ngociation de la Directive relative aux droits
des consommateurs. In: MAZEAUD, Denis; SCHULZE, Reine; WICKER, Guillaume. Lamorce dun
droit europeen du contrat La proposition de directive relative aux droits des consommateurs. Paris:
Socit de Lgislation Compare, 2010. p. 13-14.
197 A expresso de SNCHEZ LORENZO, Sixto. Derecho Privado Europeu. Granada:Comares,
2002. p. 193 e ss.
198 MARQUES, Claudia Lima; MENDES, Laura Schertel. Direito europeu cit.
199 Expresso de SNCHEZ LORENZO. Op. cit., p. 308 e ss.
200 PEGADO LIZ, Jorge. EU consumer Protection Law and Policy: Recent Developments and
Perspectives. In: BOURGOIGNIE, Thierry (org.). Lintgration conomique et la protection du
consommateur Regional economic protection and consumer protection. Cowansville (Qubec):
Yvon Blais, 2009. p. 77.
201 Assim FROTA, Mrio. Direito Europeu do Consumo. Curitiba: Juru, 2007. p. 181 e ss. Veja as
respostas francesas em: FAUVARQUE-COUSSON, Bndicte. Livre vert sur le droit europen de la
consommation Rponses franaises. Paris: Socit de Lgislation Compare, 2007. p. 9 e ss.
202 Assim PAISANT, Gilles. Op. cit., p. 303.
203 WICKER, Guillaume. Propos introductive. In: MAZEAUD, Denis; SCHULZE, Reine; WICKER,
Guillaume. Lamorce dun droit europeen du contrat La proposition de directive relative aux droits
des consommateurs. Paris: Socit de Lgislation Compare, 2010. p. 7.
204 Veja tambm comunicao, FROTA, Mrio. Op. cit., p. 202.
205 Assim PICOD, Yves. Op. cit., p. 211.
206 Assim a expresso utilizada por PAISANT, Gilles. Op. cit., p. 312.
207 SCHULTE-NLKE, Hans C. Right of Withdrawal. Consumer Law Compendium. Disponvel em:
[http://eu-consumer-law.org/study_en.cfm].
208 O estudo est disponvel em: [http://eu-consumer-law.org/index.html]. Trata-se de um Banco de
Dados, resultado de um projeto de pesquisa denominado EC Consumer Law Compedium, que foi
realizado para a Comisso Europeia por um grupo de pesquisa internacional, coordenado pela
Universidade de Osnabrck, Alemanha. O banco de dados disponibiliza informaes acerca de oito
diretivas de proteo ao consumidor, o estado de implementao das normas em 27
Estados-membros, incluindo jurisprudncia, estudo comparado e bibliografia.
209 GRUNDMANN, Stefan. The Future of Contract Law. European Review of Contract Law. vol. 7.
Issue 4. p. 490-527, p. 500. nov. 2011.
210 CANARIS, Claus-Wilhelm. Wandlungen des Schuldvertragsrechts Tendenzen zu seiner
Materialisierung. Archiv fr die civilistische Praxis. 2000. p. 273-364.
211 Segundo Grundmann, ao lado do direito de arrependimento, outros exemplos da otimizao da
liberdade por meio de estabelecimento de standards protetivos so (i) a limitao da autonomia
privada com base nos direitos fundamentais, na boa-f ou no conceito de fraude; (ii) o
estabelecimento de deveres de informao; e (iii) e as normas antidiscriminao em razo de raa,
sexo, idade e crenas (GRUNDMANN, Stefan. Op. cit., p. 500-504).
212 Idem, p. 503.
213 MARQUES, Claudia Lima; MENDES, Laura Schertel. Direito europeu cit.
214 ROTT, Peter; TERRYN, Evelyne. Right of Withdrawal and Standard Terms. In: MICKLITZ et al
Pgina 43

(org.). Cases, Materials and Text on Consumer Law. Portland: Hart Publishing, 2010. p. 239-240.
215 Assim VILLALBA, Juan. La reforma al estuto de proteccin al consumidor en Colombia:
comentarios y estudio comparativo con el rgimen anterior. Revista de Direito do Consumidor. vol.
81. So Paulo: Ed. RT, 2012.
216 Veja CARVALHO, Ana Paula Gambogi. O consumidor e o direito a autodeterminao
informacional. Consideraes sobre bancos de dados eletrnicos. Revista de Direito do Consumidor.
vol. 46. p. 77 e ss. MENDES, Laura Schertel. O direito fundamental cit., p. 45 e ss. TADEU, Silney
Alves. Op. cit., p. 83 e ss.; e tambm BESSA, Leonardo Roscoe. Cadastro positivo cit., p. 367 e ss.
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Extrato do Relatrio-Geral da Comisso de Juristas do

Senado Federal para atualizao do Cdigo de Defesa do

EXTRATO DO RELATRIO-GERAL DA COMISSO DE JURISTAS DO SENADO

O texto deste Relatrio, apresentado em nome da Comisso de Juristas de Atualizao do Cdigo

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eficientes e sofisticados de contratao e tambm combatendo a excluso social causada pelo

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2. Base constitucional do Cdigo de Defesa do Consumidor, ADIn 2.591 e proteo do

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ou modifica, alternativas tcnicas capazes de alcanar os mesmos ou melhores resultados da norma

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caracterizada pela impossibilidade manifesta do devedor de boa-f de fazer face ao conjunto de

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sociais, cada vez mais usadas para divulgao de produtos e servios.163

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Consumidor, de forma genrica e principiolgica, remetendo as especificidades s leis especiais

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Em razo da positiva repercusso, a Comisso recebeu tambm vrias contribuies escritas, de

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Diretiva 2008/122/CE, de 14.01.2009, relativo proteo dos consumidores no time-sharing e

Extrato do Relatrio-Geral da Comisso de Juristas do

Unlawful Internet Enforcement Gambling Act;

Extrato do Relatrio-Geral da Comisso de Juristas do

5. Declaraes internacionais e Projetos de Leis modelos:

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superendividamento, em virtude da crise financeira mundial e da desconstruo de paradigmas de

Extrato do Relatrio-Geral da Comisso de Juristas do

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28 DERBLI, Felipe. Op. cit., p. 298.

Extrato do Relatrio-Geral da Comisso de Juristas do

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59 Veja DE LUCCA, Newton. Globalizao, mercados comuns e o consumidor de servios. Os

Extrato do Relatrio-Geral da Comisso de Juristas do

74 Veja, por todos, PAISANT, Gilles. A reforma do procedimento de tratamento do

Extrato do Relatrio-Geral da Comisso de Juristas do

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NETO, Roberto. Crdito, servios bancrios e proteo ao consumidor em tempos de recesso.

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154 Segundo o site [http://e-commerce.org.br/stats.php] (11.10.2011), os produtos mais vendidos no

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So Paulo: Juarez Freitas, 2003. p. 3 e ss.

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