Da aplicao do CDC.

Inicialmente, necessrio lembrar que o ttulo executivo apresentado um contrato bancrio, consequentemente, de adeso, sendo aplicvel, portanto, as normas do Cdigo de Defesa do Consumidor. Nesse sentido dispe a Smula 297, do STJ: "O Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies financeiras". Ademais, o Superior Tribunal de Justia tem entendimento consolidado a respeito desse tema: "AGRAVO REGIMENTAL. RECURSO ESPECIAL. ARRENDAMENTO MERCANTIL. CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR. INCIDNCIA. VARIAO CAMBIAL. PROVA DA CAPTAO DE RECURSOS NO EXTERIOR. MATRIA DE PROVA. I - Aplica-se o Cdigo de Defesa do Consumidor s relaes jurdicas originadas dos pactos firmados entre consumidores e agentes econmicos, instituies financeiras e usurios de seus produtos e servios (Smula 297/STJ). III - Afirmado pelo acrdo recorrido que no ficou provada a captao de recursos em moeda estrangeira ou sua utilizao na aquisio do bem arrendado, a pretenso de alterar a concluso esbarra no bice do enunciado 7 da Smula desta Corte. IV - Agravo regimental a que se nega provimento". (AgRg no Resp 555842 / RS. Relator: Ministro PAULO FURTADO em 14/04/2009). Segue precedentes da Corte Infraconstitucional de Justia: AgRg no REsp 651566 / MS. AGRAVO REGIMENTAL NO RECURSO ESPECIAL 2004/0048148-7. Relator: Ministro ALDIR PASSARINHO JUNIOR em 16/09/2004; REsp 476663 / RS. RECURSO ESPECIAL 2002/0142238-9. Relator: Ministro ALDIR PASSARINHO JUNIOR em 04/02/2003; REsp 138540 / SP. RECURSO ESPECIAL 1997/0045705-2. Relator: Ministro WALDEMAR ZVEITER em 29/03/2001. Esta Cmara Especial j decidiu nessa direo: "O cdigo consumerista estabelece a possibilidade de aplicao de suas normas s pessoas jurdicas. Demais disso, o contrato firmado com a instituio financeira, ora embargada, tpico contrato de adeso. Deste modo, o contratante deve aceitar clusulas preestabelecidas, sem a possibilidade de qualquer alterao". (Apelao Cvel n. 2008.069278-0/000000, Rel. Des. Edson Ubaldo, Julgado em 06/05/2009, TJSC) Percebe-se, destarte, que o Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s relaes negociais entabuladas com a instituio financeira/apelante. Da prescrio. Um vez aplicvel o CDC no caso em tela, reconhece-se que o direito de discutir contratos bancrios de natureza pessoal, ou seja, deve ser aplicado aquele previsto para a prescrio das obrigaes civis, que de 20 anos conforme art. 177 do CC/1916, agora reduzido para 10 anos, consoante previso do art. 205 do CC/2002, pois no h qualquer disposio especfica a seu respeito, razo pela qual o prazo para exerccio da pretenso correspectiva coincide com aquele previsto para a prescrio das obrigaes civis. Colhe-se do STJ: "CIVIL. PROCESSUAL CIVIL. AGRAVO REGIMENTAL EM RECURSO ESPECIAL. BANCRIO. REVISO DE CONTRATO BANCRIO FINDO. POSSIBILIDADE. PRESCRIO VINTENRIA. ART. 177 DO CC/1916. REPETIO DE VALORES PAGOS VOLUNTARIAMENTE. POSSIBILIDADE. 1.As aes revisionais de contrato bancrio so fundadas em direito pessoal, o que s sujeitava prescrio vintenria de tratava o caput do art. 177 do Cdigo Civil de 1916. 2. Consoante a jurisprudncia sedimentada desta Corte Superior, possvel a reviso judicial dos contratos extintos pela novao ou pela quitao (Precedentes: REsp 455855/RS, TERCEIRA TURMA, DJU de 19/06/2006).

3. possvel a apreciao do contrato e de suas clusulas para afastar eventuais ilegalidades, mesmo em face das parcelas j pagas, em homenagem ao princpio que impede o enriquecimento sem causa, sendo inclusive prescindvel a discusso a respeito de erro no pagamento. 4. Agravo regimental a que se nega provimento". (AgRg no REsp 993879 / SP. Relator: Ministro VASCO DELLA GIUSTINA em 23/06/2009). Assim tambm entende a nossa egrgia Corte, verbis: "APELAES CVEIS CONTRATO DE ABERTURA DE CRDITO EM CONTA CORRENTE RECURSO DO AUTOR JUROS REMUNERATRIOS COBRANA AT O EFETIVO PAGAMENTO DO DBITO IMPOSSIBILIDADE SENTENA DETERMINANDO A INCIDNCIA AT O AJUIZAMENTO DA AO MANTENA COMISSO DE PERMANNCIA APLICAO SMULA N. 294 DO STJ TODAVIA, EM PERODO POSTERIOR AO INCIO DA DEMANDA PROCEDNCIA APELO PROVIDO EM PARTE RECURSO DOS RUS AO PESSOAL PRESCRIO VINTENRIA E NUS SUCUMBNCIAIS MANTIDOS RECURSO DESPROVIDO. (...) A ao para cobrana dos valores dispostos no contrato em espcie de 20 anos, por revelar obrigao de natureza pessoal, nos termos do art. 177 do Cdigo Civil de 1916. (apelao cvel n. 2006.024552-3, de Tangar, Primeira Cmara de Direito Comercial, Rel. Des. Anselmo Cerello, j. em 07.12.2006. Disponvel em: . Acesso em: 29 mar. 2007). E mais: "AGRAVO DE INSTRUMENTO - REVISIONAL DE CONTRATO - PRESCRIO REVISO DAS PRESTAES E DO SALDO DEVEDOR - PRAZO QINQENAL INCIDNCIA DO ARTIGO 178, 10, III, DO CDIGO CIVIL DE 1916 - TEMTICA RECHAADA - PRESCRIO VINTENRIA INTELIGNCIA DO ARTIGO 177 DO MESMO DIPLOMA LEGAL - PRECEDENTES JURISPRUDENCIAIS - DECISO MANTIDA - RECURSO DESPROVIDO. O prazo prescricional de obrigaes pessoais e de discusso dos contratos o vintenrio, e no o qinqenal. Nas aes revisionais de contrato, o prazo prescricional regulado pela regra geral insculpida no artigo 177 do Cdigo Civil de 1916. (agravo de instrumento n. 2004.007503-0, da Capital, Terceira Cmara de Direito Comercial, Rel. Des. Fernando Carioni, j. em 24.06.2004. Disponvel em: . Acesso em: 29 mar. 2007). Assim, no h que se falar em prescrio, tendo em vista a aplicao da regra prevista no art. 205 do CC/2002, correspondente ao artigo 177 do antigo Cdigo, o qual preconiza que o lapso prescricional de dez anos, sendo possvel reviso das clusulas avenadas, uma vez que o contrato foi firmados em 05/12/1997 (fls. 76) e o ingresso da ao, em 02/05/2006. (fls. 02). Dos juros remuneratrios. Com relao a limitao da taxa de juros remuneratrios em 12% ao ano com base no art. 192, 3, da Constituio Federal, o Supremo Tribunal Federal firmou entendimento no sentido de no ser aplicvel referido dispositivo legal, conforme pode se observar da redao da Smula Vinculante 7: "A norma do 3 do art. 192 da Constituio, revogada pela EC 40/2003, que limitava a taxa de juros reais a 12% ao ano, tinha sua aplicabilidade condicionada edio de lei complementar". Ademais, o Superior Tribunal de Justia firmou entendimento de que no aplicvel s instituies financeiras a limitao dos juros remuneratrios prevista no Decreto 22.626/33 (Lei da Usura). Nesse norte: "As instituies financeiras no se sujeitam limitao dos juros remuneratrios que foi

estipulada na Lei da Usura (Decreto 22.626/33), como j dispe a Smula 596/STF". (Resp n. 1.061.530/RS, Rel. Min. Nancy Andrighi, Julgado em 08/10/08, STJ). A Smula 596 do STF acima mencionada dispe: "As disposies do Decreto 22.626 de 1933 no se aplicam s taxas de juros e aos outros encargos cobrados nas operaes realizadas por instituies pblicas ou privadas, que integram o sistema financeiro nacional". Alm disso, embora seja aplicado ao caso a lei consumerista, no deve haver limitao da taxa de juros pactuada entre as partes. Contudo, o contrato de fls. 76 foi firmado em 05/12/1997, e a tabela de taxas de juros das operaes ativas fornecida pelo BACEN (http://www.bcb.gov.br/?Txcredmes) apresenta a taxa mdia de mercado a partir de janeiro de 1999. a orientao do Grupo de Cmaras de Direito Comercial deste Tribunal nos Enunciados I: "I - Nos contratos bancrios, com exceo das cdulas e notas de crdito rural, comercial e industrial, no abusiva a taxa de juros remuneratrios superior a 12 % (doze por cento) ao ano, desde que no ultrapassada a taxa mdia de mercado poca do pacto, divulgada pelo Banco Central do Brasil". Todavia, ante a carncia de informaes junto ao Banco Central acerca da taxa mdia praticada em 1997, aplica-se o disposto no enunciado IV, daquele grupo de Cmaras, verbis: "IV - Na aplicao da taxa mdia de mercado, apurada pelo Banco Central do Brasil, sero observados os princpios da menor onerosidade ao consumidor, da razoabilidade e da proporcionalidade". Desse modo, aplicando aqueles princpios, no seria razovel prejudicar a casa bancria limitando os juros em 12% ao ano, uma vez que nos contratos s fls. 77 e 78, os juros contratados so de 118,8% e 114% ao ano, respectivamente, e a taxa mdia de mercado estava no patamar de 162,60% e 160,29% ao ano, respectivamente. Aplicando a proporcionalidade, nota-se que o menor ndice de 1999 foi de 138,82% ao ano e de 2001 foi de 145,10% ao ano, e por conseguinte, percebe-se que o banco indexou aqum do limite traado pela jurisprudncia. Assim, a taxa de juros remuneratrios deve prevalecer na incidncia contratada nas trs avenas, pois em duas delas visvel que em relao taxa mdia, o consumidor est amparado pela menor onerosidade, j que nas avenas de fls. 77 e 78 os juros esto sendo cobrados na margem de 40% a menos do que o permitido, e por isso o contrato de fls. 76 no acarretaria em prejuzos ele, e sim instituio, que ficaria em nus no patamar de 100% em relao aos outros dois pactos, caso se reduza os juros em 12% ao ano. Da capitalizao de juros. No que concerne a capitalizao de juros, esta Cmara formulou a Diretriz n. 2, que assim estabelece: "A capitalizao de juros, quando legalmente admitida, deve ser prevista de modo expresso no contrato, de forma a garantir que o contratante tenha a plena cincia dos encargos acordados, porque em relao ao consumidor no valem as clusulas implcitas, assim consideradas quelas de simples referncia ao percentual incidente". Nesse sentido, este Egrgio Tribunal de Justia vem decidindo: " vedada a capitalizao de juros, em qualquer periodicidade, se ausente conveno expressa nesse sentido, em respeito ao inciso III do artigo 6 do Cdigo de Defesa do Consumidor". (AC n. 2006.004554-5, Primeira Cmara de Direito Comercial, Rel. Des. Salim Schead dos Santos, Julgado em 06/03/08).

E, ainda: "A capitalizao em periodicidade mensal ou anual cabvel somente se expressamente pactuada, conforme reiterada jurisprudncia". (Apelao Cvel n. 2006.002679-6, Segunda Cmara de Direito Comercial, Rel. Des. Wilson Augusto do Nascimento, Julgado em 08/09/2008). Esse tambm o entendimento do Superior Tribunal de Justia: "CONSUMIDOR. CONTRATO BANCRIO. CAPITALIZAO. A capitalizao de juros deve ser prevista de modo expresso no contrato, porque em relao ao consumidor no valem as clusulas implcitas. Agravo regimental no provido. (AgRg no Ag 875067/PR, Terceira Turma, Rel. Min. Ari Pargendler, Julgado em 06/12/07). Como nas avenas de fls. 76/78 no h clausula prevendo expressamente a permisso para a cobrana de juros capitalizados, tal prtica, destarte, no pode ser permitida. Quanto prova da prtica da capitalizao, esta exsurgir dos clculos aritmticos na fase de liquidao de sentena, e que, se identificada, dever o valor cobrado a mais ser restitudo. Comisso de permanncia e da correo monetria. Sabe-se que no h ilegalidade na previso da comisso de permanncia, desde que pactuada nos termos da Smula n. 294, do Superior Tribunal de Justia, e do Enunciado n. III, do Grupo de Cmaras de Direito Comercial desta Corte, a qual preceitua que esta " cabvel, exceto nas cdulas e notas de crdito rural, comercial e industrial, quando contratada, respeitado o limite de juros remuneratrios pactuados, desde que no superiores taxa mdia de mercado divulgada pelo Banco Central do Brasil, sendo vedada sua cumulao com a correo monetria, juros remuneratrios, multa contratual ou com juros moratrios". Segue entendimento jurisprudencial desta Corte: "COMISSO DE PERMANNCIA - COBRANA PERMITIDA NO PERODO DE INADIMPLNCIA, DESDE QUE EXPRESSAMENTE CONVENCIONADA IMPOSSIBILIDADE DE CUMULAO COM A CORREO MONETRIA, JUROS DE MORA E REMUNERATRIOS E MULTA CONTRATUAL - ENUNCIADO N. III DO GRUPO DE CMARAS DE DIREITO COMERCIAL - SMULAS 30, 294 E 296 DO SUPERIOR TRIBUNAL DE JUSTIA.Havendo previso contratual expressa acerca da comisso de permanncia, admite-se a sua cobrana para o perodo de inadimplncia, limitada taxa de juros da normalidade, sendo vedada sua cumulao com os juros remuneratrios, moratrios, multa contratual e correo monetria"(Apelao Cvel n. 2006.037489-3, de Videira. Relator: Robson Luz Varella rgo Julgador: Segunda Cmara de Direito Comercial. Data: 16/04/2009). Logo, como no h a pactuao expressa da comisso de permanncia, esta no pode ser aplicada no perodo de inadimplncia. Contudo, ao afastar a cobrana da comisso de permanncia, deve-se substitu-la pelo INPC, uma vez que deve ser recomposto o desgaste monetrio sofrido. Veja-se: "CIVIL. AO MONITRIA. EMBARGOS. BORDER DE DESCONTO. COMISSO DE PERMANNCIA. INACUMULABILIDADE COM MULTA. LEI 4.595/64. CORREO MONETRIA. CONTRATO SEM PREVISO DE INDEXADOR. INPC. APLICAO. I. So inacumulveis a multa com a comisso de permanncia, em razo do veto contido na Resoluo 1.129/86 BACEN, que editou deciso do Conselho Monetrio Nacional proferida com suporte na Lei n. 4.595/64. II. A excluso deste encargo no afasta, contudo, a necessidade da recomposio da moeda, cabvel quanto a qualquer dbito, elegendo-se, nesse caso, como indexador, o INPC.

III. Recurso conhecido e provido. (REsp 442.150/RS, Rel. Ministro ALDIR PASSARINHO JUNIOR, QUARTA TURMA, julgado em 10.09.2002, DJ 18.11.2002 p. 232)". Ainda, segundo o artigo 1, do provimento n.13/95, da Corregedoria Geral da Justia deste Tribunal: "Art. 1. A correo monetria dos dbitos resultantes de decises judiciais, bem como nas execues por ttulo extrajudicial, ressalvadas as disposies legais ou contratuais em contrrio, a partir de 1o de julho de 1995, dever ser feita tomando-se por base o INPC, divulgado pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica-IBGE". Portanto, em no havendo a devida pactuao, de se aplicar o ndice de correo pelo INPC (IBGE), previsto no artigo 4, da Lei n. 8.177/91, uma vez que a sua razo de ser nada mais do que a preservao do valor da moeda, que sofre desgaste com o decorrer do tempo. Da possibilidade de reviso de contrato quitado. Alega a r/apelante que no possvel a reviso de contrato quitado, pelo que requer seja acolhida a preliminar de carncia da ao por impossibilidade jurdica do pedido. Razo, todavia, no lhe assiste. Sobre o tema, Antnio Carlos Efing leciona: "Se eventualmente foi cobrado pelo agente bancrio ou financeiro (fornecedor) valor superior ao realmente devido pelo consumidor, com a insero no contrato de valor de dbito incorretamente apurado, mesmo com a novao deste dbito ou sua extino, ainda assim comporta a reviso do mesmo, por se tratar essa cobrana indevida de condio nula de pleno direito. (...) Se como resultado da aferio jurdica das condies contratadas restar evidenciado que o consumidor foi cobrado ou pagou quantia indevida, mesmo aps outorgada a quitao das suas obrigaes, j se caracteriza o fato superveniente ensejador da reviso contratual". (in Contratos e Procedimentos Bancrios Luz do Cdigo de Defesa do Consumidor. So Paulo: RT, 2000. p. 91/92). Deste modo, mesmo havendo a quitao do contrato, exsurgindo incontrovrsias em relao ao montante pago, por haver suposta abusividade de clusulas e cobranas, plenamente vivel a sua reviso a fim de posicion-lo luz do Cdigo de Defesa do Consumidor. Segue entendimento jurisprudencial desta Corte: "APELAO CVEL AO REVISIONAL CUMULADA COM PEDIDO DE REPETIO DE INDBITO CONTRATO DE ABERTURA DE CRDITO ROTATIVO EM CONTA CORRENTE, FIRMADO EM 1979 SENTENA EXTINGUINDO O PROCESSO, SEM JULGAMENTO DO MRITO (ART. 267, VI, DO CPC), UMA VEZ TRATAR-SE DE AJUSTE J EXTINTO PELO PAGAMENTO. INSURGNCIA DO AUTOR CAUSA EXTINTIVA AFASTADA PLEITO ESPECFICO PARA EXPURGAR ENCARGOS ABUSIVOS DO AJUSTE APLICABILIDADE DO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR S OPERAES BANCRIAS (ART. 2 DO CDC) POSSIBILIDADE DE REVISO JUDICIAL DE CONTRATOS FINDOS SMULA 286 DO STJ SENTENA CASSADA. (...)". (Apelao Cvel n. 2007.005293-8/000000, de Ararangu. Relator: Marco Aurlio Gastaldi Buzzi em 30/04/2009). E mais: "APELAO CVEL DEMANDA REVISIONAL DE AJUSTE BANCRIO PROPOSTA PELO DEVEDOR PRINCIPAL DVIDA PAGA PELO AVALISTA CARNCIA DA AO NO CONFIGURAO PEDIDO ESPECFICO PARA EXPURGAR ENCARGOS ABUSIVOS DO AJUSTE POSSIBILIDADE DE REVISO DE CONTRATO LIQUIDADO LEGITIMIDADE DO SOLVENS PARA DISCUTIR A VALIDADE DAS CLUSULAS

PERANTE A INSTITUIO FINANCEIRA VIABILIDADE DA DEMANDA SENTENA CASSADA REQUERIMENTO DE REABERTURA DA INSTRUO PROCESSUAL NECESSIDADE DE JUNTADA DE TODOS OS PACTOS QUE ORIGINARAM O DBITO POSSIBILIDADE DE INVESTIGAO DOS PARMETROS UTILIZADOS PARA DEFINIO DO AN E QUANTUM DEBEATUR DESDE O INCIO DA RELAO CONTRATUAL REALIZAO DE PROVA PERICIAL PARA AFERIO DE EVENTUAL QUANTUM PAGO A MAIOR IRRESIGNAO PROVIDA. possvel a reviso judicial de contratos j liquidados, quando encerrarem estipulaes abusivas, porquanto o cumprimento das prestaes pactuadas no convalida as clusulas viciadas, assim, mesmo depois do adimplemento, admite-se a propositura de demanda visando discutir a validade do ajuste. (...)". (Apelao Cvel n. 2001.003212-0, de Videira, julgada em 09.09.2004, Relator: Marco Aurlio Gastaldi Buzzi) Ainda, a ttulo de complementao, so precedentes da Corte Infraconstitucional de Justia: REsp n 469.522/PR, Relator o Ministro Ruy Rosado de Aguiar, DJ de 07/4/03; REsp n 152.937/RS, Relator o Ministro Ari Pargendler, DJ de 29/10/01; REsp 513023 / RS, Relator o Ministro Carlos Alberto Menezes Direito, DJ de 01/03/2004; AgRg nos EDcl no Ag 563905 / RS, Relatora a Ministra Nancy Andrighi, DJ de 28/06/2004. Isto posto, ante a sedimentada jurisprudncia a respeito, reconhece-se a viabilidade de reviso de contratos quitados, afastando a pretenso da r/apelante nesse sentido. Da abusividade do contrato. Afirma categoricamente a casa bancria a inexistncia de abusividade das clusulas contratuais, e por isso requer a reforma da deciso a quo para que seja julgada improcedente a ao. Razo, todavia, no lhe assiste. A r/apelante defendeu a tese de que o contrato no de adeso, aduzindo que se trata, destarte, de livre pactuao da forma de financiamento, no caracterizando a abusividade da avena. Pois bem. Com relao a declarao de vontades, ensina Raymond Saleilles: "Sem dvidas, h contratos e contratos e estamos longe da realidade desta unidade de tipo contratual que supe o Direito. Ser necessrio, cedo ou tarde, que o Direito se incline diante das nuanas e divergncias que as relaes sociais fizeram surgir. H supostos contratos que tem do contrato apenas o nome, e cuja construo jurdica esta por fazer; para os quais em todo caso, as regras de interpretao judicial deveriam se submeter, sem dvidas, a importantes modificaes; poderiam ser chamados, na ausncia de termo melhor, de contratos de adeso, nos quais a predominncia exclusiva de uma nica vontade, agindo como vontade individual, que dita sua lei no mais a um indivduo mas a uma coletividade indeterminada, obrigando antecipada e unilateralmente, admitindo-se apenas a adeso daqueles que desejarem aceitar a lei do contrato". (Saleilles, Raymond. De la dclaration de volont. F. Pichon. Paris, 1901). Assim, se a r/apelante entende que a livre declarao de vontades simplesmente acordar o nmero de parcelas para quitar a dvida contrada, est enganada. Percebe-se claramente que todas as regras criadas pela r/apelante so impostas queles que decidem aderir ou no, por isso contrato de adeso, pois a nica vontade declarada alm do lapso de pagamento se o contratante aceita ou no as clusulas prredigidas. Que ajuste contratual realmente foi feito? A meu ver, apenas a escolha do montante financiado e o prazo para pagamento. Ademais, evidente que, se ao impor a taxa de juros anuais em 36,66% ao ano, sabendo que lhe lcito apenas atingir a linha da taxa de mercado (http://www.bcb.gov.br/? txcredmes, e fls. 15/16), que poca era de 35,59%, e por conseguinte, cobrando do

autor 1,07% a mais, no h dvidas que est caracterizado o abuso, e apenas por isso, sem delongar acerca das demais clusulas, tais como comisso de permanncia cumulada com demais encargos moratrios, est o contrato eivado de abusividade. Acerca da abusividade das clusulas contratuais, o artigo 51 do Cdigo de Defesa do Consumidor preconiza o seguinte: "Art.51 "So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que: (...) IV estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa f ou a equidade;.". E tambm, no conceito de Nelson Nery Junior: "so aquelas notoriamente desfavorveis parte mais fraca na relao contratual de consumo. So sinnimas de clusulas abusivas as expresses clusulas opressivas, onerosas, vexatrias ou, ainda, excessivas...". (NERY JUNIOR, Nelson. Cdigo de Processo Civil Comentado.So Paulo: Revista dos Tribunais, 1997). J Hlio Zagheto Gama ensina o que segue: "As clusulas abusivas so aquelas que, inseridas num contrato, possam contaminar o necessrio equilbrio ou possam, se utilizadas, causar uma leso contratual parte a quem desfavoream". (GAMA, Hlio Zaghetto. Curso de Direito do Consumidor. Rio de Janeiro: Forense, 2001). Logo, clusulas abusivas so aquelas que acondicionam ao contratante obrigaes exageradas, como no caso explanado, de pagar juros a maior do que o jurisprudencialmente indicado, levando ao total desequilbrio contratual. , dessarte, ilcita a avena.

Da assistncia judiciria gratuita. Pugna o apelante pela concesso da benesse da gratuidade da justia. Razo no lhe assiste. O art. 5, LXXIV, da Constituio Federal, estabelece que "o Estado prestar assistncia judiciria integral e gratuita aos que comprovarem insuficincia de recursos. Da mesma forma, a Lei 1060/50 possui o escopo de viabilizar o acesso a Justia aqueles que no possuem recursos financeiros suficientes para litigar em juzo. Vale dizer, que a simples declarao de pobreza, que pode ter presuno de veracidade, deve ser analisada com precauo, devendo o julgador indeferir o pedido de justia gratuita quando no demonstrada a hipossuficincia alegada, tal como ocorrera no caso vertente, pois o apelante afirma na declarao de fls. 90 que estagirio, todavia, no crvel que um estagirio assuma pra si trinta e seis parcelas no valor de R$ 671,75, j que sabido que as bolsas de estgios no so de valores vultosos, e ainda, porque a sua durao no pode passar de dois anos. Nesse sentido, o entendimento da Corte Catarinense: "AGRAVO (ART. 557, 1, DO CPC) EM AGRAVO POR INSTRUMENTO - DECISO MONOCRTICA QUE LIMINARMENTE NEGOU SEGUIMENTO AO RECURSO GANHOS CONSIDERVEIS DO POSTULANTE - NO COMPROVAO DA PRECARIEDADE FINANCEIRA - RECURSO CONHECIDO E NOPROVIDO. Apenas a juntada de declarao de hipossuficincia no suficiente para a concesso da gratuidade judiciria quando outros elementos contidos nos autos permitirem o convencimento de que o postulante no faz jus ao benefcio perseguido. Para ser contemplado com a gratuidade judiciria, nos moldes do pargrafo nico do artigo 2 da Lei 1.060/50, exige-se que a condio financeira do requerente no lhe

permita fazer frente s custas e despesas processuais, sem prejuzo do sustento prprio ou da famlia, como no ocorre no caso, frente aos ganhos comprovados do postulante, que somam aproximadamente R$ 2.200,00 (dois mil e duzentos reais), e sua inrcia de no apresentar ao Juzo declarao patrimonial e no informar eventuais dependentes, a despeito de ser casado". (Agravo de Instrumento n. 2009.014298-9, Des. Rel. Carlos Alberto Civinski, j. Em 17/02/2010). E mais: "AGRAVO DE INSTRUMENTO - PEDIDO DE ASSISTNCIA JUDICIRIA - PELO JUIZ DE DIREITO A QUO - HIPOSSUFICINCIA NO COMPROVADA - BENEFCIO NO CONCEDIDO - RECURSO IMPROVIDO. A teor do que estabelece o art. 5, LXXIV, da Constituio Federal, o beneficio da assistncia judiciaria somente ser concedido a quem comprovar a hipossuficincia econmica. Logo, se o requerente no demonstrar a alegada falta de condies para custear todas as despesas processuais, sem prejuzo do sustento prprio ou de sua famlia, no h como deferir-lhe o beneficio da gratuidade." (Agravo de Instrumento n. 2009.043577-4, Des. Rel. Srgio Roberto Baasch Luz, j. em 11/02/2010). No mesmo vis, entende o Superior Tribunal de Justia: "PROCESSUAL CIVIL. AGRAVO REGIMENTAL. ASSISTNCIA JUDICIRIA GRATUITA. INDEFERIMENTO. DECLARAO DE POBREZA. PRESUNO RELATIVA. REVISO. SMULA N 7/STJ. 1. A despeito de declarao expressa de pobreza, o juiz pode negar o benefcio da assistncia judiciria gratuita se, com base nas provas contidas nos autos, houver motivo para o indeferimento. 2. invivel o conhecimento de recurso especial quando a anlise da controvrsia demanda o reexame de elementos ftico probatrios, a teor da Smula n 7 do Superior Tribunal de Justia. 3. Agravo regimental a que se nega provimento." (AgRg no Ag 949321/MS, Agravo Regimental no agravo de instrumento n. 2007/0219817-0, Ministro Rel.Vasco Della Giustina, j. em 10/03/2009). O benefcio da Assistncia Judiciria Gratuita deve ser concedida somente aos litigantes realmente necessitados, sendo que o pagamento das custas processuais no uma mera faculdade, mas sim uma obrigao das partes e uma condio indispensvel para o prosseguimento do feito. No se quer desta forma obstar o direito ao acesso justia, principalmente das classes menos favorecidas, porm deve-se selecionar criteriosamente aqueles que sero contemplados com a gratuidade da justia, pois esta, deve ser tratada como exceo, e no como regra geral. Isto posto, indefere-se a benesse pretendida. Da multa contratual. No que diz respeito a multa contratual, o Cdigo de Defesa do Consumidor, legislao aplicvel ao caso, dispe em seu art. 52, 1, que a multa de mora decorrente do inadimplemento de obrigao que envolva concesso de crdito no poder ser superior a 2% sobre o valor da prestao. Assim vem decidindo essa Corte de Justia: "MULTA CONTRATUAL. Fixao em at 2% (dois por cento), consoante o art. 52, 1, do Cdigo de Defesa do Consumidor, vedada sua incidncia sobre os juros de mora e viceversa". (Apelao Cvel n. 2007.035351-7, Quarta Cmara de Direito Comercial, Rel. Des. Joo Henrique Blasi, Julgado em 29/04/09) Na mesma direo: "MULTA CONTRATUAL. ART. 52 DO CDC. ENCARGO LIMITADO AO PATAMAR DE 2%.

CONTRATO FIRMADO ANTES DA VIGNCIA DA LEI N. 9.289/1996, MAS COM EFICCIA POSTERIOR. VIABILIDADE DA REDUO. A multa moratria, a teor da redao dada pela Lei n. 9.298/1996 ao art. 52, 1, do CDC, no pode ser cobrada em patamar superior a 2%". (Apelao Cvel n. 2008.080596-1, Primeira Cmara de Direito Comercial, Rel. Des. Ricardo Fontes, Julgado em 05/03/09). Nessa linha de direo a jurisprudncia do STJ: "3. As operaes realizadas pelas instituies financeiras guardam ntidos contornos de relao de consumo, o que implica na reduo da multa moratria para o teto mximo de 2% para os contratos celebrados aps o advento da Lei 9.298/96 que alterou a redao do pargrafo primeiro do art. 52 do CDC. Precedentes". (Recurso Especial n. 388.572/MS, Quarta Turma, Rel. Min. Fernando Gonalves, Julgado em 18/11/03). Assim, a multa moratria pactuada no contrato (item "13.3") j est limitada em 2%, razo pela qual tal clusula no merece reparos. Da repetio do indbito. Quanto repetio do indbito na forma simples, vivel a ocorrncia desta, uma vez que se tratam de valores cobrados a maior. Entendendo-se as parcelas como devidamente pactuadas, uma vez revisada a avena luz da lei, e chegando-se a parmetros corretos do clculo da dvida, que ser apurado em fase de liquidao o seu real quantum debeatur, dever ocorrer o abatimento do real devido ao que foi efetivamente pago. No caso do valor j pago sobressair ao devido, haver devoluo do restante, ou seja, a repetio do indbito na sua forma simples. Colhe-se do Superior Tribunal de Justia: "Admite-se a repetio e/ou compensao de indbito nos contratos de abertura de crdito em conta corrente ou de mtuo, independentemente da prova de que o pagamento tenha sido realizado por erro, com o objetivo de vedar o enriquecimento ilcito do banco em detrimento do devedor. Precedentes". (AgRg no REsp 861699 / RS, Ministra Nancy Andrighi, j. em 29.11.06). E desta Corte, no mesmo compasso, haure-se: "A restituio dos valores pagos a maior, com a devida compensao, vivel diante do princpio que obsta o enriquecimento sem causa do credor, bem como do prescrito nos arts. 876 e 368 do CC vigente (arts. 964 e 1.009 do CC de 1916), sendo desnecessria a prova do erro (art. 877 do atual CC e art. 965 do CC de 1916; e Smula 322 do STJ), j que neste no se inclui o desacerto quanto a valores, mostrando-se descabida, por outro lado, a devoluo de importncias em dobro (pargrafo nico do art. 42 do CDC, art. 940 do vigente CC e art. 1.531 do CC de 1916), uma vez que existente divergncia jurisprudencial sobre a matria e no demonstrada a m-f do mutuante". (AC n. 2008.039747-1, de Cambori, rel. Des. Ricardo Fontes, j. em 21.8.08). So precedentes convalescidos desta Cmara: Apelao Cvel n. 2008.038881-2, de Modelo. Rel. Des. Edson Ubaldo, j. em 08/05/2009; Apelao Cvel n. 2008.038880-5, de Modelo. Rel. Des. Edson Ubaldo, j. em 08/05/2009; Apelao Cvel n. 2009.004534-8, de So Jos do Cedro. Rel. Saul Steil, j. em 23/11/2009; Apelao Cvel n. 2008.039198-1, de Quilombo. Rel. Des. Cesar Abreu, j. em 05/08/2009. Assim, aps a feitura do clculo em fase prpria, proceda-se a devida compensao e, se houve saldo devedor, a sua devoluo. Do afastamento da mora. In casu, a anlise do pactu celebrado entre as partes aponta clusulas contratuais abusivas que, incidindo na modificao do quantum debeatur, leva iliquidez dos valores

tidos como inadimplidos, restando, assim, descaracterizada a mora do devedor. Percebe-se, destarte, que com o afastamento dos encargos abusivos, o valor pretendido pela instituio bancria reduzir sensivelmente. Segue entendimento do STJ: Mora somente existe quando o atraso resultar de fato imputvel ao devedor (art. 963 do Cdigo Civil). Se a exigncia do credor abusiva, e portanto ilegtima, o devedor que no paga o que lhe est sendo indevidamente cobrado no incide em mora, pois pode reter o pagamento enquanto no lhe for dada quitao regular. O melhor comportamento do devedor , em tal caso, promover a ao cabvel para definir o valor exato do dbito. (...). (REsp n. 150.099 MG, Min. Ruy Rosado de Aguiar em 08/06/98)". No mesmo trilho, segue o entendimento deste Colenda Cmara: "EMBARGOS EXECUO. CONTRATO BANCRIO DE FINANCIAMENTO. JUROS REMUNERATRIOS. LIMITAO TAXA DE 12% AO ANO. INAPLICABILIDADE. TAXA CONTRATUAL SUPERIOR TAXA MDIA DE MERCADO, DIVULGADA PELO BANCO CENTRAL. ABUSIVIDADE. CAPITALIZAO MENSAL DOS JUROS. ADMISSVEL APS A MP 1.963-17/2000, DESDE QUE PACTUADA. AUSNCIA DE PREVISO EXPRESSA NO CONTRATO, NA ESPCIE. DESCARACTERIZAO DA MORA EM VIRTUDE DOS ENCARGOS ABUSIVOS. PROVIMENTO, EM PARTE, DO APELO DAS EMBARGANTES E DESPROVIMENTO DO RECLAMO DO EMBARGADO. Apelao Cvel n. 2008.010153-3, de Chapec. Relator: Cesar Abreu em 05/05/2009 )". Destarte, h de ser reconhecida a descaracterizao da mora do devedor, uma vez comprovadas as clusulas abusivas, eximindo-o da culpa pelo indadimplemento, sendo que os juros moratrios e a multa contratual podero incidir apenas aps a feitura do valor devido com base nesta reviso. Sobre a correta incidncia, segue entendimento desta Corte: "CONTRATO BANCRIO JUROS DE MORA E MULTA CONTRATUAL COMPATIBILIDADE. "A multa contratual e os juros de mora podem ser exigidos simultaneamente, desde que no computados cumulativamente, sob pena de dupla penalizao do devedor inadimplente" (AC n. 97.010452-9, de Anita Garibaldi, rel. Des. Eder Graf, j. em 18.11.1997). Contudo, no admitida a incidncia da multa sobre os juros de mora, ou destes sobre aquela, haja vista ambas as verbas incidirem sob o mesmo pressuposto, a mora do devedor". (AC n. 2006.047011-9, de Tubaro, rel. Des. Paulo Roberto Camargo Costa, j. 22.1.2009) Desta feita, a multa e os juros remuneratrios podero agir simultaneamente, ou seja, extraindo-se o valor de sua aplicao apenas do valor principal corrigido, uma no pode incidir sobre o resultado da outra, ou seja, no pode incidir multa sobre o valor principal corrigido acrescido de juros de mora e vice versa. Da decadncia. Cumpre salientar que inaplicvel ao presente caso o prazo estabelecido pelo Cdigo de Defesa do Consumidor para a reclamao por vcios aparentes (art. 26, II do CDC). Segue entendimento jurisprudencial: "APELAO CVEL AO DE PRESTAO DE CONTAS PROMOVIDA POR CORRENTISTA CONTRA A INSTITUIO DEPOSITRIA SENTENA EXTINGUINDO O PROCESSO, FACE A DEDUO DE PEDIDO GENRICO. INSURGNCIA DA AUTORA ACOLHIMENTO DESNECESSIDADE DE ESPECIFICAO MINUCIOSA DAS OPERAES/LANAMENTOS QUE O CONSUMIDOR CONSIDERA INDEVIDAS INDICAO DA CONTA CORRENTE, AGNCIA E PERODO ABRANGIDO PELA PRESTAO DE CONTAS

INFORMAES SUFICIENTES PARA O CABIMENTO DA DEMANDA DO ART. 914 DO CPC SENTENA CASSADA JULGAMENTO DO MRITO DA LIDE, NA FORMA DO ART. 515, 3, DO CPC - PREJUDICIAL DE MRITO - PRETENSO DE NATUREZA CIVIL, INCIDINDO O LAPSO VINTENRIO PREVISTO NO ART. 177 DO CC/1916 PRESCRIO PARCIALMENTE RECONHECIDA, TO-SOMENTE COM RELAO AO PERODO COMPREENDIDO ENTRE OS MESES DE JULHO E AGOSTO DE 1987, PORQUANTO ATINGIDOS PELO PRAZO SOB FOCO - DECADNCIA AFASTADA INAPLICABILIDADE DO PRAZO ESTABELECIDO NO ART. 26, II DO CDC ABUSIVIDADES RESPEITANTES PRESTAO DEBITRIA EXIGIDA DO CONSUMIDOR QUE NO SE CARACTERIZAM COMO VCIOS APARENTES (ART. 51, IV DO CDC) - MRITO DEVER DA CASA BANCRIA DE PRESTAR AS CONTAS ATINENTES RELAO HAVIDA ENTRE AS PARTES, EM CONFORMIDADE COM O 2 DO ART. 915 DO CPC ENTENDIMENTO PACFICO DA CMARA REDISTRIBUIO DA SUCUMBNCIA RECURSO CONHECIDO E PROVIDO, PARA CASSAR A SENTENA, JULGANDO PROCEDENTE O PEDIDO INICIAL, E RECONHECENDO A PRESCRIO NOS MESES DE JULHO E AGOSTO DE 1987". (Apelao Cvel n. 2008.045311-9/000000, de Ponte Serrada. Rel. Des. Marco Aurlio Gastaldi Buzzi, j. em 30/04/2009). Frise-se que, o referido artigo no se aplica hiptese de cobrana indevida em ajustes bancrios, pois no caracteriza vcio, em nenhuma de suas modalidades (de qualidade, quantidade, aparente, oculto, informao), mas abusividade respeitante prestao debitria exigida do consumidor, nos moldes do art. 51, IV, do CDC, devendo ser afastada. Dos efeitos do artigo 359, I, do Cdigo de Processo Civil. O magistrado de primeiro grau determinou a citao da r/apelante (fls. 22), bem com que esta apresentasse os documentos exigidos s fls. 11. Devidamente citada (fls. 24), a r/apelante deixou transcorrer in albis o prazo para resposta, e por conseguinte, a exibio dos documentos solicitados (fls. 25). Reconhece-se, destarte, a revelia, pelo que se aplica os efeitos do artigo 359, I, do CPC. Ademais, ante a alegao do autor de que nunca celebrou com a requerida, qualquer contrato onde fora pactuados o juros, caberia a esta -requerida, j que apresentou sua apelao, ter juntado aos autos o contrato que diz ter sido firmado em data de 08.03.2006 e em grau de recurso, suas irresignaes seriam apreciadas, ante os termos do disposto no artigo 515, 1, do CPC. Assim no o fazendo, mais uma vez, perdeu a oportunidade de apreciao de suas alegaes luz do contrato que no juntou aos autos. O artigo 43 do Cdigo de Defesa do Consumidor garante a todos o direito de "acesso s informaes existentes em cadastros, fichas, registros e dados pessoais e de consumo arquivados sobre ele, bem como sobre as suas respectivas fontes". Desta feita, flagrante a incumbncia da instituio financeira em acostar aos autos documentos essenciais ao deslinde da quaestio, "porquanto a informao direito bsico do consumidor, evidenciando-se abusiva a prtica que contrarie o pleno exerccio deste direito" (Apelao cvel n. 2007.038063-1, da Capital, rel. Juiz Paulo Roberto Camargo Costa). O que no se admite que uma instituio financeira, reclama, em grau de recurso a aplicao do CDC, no entanto, alm de no juntar o contrato que diz ter sido formalizado, esquecendo que em decorrncia de sua atividade, tida como prestadora de servio, incluido-se nas regras da defesa do consumidor. Conclui-se, ento, que "a circunstncia de ter o estabelecimento bancrio entregue, nas oportunidades prprias, cpias dos documentos exibendos ao correntista, ou os disponibilizado em terminais prprios e, tambm, via internet, no o exime do dever de

apresent-los em juzo, quando instado a tanto e quando estabelecida, entre os litigantes, relaes de depsito" (Apelao cvel n. 2004.004058-0, rel. Des. Trindade dos Santos). Nesse sentido, Vicente Greco Filho: "Se o requerido no responder ao pedido de exibio no prazo legal, no efetuar a exibio quando determinado ou se sua recusa for considerada ilegtima, o juiz admitir como verdadeiros os fatos que, por meio do documento ou coisa, a parte pretendia provar". (Direito processual civil brasileiro, 16 ed., So Paulo: Saraiva, 2003, vol. II, p. 208). E mais: "APELAO CVEL. AO REVISIONAL DE CONTRATO DE ABERTURA DE CRDITO EM CONTA-CORRENTE. CONTRATO NO JUNTADO AOS AUTOS. Equivalncia falta de pactuao. (...)". (Apelao Cvel n. 2007.022082-3/000000, de Chapec. Relator: Joo Henrique Blasi em 28/04/2009). Por conseguinte aplica-se o artigo 359, inciso I, do Cdigo de Processo Civil, e por isso sero admitidos como verdadeiros todos os fatos ligados avena, presumindo-se, inclusive, como no pactuadas as clusulas levantadas pela apelada. Da relativizao do pacta sunt servanda. Apesar deste princpio demandar muito respeito, hodiernamente tem entendido-se que este necessita ser relativizado, sob o argumento de que no se pode ficar atrelado somente aos restritos termos do contrato, mas sim ao seu contedo social. Assim, o estatudo entre os contratantes nunca deve ser analisado de maneira absoluta, ou seja, deve-se considerar ao caso a situao em que se encontram as partes no decorrer das adversidades. Ensina Paulo Roberto Speziali: "Modernamente no se admite mais o sentido absoluto do pacta sunt servanda, adverte a doutrina, reconhecendo as modificaes operadas nas bases do Direito dos contratos, ante a sensvel modificao do pensamento jurdico. Permanece nos dias de hoje o princpio, e permanecer sem dvida por duradouro e indefinido perodo, essencial que em sua funo de segurana do comrcio jurdico. O que no permanece, contudo, o significado rgido que lhe foi emprestado em proveito do individualismo que marcou a ideologia liberal do sculo XIX". (SPEZIALLI, Paulo Roberto. Reviso Contratual, Belo Horizonte, ed. Del Rey, 2002, p. 32). Este, tambm, o entendimento consolidado no Superior Tribunal de Justia, conforme pode ser observado pelos seguintes julgados: AgRg no REsp 732.719/RS, Rel. Ministro Jorge Scartezzini, julgado em 20.04.2006, DJ 15.05.2006 p. 228; EREsp 115.596/PR, Rel. Ministro Jos Delgado, julgado em 24.10.2001, DJ 10.06.2002 p. 134. Colhe-se do Tribunal de Justia de Santa Catarina: "(...) O princpio do pacta sunt servanda, como mxima contratual, mormente aps a entrada em vigor da legislao consumerista ptria, passou a carecer da quase sacramentabilidade que lhe era reconhecida, passando a ser relativizado, de modo a viabilizar a discusso judicial das clusulas abusivas ou ilegais, propiciando a readequao da avena aos termos da lei(...)". (Apelao Cvel n. 2007.002345-6, de So Bento do Sul, Rel. Des. Subst. Stanley da Silva Braga, j. em 22/10/2009). Veja-se, ainda desta Corte: AC n. 2003.023400-4, de Tubaro, Rel. Des. Alcides Aguiar; AC n. 2006.043309-4, de Brusque, Rel. Des. Salim Schead dos Santos; e - AC n. 2005.012320-0, de Caador, Rel. Des. Salim Schead dos Santos. Ademais, "na aplicao da lei, o juiz atender aos fins sociais a que ela se dirige e s exigncias do bem comum". (Art. 5, da Lei de Introduo ao Cdigo Civil). Neste tocante, possvel a reviso contratual.