09/06/2016 JurosExtorsivos,dvidasquesaumentam.Hdefesa?

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09dejunhode2016

JurosExtorsivos,dvidasquesaumentam.Hdefesa?
SobavisodeumPeritoJudicialContbilh24anosdoTJ/SP
Publicado por Eduardo Terovydes Junior 3 dias atrs

Sevocestendividado,noimporta,pessoafsicaoujurdica,recomendolereste
artigoatofinal.Valeapena!

ComoPeritoJudicialContbil,ficoimpressionadocomaquantidadederepetitivas
perguntasfeitas,tantoporadvogadoscomotambmconsumidores,empresrios,
profissionaisliberais,trabalhadores,etcsobreaeventualprticadejurosabusivos,bem
comosehdefesafrenteagannciadosbancos.

ComeoabordandooquehdeverdadeeoquehdementiranosJurosAbusivos?

PrimeiroAlerta:noexistemgica,ningumpodelheprometerqueirbaixaros
jurosouasprestaesdeseufinanciamento,semantesanalisardetalhadamenteseu
contratoeohistricodepagamentos!Noacrediteempromessassimples,vaziasesem
apreciaotcnica/jurdicaprviacontrataodeumPeritoContbileumAdvogado.
Resumo:cuidadocomassessoriasouconsultorias!

SegundoAlerta:annciospublicitrioscomchamadas(Reduzasuaparcelade
financiamento,JurosAbusivos,VeculocomBuscaeApreenso,Nopercaseuimvel,
etc),viaderegra,estomascarandoumapropostaquenosercumprida.Procure,
semprecertificarsejuntoaosclientesdestesprestadoresequejutilizaramos
servios

Apsosalertas,vamosaoassuntodesteartigo,preliminarmente,precisamos
separarduasocorrnciascompletamentedistintasefrequentesnoscontratos
definanciamento,soeles:

1.JUROSABUSIVOS
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2.JUROSCOMPOSTOS/JUROSSOBREJUROS/JUROSCAPITALIZADOSou
ANATOCISMO.

Comeandopelotem"1",afinaldecontas,existemJurosAbusivosparaos
clientes/consumidoresdeserviosBancriosnombitodoPoder
Judicirio?

Sim,existem.

comum,observarmosumaconfusoqueocorrenalegislao,atmesmopor
advogados.

ApopularmenteconhecidaleidaUsuraemseuart.01diz:

Art.1.vedado,eserpunidonostermosdestalei,estipularemquaisquer
contratostaxasdejurossuperioresaodobrodataxalegal(CdigoCivil,art.1062).

Portanto,atavignciadoantigoCdigoCivil(10.01.2003),tnhamoscomotaxalegal,
6%aoanoou0,5%aomsouseja,osjurosentreentidadesnointegrantesdo
SistemaFinanceiroNacional,osjurosestariamlimitadosa12%aoano,ou1%aoms.

ComaentradaemvigordoNovoCdigoCivil(11.01.2003),ataxalegalpassouaserde
1%aoms,destemodopodemosinterpretarqueosjurosestariamlimitadosa24%ao
ano,ou2%aoms,pormoquevemosmajoritariamentenosjulgamentossentenas
limitandoosjurosremuneratriosem1%aoms(noconfundircomjuros
moratrios,aLei9.514/97,noart.39,incisoII,estabeleceaaplicaodosartigos29a
41doDecretoLei70/66.Defato,oart.34doDecretoLei70/66estabelecea
possibilidadedeodevedorpurgaramora,masodbito,paraefeitosdepurgao,
deverobservaroprevistonoart.33doreferidodecreto,bemcomoabrangerosjuros
demoraeacorreomonetria,atomomentodapurgao,art.34,incisoII),quando
setratadeentidadesnoparticipantesdoSistemaFinanceiroNacional,ouseja,no
sobancos.

Porm,quandotemosInstituiesFinanceirasintegrantesdoSistemaFinanceiro
Nacional(Bancos),nohlimitao,aomenosemtese,aSmula596STF,tendocomo
referncialegislativaaLein4.595/1964eoDecreton22.626/1933,art.1,pacificou
numprimeiromomentooassunto.
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Aolongodotempo,algumasjurisprudnciassefirmaramnosentidodeque
astaxasdejuros,praticadasporInstituiesFinanceirasintegrantesdo
SistemaFinanceiroNacional,acimasdastaxasmdiasdoBancoCentraldo
Brasil(BACEN)edivulgadasaopblico,narelaode1,5x/2xou3x,so
consideradasabusivasemerecemrevisopeloPoderJudicirio.

Segueabaixoapenasumexemplo,dosinmerosdisponveis:

TJRJAPELACAOAPL99119720068190203RJ0009911
97.2006.8.19.0203(TJRJ)

tem"2":JurossobreJuros,JurosCompostos,Juroscapitalizadosou
aindaanatocismolegal?Qualseuimpactosobreosencargos
remuneratriosdadvida?

Aobuscarmosadefiniodoanatocismo,encontraremosdiversosconceitos,entreeles:
Ovocbuloanatocismoderivadotermolatinoanatocismus,degnesegrega,esignifica
usura,prmiocompostooucapitalizado.

Preliminarmente,precisamosacabarcomafalciaqueoanatocismovetadopela
legislaobrasileira.Nuncafoi,esenosremetermosaoart.04doD.L.22.626/33,
temos:

Art.4.Eproibidocontarjurosdosjuros:estaproibionocompreendea
acumulaodejurosvencidosaossaldoslquidosemcontacorrentedeanoaano.

Ouseja,oanatocismofoisemprepermitidonaperiodicidadeanualousuperioraisto,
sendovetadoparaperiodicidadesemestral,mensalouatdiriacomolargamente
utilizadopelosbancosemoperaescujosprazosdeamortizaosejamsuperioresa12
meses.

Humapreferncia"natural"porpartedosbanqueiros,pelosjurossimples,enquanto
oprazodeamortizaoestdentrodos12meses,pormquandoesteprazoextrapola,
quaseabsolutaaadooporelesdosjuroscompostoscomcapitalizaoem
periodicidademensaloudiria.
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Nogrficoabaixo,ficamaisclaro,oimpactodoscustosremuneratrios(juros)sobreo
capitalemprestado(principal)aolongodoperodo(tempodeamortizao):

Notequehumcrescimentoexponencialdosjurosremuneratriosapartirde1anode
amortizao(prazodofinanciamento),enquantonosjuroslinearesousimples,o
crescimentodadvidaseguenumpatamarsustentvelaotomadordoemprstimo.

Portanto,quandoreceboemails,perguntando:

"Porqueminhadvidaestsubindoamedidaquefaopagamentos?"

"Novejomeusaldodevedorabaixar,porque?"

"Contrateicomobanco,prestaesdecrescentes,maselassobem,porque?"

"Compreiumcarroeestoupagandopor3"

Procuro,explicardemaneiradidtica,oqueestportrsdoquedenomino"cavalode
tria",ouseja,anefastacapitalizaodejurosemperiodicidademensalouatdiria
colocadodemaneirasutlnasentrelinhasdoscontratosdefinanciamentoimobilirio,
veculos,capitaldegiro,chequeempresarial,etc,etc

Lembroque,noestoufazendonesteartigoqualquerapologiaajustaremunerao
(juros)porpartedosbancospelocapitalemprestado(principal)aolongode

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determinadoperodo(prazodeamortizao),pormemnossopas,temosuma
situaoanmala,persistindopordcadas,contempladassucessivamenteporgoverno
atrsdegovernoetravestidascomaparentelegalidade.

Refiromeacombinaoexplosiva(nitroglicerinapura!)dasmaiorestaxas
dejurosmundiais,combinadascomacapitalizaomensaloudiriados
jurosememprstimoscujosprazosdeamortizaosejamsuperioresa12
meses.

OCavalodeTria(ficouevidentenapromulgaodaSmula541STJ):

Aprevisonocontratobancriodetaxadejurosanualsuperioraoduodcuploda
mensalsuficienteparapermitiracobranadataxaefetivaanualcontratada.

STJ.3Seo.Aprovadaem10/06/2015,Dje15/06/2015.

Pergunto:quantostomadoresdeemprstimos,regularmenteemsituaofragilizada,
observaronomomentodaassinaturadocontratodeemprstimobancrioqueofato
delescompararemataxadejurosmensalmultiplicadapor12meses,NOresultarna
taxadejurosanualexpressanomesmocontrato?Emesmoqueraramenteconstatem,
sendoumcontratodeadeso,ouelesassinamouelesnoterooemprstimo,certo?

EstaaverdadeCAUSAdocrescente(EFEITO)endividamentodasociedade
brasileira,noporcausatosomentedasmaiorestaxasdejurosnominais
mundiais,comoexaustivamentedivulgadopelaimprensa,masmajoritariamentea
combinaoentreasmaiorestaxasdejurosdomundo,associadaanefasta
capitalizaodosjuros(emperiodicidademensaloudiria)ememprstimosde
mdioelongoprazos,ouseja,superioresa12meses(umautnticoCavalodeTroia),
queviaderegrapassainclumeaquemnodominaacinciacontbil.

SeoprprioSTJpublicouaSmulan297:

OCdigodeDefesadoConsumidoraplicvelsinstituiesfinanceiras.
(Precedentes:REspn106.888PR,2Seo,DJde5/8/02REspn298.369RS,3
Turma,DJde25/8/03,eREspn57.974RS,4Turma,DJde29/5/95).

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Eencontramosnoart.47doCDC:

CdigodeDefesadoConsumidor(CDC)Lein8.078de11deSetembrode1990

Dispesobreaproteodoconsumidoredoutrasprovidncias.

Art.47.Asclusulascontratuaisserointerpretadasdemaneiramais
favorvelaoconsumidor.

Voulhedarumexemploprticoparailustraroqueestoufalando(semalterarataxade
jurospraticada,nasduassimulaesabaixo):

VocecompraumimvelporR$300.000,00

PagaR$100.000,00deentradaefinanciaosaldodeR$200.000,00

Taxadejuros1%aomsou12%aoano(jurosatquecivilizados,certo?)

Prazodepagamento:360meses(30anos)

Clculosemcapitalizaomensal,vocirpagarnofinalaproximadamenteR$330
mil,ouseja,ospreadbancrionominaldeR$130mil,algomuitoprximodoque
ocorrenamaioriadospasesdesenvolvidos

Agorarecalculando,comosmesmosjurosde1%aoms,squecapitalizados
mensalmente,vocirpagarnofinalaproximadamenteR$742mil,ouseja,o
spreadbancrio*nominal,olucrodobancosaltoudeR$130milparaabsurdos
R$542mileobservebem,emamboscontratosataxaexpressanocontratode
financiamentoexatos1%aoms

*spreadbancrio:olucrobrutodobanco,adiferenaentreataxadecaptaoea
taxadeemprstimodocapital.

Portanto,estamosfalandodeumadiferenade316%amaisnolucrodo
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banco,semalterarataxadejurosnominalexpressanocontrato,maspor
umasutiledesconhecidaclausulaquedeterminaaformadecapitalizao
doemprstimotomado.

Poristo,quecostumamosfalarqueoBrasiloparasodosagiotas,oucomoo
respeitveljornal"TheNewYorkTimes",publicourecenteartigocujottuloera:

"AstaxasdejurospraticadasporbancosnoBrasil,deixariaqualquer
agiotanosEUAenvergonhados"

Da,surgeaperguntamaisregularquerecebo.

Mas,possomedefenderdacapitalizaodosjuros?

Podesim,masumarduabatalhaevaleapena.

sabidoqueosbancosencontraramnoBrasilumterrenofrtilparaprticaslesivas
comacondescendnciadealgunspolticosqueditamapolticaeconmicadoPaisao
longodahistriaesofinanciadospelosmentoresdestaanomalianaeconomia
brasileira,criandoleis,quevisam,aomenosemtese*,"blindar"operniciososistema.

Diantedaroubadaquecentenas,milharesdebrasileiroscaemtodososdiasaotomar
emprstimosbancriosmalsabemelesquedepoisdetomaroemprstimoeno
conseguirpagar,vemasegundaondadogolpedisfaradodelegalidade.

Emnossasociedade,aspessoasassociamodevedoraalgumdesonesto,oqueum
graveerro.Aabsolutamaioriadaquelesquenoconseguemhonrarseus
compromissossopessoasdebemehonradas,masqueemumdadomomento
perderamocontrolesobresuasfinanas.Eissonotemnadaavercomcarter.

Osbancos,financeirasedemaiscredoresoferecemdinheirootempotodo:
Emprestamosajurosbaixos!,CrditoparaNegativados!,Agora,vocpoderealizar
seussonhos!Aofertadecrditoassemelhasedebebidasalcolicaseatmesmode
eletrodomsticos.Vendemdinheirocomosefosseumprodutoqualquer,sem
qualquercuidado,semqualquerescrpulo.amercantilizaodosemprstimos
bancrios.
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Videacrise"subprime"queosEUAenfrentaramem2008porcontadafaltade
regulamentaodomercadofrenteas"CDOs"eseusderivativos.

Separaemprestardinheiroosbancosefinanceirassotocordiais,paracobrar,
todavia,utilizamumatcnicamuitocruel:destruiraautoestimadosdevedores.
Voccomprouenoquerpagar?Vocdesonesto!

Nesteexatomomento,milharesdebrasileirosestorecebendoalgumtipodecobrana
emsuascasasoulocaisdetrabalho.Eemmuitosdessescasos,aformacomotal
cobranafeitatotalmenteabusivaeilegal!

Destemodoogolpefechaseuciclo,poisagrandemaioriaquersejaporvergonha,por
princpios,pelocarter,pelonome,fechamacordosaindamaislesivosassuas
economiassooschamadosrefinanciamentos,ondeobancodeformastil,incorpora
todososencargos(juros,comissodepermanncia,jurosdemora,honorrios
advocatciosemulta)anteriormentecobradosemuitasvezesindevidamenteaovalor
principaltomadoaplicandosobreestenovovalor,novosencargosparao
reescalonamentodadvida.Ejustamentenestemomentoagudodacrisequenos
procuram,cansados,desesperados,semcabeaparaentenderondeeemqualmomento
perderamocontroledotimodeseubarco.

Muitosadvogados,dizemquebuscaroJudicirioparacombaterestesabusosperda
detempo.Humtantodeoutrosqueacreditamnatese.Poisbem,quemestcoma
razo?

OsistemabancriofuncionacomoumjogodePoker,ouseja,deumladoobanqueiroe
osabrutes(agnciasdecobranaaserviodosbancos)edeoutrovoc:frgil,
vulnerveltomadordeemprstimocomoumsimplesnadadoremaltomardurantea
madrugada,distantedequalquerpraiaousocorroerepletodetubares,profundos
conhecedoresdoseuterritrio.

Portanto,sevocnoestiversendoassistidoporprofissionaiscomlargaexperinciae
competnciatcnicopericialcontbilejurdicaemdireitobancrio,lamentoinformar,
quasecertoqueserdevoradoporeles.

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Amaioriadosmeusclientes,buscamprofissionaisdoseucrculoderelacionamento,
amigos,indicaesdecolegasdotrabalho,vizinhosquenormalmente,selimitama
fazerbrevespesquisasdejurisprudnciasnoTribunaldeJustiaesedeparamcom
decisesmajoritariamentecontrriasaoconsumidor.

Fato,sevoc,noestivercorretamenteassessorado,muitoprovvel,irengordar
estasestatsticasprbancos.

Alegislao,emboraaprincpiosedemonstrepelaaparentelegalizaodanefasta
capitalizaodosjuros,tememseuspilaresmestres,narepetitivadefesapraticada
pelosbancosdoart.05daMP217036de23.08.2001,cujaeficciafoisuspensapor
foradovotodoentoMinistroRelator,Dr.SidneySanchesdoS.T.F.Emsesso
plenriade03.04.2002.

Estefato,jgerouinmerasjurisprudncias,nosTJs,favorveisaostomadoresde
emprstimosbancrios,quersejapessoasfsicasoujurdicas,obtendooafastamentoda
capitalizaodosjuroseconsequentementereduosubstancialdosaldodevedordos
emprstimoscontrados.

Independentementedaquestodemritodaao,asseguroaosleitoresdesteartigo,
queosimplesfatodoingressodaaorevisionalpelotomadordoemprstimoser
distribudaeporoutroladoosbancossabendodestafragilidadenafundamentao
jurdica,mudamradicalmenteaposturanasnegociaes,abrindopossibilidadesde
reduodosaldodevedor,encargosmoratriosouparcelamentodosdbitos,antes
radicalmenterecusadospelosmesmosbancosaosclientes.

Ficaadica!

EduardoTerovydesJunior

PeritoJudicialContbilh24anosnoTJ/SP

APEJESPAssociaodosPeritosJudiciaisnoEstadodeSoPaulosobnmero1.650

CRCn1SP274.396/O0

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F.(11)3567.29.39

Cel./WhatsApp(11)99477.69.30

Email:eduardo@periciacontabil.com

site:www.periciacontabil.com

EduardoTerovydesJunior

Perito Judicial Contbil h 23 anos. Administrador de Empresas e Contador. Especialista em

Laudos e Pareceres Contbeis para instruo de aes revisionais em contratos de financiamento
de veculos, imveis, carto de crdito, CDC, etc. Apurao de Haveres/Deveres em Dissolues
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