Esta cartilha foi elaborada pela Diretoria de Finanas da Marinha e pela Pagadoria de Pessoal da Marinha.

Ela deve servir de guia para consignao de emprstimos em Bilhete de Pagamento. Guarde-a, pois um dia voc pode precisar dela!!!

SUMRIO 1 INTRODUO ....................................................................... ................................. Pg. 3 2 PORTAL DE CONSIGNAES NA INTERNET ............................. Pg. 5 3 FORNECIMENTO DE SENHA INICIAL................................................. ............... Pg. 6 4 RESPONSABILIDADE PELA SENHA................................................... ................ Pg. 6 5 -PASSO A PASSO DO EMPRSTIMO CONSIGNADO ........................................ .. Pg. 6 6 OS MANDAMENTOS DO EMPRSTIMO CONSIGNADO .................................... Pg. 9 7 CLCULO DO CUSTO EFETIVO TOTAL (CET) ........................................... ......... Pg. 11 8 DIREITOS DO USURIO -CONSIGNADO (Militar/Pensionista)........................... . Pg. 13 9 ERROS/ FRAUDES E O QUE FAZER SE CONSTATAR TAIS PROBLEMAS ..... Pg. 14 10 VANTAGENS DO EMPRSTIMO CONSIGNADO ............................................ . Pg. 15 Cabe ressaltar que a MB apenas efetua o repasse do valor relativo parcela mensal EC. Segundo as Normas Sobre Pagamento de Pessoal na Marinha (SGM-302), a MB no responsvel pela quitao da dvida do militar, nem avalista, sendo apenas o veculo a possibilitar ao militar pensionista o desconto em BP, mediante autorizao deste. O contratante ser sempre o real responsvel pelo pagamento. Caso este deixe de ter margem consignvel que permita essa transferncia, por exemplo, em funo de alguma deciso judicial (penso alimentcia), as parcelas que deixarem de ser repassadas pela MB em determinado ms devem ser pagas pelo contratante diretamente EC atravs de boleto ba ncrio ou de incluso de nova parcela no final do prazo de emprstimo, dependendo do consta nte no contrato assinado com a EC, conforme a alnea VII do item 5 desta Cartilha. 10 -VANTAGENS DO EMPRSTIMO CONSIGNADO: Como j citado, a DFM e a PAPEM no incentivam o emprstimo consignado, mas sim a formao de uma poupana prvia que possa suprir possveis necessidades futuras e gastos imprevistos. Contudo, caso realmente se torne imprescindvel a aquisio de um emprstim o, esse tipo de operao, com desconto em folha de pagamento, tem se mostrado a mais ec onmica em face dos motivos explanados a seguir: 1) Facilita o controle oramentrio particular; 2) Evita perda de tempo em filas nos caixas dos bancos; 3) Evita pagamento de CPMF (quando existente); 4) Normalmente apresenta custo menor que outras linhas de crdito (cheque especial , carto de crdito, penhor, emprstimo pessoal, etc...); 5) Menor burocracia para contratao do servio; 6) No requer avalista; e 7) Limite de crdito compatvel com a Renda.

ANOTAES

9 - TIPOS DE ERROS/ FRAUDES E O QUE FAZER SE CONSTATAR TAIS PROBLEMAS A seguir, esto listados os principais erros observados nos emprstimos consignados, podendo ocorrer por desconhecimento do operador ou mesmo por fraude. Assim sendo , importante estar atento: TIPOS DE ERROS E FRAUDES O QUE FAZER a) Implantar parcelas em um valor superior ao acordado. b) Enviar numerrio para conta corrente diferente da listada no SISPAG. c) Implantar pequenos valores no BP de forma a tornar difcil a verificao por parte do Militar/Pensionista. d) Informar taxa de juros em percentual inferior ao praticado efetivamente (no informar o CET). e) Aumentar o valor da mensalidade social, reduzindo o valor da parcela de emprstimo, para maquiar a taxa de juros excedendo o limite da margem consignvel. f) Exigir que o tomador de emprstimo se associe entidade, faa seguro ou peclio para efetivar o emprstimo (venda casada). g) Exigir pagamento de taxa de corretagem fora do contrato. h) Falsificar BP e identidade do Militar/Pensionista i) Implantar emprstimo sem autorizao, atraso na liberao de dinheiro, renegociao ou antecipao de pagamentos. j) Calcular o saldo devedor de forma diferente ao pactuado no contrato. k) Manter desconto em BP, aps a quitao do emprstimo. Procurar a EC responsvel pelo desconto para formular reclamao. Se o problema persistir, ou a entidade no observar as condies previstas no contrato, o Militar/Pensionista dever procurar a sua OM (militares da ativa), o SIPM/OMAC (Inativo / Pensionista), que reportaro o caso Pagadoria de Pessoal da Marinha (PAPEM) no Rio de Janeiro, ou o rgo responsvel pelo seu processo de pagamento nas demais cidades. De posse das informaes pertinentes ao caso, a PAPEM manter contato com a entidade no sentido de verificar o efetivo cumprimento do convnio mantido com a MB. l) Implantar parcela de emprstimo sem que haja contrato. m) Efetuar depsito indevido em conta corrente do SISPAG. - Alm de adotar procedimento semelhante aos itens anteriores: - No utilize o recurso depositado e no identificado; - No transfira o recurso para outra conta prpria ou de terceiros; - Caso julgado necessrio, registre a ocorrncia na

Delegacia Policial mais prxima; e - S devolva a quantia depositada indevidamente entidade financeira, aps a confirmao da suspenso do desconto do suposto emprstimo em seu BP. n) Caso algum se apresente como agente de alguma instituio financeira que tenha efetuado o depsito. Solicitar o nome do agente, nome da empresa, telefone para contato e encerre a conversa. 1 - INTRODUO O propsito desta cartilha apresentar populao naval (Oficiais, Praas e pensionistas) os cuidados que devem ser observados quando da deciso de contrair u m emprstimo, consignado ou no. Emprstimo Consignado uma operao de emprstimo, na qual os pagamentos so efetuados por meio de desconto em Bilhete de Pagamento (BP). Vale ressaltar que a Diretoria de Finanas da Marinha (DFM) e a Pagadoria de Pesso al da Marinha (PAPEM) NO INCENTIVAM A CONTRATAO DE EMPRSTIMO, por entenderem que o melhor caminho para efetuao de despesas a prvia acumulao (poupana) do montante necessrio aquisio de um determinado bem ou servio. Contudo, caso seja INEVITVEL o emprstimo, recomendvel a ESCOLHA DE ENTIDADE CONSIGNATRIA (EC) que oferea TAXAS MAIS BAIXAS e que a contratao seja para pagamento no MENOR PRAZO POSSVEL. A ttulo de exemplo, o mercado tem oferecido taxas que variaram de 1,16 % a 2,37% ao ms, para emprstimos de 6 meses; e de 1,78% a 2,63% ao ms, para emprstimos de 48 meses. Nesse sentido, relevante atentar que as mencionadas taxas representam o valor percentual para um ms. Como os emprstimos so capitalizados a juros compostos (conhe cido como juros sobre juros), a taxa global de cada operao bem maior. O quadro abaixo a presenta como significativa a escolha por taxa mais baixa e, principalmente, por menor pr azo de pagamento, alm de mostrar o quanto se despende a mais medida que o prazo do financiamento aumenta. Exemplificando, um mesmo emprstimo de R$ 1.000,00 custar: . R$ 1.041,00 => a 1,16 % ao ms e pago em 6 parcelas; ou . R$ 1.772,16 => a 2,63 % ao ms e pago em 48 parcelas. (ou seja, uma sensvel diferena) QUADRO DE TAXA X PAGAMENTOS Taxa Efetiva de 1,16 % ao ms Taxa Efetiva N de de 2,63 % ao ms meses Prestao Pagamento Total Prestao Pagamento Total 6 173,50 1.041,00 182,34 1.094,04 12 89,75 1.077,00 98,26 1.179,12 24 47,98 1.151,53 56,72 1.361,28 36 34,14 1.229,04 43,31 1.559,16 48 27,29 1.309,92 36,92 1.772,16 3 14

Atravs do Portal de Consignaes o Militar/Pensionista pode iniciar a contratao de um emprstimo consignado. Alm disso, so encontradas diversas informaes teis. O item 2 desta cartilha apresenta as funcionalidades desse Portal. Para a sadia concorrncia entre as EC e facilitar a pesquisa, no incio de cada ms, so divulgadas no Boletim de Ordens e Notcias (BONO), as taxas que sero praticadas naq uele ms atreladas aos prazos praticados normalmente no mercado. Alerta-se que, de acordo com os convnios firmados entre a DFM e as Entidades Consignatrias, O VALOR LQUIDO LIBERADO SOMENTE PODER SER DEPOSITADO NA CONTA-CORRENTE REGISTRADA no Sistema de Pagamento da Marinha (SISPAG), bem como as taxas cobradas devero refletir o Custo Efetivo Total (CET) da transao. Por meio da resoluo do Conselho Monetrio Nacional, 3.517, de 06.12.2007, todas as instituies financeiras devem informar, desde o dia 03.03.2008, o CET das operaes de emprstimos e financiamentos. O CET deve ser calculado considerando-se: a) Os fluxos financeiros referentes s liberaes; e b) O conjunto de pagamentos previstos, incluindo juros, tributos, tarifas, seguros e outras despesas cobradas do cliente, mesmo que relativas ao pagamento de servios de terceiros contratados pela instituio, inclusive quando tais despesas forem objeto de financiamento. 8 -DIREITOS DO USURIO-CONSIGNADO (Militar/Pensionista) Os direitos do Militar/Pensionista no tocante ao emprstimo consignado so os seguin tes: I. Segurana em relao ao sigilo e a integridade dos seus dados, bem como no tocante correo dos descontos efetivados em seu benefcio; II. Informaes corretas, claras, precisas e ostensivas no contrato, na publicidade e no s materiais promocionais em geral; III. Conhecimento prvio do contedo dos contratos de emprstimo, que devero ser redigidos de modo a facilitar a compreenso de seu sentido e alcance; IV. Interpretao mais favorvel das clusulas contratuais, de forma que, havendo duas interpretaes possveis, prevalea aquela mais favorvel ao Militar/Pensionista; V. A imediata e fcil compreenso das clusulas que impliquem limitao de direito do Militar/Pensionista, o que lhe ser assegurado, dentre outras providncias, com a redao em destaque dessas clusulas; VI. A informao prvia e adequada, da Entidade Consignatria (EC), do valor e a periodicidade das prestaes; da soma total a pagar; da taxa de juros e o CET contratados, e que o desconto realizado na folha de pagamento pelo nmero de meses contratados;

VII. Exigir o cumprimento de toda informao ou publicidade, suficientemente precisa, veiculada por qualquer forma ou meio de comunicao, que se refira especialmente ao objeto da contratao e s condies do preo do emprstimo. Para o exerccio desse direito, recomenda-se ao militar/pensionista guardar consigo todo e qualquer mat erial publicitrio ou promocional a que tiver acesso, bem como solicitar que seja transc rita e assinada no contrato qualquer informao verbal que lhe tenha sido transmitida por preposto do agente financeiro; VIII. Efetuar a contratao apenas na medida de suas necessidades, sendo vedado a EC impingir produtos ou servios mediante o aproveitamento de eventual fraqueza, inexperincia ou falta de estudo ou cultura do Militar/Pensionista, tendo em vista sua sade, idade, conhecimento ou condio social; IX. Solicitar o cancelamento da consignao de seu benefcio caso no tenha solicitado previa e expressamente o emprstimo; X. Apresentar, inicialmente, reclamao prpria EC. Considerar que todas as EC possuem o Servio de Atendimento ao Cliente (SAC) e a Ouvidoria, setores que muita s vezes conseguem equacionar situaes pendentes; XI. Caso no obtenha xito, reportar-se ento sua Organizao Militar (para militares da ativa) ou ao Servio de Inativos e Pensionistas da Marinha -SIPM e Organizao Militar de Apoio e Contato -OMAC (para militares da reserva e pensionistas). Caso no consiga sucesso aps todas estas esferas, o Militar/Pensionista pode ainda entrar em contato com a PAPEM. Vale ressaltar que em todas estas oportunidades, no necessrio o uso de intermediadores, como por exemplo, advogados ou assessores; e; XII. Os clientes e usurios do Sistema Financeiro Nacional (SFN) podem, ainda, apresent ar ao BACEN reclamaes ou denncias contra bancos e cooperativas de crdito. A atuao do BACEN com relao s reclamaes e denncias tem por foco verificar o cumprimento das normas especficas de sua competncia, para que as instituies supervisionadas atuem em conformidade s leis e regulamentao. Salienta-se, entretanto que o BACEN no tem por objetivo principal a soluo do problema individual apresentado.

TABELA PARA CLCULO DO CET TAXA Nmero de Parcelas % 6 12 18 24 36 48 1,00 5,80 11,25 16,40 21,24 30,11 37,98 1,05 5,79 11,21 16,32 21,11 29,85 37,55 1,10 5,78 11,18 16,25 20,99 29,59 37,13 1,15 5,77 11,15 16,18 20,87 29,34 36,72 1,20 5,76 11,11 16,10 20,75 29,10 36,32 1,25 5,75 11,07 16,03 20,62 29,84 35,93 1,30 5,74 11,04 15,96 20,50 28,60 35,54 1,35 5,73 11,01 15,89 20,38 28,36 35,16 1,40 5,72 10,98 15,81 21,26 28,13 34,78 1,45 5,71 10,94 15,74 20,14 27,89 34,41 1,50 5,70 10,91 15,67 20,03 27,66 34,05 1,55 5,69 10,88 15,60 19,91 27,43 33,68 1,60 5,68 10,84 15,53 19,80 27,20 33,32 1,65 5,67 10,81 15,46 19,68 26,98 32,98 1,70 5,66 10,77 15,39 19,57 26,76 32,64 1,75 5,65 10,74 15,33 19,46 26,54 32,29 1,80 5,64 10,71 15,26 19,35 26,33 31,96 1,85 5,63 10,67 15,19 19,24 26,12 31,64 1,90 5,62 10,64 15,12 19,13 25,90 31,31 1,95 5,61 10,61 15,06 19,02 25,69 30,98 2,00 5,60 10,58 14,99 18,91 25,49 30,67 2,05 5,59 10,54 14,93 18,81 25,28 30,37 2,10 5,58 10,51 14,86 18,70 25,08 30,06 2,15 5,57 10,48 14,80 18,60 24,89 29,76 2,20 5,56 10,44 14,73 18,49 24,69 29,46 2,25 5,55 10,41 14,67 18,39 24,49 29,17 2,30 5,54 10,38 14,60 18,29 24,30 28,89 2,35 5,53 10,35 14,54 18,19 24,11 28,60 2,40 5,52 10,32 14,48 18,08 23,92 28,32 2,45 5,51 10,29 14,42 17,99 23,74 28,04 2,50 5,50 10,26 14,35 17,86 23,56 27,77 2,55 5,49 10,23 14,29 17,78 23,38 27,50 2,60 5,49 10,20 14,23 17,69 23,20 27,24 2,65 5,48 10,17 14,17 17,59 23,02 26,98 2,70 2,47 10,13 14,11 17,49 22,84 26,72 2,75 5,46 10,10 14,05 17,40 22,67 26,48 2,80 5,45 10,07 13,99 17,31 22,50 26,23 2,85 5,44 10,04 13,93 17,21 22,33 25,98 2,90 5,43 10,01 13,87 17,12 22,16 25,74 2,95 5,43 9,98 13,81 17,03 22,00 25,50 3,00 5,42 9,95 13,75 16,93 21,83 25,27 Cuidado: Se no momento do clculo da CET no forem abatidas do Valor Total da Operao a s Despesas Diversas , o ndice encontrado indicar, erradamente, um CET menor. Tomando por base o mesmo exemplo, teramos: R$ 1.000,00 . R$ 89,60 . 11,16. Na tabela, verifica-se que o ndice mais prximo de 11,16 11,15, correspondente a 1,15% ao ms, ou seja, estaria sendo considerada, erroneamente, uma Taxa Efetiva o u CET bem menor. Em caso de divergncia entre as taxas de juros praticadas pela EC e as divu lgadas pela DFM, o fato dever ser reportado PAPEM para as providncias cabveis. 2 PORTAL DE CONSIGNAES No intuito de aumentar a segurana e a transparncia das consignaes de emprstimo com desconto em Bilhete de Pagamento, bem como proporcionar mais facilidade ao Militar/Pensionista e maior competitividade entre as EC, foi disponibilizado, a partir de 02 de julho

de 2009, o acesso, mediante senha individual, ao "Portal de Consignaes do Militar/ Pensionista" no endereo abaixo: https://econsigmb.papem.mar.mil.br/mb/login/login_servidor.jsp Esse stio possibilita aos Oficiais e Praas, ativos e inativos, e aos pensionistas, individualmente: - consultar o saldo de sua margem consignvel; - consultar as parcelas de consignaes e/ou os servios bloqueados para sua matrcula financeira; - consultar o histrico de seus contratos; - simular operaes de emprstimo consignado; - verificar a melhor opo de emprstimo para cada perodo de desconto, por valor total solicitado ou pelo valor da parcela mensal; - reservar, por prazo determinado, sua margem consignvel disponvel, em favor de um a determinada EC a sua escolha; - visualizar e imprimir Boleto Demonstrativo com os valores a serem liberados no emprstimo, o Custo Efetivo da Transao (CET) mensal e anual, o valor e o nmero das prestaes; e - confrontar as informaes constantes no Boleto Demonstrativo com os dados registrados nos contratos de emprstimo com as EC. Alternativamente o acesso ao "Portal de Consignaes do Militar/Pensionista" pode se r efetivado na pgina da PAPEM na Internet: www.papem.mar.mil.br. possvel, tambm, ser consultada a tabela com as taxas operadas por todas as Entidades Consignatrias no ms em curso, assim como as praticadas anteriormente. Estas informaes tambm podem ser obti das na pgina da DFM na Intranet: www.dfm.mb. 5 12

3 - FORNECIMENTO DE SENHA INICIAL A senha inicial de acesso ao referido portal dever ser solicitada, no caso de mil itar da ativa, Organizao Militar (OM) em que estiver subordinado e, nos casos dos militare s inativos e pensionistas, a solicitao dever ser direcionada ao Servio de Inativos e Pensionistas da Marinha (SIPM) ou a Organizao Militar de Apoio e Contato (OMAC) mais prxima de sua residncia. 4 - RESPONSABILIDADE PELA SENHA O Militar/Pensionista o responsvel pelo uso e guarda de sua senha de acesso ao Portal de Consignaes, NO DEVENDO ENTREG-LA A OUTRA PESSOA, sob o risco de ter descontos no autorizados em seu BP e ser ALVO DE POSSVEIS FRAUDES. 5 - PASSO A PASSO DO EMPRSTIMO CONSIGNADO A seguir, so apresentados os procedimentos que devem ser observados quando da contratao de um emprstimo consignado em BP: I. Acessar o Portal de Consignaes e, pela funcionalidade solicitar emprstimo , simular as condies do emprstimo que intenciona contratar; II. O Portal informar as condies (CET, valor da prestao, valor lquido liberado) de todas as Entidades Consignatrias (EC) conveniadas, classificadas em ordem crescente dos CET, possibilitando a escolha pela entidade que, a seu critrio, mel hor lhe convier ou que apresentar as melhores condies de negcio, isto , embora seja recomendvel, no h obrigatoriedade de escolher a EC que apresente o menor CET. III. Aps escolher com qual EC celebrar seu contrato, o Militar/Pensionista dever im primir e assinar o Boleto Demonstrativo, se dirigindo EC escolhida, at 3 (trs) dias teis, para a formalizao do contrato; IV. Ressalta-se que a EC no est obrigada a celebrar o contrato com o Militar/Pensi onista, pois no momento em que ocorrer a anlise de crdito, a mesma pode concluir que as condies analisadas do pretendente no atendem a seus critrios de crdito; V. Para efetivao do emprstimo, a EC dever solicitar que o Militar/Pensionista apresente o original e a cpia dos seguintes documentos: - carteira de identidade expedida pela Marinha do Brasil; - CPF; - Bilhete de Pagamento; e - comprovante de residncia. Alm disso, o Militar/Pensionista dever digitar sua senha pessoal, para que o contr ato possa ser averbado na folha de pagamento. As EC devem disponibilizar um teclado de computador para que o Militar/Pensionista digite sua senha. 7 CLCULO DA TAXA EFETIVA DE EMPRSTIMO OU CUSTO EFETIVO TOTAL (CET) Com a finalidade de auxiliar o militar/pensionista no clculo do CET que est sendo praticado no momento em que se adquire qualquer emprstimo, consignado ou no, a seg uir exemplificado um procedimento de fcil verificao. Faz-se necessrio ter em mos uma calculadora e seguir os trs passos descritos abaixo: Exemplo: Emprstimo de R$ 1.000,00 (mil reais) a ser pago em 12 parcelas de R$ 89, 60 (oitenta e nove reais e sessenta e sete centavos), com prazo de carncia de 30 dias. 1 Passo Clculo do valor lquido da operao VALOR TOTAL DO EMPRSTIMO (A) R$ 1.000,00 IMPOSTO SOBRE OPERAES FINANCEIRAS (IOF) (B) R$ 4,00

MENSALIDADE SOCIAL/PECLIO DESPESAS (C) R$ 20,00 DIVERSAS COMISSES E CORRETAGENS (D) R$ 40,00 VALOR LQUIDO RECEBIDO PELO TOMADOR DO EMPRSTINO E = A B C D (E) R$ 936,00 2 Passo Clculo do ndice Divida o valor lquido recebido pelo valor das prestaes mensais: R$ 936,00 . R$ 89,60 . 10,44 (ndice). 3 Passo Definio da Taxa Efetiva de Juros ou CET (Localizao do ndice na Tabela) Na tabela a seguir, na coluna correspondente ao nmero de parcelas a pagar (no exemplo 12 meses), encontre o valor mais prximo ao ndice calculado no 2 passo (10,4 4). O CET aquele mostrado na primeira coluna, isto , 2,20% ao ms. Observao: Esta tabela considera um prazo de carncia de 30 dias, isto , o primeiro pagamento ocorrendo aps o recebimento do valor lquido do emprstimo. O CET sofrer pequena alterao para prazos de carncia diferentes de 30 dias. 6 11

e, principalmente, o prazo, maior ser a dvida final a ser quitada. A pesquisa no P ortal de Consignaes do Militar/Pensionista extremamente recomendvel. 6 -No assuma dvidas em benefcio de outra pessoa. Tenha em mente que h a possibilidade dele (a) no poder arcar com o compromisso, que recair sobre voc. 7 NO FORNEA SEUS DADOS POR TELEFONE. Tenha precaues ao comprar pela Internet. Tome cuidado com as correspondncias que oferecem emprstimo (MALADIR ETA). No receba representantes em sua residncia. Esses procedimentos podem abrir brechas para possveis fraudes. Procure diretamente a EC de sua preferncia, evitand o os chamados intermediadores . O Portal de Consignaes do Militar/Pensionista proporciona informaes muito teis. 8 -Reserve parte de sua renda para as despesas essenciais, tais como moradia, alimentao, energia, gua, transporte e sade. interessante reservar parte da sua

marge

consignvel para atendimento de consignaes importantes, como a compra de medicamentos nos Postos do SEDIME. 9 NUNCA ENTREGUE SUA SENHA A OUTRA PESSOA. Ela pessoal e intransfervel. Voc mesmo que deve digit-la para autorizar o emprstimo. 10 VI. Ler com ateno o contrato, verificando a existncia de possveis clusulas que possam lhe trazer problemas futuros. Dentre as clusulas, deve tambm verificar como est prevista a cobrana de parcelas que no venham a ser descontadas em BP em funo de queda de margem. Nesse caso, atentar que podem existir duas possibilidades. N a primeira, previsto que a EC cobre a parcela diretamente junto ao Militar/Pension ista por meio de boleto bancrio. Na segunda alternativa, a EC tem a possibilidade de efetuar o desconto das parcelas no descontadas aps o trmino do prazo do contrato da consignao (Ex: Militar/Pensionista tem um emprstimo contratado para 12 meses, sendo que a 5 parcela no processada por falta de margem consignvel. A EC, ento, implanta este desconto no processado a partir do primeiro ms subseqente ao final do prazo previsto em contrato); VII. Estando de acordo, o contrato dever ser assinado por ambas as partes, sendo uma v ia entregue ao Militar/Pensionista, atravs de recibo, em at cinco dias corridos; VIII. Alternativamente o Militar/Pensionista tambm poder procurar diretamente a EC sem efetuar, previamente, a simulao de emprstimo no Portal. Com isso, o Militar/Pensionista perder a possibilidade de comparar as taxas oferecidas por to das as EC, o que prejudicar a escolha da condio que melhor lhe favorea. Embora haja essa possibilidade, aconselha-se que o militar / pensionista sempre acesse o Por tal de Consignaes, a fim de buscar as melhores condies de crdito;

IX. O valor lquido liberado na operao dever ser depositado, apenas, na conta corrente registrada no SISPAG; e X. Ter ateno a NUNCA FORNECER SUA SENHA A OUTRA PESSOA.

EXEMPLO de emprstimo no Portal de Consignaes, realizado em Maio/2010, utilizando-se um prazo de 24 meses para um valor do contrato de R$10.000,00: Classificao Entidade Consignatria Possibilidade de Contratar Valor da Parcela (R$) CET Mensal (%) CET Anual (%) 1 A 504,12 1,54 20,13 2 B 505,33 1,56 20,41 3 C 508,95 1,62 21,27 4 D 510,15 1,64 21,56 5 E 524,18 1,87 24,90 6 F 524,80 1,88 25,05 7 G 526,03 1,90 25,34 8 H 526,65 1,91 25,49 9 I 526,65 1,91 25,49 10 J 527,26 1,92 25,64 10 K 527,26 1,92 25,64 10 L 527,26 1,92 25,64 10 M 527,26 1,92 25,64 10 N 527,26 1,92 25,64 10 O 527,26 1,92 25,64 -P ---Q ---R --A anlise dessa listagem permite as seguintes constataes: a) As Entidades Consignatrias so apresentadas em ordem crescente de CET. b) As Entidades de J a O

esto operando com o mesmo CET (1.92% ao ms), significando qu

financeiramente apresentam as mesmas condies.

c) O cone na coluna Possibilidade do Emprstimo indica que o emprstimo pode ser contratado naquela EC. Se no houver a possibilidade o cone exibido ser . 6 -OS MANDAMENTOS DO EMPRSTIMO CONSIGNADO A seguir, h uma lista de nove mandamentos muito importantes a serem seguidos por todos: 1 -No gaste mais do que voc ganha, pois poder ter problemas futuros de endividamento fora de controle. 2 -Tenha cuidado com o crdito fcil. O cenrio econmico disponibiliza grande oferta de crdito com taxas de juros aparentemente baixas e facilidades de parcelamento. No entanto, no se iluda com estas ofertas. Veja se voc realmente necessita do emprstimo e se te r condies de pag-lo no futuro. 3 -No assuma dvida sem antes refletir bem e conversar com sua famlia. Gastos imprevistos podem ocorrer, o que complicar sua situao na hora de pagar a dvida. 4 -Leia atentamente todas as clusulas do contrato e dos prospectos. Quando assumi r uma dvida, saiba de todos os procedimentos para pagamento e exija-os por escrito (no contrato). 5 -Compare as taxas de juros que esto sendo praticadas pelas diversas EC, observando sempre o menor prazo possvel para pagamento. Lembre-se que quanto maio r o CET