Apresentao

Falar sobre seguros para as empresas supermercadistas falar sobre leis, processos e meios para que os milhares de empresrios do setor possam com mais clareza e informao perpetuarem suas empresas. Essa foi a misso que confiamos a nossa equipe de SuperHiper, amparada por consultores especializados, para produzir a 1a Cartilha de Seguros Abras 2011, que ser distribuda a todas as empresas do setor*. Na misso da Abras est a defesa constante dos interesses do setor supermercadista com vista ao seu desenvolvimento, a sua evoluo. Nesse aspecto priorizamos essa publicao atendendo a uma grande expectativa principalmente de empresrios, de pequenas e mdias empresas, que precisam encontrar meios de assegurar o patrimnio construdo com tantos esforos ao longo dos anos. Ns supermercadistas sabemos o quanto difcil criar uma empresa em um setor to competitivo como o nosso, e crescer. E no pode ser o fogo em um depsito ou em uma loja como vimos diversos casos ou uma clusula mal interpretada em um contrato de seguros que vai tirar o futuro das nossas empresas. Esta Cartilha um servio que disponibilizamos. Ressalto que no dispensa de forma alguma o amparo profissional das empresas e dos profissionais especializados nas diversas modalidades de seguros. Trata-se de um referencial que faltava para as empresas do setor, com dados e dicas que entendemos relevantes. Recomendo a leitura atenta da Cartilha de Seguros Abras 2011 e a sua consulta constante, tanto para as empresas que j tm seus contratos de seguros, como para aquelas que ainda iro faz-los. Como vimos no passado, muitos s pensam na aplice de seguro depois do acidente. Pode ser um chavo, mas prevenir sempre o melhor remdio e, portanto, fazer seguros com segurana do que est escrito e dos riscos pelos quais sua empresa est protegida uma necessidade. Bons negcios, com segurana! Sussumu Honda - Presidente da Abras
*Disponvel para download pelo Portal Abras (www.abras.com.br)

Sumrio
Definio de Seguro...................................................................................... 7 Glossrio........................................................................................................ 8 Modalidades de Seguros para Supermercados. .......................................... 12 Providncias antes da contratao do Seguro............................................ 20 Elaborao da Proposta............................................................................... 21 Contratao de seguros............................................................................... 22 Interpretao de clusulas/ alertas / prazos............................................... 23 Documentos necessrios ........................................................................... 26 a. Instalaes (laudos tcnicos, etc.)...................................................... 27 b. Armazenamento de documentos....................................................... 27 Providncias em caso de sinistro............................................................... 28 Anlise e regulamentao de sinistro........................................................ 29 Prazo para averiguao de documentos .................................................... 31 Clculos para pagamento das indenizaes............................................... 32 Direitos e obrigaes das partes................................................................. 34 Dicas Gerais................................................................................................. 37

Expediente
Coordenao Marlucy Lukianocenko Contedo Roberta Malzoni Pires Advogada especializada na rea empresarial Wagner Morales Scio da L.E.H.Consultoria, Professor da Fundao Escola Nacional de Seguros (FUNENSEG) Redao Antonio Carlos Santomauro Reviso Roberto Carlessi Arte e diagramao Danilo Koch Realizao

Definio de

seguro

Pode-se definir o termo Seguro de forma simplificada, como uma modalidade de prestao de servios nas quais duas partes estabelecem os seguintes direitos e obrigaes recprocos: os Segurados contribuem, mediante pagamento, para um fundo destinado a indeniz-los na ocorrncia de Eventos que lhes resultem em dano ou prejuzo; j as Seguradoras responsabilizam-se pela administrao desse fundo, pela avaliao dos Riscos e da probabilidade de ocorrncia de Sinistros em determinada comunidade ou setor empresarial, e pelo clculo e pagamento das respectivas indenizaes quando isso se fizer necessrio. Nesse relacionamento, ambos devem pautar-se pela mais absoluta boa-f, disponibilizando informaes sempre corretas e verdadeiras um ao outro, e cumprindo todas as obrigaes previstas no Contrato que vincula um ao outro. No Brasil, qualquer estabelecimento comercial ou industrial deve obrigatoriamente contar com seguro de proteo contra incndio (essa obrigatoriedade atualmente regida pelo Decreto-Lei 61.867, de 07/12/1967). Precisam tambm manter determinados equipamentos e sistemas de combate e proteo contra incndios (ver pgina 35).
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Glossrio
Altamente especializado e sujeito a regulamentao governamental, o mercado de Seguros trabalha com um vocabulrio bem especfico, cujo conhecimento contribui para garantir os direitos das partes nele envolvidas. Abaixo, definies de alguns dos mais usuais termos e expresses do setor:
Aplice: documento emitido pela empresa seguradora formalizando a aceitao da cobertura solicitada pelo proponente, nos planos individuais, ou pelo estipulante, nos planos coletivos. Avaria: dano causado ao bem segurado. Aviso de Sinistro: comunicao da ocorrncia de um Evento que o Segurado obrigado a fazer ao Segurador assim que dele tenha conhecimento. Clusula de Caducidade do Seguro: Clusula que tem por objetivo isentar a Seguradora da responsabilidade por indenizaes quando o Segurado utilizar meios fraudulentos para obter vantagens com o Seguro ou com o Sinistro. Exemplo fictcio: uma empresa segurada que no tem a contabilidade totalmente correta tenta justificar os valores de prejuzos por meio de notas fiscais falsas, na tentativa de receber a indenizao por Sinistro. Nessa situao, assim que a Seguradora detecta o problema, adota providncias para o cancelamento automtico da Aplice, sem direito a indenizao de prejuzos ou qualquer devoluo de Prmio ao Segurado. Clusula de Perda de Indenizao: Clusula que tem como objetivo isentar a seguradora da obrigao de pagar qualquer indenizao quando o segurado no cumprir as obrigaes previstas na aplice. Exemplo fictcio: Caso de um supermercado que no momento da contratao de um Seguro de Roubo tem em seu estabelecimento a existncia de vigias, e isso consta em Aplice como Clusula Particular de Exigncia para manuteno da aceitao do Seguro pela Seguradora. Se, no meio da vigncia do Contrato, o Segurado demitir seus vigias, ou romper o contrato da empresa com prestadora dos referidos servios, vai alterar o risco e deve comunicar a Seguradora. Caso contrrio, se um eventual sinistro de roubo ocorrer, o segurado perder o direito indenizao. Como no houve m f, e sim um descumprimento de uma clusula particular, no haver o cancelamen8

to da aplice por parte da Seguradora, sendo que as condies sero corrigidas de comum acordo entre as partes, para que no haja novos problemas. Condies gerais: Conjunto das clusulas que regulam os Ramos de Seguros e estabelecem as obrigaes e os direitos das partes contratantes. Condies Especiais: So as regras que regem e organizam as Modalidades de uma Aplice de Seguros. Condies Particulares: Dizem respeito a clusulas especificamente elaboradas para determinado local de risco. Corretor de Seguros: Pessoa fsica ou jurdica devidamente qualificada e habilitada, registrada na Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP) para intermediar e promover a realizao de Contratos de seguro entre Segurados e Seguradoras. Cosseguro: Operao que consiste na repartio das coberturas de seguro de um mesmo Risco, de um mesmo Segurado, entre duas ou mais Seguradoras, que respondem isoladamente pela parcela de responsabilidade que assumiram. Endosso: Documento que configura qualquer alterao no Contrato, feito de comum acordo entre o Segurado e a Seguradora. Evento: Acontecimento inesperado, causador de dano ou prejuzo para o Segurado. Extorso: Emprego de fora ou ameaa para obteno de bens alheios. Furto Qualificado: Subtrair, para si ou para outrem, coisa alheia mvel: I - com destruio ou rompimento de obstculo subtrao da coisa; II - com abuso de confiana, ou mediante fraude, escalada ou destreza; III - com emprego de chave falsa; IV - mediante concurso de duas ou mais pessoas. Furto Simples: Subtrair, para si ou para outrem, coisa alheia mvel. Franquia: Valor ou percentual expresso na aplice, que representa a parte do prejuzo indenizvel de um Sinistro com a qual dever arcar o Segurado. Assim, se o valor do prejuzo de determinado Sinistro no superar a Franquia, a Seguradora no indenizar o Segurado. Indenizao: Pagamento do prejuzo ao Segurado, em caso de Sinistro coberto, dentro do limite contratado para a cobertura e de acordo com as condies da aplice.
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Limite Mximo de Indenizao: Valor monetrio mximo de garantia a que est limitada uma indenizao de seguro, tambm usado como importncia assegurada. Limite Mximo de Garantia da Aplice: O limite de garantia de uma aplice acionado quando existe sinistro que envolva mais de uma cobertura de seguro, e que a indenizao se dar pela mesma aplice, ficando o valor da indenizao limitado ao mximo estabelecido como Limite Mximo de Garantia LMG. Exemplo: Em um estabelecimento comercial ocorre um sinistro de incndio de grandes propores, devidamente coberto pelo seguro empresarial na cobertura bsica, mas as chamas tambm atingem imveis vizinhos. Se houver na mesma aplice uma cobertura de Responsabilidade Civil Operaes, haver indenizao pela cobertura de incndio aos danos no imvel segurado e aos danos ocasionados no imvel vizinho. Dessa forma, importante que o segurado saiba quais so as coberturas que se agregam para compor o LMG, pois variam de acordo com os produtos desenvolvidos pertencentes a cada seguradora. Normalmente, as coberturas que o compem so: Bsica, Lucros Cessantes, Despesas Fixas, Perda ou Pagamento de Aluguel e Responsabilidade. Modalidade: So as denominaes de Coberturas que subdividem os Ramos, estando diretamente ligadas s condies especiais da aplice. Exemplo: Em uma aplice de Seguro Compreensivo Empresarial (Ramo) existem as Modalidades de Incndio, Roubo, Responsabilidade Civil, dentre outras. POS Participao Obrigatria do Segurado: Semelhante Franquia, definida como percentual da importncia segurada ou dos prejuzos indenizveis que cabero ao Segurado. Prmio: Valor que o Segurado e/ou estipulante paga Seguradora para ter direito ao seguro. Proposta: Documento com a declarao dos elementos essenciais do interesse a ser garantido e do Risco; nela, o proponente (pessoa fsica ou jurdica) expressa a inteno de contratar o seguro e manifesta pleno conhecimento das condies contratuais Ramo: Cada seo de seguro. Por exemplo: Auto, Incndio, Riscos Diversos, Responsabilidade Civil, Riscos de Engenharia, etc. Rateio: Nessa situao, caso a Importncia Segurada (IS) seja inferior ao Valor em Risco (VR), quando da ocorrncia de Sinistro parcial o Segurado receber somente o valor referente ao prejuzo na proporo da IS em relao ao VR, ou seja, ser responsvel pela parte que deixou de pr no seguro. No caso de perda total, ser o valor da IS.

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Resseguro: Tipo de pulverizao do Risco em que a Seguradora transfere a um ressegurador parte do Risco assumido ( algo como um seguro do seguro). Risco: Evento cuja ocorrncia dar direito indenizao descrita na aplice. Risco Absoluto: Nessa situao, a indenizao percebida pelo segurado ser igual ao prejuzo, no se aplicando nenhuma proporcionalidade por diferenas entre Importncia Segurada (IS) e Valor em Risco (VR). Risco Relativo: Nessa situao, caso o Prmio pago seja inferior ao Prmio devido, quando da ocorrncia do Sinistro parcial o Segurado receber somente o valor referente ao prejuzo na proporo do Prmio pago em relao ao Prmio devido, ou seja, ser responsvel pela parte que deixou de colocar no seguro, e nos casos de perda total ser o valor da Importncia Segurada (IS). Roubo: Subtrair coisa mvel alheia, para si ou para outrem, mediante grave ameaa ou violncia a pessoa, ou depois de hav-la, por qualquer meio, reduzido impossibilidade de resistncia. Salvado: Objetos e materiais ainda com valor econmico salvos de um Sinistro Segurado: a pessoa fsica ou jurdica que, tendo interesse segurvel, contrata o seguro em seu benefcio pessoal ou de terceiro. No caso dos seguros de pessoas, a pessoa fsica sobre a qual se realizar a avaliao do Risco e se proceder o seguro. Seguradora: Empresa que, com a contrapartida do recebimento dos Prmios pagos pelos Segurados, garante a eles as respectivas indenizaes em caso de ocorrncia dos Sinistros previstos nos Contratos. O rgo regulador desse mercado a SUSEP. Seguro: Contrato pelo qual uma das partes se obriga, mediante cobrana de prmio, a indenizar a outra pela ocorrncia de determinados Eventos ou por eventuais prejuzos previstos nas condies contratuais. Exige tanto de Segurador quanto de Segurado a mais estrita boa-f e veracidade a respeito dos itens segurados, e das declaraes a eles concernentes. Sinistro: Representa a ocorrncia do evento coberto durante o perodo de vigncia do plano de seguro. Sub-rogao: Direito legal de Seguradora que pagou a indenizao de assumir seus direitos contra os terceiros responsveis pelos prejuzos.
Fonte: Susep, sites relacionados ao mercado de seguros 11

Modalidades de seguros para

supermercados

Os supermercadistas e o varejo de maneira geral podem atualmente contar com modalidades de seguros para cobrir prejuzos ou danos em reas muito especficas de suas operaes e de seu patrimnio, comeando pela estrutura fsica e chegando aos itens financeiros, passando por itens como mercadorias e responsabilidade civil, entre outros. O supermercadista deve, a partir de sua realidade financeira e de negcios, avaliar atentamente cada uma delas, para definir de maneira mais exata o conjunto das coberturas necessrias proteo de seu patrimnio e normalizao de suas atividades em caso de algum Evento desfavorvel (o auxlio de especialistas em seguros muito til nessa definio). Na relao abaixo esto apresentadas as modalidades de seguros de alguma forma vinculadas s atividades desse setor. A primeira Cobertura Bsica para incndio, queda de raio, exploso ou imploso obrigatria. 1 - Cobertura Bsica (Incndio/Queda de Raio/Exploso ou Imploso): Garante indenizao para danos ao prdio e a seu contedo mercadoria, matria-prima, mveis e utenslios contra Eventos de incndio de qualquer natureza, queda de raios dentro do terreno ou imvel segurado, e exploso ou imploso onde quer que o Evento tenha se originado. H diferenas nos produtos das seguradoras quanto s condies da Cobertura Bsica, e interessante avaliar cada um deles, com auxlio de corretor especializado em Seguros de Propriedade, capaz de colaborar com o supermercadista na opo por aquele com melhor relao custo x benefcio. Em ltima anlise, aquele que une as caractersticas e necessidades do local segurado, com as Condies Gerais, Especiais e Particulares.
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Aparentemente simples, essa cobertura a mais importante na contratao do seguro para propriedade, pois um incndio pode comprometer todo o patrimnio do Segurado, seja pela ao direta do fogo, seja pelos danos causados pela fumaa e pela propagao de calor a equipamentos, mveis e mercadorias. Assim, os valores dos imveis e de seus contedos (valores de reposio) devem ser muito bem dimensionados para que a Importncia Segurada, ou Limite Mximo de Indenizao, represente de maneira mais justa possvel a realidade do Segurado, e ele nem pague Prmio excessivo nem incorra em risco de indenizaes insuficientes. Forma de Contratao: Risco Total, Risco Relativo e 1o Risco Absoluto (veja forma de clculo de cada Risco na pgina 33) 2 - Alagamento: Garante indenizao por perdas e danos materiais causados aos bens segurados em decorrncia direta de alagamento ou entrada de gua nos edifcios segurados, proveniente de aguaceiros, tromba-dgua ou chuva, galerias pluviais, desaguadouros e similares, ruptura de adutoras, canalizaes ou reservatrios, desde que no pertencentes ao imvel segurado, nem ao edifcio do qual seja parte integrante. So excludos desse seguro os prejuzos gerados por gua proveniente de defeito ou dano nas instalaes hidrulicas do prprio segurado (inclusive dos reservatrios dgua). Obs.: Em razo de alteraes climticas e de fortes chuvas em vrias regies do pas, as Seguradoras tornaram-se bastante seletivas na negociao dessa cobertura, e somente a aceitam mediante anlise bastante criteriosa Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto 3 - Anncios Luminosos: Essa modalidade cobre os anncios luminosos da empresa segurada contra danos de causa externa; por exemplo: decorrente da coliso de um veculo manobrado no estacionamento por um cliente Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto 4 - Danos Eltricos: Ampara os objetos e equipamentos eltricos e/ou condutores de corrente eltrica instalados e em funcionamento no local segurado, contra danos decorrentes de sub ou sobretenso. Obs.: As seguradoras excluem desse risco lmpadas, filamentos, materiais
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de loua e vidro, fiaes e condutores de eletricidade de qualquer espcie. Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto 5 - Desmoronamento: Cobertura para perdas e danos materiais diretamente causados por desmoronamento total ou parcial de partes estruturais do imvel segurado, decorrente de qualquer causa, exceto incndio, exploso ou queda de raios no imvel segurado (Riscos amparados na cobertura bsica do seguro). Obs.: So excludos dessa modalidade os edifcios em construo, reconstruo ou reforma. Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto 6 - Despesas Fixas: Ampara o Segurado com as despesas fixas operacionais remanescentes aps um Sinistro de incndio, queda de raio ou exploso no imvel segurado pelo perodo contratado na aplice, ou at a reposio do bem como este se encontrava antes do Sinistro (o que ocorrer primeiro). Considera como despesas fixas a folha de pagamento, o FGTS, despesas de luz, gua e telefone, seguro de vida, etc. Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto 7 - Equipamentos Eletrnicos: Cobre os danos de causa externa e eltricos a computadores e demais componentes de hardware integrantes do equipamento (impressoras, modems, scanners, ploters, fac-smiles), fotocopiadoras, centrais telefnicas, balanas eletrnicas, terminais de checkout e de consulta de preos, sistemas de no-break, balanas eletrnicas, terminais de consulta, etc. Obs.: Danos de causa externa so aqueles causados por agentes que no fazem parte do bem danificado. Exemplos: falha de operao, penetrao de corpos estranhos, danos da natureza e danos eltricos. Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto 8 - Equipamentos Estacionrios: Ampara os danos de causa externa a equipamentos fixos do tipo transformadores, motores de cmaras frigorficas e balces frigorificados, misturadores, batedores, mquinas eltricas de pes, entre outras, em funcionamento no estabelecimento segurado. Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto
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9 - Equipamentos Mveis: Cobertura para equipamentos mveis, com autopropulso ou no, como empilhadeiras, talhas, esteiras rolantes, guinchos, guindastes, entre outros, enquanto em movimento no local de Risco, em consequncia de danos de causa externa. Nesse caso, o conceito de danos de causa externa exclui da cobertura os danos eltricos, mas inclui, por exemplo, o reparo de uma empilhadeira que tomba enquanto faz um trabalho de carga ou descarga de mercadorias. Forma de Contratao: 1 Risco Absoluto 10 - Lucros Cessantes: Repe o lucro operacional da empresa como este se encontrava antes do Sinistro previsto na Cobertura Bsica. Os levantamentos para os valores de contratao dessa cobertura, assim como os utilizados em caso de apurao de Sinistro coberto, sero baseados em histrico de movimento, perspectiva de mercado e documentos contbeis. Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto 11 - Mercadorias em Ambientes Frigorificados: Cobre as mercadorias perecveis armazenadas em cmaras frigorficas de propriedade do Segurado, que param de funcionar em consequncia de danos por ao de elemento externo, inclusive falta de energia eltrica, por perodo superior a 24 horas consecutivas, ou que perfaa de forma alternada 72 horas em perodos subsequentes. Obs.: Algumas Seguradoras s disponibilizam essa cobertura para quem tiver geradores em suas dependncias, e/ou sistema permanente de manuteno dos equipamentos. Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto 12- Perda ou Pagamento de Aluguel: Em decorrncia de desocupao do imvel por Sinistro de incndio, queda de raio e exploso, a empresa segurada ter a garantia de recebimento de aluguis que deixar de receber ou que dever continuar pagando por fora contratual , pelo perodo contratado na aplice, ou at a reposio do bem como este se encontrava antes do Sinistro (o que ocorrer primeiro). Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto 13 - Quebra de Vidros: Indeniza vidros, mrmores, espelhos e granitos, instalados em rea externa ou interna no local segurado, exceto aqueles uti15

lizados para o revestimento de paredes e pisos, em consequncia de quebra acidental, incluindo-se a ao de calor artificial ou de chuva de granizo. Obs.: Algumas seguradoras excluem da cobertura vidros diretamente instalados em equipamentos que funcionam com gerao de temperatura artificial, como estufa e resfriamento. Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto 14 - Responsabilidade Civil Operaes: Garante ao Segurado o reembolso das despesas que venham a ser-lhe imputadas por demanda judicial, transitado em julgado ou de comum acordo com a seguradora, para reparao de danos a terceiros em consequncia das atividades desenvolvidas em seu estabelecimento; ou seja, em consequncia de danos materiais e pessoais a visitantes, clientes e vizinhos quando em visita ao local segurado, ou ainda em decorrncia de Sinistros no local segurado e que se propaguem causando danos aos imveis vizinhos. Obs.: Exclui reclamaes realizadas por funcionrios, colaboradores, scios e parentes diretos do proprietrio. Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto 15 - Responsabilidade Civil Empregador: Cobre a responsabilidade civil da empresa segurada por danos corporais sofridos por seus empregados durante o servio ou no trajeto de ida e volta do trabalho, sempre que a viagem for realizada por veculo contratado pelo segurado. Considera apenas os danos corporais. Obs.: Caso aceita pela Seguradora, hiptese no muito comum, a cobertura contra Riscos materiais pode ser feita por clusula particular. Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto 16 - Responsabilidade Civil Garagista: Alguns estabelecimentos com estacionamento comunicam a seus clientes que no se responsabilizam por roubos, furtos, colises ou danos de qualquer outra espcie aos veculos ali estacionados. Tal mecanismo no tem respaldo jurdico, pois essa responsabilidade geralmente determinada pelos juzes. Essa modalidade de seguro ento a forma mais adequada de precaverse contra tais prejuzos, pois cobre Riscos e danos que recaiam sobre quem detm sob sua responsabilidade a guarda de veculos de terceiros. Traz garantias contra coliso, incndio, roubo e furto qualificado de veculos.
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Mas as Seguradoras exigem local de estacionamento completamente fechado, com portaria dotada de cancela ou porto, alm de vigilncia e controle com registro e/ou filmagem de entrada e sada dos veculos de clientes e visitantes. E, caso opte por oferecer esse servio de maneira terceirizada, o comerciante pode solicitar da empresa prestadora desse servio a realizao de seguro relativo ao estacionamento. Forma de contratao: 1o Risco Absoluto 17 - Roubo e Furto de Bens: Indeniza a subtrao de objetos e mercadorias decorrente de Furto Qualificado ou Roubo, caso ela deixe vestgios no local, ou seja realizada sob ameaa vida ou integridade fsica das pessoas no estabelecimento. Os danos ocasionados ao imvel, bens e mercadorias em consequncia do Evento ou de sua simples tentativa , tambm tero cobertura nessa modalidade. Obs.: As Seguradoras geralmente excluem os Eventos dos quais participem funcionrios em conluio, e tambm valores, documentos, objetos e mercadorias depositados em construes abertas e/ou ao ar livre. Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto 18 - Roubo de Valores: Garante ao Segurado a indenizao, em espcie, reparando ou repondo os valores, pela destruio ou perecimento em consequncia de furto qualificado (efetuado ou tentado), e de quaisquer outros Eventos decorrentes de causa externa e extorso (exceto se mediante sequestro). Obs.: Para efeito de seguro, so considerados valores: dinheiro, moedas, metais preciosos, certificados de ttulos, aes, cupons, cheques, ordens de pagamento e quaisquer outros instrumentos e Contratos, negociveis ou no, que representem dinheiro. Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto As modalidades dessa contratao mais pertinentes atividade supermercadista so: a) Valores no interior do estabelecimento segurado: Valores manuseados dentro do estabelecimento em recebimentos, pagamentos, cofres, e em preparo para os trmites bancrios. Normalmente, as Seguradoras que operam com essa modalidade exigem do Segurado cofre forte ou co17

fre com peso superior a 80 quilos, e em supermercados que operam com caixas registradoras, cofre do tipo boca-de-lobo a cada cinco caixas por pavimento do estabelecimento (no sendo cumprida essa exigncia, h risco de perda da indenizao). b) Valores em trnsito (em mos de portadores): Valores transportados do local de origem da empresa por scios, diretores e empregados para bancos, outras empresas do grupo e para servios externos correlatos atividade da empresa segurada. As Seguradoras normalmente determinam um valor mximo a ser transportado, escalonando-o em valores crescentes de acordo com a segurana adotada para o transporte dos valores que est relacionada quantidade de funcionrios responsveis pelo transporte em veculo prprio da empresa, acompanhado por vigilantes armados ou escolta. Caso tenha interesse nessa modalidade, o Segurado dever observar atentamente as Clusulas Particulares, pois as exigncias variam de acordo com o produto de cada Seguradora. 19 - Transportes: Esta modalidade importante para quem tem centro de distribuio e deve ser tratada em aplice especfica. Cobre danos carga causados por acidentes com o veculo transportador, roubo e furto qualificado, e armazenamento (fora do estabelecimento segurado); em resumo: cobre eventuais prejuzos decorrentes da operao de transporte. Essa modalidade se insere na categoria conhecida como seguro all risks, isto , estaro cobertos todos os Eventos que danifiquem a carga ou tragam prejuzos ao segurado e no estejam expressamente excludos na clusula de mesmo nome. Por isso, nesse gnero de contratao importante analisar detalhadamente as Condies Gerais, Especiais e Particulares estabelecidas pelas Seguradoras, para no haver surpresas desagradveis em eventuais Sinistros. Forma de Contratao: Seguro por viagem ou por averbao, com perodos definidos pelo produto de cada seguradora e acertados com o Segurado. 20 - Tumultos, greve: Indeniza perdas e danos materiais causados a edifcios, mquinas, mercadorias e matria-prima do Segurado, em consequncia direta de tumulto, greve ou lockout (greve patronal). Cobre tambm despesas decorrentes de medidas tomadas para reprimir ou tentar reprimir qualquer perturbao da ordem pblica, e mesmo para
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tentar reduzir suas consequncias (quando estas estiverem relacionadas aos riscos cobertos). Forma de Contratao: 1o Risco Absoluto 21 - Vendaval, Furao, Ciclone, Tornado, Granizo, Impacto de Veculos Terrestres ou Espaciais: Proporciona cobertura ao prdio e seu contedo contra danos provocados pela ao de ventos fortes, Eventos da natureza conforme descrito nas respectivas clusulas, impacto de veculos terrestres ou espaciais. Caso ocorra, por exemplo, um destelhamento por ventos fortes acompanhado de chuvas, e a gua da chuva danificar mquinas e mercadorias, essas tambm estaro amparadas por essa cobertura. Obs.: Entende-se aqui por veculos terrestres aqueles com ou sem propulso: autos, motos, bicicletas, etc. E veculos espaciais so aqueles que se locomovem por via area com ou sem propulso prpria, bem com suas partes e objetos transportados por eles. Forma de Contratao: Risco Relativo ou 1o Risco Absoluto, dependendo do produto e Seguradora contratada. 22 - Vida e Decesso: Estas modalidades tambm so aplices especficas. Podem ser contratadas de forma conjunta, em nica aplice, ou separadas, de acordo com as coberturas abaixo apresentadas: a) Vida: ampara a famlia do Segurado ou colaborador atravs de indenizao por morte de qualquer causa, morte por acidente, invalidez permanente por acidente ou doena, e ao Segurado por perda de membros (tais coberturas podem ser contratadas conjugadas ou de forma individualizada, de acordo com o benefcio que o Segurado pretende contratar ou oferecer a seus colaboradores). b) Decesso: Garante aos familiares do Segurado ou dos colaboradores as despesas necessrias para o sepultamento por morte de qualquer causa, com assistncia 24 horas que tomar todas as providncias e cuidar dos processos burocrticos, de acordo com o plano contratado, em nome da famlia da pessoa beneficiada. Forma de Contratao: Aplice individual ou coletiva-empresarial.

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Providncias antes da

contratao

Como em qualquer ramo de atividade, tambm no mercado de seguros confiana fator fundamental para o xito das negociaes, e principalmente do posterior relacionamento entre as partes. Por isso, sempre interessante um conhecimento prvio ou ao menos algumas informaes preliminares sobre Seguradoras e Corretoras que se responsabilizaro pelos Contratos de seguros. E importante confirmar tais informaes nas instituies encarregadas da institucionalizao desse mercado, especialmente na SUSEP (Superintendncia de Seguros Privados), rgo responsvel pela regulao desse setor, e pela fiscalizao de Seguradoras, Corretoras de Seguros, mercado de resseguros e de ttulos de capitalizao e previdncia. Em seu site - www.susep.gov.br -, a SUSEP disponibiliza diversas informaes referentes s seguradoras e mantm a relao atualizada dos corretores habilitados ao exerccio de sua atividade. O corretor, alis, tambm deve ser alvo dessa pesquisa preliminar, pois ser ele o representante legal do Segurado na Seguradora. Ele deve conhecer os produtos com os quais trabalha e ter bom acesso Seguradora que indica, pois sua obrigao no termina com a aceitao da proposta e a assinatura do Contrato. Pelo contrrio: comea nesse momento e permanece durante todo o perodo de vigncia da aplice, sendo importantssima sua atuao nos momentos aos quais h a solicitao da indenizao relacionada a um Sinistro. Para conhecimento mais aprofundado do mercado de seguros, pode ser interessante consultar tambm o site www.tudosobreseguros.org.br, mantido pela FUNENSEG - Escola Nacional de Seguros.
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Elaborao da

proposta

Etapa inicial de um processo de contratao de seguro, a proposta mune a Seguradora dos elementos necessrios avaliao de sua viabilidade contratual e do correto clculo do valor do Prmio. Ser parte integrante do Contrato posteriormente estabelecido e guiar sua interpretao, servindo at mesmo como prova de boa ou m-f em caso de eventual discusso judicial. Na proposta, o Segurado deve se pautar pela mais estrita boa-f, pois, caso haja a comprovao de informaes inexatas, pode perder seu direito indenizao. Deve tambm fornecer ao corretor e ao profissional da Seguradora responsvel pela inspeo do Risco no momento da contratao do seguro a maior quantidade possvel de informaes. Finalmente, precisa assegurar-se de sua capacidade, caso necessrio, confirmar as informaes colocadas na proposta (ver Pgina 26); assim, alm de assegurar uma contratao mais adequada s suas necessidades, evita eventuais problemas caso necessite da indenizao.

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Contratao de

seguros

As propostas so geralmente confeccionadas pelas prprias Seguradoras por meio de formulrios e questionrios padronizados. Eles devem ser preenchidos de forma a fornecer Seguradora todas as situaes previamente conhecidas, capazes de influir na prpria existncia e na anlise das condies de Risco e do prprio Contrato; caso contrrio, h o risco de no recebimento de indenizao. Se a Seguradora no recus-la de forma expressa (escrita), no prazo de quinze dias contados a partir de seu recebimento, a proposta ser considerada aceita. Propostas no escritas, formuladas verbal ou eletronicamente, podem dificultar a prova da aceitao tcita e do prprio contedo do Contrato. Portanto, altamente recomendvel enviar a proposta por escrito e solicitar o registro de seu recebimento pela Seguradora.

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das clusulas, alertas e prazos

Se acordado entre as partes, o Contrato de seguro ter incio a partir da data de aceitao da proposta (mesmo sem o pagamento do Prmio ou da primeira parcela). E, aceita a proposta, a Seguradora emitir a respectiva aplice; nela, devem estar registrados os Riscos assumidos, o incio e o fim de sua validade, os limites da Garantia e do Prmio, e, quando for o caso, o nome do Segurado e do beneficirio. A aplice precisa ser atenta e integralmente lida. Deve-se observar, por exemplo, a existncia das chamadas Clusulas Limitativas do Risco, ou Clusulas Particulares, que visam adequar os Contratos s especificidades de Risco de cada gnero de Segurado. Segundo o Cdigo de Defesa do Consumidor, tais clusulas devem estar redigidas com destaque, permitir imediata e fcil compreenso, e no conter menes vagas e imprecisas. Deve-se ficar atento tambm possibilidade de Clusulas Abusivas, vedadas pelo Cdigo de Defesa do Consumidor por restringirem direitos ou obrigaes inerentes lei ou ao Contrato, que se mostrarem excessivamente onerosas ao consumidor e incompatveis com a boa-f ou a equidade. A Justia atualmente entende como abusiva a clusula de eleio de foro, que determina em qual localidade devero ser discutidas questes oriundas da contratao. Por exemplo, uma clusula na qual determina como local de discusso de eventuais questes contratuais a sede de uma Seguradora da Bahia, enquanto o Segurado tem domiclio em So Paulo, notoriamente dificulta o acesso desse ltimo Justia.

Interpretao

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Exemplo de Aplice

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Documentos

necessrios

As Seguradoras no exigem documentos especiais no momento da contratao do seguro, mas as aplices apresentam de forma detalhada as regras vigentes nos momentos de solicitao de indenizao. Essas regras incluem a disponibilizao de inmeros documentos, que o Segurado deve apresentar caso haja essa solicitao, pois todos so subentendidos como existentes no momento de contratao do seguro. So eles: l Documentos contbeis de acordo com o regime tributrio adotado pelo estabelecimento l Controle de entrada e sada de mercadorias l Relatrios peridicos de inventrio de mercadorias l Controle de caixas registradoras com respectivos processos de sangrias
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Comprovantes de depsitos bancrios l Registros de funcionrios e contratos de prestadores de servios l Comprovantes de pagamentos em geral l Relatrios de manuteno de equipamentos e imveis l Controle de entrada e sada de veculos de clientes (nos casos em que haja estacionamento)
l

O Segurado deve ter conscincia da importncia de contar com tais documentos caso precise, por exemplo, comprovar a existncia, as movimentaes e o estado de mercadorias, equipamentos e imveis no momento da regulao de um eventual Sinistro, pois eles facilitaro as anlises da Seguradora e asseguraro a indenizao. a. Instalaes (laudos tcnicos): Os supermercados devem ter uma preocupao especial com os documentos necessrios para abertura da empresa, como laudos tcnicos, alvars, licenas em prefeitura, bombeiros e outros, bem como ter profissional especializado para manter a documentao para funcionamento e contabilidade devidamente regularizada. Uma vez que as seguradoras s podero indenizar imveis de empresas que estejam em conformidade com as leis. Exemplo fictcio: um supermercado instalado em bairro de zoneamento residencial, em caso de sinistro coberto, a indenizao de reposio do bem no poder ser realizada por impedimento legal da reconstruo. b. Armazenamento de documentos Os documentos vinculados aos Contratos de Seguros, bem como aqueles capazes de comprovar a existncia quantitativa e qualitativa de bens e valores, devem ter cpias armazenadas em locais seguros e prova de fogo, tanto dentro quanto fora do estabelecimento Segurado. Isso inclui tanto cpias fsicas de documentos impressos quanto backup das informaes armazenadas em formato digital. Assim, ser possvel para o Segurado resgatar tais informaes caso necessite delas para solicitar as indenizaes referentes a Sinistros. Em alguns casos especficos, nos quais o Segurado no tem condies de resgatar seus prprios documentos e comprovantes, as Seguradoras normalmente aceitam os comprovantes provenientes de fornecedores e prestadores de servios.
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Providncias em caso

de sinistro

Razo bsica da contratao de um seguro, a ocorrncia de um Sinistro (denominao dada ao Evento cujo dano ou prejuzo o Segurado quer ver indenizado) exige extrema agilidade na comunicao e na disponibilizao das informaes e deve se pautar por uma sequncia bem definida de aes. O Segurado deve, inicialmente, tentar evitar danos maiores a seu patrimnio, e, especialmente, s pessoas que possam ser afetadas pelo Sinistro, por exemplo, combater um incio de incndio quando isso for possvel e providenciar imediato socorro a algum que dele necessite. O Segurado no est obrigado a adotar toda e qualquer medida de reduo de danos, mas sim aquelas mais urgentes, a maioria geralmente especificada na prpria aplice de seguro (e, obviamente algumas ditadas por seu bom senso). Posteriormente, a Seguradora dever indenizar as medidas tomadas para o salvamento do bem Segurado. Deixando intencionalmente de realizar medidas de minorao do Risco a seu alcance, o Segurado pode at perder seu direito indenizao. Aps adotar as medidas de salvamento e reduo de danos mais urgentes, ele dever comunicar imediatamente Seguradora da ocorrncia do Sinistro. Essa comunicao pode ser telefnica, pois as Seguradoras so obrigadas, por lei, a gravar as chamadas realizadas para suas centrais de atendimento. Assim, caso necessrio, poder o Segurado comprovar a realizao da comunicao. Posteriormente, a comunicao verbal precisar ser ratificada por escrito.
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Regulamentao de sinistro
Para oferecer a indenizao prevista em Contrato, as Seguradoras exigem a comprovao do Sinistro, tanto atravs de documentos solicitados ao Segurado, quanto via peritos enviados por elas ao local em que ele ocorreu. Geralmente, as medidas adotadas por elas nessa fase de avaliao obedecem sequncia abaixo descrita: a. Vistoria de Sinistro: A Seguradora encaminha um ou mais peritos ao local do Evento; esse profissional j poder solicitar algumas documentaes necessrias a sua anlise e seu parecer. Ao emitir seu laudo, esses peritos no reconhecero ser ou no devida a indenizao ao Segurado: tal questo ser avaliada pela Seguradora na fase seguinte do processo. Caso considere necessrio, o Segurado pode acompanhar ou designar profissional especializado de sua confiana para acompanhar os peritos enviados pela Seguradora para o levantamento das informaes relativas ao Sinistro (ele dever arcar com o custo desses acompanhantes). b. Regulao de Sinistro: Nessa fase, o trabalho realizado dentro da Seguradora por tcnicos especialistas em cada tipo de ocorrncia; eles faro a confrontao das condies da aplice de seguro com os dados e documentos encaminhados pelos peritos e com outras solicitadas diretamente ao Segurado, podendo at mesmo solicitar novas informaes e outros documentos. Podem ser exigidos dos Segurados os seguintes documentos (geralmente j especificados na aplice): l Carta detalhando a ocorrncia com data, hora, tipo de Evento e estimativa de prejuzos
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Anlise e

Boletim de Ocorrncia Policial l Laudo de Percia Tcnica l Laudo do Corpo de Bombeiros l Boletim de Ocorrncia de Sistema Meteorolgico l Laudos Tcnicos de Peritos e Engenheiros l Oramentos de Empresas Especializadas l Notas Fiscais de Comprovao de Gastos e/ou Reposio l Documentos Complementares, respeitando-se as caractersticas de cada Evento
l

Vale observar que as informaes e documentos so protegidos na forma da lei e que as despesas relativas sua apresentao para o recebimento da indenizao correro por conta do Segurado, conforme determina o Contrato de Seguro. Liquidao de Sinistro: Aps o aval da rea de Regulao do Sinistro, os tcnicos realizam a apurao dos valores das coberturas existentes na aplice de seguro com os respectivos limites, franquias e participao obrigatria do Segurado, quando for o caso (ver Glossrio). Ento, determinam os valores de indenizao, ajustando forma de pagamento e prazos, informando-os ao Segurado.

Precaues
A disponibilizao de todas as informaes necessrias comprovao do Sinistro constitui a principal garantia de recebimento da indenizao prevista em Contrato. O Segurado deve fornecer Seguradora e tambm aos profissionais enviados por ela para percias e vistorias todos os documentos e detalhes que lhe forem solicitados, mesmo aqueles aparentemente irrelevantes. Nunca demais lembrar: nessa fase de regulao do Sinistro na verdade em todas as etapas desse relacionamento tanto o Segurado quanto a Seguradora so obrigados, por lei, a agirem na mais estrita boa-f. Comprovada m-f do Segurado, pela omisso intencional de informaes ou por informaes inexatas , ele poder, ocorrendo ou no o Sinistro, perder o direito garantia, sem prejuzo da dvida do Prmio. Recomendao: Reavalie anualmente toda a documentao.

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averiguao de documentos

Prazo para

O prazo mximo concedido s Seguradoras para o pagamento de uma indenizao de trinta dias corridos, contados a partir da entrega do ltimo documento formalmente solicitado ao Segurado (essa informao deve constar de clusula do Contrato ). Para dirimir dvidas, comprovar evidncias e determinar valores de indenizao, a Seguradora pode porm solicitar novos documentos sempre que julg-los necessrios, sendo esse prazo de trinta dias reiniciado a cada vez que eles forem entregues pelo Segurado. Em caso de sucessivas e injustificadas solicitaes de novos documentos ou de ilegtima recusa ao pagamento da indenizao , o Segurado dever inicialmente contatar a Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP), que apurar responsabilidades e se comprovar irregularidades poder impor sanes administrativas Seguradora. Mas para recebimento dos valores no pagos e considerados por ele devidos pela Seguradora, o Segurado precisar ingressar com ao no Judicirio. Deve-se, porm, ressaltar: se ele estiver inadimplente com o Prmio na ocasio do Sinistro, ficar sem receber a respectiva indenizao, e a Seguradora cancelar automaticamente o respectivo Contrato.
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Clculos para o pagamento das

indenizaes

Todas as aplices de seguros pressupem uma Forma de Contratao, que determina a condio tcnica de contratao do seguro e o clculo das indenizaes. As formas atualmente mais utilizadas pelas seguradoras para esse clculo so: Risco Total, Risco Relativo e o 1o Risco Absoluto (ver no quadro Risco Total as frmulas de clculo e as funciona-

lidades de cada uma delas nas modalidades de seguro mais comumente utilizadas por supermercados).
Nos seguros de Cobertura Bsica, so normalmente utilizadas as formas de Risco Total e Risco Relativo (em rarssimos casos utiliza-se o 1o Risco Absoluto). Nas Coberturas Acessrias, predomina o 1o Risco Absoluto, e em raras situaes aparece o Risco Relativo. As condies e coberturas dos produtos de seguros empresariais diferem bastante de uma seguradora para outra e o Segurado precisa conhecer esses aspectos capazes de impactar diretamente no valor do Prmio de seu Seguro e de suas possveis indenizaes. Problemas no recebimento de indenizao Caso no receba sua indenizao nos prazos estipulados mesmo adotando os procedimentos mais corretos e atendendo a todas as solicitaes da Seguradora , alm de acionar a SUSEP o segurado poder recorrer Justia para fazer valer seus direitos. Esse atraso da Seguradora em sua obrigao de indenizar o Segurado gerador de perdas e danos, cuja indenizao tambm pode ser solicitada judicialmente pelo Segurado.
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Risco Total (Rateio)

Frmula

Descrio Nessa situao, caso a Importncia Segurada seja inferior ao Valor em Risco, quando da ocorrncia de Sinistro parcial o Segurado receber somente o valor referente ao prejuzo na proporo da IS em relao ao VR, ou seja, ser responsvel pela parte que deixou de segurar, e no caso de perda total ser o valor da IS

Risco Total Relativo (Rateio Parcial)

Frmula

Descrio Nessa situao, caso o Prmio pago seja inferior ao Prmio devido, quando da ocorrncia do Sinistro parcial o Segurado receber somente o valor referente ao prejuzo na proporo do Pr pago em relao ao Pr devido, ou seja, ser responsvel pela parte que deixou de segurar, e nos casos de perda total ser o valor da IS.

Primeiro Risco Absoluto

Frmula

Descrio Nessa situao, a indenizao percebida pelo segurado ser igual ao prejuzo, no se aplicando nenhuma proporcionalidade por diferenas entre IS e VR. Para todos os casos, a Indenizao dever respeitar as seguintes regras: 1) I est limitada a 2 x VA (A indenizao mxima fica limitada a duas vezes o valor atual do bem sinistrado) 2) I nunca poder ser superior ao Limite Mximo de Indenizao (IS)
(Legendas: I = Indenizao; P = Prejuzo; IS = Importncia Segurada; VR = Valor em Risco; VA = Valor Atual; Pr = Prmio)

Conforme o artigo 117 do Cdigo Civil, o prazo para o incio de uma ao judicial contra a Seguradora de um ano, contado a partir da data de violao do direito do Segurado. Exemplo: em caso de resposta negativa ao pagamento de indenizao ao Segurado, o prazo para ingresso da ao tem incio na data da comunicao formal dessa recusa. Importante: decorrido o prazo legal, o Segurado no poder mais ingressar com ao contra a Seguradora.
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Direitos e obrigaes

das partes

Conforme dito anteriormente, um Contrato de seguros estabelece direitos e obrigaes para as partes nele envolvidas. No caso das Seguradoras, isso exige tambm a manuteno de uma equipe de profissionais que lhes permita prestar adequadamente seus servios, entre eles, tcnicos e peritos capazes de avaliar Riscos, vistoriar Sinistros, atuar nas demandas necessrias durante o Contrato, avaliar e realizar as devidas indenizaes. Dependendo do plano, um Contrato de seguros pode incluir itens adicionais, como assistncia 24 horas para servios emergenciais. Eventualmente, Seguradoras oferecem servio de despachante, auditoria e advogados, custeados por elas com o acordo do Segurado , para os casos nos quais possa ser necessrio levantamento de dados e fatos considerados imprescindveis, alm daqueles habituais nesse mercado. J o Segurado, proprietrio de estabelecimentos de quaisquer portes, deve obrigatoriamente manter um aparato necessrio minorao dos danos em caso de ocorrncia de Sinistros. A legislao exige, por exemplo, Brigada de Combate a Incndio composta por funcionrios dos prprios estabelecimentos comerciais, com treinamentos peridicos ministrados pelo Corpo de Bombeiros ou por empresas especializadas. Tambm obrigatria a presena, nesses estabelecimentos, de equipamentos de combate ao fogo, cada um com suas caractersticas e funes

(No Quadro seguinte, informaes mais comuns em reas comerciais e industriais.) A partir da considerao do material sobre o qual se expande
o fogo, e da modalidade de acionamento manual ou automtica , tais equipamentos so agrupados em classes distintas.
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Hidrante de 1 sada de gua

Extintor de gua pressurizada

Tabela de Materiais e Sistemas de Extino de Incndio

Tipo Extintor gua Classe A Material Combustvel Tecido, Borracha, Madeira, Papel Lquidos e Gases inflamveis (gasolina, lcool, GLP, etc.), e equipamentos eletroeletrnicos condutores de corrente eltrica Equipamentos Eletroeletrnicos condutores de corrente eltrica Ao Resfriamento

CO2 Dixido de Carbono

Resfriamento com retirada de oxignio

NAF

Retirada de oxignio (substituiu o gs Halon, que foi proibido) Abafamento

P Qumico Seco Bicarbonato de Sdio

Lquidos e Gases inflamveis (Gasolina, lcool, GLP, etc.); e equipamentos eletroeletrnicos condutores de corrente eltrica
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Extintor sobre carreta

Extintor de CO2 em suporte de cho

Extintor de p qumico seco com base isolante Seus prazos de validade devem ser permanentemente acompanhados e sua localizao ter fcil acesso, sem obstruo, devidamente sinalizada e demarcada. importantssimo seguir risca as instrues de uso especficas de cada um deles, para que um possvel acidente no atinja propores ainda mais danosas para pessoas e bens materiais. A partir das informaes dessa tabela, possvel adequar e instalar os aparelhos de maneira mais apropriada a cada rea de um supermercado. Exemplos: l Setor de material de limpeza e produtos automobilsticos (ceras, desengraxantes e outros produtos qumicos, oficinas de manuteno mecnica e eltrica): mais indicado extintor de p qumico seco, instalado nas proximidades dos corredores e nos acessos s oficinas l Setor de cama, mesa e banho, alimentos, calados, louas, brinquedos e outros produtos do gnero: extintor de gua pressurizada ou espuma, nas imediaes dos corredores l Setor de eletroeletrnicos (TV, vdeo, fotos, informtica e celulares): extintor de CO2, colocados nas proximidades dos corredores Alm de equipamentos, um sistema de proteo eficaz exige tambm colaboradores capacitados para sua utilizao, e isso exige informao e capacitao. Depende tambm da perfeita sinalizao e do acesso aos equipamentos sem a obstruo de mercadorias ou outros objetos.
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Dicas gerais
Faa um levantamento de preos antes de contratar qualquer plano. Mas ateno: compare sempre considerando o mesmo tipo de cobertura e o mesmo valor de capital Segurado, avaliando tambm a existncia de perodo de franquias
l l Leia atentamente a proposta e as condies gerais do seguro, em espe-

cial as clusulas referentes s garantias e aos respectivos Riscos excludos A proposta de contratao dever ser totalmente preenchida e assinada. Caso haja questionrio de perfil ou de avaliao de risco, deve-se responder a todas as perguntas de forma correta e completa, pois caso haja alguma declarao falsa isso poder acarretar a negativa de pagamento da indenizao
l
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Fonte: SUSEP

Verifique se a proposta contm os valores iniciais do Prmio e dos capitais Segurados, discriminados por cada tipo de cobertura contratada
l

As condies gerais contm uma srie de informaes importantes, como: glossrio com as principais definies, Franquias e Participao Obrigatria do Segurado, Riscos Excludos, critrio de atualizao de valores, documentos necessrios no caso de pagamento de indenizao, etc. As condies do plano de seguro devem estar disposio do proponente previamente assinatura da respectiva proposta.
l

Verifique se os seus direitos esto sendo cumpridos pelas empresas, entre eles, o recebimento da aplice
l

Ao formular reclamao SUSEP, apresente documentao que comprove seu vnculo com a Seguradora, como cpia da aplice, certificado de seguro, documento que comprove o pagamento do Prmio, Contrato, etc.
l

Um processo instaurado na SUSEP constitui procedimento administrativo; submete a empresa, caso comprovadas as irregularidades, a sanes administrativas. Para recebimento dos valores considerados devidos, dever ser acionado o Poder Judicirio
l

O ingresso de ao no Poder Judicirio no suspende o curso de um processo administrativo na SUSEP, e um processo na SUSEP no suspende nem interrompe o prazo prescricional da respectiva ao judicial
l

Treinamento de funcionrios
Funcionrios so peas fundamentais para o bom andamento de uma loja e so eles tambm que evitaro sinistros, a partir das boas prticas, da conduta adequada no dia a dia. Por isso, todo funcionrio deve passar por treinamentos, ser orientado sobre como operar mquinas, os locais em que pode interagir ou no, entre outros. Esta dica no vale s para grandes e mdias empresas, mas para todas elas. Incndios so evitados, muitas vezes, pela ateno dos funcionrios. Periodicamente, faa treinamentos e d palestras com o auxlio dos bombeiros.

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Realizao: