PONTIFCIA UNIVERSIDADE CATLICA DO PARAN CENTRO DE CINCIAS JURIDICAS E SOCIAIS CURSO DE DIREITO

BRUNO FALTIN BERTOLDI

FRAUDES BANCRIAS PELA INTERNET

CURITIBA 2005

BRUNO FALTIN BERTOLDI

FRAUDES BANCRIAS PELA INTERNET

Monografia apresentada ao Curso de Direito do Centro de Cincias Jurdicas e Sociais da Pontifcia Universidade Catlica do Paran, como requisito parcial obteno do ttulo de Bacharel em Direito. ORIENTADORA: Cristina Stonoga Prof. M. Andreza

CURITIBA 2005

TERMO DE APROVAO FRAUDES BANCRIAS PELA INTERNET Por Bruno Faltin Bertoldi

MONOGRAFIA APROVADA COMO REQUISITO PARCIAL PARA A OBTENO DO GRAU DE BACHAREL EM DIREITO, CENTRO DE CINCIAS JURDICAS E SOCIAIS DA PONTIFCIA UNIVERSIDADE CATLICA DO PARAN, PELA COMISSO FORMADA PELOS PROFESSORES:

ORIENTADORA: _______________________________________________ Prof. M. Andreza Cristina Stonoga

_______________________________________________ Prof. M.

________________________________________________ Prof. M.

CURITIBA, ________ de ________________ de ___________.

Dedico esta monografia aos meus avs, Ralf e Dorva, em agradecimento pelo apoio e dedicao recebidos em todos os anos da minha vida e em especial durante a graduao.

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Agradeo a todos que contriburam para a elaborao deste trabalho, em especial minha me pela ateno e exaustivas correes e minha orientadora pelo interesse e pacincia dedicada.

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SUMRIO RESUMO...................................................................................................................V INTRODUO ..........................................................................................................1 1 INTERNET E COMRCIO ELETRNICO .............................................................3 1.1 BREVE HISTRICO ...........................................................................................4 1.2 COMRCIO ELETRNICO ................................................................................5 1.3 OS CONTRATOS................................................................................................6 1.3.1 Pressupostos contratuais...............................................................................7 1.3.2 Formao do contrato....................................................................................8 1.3.3 Contrato virtual ..............................................................................................11 1.4 DOCUMENTO ELETRNICO.............................................................................12 1.4.1 Segurana dos documentos eletrnicos........................................................14 1.5 HOME BANKING.................................................................................................15 2 FRAUDES ATRAVS DA INTERNET ...................................................................17 2.1 OS ENTES DAS FRAUDES VIRTUAIS ..............................................................17 2.1.1 Hacker ...........................................................................................................17 2.1.2 Cracker ..........................................................................................................18 2.1.3 Phreaker ........................................................................................................18 2.1.4 Anarchist ........................................................................................................19 2.1.5 Warez ............................................................................................................19 2.1.6 Phisher ..........................................................................................................20 2.1.7 Pharmer .........................................................................................................20 2.2 OUTROS ENVOLVIDOS NAS FRAUDES ..........................................................21 2.3 MODALIDADES DE FRAUDES ..........................................................................21 2.3.1 Scam .............................................................................................................22 2.3.2 Phishing .........................................................................................................23 2.3.3 Pharming .......................................................................................................24 2.3.4 Worms e Trojans ...........................................................................................25 3 RESPONSABILIDADE CIVIL ................................................................................27 3.1 ELEMENTOS ......................................................................................................28 3.1.1 O ato ilcito e a culpa .....................................................................................28 3.1.2 O dano...........................................................................................................30 3.1.3 O nexo causal................................................................................................31 3.2 ESPCIES DE RESPONSABILIDADE CIVIL .....................................................33 3.2.1 Quanto ao fato gerador..................................................................................34 3.2.2 Quanto ao fundamento ..................................................................................35 3.2.3 Quanto ao ofensor .........................................................................................35 3.3 O CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR.....................................................36 3.3.1 Aplicao do CDC nas relaes com instituies financeiras........................39 3.4 RESPONSABILIDADE CIVIL NAS FRAUDES BANCRIAS PELA INTERNET .40 CONCLUSO ...........................................................................................................43 REFERNCIAS.........................................................................................................45

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RESUMO

O presente trabalho objetivou verificar a extenso da responsabilidade civil das instituies financeiras, nos casos de fraudes ocorridas atravs da internet. Para tanto, explicando o processo de formao da rede mundial e, ressaltando sua vocao para o comrcio, delineou as caractersticas dessas transaes, incluindo a anlise do servio de home banking. Consecutivamente, foram descritos os meios de fraudes pela internet, elencando os sujeitos envolvidos e as tcnicas utilizadas pelos fraudadores. Por fim, analisando as caractersticas gerais da responsabilidade civil, almejou-se evidenciar a extenso da responsabilidade de cada sujeito envolvido na fraude.

INTRODUO

Este trabalho tem por finalidade abordar a responsabilidade civil decorrente de fraude atravs da internet. A relevncia da abordagem evidencia-se pela ausncia legislativa no que tange s relaes estabelecidas via rede mundial de computadores e os danos provocados pela ao de fraudadores virtuais aos usurios e instituies financeiras. A anlise casustica de eventos relacionados ao tema revela a metodologia indutiva pela qual o trabalho ser desenvolvido. Atravs da verificao de fenmenos e experincias se alcanar a concluso empiricamente observvel na rotina das relaes entre os sujeitos j mencionados. A tcnica fundar-se- na pesquisa bibliogrfica, direta e indireta. O escopo da pesquisa determinar os entes envolvidos na fraude, ou seja, agentes e vtimas, com a finalidade de delimitar a responsabilidade de cada um na reparao por danos civis sofridos. Abordar-se-o tambm as modalidades de fraudes, com a inteno de revelar omisses e possveis responsabilidades das vtimas sobre os prejuzos sofridos. Para tanto, essa pesquisa se iniciar com o breve histrico da internet, sua formao e desenvolvimento, com nfase ao advento do comrcio eletrnico e s caractersticas dos contratos celebrados pelo meio virtual, incluindo o servio de home banking. Aps a anlise da estrutura do comrcio eletrnico, analisar-se-o as fraudes possveis atravs da rede mundial, individualizando-se seus sujeitos e descrevendo as formas de ataque possveis, enfocando as principais tcnicas exploradas para a realizao das fraudes.

2 Consecutivamente, aps a apurao das modalidades de fraudes, buscar-se analisar a extenso da responsabilidade dos sujeitos envolvidos na fraude, atravs da caracterizao dos elementos constitutivos da responsabilidade civil, a aplicao da legislao de proteo ao consumidor vigente e a possibilidade de concurso da vtima para o resultado danoso. Por fim, ser indicada a concluso decorrente do estudo, suscitando uma nova perspectiva de anlise das fraudes bancrias realizadas atravs da rede mundial.

1 INTERNET E COMRCIO ELETRNICO

Prescinde ao aprofundamento tecer algumas consideraes sobre a internet. Tendo em vista que a rede mundial de computadores assunto de uma rea do conhecimento no correlata ao Direito, necessrio estabelecer-se, previamente, algumas noes sobre a rede mundial e navegao. Segundo Fernando Antnio de Vasconcelos, a navegao o ato pelo qual o usurio, atravs de um programa navegador (ou, em ingls, browser), conecta-se aos diversos computadores da internet (ou web), trocando informaes atravs do ciberespao. Por sua vez, o ciberespao corresponde interconexo entre os inmeros computadores da rede global. atravs da gigante rede mundial que o usurio navega recebendo e enviando informaes. A navegao, sinteticamente, corresponde ao enviar e receber informaes atravs da web (VASCONCELOS, 2003, p. 33). A navegao pelo ciberespao consiste no acesso a pginas virtuais (denominadas homepages), que so documentos escritos sob um cdigo de programao que o navegador consegue interpretar. Essas pginas, em conjunto, formam a expresso stio (do ingls site). Os sites, por sua vez, ficam hospedados em discos rgidos de computadores chamados servidores. Estas mquinas lembram computadores domsticos, contudo esto programados para servir informao rede mundial (VASCONCELOS, 2003, p. 33). Na internet existem diversos servidores, inmeros stios e uma imensido de pginas virtuais. Viu-se que internet corresponde expresso web, palavra que significa teia em ingls, sintetizando o ideal da rede mundial que a interconexo entre os diversos sites e homepages. Essa conexo se d atravs de hyperlinks ou somente links que so os elos entre os diversos recursos da rede.

4 Sinteticamente possvel concluir que a internet um ambiente virtual formado por uma rede de computadores que, atravs de servidores, sitios e pginas virtuais, encadeadas por links, disponibilizam ao usurio, informaes em tempo real.

1.1 BREVE HISTRICO

A internet surgiu de um projeto militar norte-americano denominado Arpanet, em 1969, com o objetivo de interligar informaes entre centros estratgicos de diversos pontos do pas. (VASCONCELOS, 2003, p. 33). Durante esse perodo no existiu um grande desenvolvimento da tecnologia sendo que, com o trmino da guerra fria, ela foi transferida s universidades. Inicialmente a internet foi utilizada como recurso para troca de informaes e trabalhos acadmicos at que, em 1989, em Genebra, Sua, foi anunciada a World Wide Web, (ou www como ficou conhecida) que projeta o modelo atual da internet. (ISAGUIRRE, 2001, p. 17-18). Nesse modelo, atravs da padronizao de protocolos e linguagens de programao1, tornou-se vivel o compartilhamento de uma infinidade de informaes em qualquer ponto do globo. Simultaneamente evoluo da internet, a indstria da informtica conseguiu diminuir os custos na fabricao de computadores, aumentando geometricamente a oferta do produto, contribuindo para a ampliao da rede mundial.

URL (Uniform Resource Locator), HTTP (HyperText Transfer Protocol) e HTML (HyperText Markup Language).

5 1.2 COMRCIO ELETRNICO

Diante da grande proliferao de computadores domsticos e dos infinitos recursos que eles provm quando conectados rede mundial, desenvolvedores de stios voltaram-se para a atividade mais comum realizada pelo homem em sociedade: o comrcio. No Brasil, por exemplo, o acesso a computadores com conexo internet concentra-se nas classes mais favorecidas da sociedade2, corroborando a vocao da rede mundial, que segundo pesquisadores, o comrcio (PEIXOTO, 2001, p. 5). Logo, no causa estranheza observar o grande investimento de capital e trabalho, com a correspondente expanso do comrcio atravs da internet. Contextualizando o assunto, Rodney de Castro Peixoto conceitua comrcio eletrnico sob uma perspectiva jurdica:
a atividade comercial explorada atravs de contrato de compra e venda com a particularidade de ser este contrato celebrado em ambiente virtual, tendo por objeto a transmisso de bens fsicos ou virtuais e tambm servios
de qualquer natureza. (PEIXOTO, 2001, p. 10)

Diante desse conceito, vislumbra-se a natureza contratual e comercial desse sistema virtual de comrcio. Contratual porque o comrcio, essencialmente, relaciona-se com a manifestao da livre vontade das partes em dispor de bens. Comercial porque, exercida habitualmente, corresponde ao conceito de atividade comercial no mundo real. Outra questo que urge, no que tange ao e-business, diferenciar o comrcio realizado no mundo virtual da rede de computadores ; do mundo real de lojas e indstrias. Para tanto, necessrio realizar algumas distines entre as modalidades de empresas para fins de vendas virtuais. Existem as empresas ponto
2

A classe A, que representa 5% da populao, concentra 42% dos internautas, enquanto a classe B (19% do total de brasileiros) responde por 49% dos usurios da web (FOLHA ONLINE, 2005).

6 com (em ingls dot com), que nasceram para explorar o comrcio via internet, sem dispor, necessariamente, de um espao fsico. No obstante, existem empresas do mundo real que optam por constituir filiais virtuais. Para fins legais, parece inexistir diferena entre elas, pois para adquirir a personalidade jurdica, ambas modalidades de empresas virtuais e reais tm que se registrar na junta comercial, identificando seu regime, objeto, scios e endereo de referncia. A burocracia necessria para a implementao da personalidade jurdica prov certa segurana para os consumidores do comrcio eletrnico no que diz respeito personalizao do ente empresarial, mas resta a questo da celebrao do contrato atravs de uma realidade virtual, que parece gerar certa insegurana a esse sistema de comrcio.

1.3 OS CONTRATOS

O contrato estrutura basilar do direito privado que, segundo Orlando Gomes, o negcio jurdico bilateral, ou plurilateral, que sujeita as partes observncia de conduta idnea satisfao dos interesses que regularam (GOMES, 1977, p. 17). Ainda segundo Orlando Gomes (1977, p. 29), os contratos so instrudos por quatro princpios, quais sejam: a autonomia da vontade, o consensualismo, a fora obrigatria e a boa-f. A autonomia da vontade consiste na liberdade das partes de pactuarem as regras que regero o negcio que esto a celebrar (PEIXOTO, 2001, p. 47), liberdade limitada somente por questes de ordem pblica e pelos bons costumes (GOMES, 1977, p. 31).

7 Por sua vez, o consensualismo consubstancia-se no acordo de vontades. Conforme indica Orlando Gomes corresponde ao fato que a simples operao intelectual do concurso de vontades pode gerar o contrato (GOMES, 1977, p. 43). O princpio da fora obrigatria vem informar ao contrato seu carter de lei entre as partes. Enuncia esse princpio que as partes obrigam-se nas clusulas do contrato como se fossem preceitos legais imperativos (GOMES, 1977, p. 44). No entanto, o Direito moderno vem relativizando a pacta sunt servanda, possibilitando a reviso das clusulas contratuais pelo Poder Judicirio. Assevera-se que essa informao no ser aprofundada por no pertencer ao escopo desse trabalho, estando presente apenas para ilustrar o fato de que o princpio da fora obrigatria no vige de forma irretratvel nos contratos modernos. Finalmente, a boa-f, nas palavras de Orlando Gomes:
Entende mais com a interpretao do contrato do que com a estrutura. Por ele significa que o literal da linguagem no deve prevalecer sobre a inteno manifestada na declarao de vontade, ou dela infervel. Ademais, subentendem-se, no contedo do contrato, proposies que decorram da natureza das obrigaes contradas, ou se impe por fora de uso regular e da prpria eqidade.(GOMES, 1977, p. 49).

Assim, delimitado o conceito e os princpios que informam o contrato, faz-se oportuno discorrer sobre os pressupostos de formao do contrato.

1.3.1 Pressupostos contratuais

O Cdigo Civil vigente, em seu artigo 104, estabelece os pressupostos para a validade dos negcios jurdicos, in verbis:
Art. 104. A validade do negcio jurdico requer: I agente capaz; II objeto lcito, possvel e determinado ou determinvel; III forma prescrita ou no defesa em lei.

8 O agente capaz consubstancia-se na aptido da pessoa para realizar o negcio, o negcio jurdico pressupe a capacidade legal de agir da parte (GOMES, 1977, p. 54). Quanto ao objeto, este deve ser lcito, ou seja, ter seu trnsito no comrcio no vedado pela legislao vigente. Bem possvel aquele sobre o qual o titular tem o poder de dispor e, por fim, bem determinado ou determinvel aquele que pode ser individualizado por sua descrio (GOMES, 1977, p. 55). Ressalva-se que o bem disponvel pode ser material ou imaterial, como a propriedade intelectual, a licena de uso ou a reserva de espao virtual. Destaca-se que a sua existncia independe da materialidade, mas de sua relevncia jurdica. Por fim, a forma que, segundo Orlando Gomes, livre, exceo feita aos contratos formais ou solenes. A liberdade quanto ao formalismo consiste na possibilidade de se contratar na forma verbal ou escrita, apesar de indiscutvel a preferncia pela ltima (GOMES, 1977, p. 64). Assinalados os princpios contratuais e esses em consonncia com os pressupostos elencados, no h bice para a formao do negcio jurdico. Contudo, faz-se necessrio esclarecer qual o processo para a formao desse negcio jurdico.

1.3.2 Formao do contrato

Ensina Orlando Gomes que o contrato consensual torna-se perfeito e acabado no momento em que nasce o vnculo entre as partes (GOMES, 1977, p. 69) sendo que sua formao funda-se na emisso da declarao de vontades das partes envolvidas no negcio. Complementa Jean Carlos Dias afirmando que:

Essa declarao de vontade, contudo, deve ser entendida em sentido lato, como abrangendo toda e qualquer maneira de indicar a comunho de interesses no intuito de fazer surgir o contrato, traduzindo-se, assim, por uma uniformidade de opinio entre as partes. (DIAS, 2004, p. 64)

E nesse sentido, a unicidade de desgnio no necessita ser formalizada por ato expresso, sendo suficiente, em determinadas situaes, o no-agir ou o silncio para caracteriz-lo. Em face disso, a validade da declarao tcita reconhecida pela legislao civil, exceto quando dispe, expressamente, o contrrio. (DIAS, 2004, p. 64). No entanto preciso ressalvar que, antes da concluso do contrato, existem algumas etapas a serem vencidas, quais sejam: as negociaes preliminares, a proposta, a aceitao ou o dissenso, a contraproposta e situaes especficas. No que tange s negociaes preliminares, preciso considerar que se trata de uma fase inicial, de especulao em que as partes buscam investigar a vontade negocial e, em razo disso, no geram obrigaes contratuais entre os envolvidos (DIAS, 2004, p. 66). Existem excees as quais no sero abordadas em face da irrelevncia frente ao tema da pesquisa. Assim, superadas as negociaes iniciais, cabe ao proponente realizar a proposta objetiva e detalhada dirigida s partes interessadas. Duas observaes so relevantes quanto proposta. Primeiramente, a proposta conter a forma e as condies do negcio unilateralmente estabelecidas pelo proponente e, segundo, a oferta obrigar o proponente ao seu cumprimento nos termos em que foi realizada, em caso de aceitao pelo oblato (DIAS, 2004, p. 66-67). Orlando Gomes complementa que a proposta pode ser indeterminada em alguns pontos (GOMES, 1977, p. 76), quando, por exemplo, deixa a

discricionariedade do oblato determinar a quantidade de produtos oferecidos a preo

10 unitrio. Outrossim, ensina o doutrinador que o destinatrio da proposta pode ser pessoa incerta, desde que determinvel (GOMES, 1977, p. 76). Considerao relevante, no que tange ao escopo desse trabalho, a oferta realizada a ausente. A proposta realizada para aquele que no tem condio de oferecer resposta imediata regula-se sob regras especficas, quais sejam: quando a proposta realizada sem prazo, deixa de se obrigar o proponente depois de decorrido prazo suficiente para o recebimento pelo oblato; se a oferta realizada com prazo determinado, expira a obrigao do ofertante com o termo final do prazo e, caso a proposta seja seguida de retratao pelo proponente, este no se obriga caso o oblato tenha conhecimento da retratao antes de expedir a resposta (GOMES, 1977, p. 78). Ao oblato cabe aceitar, rejeitar ou oferecer contraproposta quela oferecida. Aceitando, celebra-se o contrato nos termos constantes da proposta. A rejeio corresponde recusa da proposta e a conseqente no realizao do negcio. Na contraproposta o oblato pode adicionar ou restringir parte ou toda a oferta, nesse caso, o contrato no se forma, transformando-se em proposta a resposta ao policitante. Invertem-se os papis: o oblato passa a ser proponente e 'vice-versa' (GOMES, 1977, p. 80). Pode ainda o oblato vir a aceitar extemporaneamente a proposta e, neste caso, o ofertante no est mais obrigado com relao oferta (GOMES, 1977, p. 80). Destaca ainda a doutrina de Orlando Gomes os contratos mediante correspondncia. Diante da evoluo da tecnologia de comunicao, ilustra o doutrinador que possvel a celebrao de contratos entre pessoas separadas pela distncia, como se estivessem face a face. Para resolver a divergncia criou-se uma

11 fico jurdica que considera contrato entre presentes aqueles celebrados quando h a possibilidade de resposta instantnea (GOMES, 1977, p. 82-83). Assim, quando a resposta do oblato imediata, o contrato entre presentes e, do contrrio, o contrato entre ausentes. Aps esse breve esclarecimento sobre a formao do contrato, necessrio se faz o aprofundamento sobre o contrato celebrado no ambiente virtual.

1.3.3 Contrato virtual

Os progressos da tcnica dos meios de comunicao prescritos por Orlando Gomes (1977, p. 82) reconheciam a relevncia do telefone e do telex como superao das distncias territoriais. Contudo essas tecnologias no consistiam ainda no ideal de ambiente virtual, conforme aponta Jean Carlos Dias:
O que estabelece a virtualidade a possibilidade de comunicao em tempo real com a troca de informaes em um ambiente computacional, isso significa que h necessidade de uma infra-estrutura de suporte que envolva um sistema comum de contedo, de transmisso e de acesso informao (DIAS, 2004, p. 72).

E foi com o advento da internet que a estrutura da virtualidade foi contemplada. No entanto, a mera existncia do ambiente virtual no suficiente para a proposta desse trabalho. mister que esse espao digital seja utilizado como ferramenta de declarao da vontade, local no qual negcios sejam celebrados. Assim, a relevncia jurdica das transaes eletrnicas somente ocorre quando os elementos condutores da formao da obrigao contratual condicionam a validade manifestao da vontade (DIAS, 2004, p. 75), somente surtindo efeito jurdico quando se mostrar que o seu sujeito capaz, que o seu objeto no vedado legalmente e que a forma no defesa em lei (DIAS, 2004, p. 75).

12 Superada a anlise dos pressupostos do contrato, a formao do contrato virtual se d sob a gide da legislao civil em vigor (DIAS, 2004, p. 76) sendo complementada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, quando for o caso. Conclui-se ento que o contrato virtual no difere do contrato ordinrio, exceto pelo fato de ser realizado em ambiente virtual, no qual a declarao de vontade e os pressupostos do contrato so comprovados atravs de um documento digital, o qual ser analisado a seguir.

1.4 DOCUMENTO ELETRNICO

Antes do aprofundamento sobre a questo dos documentos eletrnicos necessrio discorrer sobre a expresso documento. Segundo Christovo Piragibe Tostes Malta documento papel ou material anlogo contendo escritos ou desenhos informativos sobre dado assunto (MALTA, 1988, p. 320), sendo sua finalidade, segundo Sheila do Rocio Cercal Santos Leal, representar, fazer presente algo distinto de si mesmo. O documento reconhece a manifestao das vontades e se constitui em elemento probatrio da existncia de relaes contratuais (LEAL, 2003, p. 140). Assim, vislumbra-se que o documento inerente ao direito, que busca conservar fatos e situaes a fim de eterniz-los (DIAS, 2004, p.78). Logo, a prova de uma transao eletrnica consagra-se no documento eletrnico. Tendo em vista o avano tecnolgico, os empresrios, j nos ltimos anos, vm abandonando o registro no papel de suas transaes.
Os empresrios, ao venderem seus produtos ou servios a prazo, cada vez mais no tm se valido do documento escrito para o registro da operao. Procedem, na verdade, apropriao das informaes, acerca do crdito concedido, exclusivamente em meio magntico, e apenas por esse meio as mesmas informaes so transmitidas ao banco para fins de desconto,

13
cauo de emprstimos ou controle e cobrana do cumprimento da obrigao do devedor. (PEIXOTO, 2001, p. 85)

Diante de tal uso da tecnologia, resta saber como se faz prova desses documentos eletronicamente gerados. E em face dessa questo, a primeira considerao relevante a respeito que todo documento eletrnico armazenado sobre um suporte fsico, que pode ser um disquete, um disco compacto, a memria fsica de um computador (disco rgido), um carto de memria, ou qualquer outro meio de armazenamento permanente de informao. Outro aspecto relevante que os documentos eletrnicos so gerados sob determinados padres e linguagem, sendo necessrio um programa para decifrar o que representa o conjunto de bits que compem o documento virtual. Extrai-se, portanto, que o documento eletrnico necessita de uma fase de processamento, de traduo, [sic] onde as informaes sero reveladas (DIAS, 2004, p. 79). Um exemplo da digitalizao de um documento a transmisso de facsmile. Para a transferncia da informao necessrio estabelecer-se uma conexo entre o dispositivo de envio e o de recebimento. Ao se inserir o suporte fsico da informao a ser transmitida, que no caso seria o papel, no dispositivo de envio, este faz a leitura da informao contida no documento e a converte em sinal sonoro. Esse sinal transmitido pela linha telefnica e traduzido pelo dispositivo de recebimento, que decodifica o sinal e imprime a informao em outra folha de papel. Para a reproduo do documento utilizaram-se diversas tecnologias, desde a converso de dados em sinal sonoro de converter o sinal sonoro em impresso. Outrossim, considerando que o ordenamento jurdico vigente reconhece o contrato verbal, celebrado sem a existncia de qualquer documento, seria

14 equivocado negar a existncia de negcio jurdico celebrado atravs de documento eletrnico. O que parece relevante, no que tange documentos digitais, a veracidade dos dados neles contidos. E nesse aspecto que a problemtica deste trabalho comea a tomar forma.

1.4.1 Segurana dos documentos eletrnicos

Dois so os elementos essenciais para a credibilidade de um documento eletrnico, a saber: a integridade e a autenticidade. Durante o caminho percorrido por um documento digital, seus dados ficam vulnerveis a alteraes (LEAL, 2003, p. 143). Essas modificaes podem ocorrer em decorrncia de falha tcnica ou atravs de uma interceptao e alterao intencional de seu contedo. Por sua vez, a autenticidade elemento essencial, pois confere legitimidade e capacidade do remetente. Ainda no que tange autenticidade, destaca Sheila do Rocio Cercal Santos Leal que:
Se a identidade das partes no for assegurada, pode-se at montar na internet sites falsos de comrcio, com a finalidade de obter dados e informaes dos consumidores para formar um banco de dados e aps comercializ-lo. Nada impede tambm que algum, de m-f ou no, pratique atos no ambiente virtual se fazendo passar por outrem, como, por exemplo, enviando e-mails em nome de outra pessoa (LEAL, 2003, p. 143).

Assim, para garantia da integridade e autenticidade desses documentos eletronicamente geridos existem diversos mecanismos disponveis. Dentre eles destaca-se a certificao digital e a criptografia. Em breves linhas, apenas para o que se remete esse trabalho, importante saber que a certificao digital realizada por entidades pblicas ou privadas

15 que funcionam como um outro emitente do documento, conferindo uma identidade a ele (LEAL, 2003, p. 153-155). A criptografia um mtodo que compreende a reescrita do documento, codificando seu contedo para que somente possa ser lido por quem detiver a chave decodificadora (LEAL, 2003, p. 147-148). Observa-se que um mecanismo no impede a utilizao do outro sendo que, em geral, so utilizados simultaneamente para garantir a autenticidade e integridade dos documentos eletrnicos. Diante do discorrido, da evoluo da internet, sua vocao para o comrcio, a viabilidade da contratao virtual e a legitimidade dos documentos gerados eletronicamente, instituies financeiras ao redor do planeta interessaram-se em explorar esse nicho tecnolgico, oferecendo um novo servio a seus clientes, o home banking.

1.5 HOME BANKING

Diante da viabilidade jurdica e do baixo custo operacional, as instituies financeiras aderiram explorao do comrcio eletrnico. O servio, denominado de home banking, permite ao usurio consultar seus saldos e extratos financeiros, realizar transferncias e pagamento de ttulos sem sair de sua casa ou escritrio. O uso desse servio, apesar de vantajoso aos usurios e instituies financeiras, apresentou problemas. Sites piratas que tm por objetivo furtar os dados e senhas de clientes, invases a servidores e banco de dados, vrus e outros programas que monitoram e enviam informaes aos denominados cibercriminosos. Todas essas modalidades de fraudes geram grandes prejuzos aos correntistas e s instituies financeiras.

16 Diante dessa problemtica, oportuno descrever as modalidades e

peculiaridades dos diversos tipos de fraudes existentes na rede mundial, por ser matria alheia ao direito e muitas vezes desconhecida do profissional dessa rea, o que acarreta, na maioria das vezes, confuso.

2 FRAUDES ATRAVS DA INTERNET

Em face das consideraes sobre a rede mundial, o comrcio virtual, a documentao desses negcios, urge indicar as manifestaes contrrias ordem e boa-f dos negcios realizados via internet. Para tanto, mister determinar os sujeitos envolvidos nessas relaes e, consecutivamente, enumerar as modalidades mais comuns de fraudes virtuais.

2.1 OS ENTES DAS FRAUDES VIRTUAIS

Dentro do universo virtual existem denominaes prprias para o que conhecimento popularmente como hacker. Existem os crackers, phreakes, warez, anarchists, entre outros, que sero elencados na seqncia. Observa-se que possvel a co-existncia de especialidades em um nico sujeito, sendo a descrio ilustrativa quanto s caractersticas de cada um.

2.1.1 Hacker

A expresso hacker, ordinariamente utilizada em matrias jornalsticas, no corresponde exatamente ao significado que lhe cabe. Tecnicamente, hacker o indivduo com um grande conhecimento de informtica que utiliza seu conhecimento para atividades lcitas. Elucida Vicente Lentini Plantullo que:
Hacker a pessoa interessada em testar e recondicionar qualquer tipo de sistema operacional. Muitos deles so programadores e possuem alto grau de conhecimento em sistema operacionais em linguagem de programao. Eles descobrem falhas nos sistemas, bem como as razes que foram detectados. Hackers procuram por conhecimento, compartilham gratuitamente o que descobrem e no tm por objetivo a destruio dos sistemas de arquivos. (PLANTULLO, 2003, p. 80)

18 Este sujeito, dentro da comunidade virtual, atua como guardio da rede, apesar de, muitas vezes, ser equiparado com seu oposto, o cracker.

2.1.2 Cracker

Este costuma ter o mesmo conhecimento tcnico que um hacker possui; no entanto, utiliza seu potencial para prover vantagem particular. Vicente Lentini Plantullo indica que o cracker:
Pode ser entendido como um indivduo que se vale de seu conhecimento para comprometer a segurana da rede. Muitos deles possuem alto grau de conhecimento e linguagem de programao e sistemas operacionais. Suas atividades incluem acesso no autorizado, danificao de todo e qualquer tipo de sistema, espionagem etc. Geralmente, tais atividades so tidas como ilegais e esto sujeitos s sanes previstas em lei. (PLANTULLO, 2003, p. 80)

Assim, v-se que os crackers utilizam seus conhecimentos para destruir sistemas e banco de dados, utilizando-se de diversas engenharias para alcanarem seus objetivos.

2.1.3 Phreaker

O phreaking foi a primeira tcnica de fraude conhecida. John Draper (autodenominado como Captain Crunch) desenvolveu a tcnica de invadir o sistema de telefonia a partir de seu invento chamado de Blue Box, no comeo da dcada de 1970 (ANTI-PHISHING WORK GROUP, 2005a). Assim, phreaking uma gria que descreve a atividade de pessoas que estudam, experimentam ou exploram linhas telefnicas, companhias telefnicas e/ou o sistema que compe a rede de telefonia pelo lazer ou para auferir alguma vantagem.

19 O termo corresponde a uma combinao das palavras phone (telefone) e freak (louco, obcecado). Phreak, phreaker ou phone phreak so nomes utilizados para denominar aqueles que atuam como phreakings. Segundo Plantullo, os phreakers utilizam-se de seus conhecimentos, para que seus ataques sejam devidamente camuflados (PLANTULLO, 2003, p. 78), ou seja, buscam inviabilizar a localizao da origem do ataque ou o destino de determinada informao obtida na rede.

2.1.4 Anarchist

aquele que no segue as normas legais e morais de uma comunidade. Para o anarquista o computador uma ferramenta voltada para disseminar sua ideologia. Muitas vezes utiliza-se de meios imorais ou ilegais em seus feitos. Vicente Lentini Plantullo indica que suas principais atividades consistem na construo de disquetes-bomba [...], configuraes maliciosas [...], divulgao de idias contrrias moral e aos bons costumes (PLANTULLO, 2003, p. 81). Em sntese, atua com o objetivo de subverter a ordem estabelecida, buscando difundir seus ideais de liberdade, estando indiferente quanto s conseqncias de seus atos.

2.1.5 Warez

Warez a expresso que descreve o pirata de softwares. Ele, atravs de seus conhecimentos de telemtica, copia e/ou recompila programas, com o objetivo de burlar licenas de uso e travas antipirataria (PLANTULLO, 2003, p. 81).

20 Em associao com os crackers, publica, na rede, programas para gerar cdigos seriais, senhas e patches (correes), com a finalidade de liberar o uso de softwares proprietrios. Atua, muitas vezes, com finalidade comercial, disponibilizando softwares proprietrios completos, atravs da venda de cd-roms por ele produzidos.

2.1.6 Phisher

Na informtica, phishing, conforme se aprofundar posteriormente, o ato de tentar, fraudulentamente, adquirir informaes pessoais, como senhas e nmero do carto de crdito, reproduzindo mensagem eletrnica ou stios da internet. Atualmente, esses ataques tm como alvo usurios de home banking, servios de pagamento on-line (como PayPal, por exemplo) e stios de comrcio virtual (ANTI-PHISHING WORK GROUP, 2005a). Caracteriza-se pela adoo da engenharia social para aplicar a fraude, ou seja, explora a falta de conhecimento do usurio leigo com a finalidade de enganlo. No obstante tem um conhecimento tcnico bastante apurado, principalmente voltado para a cpia e criao de stios na rede mundial (SEARCH SECURITY, 2005).

2.1.7 Pharmer

Pharming a tcnica que vem a suceder o phishing (LEYDEN, 2005). Consiste na explorao de uma vulnerabilidade do servidor que permite o encaminhamento do usurio a outro stio (ROBERTS, 2005).

21 O protagonista desta tcnica o pharmer que, utilizando-se de seus conhecimentos sobre servidores e servios da internet, redireciona o usurio para o stio falso e busca apropriar-se de seus dados pessoais.

2.2 OUTROS ENVOLVIDOS NAS FRAUDES

Alm dos mencionados acima, tambm so entes envolvidos nas fraudes virtuais as instituies financeiras e seus clientes. Entende-se por instituio financeira os estabelecimentos bancrios oficiais ou privados, as sociedades de crdito, financiamento e investimento, as caixas econmicas e as cooperativas de crdito, sendo que, para o presente estudo, s tem relevncia as que disponibilizam transao financeira atravs da rede mundial. Essa enumerao decorre de interpretao legal do art. 18, 1 da Lei 4.595/64 que dispe sobre a poltica e as instituies monetrias, bancrias e creditcias. Os clientes, por sua vez, podem ser pessoas fsicas ou jurdicas, tambm denominados de usurio bancrio, tendo relevncia os que utilizam o servio de home banking (ou similar) da instituio financeira. Sero considerados

consumidores dos servios bancrios, conforme se demonstrar no terceiro captulo.

2.3 MODALIDADES DE FRAUDES

Muitas so as modalidades possveis de fraudes atravs da internet, contudo a que vem sendo excepcionalmente explorada a tcnica de phishing, atravs de scam e a tcnica de pharming. Essas modalidades, aliadas ao uso de cavalos de tria (ou trojans), concentram praticamente a totalidade das fraudes atravs da scam.

22 Logo, nesta seo se discorrer sobre as tcnicas de fraude que atualmente ameaam a credibilidade das transaes pela rede mundial.

2.3.1 Scam

O scam a tcnica de enviar para um incalculvel nmero de destinatrios uma mensagem eletrnica (e-mail) no solicitada, requerendo que o usurio acesse um endereo pirata ou instale algum programa danoso ao computador. Segundo a Rio Datacentro:
O "SCAM" uma modalidade de SPAM que no pretende divulgar propaganda, mas causar prejuzo a quem o recebe. Tanto poder propagar um vrus que danifique a instalao, abrir uma porta (backdoor) para possibilitar invaso ou mesmo instalar um "keylogger" para furtar informaes bancrias. Alguns dos SCAMs trazem embutida outra modalidade de agresso: o "Phishing" (RDC, 2005a).

O glossrio da Symantec Security Response complementa o conceito:

[scam so] Falsas mensagens de e-mail enviadas aos usurios utilizando nomes de empresas e servios conhecidos. Os scams incentivam o usurio a fazer download de arquivos, os quais posteriormente so detectados como worms, Cavalos de tria ou outras ameaas. Em alguns casos, essas mensagens simulam formulrios ou pginas da web referente a bancos ou outro servio que exija cadastramento, com o objetivo de capturar informaes confidenciais, como dados bancrios, nmero de carto de crdito, nome e endereo, entre outras. (SYMANTEC, 2005)

Usualmente a mensagem oferece grande vantagem financeira, premiao ou indica irregularidade em algum cadastro que necessita de confirmao. Tambm, habitualmente, a mensagem formatada no mesmo estilo de fonte, tamanho e ilustraes incluindo logotipo e logomarca de uma originalmente enviada pela instituio. A mensagem indica o acesso a algum endereo, muitas vezes mascarado na forma de um link que ao ser clicado, o navegador abrir uma janela e conduzir o usurio ao endereo criado pelo phisher, muito semelhante ao verdadeiro.

23 Em alguns casos, o scam traz anexado um arquivo executvel, usualmente um vrus conhecido por cavalo de tria. Conclui-se que ele uma ferramenta para as tcnicas mais avanadas, descritas a seguir.

2.3.2 Phishing

Conforme j mencionado anteriormente, o phishing a modalidade de fraude mais difundida pela rede mundial3. Segundo a Rio Datacentro:
O "Phishing" outra modalidade de fraude praticada na Internet por meio de e-mails com endereos falsos e sites projetados por criminosos, imitando pginas de instituies financeiras, para iludir usurios, induzindo-os a digitar dados sensveis (nmeros de contas, cartes de crdito, senhas etc). Esses dados, uma vez capturados, so enviados para os autores da fraude (RDC, 2005a).

A tcnica consiste em criar um site com esttica (layout) semelhante quando no idntica ao da instituio financeira. Inicialmente o endereo falso no seria acessado pelo usurio, pois quando no acesso regular, o cliente digita corretamente o endereo (URL) do banco que pretende visitar e o sistema automaticamente direcionar o navegador para o destino verdadeiro, ou seja, o stio original da instituio. Contudo, para viabilizar o acesso ao falso endereo, o phisher utiliza-se do scam. Atravs do scam o fraudador induz a vtima a acessar o endereo por ele indicado. Reconhecendo a semelhana com o site verdadeiro o usurio confidencia seus dados pessoais e submete a informao ao fraudador. A partir desse momento,

O estudo do Anti-Phishing Working Group (2005b) aponta que mais de 70% das atividades de falsificao atacam servios financeiros. Os sites phishing esto em sua maioria hospedados nos EUA, China, Coria e Rssia, disponibilizando mais de 60% das pginas falsas. A Austrlia, Alemanha, Canad, Japo e Brasil tambm esto na lista de hosts.

24 s uma questo de tempo para que movimentaes financeiras, revelia do correntista, ocorram. Interessante ressaltar que a expresso phishing decorre da palavra inglesa fishing que significa pescar. Essa relao entre as palavras corresponde necessidade do usurio clicar no link oferecido pelo fraudador. Assim como o pescador, que lana um sem-nmero de vezes o anzol com a isca na gua, o fraudador envia o scam para milhares de pessoas. O pescador nem sempre ala o anzol com peixe, o phisher nem sempre consegue com que o usurio acesse e envie seus dados no stio falsificado. Outra relevante caracterstica do phishing que, para atacar o usurio, os fraudadores utilizam-se de duas tcnicas: a engenharia social e subterfgios tcnicos. A primeira consiste na utilizao de mensagens que interessariam o usurio comum, como aviso de dbito, promoes; enquanto a segunda consiste no uso da linguagem de programao para copiar o site original e modific-lo para atender fraude4. Outrossim, pode ainda o fraudador usar um aplicativo denominado worm ou trojan que ser analisado em tpico apartado.

2.3.3 Pharming

Essa tcnica corresponde evoluo do phishing e utiliza-se, basicamente, de subterfgios tcnicos. (LEYDEN, 2005).
Nesse sentido, conforme extrado do Anti-Phishing Work Group: Phishing attacks use both social engineering and technical subterfuge to steal consumers' personal identity data and financial account credentials. Socialengineering schemes use 'spoofed' e-mails to lead consumers to counterfeit websites designed to trick recipients into divulging financial data such as credit card numbers, account usernames, passwords and social security numbers. Hijacking brand names of banks, e-retailers and credit card companies, phishers often convince recipients to respond. Technical subterfuge schemes plant crimeware onto PCs to steal credentials directly, often using Trojan keylogger spyware. (ANTI-PHISHING WORK GROUP, 2005b).
4

25 Baseia-se num ataque conhecido como DDoS5 ou de negao de servio que, em breves linhas, consiste em saturar o servidor do stio de solicitaes e, quando este se desestabilizar, substitu-lo por outro que, para a finalidade da fraude, um servidor falso, desenvolvido pelo fraudador (PAUL, 2005). No relevante o levantamento tcnico do ataque para esta pesquisa, contudo necessrio evidenciar que um ataque bem sucedido resulta no acesso ao site pirata, digitando-se corretamente o endereo verdadeiro da instituio no navegador. Em outras palavras, o usurio pode vir a acessar uma verso pirata do site ao abrir o navegador e solicitar o acesso ao banco, mesmo digitando corretamente o endereo.

2.3.4 Worms e Trojans

Worms e Trojans so aplicativos maliciosos largamente utilizados para a realizao de fraudes eletrnicas. Enquanto o vrus destri ou danifica arquivos ou sistemas, worms e trojans tm por funo acompanhar o comportamento do usurio no computador e enviar, ou armazenar, essas informaes, conforme sua programao. O trojan, ou tambm denominado cavalo de tria, :
Um programa que no se duplica nem se copia, mas provoca danos e compromete a segurana do computador. Normalmente, ele conta com que algum o envie a voc atravs de e-mail. Ela no se auto-envia e pode chegar sob a forma de algum software ou programa brincalho. (SYMANTEC, 2005)

Por sua vez, o worm :

Um programa que faz cpias de si mesmo, por exemplo: de uma unidade de disco para outra ou atravs de e-mail ou outro mecanismo de transporte. Ele pode danificar o computador e comprometer sua segurana, apresentando-se sob a forma de algum software ou programa brincalho.(SYMANTEC, 2005)
5

Distributed Denial of Service (PINHEIRO in KAMINSKI, 2003, p. 165).

26

Constata-se que a diferena entre eles a forma de propagao, pois um computador infectado por um worm busca outros dispositivos para infectar, enquanto o trojan precisa obrigatoriamente que algum o remeta para outra pessoa. importante ressaltar que esses aplicativos podem ser difundidos como parte de outras aplicaes, ou seja, um programa aparentemente inofensivo pode trazer dentro de sua codificao uma dessas ameaas. Segundo Pimentel (2005), atualmente esses programas maliciosos revelam-se como uma ameaa muito mais grave que os vrus. No que tange ao escopo desse trabalho, interessa destacar os worms e cavalos de tria com funo de keyloggers ou spywares. Essa funo se consubstancia na capacidade do aplicativo de gravar as aes do usurio frente ao computador. O programa monitora e memoriza num arquivo todas as atividades realizadas6 e, periodicamente, envia essas informaes para um endereo na rede mundial ou armazena em alguma pasta no disco local para depois ser acessado. Observa-se que esse arquivo pode conter nmero de cartes de crdito, dados bancrios, senhas e informaes pessoais do usurio que, sob uma primeira perspectiva, estariam sob sigilo. Assim, considerando-se os meios pelos quais o fraudador pode obter as informaes necessrias para concretizar a fraude, mister estabelecer o nexo de causalidade e apurar o prejuzo vtima. Nesse ponto vislumbra-se que a vtima pode ter agido com culpa exclusiva na ocorrncia do resultado ou pode-se entender pela responsabilidade do banco, que deveria desenvolver melhores medidas de segurana para evitar fraudes. nessa questo que esta pesquisa se funda e que ser apurada no prximo captulo.
6

Por exemplo: o endereo de sites acessados, informaes digitadas no teclado, o clique do mouse.

3 RESPONSABILIDADE CIVIL

Inerente ao homem em sociedade o direito e a expectativa de justia atravs da responsabilizao daquele que prejudica outrem. Assim, a

responsabilidade decorre das relaes sociais e imanente ao direito. Nesse sentido, Marcus Cludio Acquaviva:
A vida em sociedade pressupe um complexo de relaes ensejadas por interesses de toda ordem. Quando um interesse protegido pelo direito injustamente lesionado, imperioso seu ressarcimento por quem o feriu. (ACQUAVIVA, 2000, p. 1122)

Complementa ainda Rui Stoco que:

A noo de responsabilidade pode ser haurida da prpria origem da palavra, que vem do latim respondere, responder a alguma coisa, ou seja, a necessidade que existe de responsabilizar algum por seus atos danosos. (STOCO, 2004, p. 118)

Assim, diante da imperiosa expectativa de ver reparada injusta ofensa a direito que se funda a responsabilidade. Contudo, no que tange ao objeto dessa pesquisa, necessrio destacar os aspectos da responsabilidade no mbito civil e, nesse sentido, segundo Rui Stoco (2004, p. 120), pode-se dizer que a responsabilidade civil traduz a obrigao da pessoa fsica ou jurdica ofensora de reparar o dano causado por conduta que viola um dever jurdico preexistente de no lesionar (neminem laedere7) implcito ou expresso em lei. Diante do conceito, extrai-se elementos constitutivos da responsabilidade civil, estes enumerados por Marcus Cludio Acquaviva (2000, p. 1122) como sendo trs, quais sejam: ato ilcito; prejuzo causado a outrem; nexo de causalidade entre os dois elementos precedentes.

Expresso que significa: a ningum se deve lesar (STOCO, 2004, p. 128).

28 Em face dessa breve considerao sobre responsabilidade, analisar-se-o, um a um, os elementos constitutivos dessa obrigao.

3.1 ELEMENTOS

Conforme

indicado

so

trs

os

elementos

constitutivos

da

responsabilidade civil: o ato ilcito, o dano e o nexo causal que relaciona os dois primeiros elementos. Salienta-se que os trs devem se apresentar simultaneamente.

3.1.1 O ato ilcito e a culpa

Ato ilcito a ao ou omisso contrria lei, da qual resulta dano a outrem (ACQUAVIVA, 2000, p. 194). Essa definio encontra-se materializada no Cdigo Civil vigente, in verbis:
Art. 186. Aquele que, por ao ou omisso voluntria, negligncia ou impercia, violar direito e causar dano a outrem, ainda que exclusivamente moral, comete ato ilcito.

mister ressaltar que na legislao brasileira o dever de ressarcir advm da prtica de ato ilcito com culpa (DINIZ, 2004, p. 44) e, nesse sentido, ensina Maria Helena Diniz:
O comportamento do agente ser reprovado ou censurado quando, ante circunstncias concretas do caso, se entende que ele poderia ou deveria ter agido de modo diferente. (DINIZ, 2004, p. 44)

Logo, observa-se que a simples ocorrncia do ato ilcito no acarreta a responsabilidade civil. Necessrio apurar a culpa do agente. Genericamente, a culpa entendida como a ofensa a um bem jurdico atribudo a algum. Em sentido estrito, a culpa pode ser analisada sob duas

29 classificaes: o dolo e a culpa em sentido estrito. A primeira corresponde vontade livre e consciente de infringir direito alheio, enquanto a segunda se consubstancia no ato realizado com impercia, negligncia ou imprudncia. (DINIZ, 2004, p. 46) Em razo do escopo deste trabalho, inoportuno aprofundar-se na anlise das modalidades da culpa em sentido estrito; contudo, faz-se necessrio analisar as situaes em que h responsabilidade sem culpa. A responsabilidade objetiva, como tambm conhecida, funda-se no princpio da eqidade, advindo do direito romano, no qual aquele que lucra com uma situao deve responder pelo risco ou pelas desvantagens dela resultantes (ubi emolumentum, ibi onus; ubi commoda, ibi incommoda) (DINIZ, 2004, p. 55), conseqentemente, vislumbra-se que a responsabilidade sem culpa baseia-se na atividade do agente que coloca em risco o bem jurdico de terceiros. Nesse sentido, orienta Maria Helena Diniz que:
A responsabilidade, fundada no risco, consiste, portanto, na obrigao de indenizar o dano produzido por atividade exercida no interesse do agente e sob seu controle, sem que haja qualquer indagao sobre o comportamento do lesante, fixando-se no elemento objetivo, isto , na relao de causalidade entre o dano e a conduta do seu causador. (DINIZ. 2004, p. 56)

Destarte, as atividades de risco encontram-se enumeradas na legislao sendo que, dentre os diplomas pertinentes encontra-se o Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei n. 8.078/90). O CDC impe a responsabilidade objetiva nas relaes entre fornecedor e consumidor, conforme se discorrer em seo parte. Assim, diante da conceituao e caracterizao do ato ilcito e da culpa como pressupostos para a formao da responsabilidade civil, analisar-se- o segundo elemento estrutural, o dano.

30 3.1.2 O dano

O prejuzo elemento constitutivo para a obrigao de reparar. Aquele que causa dano a outrem tem o dever de ressarcir o prejuzo. Logo, o dano [...] elemento essencial e indispensvel responsabilizao do agente (STOCO, 2004, p. 129). Maria Helena Diniz (2004, p. 67-69) aponta que o prejuzo indenizvel deve preencher determinados requisitos, quais sejam: a diminuio ou destruio de um bem jurdico, patrimonial ou moral, pertencente a uma pessoa; a efetividade ou certeza do dano; a causalidade entre fato e dano; a subsistncia do dano; a legitimidade ou titularidade sobre o bem atingido e a ausncia de causas excludentes de responsabilidade. No obstante os requisitos, o dano no direito civil classifica-se em duas modalidades: a moral e a material. A primeira corresponde ofensa causada parte subjetiva da pessoa. Aquela que atinge a honra, a imagem, o nome, a privacidade ou a intimidade da pessoa, seus atributos pessoais (STOCO, 2004, p. 130). Por sua vez o dano material aquele prejuzo patrimonial experimentado pela vitima do ato ilcito. Deste decorre a obrigao do agente causador do dano retornar a vitima ao statu quo ante ou, na impossibilidade desse, ressarci-lo pecuniariamente pelo prejuzo (STOCO, 2004, p. 130). Logo, a caracterizao do dano indenizvel depende do preenchimento de seus requisitos e o quantum equivalente reparao depende da modalidade de prejuzo sofrido. Quando de ordem moral, que no tem a finalidade de reconstituir o estado anterior, diante da usual impossibilidade disso, consiste numa quantia que venha a amenizar o sofrimento ou embarao sofrido (DINIZ, 2004, p. 106-107).

31 Enquanto que nos de ordem patrimonial, a indenizao corresponde ao ressarcimento dos danos emergentes e, casualmente, do lucro cessante. Diante do ato ilcito e do dano, falta a anlise do nexo de causalidade para a caracterizao da responsabilidade civil, pois no se pode olvidar que da coexistncia dos trs elementos que advm a obrigao indenizatria.

3.1.3 O nexo causal

O nexo de causalidade a relao que une a causa ao efeito (ACQUAVIVA, 2000, p. 888). No que se tange responsabilidade civil, o nexo causal necessrio para que seja estabelecida uma relao entre o ato ilcito e o prejuzo provocado. Nesse sentido Maria Helena Diniz (2004, p. 108) orienta que tal nexo representa, portanto, uma relao necessria entre o evento danoso e a ao que o produziu, de tal sorte que esta considerada como sua causa. Por sua vez, Rui Stoco (2004, p. 146) indica que a teoria da causalidade adequada a adotada para a apurao do nexo causal. Segundo essa teoria causa ser o antecedente no s necessrio, mas, ainda, adequado produo do resultado; contrapondo-se teoria da equivalncia na qual no h distino entre causa, condio ou ocasio para a ocorrncia do resultado. No o objeto desta pesquisa apurar qual a melhor teoria a ser adotada, restando relevante a premissa de que o nexo de causalidade o elemento constitutivo da responsabilidade, estabelecendo a conexo entre o agente que realizou o ato ilcito e o prejuzo ocorrido em razo daquele, cabendo ao juiz, no caso concreto, estabelecer os parmetros para apreciao desse elemento8.

Conforme defende Rui Stoco (2004, p. 147).

32 Contudo, pertinente destacar as causas que afastam o nexo causal. Dentre as excludentes, enumera Maria Helena Diniz (DINIZ, 2004, p. 110-116): a culpa exclusiva da vtima, a culpa concorrente, a culpa comum, culpa de terceiro e as situaes de caso fortuito ou fora maior. No que tange culpa exclusiva da vtima, Silvio de Salvo Venosa (2005, p. 55) afirma que elide o dever de indenizar, porque impede o nexo causal. Complementa Maria Helena Diniz (2004, p. 110) que a vtima dever arcar com todos os prejuzos, pois o agente que causou o dano apenas um instrumento do acidente, no se podendo falar em nexo de causalidade entre a sua ao e a leso. A culpa concorrente encontra guarida na codificao civil vigente, em seu art. 945, in verbis:
Art. 945. Se a vtima tiver concorrido culposamente para o evento danoso, a sua indenizao ser fixada tendo-se em conta a gravidade de sua culpa em confronto com a do autor do dano.

Logo, vislumbra-se que, quando h concorrncia entre vtima e agente para o resultado, a indenizao ser dividida (VENOSA, 2005, p. 55). Maria Helena Diniz (2004, p. 111) afirma que a culpa concorrente no dissolver o nexo causal, somente diminuir a responsabilidade das partes, habitualmente dividindo-se a obrigao. A culpa comum ocorre quando agente e vtima provocam culposamente e em conjunto o evento danoso. Nessa situao haver a compensao da obrigao indenizatria (DINIZ, 2004, p. 111). Observa Silvio de Salvo Venosa (2005, p. 57) que a culpa concorrente somente poder compensar os danos, quando a lei no faz essa ressalva. Quando esta se faz presente, a responsabilidade do dano permanece integral, desde que haja mnima parcela de culpa do agente.

33 A excludente por culpa de terceiro, por sua vez, funda-se na possibilidade, no caso de demandado pela vtima, do ofensor requerer a excluso da obrigao indenizatria quando a responsabilidade pelo dano exclusivamente de terceiro. Para que a obrigao recaia sobre o terceiro responsvel, necessrio demonstrar o nexo causal entre o ato e dano; que o fato de terceiro no tenha sido provocado pelo ofensor demandado; que o fato seja ilcito e que a ocorrncia fosse inevitvel ou imprevisvel (DINIZ, 2004, p. 112). Por fim, o caso fortuito ou fora maior que se fundam em dois requisitos, o primeiro, objetivo, que se caracteriza pela inevitabilidade do evento e, o segundo, subjetivo, o qual se consolida pela inexistncia de culpa pelo prejuzo (DINIZ, 2004, p. 112). Silvio de Salvo Venosa (2005, p. 57) diferencia caso fortuito como fato da natureza, imprevisvel, enquanto fora maior seria fato humano ou tambm natural, irresistvel, mesmo que previsvel. Para essa pesquisa relevante a caracterizao da culpa exclusiva e concorrente da vtima, no sendo necessrio o aprofundamento em outros detalhes do caso fortuito ou fora maior.

3.2 ESPCIES DE RESPONSABILIDADE CIVIL

Aps a anlise dos elementos fundamentais da responsabilidade civil, necessrio elencar as espcies de responsabilidade civil existentes. Nesse sentido Maria Helena Diniz (2004, p. 129) classifica a responsabilidade em razo de seu fato gerador, em relao ao seu fundamento e relativamente ao ofensor. E adotando

34 esse sistema de classificao que se discorrer sobre as espcies de responsabilidade civil.

3.2.1 Quanto ao fato gerador

Existem duas espcies de responsabilidade civil no que tange o fato gerador: a contratual e a extracontratual ou aquiliana. A responsabilidade contratual origina-se da inexecuo do negcio jurdico celebrado. Maria Helena Diniz destaca que essa responsabilidade: resulta, portanto, de ilcito contratual, ou seja, de falta de adimplemento ou da mora no cumprimento de qualquer obrigao (DINIZ, 2004, p. 127). A extracontratual, por sua vez, decorre do descumprimento de norma legal, que surge sem que exista um negcio jurdico anterior entre as partes. Nesta seara Maria Helena Diniz aduz que a fonte dessa responsabilidade a inobservncia da lei, ou melhor, a leso a um direito, sem que entre o ofensor e o ofendido preexista qualquer relao jurdica (DINIZ, 2004, p. 128). Silvio de Salvo Venosa (2005, p. 31) observa que inexiste, na prtica, diferena entre a responsabilidade contratual ou aquiliana; no entanto, observa Maria Helena Diniz (2004, p. 127) que na responsabilidade contratual possvel estipular clusula para reduzir ou excluir a indenizao sendo, nesse sentido, vlido o paradigma. Caracterizadas as espcies quanto a seu fato gerador, abordar-se-o as espcies formadas em relao ao seu fundamento.

35 3.2.2 Quanto ao fundamento

Tambm existe uma dicotomia para a espcie de responsabilidade civil em razo de seu fundamento. Pode a obrigao de indenizar ser subjetiva ou objetiva. A responsabilidade civil ser subjetiva quando encontrar seu alicerce na culpa em sentido amplo. Alerta Maria Helena Diniz (2004, p. 128) que a prova da culpa do agente ser necessria para que surja o dever de reparar. Por sua vez, a responsabilidade objetiva decorre, conforme j visto, da teoria do risco, sendo irrelevante a apurao da culpa do ofensor, bastando a ocorrncia do ato ilcito, o resultado danoso e o nexo causal entre ambos. Pode ainda a responsabilidade civil ser classificada quanto a seu ofensor, conforme se discorrer a seguir.

3.2.3 Quanto ao ofensor

No que se refere ao agente que provoca o dano a responsabilidade civil divide-se em direta e indireta. A primeira se originria da prpria pessoa responsabilizada, ou seja, se o ofensor comete por ato prprio o ilcito. A indireta, por sua vez, deriva de ato de terceiro vinculado ao ofensor (DINIZ, 2004, p. 128-129). As espcies de responsabilidade civil refletiro objetivamente quando na anlise especfica do escopo desse trabalho.

36 3.3 O CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR

O Cdigo de Defesa do Consumidor CDC consagrou-se como grande inovao no sistema jurdico brasileiro. A Lei n. 8.078 de 11.09.90 estabeleceu novos paradigmas para as relaes jurdicas estabelecidas sob sua gide. Sobre a formao do CDC, destaca Silvio de Salvo Venosa que:

O Cdigo de Defesa do Consumidor foi promulgado com lastro nos termos do art. 5, inciso XXXII; art. 170, inciso V, da Constituio de 1988, bem como no art. 48 de suas disposies transitrias. Segundo a nova ordem constitucional, a defesa do consumidor um dos ditames bsicos da ordem econmica. Trata-se de codificao moderna, na qual muitos de seus princpios so inovadores, mesmo se comparados com a ordem internacional. Os direitos do consumidor surgem como forma de proteo do indivduo perante o desenvolvimento que as sociedades de consumo atingiram. A vulnerabilidade do consumidor sua prpria essncia (VENOSA, 2005, p. 218).

Verifica-se que se trata de diploma legislativo moderno elaborado para preenchimento da lacuna ento existente nas relaes jurdicas entre fornecedores e consumidores. Inclusive, pertinente conceituar esses sujeitos criados pelo CDC. A lei define fornecedor em seu art. 3, in verbis:

Art. 3. Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada, nacional ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que desenvolvem atividades de produo, montagem, criao, construo, transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de produtos ou prestao de servios.

Vislumbra-se que o caderno consumeirista apresenta uma definio ampla de fornecedor. Destarte, no que trata o tema desse trabalho, importante ressaltar o que a Lei n. 8.078/90 define como servio, in verbis:

37
Art. 3, 2. Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista.

Desde j, salienta-se que os servios de natureza bancria esto includos no rol de servios tutelados pelo CDC. E, aps as definies de fornecedor e servio, imprescindvel a conceituao de consumidor. O CDC enuncia em seu art. 2 que consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza produto ou servio como destinatrio final. Descritos os sujeitos envolvidos na relao de consumo, destaca-se que o CDC procurou equiparar o consumidor, frgil na relao de consumo, ao fornecedor, superior economicamente, fornecendo-lhe ferramentas que lhe garantissem uma superioridade jurdica (VENOSA, 2005, p. 221). Contudo, no que pertine ao tema dessa pesquisa, mister delinear a responsabilidade civil no mbito das relaes de consumo. A obrigao de reparar o dano encontra-se enunciada no art. 12 do referido Cdigo, in verbis:

Art. 12. O fabricante, o produtor, o construtor, nacional ou estrangeiro, e o importador respondem, independente da existncia de culpa, pela reparao dos danos causados aos consumidores por defeitos decorrentes de projeto, fabricao, construo, montagem, frmulas, manipulao, apresentao ou acondicionamento de seus produtos, bem como por informaes insuficientes ou inadequadas sobre sua utilizao e riscos.

V-se que, na essncia, o dever de indenizar no se distncia do j explorado nessa pesquisa. Chama a ateno o fato de no CDC a responsabilidade do fornecedor objetiva.

38 Destaca Silvio de Salvo Venosa que, diante do CDC, o fornecedor apenas se exonera do dever de reparar pelo fato do produto ou do servio se provar, em sntese, ausncia de nexo causal ou culpa exclusiva da vtima (VENOSA, 2005, 227), conforme preceitua o 3 do art. 12 da lei em comento. Assinala ainda o doutrinador que no exclui a responsabilidade a culpa concorrente, devendo o fornecedor suportar os riscos do lanamento de um produto no mercado (VENOSA, 2005, 227). Outrossim, no que tange aos servios, o art. 14 do CDC descreve, in verbis:

Art. 14. O fornecedor de servios responde, independente da existncia de culpa, pela reparao dos danos causados aos consumidores por defeitos relativos prestao dos servios, bem como por informaes insuficientes ou inadequadas sobre sua fruio e riscos. 1. O servio defeituoso quando no fornece a segurana que o consumidor dele pode esperar, levando-se em considerao as circunstncias relevantes, entre as quais: I o modo de seu fornecimento; II o resultado e os riscos que razoavelmente dele se esperam; III a poca em que foi fornecido. 2. [...] 3. O fornecedor de servios s no ser responsabilizado quando provar: I que, tendo prestado o servio, o defeito inexiste; II a culpa exclusiva do consumidor ou de terceiro.

Conclui-se do dispositivo que o defeito no servio pode decorrer de sua criao, at de sua execuo. Silvio de Salvo Venosa (2005, p. 232) salienta que seu campo de atuao muito amplo, do servio mais simples [...] ao mais complexo [como o proporcionado] pelas instituies financeiras. E no sentido de melhor ambientar a relao entre usurio e banco, analisarse- a aplicao do CDC nesses casos.

39 3.3.1 Aplicao do CDC nas relaes com instituies financeiras

Pela leitura superficial do CDC conclui-se que a relao entre cliente e instituio financeira de consumo. Contudo, isso no foi pacfico na doutrina e na jurisprudncia, conforme assinala Ricardo Zanello (2002, p. 21). Alguns argumentos podem ser elencados para suportar a afirmao que h relao de consumo entre banco e correntista. Inicialmente possvel observar que o CDC prev no 2 de seu art. 3 que os servios prestados pelas instituies financeiras esto sob sua gide. Consecutivamente, sabido que existe uma remunerao por esses servios; que ele ofertado indiscriminadamente e de forma despersonalizada; que seus usurios so vulnerveis e que so prestados com habitualidade e profissionalismo pelos bancos (ZANELLO, 2002, p. 21-22). Em sentido contrrio, outros argumentos foram apresentados; no entanto, consolidou-se o entendimento que as instituies financeiras esto sujeitas

aplicao do CDC. Nesse sentido, o Superior Tribunal de Justia, dentre diversas decises:

DIREITO COMERCIAL. EMPRSTIMO BANCRIO. JUROS REMUNERATRIOS. Os negcios bancrios esto sujeitos ao Cdigo de Defesa do Consumidor, inclusive quanto aos juros remuneratrios; a abusividade destes, todavia, s pode ser declarada, caso a caso, vista de taxa que comprovadamente discrepe, de modo substancial, da mdia do mercado na praa do emprstimo, salvo se justificada pelo risco da operao. Recurso especial conhecido e provido. (STJ, Resp, Rel. Min. Ari Pargendles, S2, DJ 29.09.2003 p. 142) (grifei). Contrato bancrio. Reviso de termo de renegociao de operaes de crdito. Aplicao do CDC aos contratos bancrios. Instituies bancrias. Prestao de Servios. Precedentes desta Corte. Capitalizao de juros. Impossibilidade de estipulao. Precedentes. Incidncia da Smula 83/STJ. Comisso de permanncia. Ausncia de interesse recursal. I - A jurisprudncia desta Corte pacfica no sentido de ser aplicvel o CDC aos contratos bancrios, por serem expressamente definidas como prestadoras de servio. II vedada a capitalizao mensal dos juros, ainda que pactuada, salvo as expressas excees legais. Incidncia do art. 4 do Decreto n. 22.626/33 e da Smula n. 121/STF. Precedentes.

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Incidncia da Smula 83/STJ. III Por ter a deciso recorrida permitido a cobrana da comisso de permanncia, conforme o contratado entre as partes, ausente o interesse recursal da parte que reitera tal pedido. IV Agravo regimental desprovido. (STJ, AgRg no Resp, Rel. Min. Antonio de Pdua Ribeiro, T3, DJ 22.03.2004 p. 306) (grifei).

Logo, vislumbra-se que os Tribunais esposam o entendimento de que h sujeio das instituies financeiras ao CDC. E diante desse dado, destaca-se que a responsabilidade civil decorrente da prestao de servio do banco ser regida pelo Cdigo de Defesa do Consumidor que, via de regra, objetiva. Assim, diante dessa considerao, mister analisar a responsabilidade civil nas fraudes realizadas atravs da rede mundial.

3.4 RESPONSABILIDADE CIVIL NAS FRAUDES BANCRIAS PELA INTERNET

Aps discorrer sobre a evoluo da rede mundial, destacou-se nessa pesquisa o servio de home banking. Sucessivamente, foi visto que o internet banking suscetvel de ataques, falhas, que se consubstanciam em fraude e prejuzo aos usurios do servio. Nesse diapaso, para alcanar a meta desse trabalho, iniciou-se a anlise da responsabilidade civil, na qual verificou-se a aplicao da Lei n. 8.078/90 nas relaes entre instituio financeira e usurio. Silvio de Salvo Venosa assinala que a aplicao do CDC engloba as transaes virtuais, afirmando que:

ampla a abrangncia do Cdigo [de Defesa do Consumidor], incluindo tambm todas as formas de comrcio eletrnico informatizado, que se desenvolvem celeremente. H, de fato, uma nova responsabilidade civil na era tecnolgica (VENOSA, 2005, p. 221).

Conforme assinalado pelo doutrinador, o CDC revelou novos paradigmas para as relaes que regulamenta, inclusive no que tange responsabilidade civil.

41 Rui Stoco (2004, p. 903) destaca em jurisprudncia a aplicao da Lei n. 8.078/90 questo desse trabalho:

Responsabilidade Civil. Contrato bancrio. Saque de conta corrente via Internet. Alegao do correntista de no ter dado autorizao para a realizao da operao. Relao de consumo entre a empresa (banco) e a pessoa fsica configurada. Aplicao dos arts. 2. e 3., 2., do CDC. Inverso do nus da prova autorizado. Indeferimento, entretanto, do pedido de denunciao da lide, pois ausentes os requisitos do art. 70 do CPC. Recurso improvido (1. TACSP 1. C. AI 929.819-9 Rel. Edgard Jorge Lauand j. 29.05.2000).

Logo, vislumbra-se que o entendimento dos tribunais materializa-se na responsabilidade objetiva dos bancos, como dispe o cdex de defesa do consumidor. E seria essa a concluso desse trabalho se no houvessem dvidas a serem suscitadas. O 3 do art. 14 do CDC enumera excludentes para a responsabilidade do banco, quais sejam, a inexistncia de defeito no servio ou a culpa exclusiva do consumidor ou de terceiro. Desde j se assinala que a culpa concorrente inexiste por interpretao doutrinria, conforme indicado na terceira seo desse captulo quando se analisou a responsabilidade civil sob a tica do CDC. No que tange culpa de terceiro, uma possibilidade que surge a responsabilidade do provedor de acesso a internet. A doutrina9 diverge sobre a extenso da responsabilidade dos provedores e assinala-se que essas

discrepncias, em razo de sua extenso, constituiriam um trabalho autnomo. No entanto, para o sentido que se volta essa pesquisa, a idia que afasta a responsabilidade dos provedores quanto aos riscos de infeces pela rede mundial parece a mais acertada, pois os riscos de infeco extrapolam o mbito de administrao do provedor, conforme assinala Rui Stoco:

Refere-se, por exemplo, a doutrina de Carlos Roberto Gonalves (2003, p. 119) e Rui Stoco (2004, p. 900) que divergem sobre a matria.

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Ademais ao entrar na rede o internauta fica submetido a todas as vicissitudes, sendo certo que o perigo no tem origem apenas no provedor, podendo a contaminao ocorrer por outros meios. At mesmo o uso de um disquete que contenha vrus pode contaminar o aparelho, seus aplicativos, programas e disco rgido (STOCO, 2004, p. 900)

Afastada a culpa do provedor, restaria a culpa do fraudador, que arquiteta atravs de seus conhecimentos especializados meios de causar prejuzos aos usurios, conforme fora apresentando no segundo captulo desse trabalho. No entanto, relembra-se que a responsabilidade do banco objetiva com fundamento na teoria do risco, conforme apresentado na terceira seo desse ltimo captulo, restando o argumento da culpa de terceiro frgil, diante da imposio legislativa de responsabilidade do fornecedor do servio. Sob a mesma perspectiva fica a excludente de inexistncia de defeito no servio, tendo em vista que, se houve movimentao sem a anuncia do usurio existiu, de alguma forma, vcio no servio de home banking, pois se admite como preceito o fato de apenas o usurio realizar as transaes. Por derradeiro, resta a culpa exclusiva da vtima, na qual parece existir uma excludente para a responsabilidade civil da instituio financeira. Visto foi que as tcnicas de fraude, se conhecidas pelo usurio, podem ser evitadas. Assim, difundindo-se os alertas contra as fraudes e orientando o uso do computador de uma forma mais segura pode a culpa exclusiva pelo prejuzo ser reconhecida na vtima, excluindo a responsabilidade do banco. No se pode olvidar da especialidade e do conhecimento tcnico que um computador exige para ser utilizado; contudo, caso a caso, parece possvel de discusso a responsabilidade civil nas fraudes bancrias pela internet, afastando a obrigao absoluta de indenizar dos bancos nessa situao.

CONCLUSO

A tecnologia introduziu na sociedade novas ferramentas de comunicao. Atravs da internet pessoas trocam informaes e realizam negcios. A explorao dessa vocao comercial da rede mundial trouxe ao direito novas questes nunca antes enfrentadas. Em razo da especialidade e falta de correlao da matria informtica o direito omitiu-se em debater a respeito, deixando carente esse que parece ser um novo ramo. E sob esse novo cotidiano de compras on-line, lojas virtuais, contrataes eletrnicas mister uma anlise especfica dessas relaes. Relaes eletrnicas que, em razo de sua praticidade e custos reduzidos, atraram as instituies financeiras, pessoas jurdicas que exercem grande influncia nas sociedades capitalistas, em razo de serem responsveis pela movimentao do crdito essencial para as relaes de consumo. Os bancos, pelo advento do home banking, possibilitaram a realizao de transaes bancrias em qualquer lugar do planeta atravs de um computador conectado rede mundial. Contudo, assim como nas movimentaes bancrias regulares, as realizadas pela internet tambm so alvos de fraudes. As fraudes correspondem a um ato ilcito que geralmente provoca danos a outrem, advindo desse fato a responsabilidade civil. E nessa esteira, em razo da insuficincia do direito na rea da informtica, carece de uma anlise aprofundada sobre esses eventos. Em face disso, mister foi a anlise dos sujeitos presentes nas relaes eletrnicas, a caracterizao do hacker, cracker, phisher, entre outros para que se compreendesse a participao de cada um nas modalidades de fraudes atualmente

44 exploradas pela rede mundial. No obstante, importante foi a abordagem dos meios de golpe virtual, delineando suas nuances, a fim de caracterizar a responsabilidade dos envolvidos, entendendo-se estes: ofensor, prestador de servio, usurio-vtima. Somente aps a compreenso do ato ilcito e da culpa dos entes envolvidos efetivamente possvel analisar a responsabilidade civil advinda dessa relao, afastando a responsabilidade desproporcional ou analisada sob paradigmas no oriundos do caso especfico. Assim, diante da anlise dos fundamentos da responsabilidade civil, inclusive sob a perspectiva do Cdigo de Defesa do Consumidor, observou-se a incidncia da responsabilidade objetiva das instituies financeiras, em face do risco assumido na prestao do servio para com os clientes lesados por fraudes eletrnicas. No entanto, na mesma esteira, foi possvel suscitar a possibilidade da existncia de fraudes que ocorrem por culpa exclusiva da vtima, situao que, conforme se demonstrou, afastaria a responsabilidade do banco em ressarcir o dano do ofendido. Essa dvida suscitada no encontra resposta na doutrina, qui na jurisprudncia, provavelmente em razo do distanciamento do direito s questes e contedo relacionados cincia da informtica. Assim, por derradeiro, cumpre-se o escopo dessa pesquisa, analisando-se as relaes estabelecidas pela rede mundial entre usurio, instituio financeira e fraudador, reconhecendo-se a responsabilidade objetiva do banco pelo servio; porm, levantando-se a hiptese de responsabilidade exclusiva da vtima cliente, em situaes que efetivamente assume o risco pelo resultado danoso.

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