Rafael Seabra

Livre-se das tarifas

bancrias
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Histrico de edies:
1a edio: Dezembro/2011
Design por Mia Mayumi (2011) mayumi@arataacademy.com
LIVRE-SE DAS TARIFAS BANCRIAS
Autor: Rafael Seabra
Site: www.queroficarrico.com.br
E-mail: rafaelseabra@queroficarrico.com
Nota: Muito zelo e tcnica foram empregados na edio desta obra. No entanto, podem
ocorrer erros de digitao ou dvida conceitual. Em qualquer das hipteses, solicitamos
a comunicao ao e-mail acima citado, para que possamos esclarecer ou encaminhar
a questo. O autor no tem nenhum vnculo com as pessoas, instituies financeiras
e produtos citados, utilizando-os apenas para ilustraes, nem assume nenhuma
responsabilidade por eventuais perdas de bens oriundas do uso deste material.
Toda e qualquer deciso tomada aps a leitura deste livro digital de nica e exclusiva
responsabilidade do leitor.

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PREZADO LEITOR,
Quero saber sua opinio sobre este livro digital. Aps a leitura, envie um e-mail com sugestes,
elogios ou crticas.
Muito obrigado e boa leitura!

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Sumrio
Sumrio______________________________________________________________________ 4
Livre-se das tarifas bancrias_____________________________________________________ 5
Como economizar 372 reais por ano?______________________________________________________ 6
Quais bancos oferecem contas digitais?____________________________________________________ 6
Como abrir uma conta digital no Banco do Brasil______________________________________ 8
O que a conta digital?_________________________________________________________________ 8
Como abrir uma conta digital?___________________________________________________________ 9
Como abrir uma DigiConta no Bradesco_____________________________________________ 11
DigiConta Bradesco___________________________________________________________________ 11
Como abrir a DigiConta Bradesco________________________________________________________ 12
J sou correntista Bradesco. Posso tambm ter uma DigiConta?________________________________ 12
Aps abertura da conta, quando poderei utiliz-la?__________________________________________ 13
Posso ter carto de crdito?____________________________________________________________ 13
Tenho direito a tales de cheque?________________________________________________________ 13
Como abrir uma iConta no Ita___________________________________________________ 14
Ita iConta__________________________________________________________________________ 14
Como abrir uma iConta?_______________________________________________________________ 15
A iConta pode ser contratada por quem j possui uma conta-corrente no Ita?____________________ 15
Pode ser contratada por Pessoa Jurdica?__________________________________________________ 16
A iConta Ita inclui talo de cheques?____________________________________________________ 16
Cartes de crdito sem anuidade__________________________________________________ 17
Tarifas do Carto_____________________________________________________________________ 17
Cartes de crdito sem anuidade________________________________________________________ 18
Concluso__________________________________________________________________________ 19
Voc est sendo roubado!_______________________________________________________ 20
Rentabilidade ou prmio de consolao?___________________________________________________ 20
Comodidade ou acomodao?___________________________________________________________ 21
Cuide da sua sade (financeira)!_________________________________________________________ 21
Aja agora!__________________________________________________________________________ 22
Sobre o autor_________________________________________________________________ 23

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Livre-se das tarifas bancrias

J parou para pensar quantas taxas e tarifas voc paga para seu banco? Desde a tarifa
demanuteno da contaat os custos comDOC e TED, so muitas as tarifas que
pagamos para as instituies financeiras.
Para completar, a falta de educao financeira aliada desinformao no permite o
conhecimento de alternativas para ficar isento de vrias tarifas cobradas pelos bancos.
verdade que algumas poucas no podem deixar de ser pagas, mas o pagamento da
grande maioria pode ser dispensado.
O objetivo deste captulo mostrar quanto se gasta anualmente comtarifas bancriase
apresentar uma alternativa para ficar isento de boa parte das taxas cobradas.
Gastos com tarifas bancrias ao longo do ano
Dentre as vrias tarifas cobradas pelos bancos, acredito que as principais so a taxa
de manuteno da conta e as tarifas para transferncia de recursos para outros bancos
(DOC e TED).
Vamos considerar que o valor mdio da taxa de manuteno da conta 15 reaise
que o custo mdio para DOC e TED 8 reais. Considerarei tambm que, em mdia,
fazemosduas transfernciasDOC/TED por ms. Uma para investimento (transferncia

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para a corretora) e outra por motivos pessoais (pagamento a um amigo, transferncia

de dinheiro para o filho).
Agora vamos fazer as contas:
15 reais multiplicado por 12 meses equivale a180 reais.
Duas operaes do tipo DOC/TED (8 reais cada) vezes 12 igual a192 reais.
Total gasto por ano apenas comtarifas bancrias:R$ 372,00!

Como economizar 372 reais por ano?

Uma forma muito simples deeconomizarquase 400 reais anualmente abrir uma conta
digital. Para quem ainda no conhece, aconta digital uma modalidade de conta
corrente onde todas as movimentaes soisentasda cobrana de tarifas,desde que
realizadas atravs de meios eletrnicos(internet, terminal de autoatendimento e
celular).Apenas sero cobradas tarifasde transaes realizadas noatendimento
pessoal, de acordo com as tabelas de tarifas vigentes.
A vedao de cobrana de tarifas pelas transaes realizadasexclusivamentepor
meios eletrnicos regulamentada pelaResoluo Bacen 3.919, de 25/11/2010.

Quais bancos oferecem contas digitais?

Atualmente conheo apenas os produtos oferecidos peloBanco do Brasil, Bradesco
eIta. Pode parecer pouco (e ainda !), mas se pensarmos que esses bancos ocupam,

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respectivamente, aprimeira, segunda eterceiracolocao nalista dos bancos

com mais correntistas no Brasil, muita gente tem aoportunidadede migrar sua
conta corrente para a modalidade digital sem grandes transtornos.
A conta virtual oferecida pelo Banco do Brasil aConta Digital. A conta do Bradesco
a DigiConta. E a conta oferecida pelo Ita aiConta. Baseado na experincia de
alguns leitores, escrevi os trs captulos seguintes para explicar como abrir uma conta
digital em cada uma dessas instituies:
Como abrir uma conta digital no Banco do Brasil
Como abrir uma DigiConta no Bradesco
Como abrir uma iConta no Ita
Dica importante! Antes de passar ao prximo captulo, leia todos os comentrios
no artigo original: http://queroficarrico.com/blog/2011/11/17/livre-se-dastarifas-bancarias/

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Como abrir uma conta digital no Banco do Brasil

Com a popularizao dos investimentos atravs de corretoras, muitos investidores tm
se preocupado em encontrar uma forma de no arcar com os custos doDOC/TED, at
para valer a pena a aplicao de pequenos valores.
No artigo Como escolher uma corretora para investir no Tesouro Direto, explico
detalhadamente como calcular o impacto dos custos com operaes de transferncia
do dinheiro para a conta da corretora.
Em todos os artigos que escrevi onde considerei esses custos de transferncia, sempre
houve algum leitor que sugeriu a utilizao de contasexclusivamentepela internet, j
oferecidas por vrias instituies financeiras. Alguns exemplos so aiConta, do banco
Ita, e aConta Digital, do Banco do Brasil.
O objetivo deste captulo explicaro que uma conta digitalecomo abrir uma
conta digital no Banco do Brasil, utilizando o relato da leitora Mari Toma, mostrando
como isso pode ser feito, tanto para quem j cliente do banco, quanto para quem
ainda no .

O que a conta digital?

A conta digital uma modalidade de conta corrente onde todas as movimentaes so
isentasda cobrana de tarifas,desde que realizadas atravs de meios eletrnicos

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(internet, terminal de autoatendimento e celular).Apenas sero cobradas tarifasde

transaes realizadas noatendimento pessoal, de acordo com as tabelas de tarifas
vigentes.
A vedao de cobrana de tarifas pelas transaes realizadas exclusivamente por meios
eletrnicos regulamentada pelaResoluo Bacen 3.919, de 25/11/2010, que,
entre outras coisas, diz que:
vedada () a cobrana de tarifas pela prestao de servios bancrios essenciais
a pessoas naturais, assim considerados aqueles relativos aprestao de qualquer
servio por meios eletrnicos,no caso de contas cujos contratos prevejam utilizar
exclusivamente meios eletrnicos.
O final do texto deixa claro que os bancos podem cobrar por movimentaes
realizadas exclusivamente pela internet, exceto nos casos onde o contrato preveja a
utilizaoexclusiva de meios eletrnicos, o que no o caso da maioria das contas j
existentes.

Como abrir uma conta digital?

No caso do Banco do Brasil, vou utilizar a experincia de uma leitora, que gentilmente
me forneceu detalhes da sua adeso conta digital. Como voc poder perceber, abrir
uma conta digital no fcil e parece ser propositalmente dificultado pelo prprio
banco, dada a burocracia do procedimento.
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Para quemno tem contano Banco do Brasil, bastaacessar o sitee clicar na

opo do menu Conta Corrente e Servios. Neste ponto, j encaramos a primeira
dificuldade: o pacote Conta Digital no listado dentre as opes de contas.
Para encontrar aconta digital, voc deve clicar emAbra sua Conta, na caixa
direita dosite, com ttuloVeja Tambm. Feito isso, voc encontrar a opo Conta
Digital. Basta clicar nessa opo, seguir os passos para fazer o cadastro e aguardar
pela aprovao. O tempo estimado para avaliao 10 dias teis.
Para quemj possui contano BB, o procedimento mais simples (ou menos
complicado). Basta ir sua agncia e solicitar a migrao da sua conta corrente para
a conta digital.
possvel que o gerente se faa de desentendido (ou realmente no conhea a opo
da conta digital). Nesse caso, pea solicite o acesso ao site e apresente-lhe a Conta
Digital.
Feita a migrao, necessrio aguardar a virada do ms para que a troca seja efetivada.
Todos os dados da antiga conta permanecem os mesmos (agncia, nmero de conta),
inclusive a senha para acesso aointernet banking.
Dica importante! Antes de passar ao prximo captulo, leia todos os comentrios
no artigo original: http://queroficarrico.com/blog/2011/08/25/como-abriruma-conta-digital-no-banco-do-brasil/

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Como abrir uma DigiConta no Bradesco

As modalidades de conta corrente exclusivamente por meios eletrnicos chegaram
para ficar. Aps o lanamento daConta Digital do Banco do Brasile daiConta do
Ita, muitos clientes optaram por migrar suas contas para esse tipo especial ou at
mudaram de banco para terem acesso a esse benefcio.
Dando sequncia srie de artigos que explica como se livrar das tarifas
bancrias, vou apresentar mais uma opo de conta exclusivamente por meios
eletrnicos: DigiConta do Bradesco. Ela tem os mesmos benefcios das demais
contas virtuais anteriormente citadas.
O objetivo deste captulo explicar como abrir uma DigiConta no Bradesco e tirar
algumas dvidas que possam surgir sobre o produto.

DigiConta Bradesco
Seguindo a linha das demais contas digitais, aDigiConta Bradescooferece os mesmos
benefcios: transferncias ilimitadas viaDOC e TED, consulta de extratos, saques e
no cobra taxa de manuteno. Todos esses servios so isentos de tarifas, desde que
sejam feitos exclusivamente por meios eletrnicos.
Para saber todos os detalhes sobre os servios includos na cesta da DigiConta,clique
aqui.

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Como abrir a DigiConta Bradesco

Para abertura de DigiConta Bradesco para maiores de 18 anos, so necessrios os
seguintes documentos originais:
Comprovante de Residncia Atual Conta de Consumo de no mximo 2 meses
(Ex.: Conta de gua, Luz, Gs ou Telefone Fixo)
Comprovante de Renda Ex.: Holerite, Contracheque ou Declarao do Imposto de
Renda
Documento de Identidade RG, CNH (com foto) Carteira de Trabalho, Carteira
de Inscrio nas Entidades de Classe (Ex. OAB, CRM, CREA), Carteira de Identidade
Militar (Exercito, Marinha, Aeronutica ou Policia Militar)
CPF
Toda a Proposta para Abertura de Conta est sujeita aprovao da Administrao da
Agncia. O proponente no deve possuir restries no CCF (Cadastro de Emitentes de
Cheques sem Fundos), no SPC (Servio de Proteo ao Crdito), no Telecheque ou em
outros bancos de dados, que o Banco julgar importante consultar.

J sou correntista Bradesco. Posso tambm ter uma DigiConta?

Voc deve ter somente um tipo de conta corrente. Por isso, fale com o gerente da
sua agncia, verifique as vantagens da sua conta tradicional e da DigiConta Bradesco
e escolha a melhor opo. Se optar pela DigiConta, basta solicitar a migrao e seu
nmero de conta corrente permanecer o mesmo.

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Aps abertura da conta, quando poderei utiliz-la?

Imediatamente.Ao abrir a DigiConta na agncia, voc recebe, na hora, um carto
provisrio para fazer saques e consulta de saldos.

Posso ter carto de crdito?

Sim. Tanto do prprio Bradesco quanto de outras instituies financeiras. Recomendo
a leitura do artigo Cartes de crdito sem anuidade.

Tenho direito a tales de cheque?

A DigiConta Bradescono possui talo de cheques. Se voc necessitar, pea a
liberao ao gerente da sua agncia. O servio ser tarifado desde a primeira folha.
Para saber mais, visite apgina da DigiConta Bradescoe tire suas dvidas.
Dica importante! Antes de passar ao prximo captulo, leia todos os comentrios no
artigo
original:
http://queroficarrico.com/blog/2011/12/19/como-abriruma-digiconta-no-bradesco/

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Como abrir uma iConta no Ita

Ascontasdigitais (exclusivamentepor meios eletrnicos) esto ficando cada populares,
sobretudo entre os investidores. Na busca por iseno de tarifas, muitos esto migrando
(ou buscando informaes para migrar) suas contas para essa modalidade.
No captulo anterior (Como abrir uma conta digital no Banco do Brasil), expliquei
o que umacontadigital e mostrei as principais vantagens desse tipo de conta. Caso
queira saber mais sobre esse tema, recomendo a leitura desse artigo.
O propsito deste captulo mostrarcomo abrir uma iConta no Ita. Aps ter
apresentado o mesmo procedimento para o BB, confesso que fiquei deslumbrado com
a qualidade dosite da iConta. Desde os excelentes vdeos com o Marco Luque at a
tima seo de perguntas frequentes (tirei muitas dvidas por l), todo o contedo
muito bem elaborado e fcil de entender.

Ita iConta
A iConta Ita tem exatamente os mesmos servios oferecidos pela Conta Digital do BB,
como j expliquei nocaptulo anterior. Inclusive esses servios so regulamentados
pelaResoluo Bacen 3.919, de 25/11/2010.
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Como tambm no h um atendimento especializado, a grande diferena entre as

contas digitais ser a qualidade dos meios eletrnicos oferecidos pelas instituies
financeiras, sobretudo ointernetbanking.

Como abrir uma iConta?

Para explicar como abrir uma iConta, nada melhor que utilizar a experincia de algum
que j fez esse procedimento. Irei, portanto, utilizaro depoimento que Raphael
deixounos comentrios do artigo Como abrir uma conta digital no Banco do
Brasil:
Fiz o cadastro no site, optando pela conta digital, que recebe o nome promocional de
iConta (associao ao iPad, IPhone, etc.). No dia seguinte, recebi um e-mail informando
que meu cadastro havia sido aprovado.
Compareci agncia com os documentos solicitados e, em 10 minutos, minha conta
estava aberta. Sem custos mensais de manuteno, DOC/TED isentos, aquilo tudo
que j foi mencionado nesta matria.Recebi o carto provisrio na hora e, na semana
seguinte, o carto definitivo, pelos Correios.

A iConta pode ser contratada por quem j possui uma contacorrente no Ita?
Sim, desde que o cliente possua uma nica conta no banco. O cliente precisa alterar a
modalidade de sua nica conta para a modalidade iConta Ita. Ou seja, no possvel
ter duas modalidades de conta.

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Pode ser contratada por Pessoa Jurdica?

No. Apenas por pessoa fsica.

A iConta Ita inclui talo de cheques?

No. Caso deseje um talo, o cliente poder solicitar atravs dos canais eletrnicos
(caixa eletrnico, internet ou telefone). Alm disso, a solicitao tambm pode ser
realizada nos caixas com dispensadores. Nas duas formas, haver cobrana de tarifa
de Aditamento de Contrato conforme Tabela Geral de Tarifas.
Para saber mais,visite a pgina da iContae tire suas dvidas atravs dasperguntas
frequentes.
Dica importante! Antes de passar ao prximo captulo, leia todos os comentrios no
artigo
original:
http://queroficarrico.com/blog/2011/08/30/como-abriruma-iconta-no-itau/

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Cartes de crdito sem anuidade

As taxas de juros cobradas pelas operadoras de cartes de crditoso altssimas. Quanto
a isso, no h discusso e a nica forma de evitar essas taxas pagar integralmente o
valor da fatura. Em hiptese alguma deve ser efetuado apenas opagamento mnimo
do carto de crdito.
Entretanto quando se trata das tarifas de anuidade dos cartes, existem sim
vriasalternativaspara no pag-las. At porque a simples cobrana dessa tarifa para
a maioria dos cartes (existem algumas raras excees) , na minha opinio, abusiva.
O objetivo deste captulo apresentar uma ferramenta, lanada em dezembro/2011,
onde possvel comparar as tarifas cobradas pelos cartes das maiores
instituies financeiras do Brasil e mostrar algumas opes de cartes de crdito
sem anuidade.

Tarifas do Carto
Criado pelaABECS(Associao Brasileira das Empresas de Cartes de Crdito e
Servios), oSistema de Tarifas de Cartes de Crditodisponibiliza as tarifas
praticadas pelas instituies emissoras de cartes, permitindo que os clientes comparem
os valores cobrados pelos diferentes tipos de servios (anuidade, pagamento de

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contas, avaliao emergencial de crdito), de forma simultnea, em at 3 instituies

emissoras diferentes.
Os valores das tarifas listadas foram fornecidos pelas prprias instituies financeiras
e administradoras de cartes de crdito, e podem no representar todos os produtos
e servios oferecidos.
O registro e a manuteno dosvaloresdas tarifas noSistema de Tarifas de Cartes de
Crditoso de inteira responsabilidade das instituies financeiras e administradoras
de cartes de crdito.
Para conhecer a ferramenta,clique aqui.

Cartes de crdito sem anuidade

Emlevantamento realizado pela Exame.comem 10/12/2011, foram identificados
trs cartes de crdito que no cobram anuidade, a saber:Luizacred, Banco
BMGeHipercard.
O carto da Luizacred, alm de no cobrar anuidade, trabalha com a bandeira Mastercard,
o que garante tima aceitabilidade. Permite tambm a emisso de 4 cartes adicionais
para dependentes sem cobrana de tarifas.
J o carto do Banco BMG, apesar de ser isento da anuidade, tem vrias restries.
A comear pelo pblico-alvo, exclusivo para servidores pblicos, aposentados e
pensionistas do INSS. Alm disso, cobra 15 reais como taxa de adeso e pode cobrar
anuidade cartes adicionais.

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Livre-se das tarifas bancrias

Por ltimo, o carto Hipercard que tambm no cobra anuidade trabalha com
bandeira prpria, o que limita um pouco sua utilizao. Entretanto, o que j foi um
enorme problema para seus clientes, atualmente tem sido contornado poisboa parte
mquinas de processar cartes j aceitam carto.

Concluso
De cara, quero ressaltar que esse texto no tem o objetivo de incentivar o uso do
carto de crdito. At acredito que existam vantagens em sua utilizao, mas no o
intuito deste captulo discutir as vantagens e desvantagens do dinheiro de plstico.
Nos artigos que escrevi sobre aconta digital do Banco do Brasile aiConta do Ita,
e tambm sobre comose livrar das tarifas bancrias, muitos leitores se queixaram
que, ao aderir a alguma das modalidades de conta digital, perderia seucarto de
crdito sem anuidade. Como pde ser visto agora, existem alternativas para migrar
para a conta digital e ainda continuar sem pagar anuidade.
Por fim, importante ressaltar que a maioria dos bancos e operadoras de cartes est
disposto a negociar essa tarifa. No so raras as vezes em que o cliente, aps ameaar
cancelar seu carto, consegue iseno dessa anuidade. Dessa forma, minha sugesto
que essa tentativa de negociao seja o primeiro passo.

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Voc est sendo roubado!

O ttulo deste ltimo captulo pode at ser duro, mas se voc possui algum produto
bancrio, tais como ttulos de capitalizao, fundos de investimento em renda fixa, DI,
aes setoriais ou previdncia privada, certamente est sendo roubado.
Todos esses produtos tm como principal caractersticas taxas de juros muito baixas
(em relao a investimentos similares disponveis no mercado) e altas taxas de
administrao e carregamento, o que compromete seu retorno.
O intuito deste captulo mostrar como suas decises em investir em produtos
bancrios diminuem seu patrimnio e adiam sua aposentadoria, alm de alert-lo para
a importncia da educao financeira, algo que os ricos tm de sobra e comemoram
por boa parte da populao no ter.

Rentabilidade ou prmio de consolao?

A partir do momento em que temos meios para descobrir a composio de qualquer
fundo de investimento, inclusive os de renda fixa, no h justificativa para optar
por entregar seu dinheiro para o banco, quando voc mesmo pode adquirir ttulos
pblicos, debntures ou at aes com foco em dividendos.
Existem fundos de investimento que investem quase que a totalidade do patrimnio em
apenas um ttulo da dvida pblica: Letras Financeiras do Tesouro, ou simplesmente

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LFT, indexado Selic. Mesmo sem grandes dificuldades para administrar, os bancos
cobram taxas altssimas de administrao. Por que ento as pessoas investem atravs
dos bancos?

Comodidade ou acomodao?
Alguns amigos e leitores j relataram que o fazem pela comodidade em investir
diretamente pelo banco onde correntista ou at porque preferem pagar para no ter
que se preocupar em aprender a cuidar do prprio dinheiro, por falta de interesse no
assunto.
Mas essas mesmas pessoas esquecem que, ao cuidarmos do nosso patrimnio com
educao financeira, nos livramos das dvidas, pagamos menos impostos, somos
menos atingidos pela inflao e at ficamos mais perto da aposentadoria.
Ser que essas no seriam justificativas suficientes para nos educarmos financeiramente?
Ser que no estamos acomodados demais e no enxergamos que s temos a perder
com isso?

Cuide da sua sade (financeira)!

Do mesmo jeito que nos preocupamos com a nossa sade fsica e mental, tambm
devemos cuidar da nossa sade financeira. No porque nunca lhe ensinaram a lidar
com o dinheiro na escola ou em casa que voc no precisa aprender.
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Vejo muita gente criticando os banqueiros e as decises dos governos que s beneficiam
as instituies financeiras, mas percebo que poucos se mobilizam para mudar essa
histria.
A m notcia que essa relao de benefcio entre governo e bancos dificilmente
mudar e, por esse motivo, o prprio governo no tem tanto interesse em educar
financeiramente a populao.

Aja agora!
Ento, j que as polticas financeiras, econmicas e educacionais no mudaro, por
que voc no muda e faz a sua parte?

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Sobre o autor
Rafael Seabra educador financeiro e consultor de investimentos. Formado em Cincia
da Computao pela UFPE e ps-graduado em Finanas pelo Ibmec, atua desde 2007
promovendo a Educao Financeira, atravs de cursos e palestras.
Autor do QueroFicarRico.com, um dos sites de maior audincia do pas na rea de
Educao Financeira, aborda assuntos relacionados Economia, Finanas Pessoais e
Investimentos com uma linguagem simples, informal e inteligente.
Para saber mais sobre esse trabalho, visite:
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