Aula 03 Conhecimentos Bancários

Aula 03
Conhecimentos Bancrios e Atualidades do Mercado Financeiro p/ BB (com

videoaulas)
Professor: Vicente Camillo
Conhecimentos Bancrios e Atualidades do

Mercado Financeiro Banco do Brasil
Teoria e exerccios comentados
Prof. Vicente Camillo Aula 03
AULA 03: GARANTIAS DO SFN
SUMRIO
PGINA
1. Introduo
02
2. Aval
04
3. Fiana
07
4. Fiana Bancria
12
5. Penhor Mercantil
14
6. Hipoteca
16
7. Alienao Fiduciria
22
8. Fundo Garantidor de Crdito
26
9. Lista de Questes Apresentadas
33
10. Gabarito Questes
41
1.
INTRODUCO
J conhecemos a disposio das instituies financeiras em realizar
a intermediao de recursos na economia.

Indivduos superavitrios economizam e aplicam recursos nas
instituies financeiras, que os direcionam aos agentes deficitrios.
Em um mundo ideal no h problema aparente, pois os recursos
emprestados servem para financiar atividades econmicas, investimentos,
entre outras. Naturalmente, eles sero devolvidos conforme as condies
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previamente pactuadas, ou seja, no vencimento e com os acrscimos
devidos.
Mas, isto no realidade.
H um risco de crdito implcito nestas operaes financeiras: o
devedor (tomador do
emprstimo
e/ou de
outras modalidades de
financiamento que envolvem dvidas) pode simplesmente no cumprir com

suas obrigaes com o credor.
E como fica a instituio financeira? ver navios?
Obviamente que no.
Ela
geralmente
est
garantida
por meios
que
permitem o
cumprimento do objeto do contrato, mesmo que indiretamente.

Assim, caso um individuo adquira um CDC para a aquisio de um
veculo e no pague os valores nas datas combinadas, a instituio financeira
pode executar a garantia que possui neste contrato de financiamento o
prprio veculo e garantir o pagamento do valor de devido, mesmo que
indiretamente.
Nesta aula sero tratadas as seguintes espcies de garantia das
instituies financeiras: aval, fiana, fiana bancria, penhor mercantil,
alienao fiduciria e hipoteca.
Em relao ao depositante, trataremos do Fundo Garantidor de
Crdito (FGC).
Mos obra!

2.
AVAL
O aval a forma mais simples e direta das modalidades de garantia.
Ao realizar aval, determinada pessoa (chamada de avalista) se
compromete a pagar um ttulo de crdito qualquer nas mesmas

condies que o devedor (avalizado).
Em geral, o credor do ttulo considera que o devedor no possui
condies certas de garantir o pagamento do ttulo de crdito, devido a sua
situao econmica instvel, ou a existncia de patrimnio insuficiente.
Vamos citar um exemplo.
Determinado indivduo se dirige ao banco para tomar um emprstimo
em nome da empresa que possui. De certo, a empresa est tomando
emprstimos pois no possui os recursos necessrios para determinada
finalidade.
O banco, j sabendo desta condio, empresta o valor solicitado,
mas coloca como avalista o proprietrio da empresa.
Assim, caso a empresa (devedora do emprstimo) eventualmente
no pagar os valores emprestados nas condies estabelecidas, o banco
pode cobrar do avalista os valores nas mesmas condies estabelecidas com
o avalizado.
Em geral, o avalista garante toda a operao, mas possvel realizar
o aval parcial. Isto , fica estabelecida que o avalista garante apenas parte
da operao. Utilizando o exemplo acima, o avalista poderia garantir to
somente 50% do emprstimo, valor este que seria obrigado a cumprir, caso o
avalizado no o fizesse.
possvel at mesmo a realizao do aval antecipado. Ou seja, a
operao de crdito realizada apenas mediante estabelecimento anterior do
avalista.
Continuando, temos que saber as duas principais caractersticas do
aval:

Autonomia: Por autonomia entende-se que a obrigao do avalista
independente da obrigao do avalizado. A partir do momento que o
avalista se constitui como tal, ele passar necessariamente a garantir a
operao, independentemente das condies do avalizado.
Assim, se credor encontra-se impossibilitado de exercer seu direito contra
o avalizado, por qualquer motivo, isto no se pode inferir contra o
avalista.
Vamos citar um exemplo.
O Banco A empresta dinheiro e Joo. Nesta operao, Pedro, pai de
Joo o avalista. No entanto, digamos que a assinatura de Joo foi
falsificada, pelo que o Banco A no pode cobr-lo do cumprimento do
crdito.
Mas, como o aval autnomo, no se pode alegar o mesmo ao avalista.
Desta forma, mesmo que o credor no possa executar Joo para o
pagamento, pode faz-lo com Pedro.
A autonomia do aval tambm implica que o avalista, quando executado,
no pode se valer de caractersticas do avalizado para descumprir sua
obrigao. Ele apenas pode ser valer de suas caractersticas, como, por
exemplo, o aval parcial.
Portanto, que fique claro: a autonomia caracteriza a obrigao do
avalista como independente da obrigao do avalizado; a existncia,
validade e eficcia do aval no esto condicionadas da obrigao
avalizada.
Equivalncia: A equivalncia do aval significa que o avalista devedor
do ttulo da mesma maneira que a pessoa por ele afianada.
Isto quer dizer que o credor do ttulo de crdito pode cobrar a obrigao
do pagamento do avalista da mesma forma que faz do avalizado. O que
indica que ambos so equivalentes para o pagamento.
importante ressaltar que a equivalncia no indica que o avalista
tambm devedor do ttulo de crdito. O devedor do ttulo sempre o
sujeito avalizado.

Como j citamos, a equivalncia indica to somente que a cobrana do
credor pode ser feita tambm sobre o avalista.
E, caso a cobrana seja feita sobre o avalista e por ele adimplida, seguese a possibilidade do direito de regresso do avalista em relao ao
avalizado.
Assim, o avalista pode se voltar contra o avalizado e dele cobrar os
valores pagos. Nesta situao, o credor j teve seu direito cumprido (o
pagamento do crdito j foi realizado pelo avalista), e o avalista se volta
contra o avalizado para recuperar o valor.
O aval pode ser praticado das seguintes formas: (i) assinatura do
avalista no verso ou anverso do ttulo sob a expresso por aval, ou outra do
mesmo sentido; (ii) assinatura do avalista no verso ou anverso do ttulo sob a
expresso por aval de Joo, ou outra do mesmo sentido.
A primeira situao conhecida como aval em branco, pois ela no
identifica o devedor (avalizado). Neste caso, cabe lei definir, para cada
ttulo de crdito, quem o avalizado na operao.
A segunda situao conhecida como aval em preto, pois o sujeito
avalizado conhecido. No nosso caso, o avalizado Joo, pois ele
devedor do emprstimo concedido pelo Banco A.
01. (CESGRANRIO BB/2014) Um gerente participa de processo de
treinamento sobrettulos de crditos e garantias do Sistema Financeiro
Nacional. Durante a avaliao dos itens abordados no treinamento, o
gerente,
que
se
dedicou
com
afinco
aos
estudos,
responde,
apropriadamente, que o aval, nos termos do Cdigo Civil,

(A) gera direito de regresso contra o avalizado em caso de pagamento pelo
avalista.
(B) garantia tpica dos contratos bancrios.
(C) pode ser parcial quando firmado em ttulo de crdito.
(D) pode ser considerado at declarao judicial quando cancelado.
(E) deve ser subscrito exclusivamente no anverso do ttulo.

O aval, assim como outras modalidades de garantia pessoal, enseja direito
de regresso. Ou seja, o avalista que arca com o crdito que prestou garantia
pode cobrar os valores do avalizado.
As outras alternativas esto incorretas.
GABARITO: LETRA A
3.
FIANA
A fiana espcie diferente e mais completa de garantia.
Antes de caracteriz-la, vamos citar as duas principais diferenas
entre aval e fiana.

Como vimos, o aval autnomo obrigao avalizada, enquanto a
fiana obrigao acessria. Isto , caso a obrigao afianvel no possa
ser executada pelo credor, o fiador tambm adquire este benefcio.
Dito de outro modo, por ser uma condio acessria, a fiana adquire
as caracterstica do principal. Utilizando nosso exemplo citado no aval, caso a
falsificao da assinatura de Joo impea o banco de cobrar dele o
cumprimento da obrigao, o mesmo ocorre com o fiador, o qual pode alegar
o mesmo problema para no cumprir com sua obrigao.
Outra diferena fundamental entre o aval e a fiana o chamado
benefcio de ordem. No aval, o credor pode executar o cumprimento do seu
direito de qualquer um dos dois avalista e avalizado sem precisar fazer
isto primeiramente de um e depois de outro. Ou seja, o inadimplemento do
contrato de crdito enseja o direito de cobrana ao mesmo tempo tanto do
avalista, como do avalizado. O avalista no pode solicitar que a cobrana
seja feita primeiramente ao avalizado e depois a ele.
Na fiana diferente. O fiador (aquele que garante o crdito) pode
indicar bens e direitos do afianado (devedor), desde que situados no mesmo
Municpio, livres, desembaraados e suficientes soluo da dvida, e, com
isto, liberar-se da obrigao assumida.

Na prtica, os contratos de fiana contm clusula em que o fiador
abre mo do benefcio de ordem, de modo que fiana e aval no se diferem
neste sentido. Isto , ao aceitar a condio de fiador, abrem mo da
possibilidade em indicar bens e direitos do afianado.
J sabendo das duas principais diferenas, podemos definir a fiana.
Caractersticas do Contrato de Fiana
O contrato de fiana aquele em que um indivduo garante ao
credor cumprir com a obrigao assumida pelo devedor, caso este no
a cumpra.
Assim como no aval, o conceito bsico da fiana possibilitar uma
garantia contra eventuais inadimplementos contratuais. A grande distino
entre uma garantia e outra, como j vimos, a natureza jurdica da obrigao
garantida. Enquanto a obrigao do fiador acessria em relao do
afianado, a obrigao do avalista autnoma, independente da do
avalizado.
A fiana deve ser dada por escrito e no admite interpretao
extensiva. Isto quer dizer, que vlido apenas o que est determinado
explicitamente no contrato de fiana. No vlido criar regras, ainda que
supostamente de acordo com o contrato, que no estejam presentes no
documento que instituiu a garantia.
Ademais, o contrato de fiana deve ser formal, ou seja,
estabelecido por escrito para ter validade.
A fiana pode ser instituda, ainda que sem o consentimento do
devedor ou contra a sua vontade. Diante dessa regra, percebemos a clara
natureza de garantia contratual da fiana. Afinal, se ela realizada para
trazer segurana ao credor em uma possvel situao de inadimplemento,
nada mais justo que no ser necessria, para a existncia de tal garantia, a
anuncia do devedor.
Outra regra que as dvidas futuras podem ser objeto de fiana.
necessria a existncia de obrigao concreta entre o credor e o devedor,

para que o fiador, nesse caso de ter se comprometido num momento em que
no havia qualquer definio do que era devido, possa ser demandado.
Regra geral, o fiador responsvel pela obrigao principal (a
dvida principal) e pelas obrigaes acessrias (que decorram da principal,
como multa, taxas judicirias numa possvel ao que busque o pagamento,
entre outras). Caso esta no seja a vontade das partes, deve estar
formalmente estabelecida no contrato de fiana.
A fiana pode ser de valor inferior ao da obrigao principal e
contrada em condies menos onerosas. Aqui h caracterstica
semelhante ao aval.
Se as partes estipularem que a garantia dever compreender
apenas uma parcela da obrigao principal (a dvida total), no h que se
falar em incompatibilidade com o instituto da fiana. Afinal, o prprio Cdigo
Civil determina tal possibilidade.
Por outro lado, no permitido que a fiana exceda o valor da
dvida ou seja mais onerosa que ela. A obrigao no valer seno at o
limite da obrigao afianada.
As obrigaes nulas no so suscetveis de fiana, exceto se a
nulidade resultar apenas de incapacidade pessoal do devedor. Entretanto,
essa exceo no inclui o caso de mtuo feito a menor de idade. Aqui,
percebemos a clara distino, mais uma vez, entre fiana e aval. Afinal, a
fiana, exatamente por se tratar de uma obrigao acessria e no
autnoma, caso a obrigao do devedor original se extinga, tambm morrer.
o princpio do Direito que afirma que o acessrio segue o principal.
Porm, no se esquea da exceo regra no caso da obrigao principal
se extinguir em razo de incapacidade pessoal do devedor (menores de 16
anos; enfermo ou deficiente mental; pessoa que transitoriamente no possa
exprimir sua vontade; maior de 16 e menor de 18; brios e viciados em
txicos; os excepcionais e, por fim, os prdigos), o fiador permanece
obrigado.
O credor no obrigado a aceitar qualquer fiador. Caso o fiador
apresentado no (i) seja pessoa idnea, (ii) no tenha domiclio no municpio

onde tenha de prestar a fiana, (iii) no possua bens suficientes para cumprir
a obrigao e/ou (iv) se torne insolvente ou incapaz, poder o credor exigir
que seja substitudo.
Se o fiador for demandado para o pagamento da dvida, o mesmo
poder exigir, at a contestao da ao, que sejam os bens do devedor os
primeiros a serem executados. o caso do benefcio de ordem citado acima.
Apenas lembrando que, em quase todos os contratos de fiana, o credor
exige que o fiador abra mo do benefcio de ordem, pelo que esta
caracterstica deixa de existir.
A fiana pode ser dividida entre alguns fiadores. Nesse caso, a
fiana, conjuntamente prestada, para o pagamento de uma s dvida por
mais de uma pessoa, importa o compromisso de solidariedade entre elas, se
no houver declarao de que se beneficiam da diviso do dbito.
Ou seja, se os fiadores indicados no ratearem a parte do dbito por
ele garantida, todos respondem solidariamente pelo dbito todo.
Do
contrrio, se tal benefcio for estipulado, cada fiador responde unicamente

pela parte que, em proporo, lhe couber no pagamento. Ainda em relao
hiptese de uma fiana conjunta,
Todo o contrato de fiana deve ser estabelecido por tempo
determinado (no existe fiana para sempre). Caso contrrio, o fiador
poder exonerar-se da fiana que tiver assinado sem limitao de tempo
sempre que lhe for conveniente. Mas, nesse caso, o mesmo ficar obrigado
por todos os efeitos da fiana durante 60 dias aps a notificao do credor de
tal deciso.
Que tal resumirmos as principais caractersticas da fiana?
Segue abaixo:
contrato acessrio;
Permite benefcio de ordem;
Deve estar formalizada por escrito;

Pode ser instituda sem o consentimento do devedor ou contra a sua
vontade;
Pode garantir dvidas futuras;
Em regra, o fiador responsvel pela obrigao principal e outras
acessrias;
Pode haver fiana parcial;
No pode existir fiana de valor superior obrigao principal;
O credor no necessita aceitar qualquer fiador;
A fiana pode ser divida entre fiadores; importando solidariedade entre
eles, ou a especificao da obrigao correspondente a cada fiador
A fiana deve ser estabelecida por prazo determinado
Muito falamos sobre fiana. Que tal uma questo sobre o assunto?
02. (CESGRANRIO BNDES/2004) Com relao ao contrato de fiana,
pode-se afirmar corretamente que:
(A) um contrato bilateral.
(B) tem como caracterstica fundamental o carter intuitu personae.
(C) se trata de contrato principal, sempre garantido por um contrato
acessrio.
(D) pode ser tratado como sinnimo de aval, quando celebrado em
carter oneroso.
(E) pode ser celebrado por qualquer meio lcito, no havendo mais a
exigncia da forma escrita, segundo o novo Cdigo Civil.

Questo um pouco mais tcnica, mas complementar ao tema.
O contrato de fiana intuitu personae relativamente ao fiador, visto que
para ser celebrado ser imprescindvel que o credor aceite a pessoa do fiador
como idnea, domiciliada no municpio onde tenha de prestar a fiana, e
possua bens suficientes para cumprir a obrigao.
A expresso intuitu personae significa em relao pessoa. Por isso que o

contrato
de fiana possui esta
natureza,
visto
que
depende
das
caractersticas relacionadas ao fiador para ser vlido.

Vejamos os erros das demais alternativas:
a) O contrato de fiana feito entre credor, devedor e fiador. Por envolver 3
partes no pode ser chamado de bilateral
c) O contrato de fiana acessrio e deve fazer referncia a um principal.
d) Incorreto, pois aval e fiana possuem distines.
e) O contrato de fiana deve estar formalizado na forma escrita.
GABARITO: LETRA B
4.
FIANA BANCRIA
A fiana bancria nada mais do que uma espcie de fiana pela
qual o banco se coloca como fiador de seu cliente (o sujeito afianado)

em determinada operao de crdito.
Todas as observaes feitas para a fiana so aqui aplicveis.
Apenas se deve observar que, na fiana bancria, o prprio banco
o fiador. Por prestar este servio remunerado, geralmente, de acordo com o
valor da fiana prestada.
Digamos que uma empresa compre de outra uma vultuosa quantia de
matria prima para pagamento a prazo. A empresa fornecedora pode exigir
uma fiana bancria para concluir a transao, e assim ficar mais segura do
pagamento.

Nesta operao, a empresa cliente solicita a emisso da carta de
fiana ao banco, sendo este o fiador e garantidor da operao. Evidente que
ir cobrar uma remunerao por executar este servio financeiro da empresa
cliente.
Todos ganham com a operao.
O banco, atravs da remunerao que recebe. A empresa
fornecedora atravs da venda de seus produtos e da garantia concedida pelo
banco. A empresa cliente atravs da possibilidade de adquirir materiais
essenciais sua produo, fato antes impossibilitado sem a fiana bancria.
Vejamos uma questo sobre fiana bancria:
03. FCC - Escriturrio (BB)/2011
Uma carta de fiana bancria, garantindo uma operao de crdito,
implica
a) a impossibilidade de substituio do fiador.
b) a responsabilidade solidria e como principal pagador, no caso de
renncia do fiador ao benefcio de ordem.
c) a contragarantia ser formalizada por instrumento pblico.
d) o impedimento de compartilhamento da obrigao.
e) a obrigatria cobertura integral da dvida.

Vejamos as alternativas:
a) O fiador pode ser substitudo, desde que com anuncia do credor
b) Correto. Como dissemos, o credor pode exigir a extino do benefcio de
ordem; desta forma, o fiador se torna o principal pagador, respondendo
solidariamente com o devedor em caso de inadimplemento do crdito (na
prtica os dois so cobrados simultaneamente)
c) A carta fiana a garantia da operao, no havendo que se falar em
contragarantia
d) Como afirmado, na ausncia de benefcio de ordem, a obrigao
compartilhada por devedor e fiador
e) A carta fiana no necessita cobrir integralmente a divida. Citamos que a
fiana pode ser parcial, a critrio do credor.
GABARITO: LETRA B
5.
PENHOR MERCANTIL
O penhor mercantil modalidade de direito de garantia real.
Nesta h vinculao de determinado bem satisfao da obrigao do

pagamento.
Nas espcies de garantia vistas anteriormente (aval e fiana), todo o
patrimnio do devedor e do avalista/fiador responde pelo cumprimento da
obrigao. Desta forma, a falta de pagamento do crdito enseja o direito de
execuo de quaisquer bens do devedor e do fiador/avalista.
Se tratando de garantia real h a necessidade de indicao de um
bem especfico para satisfazer a necessidade do credor.
Citamos em aula anterior o monoplio que a Caixa Econmica
Federal possui na realizao de penhor civil (tambm chamado de penhor
comum). Neste, para garantir uma operao de crdito, o devedor indica
como garantia bens especficos de valor, tais como joias, relgios, entre
outros.

No caso de penhor mercantil h tambm esta indicao, no entanto
de bem com natureza distinta, como ser visto adiante.
O credor com garantia real goza de preferncia no recebimento do
crdito, pois o bem est vinculado ao crdito por ele concedido, no
podendo, via de regra, ter outra finalidade como servir de garantia a outros
crditos, ser alienado (vendido) etc.
Se a venda do bem onerado pela garantia real no produzir recursos
suficientes para o integral pagamento da obrigao garantida, o devedor
continua obrigado ao pagamento do restante.
Desta forma, a existncia de garantia real confere mais vantagens
ao credor, pois garante maior eficincia na execuo da garantia (o bem
est gravado, no podendo, em regra, ser utilizado em outras finalidades),
alm de no implicar na exonerao do devedor no caso do bem em garantia
ser insuficiente para quitar a obrigao ou seja, se o bem indicado como
garantia no quitar o crdito, o valor residual continua sendo devido pelo
devedor).
Feita esta introduo, podemos passar anlise do penhor mercantil
propriamente dito.
O penhor mercantil (tambm chamado de penhor industrial)
constitudo pela indicao de bem derivado da atividade industrial ou
comercial tais como mquinas, aparelhos, instrumentos ou animais
utilizados na indstria, sal e bens destinados explorao de salinas,
animais destinados industrializao de carne e derivados para garantir
determinado crdito.
Na realizao de penhor mercantil o bem onerado permanece na
posse do devedor, ou seja, mesmo que onerado como garantia da operao
de crdito, ele permanece com o devedor.
O termo tcnico utilizado em direito para a entrega do bem do
devedor ao comprador tradio. Desta forma, em regra, no ocorre
tradio no penhor mercantil, pois a posse do bem permanece com o
devedor.

Justifica-se o devedor continuar possuidor da coisa empenhada para
que ela possa gerar os frutos necessrios ao pagamento da obrigao
garantida.
Imagine que determinada empresa, ao contrair um emprstimo
bancrio, o garanta com mquinas de sua linha de produo. Se estas
mquinas tiverem que permanecer em posse do credor, a produo ficaria
paralisada (ou comprometida) e a possibilidade da empresa gerar
rendimentos para pagamento da prpria dvida ficaria comprometida.
No entanto, o devedor fica limitado em seus poderes sobre o bem
onerado. O uso no poder ser alterado, assim como no possvel ao
devedor dispor destes bens, a no ser mediante prvio e expresso
consentimento do credor.
O penhor institudo atravs de registro no Registro de Imveis da
circunscrio em que os bens empenhados se encontram. Como os bens
permanecem na posse do devedor, a formalizao do penhor mercantil
feita atravs de registro pblico em cartrio de imveis localizado no
municpio em que se encontra o bem onerado.
possvel perceber que a definio do penhor mercantil est
intimamente relacionada natureza dos bens dados em garantia. Nota-se
que so bens voltados indstria e ao comrcio industrial da ser industrial
ou mercantil.
O credor da obrigao garantida por penhor mercantil tem o direito de
verificar o estado das coisas empenhadas, inspecionando-as onde se
encontrarem. Tal iniciativa poder ser realizada pelo prprio credor ou por
pessoa credenciada para tanto.
O penhor mercantil ser extinto nas seguintes hipteses:
extinguindo-se a obrigao (por exemplo, como o pagamento do crdito);
perecendo a coisa (por exemplo, se foi penhorado animal e o mesmo
pereceu);
renunciando o credor;

confundindo-se na mesma pessoa as qualidades de credor e dono da
coisa;
dando-se a adjudicao judicial (quando h a transferncia de titularidade
do bem empenhado em favor do credor o credor, alm de possuidor,
torna-se proprietrio do bem empenhado; neste caso houve a execuo
em juzo do bem penhorado);
a remisso (quando a dvida perdoada pelo credor) ou a venda da coisa
empenhada, feita pelo credor ou por ele autorizada.
Alm dessas hipteses vistas que configuram a extino do penhor
mercantil, temos ainda que a renncia por parte do credor tambm determina
o fim da garantia. So formas de renncia: (i) o consentimento do credor na
venda particular do penhor sem reserva de preo; (ii) a devoluo da posse
do bem ao devedor; e (iii) a anuncia pelo credor substituio do bem
empenhado por outra garantia.
Abaixo, segue uma questo sobre o tema:
O penhor mercantil modalidade de garantia que pode ser exigida por
operadores do Sistema Financeiro Nacional na formalizao de
operaes de crdito em que
a) haja dispensa de fiel depositrio.
b) o valor atualizado do bem no exceda 50% do valor financiado.
c) esse direito recaia sobre bens mveis.
d) o devedor possa substituir os bens empenhados sem autorizao prvia
do credor.
e) os recursos liberados permaneam depositados na mesma instituio
financeira.

O penhor mercantil recai sobre bens mveis com natureza industrial ou
comercial. Desta forma, o penhor mercantil modalidade de garantia em que
o direito recai sobre bens mveis.
As demais alternativas esto incorretas, pois o penhor mercantil pode servir
de garantia em operaes de crdito que financiam mais de 50% da
operao, a substituio de bens em penhor deve ser feita com prvia
anuncia do credor e os recursos liberados servem para financiar alguma
aquisio ou despesa diversa.
GABARITO: LETRA C
6.
HIPOTECA
A hipoteca segue a ideia do penhor, no entanto recai sobre bens de
maior valor de mercado e, por isto, est cercada de maiores formalidades.

Definindo, hipoteca modalidade de direito de garantia real que
recai sobre bens imveis e outros de valor expressivo, como navios e
aeronaves, cuja constituio se faz mediante registro formal e no
importa a transferncia da posse do bem onerado para o titular da
garantia real.
Vamos explicar ponto a ponto.
A hipoteca modalidade de garantia real. J sabemos que significa
uma modalidade real de garantia. Ocorre quando se onera um bem
especfico para garantir determinada operao de crdito.
Ao contrrio do penhor industrial (que onera bens ligados produo
e outras atividades econmicas), na hipoteca ocorre a onerao de bens
imveis e outros de valor (adiante sero citados todos os tipos de bens
possveis de hipoteca).
A constituio da hipoteca se faz mediante registro em Registro de
Imveis do municpio onde se localiza o bem dado em garantia, ou em outro
especfico. Aqui cabe o mesmo comentrio feito no penhor: como o bem

permanece com o devedor h a necessidade de formalizar a operao em
Registro.
E, por fim, cabe comentar que no h tradio do bem hipotecado.
Isto , a posse do mesmo permanece com o devedor, da mesma forma que
ocorre no penhor industrial.
Vejamos os tipos de bens que podem ser hipotecados:
Imveis: Todo tipo de bem imvel pode ser gravado por hipoteca, tais
como apartamentos, casas, escritrios, lojas, terrenos etc. Os acessrios
do imvel, como suas benfeitorias, acesses, melhoramentos e
construes, so tambm abrangidos pelo nus, salvo se o documento
que dispe sobre a hipoteca ressalv-los. O contrato de hipoteca feito,
na expressiva maioria das vezes, por escritura pblica.
O instrumento pblico ou privado deve ser registrado no Registro de
Imveis do municpio do bem gravado. Se mais de um imvel for
hipotecado no mesmo instrumento, ele deve ser levado a registro em
todos os cartrios competentes. Qualquer dos interessados, tanto o
credor, como o devedor hipotecrio, tm legitimidade para, exibindo o
ttulo, requerer o registro do direito real de garantia.
Estradas de Ferro: Quando a hipoteca versar sobre vias frreas, ser o
Cartrio do Registro de Imveis do Municpio em que se encontra a
estao inicial da linha o competente para registrar a garantia real.
Portanto, se recorde: o registro feito no Registro de Imveis do
municpio que se localiza a estao inicial da linha frrea.
Em razo da importncia do bem onerado para os usurios dos servios
de transporte ferrovirio, a lei impede que os credores hipotecrios
embaracem por qualquer modo a explorao da linha. Ou seja, mesmo
que a estrada de frreo esteja onerada em hipoteca, no pode haver
prejuzo do regular funcionamento da estrada de ferro.
O devedor hipotecrio no pode vender a estrada, suas linhas ou ramais
ou parte considervel do material de explorao do servio ferrovirio,
nem mesmo envolver-se em operao de fuso, incorporao ou ciso,

se disso puder decorrer enfraquecimento da garantia real. Para a prtica
desses atos necessrio obter antes a anuncia do credor hipotecrio.
Recursos minerais: As jazidas, minas e demais recursos minerais
podem ser onerados por hipoteca, independentemente do solo em que se
encontram
Navios: O registro da hipoteca incidente sobre navios, inclusive os que
se encontram em construo, deve ser feito no Tribunal Martimo, rgo
encarregado do assentamento da propriedade das embarcaes
nacionais
Aeronaves: A hipoteca de aeronave constituda pelo registro do
contrato no Registro Aeronutico Brasileiro, em que est assentada a
propriedade do bem onerado, alm da averbao no correspondente
Certificado de Matrcula.
Extingue-se a hipoteca pelos seguintes motivos:
extino da obrigao principal (motivada, por exemplo, pelo pagamento
do crdito)
perecimento do bem hipotecado;
renncia do credor hipotecrio;
a remio (ato pelo qual o devedor paga ao credor o valor da obrigao
garantida, liberando o bem do nus);
arrematao (aquisio do bem hipotecado em leilo por quem oferece o
maior lance);
adjudicao (entrega judicial do bem onerado ao credor, como forma de
satisfao do seu crdito); e
averbao de cancelamento do registro, feita a pedido do devedor, com a
anuncia expressa do credor hipotecrio ou a prova da quitao da
obrigao garantida.

05. (CESGRANRIO - Escriturrio (BB)/2014) Um bancrio, almejando
promoo na carreira, realiza diversos cursos propostos pelo seu
empregador. Ao final de um desses cursos, foi apresentada uma questo
exigindo do aluno o conhecimento de que a hipoteca
(A) inaplicvel sobre as acesses do imvel hipotecado.
(B) relacionada aos ttulos de crdito documentados.
(C) acarreta a proibio de alienao do imvel hipotecado.
(D) pode incidir sobre navios e aeronaves.
(E) pode ser realizada por pessoa absolutamente incapaz.

Em geral, a hipoteca recai sobre bens imveis. No entanto, h a possibilidade
de incidncia sobre navios, aeronaves, estradas de ferro e recursos minerais,
como vimos anteriormente.
GABARITO: LETRA D
7.
ALIENACAO FIDUCIRIA
A alienao fiduciria representa forma de garantia distinta das
demais analisadas at o momento.

Vimos como o aval e a fiana garantem determinada operao de
crdito atravs de todo o patrimnio o devedor e/ou avalista/fiador.
J o penhor mercantil e a hipoteca so espcies de direito de
garantia real, ou seja, a garantia dada atravs de um bem em especfico,
conferindo maior eficincia na execuo da mesma por parte do credor.
J a alienao fiduciria espcie de direito real em garantia.
Apesar da diferena no nome se dar apenas entre de e em, o significado
dos dois direitos reais so distintos e muito importantes.
Enquanto os direitos reais de garantia (penhor e hipoteca) garantem
o crdito atravs da onerao de bem da propriedade do devedor, os direitos
reais em garantia incidem sobre a propriedade resolvel do credor.
Mas, o que significa o termo resolvel?
Resolvel aquilo que nasce com data de encerramento,
chamada de clusula resolutiva. Desta forma, a propriedade do credor
resolvel pois assim permanece apenas por prazo determinado e conhecido.
Como estamos tratando de garantia, a propriedade do bem de titularidade
do credor to somente enquanto serve de garantia. Ocorrendo a extino da
garantia, por exemplo atravs do pagamento do crdito, a titularidade passa
do credor ao devedor.
Continuando, podemos resumir os direito reais em garantia da forma
que segue: espcie de direito sobre o prprio bem, na medida em que

conferem ao credor a titularidade da propriedade resolvel dele, com o
objetivo de tornar mais eficiente a recuperao do crdito.
Imagine por voc mesmo: se voc tem a possibilidade de
permanecer com a titularidade do bem que concede crdito para a aquisio,
fica muito mais seguro quanto ao pagamento deste crdito, pois, caso
contrrio, a titularidade do bem j lhe pertence e a recuperao do crdito
pode se dar com a venda do prprio bem para terceiro.
Esta a ideia implcita na alienao fiduciria em garantia.
A alienao fiduciria em garantia contrato pelo qual o devedor
(chamado de fiduciante) transfere ao credor (chamado de fiducirio) a
propriedade resolvel de bem (pode ser mvel ou imvel), conservando
a posse direta. O cumprimento da obrigao garantida pela alienao
fiduciria reserva ao devedor a possibilidade de recuperar o bem
colocado em garantia; o descumprimento transfere a posse direta do
bem ao credor, que vende-o e satisfaz o cumprimento do crdito.
Apesar de a definio ser um pouco extensa, a ideia muito simples.
Vamos ao exemplo mais tradicional de alienao fiduciria para
compreender como funciona: os veculos.
Voc deseja adquirir um veculo, pagando-o parcelado. Desta forma,
contrata um crdito junto a uma instituio financeira. A garantia da operao
de crdito o prprio veculo, que alienado fiduciariamente instituio
(chamada aqui de fiduciria).
Pois bem, nesta operao, a propriedade resolvel do veculo
transmitida ao fiducirio, mesmo que a posse direta permanea com voc
(fiduciante). Desta forma, voc pode continuar utilizando o veculo, pois a
posse direta sua, mesmo que a propriedade resolvel seja da instituio
financeira.
Ao final do contrato de crdito com todo o valor quitado, a
propriedade resolvel da instituio financeira chega ao fim e transferida,
em definitivo, para voc, que alm da posse passa a ser o proprietrio do
bem.

A alienao fiduciria pode ainda recair sobre bens imveis e
bens que j pertencem ao devedor. Ou seja, ela no recai to somente
sobre bens mveis e bens recentemente adquiridos pelo devedor.
Adicionalmente, em relao aos bens imveis e aos bens mveis
infungveis (aqueles que no podem ser substitudos por outros semelhantes,
como no caso de veculos), a alienao fiduciria pode ser feita por qualquer
pessoa, fsica ou jurdica. Este tipo de contrato no apenas exercvel
apenas por instituio financeira.
No entanto, no caso de bens mveis fungveis (aqueles que podem
ser substitudos por semelhantes), apenas instituio financeira est
autorizada a realizar. o caso, por exemplo, de empresa que contrata crdito
com determinado banco e aliena fiduciariamente determinada quantidade de
aes de outra companhia que possui. A rigor, como h alienao de bens
mveis fungveis (aes), o contrato s pode ser realizado por instituio
financeira.
Por fim, necessitamos compreender as modalidades de extino do
contrato de alienao fiduciria (destacando que todas estas figuras abaixo j
esto definidas em outros momentos da aula):
extino da obrigao;
perecimento da coisa alienada fiduciariamente;
renncia do credor;
adjudicao judicial,
remio
arrematao ou venda extrajudicial;

06. CESGRANRIO - Escriturrio (BB)/2012
Devido grande exposio ao risco de crdito, os bancos precisam
utilizar meios para garantir suas operaes e salvaguardar seus ativos.
Qual o tipo de operao que garante o cumprimento de uma obrigao
na compra de um bem a crdito, em que h a transferncia desse bem,
mvel ou imvel, do devedor ao credor?
a) Hipoteca
b) Fiana bancria
c) Alienao fiduciria
d) Penhor
e) Aval bancrio

A possibilidade de utilizar como garantia bens mveis e imveis em que a
propriedade transferida do devedor ao credor feita to somente na
alienao fiduciria.
GABARITO: LETRA C
8.
FUNDO GARANTIDOR DE CRDITO (FGC)

O FGC uma associao civil sem fins lucrativos, com
personalidade jurdica de direito privado.

E, o que isto significa?
O FGC formado por instituies privadas, que contribuem de
maneira compulsria para formar o capital do fundo, no possui finalidade
lucrativa, mas to somente garantir crditos, alm e possuir natureza privada,
ou seja, liberdade administrativa sob o mbito das entidades privadas que
dele fazem parte.
So instituies associadas ao FGC os bancos mltiplos, os
bancos comerciais, os bancos de investimento, os bancos de
desenvolvimento, a Caixa Econmica Federal, as sociedades de crdito,
financiamento e investimento, as sociedades de crdito, as companhias
hipotecrias e as associaes de poupana e emprstimo, em
funcionamento no Pas, que:
recebam depsitos vista, em contas de poupana ou depsitos a prazo;
realizem aceite em letras de cmbio; e
captem recursos mediante a emisso e a colocao de letras imobilirias,
de letras hipotecrias, de letras de crdito imobilirio ou de letras de
crdito do agronegcio;
captem recursos por meio de operaes compromissadas tendo como
objeto ttulos de emisso de empresa ligada
No entanto, preciso afirmar que a afiliao
destas instituies
acima enumeradas ao FGC deve ser comprovada previamente ao Bacen

para que surta efeitos. Vale ressaltar tambm que a adeso das instituies
compulsria.

Isto porque a garantia prestada pelo FGC aos depsitos s valida
no caso da instituio estar vinculada ao Fundo.
Especificamente, os seguintes crditos so objeto de garantia desses
depositrios:
depsitos vista ou sacveis mediante aviso prvio;
depsitos em conta-correntes de depsito para investimento;
depsitos de poupana;
depsitos a prazo, com ou sem emisso de certificado;
depsitos mantidos em contas no movimentveis por cheques
destinadas ao registro e controle do fluxo de recursos referentes
prestao de servios de pagamento de salrios, vencimentos,
aposentadorias, penses e similares;
letras de cmbio;
letras imobilirias;
letras hipotecrias;
letras de crdito imobilirio.
Os seguintes eventos geram a obrigao do FGC prestar garantia
aos depositantes membros das instituies:
decretao da interveno, liquidao extrajudicial ou falncia da
associada;
reconhecimento, pelo Banco Central do Brasil, do estado de insolvncia
da associada;
ocorrncia de situaes especiais, no enquadrveis nos itens acima,
mediante prvio entendimento entre o Banco Central do Brasil e o FGC.
Vamos citar um exemplo para elucidar o caso.
Suponha que voc tenha valores depositados em uma conta corrente
e tambm em CDB em um banco comercial. Esta instituio, passando por
dificuldades financeiras, tem interveno decretada pelo Banco Central.
Assim, algum administrador externo instituio (que pode ser do prprio
FGC) passa a administrar a instituio.
E seus recursos, como ficam?

Mesmo que a instituio no se recupere e entre em falncia, no
restando qualquer valor para indenizar seus depositantes e rentistas, h a
possibilidade do FGC garantir estes valores, pagando-os a voc.
Atualmente, o valor garantido por CPF/Conta de R$ 250 mil.
Devemos admitir, um belo valor!
Assim, o total de crditos de cada pessoa contra a mesma instituio
associada,
ou
contra
todas
as instituies
associadas
do
mesmo
conglomerado financeiro, ser garantido at o valor de R$ 250.000,00

(duzentos e cinquenta mil reais).
Se, por exemplo, os valores que voc possui em conta corrente e
CDB depositados em uma instituio financeira (ou em mais de uma do
mesmo conglomerado financeiro) forem de R$ 300 mil, to somente R$ 250
mil ser garantido.
Mas, no entanto, caso voc tenha depsito de R$ 250 mil espalhados
por 4 instituies financeiras distintas, todos os seus depsitos sero
garantidos.
Assim, se mostra interessante diversificar os depsitos entre
instituies financeiras diferentes, controladas por grupos econmicos
tambm distintos.
E o que financia estas garantias prestadas pelo FGC?
Toda instituio associada ao FGC tem que contribuir com 0,0125%
ao ms sobre o que tem de depsitos garantidos pelo FGC.
Alm disso, devem fazer contribuies extras caso o nvel de
capitalizao do fundo (volume de dinheiro que ele tem guardado) seja menor
que 2% do valor das contas garantidas. De forma oposta, o FGC pode parar
de requerer contribuies, se autorizado pelo BACEN, caso a capitalizao
do fundo supere os 2% das contas garantidas.
Sobre o FGC seguem as seguintes questes:

O Fundo Garantidor de Crditos (FGC) administra o mecanismo de
proteo aos correntistas, poupadores e investidores, proporcionando
garantia limitada a
a) Letras do Tesouro Nacional.
b) fundos de investimento.
c) depsitos vista e a prazo.
d) debntures.
e) depsitos judiciais.
08. FCC - Escriturrio (BB)/2011/ADAPTADA

O Fundo Garantidor de Crditos (FGC):
I. proporciona garantia a depsitos judiciais.
II. cobre crditos de cada pessoa contra a mesma instituio associada,
ou contra todas as instituies associadas do mesmo conglomerado,
at o valor limite de R$ 250.000,00.
III. tem o custeio da garantia prestada feito com recursos provenientes
do Banco Central do Brasil.
Est correto o que consta em
a) II e III, apenas.
b) I e III, apenas.
c) II, apenas.
d) I, apenas.
e) I, II e III.

O Fundo Garantidor de Crditos (FGC) garante crditos de cada pessoa
contra a mesma instituio associada, ou contra todas as instituies
associadas do mesmo conglomerado financeiro,
a) do total de depsitos vista.
b) at o valor de R$ 250 mil.
c) somente de depsitos a prazo.
d) ilimitados, at o valor de suas cotas em fundos de investimento.
e) do total de depsitos vista e de poupana.

O Fundo Garantidor de Crdito FGC uma entidade privada, sem fins
lucrativos, que administra o mecanismo de proteo aos correntistas,
poupadores e investidores, contra instituies financeiras em caso de
interveno, liquidao ou falncia. So cobertos limitadamente pela
garantia
a) Notas Promissrias Comerciais.
b) Letras Hipotecrias.
c) Depsitos Judiciais.
d) Letras Financeiras do Tesouro.
e) Fundos de Investimentos Financeiros.

11. CESPE - Escriturrio (BB)/2009
Julgue o prximo item, a respeito do Fundo Garantidor de Crdito
(FGC), que, entre outros objetivos, visa prestar garantia aos titulares de
crditos com as instituies associadas nas hipteses de decretao da
interveno, liquidao extrajudicial ou falncia da instituio.
A contribuio ordinria das instituies associadas ao FGC anual e incide
sobre o montante dos saldos das contas correspondentes s obrigaes
objeto de garantia.

Atualmente, o valor mximo de garantia proporcionada pelo FGC de R$
120.000,00 contra a mesma instituio associada ou contra todas as
instituies associadas do mesmo conglomerado financeiro.

O Fundo Garantidor de Crdito foi criado para, dentre outras finalidades,
proteger depositantes e investidores no mbito do sistema financeiro, at os
limites estabelecidos pela regulamentao.
Tal fundo pessoa jurdica caracterizada como
(A) sociedade por aes
(B) sociedade de economia mista
(C) autarquia especial
(D) associao civil
(E) empresa financeira

07. Questo direta.
O FGC proporciona garantia aos depsitos vista e prazo, entre outros no
citados pela questo.
GABARITO: LETRA C
08. Vejamos os itens:

I Como vimos no tpico, no.
II Exatamente. Este o limite e a definio da garantia prestada pelo FGC.
III Os recursos que financiam as garantias prestadas pelo FGC, alm de
compulsrios, so realizados pelas instituies que dele fazem parte, como
bancos comerciais, mltiplos etc. Ou seja, o Bacen no financia o FGC.
GABARITO: LETRA C
09. Questo direta e simples.

A garantia mxima prestada pelo FGC de R$ 250 mil.
GABARITO: LETRA B
10. Como vimos no tpico, as letras hipotecarias so cobertas pelo FGC. As

demais listadas na questo, no.
GABARITO: LETRA B
11. tima questo para perceber como as bancas so sacanas.

A contribuio ao FGC mensal. Este o erro da questo.
GABARITO: ERRADO
12. Como citado, a garantia mxima prestada pelo FGC de R$ 250 mil.
GABARITO: ERRADO

13. O FGC uma associao civil sem fins lucrativos.
GABARITO: LETRA D
9.
LISTA DE QUESTES APRESENTADAS

gerente,
que
se
dedicou
com
afinco
aos
estudos,
responde,

avalista.
O aval, assim como outras modalidades de garantia pessoal, enseja direito
de regresso. Ou seja, o avalista que arca com o crdito que prestou garantia
podem cobrar os valores do avalizado.
As outras alternativas esto incorretas.
GABARITO: LETRA A
02. (CESGRANRIO BNDES/2004) Com relao ao contrato de fiana,

pode-se afirmar corretamente que:
acessrio.

carter oneroso.
Questo um pouco mais tcnica, mas complementar ao tema.
O contrato de fiana intuitu personae relativamente ao fiador, visto que
para ser celebrado ser imprescindvel que o credor aceite a pessoa do fiador
como idnea, domiciliada no municpio onde tenha de prestar a fiana, e
possua bens suficientes para cumprir a obrigao.
A expresso intuitu personae significa em relao pessoa. Por isso que o
contrato
de fiana possui esta
natureza,
visto
que
depende
das
caractersticas relacionadas ao fiador para ser vlido.

Vejamos os erros das demais alternativas:
a) O contrato de fiana feito entre credor, devedor e fiador. Por envolver 3
partes no pode ser chamado de bilateral
c) O contrato de fiana acessrio e deve fazer referncia a um principal.
d) Incorreto, pois aval e fiana possuem distines.
e) O contrato de fiana deve estar formalizado na forma escrita.
GABARITO: LETRA B

implica

Vejamos as alternativas:
a) O fiador pode ser substitudo, desde que com anuncia do credor
b) Correto. Como dissemos, o credor pode exigir a extino do benefcio de
ordem; desta forma, o fiador se torna o principal pagador, respondendo
solidariamente com o devedor em caso de inadimplemento do crdito (na
prtica os dois so cobrados simultaneamente)
c) A carta fiana a garantia da operao, no havendo que se falar em
contragarantia
d) Como afirmado, na ausncia de benefcio de ordem, a obrigao
compartilhada por devedor e fiador
e) A carta fiana no necessita cobrir integralmente a divida. Citamos que a
fiana pode ser parcial, a critrio do credor.
GABARITO: LETRA B

do credor.
financeira.
O penhor mercantil recai sobre bens mveis com natureza industrial ou
comercial. Desta forma, o penhor mercantil modalidade de garantia em que
o direito recai sobre bens mveis.

As demais alternativas esto incorretas, pois o penhor mercantil pode servir
de garantia em operaes de crdito que financiam mais de 50% da
operao, a substituio de bens em penhor deve ser feita com prvia
anuncia do credor e os recursos liberados servem para financiar alguma
aquisio ou despesa diversa.
GABARITO: LETRA C

Em geral, a hipoteca recai sobre bens imveis. No entanto, h a possibilidade
de incidncia sobre navios, aeronaves, estradas de ferro e recursos minerais,
como vimos anteriormente.
GABARITO: LETRA D

a) Hipoteca
b) Fiana bancria

d) Penhor
e) Aval bancrio
A possibilidade de utilizar como garantia bens mveis e imveis em que a
propriedade transferida do devedor ao credor feita to somente na
alienao fiduciria.
GABARITO: LETRA C

garantia limitada a
d) debntures.
Questo direta.
O FGC proporciona garantia aos depsitos vista e prazo, entre outros no
citados pela questo.
GABARITO: LETRA C


b) I e III, apenas.
c) II, apenas.
d) I, apenas.
e) I, II e III.
Vejamos os itens:
I Como vimos no tpico, no.
II Exatamente. Este o limite e a definio da garantia prestada pelo FGC.
III Os recursos que financiam as garantias prestadas pelo FGC, alm de
compulsrios, so realizados pelas instituies que dele fazem parte, como
bancos comerciais, mltiplos etc. Ou seja, o Bacen no financia o FGC.
GABARITO: LETRA C

Questo direta e simples.
A garantia mxima prestada pelo FGC de R$ 250 mil.

GABARITO: LETRA B

garantia
Como vimos no tpico, as letras hipotecarias so cobertas pelo FGC. As
demais listadas na questo, no.
GABARITO: LETRA B

objeto de garantia.
tima questo para perceber como as bancas so sacanas.
A contribuio ao FGC mensal. Este o erro da questo.
GABARITO: ERRADO

Como citado, a garantia mxima prestada pelo FGC de R$ 250 mil.
GABARITO: ERRADO

(D) associao civil
13. O FGC uma associao civil sem fins lucrativos.
GABARITO: LETRA D

10.
GABARITO QUESTES

gerente,
que
se
dedicou
com
afinco
aos
estudos,
responde,

avalista.
02. (CESGRANRIO BNDES/2004)

Com relao ao contrato de fiana, pode-se afirmar corretamente que:
acessrio.
carter oneroso.

implica


do credor.


a) Hipoteca
b) Fiana bancria
d) Penhor
e) Aval bancrio

garantia limitada a
d) debntures.


b) I e III, apenas.
c) II, apenas.
d) I, apenas.
e) I, II e III.


garantia


objeto de garantia.



(D) associao civil
QUESTO
RESPOSTA
01
02
03
04
05
06
07
08
09
10
11
ERRADO
12
ERRADO
13

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Conhecimentos Bancrios e Atualidades do Mercado Financeiro p/ BB (com

Professor: Vicente Camillo

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AULA 03: GARANTIAS DO SFN

8. Fundo Garantidor de Crdito

9. Lista de Questes Apresentadas

10. Gabarito Questes

a intermediao de recursos na economia.

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financiamento que envolvem dvidas) pode simplesmente no cumprir com

cumprimento do objeto do contrato, mesmo que indiretamente.

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compromete a pagar um ttulo de crdito qualquer nas mesmas

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Conhecimentos Bancrios e Atualidades do

apropriadamente, que o aval, nos termos do Cdigo Civil,

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entre aval e fiana.

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contrrio, se tal benefcio for estipulado, cada fiador responde unicamente

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A expresso intuitu personae significa em relao pessoa. Por isso que o

de fiana possui esta

caractersticas relacionadas ao fiador para ser vlido.

qual o banco se coloca como fiador de seu cliente (o sujeito afianado)

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Nesta h vinculao de determinado bem satisfao da obrigao do

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maior valor de mercado e, por isto, est cercada de maiores formalidades.

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demais analisadas at o momento.

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FUNDO GARANTIDOR DE CRDITO (FGC)