Cartilha de Seguros PDF

Guia de Orientao e Defesa do Segurado
Informe-se. Proteja-se melhor!
Sumrio
5 Apresentao ___________________________________________ 7 Seguro _________________________________________________ 9 Seguro Automvel _________________________________ 17 Seguro Residencial ________________________________ 21 Seguro DPVAT ___________________________________ 27 Seguros de Pessoas_________________________________ 33 Capitalizao _________________________________________ 41 Previdncia Complementar Aberta _______________________ 49
Mensagem da SUSEP ____________________________________
Mensagem da SUSEP
Rio de Janeiro, junho de 2006 Prezado Cidado, Nos ltimos anos, a SUSEP, rgo de fiscalizao e regulao das empresas de seguro, de capitalizao e de previdncia complementar aberta, vem fazendo um contnuo esforo de aproximao com a sociedade, ouvindo, explicando e divulgando, na pgina eletrnica www.susep.gov.br, no DDG 0800-218484 e no planto fiscal da sua sede no Centro do Rio e das unidades regionais de Braslia, Porto Alegre e So Paulo. Todos os dias. Isso porque a SUSEP entende que um negcio, qualquer negcio, s bom quando bom para os dois lados: o lado que vende e o lado que compra. Para tanto, preciso que os lados se conheam e confiem um no outro. com essa inteno que a SUSEP , diariamente, responde a milhares de consultas, ouve reclamaes, esclarece direitos e aponta obrigaes de ambos os lados. Mas, acima de tudo, ns da SUSEP acreditamos que informao ampla sempre o melhor antdoto contra qualquer mal entendido. Como em tudo na vida. Esse o esprito desta cartilha. Divulgar informaes teis que possam gerar confiana nas pessoas e, assim, despertar interesse para um aspecto fundamental das vidas de todos ns: o futuro. isso. O negcio da SUSEP o futuro: do patrimnio das famlias (seguro de bens e capitalizao) e do seu bem-estar (seguro de vida e previdncia). O primeiro passo conhecer as empresas e seus diversos produtos, identificar necessidades e escolher entre as melhores alternativas. Esta cartilha quer ajudar exatamente nisso.
Apresentao
A Superintendncia de Seguros Privados SUSEP , rgo do Ministrio da Fazenda, foi criada pelo Decreto-Lei n. 73, de 21 de novembro de 1966, para fiscalizar as operaes de seguros e planos de capitalizao. Hoje, alm destas duas importantes atividades do dia-dia do cidado, a SUSEP fiscaliza tambm os planos de previdncia complementar aberta, ou seja, aqueles dos quais qualquer pessoa pode participar, independentemente da profisso ou do lugar onde trabalhe. Esses mercados fiscalizados pela SUSEP, sendo muito importantes na vida das pessoas, tornam-se, por esse mesmo motivo, fundamentais para a economia do nosso pas: seja porque geram empregos e renda, seja porque garantem o patrimnio como tambm o futuro e bem-estar das famlias. Esta a misso da SUSEP: atuar na regulao, superviso, fiscalizao e incentivo das atividades de seguros, previdncia complementar aberta e capitalizao, de forma gil, eficiente, tica e transparente, protegendo os direitos dos consumidores e os interesses da sociedade em geral.
Seguro
ENTENDA MELHOR O SEU CONTRATO DE SEGURO, PREVIDNCIA E CAPITALIZAO
Glossrio Aplice
: documento emitido pela empresa formalizando a aceitao da cobertura
solicitada pelo proponente, nos planos individuais, ou pelo estipulante, nos planos coletivos.
Avaria Aviso de sinistro
: dano causado ao bem segurado. : comunicao da ocorrncia de um sinistro que o segurado
obrigado a fazer ao segurador assim que tenha dele conhecimento.
Condies gerais:
conjunto das clusulas comuns a todas as modalidades e/ou
coberturas de um plano de seguro, que estabelecem as obrigaes e os direitos das partes contratantes.
Cosseguro: operao que consiste na repartio de um mesmo risco, de um mesmo

segurado, entre duas ou mais seguradoras, que respondem, isoladamente, perante o segurado, pela parcela de responsabilidade que assumiram.
Endosso: documento que configura qualquer alterao no contrato, feito de comum

acordo entre o segurado e a seguradora.
Franquia: valor ou percentual expresso na aplice, que representa a parte do prejuzo

indenizvel que dever ser arcada pelo segurado por sinistro. Assim, se o valor do prejuzo de determinado sinistro no superar a franquia, a seguradora no indenizar o segurado.
Indenizao: pagamento do prejuzo ao segurado, em caso de sinistro coberto,

dentro do limite contratado para a cobertura e de acordo com as condies da aplice.
Prmio: valor que o segurado e/ou estipulante paga seguradora para ter direito
ao seguro.
Proposta: documento com a declarao dos elementos essenciais do interesse a ser

garantido e do risco, em que o proponente, pessoa fsica ou jurdica, expressa a inteno de contratar o seguro, manifestando pleno conhecimento das condies contratuais.
Resseguro:
tipo de pulverizao do risco em que o segurador transfere a um
ressegurador parte do risco assumido, sendo, em resumo, um seguro do seguro.
Retrocesso: operao feita pelo ressegurador e que consiste na cesso de parte das
responsabilidades por ele aceitas a outro, ou outros resseguradores, sendo, em resumo, o resseguro do ressegurador.
Risco:
evento incerto ou de data incerta que independe da vontade das partes
contratantes e cuja ocorrncia dar direito indenizao descrita na aplice.
Salvado: nos seguros de danos, o objeto que se consegue resgatar de um sinistro

que ainda possui valor econmico.
Segurado:
a pessoa fsica ou jurdica que, tendo interesse segurvel, contrata o
seguro, em seu benefcio pessoal ou de terceiro. No caso dos seguros de pessoas, a pessoa fsica sobre a qual se proceder a avaliao do risco e se estabelecer o seguro.
Seguro: contrato pelo qual uma das partes se obriga, mediante cobrana de prmio,
a indenizar a outra pela ocorrncia de determinados eventos ou por eventuais prejuzos previstos nas condies contratuais. O segurador e o segurado so obrigados a guardar, no contrato de seguro, a mais estrita boa-f e veracidade a respeito do objeto segurado e das declaraes a ele concernentes.
Sinistro: representa a ocorrncia do risco coberto, durante o perodo de vigncia do

plano de seguro.
Superintendncia de Seguros Privados - SUSEP: rgo fiscalizador das operaes

de seguro, previdncia complementar aberta e capitalizao.
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Informaes bsicas:
1. Faa uma pesquisa de preos antes de contratar qualquer plano. Mas ateno: faa a comparao sempre considerando o mesmo tipo de cobertura e o mesmo valor de capital segurado, avaliando, tambm, a existncia de perodo de carncia. No caso de seguro de bens, faa, ainda, pesquisa no mercado para saber o valor de mercado do bem segurado. 2. Leia atentamente a proposta e condies gerais do seguro, em especial as clusulas referentes s garantias e aos respectivos riscos excludos. 3. No efetue pagamentos em dinheiro ou com cheques ao portador nem fornea dados pessoais ou efetue pagamentos queles que recorrem pessoalmente ou por telefone alegando necessidade de pagamento prvio para liberao de valores de indenizaes ou benefcios. 4. Cada plano comercializado pelas seguradoras deve ser submetido para anlise e arquivamento pela SUSEP , recebendo um nmero identificador denominado nmero do processo SUSEP, que deve constar de todo o material do plano, como, por exemplo: material de divulgao, proposta de contratao ou adeso, condies gerais, certificado individual, extratos, etc. Mas ateno: o registro do plano na SUSEP no implica, por parte da Autarquia, incentivo ou recomendao sua comercializao. 5. A proposta de contratao ou de adeso dever ser totalmente preenchida e assinada. Caso haja declarao pessoal de sade, questionrio de perfil ou de avaliao de risco, deve-se responder a todas as perguntas de forma correta e completa, pois caso haja alguma declarao falsa, isto poder acarretar a negativa de pagamento da indenizao. 6. Verifique se a proposta contm os valores iniciais do prmio e dos capitais segurados discriminados por cada tipo de cobertura contratada.
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7. As condies gerais contm uma srie de informaes importantes, como por exemplo: glossrio, contendo as principais definies, perodo de carncia, riscos excludos, critrio de atualizao de valores, documentos necessrios no caso de pagamento da indenizao, etc. As condies do plano de seguro devem estar disposio do proponente previamente assinatura da respectiva proposta. 8. Verifique se os seus direitos esto sendo cumpridos pelas empresas, como por exemplo, o recebimento da aplice (seguros individuais) ou do certificado individual (seguros coletivos) e, se for o caso, de extratos peridicos. 9. Ao formular reclamao SUSEP, apresente documentao que comprove seu vnculo com a empresa, tais como: cpia da aplice, certificado de seguro, contracheque ou outro documento que comprove o pagamento do prmio, ttulo de capitalizao, contrato, etc. 10. A reclamao dever ser feita pelo segurado / beneficirio ou por procurador, atravs de documento contendo endereo completo para correspondncia. 11. O processo instaurado na SUSEP , baseado nas informaes constantes da denncia, constitui procedimento administrativo para apurao de irregularidade cometida pela empresa. Ressaltamos que, no mbito de competncia da SUSEP , a empresa reclamada estar sujeita aplicao de sanes administrativas, caso fiquem comprovadas irregularidades. Assim, para fins de recebimento de valores considerados devidos, dever ser acionado o Poder Judicirio. 12. O ingresso de ao junto ao Poder Judicirio no suspende o curso do processo administrativo na esfera da SUSEP . A instaurao de processo administrativo junto SUSEP no suspende ou interrompe o prazo prescricional da respectiva ao judicial. 13. Consulte o Novo Cdigo Civil ( Lei n 10.406/02) sobre os prazos prescricionais.
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Tire suas dvidas:

As condies contratuais podem ser alteradas aps a emisso da aplice? Podem. Mas, como qualquer alterao contratual, depender de comum acordo entre as partes (segurado e seguradora). No caso de seguros coletivos, as alteraes dependem da anuncia expressa de 3/4 do grupo interessado. As condies contratuais podem restringir coberturas ou direitos do segurado? Sim. Dessa forma, importante que o segurado tenha conhecimento de seu contedo antes mesmo de fechar o seguro. Porm, tais restries devero ser apresentadas com destaque para facilitar a sua identificao. O que se entende por perda de direito? Por perda de direito entende-se a ocorrncia de um fato que provoca a perda do direito do segurado indenizao ainda que, a princpio, o sinistro seja oriundo de um risco coberto, ficando, ento, a seguradora isenta de qualquer obrigao decorrente do contrato. Ocorre a perda de direito se: o sinistro ocorrer por culpa grave ou dolo do segurado ou beneficirio do seguro; a reclamao de indenizao por sinistro for fraudulenta ou de m-f; o segurado, corretor, beneficirios ou ainda seus representantes e prepostos fizerem declaraes falsas ou, por qualquer meio, tentarem obter benefcios ilcitos do seguro; o segurado agravar intencionalmente o risco. O que prmio do seguro? o valor que o segurado paga seguradora pelo seguro para transferir a ela o risco relativo aos seus bens. Pagar o prmio uma das principais obrigaes do segurado. Como determinado o valor do prmio do seguro? O valor do prmio ser fixado pela seguradora a partir das informaes que lhe foram enviadas pelo segurado. As seguradoras esto liberadas para fixar seus prmios e a
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forma de pagamento (se o prmio ser vista ou parcelado), mas devero encaminhar o documento de cobrana em at 5 (cinco) dias teis antes da data do respectivo vencimento. O que acontece se houver atraso nos pagamentos dos prmios? O no pagamento do prmio nas datas previstas poder acarretar a suspenso ou at mesmo o cancelamento do seguro, prejudicando o direito indenizao, caso o sinistro ocorra aps a data de suspenso ou cancelamento. As condies gerais, na clusula pagamento de prmio, devero informar em que hipteses ocorrero a suspenso e/ ou o cancelamento do contrato em razo da falta de pagamento de prmio. extremamente importante manter todos os comprovantes de pagamento do prmio para eventual reclamao de indenizao. Qual o incio de vigncia do seguro? No caso de seguro de propostas recepcionadas pela seguradora com adiantamento para futuro pagamento de prmio, o contrato ter incio de vigncia a partir da data da recepo da proposta pela seguradora. No caso de seguro em que a proposta foi recepcionada na seguradora sem pagamento de prmio, o incio de vigncia da cobertura ser a data de aceitao da proposta ou outra, se expressamente acordarem segurado e seguradora. A seguradora poder recusar a proposta? Sim. A sociedade seguradora tem o prazo de 15 (quinze) dias para se pronunciar quanto proposta de seguro apresentada pelo segurado ou seu corretor. Encerrado este prazo, no tendo havido a recusa da seguradora, o seguro passa a ser considerado aceito. No caso de recusa, a seguradora dever comunicar formalmente ao segurado a no aceitao do seguro, justificando a recusa. Posso cancelar a minha aplice durante a vigncia do seguro? Sim. O contrato poder ser rescindido com a concordncia de ambas as partes.
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Se a resciso ocorrer a pedido do segurado, a seguradora reter, no mximo, alm do custo de aplice e impostos, o prmio calculado de acordo com a tabela de prazo curto.
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Se a resciso ocorrer por iniciativa da seguradora, essa reter a parte do prmio proporcional ao prazo que vigorou a cobertura. Alm disso, haver o cancelamento automtico do seguro nos seguintes casos: 1. por falta do pagamento nico ou da primeira parcela do prmio; 2. quando ocorrer a indenizao integral; 3. para os seguros de danos, quando a soma das indenizaes pagas em razo dos sinistros ultrapassar o limite mximo de indenizao.
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Como devo proceder em caso de sinistro? O segurado dever avisar imediatamente a seguradora, preencher o formulrio de aviso de sinistro e apresentar a documentao necessria, conforme definida nas condies gerais do seguro. Nos seguros residenciais, o segurado tambm deve apresentar, no menor prazo possvel, o pedido de indenizao, acompanhado de indicao pormenorizada dos bens destrudos e do valor dos correspondentes prejuzos. Sero tambm indenizveis, at o limite mximo da indenizao, os valores referentes aos danos materiais comprovadamente causados pelo segurado e/ou por terceiros na tentativa de evitar o sinistro, minorar o dano ou salvar os bens cobertos. Qual o prazo para receber a indenizao? A liquidao dos sinistros dever ser feita num prazo no superior a trinta dias, contados a partir do cumprimento de todas as exigncias contratuais feitas ao segurado. Os procedimentos para a liquidao de sinistros devem ser claramente informados na aplice, com especificao dos documentos bsicos necessrios a serem apresentados para cada tipo de cobertura. A contagem do prazo poder ser suspensa quando, no caso de dvida fundada e justificvel, forem solicitados novos documentos, sendo reiniciada a partir do cumprimento das exigncias pelo segurado. O que concorrncia de aplices? A clusula de concorrncia de aplices tem por objetivo, na ocorrncia de sinistro em que os bens segurados estiverem garantidos, simultaneamente, por mais de uma aplice cobrindo o mesmo risco, resolver como cada aplice contribuir para a indenizao dos prejuzos. Ressalta-se que a concorrncia de aplices no aplicada aos seguros de pessoas. importante lembrar que o segurado que quiser fazer um novo contrato sobre os bens garantidos por outra aplice dever comunicar sua inteno, previamente, a todas as seguradoras envolvidas, sob pena de perda de direito. O que limite mximo de indenizao? Tambm chamado de importncia segurada, o limite mximo de indenizao representa, para cada uma das coberturas contratadas pelo segurado, o valor mximo que esse poder receber em caso de um sinistro amparado pela respectiva cobertura. O segurado dever estar atento, em cada cobertura, ao valor estipulado para o limite mximo de indenizao, pois, dependendo da forma de contratao do seguro, isso poder acarretar o recebimento parcial dos prejuzos.
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Seguro de automvel
As coberturas oferecidas em um seguro de automvel tm como objetivo atender s necessidades dos segurados diante da possibilidade desses terem prejuzo em razo de danos causados acidentalmente pelo uso de seus veculos. O valor da importncia segurada inscrito na aplice para cada cobertura representar o limite mximo de responsabilidade da seguradora, sendo segurveis todos os veculos terrestres de propulso a motor e seus reboques, desde que no andem sobre trilhos. Quais so as modalidades possveis para o seguro de automvel? Valor de Mercado Referenciado (VMR): modalidade que garante ao segurado, no caso de indenizao integral, o pagamento de quantia varivel, em moeda corrente nacional, determinada de acordo com a tabela de referncia, expressamente indicada na proposta do seguro, conjugada com fator de ajuste, em percentual, a ser aplicado sobre o valor de cotao do veculo, na data da liquidao do sinistro. Valor Determinado (VD): modalidade que garante ao segurado, no caso de indenizao integral, o pagamento de quantia fixa, em moeda corrente nacional, estipulada pelas partes no ato da contratao do seguro. O que significa valor de novo? Refere-se ao compromisso da seguradora, na modalidade de valor de mercado referenciado (VMR), de indenizar o segurado pelo valor do veculo zero quilmetro constante da tabela de referncia na data de liquidao do sinistro. A seguradora dever definir expressamente os critrios necessrios para que tal condio seja aceita. Esta cobertura vigorar durante prazo no inferior a 90 (noventa) dias, contado a partir da entrega do veculo ao segurado e fixado nas condies gerais do seguro. Quais so os tipos de coberturas oferecidas? As coberturas oferecidas so: coliso, furto/ roubo e incndio (perda parcial e perda total). A cobertura compreensiva abrange coliso, incndio e roubo/furto. A cobertura do seguro de automvel pode, ainda, ser conjugada com cobertura de responsabilidade civil facultativa de veculos (RCF-V) e de acidentes pessoais para passageiros (APP).
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A cobertura de RCF-V , por sua vez, pode ser dividida em duas modalidades: a que cobre danos materiais causados a terceiros (DM) e a que cobre danos pessoais causados a terceiros (DP). Podem ser contratadas coberturas adicionais? Sim. So coberturas contratadas por clusulas especiais que integram a aplice. Como exemplo, temos as coberturas para: acessrios, rdios, ar condicionado, antenas e outros equipamentos, guindastes, frigorficos (caminhes frigorficos), aparelhos de raio x (nos hospitais volantes), etc. Quais so os prejuzos no indenizveis? So prejuzos no indenizveis as avarias previamente constatadas pela seguradora, porm, somente nos casos de indenizaes parciais, bem como os prejuzos decorrentes dos riscos excludos. Como determinado o valor do prmio de seguro? O valor do prmio ser fixado pela seguradora a partir das informaes que lhe foram enviadas sobre o bem segurado (automvel) e, em geral, sobre o segurado e o condutor (questionrio de avaliao de risco). As seguradoras esto liberadas para fixar seus prmios e a forma de pagamento (se o prmio ser vista ou parcelado), mas devero encaminhar o documento de cobrana em at 5 (cinco) dias teis antes da data do respectivo vencimento. Qual o incio de vigncia do seguro? No caso de seguro em que a proposta foi recepcionada na seguradora sem pagamento de prmio, o incio de vigncia da cobertura ser a data de aceitao da proposta ou outra se expressamente acordarem segurado e seguradora. No caso de seguro de proposta recepcionada pela seguradora com adiantamento para futuro pagamento de prmio, o contrato ter incio de vigncia a partir da realizao da vistoria, exceto para veculos zero quilmetro ou para os casos de renovao na mesma seguradora, hipteses em que o incio de vigncia ocorre na data em que a proposta foi recebida na seguradora. O que caracteriza a indenizao integral em caso de ocorrncia de sinistro? A indenizao integral caracterizada quando os prejuzos resultantes de um mesmo sinistro atingirem ou ultrapassarem 75% (ou percentual inferior quando previsto na
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aplice) do valor contratado pelo segurado (valor definido na aplice para a modalidade VD ou valor vigente na tabela de referncia na data do aviso do sinistro multiplicado pelo fator de ajuste acordado para a modalidade VMR). Em caso de roubo ou furto do veculo sem que o mesmo seja recuperado, h tambm a indenizao integral. Quanto vou receber no caso de ocorrncia de sinistro que acarrete indenizao integral? Nos casos de indenizao integral, para a modalidade VD, o valor da indenizao corresponder ao valor constante da aplice. Para a modalidade VMR, o valor da indenizao ser determinado de acordo com a tabela de referncia, expressamente indicada na proposta do seguro, conjugada com o percentual de fator de ajuste, a ser aplicado sobre o valor de cotao do veculo, na data da liquidao do sinistro. Como devo proceder para o recebimento de indenizao integral? No caso de indenizao integral, o segurado dever, no caso de sinistro, avisar imediatamente a seguradora, preencher o formulrio de aviso de sinistro e apresentar a documentao necessria, conforme definida nas condies gerais do seguro. Como devo proceder para o recebimento de indenizao parcial? Para a indenizao parcial por avarias, ou seja, por danos materiais causados ao veculo que no acarretem a indenizao integral, o segurado dever, no caso de sinistro, avisar imediatamente a seguradora, preencher o formulrio de aviso de sinistro, levar o veculo a uma oficina de sua livre escolha ( possvel que a seguradora oferea algumas vantagens para utilizao de rede credenciada, mas no pode impedir o segurado de escolher determinada oficina) e aguardar autorizao prvia da seguradora para serem efetuados os consertos. So tambm indenizveis, at o limite mximo da indenizao, os valores referentes aos danos materiais comprovadamente causados pelo segurado e/ou por terceiros na tentativa de evitar o sinistro, minorar o dano ou salvar o bem. O que franquia? o valor, expresso na aplice, que representa a parte do prejuzo que dever ser arcada pelo segurado por sinistro. Assim, se o valor do prejuzo de determinado sinistro no superar a franquia, a seguradora no indenizar o segurado. A franquia no poder ser cobrada do segurado nos casos de sinistro com indenizao integral por qualquer causa, alm dos sinistros que resultarem de incndio, queda de
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raio e/ou exploso, ainda que esses acarretem indenizaes parciais. Entretanto, se o veculo roubado/ furtado for recuperado e necessitar de conserto, o segurado arcar com a franquia, pois neste caso a indenizao parcial (desde que o prejuzo no ultrapasse o percentual mximo previsto na aplice). No caso de mais de um sinistro, o segurado arcar com tantas franquias quantas forem os sinistros. O que bnus? Trata-se de critrio definido pela seguradora para permitir uma reduo no valor do prmio quando o segurado apresentar um nmero de anos sem sinistros. A SUSEP no define regras para a aplicao ou suspenso de bnus.
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Seguro residencial
O seguro residencial em geral cobre riscos de incndio, mas tambm so oferecidas outras coberturas. Por esse motivo geralmente um tipo de seguro compreensivo, assim denominado por conter diversas coberturas. Este seguro destinado a residncias individuais, casas e apartamentos, habituais ou de veraneios. Em geral, sua contratao feita por meio de proposta, com posterior emisso de aplice (contrato do seguro). No entanto, conforme disposto no artigo 10 do Decreto-Lei n 73 de 21/11/1966, autorizada a contratao de seguros com simples emisso de bilhete de seguros, mediante solicitao verbal do interessado. Dessa forma, por meio da Resoluo CNSP n 08/77, foi autorizada a contratao do seguro incndio apenas para imveis residenciais unifamiliares, atravs de bilhetes. O bilhete, assim, substitui a aplice e dispensa a proposta. Qual a cobertura principal do seguro residencial? A cobertura principal cobre danos causados por incndios, queda de raios e exploso causada por gs empregado no uso domstico (quando no gerado nos locais segurados) e suas conseqncias, tais como desmoronamento, impossibilidade de proteo ou remoo de salvados, despesas com combate ao fogo, salvamento e desentulho do local. H outras coberturas? Sim, como, por exemplo, coberturas que indenizam danos decorrentes de incndios provocados por exploso de aparelhos ou substncias de qualquer natureza (no includa na cobertura principal), ou decorrentes de outras causas como terremoto, queimadas em zona rural, vendaval, impacto de veculos, queda de aeronave, danos eltricos, dentre outras.
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O que , tecnicamente, incndio? Para fins de seguro, incndio o fogo que se propaga, ou se desenvolve com intensidade, destruindo e causando prejuzos (danos). Para que fique caracterizada a ocorrncia de incndio, para fins de seguro, no basta que exista fogo, preciso que: o fogo se alastre, se desenvolva, se propague; a capacidade de alastrar-se no esteja limitada a um recipiente ou qualquer outro local em que habitualmente haja fogo, ou seja, que ocorra em local indesejado ou no habitual; e o fogo cause dano. Assim, os fenmenos citados abaixo no so considerados incndio para fins de seguro: coisas ou objetos submetidos voluntariamente ao direta ou indireta do fogo, que se inflamam ou se danificam, ficando o dano a eles limitados; combusto espontnea, aquecimento espontneo ou fermentao; dano eltrico. comum que aparelhos ou condutores eltricos apresentem, por causas diversas, defeitos que provocam, com ou sem curto-circuito, superaquecimento e, consequentemente, derretimento de metais de ponto de fuso mais baixo, como, por exemplo, o cobre, que o condutor de eletricidade mais utilizado. Em quase todos os casos de desarranjo eltrico h, no final do processo, o aparecimento de chamas residuais. Assim, embora em tais circunstncias haja calor, combusto e muitas vezes chamas residuais, no h incndio nem dano causado pelo fogo, apenas dano eltrico. Em grande nmero de casos, a simples interrupo da corrente eltrica faz cessar o desenvolvimento do fenmeno. Ento, estes fenmenos que somente se assemelham a incndio no esto cobertos? No esto cobertos pela cobertura principal do seguro. Porm, podem ser cobertos por meio da contratao de cobertura especfica, como, por exemplo, a cobertura para danos eltricos. Estas coberturas adicionais devem estar mencionadas na aplice do seguro. O que so riscos cobertos e riscos excludos? Riscos cobertos so aqueles riscos previstos e descritos em cada uma das coberturas e que, em havendo prejuzos por ocorrncia de sinistro caracterizado como risco coberto, tais prejuzos estaro cobertos. J os riscos excludos so aqueles em que os prejuzos decorrentes destes riscos no sero indenizados pelo seguro, salvo se contratada cobertura especfica para tais riscos. Como exemplo, temos:
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Erupo vulcnica, inundao ou outra convulso da natureza; Guerra interna ou externa, comoo civil, rebelio, insurreio, etc.; Lucros cessantes e danos emergentes; Queimadas em zonas rurais; Roubo ou furto.
O que so bens no compreendidos no seguro? So aqueles bens, especificados na aplice, para os quais a seguradora no indenizar os prejuzos, ainda que oriundos de riscos cobertos. Em geral so os seguintes: Pedras, metais preciosos, obras e objetos de arte em geral, bens de grande valor que facilmente so destrudos ou danificados pelo incndio, jias, raridades, etc.; Manuscritos, plantas, projetos, papel-moeda, selos, cheques, papis de crdito, moedas cunhadas, livros de contabilidade, etc.; Bens de terceiros, recebidos em depsito, consignao ou garantia. O que se entende por perda de direito? Por perda de direito entende-se a ocorrncia de um fato que provoca a perda do direito do segurado indenizao, ainda que, a princpio, o sinistro seja oriundo de um risco coberto, ficando, ento, a seguradora isenta de qualquer obrigao decorrente do contrato. Ocorre a perda de direito se: o sinistro ocorrer por culpa grave ou dolo do segurado ou beneficirio do seguro; a reclamao de indenizao por sinistro for fraudulenta ou de m-f; o segurado ou beneficirio ou ainda seus representantes e prepostos fizerem declaraes falsas ou, por qualquer meio, tentarem obter benefcios ilcitos do seguro. O que franquia? o valor, expresso na aplice, que representa a parte do prejuzo que dever ser arcada pelo segurado por sinistro. Assim, se o valor do prejuzo de determinado sinistro no superar a franquia, a seguradora no indenizar o segurado. Semelhante franquia, a POS (Participao Obrigatria do Segurado) definida como percentual da importncia segurada ou dos prejuzos indenizveis que cabero ao segurado. A franquia pode ser simples ou dedutvel. Franquia Simples - Pela clusula de franquia simples, os sinistros, at determinado valor preestabelecido, so suportados, integralmente, pelo segurado. Porm, aqueles que excederem o limite contratual sero indenizados pelo seu valor total, sem qualquer participao do segurado.
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Franquia Dedutvel - aquela cujo valor sempre deduzido dos prejuzos. Esse tipo de franquia mais utilizado. O sistema de franquia dedutvel objetiva otimizar a situao preventiva do segurado, j que este participa obrigatoriamente dos prejuzos. O que forma de contratao das coberturas? Para cada uma das coberturas contratadas, dever ser especificada a forma de contratao da importncia segurada (1 risco absoluto, 1 risco relativo, etc.). A forma de contratao tem grande importncia no valor da indenizao a ser recebida pelo segurado, conforme demonstrado a seguir. Para entendermos os possveis modos de contratao da importncia segurada em cada uma das coberturas, devemos primeiro observar que: a) O Limite Mximo de Indenizao (LMI) livremente estipulado, pelo prprio segurado, para cada uma das coberturas contratadas, e representa, como j foi dito, o limite mximo de responsabilidade que a seguradora dever pagar (indenizao). b) O Valor Atual (VA) de um bem o seu valor de reposio, ou seja, o quanto custaria, no dia e local do sinistro, substitu-lo por outro equivalente, com a mesma depreciao pelo uso, idade e estado de conservao daquele sinistrado. c) O Valor em Risco Declarado (VRD) o valor que o segurado informa seguradora, que corresponderia ao total de reposio dos bens segurados, imediatamente antes da ocorrncia do sinistro. Finalmente, verifica-se, usualmente, que so trs as formas bsicas de contratao do Limite Mximo de Indenizao (LMI), a saber: cobertura a risco total, cobertura a primeiro risco absoluto e cobertura a primeiro risco relativo.
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I Cobertura a risco total Na cobertura a risco total, o limite mximo de indenizao contratado pelo segurado dever ser igual ao valor atual do bem. Na hiptese de que tal regra no tenha sido devidamente observada, haver a aplicao da clusula de rateio, arcando o segurado com parte do prejuzo. A clusula de rateio dispe: Sempre que o limite mximo de indenizao for menor do que o valor atual, o segurado ser considerado segurador da diferena e, em caso de sinistro, aplicar-se- o rateio percentual entre eles, salvo na hiptese de indenizao integral, quando a indenizao ser igual a 100% (cem por cento) do LMI. Por exemplo: se o LMI contratado for de 80% do respectivo VA, esse mesmo percentual ser aplicado aos prejuzos apurados, a fim de determinar a indenizao a ser paga pela seguradora, em caso de sinistro. Evidentemente, este valor ainda estar limitado ao prprio limite mximo de indenizao contratado pelo segurado. II Cobertura a primeiro risco absoluto A cobertura a primeiro risco absoluto aquela em que o segurador responde integralmente pelos prejuzos, at o montante do limite mximo de indenizao, no se aplicando, em qualquer hiptese, clusula de rateio. Nesta forma de contratao, irrelevante a comparao entre o LMI e o VA. O segurado pode, no caso, fazer sua prpria avaliao e estimar qual o dano mximo provvel a que seus bens esto expostos. Em funo disso, estabelece o limite mximo de indenizao. A adoo da cobertura a primeiro risco absoluto significa considervel aumento do montante de indenizaes a cargo do segurador, se comparados com a cobertura a risco total. Assim, em geral, os prmios so maiores para esta forma de contratao.
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III Cobertura a primeiro risco relativo Na cobertura a primeiro risco relativo tambm no h necessidade do LMI ser igual ao VA. Porm, o segurado declara qual o valor em risco do bem (VRD). Se, por ocasio de eventual sinistro, o VA for igual ou inferior ao valor declarado pelo segurado (VRD), a informao do segurado foi correta e, assim, no haver rateio. Se, no entanto, por ocasio de eventual sinistro, ficar constatado que o VA superior ao valor em risco declarado pelo segurado, o que significa que esse informou que seu bem valia menos do que realmente foi apurado, a indenizao ser determinada pela proporo entre o VRD e o VA, aplicada ao prejuzo, sendo limitada ao prprio limite mximo de indenizao da cobertura. Em geral, para efeito de simplificao, os seguros residenciais so contratados a primeiro risco absoluto. Porm, o segurado dever estar muito atento forma de contratao para evitar a ocorrncia de rateio dos prejuzos, o que acarreta recebimento de indenizao inferior ao prejuzo.
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Seguro DPVAT
SEGURO DE DANOS PESSOAIS CAUSADOS POR VECULOS AUTOMOTORES DE VIAS TERRESTRES

O DPVAT um seguro obrigatrio criado com a finalidade de amparar as vtimas de acidentes de trnsito em todo o territrio nacional, no importando de quem seja a culpa dos acidentes. Qualquer vtima de acidente envolvendo veculo, inclusive motoristas e passageiros, ou seus beneficirios, podem requerer a indenizao do DPVAT. As indenizaes so pagas individualmente, no importando quantas vtimas o acidente tenha causado. Alm disso, mesmo que o veculo no esteja em dia com o DPVAT ou no possa ser identificado, as vtimas ou seus beneficirios tm direito cobertura. Cada vtima ou seus beneficirios recebero, em caso de acidente, indenizao por morte, invalidez permanente e/ou despesas de assistncia mdica e suplementares (reembolso). No esto cobertos pelo Seguro: Danos materiais (roubo, coliso ou incndio de veculos); Acidentes ocorridos fora do territrio nacional; Multas e fianas impostas ao condutor ou proprietrio do veculo e quaisquer despesas decorrentes de aes ou processos criminais; e Danos pessoais resultantes de radiaes ionizantes ou contaminaes por radioatividade de qualquer tipo de combustvel nuclear ou resduo de combusto de matria nuclear.
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Os valores de indenizao por cobertura so os previstos e atualizados nos termos da Lei 6194/74, alterada pela Lei 8.441/92 e das resolues do Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) aplicveis. Obs. 1 A quantia que se apurar tomar por base o percentual da incapacidade de que for portadora a vtima, de acordo com a tabela constante das normas de acidentes pessoais, tendo como indenizao mxima o valor previsto na norma vigente. Obs. 2 Os valores de indenizao de reembolso (DAMS) sero pagos at o limite definido em tabela de ampla aceitao no mercado, tendo como teto mximo o valor previsto na norma vigente. Obs. 3 A indenizao ser paga em cheque nominal, identificando-se expressamente o beneficirio, no prazo de 15 dias da entrega dos documentos. Quem so os beneficirios do seguro? Em caso de morte, o beneficirio ser o cnjuge sobrevivente ou pessoa a este equiparada, nos termos da legislao vigente. Na falta do cnjuge sobrevivente, os beneficirios sero os herdeiros legais. Deixando a vtima beneficirios incapazes, a indenizao ser liberada em nome de quem detiver o encargo de sua guarda, sustento ou despesas, conforme dispuser alvar judicial. Em caso de invalidez permanente, o beneficirio ser a prpria vtima. Em caso de reembolso de despesas mdicas e hospitalares (DAMS), o beneficirio ser a prpria vtima. No caso de assistncia prestada por pessoa fsica ou jurdica conveniada com o sistema nico de sade (SUS), facultado vitima optar por atendimento particular. Obs.: Para vtima com at 16 anos a indenizao ser paga ao representante legal (pai, me ou tutor). Nos casos em que a vtima tiver entre 17 e 18 anos a indenizao ser paga ao menor, desde que assistido por seu representante legal ou mediante a apresentao de alvar judicial. Como feita a contratao do seguro DPVAT? No caso de veculos sujeitos ao imposto sobre propriedade de veculos automotores IPVA, o bilhete de seguro ser emitido, exclusivamente, com o certificado de registro e licenciamento anual. a) para o convnio que inclui as categorias 1 (automveis particulares), 2 (txis e carros de aluguel), 9 (motocicletas, motonetas, ciclomotores e similares) e
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10 (mquinas de terraplanagem e equipamentos mveis em geral, quando licenciados, camionetas tipo pick-up de at 1.500 kg de carga, caminhes e outros veculos), o prmio de seguro ser pago conjuntamente com a cota nica ou com a primeira parcela do IPVA. A data de vencimento para pagamento ser a data de vencimento para recolhimento da cota nica ou da primeira prestao do IPVA. b) para o convnio que inclui as categorias 3 (nibus, micronibus e lotao com cobrana de frete urbanos, interurbanos, rurais e interestaduais) e 4 (micronibus com cobrana de frete mas com lotao no superior a 10 passageiros e nibus, micronibus e lotaes sem cobrana de frete - urbanos, interurbanos, rurais e interestaduais), ser permitido o pagamento do prmio do seguro em nmero de parcelas no superior ao do parcelamento do imposto sobre propriedade de veculos automotores IPVA. A data de vencimento para pagamento ser a data de vencimento para recolhimento da cota nica ou das prestaes do IPVA. c) no primeiro licenciamento do veculo, o valor do prmio ser calculado de forma proporcional, considerando-se o nmero de meses entre o ms de licenciamento, inclusive, e dezembro do mesmo ano. No caso de veculos isentos do imposto sobre propriedade de veculos automotores IPVA, a contratao do seguro DPVAT ser efetuada juntamente com o emplacamento ou no licenciamento anual. Na primeira contratao, o valor do prmio ser calculado de forma proporcional, considerando-se o nmero de meses entre o ms de contratao, inclusive, e dezembro do mesmo ano. O pagamento do prmio dever ser efetuado somente na rede bancria. Para os veculos excludos dos convnios, o seguro DPVAT ser operado de forma independente por cada seguradora Todo proprietrio de veculo deve manter o seguro DPVAT em dia, conforme determina as normas em vigor. O pagamento do seguro em atraso no prev multas ou encargos, mas acarreta a seguinte implicao: o veculo no considerado devidamente licenciado para efeitos de fiscalizao, estando o proprietrio sujeito s penalidades previstas na legislao. Quais os procedimentos para recebimento da indenizao do DPVAT? O procedimento para receber a indenizao do seguro obrigatrio DPVAT simples e dispensa a ajuda de intermedirios. O interessado deve ter cuidado ao aceitar a ajuda de terceiros, pois so muitos os casos de fraudes e de pagamentos de honorrios desnecessrios.
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No h necessidade de nomear procurador para recebimento de indenizao de seguro DPVAT, que poder ser requerida pela prpria vtima do acidente ou por seus beneficirios. Caso seja nomeado procurador, faz-se necessrio apresentar a procurao. Os pedidos de indenizao do DPVAT devem ser feitos atravs de quaisquer seguradoras conveniadas. Basta que o interessado escolha a seguradora de sua preferncia e apresente a documentao necessria. A seguradora escolhida para abertura do pedido de indenizao ser a mesma que efetuar o pagamento correspondente. Para recebimento da indenizao, a vtima, ou seu beneficirio, devem dirigir-se seguradora apresentando os seguintes documentos: - indenizao por morte: a) certido de bito; b) registro de ocorrncia expedido pela autoridade policial competente; e c) prova da qualidade de beneficirio. - indenizao por invalidez permanente: a) laudo do Instituto Mdico Legal da circunscrio do acidente qualificando a extenso das leses fsicas ou psquicas da vtima e atestando o estado de invalidez permanente, de acordo com os percentuais da tabela das condies gerais de seguro de acidentes pessoais, suplementadas, quando for o caso, pela tabela de acidentes do trabalho e da classificao internacional de doenas; e b) registro da ocorrncia expedido pela autoridade policial competente. - indenizao de despesas de assistncia mdica e suplementares: a) prova das despesas mdicas efetuadas; b) prova de que as despesas referidas na alnea a decorrem de atendimento vtima de danos pessoais decorrentes de acidente envolvendo veculo automotor de via terrestre; e c) registro de ocorrncia expedido pela autoridade policial competente, no qual dever constar, obrigatoriamente, o nome do hospital, ambulatrio, ou mdico assistente que tiver prestado o primeiro atendimento vtima. As indenizaes por morte e invalidez permanente no so cumulativas. No caso de ocorrncia da morte da vtima em decorrncia do mesmo acidente que j havia propiciado o pagamento de indenizao por invalidez permanente, a seguradora pagar a indenizao por morte, deduzida a importncia j paga por invalidez permanente. J no caso de ter sido efetuado algum reembolso de despesas de assistncia mdica suplementar (DAMS), esse no poder ser descontado de qualquer pagamento por morte ou invalidez permanente que venha a ser pago em decorrncia de um mesmo acidente.
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No caso de sinistro causado por veculo no identificado, a indenizao, por pessoa vitimada, ser paga pelas seguradoras do convnio. O prazo para liberao do pagamento fixada em lei e, havendo pendncias na documentao, suspenso e reiniciado a partir da data em que as mesmas forem solucionadas. Quem procurar em caso de dvidas? FENASEG Federao Nacional das Empresas de Seguros Privados e de Capitalizao CONVNIO DPVAT Rua Senador Dantas, 74 5 e 6 andares Centro Rio de Janeiro, RJ CEP: 20.031-201 Tel: 0800-221204. SUSEP Superintendncia de Seguros Privados Central de Atendimento Rua Buenos Aires 256, trreo Centro Rio de Janeiro, RJ CEP: 20061-000 Tel: 0800-218484
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Seguros de pessoas
Estes seguros tm por objetivo garantir o pagamento de uma indenizao ao segurado e aos seus beneficirios, observadas as condies contratuais e as garantias contratadas. Como exemplo de seguros de pessoas, temos o seguro de vida, seguro funeral, seguro de acidentes pessoais, seguro educacional, seguro viagem, seguro prestamista, seguro de diria por internao hospitalar, seguro perda de renda, seguro de diria de incapacidade temporria. Os seguros de pessoas podem ser contratados de forma individual ou coletiva. Nos seguros coletivos, os segurados aderem a uma aplice contratada pelo estipulante. Quem pode ser estipulante de uma aplice coletiva de seguros de pessoas? Qualquer pessoa fsica ou jurdica pode ser estipulante, exceto: 1. corretoras de seguros, seus scios, dirigentes, administradores, empregados, prepostos ou representantes; 2. corretores; e 3. sociedades seguradoras, seus dirigentes, administradores, empregados, prepostos ou representantes. Quais as coberturas que podem ser oferecidas nos seguros de pessoas? Os planos de seguros podem oferecer, juntos ou separadamente, os seguintes tipos de coberturas: 1. Morte natural; 2. Morte acidental; 3. Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente: pagamento de indenizao em caso de perda, reduo ou impotncia funcional definitiva, total ou parcial, de membro ou rgo decorrente de acidente pessoal. Dever ser observada atentamente a tabela para o clculo da indenizao prevista no plano de seguro;
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4. Invalidez Laborativa Permanente Total por Doena: pagamento de indenizao em caso de invalidez para a qual no se pode esperar recuperao ou reabilitao, com os recursos teraputicos disponveis no momento de sua constatao, para a atividade laborativa principal do segurado; 5. Invalidez Funcional Permanente Total por Doena: pagamento de indenizao em caso de invalidez conseqente de doena que cause a perda da existncia independente do segurado, na forma estabelecida no plano de seguro; 6. Dirias por Incapacidade: pagamento de dirias em caso de impossibilidade contnua e ininterrupta do segurado exercer a sua profisso ou ocupao, durante o perodo em que se encontrar sob tratamento mdico; 7. Despesas Mdicas, Hospitalares e Odontolgicas em caso de acidente pessoal: garante o reembolso, limitado ao capital segurado, de despesas mdicas, hospitalares e odontolgicas efetuadas pelo segurado para seu tratamento, sob orientao mdica, iniciado nos 30 (trinta) primeiros dias contados da data do acidente pessoal coberto; 8. Diria por Internao Hospitalar: pagamento de indenizao proporcional ao perodo de internao do segurado, observados o perodo de franquia e o limite contratual mximo por evento fixado no plano de seguro; 9. Doenas Graves: pagamento de indenizao em decorrncia de diagnstico de doenas devidamente especificadas e caracterizadas no plano de seguro; 10. Perda de Renda: pagamento de indenizao em caso de perda de emprego. Devero ser observados os critrios estabelecidos no plano de seguro, como tempo mnimo de carteira profissional assinada, tempo mnimo no ltimo emprego, motivos de demisso, entre outros; 11. Auxlio Funeral: reembolso das despesas com o funeral at o limite do capital segurado. Ainda que a seguradora oferea a alternativa de prestao de servios, garantida a livre escolha dos prestadores de servio pelos beneficirios, com o respectivo reembolso das despesas efetuadas; 12. Cobertura para segurados dependentes (cnjuges, companheiros, filhos); 13. Sobrevivncia: pagamento de indenizao, sob a forma de pagamento nico ou de renda, caso o segurado sobreviva ao perodo estipulado no plano de seguro; 14. Outras coberturas relacionadas a seguros de pessoas. O que seguro viagem? O seguro viagem tem por objetivo garantir aos segurados, durante perodo de viagem previamente determinado, o pagamento de indenizao quando da ocorrncia de riscos previstos e cobertos, nos termos das condies gerais e especiais contratadas. Este
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seguro deve oferecer, no mnimo, as coberturas bsicas de morte acidental e/ou invalidez permanente, total ou parcial por acidente, podendo ser oferecidas outras coberturas, desde que as mesmas estejam relacionadas com viagem, como, por exemplo, cobertura por perda ou roubo de bagagem. O que seguro educacional? O seguro educacional visa auxiliar o custeio das despesas com educao do beneficirio, em razo da ocorrncia dos eventos cobertos. Considerando que existe a possibilidade de diferenciao nos critrios de atualizao das mensalidades escolares e do capital segurado, dever ser observado que o capital segurado pode no ser suficiente para quitar integralmente as mensalidades. No se incluem na modalidade educacional os seguros de acidentes pessoais que visem, exclusivamente, a cobertura de acidentes dos educandos durante a permanncia no estabelecimento de ensino ou em seu trajeto. O que seguro prestamista? O seguro prestamista aquele no qual os segurados convencionam pagar prestaes ao estipulante para amortizar dvida contrada ou para atender a compromisso assumido. O primeiro beneficirio o prprio estipulante, pelo valor do saldo da dvida ou do compromisso. A diferena que ultrapassar o saldo ser paga ao segundo beneficirio, indicado pelo segurado. O seguro prestamista, geralmente, apresenta as coberturas de morte, invalidez e desemprego. Qual o prazo de vigncia dos seguros de pessoas? A aplice de seguro e o certificado individual devero especificar o incio e o fim de vigncia do seguro. A aplice poder ser renovada automaticamente uma nica vez, pelo mesmo prazo contratado anteriormente. As renovaes posteriores devero ser feitas, obrigatoriamente, de forma expressa. Nos seguros coletivos, a renovao que no implicar em alterao da aplice com nus ou deveres adicionais para os segurados, ou a reduo de seus direitos, poder ser feita pelo estipulante. A seguradora obrigada a renovar o meu seguro? No. A seguradora, assim como os segurados, no est obrigada a renovar aplices aps o final de vigncia, devendo comunicar sua deciso de no renovao com a antecedncia prevista nas normas.
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As aplices de seguros de pessoas podem ser alteradas durante a sua vigncia? Sim. Entretanto, qualquer alterao nas condies contratuais em vigor dever ser realizada por aditivo aplice, com a concordncia expressa e escrita do segurado ou de seu representante, ratificada pelo correspondente endosso. Com relao aos seguros coletivos, qualquer modificao da aplice que implique em nus, dever ou reduo de direitos para os segurados, depender da anuncia expressa de segurados que representem, no mnimo, trs quartos do grupo segurado. Todo plano de seguros de pessoas permite resgate? No. O resgate consiste na restituio do montante acumulado na proviso constituda, devendo ser observado o regime financeiro (repartio / capitalizao) adotado na estruturao do plano de seguro. A maioria dos planos de seguros de pessoas com coberturas de risco (morte, invalidez, doenas graves, etc) estruturada em regime financeiro de repartio, no qual todos os prmios pagos pelos segurados de um mesmo plano, em determinado perodo, destinamse ao custeio das despesas de administrao e das indenizaes a serem pagas no prprio perodo. Dessa forma, as coberturas estruturadas no regime financeiro de repartio no do direito a resgate ou devoluo de quaisquer prmios pagos, e os segurados ou beneficirios s tero direito a alguma indenizao em caso de sinistro. Nos seguros de pessoas com coberturas de risco, estruturados no regime financeiro de capitalizao, haver a constituio da proviso matemtica de benefcios a conceder com base nos prmios pagos mensalmente, capitalizados atuarialmente, aps o desconto das importncias relativas s despesas de corretagem, colocao e administrao do plano, e parcela do prmio destinada cobertura de risco que o segurado est exposto. Dessa forma, estes seguros podem prever nas suas condies gerais o direito ao resgate. Entretanto, deve ficar claro para os segurados que o resgate, nestes casos, corresponder a um valor calculado atuarialmente que no representar o somatrio dos prmios pagos. Somente os prmios destinados cobertura por sobrevivncia do direito, obrigatoriamente, a resgate. O segurado pode contratar simultaneamente mais de um seguro de pessoas? Sim. No h limite para o valor da indenizao, podendo o segurado contratar quantos seguros quiser. Cada seguradora efetivar a indenizao de acordo com o valor do capital segurado constante de cada contrato.
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Entretanto, facultado sociedade seguradora solicitar, quando da assinatura da proposta ou da solicitao de aumento do valor do capital segurado, para efeito de subscrio, informao ao proponente ou ao segurado quanto contratao de outros seguros de pessoas com coberturas concomitantes. Os menores de 14 anos podem fazer seguro de vida? Para os menores de 14 (catorze) anos permitido, exclusivamente, o oferecimento e a contratao de coberturas por sobrevivncia ou coberturas de riscos relacionadas ao reembolso de despesas como, por exemplo, as despesas com funeral ou despesas mdicas, hospitalares e odontolgicas decorrentes de acidente pessoal. No havendo nomeao de beneficirio na aplice de seguro, qual o procedimento a ser seguido poca do pagamento da indenizao? Na falta de indicao da pessoa ou beneficirio, ou se por qualquer motivo no prevalecer a que for feita, a metade do capital segurado ser paga ao cnjuge no separado judicialmente, e o restante aos herdeiros do segurado, obedecida a ordem da vocao hereditria. Na falta desses, sero beneficirios os que provarem que a morte do segurado os privou dos meios necessrios subsistncia. Importante mencionar que se o segurado no renunciar a faculdade, ou se o seguro no tiver como causa declarada a garantia de alguma obrigao, lcita a substituio do beneficirio, por ato entre vivos ou de ltima vontade. A seguradora, que no for cientificada oportunamente da substituio, desobrigar-se- pagando o capital segurado ao antigo beneficirio. Existe algum tipo de atualizao do capital segurado e do prmio (contribuio) ao longo da vigncia do seguro? Sim. Os seguros de pessoas com vigncia superior a um ano devero conter clusula de atualizao anual de valores (prmio e capital segurado), com base em ndice geral de preos estabelecido nas condies gerais. Dessa forma, anualmente, os valores dos prmios e dos capitais segurados devem ser atualizados pela variao do ndice pactuado. Para as coberturas de risco custeadas mediante pagamento nico ou anual do prmio, o capital segurado (benefcio) dever ser atualizado, com base no ndice de preos pactuado, at a data do evento gerador. Alternativamente ao critrio de atualizao de valores por ndice de preos, nos planos coletivos estruturados no regime financeiro de repartio, facultada a adoo de
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clusula de reclculo do capital segurado, segundo fatores objetivos (por exemplo: variao salarial, mensalidade escolar) expressos nas condies gerais, na aplice, no certificado, nas propostas e no contrato. O valor do prmio de seguro deve aumentar sempre na mesma proporo do valor do capital segurado? No. Para o clculo do prmio de seguro adotada a seguinte frmula: Prmio = Capital Segurado (valor da indenizao) x Taxa (expressa a probabilidade de ocorrncia do evento coberto na aplice). Destaca-se que, no caso dos seguros de vida, a probabilidade de ocorrncia de morte aumenta com o aumento da idade dos segurados. Da anlise da frmula acima, podemos observar que o prmio sofre acrscimo de valor sempre que existe aumento do capital segurado e/ou da taxa. Portanto, o aumento do capital segurado no ocorre necessariamente na mesma proporo ou na mesma periodicidade do reajuste do prmio. Sendo assim, alm da atualizao monetria (aumento proporcional de valores de prmio e de capital segurado), o valor do prmio pode ser recalculado anualmente em decorrncia da mudana de idade do segurado. A concesso de aposentadoria por invalidez, por instituies oficiais de previdncia, significa que tenho direito indenizao por invalidez no seguro de pessoas? No. A aposentadoria por invalidez concedida por instituies oficiais de previdncia, ou assemelhadas, no caracteriza por si s o estado de invalidez nos seguros de pessoas, que deve ser comprovado atravs de declarao mdica. No caso de divergncias sobre a causa, natureza ou extenso de leses, bem como a avaliao da incapacidade relacionadas ao segurado, o que deve ser feito? No caso de divergncia sobre a causa, natureza ou extenso de leses, bem como avaliao da incapacidade relacionada ao segurado, a sociedade seguradora dever propor ao segurado, por meio de correspondncia escrita, dentro do prazo de 15 (quinze) dias, a contar da data da contestao, a constituio de junta mdica. A junta mdica ser constituda por 3 (trs) membros, sendo um nomeado pela sociedade seguradora, outro pelo segurado e um terceiro, desempatador, escolhido pelos dois nomeados, cabendo a cada uma das partes pagar os honorrios do mdico que tiver designado, sendo que os honorrios do terceiro sero pagos, em partes iguais, pelo segurado e pela sociedade seguradora. O prazo para constituio da junta mdica ser de, no mximo, 15 (quinze) dias a contar da data da indicao do membro nomeado pelo segurado.
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O que o VGBL? O VGBL Vida Gerador de Benefcios Livre um plano de seguro de pessoas com cobertura por sobrevivncia, cuja principal caracterstica a ausncia de rentabilidade mnima garantida durante a fase de acumulao dos recursos, sendo a rentabilidade da proviso idntica rentabilidade do fundo onde os recursos esto aplicados. Os fundos para aplicao dos recursos variam dos mais agressivos, que investem em renda varivel (aes), aos mais conservadores, que aplicam apenas em ttulos pblicos e/ou ttulos privados. Portanto, haver opes para diferentes tipos de investidores, dependendo do seu perfil de investimento. O segurado dever estar atento s polticas de investimentos dos fundos, em especial para os percentuais mnimo e mximo de investimentos em renda varivel. O segurado pode acompanhar diariamente, por meio de divulgao em peridico de grande circulao definido no regulamento, as seguintes informaes sobre os fundos: taxa de administrao praticada, valor do patrimnio lquido, valor da cota e rentabilidades acumuladas no ms e no ano civil a que se referirem. Nos planos de seguros com cobertura por sobrevivncia, deve-se ter especial ateno aos custos envolvidos na operao (carregamento e taxa de administrao). Quanto maiores esses custos menos recursos ficaro na proviso. A proviso matemtica de benefcios a conceder pode ser considerada a conta onde so colocados todos os prmios (pagamentos) efetuados pelo segurado. J a proviso matemtica de benefcios concedidos pode ser considerada a conta para onde transferido todo o dinheiro da proviso matemtica de benefcios a conceder, quando o segurado entra em gozo do benefcio (comea a receber a renda). Para clculo do valor da indenizao a ser paga sob a forma de renda, a empresa considerar o montante acumulado na proviso ao trmino do perodo de acumulao, as tbuas biomtricas de sobrevivncia e a taxa de juros. O segurado poder verificar se seu plano VGBL foi aprovado pela SUSEP, simular o valor da renda a ser recebida ou verificar informaes fornecidas pela seguradora acessando o site: www.susep.gov.br. O valor do benefcio pago sob a forma de renda ser atualizado anualmente, pelo indexador adotado no regulamento do plano, podendo haver, durante o perodo de pagamento da indenizao sob a forma de renda, o repasse de excedentes financeiros. O plano VGBL permite resgate ou portabilidade dos recursos acumulados? Sim. Durante o perodo de acumulao, o segurado tem o direito de solicitar, independentemente do nmero de prmios pagos, o resgate ou portabilidade, parcial ou total, dos recursos acumulados na sua proviso, observados os prazos de carncia e os
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intervalos previstos no regulamento. Destaca-se que as portabilidades s podero ser feitas entre planos de seguro de vida com cobertura por sobrevivncia. No que se refere ao resgate e portabilidade, o segurado deve ficar atento para que as seguradoras cumpram os prazos estabelecidos no regulamento para o pagamento do resgate e/ou efetivao da portabilidade. No caso de no cumprimento dos prazos, deve o segurado denunciar o fato SUSEP. Qual a diferena entre o VGBL e o PGBL? O VGBL um plano de seguro de pessoas com cobertura por sobrevivncia destinado parcela de consumidores que no usufruem do benefcio de diferimento do imposto de renda previsto no modelo completo da declarao de ajuste anual do imposto de renda para pessoas fsicas (I.R.P .F.). Dessa forma, quando do recebimento de resgate ou indenizao sob a forma de renda ou pagamento nico, a alquota do I.R incidir sobre a diferena positiva entre esse valor e o somatrio dos respectivos prmios pagos. Em contrapartida, no PGBL, as pessoas usufruem do diferimento fiscal previsto no modelo completo da declarao de ajuste anual do I.R.P .F , e a alquota do I.R. incidir sobre o valor a ser resgatado ou recebido sob a forma de renda.
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Capitalizao
O ttulo de capitalizao uma aplicao pela qual o subscritor constitui um capital, segundo clusulas e regras aprovadas e mencionadas no prprio ttulo (condies gerais do ttulo), que ser pago em moeda corrente num prazo mximo estabelecido. O ttulo de capitalizao s pode ser comercializado pelas sociedades de capitalizao devidamente autorizadas a funcionar. Eles so considerados, para todos os fins legais, ttulos de crdito. Como feita a contratao de um ttulo? Ela realizada atravs do preenchimento e da assinatura da proposta. O envio (a entrega) da proposta devidamente assinada representa a concretizao da subscrio do ttulo. Importante destacar que as condies gerais do ttulo devem estar disponveis ao subscritor no ato da contratao. A disponibilizao das condies gerais somente em momento posterior ao da contratao constitui violao s normas, sendo a sociedade, portanto, passvel de multa. Pode-se adquirir um ttulo para outra pessoa? Sim. Alis, o subscritor, que a pessoa que adquire o ttulo e assume o dever de efetuar os pagamentos, pode, desde que comunique por escrito sociedade, a qualquer momento, e no somente no ato da contratao, definir quem ser o titular, isto , quem ter os direitos relativos ao ttulo, tais como o resgate e o sorteio. claro que subscritor e titular podem ser a mesma pessoa, isto , a pessoa que paga a mesma que possui os direitos previstos no ttulo. Quais os tipos de ttulo disponveis no mercado? Os mais comuns so os ttulos PM e PU. O ttulo PM consiste em um plano em que os seus pagamentos, geralmente, so mensais e sucessivos. possvel que aps o ltimo pagamento o plano ainda continue em vigor, pois seu prazo de vigncia pode ser maior do que o prazo de pagamento estipulado na proposta. J o ttulo PU um plano em que o pagamento nico (realizado uma nica vez), tendo sua vigncia estipulada na proposta.
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Prazo de vigncia o mesmo que prazo de pagamento? No. Prazo de pagamento o perodo durante o qual o subscritor compromete-se a efetuar os pagamentos que, em geral, so mensais e sucessivos. Outra possibilidade, como colocada acima, a de o ttulo ser de pagamento nico (PU). J prazo de vigncia o perodo durante o qual o ttulo de capitalizao est sendo administrado pela sociedade de capitalizao, sendo o capital relativo ao ttulo atualizado monetariamente pela TR e capitalizado pela taxa de juros informada nas condies gerais. Tal perodo dever ser igual ou superior ao perodo de pagamento. Como estruturado um ttulo de capitalizao? Os ttulos de capitalizao devero ser estruturados com prazo de vigncia igual ou superior a 12 meses e em sries cujo tamanho deve ser informado no prprio ttulo. Por exemplo, uma srie de 100.000 ttulos poder ser adquirida por at 100.000 clientes diferentes, que so regidos pelas mesmas condies gerais e, se for o caso, concorrero ao mesmo tipo de sorteio. O ttulo prev pagamentos a seremrealizados pelo subscritor. Cada pagamento apresenta, em geral, trs componentes: cota de capitalizao, cota de administrao e cota de carregamento. O que representam as cotas que compem um ttulo? As cotas de capitalizao representam o percentual de cada pagamento que ser destinado constituio do capital. Em geral, no representam a totalidade do pagamento, pois, como foi dito acima, h tambm uma parcela destinada a custear os sorteios e uma outra destinada aos carregamentos da sociedade de capitalizao. Nos ttulos com pagamento nico (PU), a cota de capitalizao mnima varia de acordo com o prazo de vigncia, segundo a tabela abaixo:
Ifiptryhtfxpp
4htxfippf! 4htxfip!
Iphpyfwxytxiptyfihftfwtf
" # $
J nos ttulos com pagamentos mensais (PM), os percentuais destinados formao da proviso matemtica devero respeitar os seguintes valores mnimos:
IfipUtryhtfpxxpp
4 4htxfip
FipUtryhtf
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Porm, ainda devero satisfazer a seguinte condio: a partir do terceiro ms, para os ttulos com at vinte e trs meses de vigncia e a partir do quarto ms para os demais, a mdia aritmtica do percentual de capitalizao, at o final da vigncia, dever corresponder a, no mnimo, 70% (setenta por cento) dos pagamentos mensais. Para finalizar, cabe destacar que nos ttulos em que no haja sorteio, os percentuais destinados formao da proviso matemtica devero corresponder, no mnimo, a 98% (noventa e oito por cento) de cada pagamento. As cotas de sorteio tm como finalidade custear os prmios que so distribudos em cada srie. Por exemplo, se numa srie de 100.000 ttulos com pagamento nico os prmios de sorteios totalizarem 10.000 vezes o valor deste pagamento, a cota de sorteio ser de 10% (10.000/100.000), isto , cada ttulo colabora com 10% de seu pagamento para custear os sorteios. As cotas de carregamento devero cobrir os custos com reservas de contingncia e despesas com corretagem, colocao e administrao do ttulo de capitalizao, alm dos custos de seguro e de peclio, se previsto nas condies gerais do ttulo de capitalizao. Para encerrar, daremos um exemplo: suponha que, num ttulo com pagamentos mensais no valor de R$100,00 cada um, o quarto pagamento apresente as seguintes cotas: Cota de capitalizao: 75% Cota de sorteio: 15% Cota de carregamento: 10% Ento, R$75,00 sero destinados para compor o capital, R$15,00 sero destinados para o custeio dos sorteios e R$10,00 sero destinados sociedade de capitalizao. Os valores dos pagamentos so fixos? Nos planos com vigncia igual a 12 meses, os pagamentos so obrigatoriamente fixos. J nos planos com vigncia superior, facultada a atualizao dos pagamentos, a cada perodo de 12 meses, por aplicao de um ndice oficial. O que acontece se houver atraso nos pagamentos? Cada ttulo define o procedimento em relao aos pagamentos em atraso. Alguns estipulam multa moratria e atualizao monetria para pagamentos aps a data de vencimento. Outros s atualizao monetria. J alguns simplesmente prorrogam a vigncia em razo de atrasos. Porm, em qualquer hiptese anteriormente citada, os ttulos que esto em atraso so suspensos, no possuindo direito aos sorteios durante o prazo de suspenso. Alm disso, na ocorrncia de um determinado nmero consecutivo (definido em cada ttulo) de pagamentos em atraso, o ttulo ser automaticamente
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cancelado. Porm, mesmo assim, o titular ter direito ao capital formado para resgate, aps encerrado o prazo de carncia. Como so realizados os sorteios? facultada sociedade de capitalizao a utilizao dos resultados de loterias oficiais para a gerao dos seus nmeros sorteados. Caso a sociedade opte por no utiliz-los, ou se as loterias oficiais no se realizarem, a sociedade de capitalizao se obriga a realizar sorteios prprios com ampla e prvia divulgao aos titulares, prevendo, inclusive, livre acesso aos participantes e a presena de auditores independentes. As condies gerais do ttulo devero prever a forma de atribuio e apurao dos nmeros em razo dos sorteios, alm de definir os mltiplos dos prmios dos sorteios. Tais mltiplos se referem ao valor do pagamento, ou seja, se no exemplo dado acima o prmio do sorteio for de 40 vezes o pagamento, ao ttulo sorteado caber R$4.000,00 (40 x R$100,00). Porm, dever ser informado se este valor bruto (sobre o qual incidir imposto de renda) ou se j livre de imposto. O ttulo sorteado poder permanecer em vigor ou no, segundo o que estiver disposto nas condies gerais, porm, o fato de um ttulo ser ou no sorteado em nada alterar o seu capital para resgate. Finalizando, um ttulo de capitalizao no dever obrigatoriamente prever sorteios, mas como os prmios do sorteio so custeados pelos prprios ttulos, em geral, quanto maiores forem os prmios, menores sero as cotas de capitalizao, isto , menor ser a parcela do pagamento destinada a compor o capital de resgate do ttulo. Como formado o capital a ser resgatado? O capital a ser resgatado origina-se do valor que constitudo pelo ttulo com o decorrer do tempo a partir dos percentuais dos pagamentos efetuados, com base nos parmetros estabelecidos nas condies gerais. Este montante que vai sendo formado denomina-se reserva matemtica e , portanto, a base de clculo para o valor a que o subscritor ter direito ao efetuar o resgate do seu ttulo. Ele, mensalmente e obrigatoriamente, atualizado pela TR, que a mesma taxa utilizada para atualizar as contas de caderneta de poupana, e sofre a aplicao da taxa de juros definida nas condies gerais, que pode inclusive ser varivel, porm limitada ao mnimo de 20% da taxa de juros mensal aplicada caderneta de poupana (atualmente, ento, a taxa mnima de juros seria de 0,1% ao ms). A sociedade de capitalizao em hiptese alguma poder se apossar do capital, podendo apenas estabelecer um percentual de desconto (penalidade), no superior a 10%, nos casos de resgate antecipado, isto , quando o resgate for solicitado pelo titular antes de
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concludo o perodo de vigncia. Na hiptese de resgate aps o prazo de vigncia, ou se for previsto obrigatoriamente quando o ttulo for sorteado, o capital resgatado corresponder integralidade (100%) da reserva matemtica. O ttulo pode ser resgatado a qualquer momento? No. Alguns ttulos prevem prazo de carncia, isto , um perodo inicial em que o capital fica indisponvel ao titular. Se o titular solicitar o resgate durante o perodo de carncia, ou se o ttulo for cancelado, o resgate (recebimento do dinheiro) s poder acontecer efetivamente aps o encerramento do perodo de carncia. Conforme j explicado acima, em casos de resgate antecipado, faculta-se sociedade de capitalizao estipular uma penalidade de at 10% do capital constitudo. Outra possibilidade, tambm, a de o ttulo prever resgate parcial, isto , resgata-se uma parte do capital constitudo, valendo inclusive a aplicao de penalidade limitada novamente a 10%. O ttulo de capitalizao dever informar nas suas condies gerais, em geral na forma de uma tabela, os percentuais do capital constitudo a que o titular ter direito em funo do nmero de pagamentos realizados. Vejamos, abaixo, o exemplo de um ttulo de pagamentos mensais com 12 meses de prazo de vigncia e com prazo de pagamento igual a 9 meses, sendo cada pagamento no valor de R$10,00.
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(*) Esta tabela foi elaborada considerando as seguintes cotas de capitalizao: ms 1: 10% , ms 2: 50%, meses 3 a 9: 80% . Alm disso, considerou-se a taxa de juros igual a 0,5% ao ms, e um fator de reduo (penalidade) igual a 10% at o sexto ms. (**) 10, 11 e 12 representam na verdade apenas os meses de vigncia, j que o plano s prev 9 pagamentos.
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Se, por exemplo, o titular solicitar o resgate aps ter efetuado 2 pagamentos (2 x R$10,00 = R$20,00), ele ter direito a 27,16% do valor que pagou, resultado, ento, em R$5,43 (27,16% de R$20,00). J se o titular permanecer at o final do plano, tendo portanto, realizado 09 pagamentos (9 x R$10,00 = R$90,00), ele ter direito a 71,48% do que pagou, ou seja, a R$ 64,33 ( 71,48% de R$90,00). Em ambos os casos acima no se levou em considerao a atualizao pela TR, ou seja, os valores encontrados ainda sofrero a atualizao pela TR referente ao perodo em que estiver em vigncia. Ao se resgatar o ttulo no final do prazo de vigncia, no se recebe tudo o que foi pago? A resposta ir variar de plano para plano. No h obrigao prevista em lei para que o resgate seja igual ao montante pago. Cada empresa define no seu plano o percentual, em relao aos pagamentos realizados, que ser restitudo ao titular quando do resgate. O consumidor, antes de assinar a proposta, dever observar, nas condies gerais do ttulo, tabela semelhante a que foi mostrada acima, verificando, assim, o percentual a que ter direito. O resgate sempre inferior ao valor total que foi pago? No. Alguns planos possuem, ao final do prazo de vigncia, um percentual de resgate igual ou at mesmo superior a 100%, isto , se fosse, por exemplo, 100%, significaria que o titular receberia, ao final do prazo de vigncia, tudo o que pagou, alm da atualizao monetria pela TR. Aplicar em ttulo de capitalizao o mesmo que aplicar em poupana? Formaro, em situao semelhante, o mesmo capital? Ttulo de capitalizao no a mesma coisa que caderneta de poupana. O ttulo de capitalizao um produto comercializado somente pelas sociedades de capitalizao, por meio de planos que so previamente aprovados pela SUSEP . Seu capital de resgate ser sempre inferior ao capital constitudo por aplicaes idnticas na caderneta de poupana, j que, dos pagamentos efetuados num ttulo, desconta-se uma parte para custear as despesas administrativas das sociedades de capitalizao e, quando h sorteios, uma parcela para custear as premiaes.
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Os ttulos que, ao final do prazo de vigncia, estabelecem capital de resgate de 100% (ou mais) em relao aos pagamentos efetuados, alm de atualizao monetria pela TR, no formaro no ttulo de capitalizao o mesmo capital comparado com a caderneta de poupana? No. O capital formado na caderneta de poupana calculado sobre a totalidade dos depsitos e incluem a variao da TR, alm de juros de 0,5% ao ms. No caso dos ttulos de capitalizao, sempre h tambm variao pela TR e juros mensais, mas esses no incidem sobre a totalidade dos pagamentos. Ao prever um resgate de 100%, ou mais, este j inclui a taxa de juros nos percentuais da tabela citada anteriormente, restando apenas a atualizao pela TR. Dizer que h atualizao pela TR no significa dizer que o capital formado ser igual ao que seria constitudo por meio da caderneta de poupana. Como se faz para acompanhar a evoluo do capital constitudo? As sociedades de capitalizao so obrigadas a prestar informaes sempre que solicitadas pelo subscritor. Independentemente deste fato, as informaes podero ser disponibilizadas por meio de mdia impressa ou eletrnica, ou ainda, por meio de extratos. No caso de extratos, a periodicidade mxima para sua emisso de seis meses, para planos com pagamentos mensais (PM) e vigncia igual a 12 meses, ou de um ano, se a vigncia for superior a 12 meses ou para qualquer perodo de vigncia se o ttulo for de pagamento nico (PU). vantagem adquirir um ttulo de capitalizao? A resposta para esta pergunta pessoal. O consumidor dever ponderar as vantagens e desvantagens. As grandes vantagens seriam os sorteios e a obrigao de poupar, com o objetivo de no atrasar os pagamentos. As grandes desvantagens so: capital constitudo inferior se comparado ao da caderneta de poupana, prazo de carncia (mas nem sempre h), proibio de depsitos aleatrios e penalidade em caso de resgate antecipado, isto , antes de encerrado o prazo de vigncia (alguns ttulos no prevem tal penalidade). Onde posso obter informaes sobre os planos de capitalizao aprovados? Na homepage da SUSEP , no link Atendimento ao Pblico, na opo capitalizao, clique em planos de capitalizao aprovados. Maiores informaes devem ser obtidas junto s prprias sociedades de capitalizao.
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Previdncia complementar aberta
Glossrio Assistido Averbadora

Benefcio:
: pessoa fsica em gozo do benefcio sob a forma de renda. : pessoa jurdica que prope a contratao de plano coletivo, ficando
investida de poderes de representao, exclusivamente para contrat-lo com a EAPC (Entidades Abertas de Previdncia Complementar), sem participar do custeio. pagamento que os beneficirios recebem em funo da ocorrncia do
evento gerador durante o perodo de cobertura.
Benefcio Definido:
modalidade de plano cujo valor do benefcio contratado
previamente estabelecido na proposta de inscrio.
Carregamento: percentual incidente sobre as contribuies pagas pelo participante,

para fazer face s despesas administrativas, de corretagem e colocao do plano.
Contribuio: o valor pago EAPC (Entidades Abertas de Previdncia Complementar)

para o custeio do plano contratado.
Participante: pessoa fsica que contrata o plano. Perodo de Carncia:

lapso de tempo, contado a partir do incio de vigncia do plano, durante o qual, na ocorrncia do evento gerador, os beneficirios no tero direito ao recebimento do benefcio. No h carncia para pagamento do benefcio no caso de acidente pessoal.
Perodo de Cobertura: prazo durante o qual, na ocorrncia do evento gerador, os

beneficirios faro jus ao benefcio contratado.
Portabilidade:
instituto que, durante o perodo de diferimento, e na forma
regulamentada, permite a movimentao de recursos da proviso matemtica de benefcios a conceder.
Vesting
: conjunto de clusulas constante do contrato entre a entidade aberta de
previdncia complementar e a instituidora, a que o participante, tendo expresso e prvio conhecimento de suas disposies, est obrigado a cumprir para que lhe possam ser oferecidos e postos a sua disposio os recursos da proviso (ou provises) decorrentes das contribuies pagas pela instituidora.
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Informaes bsicas:
1. O sistema de previdncia brasileiro apia-se em dois pilares. O primeiro (previdncia social) possui natureza pblica e de iniciativa governamental, a participao da massa de trabalhadores universal e compulsria. Estrutura-se na modalidade de benefcio definido, sob o regime financeiro de repartio simples, onde os benefcios so pagos com as contribuies arrecadadas, no havendo acumulao e capitalizao de recursos em contas individualizadas (mutualismo), acarretando um pacto social entre geraes, em que os ativos financiam os inativos. O segundo pilar possui natureza privada e subdivide-se em dois segmentos: o fechado e o aberto. O primeiro composto por planos de benefcios administrados pelos denominados fundos de penso (entidades fechadas de previdncia complementar), enquanto o segundo composto por planos de benefcios administrados por entidades abertas de previdncia complementar, a includas as sociedades seguradoras autorizadas a operar exclusivamente no ramo de seguro de pessoas. 2. O sistema de previdncia complementar regulado pela Lei Complementar n 109, de 29 de maio de 2001, que revogou a Lei n 6.435, de 15 de julho de 1977. Esta Lei estabelece que todos os planos de previdncia complementar aberta necessitam, obrigatoriamente, de aprovao pela SUSEP antes do incio de comercializao, o que no implica, por parte da Autarquia, qualquer incentivo ou recomendao sua contratao. 3. Cada plano submetido pelas Entidades Abertas de Previdncia Complementar EAPC para anlise e prvia aprovao, recebe um nmero identificador denominado nmero do processo SUSEP, que deve constar de todo o material do plano, como por exemplo: material de divulgao, proposta de inscrio, regulamento, certificado individual, extratos, etc. Esse nmero serve para que, no caso de eventual problema junto empresa, a SUSEP saiba exatamente qual o tipo de plano contratado. No confundir esse nmero com o nmero da proposta de inscrio.
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4. A primeira preocupao que o consumidor deve ter com o tipo de cobertura que ele deseja contratar (cobertura por morte, invalidez ou sobrevivncia). Uma vez escolhido o tipo de cobertura, deve-se observar, no caso de coberturas de risco (morte e invalidez), os seguintes pontos: 4.1 As coberturas de morte e invalidez, estruturadas no regime financeiro de repartio, no do direito a resgate ou devoluo de quaisquer contribuies pagas, uma vez que cada contribuio paga destinada a custear o risco de morte / invalidez a que a pessoa ficou exposta. 4.2 Fazer uma pesquisa de preos fundamental antes de se contratar qualquer plano. Mas ateno: faa a comparao sempre considerando o mesmo tipo de cobertura e o mesmo valor de benefcio, avaliando, tambm, a existncia de perodo de carncia. 4.3 A proposta de inscrio dever ser totalmente preenchida e assinada. Caso haja declarao pessoal de sade, deve-se responder a todas as perguntas com respostas corretas e completas, pois isto poder acarretar na negativa de pagamento do benefcio caso haja alguma declarao falsa. 5. No caso de planos que tenham como evento gerador do benefcio a sobrevivncia, como, por exemplo, o PGBL, deve-se ter especial ateno para os custos envolvidos na operao (carregamento e taxa de administrao). Quanto maiores esses custos menos recursos iro para a proviso. 6. Verifique se a proposta de inscrio tem os valores iniciais da contribuio e do benefcio, sempre discriminados por cada tipo de cobertura contratada. No caso de plano por sobrevivncia, em que o benefcio seja estruturado na modalidade de contribuio definida, no h definio, previamente, do valor do benefcio. 7. A leitura cuidadosa da proposta de inscrio e de todo o regulamento fundamental para que o participante saiba todos os seus direitos e deveres, tomando cincia dos benefcios oferecidos no plano, suas principais caratersticas e das clusulas restritivas de direito, que devero vir sempre em destaque no regulamento, conforme determina o Cdigo de Defesa do Consumidor.
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8. O regulamento contm uma srie de informaes importantes, como por exemplo: glossrio, contendo as principais definies, perodo de carncia, critrio de atualizao de valores, documentos necessrios no caso de pagamento do benefcio, etc. 9. Verifique se os seus direitos esto sendo cumpridos pelas empresas, como por exemplo, o recebimento do certificado de participante e de extratos peridicos. Como podem ser contratados os planos de previdncia complementar aberta? Os planos de previdncia complementar aberta podem ser contratados de forma individual ou coletiva (empresarial). Quais os tipos de benefcios que os planos podem oferecer? Os planos podem oferecer, juntos ou separadamente, os seguintes tipos de benefcio: 1. Renda por sobrevivncia: renda a ser paga ao participante do plano que sobreviver ao prazo de diferimento contratado. Os principais tipos so: 1.1 Renda mensal vitalcia: consiste em uma renda paga vitaliciamente ao participante a partir da data de concesso do benefcio. O pagamento da renda cessa com o falecimento do participante. 1.2 Renda mensal temporria: consiste em uma renda paga temporria e exclusivamente ao participante. O pagamento da renda cessa com o falecimento do participante ou o fim da temporariedade contratada, o que ocorrer primeiro. 1.3 Renda mensal vitalcia com prazo mnimo garantido: consiste em uma renda paga vitaliciamente ao participante a partir da data da concesso do benefcio, sendo garantido aos beneficirios um prazo mnimo de recebimento, da seguinte forma: a) No momento da inscrio, o participante escolher um prazo mnimo de garantia que ser indicado na proposta de inscrio. b) O prazo mnimo da garantia contado a partir da data do incio do recebimento do benefcio pelo participante. c) Se durante o perodo de percepo do benefcio ocorrer o falecimento do participante, e antes de ter completado o prazo mnimo de garantia escolhido, o pagamento da renda ser feito aos beneficirios conforme os percentuais indicados na proposta de inscrio, pelo perodo restante do prazo mnimo de garantia. d) No caso de falecimento do participante aps o prazo mnimo garantido escolhido, a continuidade de pagamento da renda ficar automaticamente
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cancelada, sem que seja devida qualquer devoluo, indenizao ou compensao de qualquer espcie ou natureza aos beneficirios. e) No caso de um dos beneficirios falecer antes de ter sido completado o prazo mnimo de garantia, o valor da renda ser rateado entre os beneficirios remanescentes at o vencimento do prazo mnimo garantido. f) No havendo qualquer beneficirio remanescente, a renda ser paga aos sucessores legtimos do participante, pelo prazo restante da garantia. 1.4 Renda mensal vitalcia reversvel ao beneficirio indicado: consiste em uma renda paga vitaliciamente ao participante a partir da data de concesso do benefcio. Ocorrendo o falecimento do participante, durante a percepo desta renda, um percentual do seu valor, estabelecido na proposta de inscrio, ser revertido vitaliciamente ao beneficirio indicado. Na hiptese de falecimento do beneficirio antes do participante e durante o perodo de percepo da renda, a reversibilidade do benefcio estar extinta sem direito a compensaes ou devolues dos valores pagos. No caso do beneficirio falecer aps j ter iniciado o recebimento da renda o benefcio estar extinto. 1.5 Renda mensal vitalcia reversvel ao cnjuge com continuidade aos menores: consiste em uma renda paga vitaliciamente ao participante a partir da data de concesso do benefcio escolhida. Ocorrendo o falecimento do participante durante a percepo desta renda, um percentual do seu valor estabelecido na proposta de inscrio ser revertido vitaliciamente ao cnjuge e, na falta deste, reversvel temporariamente ao(s) menor(es) at que complete(m) a idade para maioridade estabelecida no regulamento. 2. Renda por invalidez: renda a ser paga ao participante, em decorrncia de sua invalidez total e permanente, ocorrida durante o perodo de cobertura e aps cumprido o perodo de carncia estabelecido no plano. 3. Penso por morte: renda a ser paga ao(s) beneficirio(s) indicado(s) na proposta de inscrio, em decorrncia da morte do participante ocorrida durante o perodo de cobertura e aps cumprido o perodo de carncia estabelecido no plano. 4. Peclio por morte: importncia em dinheiro, paga de uma s vez ao(s) beneficirio(s) indicado(s) na proposta de inscrio, em decorrncia da morte do participante ocorrida durante o perodo de cobertura e aps cumprido o perodo de carncia estabelecido no plano.
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5. Peclio por invalidez: importncia em dinheiro, paga de uma s vez ao prprio participante, em decorrncia de sua invalidez total e permanente ocorrida durante o perodo de cobertura e aps cumprido o perodo de carncia estabelecido no plano. Todo plano de previdncia complementar aberta permite resgate? No. O resgate consiste na restituio do montante acumulado na proviso constituda, devendo ser observado o regime financeiro (repartio / capitalizao) adotado na estruturao do plano de previdncia complementar aberta. A maioria dos planos com coberturas de risco (morte e invalidez) so estruturados em regime financeiro de repartio, no qual todas as contribuies pagas pelos participantes de um mesmo plano, em um determinado perodo, destinam-se ao custeio das despesas de administrao e dos benefcios a serem pagos no prprio perodo. Dessa forma, as coberturas estruturadas no regime financeiro de repartio no do direito a resgate ou devoluo de quaisquer contribuies pagas, e os participantes ou beneficirios s tero direito a algum benefcio em caso de ocorrncia do evento gerador. Nos planos com coberturas de risco, estruturados no regime financeiro de capitalizao, haver a constituio da proviso matemtica de benefcios a conceder com base nas contribuies pagas mensalmente, capitalizadas atuarialmente, aps o desconto das importncias relativas s despesas de corretagem, colocao e administrao do plano, e parcela da contribuio destinada cobertura de risco que o participante est exposto. Dessa forma, estes planos podem prever, no regulamento, o direito ao resgate. Entretanto, deve ficar claro para os participantes que o resgate, nestes casos, corresponder a um valor calculado atuarialmente, que no representar o somatrio das contribuies pagas. Somente as contribuies destinadas cobertura por sobrevivncia do direito, obrigatoriamente, a resgate. Existe algum tipo de atualizao do valor do benefcio e da contribuio ao longo da vigncia do plano de previdncia? Sim. Os planos de previdncia com vigncia superior a um ano devero conter clusula de atualizao anual de valores (contribuio e benefcios), com base em ndice geral de preos estabelecido no regulamento. Dessa forma, anualmente, os valores das contribuies e dos benefcios devem ser atualizados pela variao do ndice pactuado. Para as coberturas de risco custeadas mediante pagamento nico ou anual da contribuio, o valor do benefcio dever ser atualizado, com base no ndice de preos pactuado, at a data do evento gerador.
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Para as coberturas de risco (morte e invalidez), o valor da contribuio deve aumentar sempre na mesma proporo do valor do benefcio? No. Alm da atualizao monetria (aumento proporcional de valores da contribuio e do benefcio), o valor da contribuio pode ser recalculado anualmente em decorrncia da mudana de idade do segurado. O que PGBL? O PGBL Plano Gerador de Benefcios Livre um plano de previdncia complementar aberta com cobertura por sobrevivncia, cuja principal caracterstica a ausncia de rentabilidade mnima garantida durante a fase de acumulao dos recursos, sendo a rentabilidade da proviso idntica rentabilidade do fundo onde os recursos esto aplicados. Os fundos para aplicao dos recursos variam dos mais agressivos, que investem em renda varivel, aos mais conservadores, que aplicam apenas em ttulos pblicos e/ou ttulos privados. Portanto, haver opes para diferentes tipos de investidores, dependendo do seu perfil de investimento. O participante dever estar atento s polticas de investimentos dos fundos, em especial aos percentuais mnimo e mximo de investimentos em renda varivel. O participante poder acompanhar, diariamente, por meio de divulgao em peridico de grande circulao definido no regulamento, as seguintes informaes sobre os fundos: taxa de administrao praticada, valor do patrimnio lquido, valor da cota e rentabilidades acumuladas no ms e no ano civil a que se referirem. A proviso matemtica de benefcios a conceder pode ser considerada a conta onde so colocadas todas as contribuies (pagamentos) efetuadas pelo participante. J a proviso matemtica de benefcios concedidos pode ser considerada a conta para onde transferido todo o dinheiro da proviso matemtica de benefcios a conceder, quando o participante entra em gozo do benefcio (comea a receber a renda). Para clculo do valor do benefcio a ser pago sob a forma de renda, a empresa considerar o montante acumulado na proviso ao trmino do perodo de acumulao, as tbuas biomtricas de sobrevivncia e a taxa de juros efetiva anual. O participante poder verificar se o seu plano PGBL foi aprovado pela SUSEP , simular o valor do seu benefcio ou verificar informaes fornecidas pela empresa acessando o site www.susep.gov.br. O valor do benefcio pago sob a forma de renda ser atualizado, anualmente, pelo indexador adotado no regulamento do plano, podendo haver, durante o perodo de pagamento do benefcio, sob a forma de renda, o repasse de excedentes financeiros.
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O plano PGBL permite resgate ou portabilidade dos recursos acumulados? Sim. Durante o perodo de acumulao, o participante tem o direito de solicitar, independentemente do nmero de contribuies pagas, o resgate ou portabilidade, parcial ou total, dos recursos acumulados na sua proviso, observados os prazos de carncia e os intervalos previstos no regulamento. Destaca-se que as portabilidades s podero ser feitas entre planos previdencirios. No que se refere ao resgate e portabilidade, o participante deve ficar atento para que as seguradoras cumpram os prazos estabelecidos no regulamento para o pagamento do resgate e/ou efetivao da portabilidade. No caso de no cumprimento dos prazos, deve o participante denunciar o fato SUSEP . Qual a diferena entre o VGBL e o PGBL? O VGBL um plano de seguro de pessoas com cobertura por sobrevivncia destinado parcela de consumidores que no usufruem do benefcio de diferimento do imposto de renda previsto no modelo completo da declarao de ajuste anual do imposto de renda para pessoas fsicas (I.R.P .F.). Dessa forma, quando do recebimento de resgate ou indenizao sob a forma de renda ou pagamento nico, a alquota do I.R incidir sobre a diferena positiva entre esse valor e o somatrio dos respectivos prmios pagos. Em contrapartida, no PGBL, as pessoas usufruem do diferimento fiscal previsto no modelo completo da declarao de ajuste anual do I.R.P .F , e a alquota do I.R. incidir sobre o valor a ser resgatado ou recebido sob a forma de renda.
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Avaria Aviso de sinistro

: dano causado ao bem segurado. : comunicao da ocorrncia de um sinistro que o segurado

obrigado a fazer ao segurador assim que tenha dele conhecimento.

conjunto das clusulas comuns a todas as modalidades e/ou

Cosseguro: operao que consiste na repartio de um mesmo risco, de um mesmo

Endosso: documento que configura qualquer alterao no contrato, feito de comum

Franquia: valor ou percentual expresso na aplice, que representa a parte do prejuzo

Indenizao: pagamento do prejuzo ao segurado, em caso de sinistro coberto,

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Proposta: documento com a declarao dos elementos essenciais do interesse a ser

tipo de pulverizao do risco em que o segurador transfere a um

ressegurador parte do risco assumido, sendo, em resumo, um seguro do seguro.

evento incerto ou de data incerta que independe da vontade das partes

contratantes e cuja ocorrncia dar direito indenizao descrita na aplice.

Salvado: nos seguros de danos, o objeto que se consegue resgatar de um sinistro

a pessoa fsica ou jurdica que, tendo interesse segurvel, contrata o

Sinistro: representa a ocorrncia do risco coberto, durante o perodo de vigncia do

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