Atualidades Do Mercado Financeiro

ATUALIDADES DO MERCADO FINANCEIRO
Renato Mafra
@prof.renatomafra
Tópicos:
1 - Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e desafios.
2 - Internet banking.
3 - Mobile banking.
4 - Open banking.
5 - Novos modelos de negócios.
6 - Fintechs, startups e big techs.
7 - Sistema de bancos-sombra (Shadow banking).
8- Funções da moeda.
9 - O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas.
10 - Marketplace.
11 - Correspondentes bancários.
12 - Arranjos de pagamentos.
13 - Sistema de pagamentos instantâneos (PIX).
14 - Segmentação e interações digitais.
15 - Transformação digital no Sistema Financeiro.
Internet banking
Internet banking, banco virtual ou Home Banking.
Acesso ao banco na internet, ou seja, online, onde podemos efetuar transações, pagamentos e outras operações
financeiras bancárias via internet, por meio de uma aplicação disponível via navegador (Browser ou Web Browser)
com acesso por meio da página do banco, geralmente utilizando protocolos de segurança.
Outros sinônimos:
Banco internético, banknet, e-banking, banco online, online banking, banco virtual ou até banco doméstico.
Internet banking
Internet banking
Internet banking
Internet banking
I - Sistema Operacional: MS Windows 7/8/8.1/10:

Microsoft Edge 77 (ou superior); Mozilla Firefox 68 (ou superior); Chrome 80 ou superior; Opera 70 (ou superior)
ou Safari 12 (ou superior);
II - Sistema Operacional: GNU/Linux com Kernel 2.4 (ou superior)
Mozilla Firefox 68 (ou superior); Chrome 80 (ou superior); Opera 70 (ou superior).
III - Sistema Operacional: MAC OsX
Versões não suportadas:
Windows 95, 98, NT, 2000 e Vista.
Internet banking
Observações:
Versões "Beta" não são suportadas para acesso ao autoatendimento internet;

Manter versões anteriores de Navegadores, do Módulo de Segurança e do Java em seu sistema pode
representar um sério risco à segurança.
Internet banking
Mobile banking
Permite acesso aos mesmos serviços que um Internet banking, mas se faz por meio de um Aplicativo do banco
(App) para celular ou tablet e não do computador pessoal, a segurança e a mobilidade são vantagens desta
modalidade, sendo que de acordo com a Febraban foi o que teve o maior aumento de uso.
Dica:
Heavy users termo utilizado para representar os usuários que escolhem preferencialmente um canal de
comunicação com o banco, hoje o heavy users (usuário “viciados”) dos bancos está no Mobile Banking
“Os chamados heavy users do mobile banking fazem mais de 80% das operações bancárias por meio de seus
smartphones”
Veja mais em https://noomis.febraban.org.br/temas/banco-digital/ja-usou-seu-app-de-banco-hoje
BB
Flávio Morais, gerente-executivo da Diretoria de Clientes Pessoas Físicas do BB, diz que a mudança de
comportamento é um enorme desafio, pois o investimento no aplicativo é constante. As transações que
envolvem movimentação financeira, antes feitas prioritariamente nas agências e no internet banking, ganham
cada vez mais espaço.
No Banco do Brasil, o /mobile banking /já tem participação de 56,5% na concessão de crédito a veículo,
comparado aos demais canais. “As demais linhas de crédito evoluíram 47% no período de 2016 para 2017; neste
ano, já apresentam crescimento de 19%, até o momento”, diz Morais.
O pagamento pelo celular foi uma das transações que mais avançaram neste ano - cresceu 54% entre janeiro e
abril, em relação a igual período de 2017. Na comparação anual, o percentual foi ainda mais expressivo:
aumento de 78%.
Os novos hábitos têm impacto nos negócios dos bancos. Em 2015, o BB começou a adotar agências digitais, com
atendimento remoto para clientes alta renda com perfil mais afinado com o mundo digital, e ferramentas
como o chat online.
“Essa mudança implicou em diversas melhorias, como conveniência, comodidade, experiência positiva do app e
fácil acesso ao gerente de relacionamento”, diz Morais. “Outras iniciativas foram adotadas, como o /chatbot/ no
Facebook, que permite ao cliente tirar dúvidas e realizar transações básicas, bem como a abertura de conta pelo
mobile, sem a necessidade de comparecer a uma agência.”
Mobile banking
Aplicativo Banco do Brasil
Com o aplicativo Banco do Brasil, você pode acessar todas as facilidades da sua conta Corrente, Poupança,
Salário, Empresarial ou Governo em um único aplicativo.
Dica:
Remote Bank é o nome dado ao acesso do cliente de fora da agência, tanto por telefone, quanto pela internet ou
terminais de atendimento.
Tópicos:
3 - Mobile banking.
4 - Open banking.
7- Sistema de bancos-sombra (Shadow banking).
10 - Marketplace.
Open banking
Modelo de negócios onde o cliente, sendo o dono dos seus dados, pode escolher quem terá acesso a eles, ou
seja, pode permitir que outras empresas (ex. fintechs) acessem seus dados (cadastrais e transacionais).
“O compartilhamento de dados e do histórico financeiro entre bancos com os quais você se relaciona permitirá mais
personalização dos serviços. Isso significa que, ao compartilhar com o BB mais informações sobre suas finanças, você
terá ofertas cada vez aderentes ao seu perfil e às suas necessidades, além de dar autonomia a você, que decidirá
quando e com quem compartilhar as informações.
Entender as suas preferências e o seu momento de vida permitirá ao BB criar soluções mais relevantes pra quem é
cliente BB, novos clientes, empreendedores, desenvolvedores e pra tudo que imaginar”.
Open banking – Fases de implementação no Brasil
Fase 1 Fase 2 Fase 3 Fase 4
Informações Dados cadastrais: Início das transações: Conclusão:
institucionais: A partir de 13 de A partir de 30 de agosto A partir de 15 de
No dia 1º de fevereiro agosto de 2021, os de 2021, os clientes dezembro de 2021, os
de 2021, os bancos clientes poderão decidir poderão iniciar clientes poderão
disponibilizaram os se autorizam ou não o pagamentos e autorizar o
canais de atendimento, compartilhamento dos propostas de crédito a compartilhamento de
além dos produtos e seus dados cadastrais e débito de suas contas informações de suas
serviços oferecidos. de transações de conta, em outras plataformas operações de câmbio,
Nessa fase, não há o cartão de crédito e ou instituições. investimentos, seguros
compartilhamento dos empréstimos com as e previdência entre as
dados dos clientes. outras instituições instituições financeiras
financeiras com que se relacionam.
participantes.
Open banking
- O cliente tem o controle total dos seus dados.
- Todo o processo ocorre num ambiente com diversas camadas de segurança, com autenticação do consumidor e
das instituições participantes.
- Somente instituições autorizadas participam.
- Regras de segurança cibernética precisam ser cumpridas.
- Há regras também para responsabilização das instituições e de seus dirigentes.
- O BCB supervisiona todo o processo.

Open banking
Objetivos:
1 - Aumentar a eficiência do SFN;

2 - Aumentar a competição entra as instituições;
3 - Consequente redução do preço dos ativos financeiros.
Vantagens:
1 - Mais liberdade e autonomia para os clientes:

2 - Democratização do crédito;
3 - Inclusão financeira.
Open banking - Dados que deverão ser compartilhados:
Os requisitos estabelecidos pelo Banco Central indicam que deverão ser compartilhadas:
I - Produtos e serviços oferecidos pelas instituições participantes (localização de pontos de atendimento,

características de produtos, termos e condições contratuais e custos financeiros, entre outros).
II - Dados cadastrais dos clientes (nome, número de inscrição no Cadastro de Pessoas Físicas - CPF, filiação,
endereço, entre outros).
III - dados transacionais dos clientes (dados relativos a contas de depósito, a operações de crédito, a demais
produtos e serviços contratados pelos clientes, entre outros).
IV - Serviços de pagamento (inicialização de pagamento, transferências de fundos, pagamentos de produtos e

serviços, entre outros).
Open banking - Resumo:
Segundo o Comunicado n. 33.455 do BACEN de 24 de abril de 2019, o nosso OpenBank deve abranger:
1) Instituições Financeiras
2) Instituições de pagamento
3) Demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central.
Dados mínimos a serem compartilhados:

1. dados relativos aos produtos e serviços oferecidos pelas instituições participantes (termos e condições
contratuais)
2. dados cadastrais dos clientes;
3. dados transacionais dos clientes (Dados das contas de depósito, operações de crédito e demais produtos e
serviços contratados pelos clientes)
4. serviços de pagamento (inicialização de pagamento, transferências, pagamentos de produtos e serviços)
Open banking – APIs
Para melhorar a segurança o banco disponibiliza uma API (interface de programação de

aplicativos) que funcionam através da comunicação de diversos códigos, definindo
comportamentos específicos de determinado objeto em uma interface, padronizando e
melhorando a segurança na comunicação entre as empresas.
Open banking – APIs do Banco do Brasil
Tópicos:
3 - Mobile banking.
4 - Open banking.
7- Sistema de bancos-sombra (Shadow banking).
10 - Marketplace.
Novos modelos de negócios.
Os mercados de bens de consumo e de bens industriais estão modificando-se rapidamente

e tornando-se cada vez mais competitivos. Possuir produtos e serviços de alta qualidade
apenas não é suficiente.
As empresas devem satisfazer consumidores distintos, que podem escolher a partir de

muitas ofertas de produtos, ao mercado global.
Em muitos segmentos não temos mais um mercado de massa, temos que conhecer os
consumidores, dar a eles o que querem, utilizar promoções direcionadas e construir fortes
canais de relacionamento.
Novos modelos de negócios.
- Banco digitalizado x Banco digital - Comandos de Voz

- Open Banking - Integração entre sistemas
- Inteligência Artificial - APIs
- Blockchain - Computação em Nuvem (Cloud
- Pagamentos Instantâneos (PIX) Computing)
- Comportamento Digital - Data Mining (Mineração de Dados)
- IoT
- Big Data
Tópicos:
3 - Mobile banking.
4 - Open banking.
10 - Marketplace.
Fintechs, startups e big techs.
Fintechs:
É uma startup na área financeira ou qualquer empresa que desenvolve produtos
financeiros totalmente digitais, o termo é originado duas palavras em inglês: financial
(financeiro) e technology (tecnologia), ou seja, empresas que oferecem serviços financeiros
com base em tecnologia, e o uso da tecnologia é o diferencial.
Startups:
Não é qualquer empresa que pode ser encaixar na definição de uma startup, geralmente é
embrionária e deve ser, inovadora, possuir um perfil de serviço escalável, trabalhar em
rápida velocidade, com investimento no planejamento, burocracia reduzida e uma
identidade original.
Big techs:
Nome dado as gigantes da tecnologia, com o poder de atingir um público global em seus
mais diversificados ramos de atuação.
Big Five (Apple, Amazon, Alphabet, Microsoft e Facebook)

Tópicos:
3 - Mobile banking.
4 - Open banking.
10 - Marketplace.
Sistema de bancos-sombra (Shadow banking)
Estrutura paralela aos mercados tradicionais, é um sistema financeiro não bancário que
fornece crédito em todo o sistema financeiro global de forma “informal”, ou seja, com
serviços parecidos com os dos bancos comercias, mas com regulamentação própria e mais
simples que os bancos convencionais.
O sistema financeiro bancário recebe depósitos e são seguros, pois os bancos precisam ter
patrimônio líquido suficiente para cobrir todos os seus compromissos financeiros e devem
verificar os clientes para que não haja dinheiro ilegal.
Já o sistema de bancos-sombra, não recebe depósitos à vista, por isso, não tem necessidade
de ter patrimônio líquido suficiente para garantir seus compromissos, tornando a aplicação
mais arriscada.
- Bancos de investimento;
- Factorings e fomentadoras mercantis;
- Fundos de hedge (fundos de cobertura);
- Fundos do mercado monetário;
- Companhias de seguros;
- Fundos de capital privado;
- Fundos de direitos creditórios;
- Empréstimos descentralizados (peer-to-peer lending).
Tópicos:
3 - Mobile banking.
4 - Open banking.
10 - Marketplace.
Funções da moeda.
Ativos que usamos para comprar bens e serviços.
◆ Reserva de Valor – Manter o poder de compra do presente para o futuro

◆ Meio de troca – Deve ser aceito como pagamento.
◆ Unidade de valor – Deve ser divisível.
Moeda Mercadoria (ouro e prata) x Moeda de curso (moedas metálicas e notas).

O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas.
Modelo de negócio que utiliza uma plataforma online (e-commerce) para conectar oferta e
demanda, ou seja, fornecedores e clientes.
Traz benefícios tanto aos empreendedores quanto aos clientes, onde a marketplace serve de
intermediária dos negócios, sem se preocupar com a fabricação, estoque ou entregas, que
serão etapas realizadas pelo fornecedores.
Exemplos:
Mercado Livre, Amazon, Magazine Luiza, Airbnb, Americanas, Via Varejo, B2W e Centauro.
Dinheiro Eletrônico: O Dinheiro Eletrônico ou Moeda Digital, é um dos instrumentos

utilizados em transações que não utilizam papel e moeda. Ao invés disso, um valor
monetário é eletronicamente creditado ou debitado em seu Banco Virtual. Em resumo, é o
seu dinheiro normal no mundo virtual.
Dinheiro Digital: Dinheiro digital é qualquer meio de pagamento que exista exclusivamente
no formato eletrônico. A maior diferença é que ele não é tangível como uma moeda ou uma
nota de R$20, por exemplo. Ele é contabilizado e transferido completamente por meio de
computadores ou eletrônicos do tipo.
Uma das formas desse tipo de dinheiro mais bem-sucedida em é a criptomoeda Bitcoin.
Blockchain: Trata-se da tecnologia que está por trás do Bitcoin e de muitas outras
criptomoedas.
É, na verdade, um livro de registros ou protocolo de confiança, que foi criado para resolver
um possível problema de duplo pagamento (Double Spending), considerado por muitos
como um dos principais ativos criados em prol do mundo da criptoeconomia.
Fornece segurança para as transações feitas no Bitcoin. É um sistema baseado em

criptografia, de modo a possibilitar que toda a rede da criptomoeda verifique cada transação
realizada, gerando um registro único (hash) e que não poderá ser modificado.
Blockchain:
Funciona como um grande “livro caixa”.
- Fornece segurança as transações.

- Cria um bloco (hash) de tamanho fixo é imutável,
- A sequência de blocos será chamada de Cadeia de blocos.
Blockchain:
- Reúne blocos das transações, onde um novo bloco de bitcoin seja gerado a cada 10 minutos
- Cada bloco com transações de bitcoin tem uma “digital”, que é um Hash
- O tamanho limite de cada bloco na Blockchain do BTC é de 1 MB
Blockchain:
Pode ser utilizada em outras funções que não como registrador de moedas virtuais, qualquer
sistema que necessite de um registro descentralizado e que permita o rastreamento de
informações pode implementar uma blockchain, afinal, o bloco é registrado e fica gravado
de forma imutável nas máquinas da rede.
Para controlar a inflação:

Halving (reduzir pela metade) de 4 em 4 anos.
Para controlar a inflação:

Halving (reduzir pela metade) de 4 em 4 anos.
Minerar = “extrair”
Encontrar uma função matemática ( hash ) que seja compatível com o bloco
anterior já transmitido “Protocolo Prova de Trabalho ou PoW (do inglês, Proof of
work”
As demais criptomoedas são conhecidas como Altcoins, ou seja, são criptomoedas

alternativas ao Bitcoin.
Já existem milhares de moedas virtuais, também chamadas de fork (Bifurcações).

Marketplace
Modelo de negócio que utiliza uma plataforma online (e-commerce) para conectar oferta e
demanda, ou seja, fornecedores e clientes.
Traz benefícios tanto aos empreendedores quanto aos clientes, onde a marketplace serve de
intermediária dos negócios, sem se preocupar com a fabricação, estoque ou entregas, que
serão etapas realizadas pelo fornecedores.
Exemplos:
Mercado Livre, Amazon, Magazine Luiza, Airbnb, Americanas, Via Varejo, B2W e Centauro.
Marketplace
B2C - Business to client

B2B - Business to business
B2G - Business to Government
B2E - Business to Employee
B2B2C - Business to business and Business to client
C2C - Consumer to Consumer
Marketplace
A partir das interações com os seus usuários no mundo digital, as instituições podem ter
acesso a um conjunto de informações e dados que podem ser decisivos para a oferta de
novos produtos e serviços financeiros.
Correspondentes bancários.
De acordo com a definição do BCB, as “Empresas contratadas por instituições financeiras e

demais instituições autorizadas pelo Banco Central para a prestação de serviços de
atendimento aos clientes e usuários dessas instituições.
Entre os correspondentes mais conhecidos encontram-se as lotéricas e o banco postal.

As próprias instituições financeiras e demais autorizadas a funcionar pelo Banco Central
podem ser contratadas como correspondente”.
Correspondentes bancários.
A regulamentação do BCB permite oferecer diferentes serviços, como:
₋ Recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista, a

prazo e de poupança mantidas pela instituição contratante;
- Realização de recebimentos, pagamentos e transferências eletrônicas;
- Recebimentos e pagamentos de qualquer natureza, e outras atividades decorrentes de
contratos e convênios de prestação de serviços mantidos pela instituição contratante com
terceiros (água, luz, telefone, etc), entre outros.
* Correspondentes devem informar ao público sua condição de prestador de serviços, não
podem cobrar tarifas, exceto as previstas na tabela da instituição contratante, os serviços
não podem ser prestados dentro da instituição.
Para lista completa de serviços acesse:
https://www.bcb.gov.br/acessoinformacao/perguntasfrequentes-respostas/faq_correspondentes
Arranjos de pagamentos.
Conjunto de regras e procedimentos que disciplina a prestação de determinado serviço de

pagamento ao público, facilitam as transações financeiras que usam dinheiro eletrônico.
Diferentemente da compra com dinheiro vivo entre duas pessoas que se conhecem, o
arranjo conecta todas as pessoas que a ele aderem. É o que acontece quando o cliente usa
uma bandeira de cartão de crédito numa compra que só é possível porque o vendedor aceita
receber daquela bandeira.
Sistema de pagamentos instantâneos (PIX).
Pix é o pagamento instantâneo brasileiro. O meio de pagamento criado pelo Banco Central
(BC) em que os recursos são transferidos entre contas em poucos segundos, a qualquer hora
ou dia. (BCB)
Para conta corrente, conta poupança ou conta de pagamento pré-paga.
Segmentação e interações digitais.
A partir das interações com os seus usuários no mundo digital, as instituições podem ter
acesso a um conjunto de informações e dados que podem ser decisivos para a oferta de
novos produtos e serviços financeiros.
Transformação digital no Sistema Financeiro.
O sistema financeiro tradicional, como conhecíamos antes, nunca mais será o mesmo. Pix,
OpenBank, Fintechs, moeda eletrônica fazem parte desse novo Sistema Financeiro em que
as operações podem ser realizadas em tempo real. O grande objetivo é tornar o mercado
financeiro mais ágil e acessível a mais pessoas, gerando uma maior inclusão bancária e
assegurando maior dignidade para as pessoas.

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Internet banking, banco virtual ou Home Banking.

I - Sistema Operacional: MS Windows 7/8/8.1/10:

Versões "Beta" não são suportadas para acesso ao autoatendimento internet;

- O cliente tem o controle total dos seus dados.

- Somente instituições autorizadas participam.

- Regras de segurança cibernética precisam ser cumpridas.

- Há regras também para responsabilização das instituições e de seus dirigentes.

- O BCB supervisiona todo o processo.

1 - Aumentar a eficiência do SFN;

1 - Mais liberdade e autonomia para os clientes:

I - Produtos e serviços oferecidos pelas instituições participantes (localização de pontos de atendimento,

IV - Serviços de pagamento (inicialização de pagamento, transferências de fundos, pagamentos de produtos e

Dados mínimos a serem compartilhados:

Para melhorar a segurança o banco disponibiliza uma API (interface de programação de

Os mercados de bens de consumo e de bens industriais estão modificando-se rapidamente

As empresas devem satisfazer consumidores distintos, que podem escolher a partir de

- Banco digitalizado x Banco digital - Comandos de Voz

Big Five (Apple, Amazon, Alphabet, Microsoft e Facebook)

Ativos que usamos para comprar bens e serviços.

◆ Reserva de Valor – Manter o poder de compra do presente para o futuro

Moeda Mercadoria (ouro e prata) x Moeda de curso (moedas metálicas e notas).

Dinheiro Eletrônico: O Dinheiro Eletrônico ou Moeda Digital, é um dos instrumentos

Fornece segurança para as transações feitas no Bitcoin. É um sistema baseado em

Funciona como um grande “livro caixa”.

- Fornece segurança as transações.

Para controlar a inflação:

Para controlar a inflação:

As demais criptomoedas são conhecidas como Altcoins, ou seja, são criptomoedas

Já existem milhares de moedas virtuais, também chamadas de fork (Bifurcações).

B2C - Business to client

De acordo com a definição do BCB, as “Empresas contratadas por instituições financeiras e

Entre os correspondentes mais conhecidos encontram-se as lotéricas e o banco postal.

₋ Recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista, a

Conjunto de regras e procedimentos que disciplina a prestação de determinado serviço de

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