A relao do homem com o dinheiro sempre foi uma questo
delicada. Algumas pessoas conseguem compreender a importncia de cuidar do seu dinheiro de forma cuidadosa, fazendo quase sempre sobrar alguma coisa na carteira. Porm, para a grande maioria, equilibrar as contas todo ms um desafio a ser conquistado.
Em todos os meios de comunicao, assistimos propagandas cada vez mais interessantes. Assim, acabamos acreditando que novos produtos so indispensveis para o nosso bem-estar. importante estarmos atentos para nossas reais necessidades, evitando o desejo de compras desnecessrias. Infelizmente, vivemos hoje a sociedade do consumo. Apresentao NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA Com a inflao controlada, ficou muito mais fcil obter um financiamento. Essa uma armadilha certa para o consumidor desatento. O grande nmero de parcelas esconde altas taxas de juros, nem sempre percebidas pelo comprador. No se iluda: quanto maior a quantidade de parcelas, mais juros voc ter de pagar!
Aprenda com as dicas e orientaes desta cartilha e fique atento s armadilhas do crdito fcil. Com estas dicas, voc estar mais apto a fazer boas negociaes e melhorar sua relao com o dinheiro. Busque conquistar o equilbrio financeiro. No um exerccio to difcil, mas exige muita disciplina. No final, voc ver que valeu o esforo. Apresentao NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA Desejo, outrossim, que voc tenha dinheiro, porque preciso ser prtico. E que pelo menos uma vez por ano coloque um pouco dele na sua frente e diga "Isso meu", s para que fique bem claro quem o dono de quem.
Trecho de um poema de Victor Hugo (poeta francs).
Apresentao NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA A IMPORTNCIA DO PLANEJAMENTO FINANCEIRO NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA Existem muitas pessoas que gostam de viver a vida sem planejar nada, deixando o acaso conduzir. Isso parece bem interessante, mas quando se trata de dinheiro, essa forma torna-se muito arriscada.
O planejamento ajuda a estabelecer limites de gastos, reorganizar as despesas, enxergar e corrigir os desperdcios, estabelecer prioridades e metas.
A atividade de planejar independe se a pessoa tem muito ou pouco dinheiro, pois os princpios so os mesmos. E o princpio mais importante o mais simples: no gastar mais do que se tem.
Essa matemtica fcil de compreender, mas, para algumas pessoas, bastante difcil de colocar em prtica. A importncia do planejamento financeiro NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA A importncia do planejamento financeiro Se a palavra planejamento assusta, podemos pensar que vamos simplesmente organizar os gastos, separando e classificando todas as despesas: desde aquelas previstas at outras que no so certas, mas tem uma chance de acontecer. Para imprevistos, usaremos um recurso chamado proviso financeira.
Ao incorporar o hbito do planejamento financeiro, os benefcios comeam a aparecer na qualidade de vida das pessoas: Mais tranquilidade e menos susto.
Com o tempo, aps a vida organizada, j possvel iniciar outro bom hbito: poupar.
NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA OBSERVE ALGUNS CONCEITOS BSICOS:
Despesas Fixas so gastos j previstos, que ocorrem em perodos fixos (mensais, anuais, etc.).
Normalmente so contas de consumo (gua, luz, telefone, celular, etc.), contratos de aluguel ou financiamentos, que podem ter parcelas de diferentes valores.
NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA OBSERVE ALGUNS CONCEITOS BSICOS:
Despesas Variveis no tm periodicidade fixa, ocorrendo nos casos de aquisies ou contrataes. No entanto, so frequentes e facilmente previsveis.
Ex.: mercado, roupas, combustvel, farmcia, etc. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA OBSERVE ALGUNS CONCEITOS BSICOS:
Despesas Extraordinrias Embora no se saiba quando ocorrero, todos esto sujeitos a t-las ao longo do ano.
Ex.: conserto de eletrodomsticos, despesas mdicas, manuteno do carro, etc. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA OBSERVE ALGUNS CONCEITOS BSICOS:
Juros simples quando o percentual incide apenas uma nica vez sobre o valor principal, no incorrendo sobre os juros acumulados.
Observe o exemplo de aplicao de um capital de R$100,00 a juros simples por um perodo de 03 meses, com uma taxa de 10% ao ms. Perodo Juros Valor Corrigido Resultado Ao final do 1 ms 100 X 0,10 = 10,00 + 100,00 = 110,00 Ao final do 2 ms 100 X 0,10 = 10,00 + 110,00 = 120,00 Ao final do 3 ms 100 X 0,10 = 10,00 + 120,00 = 130,00 NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA OBSERVE ALGUNS CONCEITOS BSICOS:
Juros compostos O percentual apurado em cada perodo incorporado ao valor final do ms anterior. A maioria das operaes no mercado brasileiro realizada a juros compostos. importante notar que nessas operaes os juros de um perodo so calculados sobre o principal e tambm sobre os juros de perodos anteriores. O mesmo exemplo fica assim: Perodo Juros Valor Corrigido Resultado Ao final do 1 ms 100 X 0,10 = 10,00 + 100,00 = 110,00 Ao final do 2 ms 110 X 0,10 = 11,00 + 110,00 = 121,00 Ao final do 3 ms 121 X 0,10 = 12,10 + 120,00 = 133,10 NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA parte da renda que ser guardada para uso ou investimento futuro.
Poupana um recurso usado para obter retorno financeiro no futuro.
Ex.: aplicao financeira, reforma da casa com objetivo de valoriz-la, aquisio de um computador ou outro equipamento com objetivo de gerar renda. Investimento NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA toda a entrada de recurso: salrio, comisses, rendimento de aplicaes financeiras, venda de algum bem, recebimento de doao ou de emprstimo, etc. Receita 0 so reservas feitas para eventuais despesas que possam ocorrer durante o ms, sendo recomendado guardar de 7% a 10% do total das suas despesas para esse fim.
Ex.: se suas despesas somadas totalizam R$ 1.000,00, guarde entre R$ 70,00 e R$ 100,00 como proviso mensal. Se voc costuma anotar seus gastos do passado, tambm pode estimar o valor da proviso com base nos imprevistos que j teve. Caso no seja utilizada durante o ms, a proviso pode ser transformada em poupana ou transferida para o ms seguinte. Proviso de Gastos NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA SEMPRE COMEAMOS PELO PLANEJAMENTO NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA 1 - De preferncia, rena toda a famlia para uma conversa sobre o planejamento que se pretende fazer, deixando clara a importncia da participao e contribuio de todos.
Estabelea as metas que pretendem alcanar: pagamento de dvidas, criao de poupana para aquisio de um carro ou de uma casa, ou simplesmente organizar as despesas para ter mais tranquilidade.
Se na sua famlia no existe abertura para um evento desse tipo, estabelea voc mesmo as metas, crie formas de controlar os gastos e, em algum momento, divida esse planejamento com a famlia. Sempre comeamos pelo planejamento NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA 2 - Escolha uma forma de fazer o registro mensal das suas despesas e receitas: uma caderneta, uma agenda ou at uma planilha eletrnica no computador.
O importante ter um espao organizado para anotar esses lanamentos mensais, separado em trs colunas: uma para a descrio das receitas e das despesas, outra para o valor previsto e a terceira para o valor que efetivamente aconteceu. Sempre comeamos pelo planejamento NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA 3 - Faa uma lista de todos os gastos da famlia - as despesas fixas e as variveis - colocando o valor de cada uma no campo valor previsto.
Quando no tiver um valor fixo, utilize o valor mdio dos ltimos gastos. Sempre comeamos pelo planejamento NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA 4 - Relacione a renda de todos aqueles que contribuem para a manuteno da casa. A renda normalmente o salrio mensal fixo. Para autnomos e comissionados, considere o valor mdio de rendimento dos ltimos meses.
Coloque esses valores tambm no campo valor previsto. Sempre comeamos pelo planejamento NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA VOC SABE CALCULAR O VALOR MDIO?
Para fazer o valor mdio das compras de mercado, por exemplo, some o valor gasto nos ltimos meses e divida pela quantidade de meses utilizada. MS GASTO 1 ms R$ 220,00 2 ms R$ 260,00 3 ms R$ 300,00 TOTAL R$ 780,00 Agora, dividimos R$ 780,00 por 03 = R$ 260,00.
Observe que dividimos por 03 porque tnhamos somente os gastos dos ltimos trs meses, mas pode ser qualquer outra quantidade de meses.
Portanto, sempre dividiremos pela quantidade de meses utilizada para fazer mdia. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA 5 - Para uma primeira anlise do resultado, compare o total de receitas com as despesas previstas. Se as despesas forem superiores s receitas, h um grande trabalho de reorganizao a ser feito, pois ainda no falamos de despesas extraordinrias, proviso e nem tampouco de poupana. Sempre comeamos pelo planejamento 6 - Conforme as despesas e receitas forem ocorrendo, preencha o valor exato no campo valor realizado. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA De agora em diante, utilize mensalmente essa planilha, colocando as despesas: fixas, variveis e extraordinrias; a proviso para gastos emergenciais; alm de todas as receitas.
Com isso, ser possvel observar o comportamento das despesas e passar a iniciar o planejamento, ou seja, prever com antecedncia o quanto gastar nos prximos meses. Ser possvel tambm perceber se ser necessrio fazer algum corte ou alguma reduo, ou ainda, se haver a possibilidade de poupar algum valor.
Esse hbito, apesar de muito simples, bastante eficiente quando falamos de educao financeira. Com uma viso mais ampla das receitas e despesas mensais, ficar muito mais fcil traar as prximas metas e objetivos a serem alcanados.
NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA E DEPOIS DE PLANEJAR? NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA As pessoas costumam culpar seu descontrole financeiro dizendo que se enrolaram ou foram pegas de surpresa.
Com a prtica da planilha de gastos, a pessoa s vai se enrolar de forma consciente. Se o resultado mostrar que o dinheiro naquele ms no suficiente, ento como voc far novas aquisies e despesas? Por exemplo, sua planilha mostra uma pequena sobra de R$ 37,00.
Como voc tomar a deciso de comprar uma cala nova de R$ 90,00? A surpresa s ocorrer se a despesa imprevista for superior quela proviso feita. Fora isso, podemos chamar de gasto irresponsvel.
NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA VOC SABE O QUE ONEOMANIA?
o transtorno de comprar compulsivamente, sem qualquer controle, vulgarmente chamada da doena do consumismo. No Brasil j atinge 3% da populao.
O reconhecimento da doena o primeiro passo para a busca de uma soluo. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA Como dito anteriormente, educao financeira requer disciplina. Alm da disciplina, importante tambm o bom-senso na hora de fazer o gasto.
A compra impulsiva o maior vilo do equilbrio financeiro. As tentaes, dentro da nossa sociedade que tanto valoriza o ter, so enormes. Opte em ter uma vida financeira equilibrada. Voc Sabia?
Voc j deve ter escutado falar da regra das 48 horas, que diz que voc deve esperar esse tempo entre quando viu o produto e a compra.
Se voc no comprar no impulso, provavelmente vai perceber que essa compra era desnecessria. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA E SE O SEU ORAMENTO J ESTIVER TODO COMPROMETIDO? NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA Talvez esta seja uma realidade de muitas famlias brasileiras: muitas despesas e pouca receita. Ento, como falar de proviso de recursos e poupana quando a realidade outra? Apesar de difcil, possvel buscar uma melhoria nos resultados eliminando possveis desperdcios.
Seguem algumas dicas que podem ser utilizadas ou adaptadas para cada realidade; afinal, os problemas financeiros no so exclusivos de famlias de baixa renda, atingem todas as classes sociais.
Mas antes, volte sua lista de despesas, analise cada item e reflita sobre a sua importncia.
Ser que h algo que possa ser eliminado ou reduzido? E SE O SEU ORAMENTO J ESTIVER TODO COMPROMETIDO? NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA ITEM DICAS ALIMENTOS Fique atento na hora da compra: confira as datas de validade dos alimentos; no faa mais comida que o necessrio; procure receitas onde se podem reaproveitar as sobras de alimentos; sirva-se com a quantidade de alimento que vai consumir, evitando jogar comida no lixo. Aproveite frutas e legumes de poca. ENERGIA H inmeras dicas de como economizar energia. Veja algumas: trocar as lmpadas quentes por fluorescentes; ao comprar eletrodomsticos, observar os que consomem menos energia; estabelecer um tempo mximo para encurtar os banhos de chuveiro; no ligar vrias vezes na semana o ferro de passar roupas; abrir a porta da geladeira poucas vezes. CARRO Mantenha a manuteno do carro em dia, pois carro regulado consome menos; dirija de forma tranquila, evitando esticar as marchas e freadas muito fortes; verifique se os pneus esto calibrados. MERCADO Faa uma lista antes de ir s compras, evitando adquirir itens desnecessrios; no leve crianas para as compras; no faa compras com fome; compare preos. DIVERSO Excelente para a qualidade de vida e preocupante dentro do oramento. Os gastos com diverso podem ser planejados. D preferncia a programas gratuitos que sua cidade oferece; evite bares e restaurantes, reunindo os amigos em casa e pedindo que cada um leve algo; estabelea sempre um limite prvio de gastos para essas despesas; evite cheques pr-datados ou cartes de crdito. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA Outra forma de melhorar o oramento familiar aumentando as receitas com atividades extras. Vejam algumas sugestes: Se voc tem habilidade manual e gosta de artesanato, procure algum produto que tenha mercado para ser vendido.
Se voc tem facilidade com alguma disciplina, pode prestar servios de reforo escolar para crianas. Da mesma forma, se domina o uso de computadores, tem muita gente que ainda sofre com as novas tecnologias.
Servios de pequenas manutenes domsticas (instalao de chuveiros, fixao de prateleiras, de varais, etc.) tem um excelente mercado. As pequenas manutenes de carros e equipamentos eltricos tambm. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA Outra forma de melhorar o oramento familiar aumentando as receitas com atividades extras. Vejam algumas sugestes: Revender produtos de catlogos para amigos, vizinhos e colegas de trabalho uma opo que praticamente no toma tempo algum.
Se seu ponto forte so os dotes culinrios, faa produtos para vender em casa ou no trabalho.
Se voc tem equipamentos que no utiliza mais, como uma TV usada, faa uma rifa e procure vender para o mximo de pessoas possvel. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA Seja criativo, aproveite suas habilidades e dons. Faa um bom planejamento. Analise o mercado para ver quais so os seus concorrentes.
Conhea bem os seus custos e defina um preo justo.
Invista na divulgao. Ateno
Seja qual for a opo escolhida, busque as informaes necessrias sobre a correta e segura execuo da atividade.
Evite problemas com os rgos de fiscalizao. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA VOC SABE FAZER UMA BOA COMPRA? NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA As grandes redes de comrcio costumam ter regras pr-definidas de negociao, limitando a contraoferta do cliente.
Ento, primeiramente, durante a sua pesquisa de preo, j aproveite e pergunte como so as formas de pagamento. D preferncia para aqueles vendedores que se mostram interessados em negociar.
A pesquisa deve ser a mais ampla possvel. Se no puder visitar todas as lojas, ligue ou procure na internet.
E quando sair para comprar o bem escolhido, leve sua pesquisa em mo para que o vendedor saiba que voc conhece os preos dos concorrentes. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA Uma vez definido o local onde vai realizar a compra, veja o que fica mais interessante para voc, no tenha vergonha de pechinchar.
Mas como regra geral, o pagamento vista o que tem maior poder de barganha, desde que voc consiga um preo mais baixo que o valor parcelado.
Nas lojas que no fazem essa diferenciao, opte para o pagamento parcelado, pois provavelmente os juros j estaro embutidos no preo vista tambm.
O pagamento em dinheiro vivo tambm costuma ser retribudo com mais algum desconto. ATENO Se voc j tem o valor integral do bem e a loja no oferece descontos vista, aplique o dinheiro e pague parcelado. So os juros compostos a seu favor. E se voc optou pelo pagamento parcelado por no ter o valor integral, no se esquea de colocar na sua planilha de gastos esse compromisso ms a ms. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA As ofertas de produtos e servios so inmeras.
As lojas usam diversas estratgias para voc comprar: parcela a perder de vista, promoes, etc.
Por isso, fique atento: comum as empresas no divulgarem os juros reais embutidos no preo do produto. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA NEGOCIANDO UMA DVIDA NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA Grande ou pequena, a dvida sempre um transtorno na vida do indivduo.
O caminho para saldar todos os compromissos muitas vezes longo e desgastante. Nesse momento, elaborar um bom planejamento essencial no processo de amortizao.
Liste todas as suas dvidas com valores, datas e nome dos credores.
D prioridade s dvidas feitas no nome de pessoas prximas a voc (parentes, amigos, colegas de trabalho) e depois com as empresas e instituies financeiras, dos juros mais altos aos mais baixos. Negociando uma dvida NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA Em caso de dvidas ou problemas com as negociaes, busque ajuda do Procon ou da Delegacia do Consumidor.
Conhea e faa valer os seus direitos. Dentro do seu oramento, separe o dinheiro para as despesas prioritrias, como alimentao, aluguel e transporte.
Nunca comprometa mais que 30% do seu oramento para o pagamento das dvidas, para no correr o risco de criar outras.
Procure seus credores para negociar e nunca aceite a primeira proposta. Mostre-se interessado em quitar a dvida, mas deixe claro que s assumir uma proposta vivel; caso contrrio, priorizar outros credores.
Saiba de que seu credor tambm tem o maior interesse em ver a dvida quitada. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA Negociando uma dvida PARA FINALIZAR NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA Educao financeira deve comear na infncia.
Os pais que mantm o oramento domstico equilibrado podero repassar aos filhos a sua importncia. O exemplo servir de estmulo para as crianas. NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA Ter uma boa relao com o dinheiro possvel. Aproveite as dicas desta cartilha e comece, desde j, a planejar melhor seus gastos. Procure evitar comprar por impulsividade. Exera o consumo consciente. Valorize o seu dinheiro!
Dinheiro no sinnimo de felicidade, porm a falta dele causa muita chateao. Ter uma vida financeira equilibrada pode ajudar, e muito, a manter a tranquilidade no lar.
Comece a planejar e experimente mudar o curso da sua histria! NOES BSICAS DE EDUCAO FINANCEIRA