INS – 21

FUNDAMENTOS DO SEGURO

SEGMENTO A: FUNDAMENTOS DE SEGUROS

CAPÍTULO 1: Seguro: O que é?

O seguro pode ser descrito da seguinte forma:

 Um sistema de transferência, no qual uma das partes – o segurado – transfere a

chance de perda financeira para outra parte – a seguradora ou a seguradora.

Um segurado é uma pessoa, uma empresa ou uma organização cuja propriedade,

vida ou responsabilidade legal está coberta por uma apólice de seguro.

Uma seguradora é uma companhia de seguros.

 Um negócio, que inclui várias operações que devem ser conduzidas de forma a
gerar renda suficiente para pagar sinistros e proporcionar um lucro razoável para
seus proprietários.

 Um contrato entre o segurado e a seguradora que indica quais os custos potenciais

de perda que o segurado está transferindo para a seguradora e expressa a
promessa da seguradora de pagar por esses custos de perda em troca de um
pagamento declarado pelo segurado.

Seguro como Sistema de Transferência

O seguro é um sistema que permite que uma pessoa, família ou empresa transfira os
custos de perdas para uma companhia de seguros. A seguradora, por sua vez, paga as
perdas cobertas e, com efeito, distribui os custos das perdas entre todos os segurados (ou
seja, todos os segurados dividem o custo de uma perda).

Assim, o seguro é um sistema de transferência e compartilhamento dos custos das

perdas.
Transferência dos Custos das Perdas

Ao transferir os custos de suas perdas para as seguradoras, os segurados trocam a

possibilidade de um grande prejuízo; Os segurados trocam a possibilidade de um grande
prejuízo pela certeza de um pagamento muito menor e periódico (o prêmio que o
segurado paga pela cobertura do seguro).

Essa transferência é realizada por meio de apólices de seguro.

Uma apólice de seguro é um contrato que estabelece os direitos e deveres tanto do

segurado quanto da seguradora em relação à transferência dos custos de perdas.

Uma exposição à perda, ou simplesmente uma exposição, é qualquer condição ou

situação que apresente a possibilidade de uma perda.

Não é necessário que ocorra uma perda para uma exposição à perda; simplesmente deve
haver a possibilidade de uma perda.

Compartilhando os custos das perdas

Como sistema de partilha, o seguro envolve o "pooling" pela seguradora dos prêmios
pagos pelos Segurados e o pagamento de sinistros desse pool.

As seguradoras estimam perdas e despesas futuras para determinar quanto devem

arrecadar dos segurados em prêmios.

Um método popular que as seguradoras usam para prever perdas futuras é o princípio
matemático A Lei dos Grandes Números.

A lei dos grandes números é um princípio matemático que afirma que, à medida que o
número de unidades de exposição semelhantes, mas independentes, aumenta, a
precisão relativa das previsões sobre desfechos futuros (perdas) com base nessas
unidades de exposição também aumenta.

Uma Unidade de Exposição é uma medida do potencial de perda e é usada na

precificação de seguros.
Tipos de Exposição a Perdas

As perdas potenciais podem ser categorizadas em:

 Exposições a perdas de propriedade

 Exposição a perdas e perdas de responsabilidade
 Exposição a perdas humanas e de pessoal

Exposições a perdas de propriedade

Uma exposição à perda de propriedade é qualquer condição ou situação que apresente a

possibilidade de uma perda de propriedade acontecer.

O termo propriedade é ainda categorizado em Propriedade Imobiliária e Propriedade

Pessoal.

Entende-se por bens imóveis os activos fixos, tais como terrenos, edifícios e outras
estruturas anexas ao terreno ou nele incorporadas.

A Propriedade Pessoal consiste em toda a propriedade tangível ou intangível que não seja
propriedade real, como móveis, utensílios, acessórios, instalações e máquinas, dinheiro,
etc. e assim por diante.

A renda líquida também faz parte do Patrimônio Pessoal. O lucro líquido refere-se à
receita ou receita menos despesas durante um determinado período.

Exposição a Perdas e Perdas de Responsabilidade

Uma Exposição de Perda de Responsabilidade apresenta a possibilidade de uma

reivindicação alegando responsabilidade legal de uma pessoa ou empresa por danos ou
danos sofridos por outra parte.

Uma perda de responsabilidade é uma reivindicação de danos monetários devido a danos

a outra parte ou danos à propriedade de outra parte.

As reivindicações de responsabilidade podem resultar de lesões corporais, danos

materiais, calúnia, calúnia, humilhação, difamação, invasão de privacidade e ocorrências
semelhantes.
Exposições a Perdas Humanas e de Pessoal

Uma exposição a perdas humanas, também chamada de exposição a perdas pessoais,

pode ser definida como qualquer condição ou situação que apresente a possibilidade de
uma perda financeira para um indivíduo ou uma família por causas como morte, doença,
lesão ou desemprego.

Em um sentido mais amplo, o termo exposição a perdas pessoais também pode ser usado
para incluir todas as exposições a perdas enfrentadas por indivíduos e famílias, incluindo
exposições a perdas patrimoniais e de responsabilidade.

As exposições a perdas de pessoal , por outro lado, afetam os negócios.

Uma exposição à perda de pessoal é a possibilidade de uma perda financeira para uma
empresa devido à morte, invalidez, aposentadoria ou demissão de funcionários-chave.

Exposições a perdas idealmente seguráveis

 Grande número de unidades de exposição semelhantes

 Perdas acidentais
 Perdas definitivas e mensuráveis
 Perdas que não são catastróficas
 Perdas economicamente viáveis para segurar

Grande número de unidades de exposição semelhantes

O método adotado pelas seguradoras para cotar o prêmio é a Lei dos Grandes Números,
que afirma claramente que quanto maior o número de unidades de exposição
semelhantes, maior será a precisão das previsões de perdas futuras.

Uma exposição a perdas idealmente segurável deve ser suficientemente comum para que
a seguradora possa agrupar um grande número de unidades de exposição homogéneas ou
similares. Essa característica é importante porque permite à seguradora prever perdas
com precisão e determinar prêmios adequados.
Perdas acidentais

Para ter uma exposição segurável os prejuízos precisam ser acidentais do ponto de vista
do Segurado. Se uma exposição tiver certeza de resultar em perdas ou danos, as
seguradoras certamente pagarão o sinistro. Nesse caso, o princípio central do seguro é
derrotado totalmente.

Perdas definitivas e mensuráveis

Para ser segurável, uma perda deve ter um tempo e local de ocorrência definidos e o
montante da perda deve ser mensurável em termos pecuniários.

Se o tempo e o local de uma perda não puderem ser definitivamente determinados e o

valor da perda não puder ser medido, escrever uma apólice de seguro que defina quais
reivindicações pagar e quanto pagar em caso de perda é altamente impossível. Também
as perdas são impossíveis de prever se não puderem ser medidas.

Perdas que não são catastróficas

Sob este tópico, o ponto crucial é que o negócio de Seguros deve ter um Spread
Geográfico razoável.

O agrupamento efectivo das unidades de exposição pressupõe que as unidades de

exposição são independentes. Independência significa que um prejuízo sofrido por um
segurado não afeta nenhum outro segurado ou grupo de segurados. Se as unidades de
exposição não forem independentes, uma única catástrofe pode causar perdas a
proporções consideráveis de Segurados ao mesmo tempo.

Esta tendência das seguradoras de não segurar perdas catastróficas não significa que não
estejam interessadas em cobrir perigos catastróficos como inundações, inundações,
tempestades, tufões, tempestades, furacões, tornados, etc.,

Isso enfatiza que deve haver uma distribuição geográfica razoável.

Perdas que são economicamente viáveis de segurar

As seguradoras procuram cobrir apenas as exposições a perdas que sejam

economicamente viáveis de segurar.

Devido a esta restrição, as exposições a perdas que envolvam pequenas perdas, bem
como as que envolvem uma elevada probabilidade de perda, são geralmente consideradas
não seguráveis.

Contratar um seguro para cobrir pequenas perdas não faz sentido quando a despesa de
fornecer o seguro provavelmente excede o valor das perdas potenciais.

Também não faz sentido contratar um seguro para cobrir perdas que são quase certas de
ocorrer.

Seguro como Negócio

Esta seção fornece uma breve visão geral do negócio de seguros em relação ao seguinte:

 Tipos de seguradoras
 Operações de seguros
 Desempenho financeiro das seguradoras
 Regulação estatal de seguros
 Benefícios e custos do seguro

Tipos de seguradoras

 Seguradoras Privadas
 Programas de Seguros do Governo Federal
 Programas de Seguro do Governo do Estado
Seguradoras Privadas

Os três principais tipos de seguradoras privadas são os seguintes:

 Seguradoras de Ações, que são sociedades anônimas de propriedade de acionistas

 Sociedades mútuas de seguros, que são sociedades detidas pelos seus tomadores
de seguros
 Bolsas de seguros recíprocas (também conhecidas como intercâmbios de seguros),
que são associações não constituídas em sociedade que prestam serviços de
seguros aos seus membros, muitas vezes chamados de assinantes.

Outros provedores privados de seguros incluem Lloyd's of London, companhias de

seguros cativas e companhias de resseguros.

Programas de Seguros do Governo Federal

Alguns programas de seguro do governo federal existem por causa da enorme quantidade
de recursos financeiros necessários para fornecer certos tipos de cobertura e porque o
governo tem autoridade para exigir cobertura obrigatória.

A Previdência Social é o melhor exemplo desse programa. Geralmente, o número de

beneficiários da Previdência Social e a gama de coberturas estão fora do escopo das
seguradoras privadas.

Além disso, o governo federal oferece uma cobertura que apenas alguns segmentos da
população precisam.

O Programa Nacional de Seguro contra Enchentes oferece seguro para proprietários de

imóveis localizados em áreas propensas a inundações e para outros preocupados com a
exposição de inundações.

O Programa Federal de Seguro de Safra assegura aos agricultores contra danos às suas
lavouras por seca, insetos, granizo e outras causas.

O governo federal também assegura aos depositantes contra perdas resultantes da falência
ou insolvência de bancos (por meio da Federal Deposit Insurance Corporation) e
cooperativas de crédito (por meio da Administração Nacional de Cooperativas de
Crédito).
Programas de Seguro do Governo do Estado

Os governos estaduais também oferecem programas de seguro para garantir a

disponibilidade de certos tipos de coberturas consideradas necessárias para proteger o
público.

Todos os estados exigem que os empregadores sejam capazes de cumprir as obrigações

financeiras com base nas leis de compensação dos trabalhadores.

Alguns estados vendem seguro de indenização aos trabalhadores para empregadores.

Além disso, os governos estaduais operam planos de seguro-desemprego, que garantem

pelo menos um nível mínimo de proteção para os trabalhadores elegíveis que estão
desempregados.

Os planos Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) foram implementados em

muitos estados para fornecer seguro básico de propriedade aos proprietários de
propriedades que, de outra forma, não podem obter a cobertura necessária.

Por meio de planos de seguro de automóvel e outros programas, os estados

disponibilizam o seguro auto para motoristas que têm dificuldade de obter esse seguro
junto a seguradoras privadas.

Operações de Seguros

As principais operações das seguradoras são:

 Marketing
 Subscrição
 Tratamento de sinistros
 Tarifação

Marketing é o processo de identificar clientes e vender e entregar um produto ou serviço.

O marketing de seguros permite que as seguradoras alcancem clientes em potencial e
retenham os atuais.

A subscrição é o processo pelo qual as seguradoras decidem quais potenciais clientes

segurar e qual cobertura oferecer a eles.
O tratamento de sinistros permite que as seguradoras determinem se ocorreu uma perda
coberta e, em caso afirmativo, o valor a ser pago pela perda.

O ratemaking, outra importante operação de seguro, é o processo pelo qual as

seguradoras determinam as taxas para cobrar os milhares (ou milhões) de segurados
semelhantes, mas independentes. As seguradoras precisam de taxas adequadas para ter
dinheiro suficiente para pagar perdas, cobrir despesas operacionais e obter um lucro
razoável.

Desempenho Financeiro das Seguradoras

As principais fontes de renda das seguradoras são os prêmios e os investimentos. As

seguradoras têm investimentos porque recebem prêmios antes de pagarem perdas e
despesas.

As seguradoras precisam gerar receitas suficientes com prêmios e investimentos para

pagar perdas, cobrir outras despesas e obter um lucro razoável. Além dos pagamentos de
perdas, as seguradoras incorrem em vários outros tipos de despesas, como despesas de
liquidação de sinistros, ou seja, honorários de inspetores e investigadores, despesas de
marketing, como comissões de fornecedores e despesas de publicidade, pagamento de
impostos, ou seja, imposto de renda, imposto sobre serviços e outras despesas, como
salários e outras despesas gerais.

Regulamento de Seguros do Estado

Uma grande preocupação dos reguladores de seguros é que as seguradoras sejam capazes
de cumprir suas obrigações para com os segurados. Uma seguradora financeiramente
fraca pode não ter os recursos necessários para cumprir suas obrigações.

Por conseguinte, os reguladores de seguros monitorizam de perto a situação financeira

das companhias de seguros e tomam as medidas necessárias para evitar a insolvência das
seguradoras.

Cada estado tem um departamento de seguros que regula as seguradoras que fazem
negócios no estado. Quase todos os aspectos do negócio de seguros são regulamentados
em algum grau, mas a maioria da regulamentação de seguros lida com taxas, solvência da
seguradora e proteção do consumidor.

Os departamentos de seguros estaduais regulamentam as taxas de seguro para proteger os

consumidores de classificações excessivas e, assim, evitar discriminações.
Através da supervisão da solvência, os reguladores de seguros monitorizam a situação
financeira das companhias de seguros. Essa vigilância permite que os reguladores
trabalhem com seguradoras que têm dificuldades financeiras para manter as seguradoras
em atividade e manter sua capacidade de cumprir obrigações com os segurados.

A regulamentação dos seguros protege os consumidores de várias formas. As

companhias de seguros devem ser licenciadas para escrever apólices de seguro em um
determinado estado, e o licenciamento exige que uma seguradora atenda aos testes de
solidez financeira. Além de licenciar as seguradoras, os estados exigem que certos
representantes das seguradoras também sejam licenciados. Esses requisitos de
licenciamento aplicam-se também aos produtores de seguros e podem também aplicar-se
aos representantes de sinistros e outros.

A maioria dos estados exige que as seguradoras preencham seus formulários de apólice
com o departamento de seguros para que o departamento possa aprovar a linguagem da
apólice.

Os Estados também monitoram práticas específicas das companhias de seguros em

relação à comercialização, subscrição e sinistros. Além disso, os departamentos estaduais
de seguros investigam reclamações contra as seguradoras e seus representantes e aplicam
normas sobre sua conduta.

Benefícios do Seguro

Os muitos benefícios proporcionados pelo seguro incluem:

 Pagamento dos custos das perdas cobertas

 Redução da insegurança financeira do segurado
 Atividades de controle de perdas das seguradoras
 Uso eficiente dos recursos
 Apoio ao crédito
 Satisfação dos requisitos legais
 Satisfação dos requisitos de negócios
 Fonte de recursos de investimento
 Redução dos encargos sociais
Pagamento de Perdas

O principal papel do seguro é indenizar indivíduos, famílias e empresas que incorrem em

perdas. Quando uma seguradora paga um segurado por um sinistro, a empresa indeniza o
segurado.

Indenizar significa, após um sinistro, restaurar o segurado na mesma situação financeira

que desfrutava imediatamente antes do sinistro.

Redução da Incerteza

Como o seguro fornece compensação financeira quando ocorrem perdas cobertas, ele
reduz muito a incerteza criada por muitas exposições a perdas.

As principais preocupações financeiras de uma família, por exemplo, provavelmente se

concentrariam na possibilidade da morte de um arrimo de família ou da destruição de
uma casa. Quando essa incerteza é transferida para uma seguradora, a família
praticamente elimina essas preocupações.

As seguradoras têm maior certeza do que os indivíduos sobre os prejuízos, pois a lei dos
grandes números lhes permite prever o número de perdas que provavelmente ocorrerão e
os efeitos financeiros dessas perdas.

Atividades de Controle de Perdas

As companhias de seguros geralmente recomendam práticas de controle de perdas que as

pessoas e as empresas podem implementar.

Controle de perdas significa tomar medidas para evitar que algumas perdas ocorram ou
para reduzir as consequências financeiras das perdas que ocorrem.

Indivíduos, famílias e empresas podem usar medidas como alarmes de roubo, alarmes de
fumaça e travas para evitar ou reduzir perdas.

O controle de perdas geralmente reduz a quantidade de dinheiro que as seguradoras

devem pagar em sinistros.

Uso eficiente dos recursos

É prática comum que indivíduos e organizações empresariais reservem uma certa quantia
de sua renda para enfrentar incertezas futuras. Ao transferir tais incertezas para as
seguradoras, elas podem usar tais reservas para um maior desenvolvimento por
indivíduos e organizações empresariais, em troca de um prêmio relativamente pequeno.

Apoio ao Crédito

Antes de adiantar um empréstimo para compra de qualquer imóvel, credor quer garantia
de que o dinheiro será quitado. O seguro possibilita empréstimos a pessoas físicas e
jurídicas, garantindo que o credor será pago se a garantia do empréstimo (como casa ou
prédio comercial) for destruída ou danificada por um evento segurado, reduzindo assim a
incerteza do credor.

Satisfação dos Requisitos Legais

O seguro é frequentemente usado ou exigido para satisfazer os requisitos legais. Em

muitos estados, por exemplo, os proprietários de automóveis devem provar que têm
seguro de responsabilidade civil antes de poderem registrar seus automóveis. Todos os
estados têm leis que exigem que os empregadores paguem pelos acidentes ou doenças
relacionadas ao trabalho de seus funcionários e os empregadores geralmente compram
um seguro de compensação dos trabalhadores para cumprir essa obrigação financeira.

Satisfação dos Requisitos de Negócios

Certas relações comerciais exigem prova de seguro. Por exemplo, os empreiteiros de

construção são geralmente obrigados a fornecer provas de seguro de responsabilidade
civil antes de um contrato de construção ser concedido.

Na verdade, quase qualquer pessoa que preste um serviço ao público, de um arquitecto a

um podador de árvores, pode ter de provar que tem um seguro de responsabilidade civil
antes de lhe ser atribuído um contrato de prestação de serviços.

Fonte dos Fundos de Investimento

Um dos maiores benefícios do seguro é que ele fornece fundos para investimento.
Quando as seguradoras cobram prêmios, elas geralmente não precisam de fundos
imediatamente para pagar perdas e despesas. As companhias de seguros utilizam alguns
destes fundos para conceder empréstimos e fazer outros investimentos, o que é útil para o
crescimento económico e a criação de emprego. Além disso, a receita adicional gerada
pelas seguradoras ajuda a manter o prêmio do seguro em níveis razoáveis.
Redução dos Encargos Sociais

Vítimas de acidentes não indenizados podem ser um sério fardo para a sociedade. O
seguro ajuda a reduzir este encargo, fornecendo indemnizações a essas pessoas lesadas.
Exemplos de tais seguros são o seguro auto, o seguro de compensação dos trabalhadores,
etc.,

Sem seguro, as vítimas de acidentes de trabalho ou automobilísticos podem se tornar um

fardo para a sociedade e precisar de alguma forma de bem-estar estatal.

Custos do Seguro

Os benefícios do seguro não são gratuitos. Entre os custos do seguro estão os custos
diretos e indiretos, incluindo os seguintes: -

 Prémios pagos pelos segurados

 Custos operacionais das seguradoras
 Custos de oportunidade
 Aumento das perdas
 Aumento de processos

Prêmios pagos pelos Segurados

As seguradoras devem cobrar prêmios para ter os fundos necessários para fazer
pagamentos de perdas. Na verdade, uma companhia de seguros deve recolher um valor
total de prêmios que exceda o valor necessário para pagar por perdas, a fim de cobrir seus
custos de fazer negócios. Normalmente, a classificação do prémio deve ser estruturada
de modo a que uma parte do prémio seja utilizada para outras despesas das seguradoras.

Custos Operacionais das Seguradoras

Como qualquer negócio, uma seguradora tem custos operacionais que devem ser pagos
para executar as operações diárias da empresa. Esses custos incluem salários, comissões
de agentes, despesas de marketing, taxas de licenciamento, impostos, reservas para
perdas e crescimento futuros, um elemento de lucro, etc.,
Custos de Oportunidade

Se o capital e o trabalho não estivessem sendo usados no negócio de seguros, eles

poderiam ser usados em outros lugares e poderiam estar fazendo outras contribuições
produtivas para a sociedade. Portanto, quaisquer recursos que o setor de seguros utilize
em suas operações representam oportunidades perdidas em outras áreas – ou seja, custos
de oportunidade. Esses custos de oportunidade representam um dos custos do seguro.

Aumento das perdas

O aumento das perdas pode ser categorizado da seguinte forma: -

Reclamações fraudulentas
Afirmações exageradas/inflacionadas
Sinistros por negligência do segurado

Por causa do seguro, uma pessoa pode intencionalmente causar uma perda ou exagerar
uma perda que ocorreu. Muitos casos de incêndio criminoso ou suspeita de incêndio
criminoso envolvem seguro; Alguns proprietários preferem ter o dinheiro do seguro do
que o imóvel.

Reclamações inflacionadas de perda são mais comuns do que perdas deliberadas. Por
exemplo, um segurado pode alegar que quatro itens foram perdidos em vez dos três reais
ou que os itens valiam mais do que seu valor real. Em reclamações de responsabilidade,
os requerentes podem exagerar a gravidade de suas lesões corporais ou danos materiais.
Em alguns casos, outras partes, como médicos, advogados, donos de oficinas,
reparadores, etc., incentivam reivindicações exageradas.

Alguns prejuízos podem não ser causados deliberadamente, mas podem resultar de
descuido por parte do segurado.

Aumento de processos judiciais

O seguro de responsabilidade civil destina-se a proteger as pessoas que possam ser

responsáveis por danos a outra pessoa ou danos à propriedade de alguém. O número de
ações de responsabilidade civil tem aumentado constantemente nos últimos anos. Uma
das razões para este aumento é que as seguradoras de responsabilidade civil pagam
frequentemente grandes somas de dinheiro a pessoas que foram lesadas. O aumento de
ações judiciais nos Estados Unidos é um custo lamentável do seguro em nossa sociedade.

SEGURO COMO CONTRATO

O seguro é um contrato celebrado entre duas partes em que uma das partes, ou seja, a
seguradora se compromete a pagar à outra, ou seja, segurada por um sinistro que é
indenizável de acordo com os termos da apólice, condições e exceções para a devolução
de uma contraprestação, ou seja, prêmio.

Os quatro tipos básicos de seguro (patrimonial, responsabilidade civil, vida e saúde) são
geralmente divididos em duas grandes categorias:

 Seguro Patrimonial / Responsabilidade Civil

 Seguro de Vida / Saúde

Seguro Patrimonial

O seguro patrimonial cobre os custos de perdas acidentais para o patrimônio do segurado.

Muitos tipos de seguros são classificados como seguros patrimoniais, tais como: -

 Fogo e linhas aliadas

 Receitas empresariais
 Crime
 Oceano e marinha interior
 Danos físicos automáticos

Incêndio e linhas aliadas: - O seguro de incêndio e linhas aliadas cobre danos diretos ou
perda de bens segurados. O termo "linhas aliadas" refere-se ao seguro contra causas de
perda geralmente escrito com (aliado a) seguro contra incêndio, como vendaval, granizo,
fumaça, explosão, vandalismo e outros. Exemplos de tais políticas são a política de
habitação e a política de propriedade comercial.
Seguro de rendimentos empresariais: - O seguro de rendimentos empresariais cobre a
perda de rendimentos líquidos ou despesas adicionais incorridas por uma empresa como
resultado de uma perda coberta para a sua propriedade. Por exemplo, quando uma
empresa tem um incêndio grave, ela pode ter que fechar até que os reparos no prédio
sejam feitos e os bens pessoais sejam substituídos, por causa dos quais haverá perda de
receita líquida. Este seguro paga ao segurado por tais perdas de renda ou despesas
adicionais que o segurado incorra.

Seguro Criminal: - O Seguro Crime protege o segurado contra perdas de bens cobertos de
diversas causas de perda, como roubo, furto, furto e desonestidade do funcionário. A
cobertura é fornecida para dinheiro, títulos, mercadorias e outros bens sob este seguro.
Os indivíduos podem aproveitar esta cobertura sob a apólice do proprietário e as
organizações empresariais têm que ir para o seguro separado.

Seguro marítimo marítimo: - Inclui o seguro de casco (que cobre navios) e o seguro de
carga (que cobre as mercadorias transportadas por navios).
O seguro marítimo interior cobre diversos tipos de bens, tais como bens móveis, bens em
trânsito doméstico e bens utilizados no transporte e comunicação.

Seguro de danos físicos do automóvel: - cobre perdas ou danos a veículos específicos de

propriedade do segurado e, por vezes, cobre veículos emprestados ou alugados pelo
segurado. Danos físicos automotivos são geralmente considerados como perdas ou danos
a veículos especificados por colisão, incêndio, roubo ou outras causas.

Seguro de Responsabilidade Civil

Uma apólice de seguro é um contrato entre o segurado e a companhia de seguros, e esses

dois geralmente são as únicas partes envolvidas em uma perda de propriedade. O seguro
de responsabilidade civil, no entanto, às vezes é chamado de "seguro de terceiros" porque
três partes estão envolvidas em uma perda de responsabilidade; o segurado, a seguradora
e a parte lesada ou cujos bens sejam danificados pelo segurado.

Exemplos de Seguro de Responsabilidade Civil incluem o seguinte:

 Responsabilidade Civil Automotiva

 Responsabilidade Comercial Geral
  Responsabilidade Civil
 Responsabilidade Profissional

O Seguro de Responsabilidade Civil Automóvel cobre a responsabilidade do segurado

por danos corporais a terceiros e danos à propriedade de terceiros resultantes de acidentes
automobilísticos.

O seguro de responsabilidade civil geral comercial cobre as empresas pela sua

responsabilidade por danos corporais e danos materiais. Também pode incluir cobertura
de responsabilidade por vários outros delitos que podem dar origem a reclamações, como
calúnia, calúnia, prisão falsa e danos à publicidade.

O seguro de responsabilidade civil pessoal oferece cobertura de responsabilidade

civil a indivíduos e famílias por danos corporais e danos materiais decorrentes das
instalações ou atividades pessoais do segurado.

O seguro de responsabilidade civil profissional protege médicos, contadores,

arquitetos, engenheiros, advogados, corretores e corretores de seguros e outros
profissionais contra a responsabilidade decorrente de seus atos ou omissões profissionais.

SEGURO DE VIDA

Uma das causas mais graves de perda financeira para uma família é a morte prematura de
um membro da família, especialmente o principal assalariado. O seguro de vida pode
reduzir muito as consequências financeiras adversas dessa morte prematura.

Embora existam muitas variações de seguro de vida, os três tipos básicos são: -

 Seguro de vida integral

 Seguro a Prazo
 Seguro de vida universal

O seguro de vida integral oferece proteção vitalícia (até os 100 anos). As apólices de
seguro de vida integral acumulam valor em dinheiro e têm prêmios que permanecem
inalterados durante a vida do segurado.
O Valor em Dinheiro é um fundo de poupança que se acumula em toda uma apólice de
seguro de vida e que o segurado pode acessar de diversas formas, incluindo empréstimos,
compra de seguro de vida pago e entrega da apólice em troca do valor em dinheiro.

O Seguro a Prazo é um tipo de seguro de vida que oferece proteção temporária (por um
determinado período) sem valor em dinheiro.

O seguro de vida universal combina proteção de seguro de vida com poupança. Uma
apólice de seguro de vida universal é uma apólice de prêmio flexível que separa os
componentes de proteção, poupança e despesas.

SEGURO DE SAÚDE

Os dois tipos de cobertura do Seguro Saúde são a) Seguro Médico e b) Seguro de renda
por invalidez.

O Seguro Médico cobre o custo dos cuidados médicos, incluindo contas médicas, taxas
hospitalares (incluindo quarto e alimentação), despesas laboratoriais e despesas
relacionadas.

O seguro de renda por invalidez é um tipo de seguro de saúde que fornece pagamentos
periódicos de renda a um segurado que está impossibilitado de trabalhar por causa de
doença ou lesão.

CAPÍTULO 2: Quem oferece o seguro e como ele é regulamentado?

Este capítulo trata de vários tipos de seguradoras para começar, e também detalha como e
por que o seguro é regulamentado por vários estados.
Tipos de Seguradoras

Seguradoras Privadas

Inúmeros tipos de seguradoras privadas oferecem coberturas de propriedade e

responsabilidade civil para indivíduos, famílias e empresas.

Esta seção discute vários tipos de seguradoras privadas, principalmente em termos de:

 O propósito para o qual foram formados

 Sua forma jurídica de organização
 Sua propriedade
 Seu método de operação

Para começar, o seguinte mostra as diferenças entre os principais tipos de seguradoras

privadas (e Lloyd's of London)

Tipo Finalidade Forma Propriedade Método de

para a qual se jurídica Operação
formou
Seguradora de Gerar lucro Corporação Acionistas O conselho de
Ações para seus administração,
acionistas eleito pelos
acionistas,
nomeia
diretores para
administrar a
companhia.
Mútua Oferecer seguro Corporação Segurados O conselho de
Seguradora para seus administração,
proprietários eleito pelos
(segurados) segurados,
 nomeia
diretores para
administrar a
companhia.
Troca deProporcionar Associação não Assinantes Os assinantes
seguros reciprocidade incorporada (membros) escolhem um
recíprocos aos assinantes procurador para
(interseguros) (para cobrir as operar a
perdas uns dos recíproca.
outros)
Lloyd's de Gerar lucro Associação não Investidores O Comitê do
Londres para seus incorporada Lloyd's é o
investidores órgão de
individuais e governança e
corporativos deve aprovar
todos os
investidores
para a adesão.

Seguradoras de Ações

Uma Companhia de Seguros de Ações é uma seguradora que é de propriedade de seus

acionistas e constituída como uma sociedade anônima com a finalidade de obter lucro
para esses acionistas.

Os seguros formados com o objetivo de obter lucro para seus proprietários são
tipicamente organizados como para – empresas com lucro (ações). Ao comprar ações de
uma seguradora com fins lucrativos, os acionistas fornecem o capital de que a seguradora
precisa quando ela é formada ou o capital adicional necessário para que a seguradora
expanda suas operações. Portanto, um dos principais objetivos de uma seguradora de
ações é devolver lucro aos seus acionistas. A forma de propriedade de ações também
proporciona flexibilidade financeira para a seguradora. Por exemplo, as companhias de
seguros de ações podem vender ações adicionais para suas expansões, etc.,
Mútuas de Seguros

Uma Companhia de Seguros Mútua é uma seguradora que é de propriedade de seus

segurados e formada como uma corporação com a finalidade de fornecer seguros aos seus
segurados-proprietários.

A sociedade anônima de uma seguradora mútua tradicional não emite ações ordinárias,
portanto, não tem acionistas. As mútuas de seguros também estão lentamente mudando
seu objetivo para a obtenção de lucros semelhante ao da Companhia de Seguros de
Ações.

Uma diferença tradicional entre as seguradoras mútuas envolve o direito da seguradora de

cobrar de seus segurados uma avaliação, ou prêmio adicional, após a apólice entrar em
vigor. Conhecida como mútua de avaliação, esse tipo de mútua seguradora é menos
comum hoje do que no passado.

A desmutalização é o processo pelo qual uma seguradora mútua, que é de propriedade de

seus segurados, torna-se uma sociedade anônima, que passou a ser de propriedade de seus
acionistas.

Trocas de Seguros Recíprocos

Uma bolsa de seguros recíproca (ou uma bolsa interseguros) é uma associação não
constituída para fornecer cobertura de seguro aos seus membros. Uma das características
distintivas de uma recíproca é que os assinantes autorizam um procurador a gerenciá-la.

Os assinantes (também conhecidos como membros) são os segurados de uma bolsa de

seguros recíproca que concordam em segurar uns aos outros.

O procurador de uma bolsa de seguros recíproca é o gerente contratualmente autorizado

da recíproca que administra seus negócios e realiza suas operações de seguro.

Uma troca de seguros recíproca (ou uma troca interseguros) consiste numa série de
contratos privados entre os assinantes , ou membros, do grupo, com os assinantes a
concordarem em segurar uns aos outros. Cada membro da recíproca é simultaneamente
um segurado e uma seguradora.

Associação Lloyds

Existem dois tipos de associações Lloyd's – Lloyds of London e American Lloyds.

Lloyds de Londres

Embora não seja tecnicamente uma companhia de seguros, o Lloyd's of London é uma
associação que fornece as facilidades físicas e processuais para seus membros assinarem
seguros. Em outras palavras, é um marketplace, semelhante a uma bolsa de valores, em
que os membros que são investidores, trabalham para obter lucro com as operações de
seguros no Lloyds.

Cada investidor individual do Lloyd's pertence a um ou mais grupos chamados

syndicates, que realiza operações de seguro e analisa pedidos de seguro para cobertura de
seguro.

O seguro escrito por cada indivíduo é garantido por toda a sua fortuna pessoal e assume a
responsabilidade apenas pelo seguro que ele ou ela concorda em escrever. O Lloyd's of
London ganhou a reputação de aceitar pedidos de tipos de seguro muito incomuns, como
segurar as pernas de um famoso jogador de futebol contra lesões. Mas a maior parte do
seguro escrito através do Lloyds é propriedade comercial e seguro de responsabilidade
civil.

Associações Americanas de Lloyds

As associações americanas do Lloyds são muito menores do que as Lloyd's de Londres, e

a maioria está domiciliada no Texas, com algumas em outros estados. A
responsabilidade da American Lloyds limita-se ao seu investimento na associação
Lloyds. As leis estaduais exigem um número mínimo de subscritores (dez no Texas) para
cada associação Lloyds. Os Lloyds americanos são geralmente pequenos e operam como
um único sindicato sob a gestão de um advogado – na verdade.

Outras Seguradoras Privadas

Seguradoras Cativas

Uma Companhia de Seguros Cativa (ou simplesmente Cativa) é uma seguradora que é
formada como uma subsidiária de sua empresa-mãe, organização ou grupo, com a
finalidade de escrever todo ou parte do seguro na empresa-mãe ou empresas.

Três fatores contribuíram para o crescimento dos cativos nos últimos anos: baixo custo
do seguro, disponibilidade de seguros e melhoria do fluxo de caixa.

Resseguradoras
O resseguro é um tipo de seguro em que uma seguradora transfere parte ou a totalidade
das exposições a perdas de apólices escritas para seus segurados para outra seguradora.

No resseguro, a seguradora principal é a seguradora que transfere suas exposições a

perdas para outra seguradora em um acordo contratual.

Um ressegurador é a companhia de seguros que aceita as exposições de perda da

seguradora principal.

Programas de Seguros Governamentais

Tanto o governo federal quanto os governos estaduais desenvolveram alguns programas

de seguro para atender às necessidades específicas de seguro do público.

Programas de Seguros do Governo Federal

Alguns programas de seguro do governo federal atendem ao público de uma maneira que
só o governo pode.

Um dos programas de seguro do governo federal que exige a participação obrigatória é o

programa de Seguridade Social.

O Programa Previdenciário

O Programa de Seguro de Saúde e Invalidez de Sobreviventes de Velhice (OASDHI) é

um programa abrangente que fornece benefícios a milhões de americanos, embora certas
seguradoras privadas tenham coberturas semelhantes, elas não podem corresponder ao
escopo do Programa de Seguridade Social.

A Administração da Previdência Social, órgão do governo federal, opera o programa e

oferece quatro tipos de benefícios: -

 Benefícios de aposentadoria a idosos.

 Prestações de sobrevivência para dependentes de trabalhadores falecidos.
 Pagamentos por incapacidade para trabalhadores com deficiência.
 Benefícios médicos para idosos.

Outros Programas Federais de Seguro

As perdas, que são altamente concentradas e também de natureza catastrófica, não são
riscos preferidos pelas seguradoras privadas. Por isso, o governo federal lançou alguns
planos, como o Programa Nacional de Seguro contra Enchentes e o Programa Federal de
Seguro de Safra.

Programas de Seguro do Governo do Estado

Entre os programas de seguro mais comuns fornecidos ou operados por programas de

seguro do governo estadual estão: -

 Fundos de seguro de compensação dos trabalhadores

 Programas de seguro-desemprego
 Planos de seguro de automóvel
 Planos FAIR
 Piscinas à beira-mar e windstorm.

Além disso, todos os estados têm algum tipo de fundo garantidor de seguro destinado a
pagar por perdas cobertas no caso de uma seguradora ser financeiramente incapaz de
cumprir suas obrigações com seus segurados.

Fundos de Seguro de Compensação dos Trabalhadores do Estado

Um Fundo Monopolista é um plano de seguro de compensação de trabalhadores do

Estado que é a única fonte de seguro de compensação de trabalhadores permitida naquele
estado.

Um Fundo Estadual Competitivo é um plano de seguro de trabalhadores do Estado que

compete com seguradoras privadas para fornecer seguro de compensação do trabalhador.

Um plano de mercado residual (ou plano de mercado compartilhado) é um plano que

disponibiliza seguro para aqueles que não podem obter cobertura porque o seguro privado
não fornecerá voluntariamente cobertura por vários motivos.

Outros Programas de Seguro do Estado

 Proteções do seguro-desemprego para garantir que os trabalhadores elegíveis

tenham alguma proteção do seguro-desemprego.
 Seguro obrigatório de responsabilidade civil auto antes de registrar um
automóvel para aqueles segurados que não podem aproveitar o mesmo de
seguradoras privadas devido a várias razões, como registro de condução
deficiente, etc., Como resultado, todos os cinquenta estados e Distrito de
Columbia implementaram planos de seguro de automóvel através de um sistema
de mercado residual para tornar o seguro de responsabilidade civil automóvel
disponível para quase todos os motoristas licenciados.
  Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) - Esses planos tornam o seguro
patrimonial mais prontamente disponível para proprietários de imóveis que têm
exposição a perdas sobre as quais não têm controle. Portanto, os imóveis
elegíveis incluem imóveis em áreas urbanas, bem como imóveis expostos a
incêndios florestais, por exemplo.

Fundo Garantidor de Seguros

Um Fundo de Garantia é um fundo estatal que fornece um sistema para pagar os

sinistros de seguradoras insolventes. Geralmente, o dinheiro em fundos de garantia vem
de avaliações coletadas de todas as seguradoras licenciadas no estado.

REGULAÇÃO DE SEGUROS

A possibilidade de uma companhia de seguros não ser capaz de pagar sinistros legítimos
para ou para os seus tomadores de seguros é a principal preocupação dos reguladores de
seguros que monitorizam a situação financeira e as operações das companhias de seguros.

 ASSOCIAÇÃO NACIONAL DOS COMISSÁRIOS DE SEGUROS (NAIC)

Foi criado para incentivar a coordenação e a cooperação entre os departamentos
de seguros do Estado. O NAIC é composto por Comissários dos Departamentos
de Seguros de cada estado, do Distrito de Columbia e dos territórios e posses dos
EUA. O NAIC coordena as atividades de regulação de seguros entre os vários
departamentos de seguros.

Uma Lei Modelo é um documento elaborado pela NAIC em um estilo semelhante

ao estatuto estadual, que reflete as soluções propostas pela NAIC para o problema
dado e fornece uma base comum aos estados para a elaboração de leis que afetam
o setor de seguros.

Apesar da diferença entre as regulamentações estaduais, os principais objetivos

das regulamentações de seguros são

 Regulação Tarifária
 Supervisão da Solvência
 Defesa do consumidor
Regulação Tarifária

Como as seguradoras desenvolvem taxas de seguro que afetam a maioria das

pessoas, as leis de quase todos os estados dão ao comissário de seguros do estado
o poder de impor a regulamentação das taxas de seguro

Ratemaking é o processo que a seguradora usa para calcular as taxas que

determinam o prêmio de cobertura do seguro.

A Taxa é o preço do seguro para cada unidade de exposição. A taxa é

multiplicada pelo número de unidades de exposição para chegar ao prêmio.

Um prêmio é o pagamento periódico por um segurado a uma companhia de

seguros em troca de cobertura de seguro.

Um Atuário analisa dados de perdas e despesas passadas associadas a perdas e

combinando isso com outras informações desenvolve taxas de seguro. Em outras
palavras, um atuário é uma pessoa que usa métodos matemáticos complexos e
tecnologia para analisar dados de perdas e outras estatísticas para desenvolver um
sistema para determinar as taxas de seguro.

Objetivos da Regulação Tarifária

A regulação tarifária atende a três objetivos gerais: -

 Garantir que as taxas são adequadas

 Garantir que as taxas não sejam excessivas
 Garantir que as taxas não sejam injustamente discriminatórias.

Garantir que as tarifas são adequadas

Quando as taxas são adequadas, os preços cobrados por um determinado tipo de

cobertura de seguro devem ser altos o suficiente para atender a todas as perdas e
despesas previstas associadas a essa cobertura, gerando um lucro razoável para a
seguradora.
É praticamente impossível garantir que o prêmio pago pelo segurado será
adequado para cobrir os prejuízos segurados. Mesmo quando um grande grupo de
unidades de exposição semelhantes é coberto, eventos inesperados, como um
desastre natural, podem levar a perdas significativamente maiores do que as
previstas quando as taxas foram originalmente definidas.

Garantir que as taxas não são excessivas

Para proteger os consumidores, os estados também exigem que a taxa de seguro

não seja excessiva. Taxas excessivas podem fazer com que as seguradoras
obtenham lucros irrazoáveis. Determinar se as taxas são excessivas ou
inadequadas é difícil, especialmente porque as seguradoras devem precificar as
apólices de seguro muito antes de os resultados da decisão de preços serem
conhecidos.

Garantir que as taxas não sejam injustamente discriminatórias

Uma vez que o seguro é um sistema de partilha dos custos das perdas, cada
segurado deve pagar uma parte justa das perdas e despesas da seguradora. Existe
alguma discordância quanto à forma como esta quota-parte justa deve ser
determinada.

O patrimônio atuarial é um conceito de formação de taxas por meio do qual os

atuários baseiam as taxas na experiência de perda calculada atuarialmente e
colocam segurados com características semelhantes na mesma classe de
classificação.

A equidade social é um conceito de classificação que considera as taxas

injustamente discriminatórias se penalizarem um segurado por características
(como idade ou sexo) que estão fora do controle do segurado.

Uma discriminação injusta implicaria a aplicação de normas ou métodos de

tratamento diferentes aos segurados que têm as mesmas características e potencial
de perda. Isso incluiria a cobrança de taxas mais altas do que o normal para um
solicitante de seguro auto com base apenas na raça, religião ou origem étnica do
solicitante.
Leis de Classificação de Seguros

Na tentativa de equilibrar objetivos conflitantes, os estados desenvolveram uma

variedade de leis para regular as taxas de seguro.

 Lei de aprovação prévia – A taxa deve ser aprovada pelo departamento de seguros
do estado (comissário) antes de poder ser usada. O comissário tem um prazo
certo normalmente de 30 a 90 dias para aprovar ou rejeitar o arquivamento.
Alguns estados têm uma cláusula de efeito retardado (cláusula de efeito
retardado) que faz com que as taxas sejam consideradas aprovadas se o
comissário não responder ao depósito de taxas dentro do prazo especificado.
 Lei de Flex Rating – É necessária a aprovação prévia caso as novas alíquotas
sejam percentuais especificados e acima ou abaixo das tarifas previamente
apresentadas.
 Lei de Arquivo e Uso – As taxas devem ser arquivadas, mas não precisam ser
aprovadas antes do uso.
 Lei de Uso e Arquivo – As taxas devem ser depositadas dentro de um período
especificado após serem usadas pela primeira vez no estado.
 Concorrência Aberta (Lei do Não Arquivamento) – As tarifas não precisam ser
protocoladas junto aos órgãos reguladores estaduais. Essa abordagem é chamada
de concorrência aberta, porque permite que as seguradoras concorram entre si
alterando rapidamente as taxas sem revisão pelos reguladores estatais. As forças
de mercado determinam as taxas sob esta abordagem.
 Taxas Obrigatórias Estaduais – Este sistema exige que todas as seguradoras
adiram as taxas estabelecidas pelo departamento de seguros do estado para um
determinado tipo de seguro.

Supervisão da Solvência

Solvência é a capacidade da companhia de seguros de cumprir suas obrigações

financeiras à medida que elas se tornam exigíveis, mesmo aquelas resultantes de perdas
seguradas que podem ser reclamadas vários anos no futuro.

A vigilância da solvência é o processo conduzido pelos reguladores de seguros estatais

para verificar a solvência das companhias de seguros e determinar se a condição
financeira das seguradoras lhes permite cumprir as suas obrigações e permanecer em
atividade a longo prazo.

Dois aspectos principais da Vigilância da Solvência são os Exames das Companhias de

Seguros e os Sistemas de Informação Regulamentar de Seguros (IRIS).

O Exame de Seguradora consiste na análise minuciosa das operações e condições

financeiras da seguradora. Durante o Exame, uma equipe de examinadores estaduais
analisa uma ampla gama de atividades, incluindo reivindicação, subscrição, marketing e
registros contábeis e financeiros.
O Insurance Regulatory Information Systems (IRIS) foi concebido pela NAIC para
ajudar os reguladores a identificar companhias de seguros com potenciais problemas
financeiros. Em outras palavras, trata-se de um Sistema de Alerta Precoce para monitorar
as condições financeiras gerais de uma seguradora de forma analítica.

Defesa do consumidor

Os Reguladores de Seguros realizam as seguintes atividades para proteger os

consumidores de seguros: -

 Licenciamento de Seguradoras
 Representantes de Seguradoras de Licenciamento
 Aprovar formulários de política
 Examinando a Conduta do Mercado
 Investigação de Reclamações de Consumidores

Licenciamento de Seguros

A maioria das companhias de seguros deve ser licenciada pelo departamento de seguros
do estado antes de serem autorizadas a escrever apólices de seguro nesse Estado.

 Seguradora licenciada (seguradora admitida) é aquela que é autorizada pelo

departamento de seguros do estado a vender seguros naquele estado.
 Seguradora doméstica é uma companhia de seguros que está constituída no
mesmo estado em que está fazendo seguro.
 Seguradora estrangeira é uma companhia de seguros licenciada para operar nesse
estado, mas é constituída sob as leis de outro estado.
 A Seguradora Estrangeira é uma companhia de seguros licenciada para realizar
negócios em um Estado, mas incorporada em outro país.

Representantes de Seguradoras de Licenciamento

Todos os estados têm exigência de licenciamento para que determinados representantes

das seguradoras, como agentes, corretores e representantes de sinistros, possam
transacionar negócios de seguros no Estado. Uma licença geralmente só é concedida
depois que o candidato passa por um exame sobre leis e práticas de seguro.
Aprovar formulários de política

A maioria dos estados exige que as companhias de seguros preencham seus formulários
de apólice com os departamentos de seguros estaduais de maneira semelhante ao método
usado para o depósito de tarifas.

Por exemplo, quando uma seguradora deseja alterar o idioma de uma determinada
apólice, ela deve enviar o novo formulário para aprovação.

Examinando a Conduta do Mercado

É composto por leis estaduais que regulamentam as práticas das seguradoras em relação
às quatro áreas de atuação, ou seja, Vendas e Publicidade, Subscrição, Tomada de Tarifas
e Tratamento de Sinistros.
Se houver práticas comerciais desleais, a licença da seguradora envolvida será revogada
ou suspensa pelas autoridades.

Investigação de Reclamações de Consumidores

Cada Departamento de Seguros do Estado tem uma divisão de reclamações do

consumidor para fazer cumprir os objetivos de proteção ao consumidor do departamento
de seguros do estado e para ajudar os segurados a lidar com problemas que encontraram
com as companhias de seguros e seus representantes.

Seguros de Excedentes e Excedentes (E&S)

Trata-se de coberturas de seguros geralmente indisponíveis no mercado padrão, que são

escritas por seguradoras não licenciadas.

O Mercado Padrão refere-se coletivamente às seguradoras que voluntariamente

oferecem cobertura de seguro a taxas projetadas para clientes com exposições de perda
médias ou melhores do que a média. Tais seguradoras escrevem a maioria dos bens
comerciais, seguro de responsabilidade civil nos Estados Unidos.

Mudanças nas práticas de negócios, chegada de uma nova tecnologia, podem criar novas
exposições a perdas não contempladas nas apólices de seguros tradicionais. Estes tipos
de exposições são frequentemente cobertos pelo Seguro de Linha de Excedentes e
Excedentes por mercados de seguros não tradicionais.
As Seguradoras não licenciadas são aquelas que não são licenciadas em muitos estados
em que operam e que escrevem exclusivamente linhas de negócios Excedentes e
Excedentes.

Aulas de E&S Business

As seguintes classes de negócios são frequentemente seguradas no mercado de linha E &

S: -

 Exposições incomuns ou únicas

 Negócios não padrão
 Segurado precisando de limites elevados
 Segurados que precisam de cobertura geralmente ampla
 Exposições que exigem novos formulários

Exposições incomuns ou únicas

Um dos requisitos da exposição a perdas seguráveis comerciais é que exista um grande

número de unidades de exposição semelhantes. Se a exposição não atender a esse
requisito, as seguradoras padrão muitas vezes não estão dispostas a fornecer essa
cobertura. Este tipo de seguro conhecido como seguro de não comparecimento é escrito
pelas Seguradoras E & S. Por exemplo, o cantor não comparecer a uma apresentação, em
que os patrocinadores sofrem um prejuízo financeiro por conta de sua não apresentação.

Negócios não padrão

Às vezes, as exposições a perdas não atendem aos requisitos de subscrição do mercado de

seguros padrão. Isto pode ser uma evidência de uma fraca experiência em perdas que não
pode ser adequadamente controlada e os prémios das seguradoras padrão normalmente
cobrados não são adequados para cobrir essas exposições. Uma seguradora E & S pode
estar disposta a escrever esses tipos de coberturas com um prêmio substancialmente
maior do que as seguradoras padrão cobrariam.

Segurados que precisam de limite alto

Algumas empresas exigem limites de cobertura muito altos, especialmente para o seguro
de responsabilidade civil. Uma companhia de seguros padrão pode não estar disposta a
oferecer limites tão altos quanto as necessidades seguradas. O mercado E & S muitas
vezes fornece os limites necessários além dos limites escritos pelas seguradoras padrão.
Segurados que precisam de cobertura geralmente ampla

O mercado de seguros tradicional utiliza formas de cobertura padrão desenvolvidas por

meio de organizações de consultoria, como o escritório de serviços de seguros e a
associação americana de serviços de seguros. Quando coberturas mais amplas são
necessárias, muitas vezes os segurados buscam essa cobertura no mercado de E&S.

Excesso de Regulação de Linha de Excedente

O seguro E & S é geralmente escrito por seguradoras não admitidas (não licenciadas).
Essas seguradoras não são obrigadas a apresentar suas taxas e formulários de apólice aos
departamentos de seguros estaduais, o que lhes dá mais flexibilidade do que as
seguradoras padrão. Embora as seguradoras não admitidas estejam geralmente isentas
das leis e regulamentos aplicáveis às seguradoras licenciadas, o mercado de E & S está
sujeito a regulamentação. Mais estados têm leis de linhas excedentes que exigem que
todos os negócios de E & S sejam colocados para corretor de Excesso de Linha de
Excedente. O corretor E & S é licenciado pelo Estado para transacionar negócios de
seguros através de seguradoras não admitidas. Quando um produtor de seguros procura
um seguro com seguradoras não admitidas, ele ou ela deve arranjar um corretor E & S
para lidar com a transação.

Capítulo 3 – Como é medido o desempenho financeiro das seguradoras?

Rentabilidade da Seguradora

Como qualquer outro negócio, uma companhia de seguros deve gerir as suas receitas e
despesas para produzir um ganho global das suas operações e garantir a rentabilidade de
que depende a sua sobrevivência.

Fontes de Rendimento das Seguradoras de Bens e Responsabilidade Civil

Rendimento
Uma companhia de seguros recebe rendimentos de duas fontes principais: -

 Venda de Seguros
 Investimento de Fundos

Renda Premium é o dinheiro que uma seguradora recebe de seus segurados em troca da
cobertura de seguro que fornece. Ao medir sua receita total de prêmios no ano, uma
companhia de seguros deve determinar qual parcela de seus prêmios emitidos é
considerada como prêmio ganho e renda de prêmio não ganho.

Os Prémios Emitidos são prémios sobre apólices colocadas em vigor ou emitidas

durante um determinado período.

O Prêmio Ganho representa a parcela do prêmio emitido que é reconhecida como renda
apenas com o passar do tempo e à medida que a seguradora fornece a proteção prometida
pelas apólices de seguro.

Un Earned Premium é a parcela do prêmio escrito que se aplica à parte do período da

apólice que não ocorreu.

Rendimentos de Investimentos Uma companhia de seguros cobra prêmios de seus

segurados e paga sinistro para seus segurados, a seguradora lida com grande quantidade
de dinheiro. As seguradoras investem recursos disponíveis para gerar renda adicional,
principalmente em períodos de altas taxas de juros e altos retornos no mercado de ações,
a renda gerada por esses investimentos são Rendimentos de Investimentos.

As razões para os investimentos de seus fundos são as seguintes: -

 As seguradoras são legalmente obrigadas a manter uma certa quantidade de

fundos chamada excedente do segurado para que possa cumprir sua obrigação
mesmo após perdas catastróficas.
 A seguradora tem recursos disponíveis para investimentos que geralmente recebe
prêmio antes de pagar sinistros nas apólices correspondentes.

Tipos de Despesas em que as seguradoras de bens e responsabilidade civil incorrem

Despesas As principais despesas incorridas pela seguradora são pagamentos de sinistros

para segurados que sofreram perdas e custos incorridos para lidar com essas perdas.
As seguradoras também incorrem em despesas operacionais no fornecimento e
manutenção de seus produtos de seguros. Para que uma seguradora seja lucrativa, seus
prêmios combinados e receitas de investimento devem exceder seus pagamentos totais de
perdas e outras despesas.

Perdas e Despesas de Subscrição

Perdas A principal categoria de despesa para a maioria das seguradoras é o pagamento

de perdas decorrentes de sinistros. Os sinistros não são liquidados imediatamente após a
ocorrência de uma perda. Isto deve-se a processos morosos e, por vezes, judiciais ou, por
vezes, a perdas podem ocorrer num ano, mas são liquidadas no ano posterior, ou a perda
pode ocorrer num ano e pode ser comunicada nos anos seguintes. Em qualquer ano, uma
companhia de seguros sabe apenas o montante de perdas que pagou até agora, mas não o
montante definitivo que terá de pagar. Para comparar receitas e despesas, no entanto,
uma seguradora deve calcular não apenas suas perdas pagas, mas também as perdas
incorridas no período.

Prejuízos Pagos Todos os pagamentos de sinistro que uma seguradora fez em um

determinado período.

Perdas Incorridas Para um determinado período, igual à soma das perdas pagas e das
variações das reservas para perdas (reservas para perdas no final do período menos as
reservas para perdas no início do período).

Reservas de Sinistros : são os valores destinados pelas seguradoras para pagamento de

sinistros por perdas já ocorridas, mas ainda não liquidadas. Uma reserva de perdas para
um determinado sinistro é a melhor estimativa da seguradora do valor total que pagará no
futuro pelas perdas que já ocorreram.

Perdas incorridas, mas não relatadas As Perdas incorridas em um determinado

período, mas não reportadas à seguradora no período determinado.

Despesas com Perdas Despesas requeridas pelo processo de investigação de sinistros de

seguro em prazo de liquidação de acordo com o prazo especificado na apólice de seguro.
Outras Despesas de Subscrição Além das perdas e despesas com perdas, o custo de
fornecimento de seguro inclui outras despesas de subscrição significativas. A principal
categoria de despesas de subscrição das seguradoras é

 Despesas de Aquisição
 Despesas Gerais
 Impostos e taxas

Despesas de Aquisição As despesas associadas à aquisição de novos negócios são

significativas, tais como pagamento de comissão, corretagem, bônus pago sobre as
vendas, lucro e outras medidas de produtividade, etc., As despesas de publicidade podem
ser um componente significativo das despesas de aquisição para a maioria das
seguradoras, independentemente de a publicidade ser direcionada ao público em geral ou
especificamente aos produtores de seguros.

Despesas Gerais As Despesas Gerais incluem despesas associadas com pessoal e

manutenção de departamentos de seguros, como contabilidade, jurídico, pesquisa,
desenvolvimento de produtos, atendimento ao cliente, processamento eletrônico de dados
e manutenção predial. Além disso, as seguradoras devem fornecer espaço de escritório,
telefones e outros serviços de utilidade para o bom funcionamento da organização.

Impostos e Taxas Todas as companhias de seguros nos cinquenta estados cobram

impostos sobre prêmios geralmente entre 2 a 4 por cento sobre todos os prêmios gerados
pelas seguradoras em um determinado estado. O componente de taxas inclui coisas como
despesas envolvidas para licenciamento e participação em vários programas de seguro,
como Fundos de Garantia e planos de seguro de automóveis.

Despesas de Investimento O departamento de investimentos de uma seguradora inclui

uma equipe de gestores de investimentos profissionais que supervisionam o programa de
investimento da empresa. As despesas de investimento incluem os salários e todas as
outras despesas relacionadas às atividades do departamento de investimentos. Em suas
demonstrações financeiras, as seguradoras deduzem essas despesas relacionadas às
atividades do departamento de investimentos para mostrar o lucro líquido.

Ganho ou Perda das Operações Um ganho ou perda de subscrição líquida de uma

seguradora é o seu prémio ganho menos as suas perdas e despesas de subscrição para o
período específico. Quando uma seguradora adiciona seus resultados líquidos de ganho
ou perda de investimento ao seu ganho ou perda líquida de subscrição, o valor resultante
é o ganho ou perda global das operações.

O Lucro Líquido antes de impostos é o prêmio total ganho e o lucro do investimento

menos suas perdas totais e outras despesas no período correspondente.
Imposto de Renda Assim como outras empresas, as seguradoras pagam imposto de
renda sobre os rendimentos tributáveis.

Lucro ou prejuízo operacional líquido Depois que uma seguradora paga perdas e
reserva dinheiro para pagar despesas adicionais, perdas e impostos de renda, o lembrete é
o lucro operacional líquido, que pertence aos proprietários da empresa.

Solvência da Seguradora

A capacidade de pagamento de sinistros em caso de ocorrência de perdas depende da

condição financeira da seguradora. Assim, uma companhia de seguros deve manter-se
financeiramente sólida para pagar perdas. Seus ativos, passivos e superávit do segurado
medem a posição financeira da seguradora em um determinado momento.

Ativo Trata-se de bens de natureza corpórea e intangível, propriedade de uma entidade,

neste caso uma companhia de seguros. Estes incluem dinheiro, ações e títulos, edifícios,
equipamentos de mobiliário de escritório e contas a receber de agentes, corretores e
resseguradores.

Ativos admitidos são tipos de propriedade, como dinheiro e ações, que os reguladores
permitem que as seguradoras mostrem como ativos em suas demonstrações financeiras.
Tais ativos são facilmente conversíveis em dinheiro pelo valor de mercado da
propriedade ou próximo a ele.

Ativos Não Admitidos são tipos de propriedade, como móveis e equipamentos de

escritório, que os reguladores de seguros não permitem que as seguradoras mostrem
ativos nas demonstrações financeiras porque esses ativos não podem ser facilmente
convertidos em dinheiro pelo seu valor de mercado ou perto dele.

Principais tipos de passivos encontrados nas demonstrações financeiras das

seguradoras

Passivos são obrigações financeiras ou dívidas de propriedade de uma empresa para com
outra entidade, geralmente o tomador do seguro no caso de uma companhia de seguros.
Existem dois tipos principais de passivos encontrados na demonstração financeira de uma
seguradora: -

 Reserva para Perdas

 Reserva Premium Não Adquirida
A Reserva de Perdas é uma obrigação financeira de propriedade da seguradora de
estimar o valor final de liquidação de todos os sinistros ocorridos, mas que ainda não
foram liquidados.

Reserva Premium Não Adquirida É um grande passivo encontrado na demonstração

financeira das seguradoras P & C. É responsabilidade porque representa os prêmios de
seguro pré-pagos pelo segurado por serviços que as seguradoras ainda não prestaram.
Por exemplo, se a companhia de seguros decidir encerrar suas operações no meio do
caminho, o prêmio não ganho nas apólices precisa ser reembolsado.

O excedente do tomador de seguro de uma companhia de seguros é igual ao total dos

activos admitidos menos o total dos passivos. Em outras palavras, o superávit do
segurado mede a diferença entre o que a empresa possui e o que ela deve.

Acompanhamento do desempenho financeiro das seguradoras

O objetivo da maioria das seguradoras inclui ser rentável e permanecer no negócio a

longo prazo, as seguradoras devem monitorar cuidadosamente seu desempenho
financeiro. As seguradoras devem registrar e relatar informações financeiras de maneira
consistente usando várias demonstrações financeiras que incluem: -

 Balanço
 Demonstrações de resultados

Balanço Patrimonial é um tipo de demonstração financeira que mostra a posição

financeira da empresa em um determinado momento e inclui os ativos, passivos e
superávit admitidos da empresa.

Demonstrações de Resultado é um tipo de demonstração financeira que mostra as

receitas, despesas e lucro líquido da empresa para um determinado período, geralmente
um ano.

Análise das Demonstrações Financeiras

Analisar a relação dos diferentes itens que aparecem nas demonstrações financeiras da
seguradora ajuda a determinar o desempenho das seguradoras. A comparação de dois
itens produz um índice que destaca um aspecto particular do desempenho financeiro.
Vários desses índices são amplamente utilizados no ramo de seguros. Esses índices são
amplamente conhecidos como Índice de Rentabilidade.

Índice de Rentabilidade

Vários índices medem a rentabilidade de uma seguradora. Estes rácios de rentabilidade

são os seguintes: -

 Sinistralidade
 Índice de Despesas
 Razão Combinada
 Índice de Rendimentos de Investimentos
 Índice operacional geral

O Índice de Sinistralidade é calculado dividindo as perdas incorridas de uma seguradora

(incluindo despesas com perdas) para um determinado período de tempo pelo seu prêmio
ganho para o mesmo período.

O Índice de Despesas é calculado dividindo as despesas de subscrição incorridas de uma

seguradora para um determinado período por seus prêmios emitidos para o mesmo
período.

O Índice Combinado é a soma do índice de sinistralidade e do índice de despesas.

O Índice de Rendimentos de Investimentos é calculado dividindo a receita líquida de

investimentos pelos prêmios ganhos em um determinado período.

O Índice Operacional Geral é calculado subtraindo-se o índice de rendimento de

investimento do índice combinado.

O Índice de Capacidade ou Índice de Prêmio sobre Excedente é calculado dividindo-

se seus prêmios emitidos pelo excedente do segurado.

SEGMENTO B – OPERAÇÕES DE SEGUROS

CAPÍTULO 4 – MARKETING
O marketing permite que uma companhia de seguros determine quais produtos atendam
às necessidades dos clientes e, em seguida, venda e entregue esses produtos aos seus
clientes. É um processo de identificar os clientes e suas necessidades e, em seguida, criar,
precificar, promover, vender e distribuir produtos ou serviços para atender a essas
necessidades.

Um Produtor é qualquer pessoa que vende produtos de seguros para uma companhia de
seguros. No entanto, agente, corretor, representante de vendas e outros títulos também
são usados para denotar categoria especial de produtor.

O Papel Jurídico de um Agente de Seguros

O arbítrio é uma relação jurídica que se forma quando uma das partes, o mandante,
autoriza outra parte, o mandatário, a atuar como representante legal do mandante. Na
relação de agência, o mandante é a parte que autoriza o agente a agir em seu nome. Na
relação de agência, o agente é a parte autorizada pelo comitente a agir em nome do
comitente.

Criação de Relacionamento com a Agência

Uma relação de agência é geralmente criada por contrato escrito entre o principal e o
agente. Nos seguros, a seguradora é o principal que nomeia os agentes de seguros para
atuarem como seus representantes; Um contrato de agência escrito especificando o
escopo da autoridade dada a um agente formaliza essa relação.

Um Contrato de Agência ou Contrato de Agência é um acordo escrito entre a

companhia de seguros e o agente que especifica, entre outras coisas, o escopo da
autoridade do agente para conduzir negócios para a seguradora.

Os Agentes de Seguros são representantes legais da companhia de seguros para a qual

têm acordo contratual para vender seguros.

Responsabilidades de um Agente e do Principal

A relação de agência, que se baseia na confiança mútua, capacita o agente a agir em

nome do comitente e impõe responsabilidades significativas a ambas as partes.

Responsabilidades do Agente para com o Principal

Em uma relação de agência, a responsabilidade fundamental do agente é agir em
benefício do comitente. As leis de agência impõem cinco deveres específicos a todos os
agentes: -

 Lealdade
 Obediência
 Cuidados razoáveis
 Contabilidade
 Retransmissão de informações

Responsabilidades do Principal para com o Agente

O principal dever do comitente é pagar ao agente pelos serviços executados. O comitente

também tem o dever de indenizar os agentes por quaisquer perdas ou danos sofridos sem
culpa do agente, mas decorrentes de atos do agente em nome do comitente. Um fator
importante envolvido nesse dever é a exposição dos corretores de seguros a erros e
omissões de sinistros, que podem decorrer de ação negligente do agente.

Erros e Omissões são atos negligentes cometidos por uma pessoa na condução de
negócios de seguros que dão origem à responsabilidade legal por danos. E & O As
reivindicações também podem surgir da omissão que cria uma responsabilidade legal.

Responsabilidades de um Agente e do Principal perante Terceiros

Uma relação de agência também cria responsabilidades para com os Terceiros. Os atos
autorizados do agente em nome do comitente obrigam legalmente o comitente a terceiros
da mesma forma como se o comitente agisse sozinho.

Assim, do ponto de vista segurado, existe pouca distinção entre agente de seguros e
companhia de seguros. A Lei presume que o conhecimento adquirido pelo agente é o
conhecimento adquirido pela seguradora. De acordo com a lei da agência, o fato de o
agente saber da exposição significa que a seguradora presume saber dela.

Autoridade dos Agentes

Os agentes de seguros geralmente têm três tipos de autoridades para transacionar

negócios em nome das seguradoras: -

 Autoridade Expressa
 Autoridade implícita
 Autoridade aparente
Autoridade Expressa é a autoridade que o comitente concede especificamente ao agente
para vender o produto da companhia de seguros ou que o agente tem autoridade para
vincular a cobertura até um limite especificado. A autoridade vinculante é geralmente
concedida ao agente no contrato de agência e, portanto, é uma forma de autoridade
expressa.

Autoridade Vinculante é um poder para tornar a cobertura de seguro efetiva em nome

da seguradora; A cobertura obrigatória é geralmente realizada através da emissão de
fichários.

Um fichário , que pode ser escrito ou oral, é um contrato temporário entre a seguradora e
o segurado que torna a cobertura do seguro efetiva.

Autoridade implícita é a autoridade que surge de ações do agente que estão de acordo
com o costume aceito e que são consideradas dentro do escopo de autoridade concedido
pelo comitente, mesmo que tal autoridade não seja expressamente concedida oralmente
ou em contrato de agência.

Autoridade aparente é a autoridade baseada na crença razoável do Terceiro de que um

agente tem autoridade para agir em nome do Principal.

Sistemas de Marketing de Seguros

A maioria das seguradoras usa um ou mais dos seguintes sistemas de marketing

tradicionais: -

 Sistema de Agência Independente

 Sistema de Agência Exclusivo
 Sistema de escrita direta
 Sistema de Resposta Direta

Sistema de Agência Independente Uma agência independente é uma empresa

independente que vende seguros geralmente como representante de várias companhias de
seguros não relacionadas. Como exceção ao acima exposto, alguns agentes
independentes concordam em colocar todos ou a maior parte de seus negócios em uma
companhia de seguros.

Agente Independente é um produtor que trabalha para uma agência independente.

Uma das principais características distintivas entre o sistema de agência independente e

outros sistemas de marketing propriedade da lista de expiração da agência que é o
registro dos atuais segurados, as datas em que as apólices expiram (possuir os meios de
expiração, a lista de expiração da agência de uma agência independente pertence à
agência e dá à agência o direito de solicitar o seguro a esses tomadores).

Corretores Um corretor de seguros é um empresário ou empresa independente que

representa os clientes e não as seguradoras. Os corretores fazem compras entre as
seguradoras para encontrar a melhor cobertura ou valor para seus clientes. Os Corretores
não são representantes legais da Seguradora, ou provavelmente não têm autoridade para
comprometer a seguradora por coberturas vinculantes, ao contrário dos agentes que
geralmente têm autoridade vinculante.

Gestão de Agências Gerais (MGAs)

Uma Agência Geral Gestora é uma organização empresarial independente que nomeia e
supervisiona agentes independentes para companhias de seguros que usam o sistema de
agência independente. A MGA funciona quase como uma sucursal de uma ou mais
companhias de seguros. Eles recebem comissão gerencial muitas vezes referida como
override, que é a porcentagem do prêmio ou dos lucros das apólices, vendidas pelos
produtores que fazem negócios com a companhia de seguros através da MGA.

Sistema de Agência Exclusivo

Um agente exclusivo é um agente que tem um contrato de venda de seguros

exclusivamente para uma companhia de seguros ou um grupo de empresas relacionadas.
Normalmente, o contrato de agência celebrado entre a Seguradora e o agente contém um
acordo que, após a rescisão do contrato de agência, a seguradora irá pela lista de
vencimento do agente exclusivo. Mas, em certos casos, um agente exclusivo é dono da
lista e tem o direito de vendê-la a outra parte também.

Sistema de Escrita Direta

O sistema de escrita direta de um marketing de seguros usa representantes de vendas que
são funcionários da companhia de seguros.

Um escritor direto é uma seguradora que usa o sistema de escrita direta para
comercializar seguros. Esses representantes de vendas recebem comissões, bem como
despesas de escritório. Nesse sistema, o vencimento não pertence ao representante
comercial e é exatamente de propriedade apenas da seguradora.

Sistema de Resposta Direta

Um sistema de resposta direta inclui qualquer sistema de comercialização de seguros que

não dependa principalmente de produtores individuais para localizar clientes e vender
seguros, mas que se refere principalmente a vendas por correio, telefone e internet.

Sistema Misto de Marketing

Trata-se de um sistema que se refere ao uso pela seguradora de mais de um sistema de

comercialização.

Diferenças entre o sistema tradicional de comercialização de seguros

Tipo de Que A Como os A Agência Quais

marketing empresa ou seguradora produtores ou Agente métodos
empresas o emprega os costumam ser possui a de vendas
produtor produtores remunerados? Lista de costumam
representa ? Validade? ser
utilizados?
Sistema de Geralmente Não. Os Comissões de Geralmente Contato
Agência mais de produtores vendas e sim. Pessoal,
Independentuma são comissões Telefone
e seguradora contratados contingentes ou internet.
pela agência
Sistema de Geralmente Geralmente Comissões de Geralmente Contato
Agência uma não. No Vendas e não. Mas o pessoal,
Exclusivo seguradora entanto, Bônus contrato de telefone ou
ou grupo de alguns agência internet
seguradoras produtores pode prever
relacionadas começam o direito do
como agente de
empregados. vender a
lista para a
seguradora.
Sistema de Apenas o Sim. Salário, bônus, Não. Contato
Escrita empregador comissões ou pessoal,
Direta do produtor combinações telefone ou
internet
Sistema de Apenas o Sim. Salário Não. Correio,
Resposta empregador Telefone
Direta do produtor ou Internet

Remuneração dos Produtores

Enquanto alguns produtores recebem um salário, as comissões fornecem a principal

forma de compensação para os produtores. Dois tipos de comissões que os produtores
normalmente ganham são comissões de vendas e comissões contingentes.

Comissão de vendas (ou simplesmente uma comissão) é uma porcentagem do prêmio

que a seguradora paga à agência ou produtor pelas novas apólices vendidas ou apólices
existentes renovadas.

A comissão remunera a agência não só por fazer a venda, mas também por prestar serviço
antes e depois da venda. O serviço prestado antes da venda inclui localizar e analisar os
prospectos de seguros, realizar uma solicitação de venda bem-sucedida, obter as
informações necessárias para completar um pedido, preparar uma submissão à seguradora
e apresentar uma proposta ao prospect. Para realizar uma venda, um agente também deve
avaliar as necessidades dos prospectos e recomendar a cobertura adequada para que o
cliente a venda. Após a venda, o agente geralmente lida com a papelada que acompanha
as mudanças de apólice, faturamento e tratamento de reclamações, entre outras coisas.
Enquanto a apólice começa a ser renovada, a agência deve analisar novamente as
necessidades de cobertura e considerar eventuais mudanças na cobertura do seguro.

Comissões Contingentes

Além das comissões baseadas em uma porcentagem dos prêmios, muitas agências
recebem uma comissão contingente conhecida como participação nos lucros. É uma
comissão que uma seguradora paga geralmente anualmente a uma agência independente
que se baseia no volume de prêmios e no nível de lucratividade do negócio da agência
com essa seguradora.

Gestão de Marketing

Uma função importante da gestão de marketing é monitorar as vendas da agência e as

vendas de subscrição para garantir que os objetivos de vendas e lucro da empresa e da
agência sejam atendidos.

Supervisão do Produtor

Como a venda de seguros é uma atividade individual que geralmente ocorre no escritório
do produtor e as companhias de seguros supervisionam seus produtores usando agentes
independentes, normalmente conhecidos como representantes de marketing , que
visitam os agentes independentes que representam a empresa. São empregados da
seguradora cuja função é visitar os agentes que representam a seguradora, desenvolver e
manter relações de marketing sólidas com esses agentes e motivar os agentes a produzir
um volume satisfatório de negócios lucrativos para a seguradora.
Os subscritores de produção são funcionários de uma companhia de seguros que
trabalham no escritório de uma seguradora em uma posição de subscrição, mas também
viajam para visitar e manter relacionamento com agentes e, às vezes, clientes.

Motivação do Produtor

As seguradoras precisam motivar seus produtores a vender os tipos de seguros que as

empresas querem vender. A motivação vem dos programas desenvolvidos no home
office por meio de incentivos financeiros que os produtores recebem pela venda de
produtos de seguros. Diferentes formas de motivação é o pagamento de comissões
contingentes, concurso de vendas, prêmios, remunerações, viagens de férias, etc.,

Gestão e Desenvolvimento de Produtos

A produção de seguros é mais bem sucedida quando os produtores têm um produto

desejável para vender a um preço competitivo. Normalmente, o departamento de
marketing da Companhia de Seguros se esforça para dar aos produtores os produtos e os
preços de que precisam. Uma vez que os produtores estão envolvidos nas vendas, são
muitas vezes os primeiros a identificar uma necessidade que poderia ser resolvida por
uma nova política ou modificações de uma política existente, uma vez que estão
realmente cientes da concorrência no mercado que recomendam ao departamento de
marketing no que diz respeito à gestão e desenvolvimento do produto.

Regulação dos Produtores de Seguros

Leis de Licenciamento

Para funcionar legalmente como agente de seguros, um produtor deve ser licenciado pelo
estado ou estados em que deseja vender seguros. Essas leis variam de acordo com o
estado e mudam periodicamente. Alguns estados têm várias licenças diferentes,
incluindo licença para agentes, corretores e solicitadores.

Alguns estados, como a Califórnia, tem licença separada para solicitadores que trabalham
e são representantes de agentes ou corretores, muitas vezes tem funcionários de escritório
e que têm autoridade mais limitada do que os agentes. Geralmente, os solicitadores
podem solicitar prospects, mas não podem vincular a cobertura do seguro. Em outros
estados, os solicitadores são frequentemente chamados de representantes de atendimento
ao cliente ou agentes de atendimento ao cliente que devem obter a licença de um agente.

Os produtores licenciados são obrigados a aderir a todas as leis que regulam as vendas de
seguros no estado ou estados em que realizam negócios de seguros.
Leis de Práticas Comerciais Desleais

Estas são Leis Estaduais que especificam certas práticas comerciais proibidas. Essas leis
normalmente proíbem várias práticas comerciais desleais, tais como:

 Deturpação e propaganda enganosa

 Empate em vendas
 Rebating
 Outras práticas enganosas

Deturpação e propaganda enganosa

É uma prática comercial desleal para os agentes de seguros emitir ou circular

informações que fazem qualquer um dos seguintes: -

 Deturpa os benefícios, vantagens, condições ou termos de qualquer apólice de

seguro.
 Deturpa os dividendos a serem recebidos em qualquer apólice de seguro.
 Faz declarações falsas ou enganosas sobre dividendos pagos anteriormente em
qualquer apólice de seguro.
 Usa um nome ou título de apólices de seguro que deturpa a verdadeira natureza
das apólices.

Empate – In – Vendas

É prática comercial desleal um produtor exigir que a compra do seguro esteja atrelada a
alguma outra venda ou acordo financeiro, ou seja, uma prática conhecida como
amarração – em – vendas.

Rebating

Rebating é oferecer qualquer coisa além do próprio seguro a um requerente como um

incentivo para comprar ou manter o seguro.

Outras práticas enganosas

Além disso, as leis de práticas comerciais desleais proíbem outras práticas das
seguradoras que sejam enganosas ou injustas para os requerentes e segurados, como
proibir uma seguradora e seus agentes de fazer uma declaração falsa sobre a condição
financeira de outra seguradora.
É também uma prática comercial desleal, colocar informações falsas em um aplicativo de
seguro para ganhar uma comissão de uma venda de seguro.

CAPÍTULO 5 : SUBSCRIÇÃO

Subscrição é o processo de segurados, precificação de cobertura, determinação dos

termos e condições da apólice de seguro e, em seguida, monitoramento das decisões de
subscrição tomadas.

Um Subscritor é um funcionário da companhia de seguros que avalia os candidatos ao

seguro, seleciona aqueles que são aceitáveis para a seguradora, precifica a cobertura e
determina os termos e condições da apólice.

Atividades de Subscrição

A subscrição inclui as seguintes atividades: -

 Seleção de segurados
 Cobertura de Preços
 Determinando os termos e condições da Política
 Acompanhamento das Decisões de Subscrição

Seleção de Segurados

As seguradoras devem examinar cuidadosamente os requerentes para determinar qual

deles é desejável segurar. Se as seguradoras não selecionarem adequadamente os
segurados e as coberturas de preços, alguns segurados poderão adquirir seguros a preços
que não refletem adequadamente suas exposições a sinistros. O processo de seleção de
subscrição não se limita aos subscritores, mas também inclui produtores e gerentes de
subscrição. A seguradora recebe pedidos, mas nem todos os pedidos resultam em
emissão de apólices. Uma companhia de seguros não pode aceitar todos os candidatos
por duas razões básicas: -

 A seguradora só pode ter sucesso se selecionar candidatos que, como grupo,

apresentem exposição a perdas que sejam proporcionais aos prêmios que serão
cobrados. Em outras palavras, as seguradoras tentam evitar a seleção adversa.

 A capacidade de uma seguradora de fornecer seguro é limitada pela sua

capacidade de escrever novas apólices.

Considerações sobre seleção adversa

A Seleção Adversa é uma situação que ocorre porque as pessoas com maior
possibilidade de perdas são as mais propensas a contratar um seguro. A seleção adversa
normalmente ocorre se o prêmio for baixo relacionado à exposição à perda.

Considerações sobre capacidade

A capacidade refere-se à quantidade de negócios que uma seguradora é capaz de

escrever, geralmente com base na comparação do prêmio emitido da seguradora com o
tamanho do excedente do segurado. Uma seguradora deve ter excedente adequado para
poder aumentar o volume de seguros que subscreve.

As seguradoras tentam proteger sua capacidade disponível de três maneiras principais: -

 Manter uma propagação do risco

 Otimização do uso dos recursos disponíveis
 Organizando o Resseguro

Manter uma propagação do risco

Uma vez que cada seguradora tem capacidade limitada, as companhias de seguros devem
alocar sua capacidade disponível. Ao repartir o seu risco entre vários tipos de seguros e
diferentes áreas geográficas, as companhias de seguros reduzem as hipóteses de os
resultados globais de subscrição serem negativamente afetados por um grande número de
perdas num tipo de seguro ou num território.

As seguradoras alocam capacidade estabelecendo limitações no valor do seguro que

escrevem para qualquer segurado.

Otimização do uso dos recursos disponíveis

Os vários recursos de uma companhia de seguros devem incluir recursos financeiros,

recursos físicos, tais como edifícios, equipamento de escritório e recursos humanos, que
incluem subscritores, representantes de sinistros, produtores e pessoal de serviço.

Otimizar o uso dos recursos disponíveis significa que uma seguradora deve usar todos os
seus recursos para lucrar com o ramo de negócios que ela se especializa. Por exemplo,
uma companhia de seguros geralmente não escreve negócios agrícolas de candidatos que
têm pouca ou nenhuma experiência no mesmo devido à indisponibilidade de
conhecimentos especializados para os meandros do negócio.

Organizando o Resseguro

O resseguro é um acordo contratual pelo qual uma seguradora, a seguradora principal,

transfere parte ou a totalidade das exposições a sinistros de apólices escritas para seus
segurados para outra seguradora, a resseguradora.

Se o resseguro estiver prontamente disponível, a companhia de seguros pode aumentar o

número de novas apólices que escreve, transferindo alguns dos prêmios e exposições a
perdas para os resseguradores. Assim, a disponibilidade de resseguro pode afetar o
negócio de uma seguradora.

Cobertura de Preços

O objetivo da precificação de subscrição é cobrar um prêmio proporcional à exposição.

Proporcional significa mostrar uma relação adequada. Um prémio é proporcional à
exposição quando existe uma relação adequada entre a dimensão do prémio e a exposição
assumida pela seguradora.

Determinação do prêmio

A taxa é um preço de seguro cobrado por unidade de exposição, e uma unidade de

exposição é uma medida do potencial de perda usado na classificação de seguros. O
prémio é determinado multiplicando a taxa pelo número de unidades de risco.

Tipo de Tarifas

Na determinação do prêmio apropriado a ser cobrado pela cobertura, as seguradoras usam

taxas de classe ou taxas individuais.

Tarifas de Classe

São também chamadas de taxas manuais ou taxas que se aplicam a todos os segurados na
mesma categoria de classificação ou classe de classificação. Os segurados com
exposição a perdas semelhantes são agrupados em classes de classificação semelhantes.

As taxas de classe têm sido tradicionalmente publicadas em manuais de classificação –

livros usados por subscritores, avaliadores e produtores em políticas individuais de
precificação. Muitos segurados dentro de uma classe de classificação têm características
de perda que podem não ser totalmente refletidas na Taxa da Classe.

Os Planos de Classificação de Mérito modificam as taxas de classe para refletir essas

características. A Classificação de Mérito serve a dois propósitos: -

 Permite que a seguradora ajuste a taxa de classe para refletir determinada

característica identificável de um determinado segurado.
 Ele incentiva a atividade de controle de perdas, recompensando os segurados
conscientes da segurança com prêmio ou taxa mais baixos do que aqueles que não
participam do controle de perdas.

Tarifas Individuais

As tarifas individuais também são chamadas de taxas específicas são usadas para seguros
de propriedade comercial em estruturas únicas. A taxa é desenvolvida somente após
inspeção detalhada da estrutura e seu conteúdo. Cada Tarifa Individual reflete
características como construção do edifício, sua ocupação, proteção contra incêndio
pública e privada e exposição externa.

Taxas de Julgamento

É um tipo de taxa individual é usada para desenvolver um prêmio para uma exposição
única para a qual não há uma taxa estabelecida. Com a classificação de julgamento, o
subscritor depende muito de sua experiência.

Determinando os Termos e Condições da Política

Seleção e Precificação estão interligadas com a terceira atividade de subscrição –

determinar os termos e condições da apólice. A seguradora deve decidir que tipo de
cobertura fornecerá a cada requerente e, em seguida, cobrar um prêmio adequado a essa
cobertura. As Organizações Consultivas de Seguros desenvolvem formulários de
apólices usando a redação padrão do seguro. Esses formulários de política são chamados
de formulários padrão que contêm formulações de política padronizadas. Algumas
seguradoras desenvolvem seus próprios formulários padrão que usam em apólices para
seus segurados.

Acompanhamento das Decisões de Subscrição

Os subscritores monitoram periodicamente os riscos, a experiência de perda e outras

condições de segurados específicos para determinar se ocorreram mudanças
significativas. Uma vez que as decisões de subscrição envolvem uma avaliação do
potencial de perda, os perigos e outras condições devem ser revistos periodicamente.
O monitoramento também se aplica às decisões de subscrição de todo o livro de
negócios. Um livro de negócios também chamado de carteira pode se referir a todas as
apólices em um determinado território ou a todas as apólices que fornecem um
determinado tipo de negócio de seguros. Um livro de negócios também pode se referir a
todas as apólices de uma companhia de seguros ou agência ou como um todo.

Gestão de Subscrição

O papel da gestão de subscrição da companhia de seguros envolve várias

responsabilidades: -

 Participação na gestão global da companhia de seguros

 Organizando o Resseguro
 Delegação de autoridade de subscrição
 Elaboração e aplicação de diretrizes de subscrição
 Acompanhamento dos resultados das diretrizes de subscrição

Participação na Gestão de Seguradoras

O chefe do departamento de subscrição de seguros participa com outros membros da alta

administração de seguros na tomada de decisões de negócios amplas em relação aos
objetivos da empresa e como ela planeja atingir esses objetivos. Dado um consenso da
alta administração sobre os objetivos amplos da seguradora e como sua capacidade deve
ser alocada, a administração de subscrição deve decidir como as atividades de subscrição
podem contribuir para esses objetivos.

Organizando o Resseguro

Outro aspecto da Gestão de Subscrição é a organização do resseguro. Existem duas

grandes categorias de resseguro, ou seja, o resseguro tratado e o resseguro facultativo.

Resseguro do Tratado

Trata-se de um acordo pelo qual um ressegurador concorda em ressegurar

automaticamente uma parte de todo o seguro elegível da seguradora principal. Não há
seleção individual de políticas. O Tratado exige que a seguradora primária seja obrigada
a ressegurar e a resseguradora deve aceitar todos os negócios cobertos pelo Tratado.
Resseguro Facultativo

Trata-se de uma transação separada para cada apólice de resseguro e não é uma
vinculação automática entre a seguradora principal e o ressegurador, ou seja, o
ressegurador avalia individualmente cada apólice que é solicitada a ressegurar.

Delegação de Autoridade de Subscrição

Uma autoridade de subscrição é o limite de decisões que um subscritor pode tomar sem
receber a aprovação de alguém em um nível superior. A quantidade de autoridade dada a
cada subscritor geralmente reflete a experiência do subscritor, o cargo e as
responsabilidades, e o tipo de seguro tratado. Com algumas seguradoras, a autoridade de
subscrição é altamente descentralizada, ou seja, a Underwriting Management delega
ampla autoridade de subscrição ao pessoal nos escritórios de campo. Outras seguradoras
são altamente centralizadas, com muitas ou todas as decisões finais de subscrição sendo
tomadas em home office.

Muitas seguradoras também concedem alguma autoridade de subscrição aos agentes que
representam a empresa chamados de subscritores da linha de frente, esses agentes tomam
as decisões iniciais sobre os pedidos e depois encaminham para o subscritor da empresa
os pedidos que atendem às diretrizes de subscrição.

Elaboração e aplicação de Diretrizes de Subscrição

A Underwriting Management desenvolve as diretrizes que alinham as visões dos

subscritores no processo de subscrição. As diretrizes e boletins de subscrição explicam
como o subscritor deve abordar cada aplicativo. As orientações enumeram os fatores que
devem ser considerados pelo subscritor para cada tipo de seguro, as características
desejáveis e indesejáveis dos requerentes em relação a esses fatores, a atitude global da
companhia de seguros em relação aos requerentes que apresentam essas características.

Acompanhamento dos resultados das diretrizes de subscrição

O monitoramento dos resultados das Diretrizes de Subscrição inclui a tomada de medidas

para garantir que os subscritores estejam seguindo as diretrizes para que os objetivos de
subscrição estejam sendo cumpridos. Se as diretrizes não forem seguidas, não há
evidências se elas funcionarão. Uma auditoria de subscrição tenta determinar se os
subscritores estão seguindo as diretrizes. Se as diretrizes estão sendo seguidas, é
necessário determinar se elas estão tendo os resultados desejados.
O Processo de Subscrição

Uma decisão de subscrição deve ser tomada em cada novo pedido de seguro, bem como
nas apólices de renovação. O processo de Subscrição compreende as seguintes etapas: -

 Reunindo as informações necessárias

 Tomada da Decisão de Subscrição
 Aplicação da decisão
 Acompanhamento da decisão

Reunindo informações de subscrição

As informações de subscrição formam partes do elemento importante com base no qual

os subscritores tomam decisões. Os subscritores derivam informações de várias fontes: -

 Produtores – podem fornecer informações adicionais, como uma avaliação

pessoal do requerente.
 Relatórios de investigação do consumidor – Vários serviços de relatórios
independentes investigam e fornecem informações básicas sobre potenciais
segurados.
 Registros governamentais – como registros de veículos automotores, registros
judiciais e informações públicas também fornecem informações de subscrição.
 Serviços de notação financeira – Existem empresas envolvidas no negócio de
notação de crédito e fornecem essas informações relevantes.
 Relatórios de inspeção – Representantes de controle de perdas da seguradora
inspecionam as instalações e operações dos solicitantes de seguros.
 Pessoal de marketing de campo – O pessoal de campo geralmente fornece insights
adicionais aos subscritores com base em sua observação pessoal.
 Processos de sinistros – Os arquivos de sinistros mantidos pelas seguradoras
também fornecem informações valiosas na formação de decisões quanto à
renovação do seguro.
 Registros de produção – O registro do produtor que traz negócios também dá
informações, o que afeta a tomada de decisão.
 Relatórios de auditoria de prêmios – Um auditor de prêmios fornece informações
como se o prêmio cobrado é adequado, etc., após examinar o livro de registros do
segurado.
 Registros do solicitante ou segurado – Informações valiosas também podem ser
buscadas nos registros do segurado, avaliações, notas fiscais, balanço patrimonial
e demonstração de resultados.
Tomada da Decisão de Subscrição

Para tomar uma decisão de subscrição, o subscritor deve reunir e analisar informações
para determinar quais riscos o candidato apresenta.

Os perigos são condições que aumentam a chance de ocorrer uma perda.

Analisando perigos

Um subscritor deve avaliar quatro categorias de perigos:

 Riscos físicos
 Riscos morais
 Riscos morais (atitudinais)
 Riscos legais

Riscos físicos são características tangíveis de bens, pessoas ou operações que tendem a
aumentar a provável frequência ou gravidade da perda.

Os Riscos Morais são tendências desonestas no caráter do segurado (ou requerente) que
aumentam a probabilidade de ocorrência de um sinistro.

Os Riscos Morais (também conhecidos como riscos atitudinais) envolvem descuido ou

indiferença a possíveis perdas por parte de um segurado ou de um requerente.

Riscos legais são características do ambiente legal ou regulatório que afetam a

capacidade de uma seguradora de cobrar um prêmio proporcional à exposição a perdas.
Os riscos em um ambiente legal podem incluir decisões judiciais que interpretam a
linguagem da apólice de forma desfavorável às seguradoras.

Avaliando opções de subscrição

Ao avaliar cada candidatura, um subscritor depara-se com três opções:

 Aceitar o pedido sem modificação

 Rejeitar o pedido
 Aceite o pedido com modificações.
E, finalmente, implementar a Decisão de Subscrição.
A terceira opção requer a maior quantidade de criatividade de subscrição. Isso pode
acontecer por meio da modificação de coberturas, tarifas, termos, condições da apólice,
pela organização de facilidades adequadas de resseguro, implementação de medidas de
controle de perdas, etc.,

Acompanhamento da Decisão de Subscrição

O acompanhamento da Decisão de Subscrição envolve: -

 Reavaliação da decisão em relação a sinistros – O fato de um segurado ter uma

perda grave ou vários prejuízos não é necessariamente um indício de que o
segurador tomou uma má decisão.
 Recomendação de medidas adicionais de controle de perdas.
 Quando houver um pedido de mudanças de cobertura, o subscritor deve avaliar
cuidadosamente toda e qualquer mudança e deve tomar uma decisão.
 Modificar cobertura, tarifa, termos e condições conforme e quando necessário.
 Por fim, cancele ou rejeite a renovação, dependendo da experiência na conta
específica.

Regulamento da Atividade de Subscrição

Dois exemplos importantes da regulamentação da atividade de subscrição são:

 Proibição de discriminação injusta

 Restrições de cancelamento e não renovação

Proibição de discriminação injusta

A discriminação injusta implica a aplicação de normas ou métodos de tratamento

diferentes aos segurados que têm as mesmas características básicas e potencial de perda.

De acordo com as leis estaduais de seguros, a discriminação desleal é proibida como uma
prática comercial desleal.

Restrições de cancelamento e não renovação

A maioria dos estados exige que as seguradoras notifiquem o segurado um período

específico (como trinta dias) antes que uma apólice seja cancelada ou não renovada.
Este aviso destina-se a dar ao segurado a oportunidade de substituir a cobertura.

Geralmente, restrições desse tipo ajudam o seguro a cumprir seu propósito de fornecer
proteção aos segurados.

No entanto, tais restrições também limitam a velocidade com que um subscritor pode
deixar de fornecer cobertura para um segurado que se tornou indesejável.

CAPÍTULO: 6
REIVINDICAÇÕES

Para fins de seguro, um sinistro é uma demanda de uma pessoa ou empresa que busca
recuperar de uma companhia de seguros por uma perda que pode ser coberta por uma
apólice de seguro.

Um representante de sinistros, também chamado de ajustador, é uma pessoa

responsável por investigar, avaliar e liquidar sinistros.

Um requerente é qualquer pessoa que apresenta uma reclamação a uma companhia de

seguros. Em alguns casos, especialmente em reclamações de responsabilidade, o
reclamante é um terceiro que sofreu um prejuízo e busca cobrar esse prejuízo de um
segurado. Em outros casos, especialmente em sinistros patrimoniais, o reclamante é o
segurado (a primeira parte).

A primeira parte de um contrato de seguro é o segurado. (Embora a segunda parte seja

tecnicamente a seguradora, o termo segunda parte eu raramente usei no seguro).

Um terceiro em um contrato de seguro é uma pessoa ou empresa que não é parte no

contrato, mas que pode reivindicar uma reivindicação contra o segurado.

Os profissionais de seguros geralmente usam o termo reclamante para se referir a um

terceiro que apresenta uma reclamação sob a propriedade de um segurado. Este texto usa
o termo reclamante para se referir a um terceiro requerente.

Responsabilidades do Representante do Sinistro

O regulador ou o representante do sinistro tem as seguintes responsabilidades no
processamento de um sinistro, que são as seguintes: -

 Para responder prontamente à reclamação enviada

 Obter informações adequadas
 Para avaliar adequadamente o sinistro

 Tratar todas as partes de forma justa.

Responder prontamente à reclamação enviada

Quando uma reclamação é relatada, o representante da reivindicação precisa responder ao

requerente e orientá-lo de uma maneira que facilite o processo de reivindicações. Ele
deve ter empatia ao afirmar que, em caso de sinistro, a experiência de perda pode ter sido
dolorosa, frustrante, agonizante ou até constrangedora.

Obter informações adequadas

O próximo passo no processo é obter informações adequadas relativas à reivindicação

para permitir o seu processamento. Um representante para sinistros deve verificar se o
sinistro está coberto pela apólice do segurado. Se houver uma questão de cobertura e a
seguradora quiser investigar, uma carta de reserva de direitos pode ser enviada ao
segurado.

Uma carta de reserva de direitos é uma notificação enviada pela seguradora a um

segurado informando que a seguradora está procedendo com a investigação de um
sinistro, mas que a seguradora mantém seu direito de negar a cobertura posteriormente.

Uma carta de reserva de direitos serve dois propósitos:

 Informar ao segurado que pode existir um problema de cobertura

 Para proteger a seguradora para que ela possa negar a cobertura posteriormente,
se necessário.

Avalie corretamente a reivindicação

Informações válidas e precisas permitem que o representante da sinistro avalie a

reivindicação. Essa avaliação depende de dois elementos críticos do processo de
tratamento de sinistros:

 Se o sinistro está coberto de acordo com as disposições da apólice

 Se o sinistro estiver coberto, o valor em dólares a pagar de acordo com a apólice.
Trate todas as partes de forma justa

Durante todo o processo de tratamento de sinistros, o representante do sinistro deve

lembrar que uma perda muitas vezes produz fortes emoções. Por conseguinte, deve
assegurar que as perdas cobertas de acordo com as disposições da apólice sejam pagas
rápida e rapidamente e vice-versa.

Tipos de Representantes de Sinistros

Vários tipos diferentes de pessoas participam do tratamento de sinistros, dependendo das

circunstâncias. São eles: -

 Representantes de Reclamações do Pessoal (dentro e fora)

 Ajustadores Independentes
 Agentes
 Ajustadores Públicos

Representantes de reclamações do pessoal

Um Representante de Sinistros do Pessoal numa companhia de seguros executa algumas

ou todas as atividades de tratamento de sinistros de seguros.

Um representante de sinistro interno é um funcionário que lida com sinistros que

podem ser resolvidos, geralmente por telefone ou carta, de dentro do escritório da
seguradora. Eles lidam com reivindicações que são claramente cobertas ou não cobertas
e que não envolvem questões sobre as circunstâncias ou a validade da reivindicação. Se
um terceiro estiver envolvido, o representante interno do sinistro pode usar um gravador
para tomar declarações sobre a perda do segurado, do requerente e de qualquer
testemunha depois de obter sua permissão para gravar suas declarações.

Um representante de sinistro externo (representante de sinistro de campo) é um

funcionário de uma companhia de seguros que lida com reclamações que não podem ser
tratadas facilmente por telefone ou correio. Eles passam grande parte do tempo visitando
o local da perda, intervindo testemunhas, investigando danos e se reunindo com os
segurados, reclamantes, advogados e outras pessoas envolvidas no sinistro.

Ajustadores Independentes
São representantes independentes de sinistros que oferecem serviços de tratamento de
sinistros a companhias de seguros mediante pagamento de uma taxa. Estes ajustadores
independentes podem ser trabalhadores independentes ou trabalhar para uma empresa de
ajustamento independente.

Agentes

Uma agência geralmente recebe a primeira notificação de uma reclamação. Dependendo

do tamanho do escritório, a agência pode ter uma pessoa, várias pessoas ou um
departamento responsável por lidar com reclamações.

Se um agente tiver uma autoridade de rascunho, ele ou ela pode realmente resolver
reivindicações.

Draft Authority é uma autoridade expressamente dada a um agente por uma seguradora
para liquidar ou pagar certos tipos de sinistros escrevendo um rascunho de sinistro até um
limite especificado.

Um Draft é semelhante a um cheque, mas requer aprovação da seguradora antes que o

banco o pague.

O projeto de autoridade é dado aos agentes porque as seguradoras descobriram que

permitir que os agentes lidem com sinistros pequenos ou rotineiros resulta em economia
de despesas e aumento do ágio. Uma vez que o agente é uma pessoa que obtém todas as
informações relevantes sobre o sinistro, o atraso e as despesas envolvidas no contato com
a equipe de sinistro do seguro são eliminados. Isso resulta na redução das despesas com
tratamento de sinistros tanto por parte do agente quanto da seguradora e contribui para
um produto com preços mais competitivos.

Ajustadores Públicos

Um corretor público é uma pessoa contratada pelo segurado para representar o segurado
no tratamento de um sinistro. Normalmente, os segurados contratam um regulador
público, seja por causa de sinistro de natureza complexa ou por causa da negociação de
perdas, não estão progredindo satisfatoriamente.

Administração Interna de Sinistros

Muitas organizações desenvolveram planos de autosseguro para cobrir parte ou toda a

exposição a perdas. Isso envolve o tratamento da reclamação por meio do
estabelecimento de um departamento interno de reclamações ou da contratação de um
administrador terceirizado.

Um Plano de Autosseguro é um arranjo no qual uma organização paga suas perdas com
seus próprios recursos em vez de comprar um seguro. No entanto, a organização pode
optar por contratar um seguro para perdas que excedam um determinado limite.

Departamentos Internos de Sinistros

Se uma organização for grande o suficiente, ela poderá estabelecer um departamento de

sinistros separado que possua habilidades e experiência para lidar com muitos tipos
diferentes de reivindicações. No entanto, para certas classes de seguros, como
Indenização de Trabalhadores, Responsabilidade pelo Produto, etc., essas empresas
recorrerão a profissionais.

Administradores de Terceiros

O crescimento dos planos de autosseguro criou a necessidade de administradores

terceirizados que concordam em prestar serviços administrativos a outras empresas que
possuem plano de autosseguro no tratamento de seus sinistros. Grandes empresas de
ajuste independentes às vezes funcionam como TPAs para negócios auto-segurados, além
de fornecer serviços independentes de tratamento de sinistros para as seguradoras.

Processo de Tratamento de Sinistros

Os procedimentos de tratamento de sinistros podem variar muito, dependendo do tipo de

reclamação envolvida. No caso de reivindicações de responsabilidade, leva anos para
resolver e, no caso de reivindicações de propriedade, pode levar alguns meses para
resolver, apesar dos desafios únicos e variações caso a caso.

Há três etapas envolvidas no processamento da maioria das reclamações: -

 Investigação
 Avaliação
 Negociação e Liquidação.

Sinistros de Seguros Patrimoniais

Etapa 1: Investigação

Quando um representante de sinistro recebe o relatório inicial de um sinistro, ele ou ela

deve investigar para reunir mais informações relevantes para a perda. Essa investigação é
necessária para determinar a causa da perda, avaliar o dano e verificar a cobertura.

Determinação da causa da perda e avaliação do dano

Para um sinistro de seguro patrimonial, a investigação envolve visitar o local para

inspecionar a propriedade danificada para determinar a causa da perda e avaliar os danos
ocorridos. A investigação deve revelar informações suficientes para verificar se a
cobertura existe sob a apólice e a condição física do imóvel antes da ocorrência do
prejuízo. A avaliação de danos envolve atividades como a avaliação do imóvel danificado
por meio da verificação do valor de mercado, notas fiscais, outros livros de registros, etc.,
conforme exigido caso a caso.

Verificando a cobertura

Além de determinar os fatos em torno da perda, o representante do sinistro deve

determinar que a cobertura fornecida pela apólice pagará qualquer ou todas as
reclamações apresentadas.

A seguir, o checklist de perguntas que faz parte da verificação da cobertura: -

 O segurado tem interesse segurado no imóvel?

 Os bens danificados estão cobertos pela apólice?
 A causa da perda é coberta pela apólice?
 Aplicam-se coberturas, endossos ou limitações adicionais à cobertura?

Passo 2: Avaliação

Para um representante de sinistros, a avaliação da perda pode ser o aspecto mais difícil de
resolver sinistros de seguro patrimonial. Para indenizar o segurado de acordo com as
disposições da apólice, o representante do sinistro deve ser capaz de responder a duas
perguntas: -

 Como a política especifica que a propriedade seja valorizada?

 Com base nessa especificação, qual o valor do imóvel danificado?
Como a política especifica que a propriedade seja valorizada?

Todas as apólices de seguro patrimonial incluem uma provisão de avaliação que

especifica como avaliar a propriedade coberta no momento da perda. Os métodos de
avaliação de imóveis mais comuns são: -

 Valor Real em Caixa

 Custo de Reposição
 Valor Acordado

Valor Real em Caixa é o custo de reposição do imóvel menos a depreciação.

A depreciação é a provisão por desgaste físico ou obsolescência tecnológica ou

econômica.

Custo de Reposição é o custo para reparar ou substituir o imóvel usando material novo
ou tipo e qualidade semelhantes sem dedução para depreciação.

O Valor Acordado é um método de avaliação de bens em que a seguradora e o segurado

concordaram com o valor do imóvel naquele momento da apólice e esse valor é declarado
nas declarações da apólice e é o valor que a seguradora pagará em caso de perda total do
imóvel.

Nas linhas comerciais de seguros, em algumas apólices, o termo valor acordado tem um
significado diferente e diz respeito ao valor do seguro que o segurado deve carregar para
evitar uma penalidade por subseguro.

Qual o valor do imóvel danificado?

Uma vez que o representante do sinistro tenha verificado a cobertura e identificado o

método de avaliação especificado na apólice, o processo de avaliação começou. Ele deve
usar algumas diretrizes para determinar o custo de reposição e o valor real em dinheiro.
Bens pessoais e imóveis apresentam diferentes problemas de avaliação.

Propriedade Pessoal
Em caso de método de custo de substituição, o representante do sinistro comprará o estilo
exato e a marca do imóvel danificado se o imóvel não estiver obsoleto. Se a parte não
estiver mais disponível, ele identifica o substituto fechado em estilo e qualidade e usa o
valor desse substituto como custo de reposição. Para o valor real de caixa, no entanto, a
depreciação deve ser estimada.

Imobiliário

A substituição do imóvel pode ser geralmente determinada usando três fatores: -

 Metragem quadrada da propriedade

 Qualidade da construção
 Custo de construção por metro quadrado

No caso de bens parcialmente danificados, o representante do sinistro geralmente prepara

uma estimativa de reparo ou obtém estimativas de reparo de um ou mais contratantes.
Substituir o imóvel quando ocorreu uma perda parcial envolve restaurar o imóvel ao seu
estado anterior o mais próximo possível.

Para apólices que especificam o método do Valor de Caixa Real, o representante da

reivindicação estima a depreciação de bens imóveis usando métodos semelhantes aos
usados para estimar a depreciação de bens pessoais. Em algumas reclamações, o
pagamento do ACV ocorre imediatamente, e o pagamento do valor restante ocorre assim
que o reparo ou substituição real é concluído.

Passo 3: Negociação e Liquidação

Após a conclusão do processo de avaliação, a parte final é chegar a um valor de sinistro

que será mutuamente negociado e liquidado entre as partes do contrato de seguro.

Os outros dois fatores que podem afetar o custo da seguradora para sinistros de
propriedade: -

 Sub-rogação
 Direitos de salvamento
Sub-rogação é o direito de uma seguradora de recuperar o pagamento de um terceiro
negligente. Quando a seguradora paga a um segurado por um sinistro, a seguradora
assume o direito do segurado de cobrar danos de um terceiro responsável por um sinistro.

Os Direitos de Salvamento são os direitos da seguradora de recuperar e vender ou de

outra forma dispor dos bens do segurado sobre os quais a seguradora pagou uma perda
total ou uma perda total construtiva.

A Perda Total Construtiva existe quando um veículo (ou outra propriedade) não pode
ser reparado por menos do que seu valor real em dinheiro menos o valor de salvamento
previsto.

Sinistros de Seguro de Responsabilidade Civil

O tratamento de reclamações de responsabilidade pode ser complexo por vários motivos.

Nas ações de responsabilidade, o reclamante é um terceiro que foi lesado (lesão corporal)
ou cujos bens foram danificados pelo segurado. Embora nem sempre seja fácil
determinar o valor da perda nos pedidos de responsabilidade por danos materiais, o
problema se torna ainda mais complexo quando a perda envolve lesão corporal ou morte.

Os seguintes pontos concentram-se na questão da responsabilidade legal, que está no

centro do processo de tratamento de reclamações de responsabilidade: -

Etapa 1: Investigação

Depois de receber o primeiro relatório de lesão ou dano, o representante do sinistro deve

reunir informações mais detalhadas relacionadas à reivindicação de responsabilidade. O
valor do sinistro só será relevante se o sinistro estiver coberto pela apólice do segurado,
se o segurado for legalmente responsável pelo sinistro. A ênfase inicial do representante
do sinistro deve ser em determinar quanto e por que o sinistro ocorreu e se parece que o
segurado é responsável.

 Determinar como a perda ocorreu e avaliar a situação

 Verificando a cobertura

Passo 2: Avaliação
Quando se trata de lesão corporal, a determinação da quantidade de danos muitas vezes
depende dos relatórios médicos e das opiniões dos médicos assistentes. A avaliação
adequada desse laudo médico é fundamental para determinar o valor dos danos e é um
fator diferenciado na liquidação de sinistros. O aspecto de avaliação de sinistros de lesão
corporal requer experiência e habilidade.

Os danos referem-se a uma indemnização pecuniária que uma das partes é obrigada a
pagar a outra que tenha sofrido perdas ou danos pelos quais a primeira parte é legalmente
responsável.

A responsabilidade legal pode envolver os seguintes tipos de danos: -

 Danos compensatórios
 Dano punitivo

Os danos compensatórios incluem danos especiais e gerais que se destinam a compensar

a vítima pelos danos efetivamente sofridos.

Danos Especiais Despesas específicas do próprio bolso são conhecidas como danos
especiais. Em caso de reclamações de lesões corporais, esses danos geralmente incluem
despesas hospitalares, despesas médicas e diversas, taxas de ambulância, prescrições e
perda de salários pelo tempo gasto fora do trabalho durante a recuperação.

Danos Gerais são indenizações compensatórias concedidas por perdas tais dor e
sofrimento, que não têm um valor econômico específico.

Danos punitivos são indenizações concedidas por um tribunal para punir os malfeitores
que, por meio de ações maliciosas ou ultrajantes, causam danos a terceiros.

Etapa 3 Negociação e Liquidação

Embora a concessão de indemnizações possa resultar de decisões judiciais, uma

percentagem muito grande de casos de responsabilidade é resolvida extrajudicialmente
através de negociações entre o representante da reclamação e o requerente ou o advogado
do requerente. Se as negociações não resultarem em um acordo, o requerente tem a
opção de processar os danos alegados. O tribunal, então, decide quem é o responsável e
determina o valor da lesão ou dano.

Leis de Práticas Desleais de Reclamações

Essas leis são leis estaduais que especificam práticas de reivindicação que são ilegais. As
práticas de reclamações proibidas geralmente incluem:

 Deturpação de fatos pertinentes ou disposições de apólices de seguro relativas à

cobertura em questão em um sinistro.
 Falha em reconhecer e responder prontamente às comunicações com relação aos
sinistros decorrentes do seguro.
 Ações que obrigaram um segurado a demandar a recuperar valores devidos a
título de apólices de seguro, oferecendo valores substancialmente inferiores aos
valores recuperados em última instância em ações judiciais movidas por tais
segurados.
 Recusar-se a pagar o sinistro sem antes realizar uma investigação razoável com
base em todas as informações disponíveis.

Segmento C: Contratos de Seguros, Exposição a Perdas e Gestão de Riscos.

Capítulo 7: Contratos de Seguro

Elementos de um contrato

O Contrato de Seguro, chamado de apólice, é um acordo entre o Segurado e a

Seguradora. Uma apólice de seguro deve satisfazer os mesmos requisitos que um
contrato válido que seja legalmente vinculativo entre duas ou mais partes.

A validade do contrato depende de quatro elementos essenciais: -

 Acordo (Oferta e Aceitação)

 Partes Competentes
 Finalidade Legal
 Consideração

Acordo (Oferta e Aceitação)

O único elemento essencial do contrato é que o acordo deve existir entre as partes do
contrato. Uma parte deve fazer uma oferta legítima e outra parte deve aceitar a oferta.
Por outras palavras, tem de haver um assentimento mútuo.

Para ser exequível, o acordo não pode ser resultado de coação, coação, fraude ou erro. Se
qualquer uma das partes do contrato puder provar qualquer uma dessas circunstâncias,
um tribunal declara o contrato nulo.

Partes Competentes

Para que o contrato seja exequível, todas as partes devem ser juridicamente competentes.
Em outras palavras, cada parte deve ter capacidade jurídica para tornar o acordo
vinculativo. Os indivíduos são geralmente considerados como contratantes e capazes de
celebrar contratos legalmente exequíveis, a menos que sejam um ou mais dos seguintes: -

 Maluco
 Sob a influência de drogas ou álcool
 Menores

Outro aspecto da capacidade jurídica envolve o fato de que, na maioria dos estados, uma
seguradora deve ser licenciada para fazer negócios no estado.

Finalidade Legal

Os tribunais podem considerar um contrato ilegal se o seu objectivo for contra a lei ou
contra a ordem pública.

Os contratos de seguro devem envolver um objeto jurídico. Se a propriedade é

propriedade ilegal ou bens possuídos ilegalmente, então é um contrato inválido. Além
disso, nenhum contrato de seguro permanecerá válido se a conduta ilícita do Segurado
causar a violação da ordem pública.

Consideração

A contraprestação é algo de valor dado por cada parte de um contrato. No seguro, a

contrapartida dada pelo segurado é o pagamento do prêmio. A contraprestação por parte
da seguradora é a promessa de pagar os prejuízos cobertos. Mesmo que alguém que
compra um seguro receba apenas um documento contendo uma promessa, essa promessa
tem um valor porque é uma obrigação legal.

Contratos de Seguro
Características Especiais dos Contratos de Seguro

 Um contrato pessoal
 Um contrato condicional
 Um contrato que envolve a troca de valores desiguais
 Um contrato de extrema boa-fé
 Um contrato de adesão
 Um contrato de indenização

Contrato Pessoal

As identidades dos segurados são extremamente relevantes para a seguradora, que tem o
direito de selecionar os segurados com os quais está disposta a entrar em acordo
contratual. A maioria das apólices de seguro contém uma provisão (chamada cessão) que
afirma que a permissão por escrito da seguradora é necessária antes que um segurado
possa transferir uma apólice para outra parte.

Contrato Condicional

Um contrato condicional é um contrato no qual mais uma das partes deve executar apenas
sob certas condições. Chegando ao contrato de seguro, por exemplo, em caso de sinistro,
a seguradora só pagará o mesmo se estiver coberto nas condições da apólice e o segurado
tiver certos deveres quanto ao sinistro, como notificação imediata, etc.,

Contrato envolvendo a troca de valores desiguais

Os contratos de seguro podem envolver a troca de valores desiguais. Por exemplo, no

caso de um sinistro, pode ser tal que o montante do sinistro pago seja inferior ao prémio
cobrado e vice-versa.

Contrato de Máxima Boa-Fé

Máxima boa-fé é a obrigação de agir com total honestidade. Os contratos de seguro

baseiam-se exclusivamente nas informações fornecidas pelo proponente, exceto nos casos
em que a seguradora realiza inspeção pré-aceitação. Daí ser dever do proponente
divulgar todos os fatos relevantes ao sujeito a questão. Uma seguradora pode ser
dispensada de um contrato por causa de ocultação ou deturpação por parte do segurado.

Ocultação
A ocultação é uma falha intencional na divulgação de um fato relevante.

Fato Relevante

Para fins de seguro, um fato relevante é qualquer informação que possa afetar a decisão
de subscrição da seguradora de fornecer ou manter o seguro ou que afete a liquidação de
sinistros.

Os tribunais têm entendido que a seguradora deve provar duas coisas para provar que a
ocultação ocorreu.

Em primeiro lugar, deve estabelecer que a não divulgação de informações foi intencional.

Em segundo lugar, a seguradora deve provar que as informações sonegadas eram fato
relevante.

Deturpação

Como usado no seguro, a falsidade ideológica é uma declaração falsa do fato relevante
sobre o qual a seguradora se baseia. Ao contrário da ocultação, a seguradora não precisa
provar que a falsidade ideológica é intencional.

Contrato de Adesão

Um contrato de adesão é um contrato no qual uma das partes (segurado) deve aderir ao
acordo conforme escrito pela outra parte (seguradora).

Se surgir disputa entre as partes quanto a palavras e frases usadas no documento da

apólice que resulte em ambiguidade, o tribunal geralmente aplicará a interpretação que
favorece o segurado.

Contrato de Indenização

Em um contrato de indenização, a seguradora concorda, em caso de perda coberta, em

pagar um valor diretamente relacionado ao valor do sinistro. As apólices de seguro
patrimonial contêm uma cláusula de avaliação que explica como o valor do bem segurado
deve ser estabelecido no momento da perda. As apólices de seguro de responsabilidade
civil concordam em pagar em nome dos valores segurados que o segurado se torna
legalmente obrigado a pagar a outros.
O princípio da indenização, estabelece que o segurado não deve estar melhor
financeiramente após um sinistro do que antes. Em outras palavras, o segurado não deve
lucrar com um seguro.

Alguns contratos de seguro não são contratos de indenização, mas apólices de valor.

Uma apólice valorizada é aquela em que a seguradora paga um valor declarado no caso
de uma perda especificada, independentemente do valor real da perda.

Conteúdo das Apólices de Seguro

Uma apólice de seguro descreve especificamente a cobertura que oferece. Como

nenhuma apólice de seguro pode cobrir todas as contingências, a apólice deve descrever
suas limitações, restrições e exclusões da forma mais clara possível. A melhor maneira
de determinar as coberturas fornecidas por uma determinada apólice é examinar suas
disposições, que geralmente estão incluídas nas seguintes seções da apólice: -

 Declarações
 Definições
 Contratos de Seguro
 Exclusões
 Condições
 Disposições diversas

Declarações

A página de declaração (também chamada simplesmente de declarações ou dec) de uma

apólice de seguro é uma página de informações que fornece detalhes específicos sobre o
segurado e o objeto do seguro, como

 Nome e localização da Seguradora

 Nome e endereço do segurado
 Número da apólice
 Período da apólice

 Descrição da propriedade ou locais cobertos

 Cronograma de coberturas e limites
 Franquias
 Prêmio(s)
 Formulários de política
  Lista de endossos, se for caso disso
 Nome do agente
 Outros detalhes importantes

Definição

Uma vez que a apólice de seguro contém termos técnicos ou palavras que são usados para
fins específicos. A maioria das apólices define esses termos que têm significados
específicos em relação às coberturas oferecidas.

Contratos de Seguro

Um contrato de seguro em uma apólice de seguro é uma declaração de que a seguradora

irá, em determinadas circunstâncias, fazer um pagamento ou prestar serviço.

Exclusões

As exclusões são provisões de apólices que eliminam a cobertura para exposições

especificadas.

Motivos das exclusões

 Para evitar cobrir perdas não seguráveis.

 Para evitar segurar perdas que poderiam ser evitadas.
 Para eliminar coberturas duplicadas.
 Para eliminar coberturas que a maioria dos segurados não precisa.
 Eliminar coberturas para exposições que exijam tratamento especial por parte da
seguradora.
 Para manter o prêmio razoável.

Condições

A apólice de seguro contém várias condições relativas à cobertura fornecida. O segurado

deve, em geral, cumprir estas condições para que a cobertura se aplique a um sinistro.

Disposições Diversas
As apólices de seguro geralmente contêm provisões que não se qualificam como um dos
componentes da apólice. Estas disposições diversas tratam, por vezes, da relação entre o
segurado e a seguradora, ou podem ajudar a estabelecer procedimentos para a execução
dos termos do contrato.

Políticas de manuscritos e formulários padrão

Uma apólice manuscrita é uma apólice de seguro que é especificamente elaborada de

acordo com os termos negociados entre um segurado específico e a seguradora.

Os Formulários Padrão são formulários de seguro que contêm termos de apólice

padronizados. As organizações de consultoria de seguros desenvolvem formulários
padrão que muitas seguradoras usam em suas apólices de seguro. Algumas seguradoras
desenvolvem seus próprios formulários padrão que usam em apólices para seus
segurados.

Estrutura das Apólices de Seguro

Políticas Autônomas

A apólice autônoma é um documento único que contém todos os acordos entre a

seguradora e o segurado que forma uma apólice completa por si só.

Endosso

Um endosso é um documento que altera uma apólice de seguro de alguma forma. Os

endossos podem adicionar ou excluir coberturas, incluir alterações específicas do estado,
mostrar uma mudança nas exposições do segurado ou modificar a apólice de outra forma.

Políticas Modulares

Uma Política Modular consiste em vários documentos diferentes, nenhum dos quais por
si só forma um contrato completo. As Políticas de Pacotes Comerciais são exemplos de
Políticas Modulares.

No caso da apólice de automóvel pessoal, que contém quatro coberturas em um

formulário, um CPP combina diferentes formas dependendo das coberturas, um
determinado segurado compra. Todos os PPC devem conter declarações de política
comum e condições de política comum. As declarações CPP contêm informações que se
aplicam a toda a apólice, como nome e endereço do segurado, o período da apólice e as
coberturas em que o prêmio tem
foram pagos. As condições comuns da apólice são disposições normalizadas que se
aplicam a todos os PPC, independentemente da cobertura incluída.

Por exemplo, se um empresário quisesse adquirir um seguro patrimonial e de

responsabilidade civil, o CPP incluiria os seguintes documentos: -

 Declarações de política comum

 Condições comuns de política
 Declarações de propriedade comum
 Um ou mais formulários de cobertura de propriedade comercial
 Condições da propriedade comercial
 Uma ou mais formas de causa de perda
 Declarações de responsabilidade geral comercial
 Formulário de cobertura de responsabilidade civil geral comercial

Condições comumente encontradas em apólices de seguro de propriedade e

responsabilidade civil

As condições comuns à maioria das apólices de seguro de propriedade e responsabilidade

civil, tanto pessoais quanto comerciais, incluem:

 Cancelamento
 Alterações
 Deveres do Segurado após um sinistro
 Designação
 Sub-rogação

O cancelamento refere-se ao término de uma apólice, seja pela seguradora ou pelo

segurado, durante o período da apólice. A cláusula de cancelamento estabelece os
procedimentos que devem ser seguidos quando o cancelamento é iniciado pelo segurado
ou pela seguradora. Geralmente, quando a apólice é cancelada pelo segurado, ele tem
direito a um reembolso de prêmio em curto período e quando a seguradora cancela uma
apólice; é elegível para um prémio proporcional.

Alterações

Muitas apólices contêm uma cláusula de alterações de apólice que afirma que as
alterações à apólice são válidas se a seguradora concordar em mudar por escrito.
Uma cláusula de liberalização, pelo contrário, é uma condição de apólice que prevê que,
se uma forma de apólice for alargada sem prémio adicional, a cobertura alargada aplica-
se automaticamente a todas as apólices existentes do mesmo tipo.

Deveres do segurado após um sinistro

Existem certos deveres que o Segurado tem que seguir em caso de perda. O primeiro e
principal dever implica a notificação imediata do pedido.

O tipo de cooperação e os deveres exigidos dependem do tipo de cobertura fornecida.

Outros deveres incluem fornecer à seguradora todos os documentos necessários, tais
como contas, extracto de contas, etc., e ajudar as seguradoras no rápido processamento do
sinistro.

Designação

Cessão é a transferência de direitos ou interesses em uma apólice para outra parte pelo
segurado. A maioria das apólices não pode ser atribuída sem autorização por escrito da
seguradora.

Capítulo 8 Exposições sobre perdas de propriedade e provisões para apólices

Exposições a perdas de propriedade

Uma Exposição à Perda de Propriedade é qualquer condição ou situação que apresente a

possibilidade de que uma perda de propriedade aconteça.

Os três aspectos importantes das exposições a perdas de propriedade são: -

 Tipos de bens que podem estar expostos a perdas, danos ou destruição.

 Causas de perda que podem resultar em perda, dano ou destruição de bens.
 Consequências financeiras que podem resultar de uma perda de propriedade.

Tipos de Propriedade

Propriedade é qualquer item com valor. Uma abordagem comum de classificação de

propriedade é distinguir entre Propriedade Imobiliária e Propriedade Pessoal.

A Propriedade Imobiliária consiste em terrenos, bem como edifícios e outras estruturas

anexas ao terreno ou nele embutidas. O termo "imóveis" é comumente usado para se
referir a bens imóveis.
A Propriedade Pessoal consiste em todos os bens tangíveis ou intangíveis que não são
bens imóveis.

Os profissionais de seguros utilizam categorias relacionadas com o tratamento securitário

da propriedade, tais como: -

 Edifícios
 Bens pessoais (conteúdos) contidos em edifícios
 Dinheiro e títulos
 Veículos a motor e reboques
 Propriedade em trânsito
 Navios e suas cargas
 Caldeiras e máquinas

Estas categorias são listadas separadamente aqui porque representam tipos de propriedade
para os quais foram desenvolvidas formas específicas de seguro.

Edifícios

Os edifícios incluem mais do que tijolos e argamassa e outros materiais de construção,

como encanamento, fiação, aquecimento e equipamentos de ar condicionado, alguns
equipamentos portáteis básicos – extintores, pás de neve, cortadores de grama,
elevadores, plataformas portáteis especialmente projetadas, guinchos, trilhos para uso por
lavadoras de janelas, carpetes de parede a parede, eletrodomésticos embutidos ou painéis,
etc.,

Propriedade pessoal (conteúdos) contida em edifícios

O conteúdo de uma casa típica inclui bens pessoais, como móveis, roupas, televisores,
joias, pinturas e outros bens pessoais.

O conteúdo do Edifício Comercial pode incluir: -

 Móveis e Utensílios
 Máquinas e Equipamentos
 Estoque

Dinheiro e Títulos

Dinheiro significa moeda, moedas e cédulas. Cheques de viagem, boletos de cartão de

crédito e ordens de pagamento mantidas para venda ao público também são considerados
dinheiro em certos casos.
Os títulos são instrumentos escritos que representam dinheiro ou outra propriedade.
Ações e títulos, por exemplo, são títulos.

Para fins de seguro, dinheiro e títulos são classificados separadamente de outros tipos de
conteúdo, pois suas características apresentam características/problemas especiais.

Veículos a Motor e Reboques

Para identificar as exposições a perdas de propriedade, os veículos a motor e reboques

são amplamente categorizados em: -

 Automóveis e outros veículos de alta velocidade

 Equipamentos móveis
 Veículos Recreativos

No seguro, Auto é um termo amplo que inclui carros, caminhões, ônibus e outros
veículos motorizados projetados para uso em vias públicas.

O equipamento móvel, que é especificamente definido na maioria das apólices de seguro

comercial, inclui muitos tipos de veículos terrestres – geralmente projetados para uso
principalmente fora das vias públicas – incluindo equipamentos anexados a eles.
Exemplos incluem escavadeiras, máquinas agrícolas e empilhadeiras.

Veículos recreativos são veículos utilizados para portos e atividades recreativas.

Exemplos incluem buggies de dunas e veículos todo-o-terreno.

Propriedade em Trânsito

Grande parte da propriedade é transportada por caminhão, mas a propriedade também é

transportada em carros, ônibus, trens, aviões e navios. Esses bens em trânsito estão
expostos a diversos prejuízos como quebra, dano, vazamento, incêndio, explosão, etc.,

Navios e suas cargas

Os navios e suas cargas estão expostos a perigos especiais não encontrados em outros
meios de trânsito. Por exemplo, navios que operam ao longo de águas costeiras podem
encalhar, deixando a carga encalhada. Além disso, as cargas marítimas flutuam em seus
valores de acordo com sua localização.

Caldeiras e Máquinas
Muitas empresas possuem objetos que podem ser classificados como Caldeiras e
Máquinas. Caldeiras a vapor, caldeiras domésticas, vasos de pressão não queimados,
como tanques de ar; refrigeração e ar

Equipamentos de acondicionamento; equipamentos mecânicos como compressores e

turbinas; equipamentos de produção; e equipamentos elétricos, transformadores e outros
aparelhos elétricos são exemplos de caldeiras e máquinas.

Caldeiras e máquinas compartilham duas características:

 Eles são suscetíveis a explosões ou avarias que podem resultar em sérios prejuízos
financeiros.
 Eles são menos propensos a ter explosões ou avarias se forem periodicamente
inspecionados e mantidos adequadamente.

Causas de Perda de Propriedade

Uma causa de perda (ou perigo) é o meio real pelo qual a propriedade é danificada ou
destruída. Exemplos incluem incêndio, iluminação, vendaval, granizo e roubo.

Os perigos nomeados são listados e descritos na política. Apenas as perdas causadas

pelos perigos listados são cobertas.

A cobertura de forma especial (também chamada de perigos abertos) fornece cobertura

para "risco de perda direta" de propriedade; Em outras palavras, a cobertura é fornecida
para qualquer perda direta à propriedade, a menos que a perda seja causada por um perigo
especificamente excluído pela apólice.

Perigo é qualquer coisa que aumenta a probabilidade de uma perda ou a possível

gravidade de uma perda.

Uma diferença importante entre os perigos nomeados e a cobertura de forma especial

("todos os riscos") envolve o ônus da prova.

 Com uma apólice de periculosidade nomeada, para que a cobertura seja aplicada,
o segurado deve provar que o sinistro foi causado por uma causa coberta de perda.
 Com uma apólice de cobertura de formulário especial, se ocorrer uma perda do
imóvel coberto, presume-se inicialmente que a cobertura se aplica. No entanto, a
cobertura pode ser negada se a seguradora puder provar que o sinistro foi causado
por uma causa excluída de perda.
Consequências Financeiras Potenciais de Perdas Patrimoniais

Os efeitos financeiros adversos de uma perda de propriedade podem ocorrer de uma ou

mais maneiras: -

 Redução do valor do imóvel

 Lucros cessantes
 Aumento de despesas

Redução do Valor do Imóvel

Quando ocorre uma perda de propriedade, a propriedade é reduzida em valor.

Se o imóvel pode ser reparado ou restaurado, a redução no valor pode ser medida pelo
custo do reparo ou restauração. A propriedade que deve ser substituída não tem valor
restante, a menos que alguns itens recuperáveis possam ser vendidos como lixo. Se um
item for perdido, for roubado ou desaparecer, seu valor para o proprietário será reduzido
como se tivesse sido destruído e não tiver sido retido nenhum valor de resgate.

Uma nova redução no valor pode ocorrer se o imóvel reparado valer menos do que
valeria se nunca tivesse sido danificado.

A propriedade pode ter alguns "valores" diferentes, dependendo do método pelo qual o
valor é determinado. As medidas de avaliação mais comuns usadas nas apólices de
seguro são o custo de reposição e o valor real em dinheiro e também o Valor Acordado.

Perda de Renda

Quando a propriedade é danificada, a renda pode ser perdida porque a capacidade de

produção de renda da propriedade é reduzida ou encerrada até que a propriedade seja
reparada, restaurada ou substituída.

Determinar a quantidade de receita empresarial que pode ser perdida devido a uma perda
de propriedade requer estimar o nível futuro de atividade de uma organização e fazer uma
análise "e se". Essa análise envolve projeções das receitas e despesas da organização em
circunstâncias normais para determinar o montante de receita que seria perdido no caso
de uma perda de propriedade que interrompa as operações normais. A comparação das
receitas e despesas projetadas revela a perda potencial de receita.
O aluguel de imóveis também apresenta uma situação semelhante, pois a renda do
aluguel seria perdida, se o imóvel fosse danificado e o proprietário continuaria a incorrer
em algumas despesas, como pagamentos de hipotecas, impostos, etc.,

Aumento de Despesas

Quando um imóvel é danificado, além da declinação do valor, o proprietário ou o outro

usuário pode incorrer em aumento de despesas na aquisição de um substituto temporário
ou na manutenção temporária do imóvel em condições de uso.

Partes afetadas por perdas patrimoniais

As partes que podem ser afetadas por uma perda de propriedade incluem o seguinte:

 O proprietário do imóvel
 Garantia de dinheiro ao proprietário do imóvel
 Usuários do imóvel
 Outros detentores da propriedade

O Proprietário do Imóvel

Quando um imóvel de algum valor é perdido, danificado ou destruído, o proprietário do

imóvel incorre em um prejuízo financeiro devido ao custo de reparar ou substituir o
imóvel.

Credores Garantidos

Quando o dinheiro é emprestado para financiar a compra de um imóvel, o credor

geralmente adquire alguns direitos condicionais ao imóvel, como o direito de reaver o
imóvel, caso o proprietário não faça os pagamentos. Tal credor é, portanto, chamado de
Credor Garantido ou Credor Garantido.

Quando as propriedades são feitas títulos de garantia para tomar dinheiro emprestado, o
credor garantido é chamado de hipoteca (ou detentor de hipoteca) e o mutuário é um
hipotecário.

No caso de um contrato de hipoteca, ambas as partes estão expostas a perdas. As

apólices de seguro imobiliário geralmente protegem o interesse do credor garantido na
propriedade financiada, nomeando o credor na apólice de seguro e dando ao credor certos
direitos sob a apólice.
Usuários da Propriedade

Alguns eventos resultam em prejuízos aos usuários do imóvel danificado, mesmo que os
usuários não sejam proprietários do imóvel. O pagamento de rendas mais elevadas para
alojamento alternativo em caso de danos no edifício arrendado pelo utilizador, etc., são
todos exemplos.

Outros Titulares de Propriedade

Algumas partes são responsáveis pela guarda de bens que não possuem. Tinturarias,
oficinas de conserto de TV, transportadoras comuns e muitos outros negócios detêm
temporariamente propriedades pertencentes a outros. Os detentores de bens que lhes são
confiados por outros são chamados de Bailees.

Disposições da apólice de seguro patrimonial

O Seguro Patrimonial é qualquer tipo de seguro que indeniza um segurado que sofre uma
perda financeira porque a propriedade foi perdida, roubada, danificada ou destruída.

As apólices de Seguro Patrimonial devem especificar exatamente quais exposições de

perda de propriedade estão cobertas – ou seja, os tipos e locais de propriedade, causa de
perda e consequências financeiras que estão cobertas. As apólices também devem indicar
quais partes estão cobertas e como o valor dos bens segurados será determinado.

Locais de Propriedade Coberta

Uma apólice de seguro deve especificar cuidadosamente o imóvel que está coberto e
onde o imóvel está coberto.

Muitos tipos de seguro patrimonial são projetados principalmente para cobrir edifícios e
propriedades pessoais. Indicar a localização do imóvel abrangido impõe alguns desafios.
Um desafio está em descrever precisamente o que é e o que não está coberto por uma
apólice de seguro que fornece cobertura de construção. Outro desafio reside no fato de
que prédios e bens pessoais não necessariamente permanecem em um local fixo. Partes
do edifício podem ser removidas das instalações para reparo ou armazenamento.

Outros tipos de apólices de seguro patrimonial são projetados para cobrir propriedades
pessoais que muitas vezes se movem de um lugar para outro. Floaters são apólices
projetadas para cobrir propriedades que "flutuam" ou se movem de local para local.
Exemplos de tais propriedades são máquinas fotográficas, peles, joias, etc.,
Habitações, edifícios e outras estruturas

Habitações e outras estruturas

Uma apólice típica sobre uma habitação abrange as "instalações de residência", que é
definida como a localização indicada nas declarações de apólice. Normalmente incluem-
se também as estruturas anexas à habitação e os materiais e suprimentos situados junto ao
edifício utilizado para construir, alterar ou reparar. A cobertura para residências não se
aplica a terrenos. "As estruturas anexas à habitação" incluem uma garagem ou garagem
anexa. Uma estrutura independente e isolada não faz parte da habitação. Um contrato de
seguro separado para "outras estruturas" cobre esses itens separados. A necessidade de
um contrato de seguro separado é que diferentes limites de apólice (valores em dólares de
seguro) se aplicam para habitação e outras estruturas.

Edifícios e Outras Estruturas

No seguro comercial, uma estrutura permanente com paredes e telhado é geralmente

chamada de edifício. Outras estruturas externas, como estacionamentos, torres de antenas
e piscinas, podem não ser edifícios e devem ser seguradas separadamente.

No seguro comercial, o termo edifício deve incluir ainda: -

 Adições concluídas ou em construção, bem como materiais e insumos utilizados

para a construção.
 Instalações, máquinas e equipamentos instalados permanentemente.
 Alguns itens que parecem ser de propriedade pessoal, como equipamentos de
extinção de incêndio, móveis para área externa, carpetes de parede a parede e
geladeiras.

Propriedade Pessoal

Embora edifícios e bens pessoais possam ser segurados na mesma apólice, eles são
tratados como itens de cobertura separados. A razão é que uma operação de um risco
segurado na construção também pode afetar definitivamente os bens pessoais e vice-
versa.

Por outro lado, como os bens pessoais podem ser movidos mais facilmente do que os
edifícios, estão expostos a perigos adicionais, como o roubo. Além disso, itens como
papéis valiosos, títulos, contas, programas de computador, artes plásticas, selos, dão
origem a exposições a perdas que exigem manuseio especial.
Habitação Propriedade Pessoal

Este seguro oferece cobertura em todo o mundo. O contrato de seguro de propriedade

pessoal dos proprietários é uma declaração de cobertura muito ampla, mas essa ampla
cobertura é restrita por uma série de exclusões e limitações.

As exclusões eliminam todas as coberturas para propriedades excluídas ou causas de

perda, as limitações colocam um limite específico em dólares para propriedades
específicas que são cobertas.

Propriedade Pessoal Empresarial

A propriedade pessoal empresarial também inclui propriedade pessoal ao ar livre (ou em

um veículo) a menos de 100 metros das instalações descritas.

As apólices de propriedade comercial geralmente incluem uma cobertura adicional

(conhecida como "extensão de cobertura") que fornece um certo limite, como US$
10.000, de cobertura para propriedades fora do local no território da apólice especificado.

Bens que não sejam edifícios e conteúdos do segurado

Autos

Os automóveis geralmente estão além do escopo das apólices de seguro patrimonial. A

maioria das apólices de seguro auto não cobre pessoal enquanto transportado em
automóveis, mas alguns fornecem uma quantidade mínima de cobertura para "objetos
pessoais".

Propriedades não possuídas

As apólices de proprietários fornecem cobertura para a propriedade pessoal de outras

pessoas, como hóspedes ou funcionários da residência, enquanto a propriedade estiver na
casa do segurado.

As apólices de propriedade comercial geralmente estendem uma quantidade limitada de

cobertura aos objetos pessoais de diretores, parceiros e funcionários, bem como à
propriedade pessoal de outros enquanto estiver sob os cuidados, custódia ou controle do
segurado.
Bens Móveis

O seguro de Propriedade Pessoal Residencial oferece cobertura em todo o mundo para

propriedades pessoais que não permanecem em um local fixo.

A propriedade pessoal empresarial também inclui propriedade pessoal ao ar livre (ou em

um veículo) a menos de 100 metros das instalações descritas.

Causas Cobertas de Perda

Os vários tipos de perdas criminais, como roubo e furto, são cobertos por apólices de
seguro criminal, bem como por algumas apólices de pacote; Tipos especiais de apólices
ou endossos podem cobrir perdas causadas por terremotos e inundações

As apólices de seguro de propriedade pessoal e comercial em edifícios e bens pessoais

estão disponíveis com três diferentes graus de cobertura:

 Cobertura básica de formulários

 Ampla cobertura de formulários
 Cobertura de forma especial (perigos abertos)

Cobertura de Formulário Básico

Fogo e Raios

O fogo é uma das causas mais graves de perdas, mas nem todo incêndio causa perdas.
Um incêndio a gás em um forno de cozinha, um incêndio a óleo em uma fornalha e um
fogo a lenha em uma lareira servem a um propósito específico e não causam perdas - a
menos que ardam fora de controle. Estes são chamados de fogo amigo que fica em seu
lugar pretendido. Um fogo hostil , ao contrário, é um incêndio que deixa sua política
pretendida.

Alguns incêndios decorrem de outro perigo. Um raio pode atingir uma casa e incendiá-
la. É prática comum que as apólices que cobrem incêndio também cubram perdas
causadas por raios.

Essas políticas também incluem danos resultantes das condições que acompanham o
incêndio (como calor e fumaça) e aqueles eventos que podem estar ligados ao incêndio
em uma cadeia ininterrupta de causalidade (como colapso resultante do incêndio ou
danos causados pela água pelos bombeiros).
Quando essas condições ocorrem por causa de um incêndio, o fogo é considerado a causa
próxima de toda a perda. A causa próxima de uma perda é o evento que desencadeia
uma cadeia ininterrupta de eventos que contribuem para a perda.

Vendaval

Vendaval inclui furacões e tornados. Ventos menos severos também podem causar
danos.

Danos causados pela água devido a inundações, ondas ou spray às vezes acompanham
um vendaval. Muitas apólices de seguro cobrem danos causados por vendavais, mas não
danos causados pela água, a menos que o vento cause uma abertura na estrutura por onde
a água entra.

Granizo

O granizo consiste em partículas de gelo criadas por condições de congelamento da

atmosfera. Pedras de granizo do tamanho de bolinhas de gude, bolas de golfe ou bolas de
beisebol podem causar danos substanciais à propriedade segurada. O granizo leve pode
causar danos aos grãos em pé, flores em árvores frutíferas.

Aeronave

Os danos à aeronave ocorrem quando todo ou parte de um avião ou satélite atinge a

propriedade no solo.

Danos ao veículo

Dano ao veículo é um dano causado por um veículo automotor a algum outro tipo de
propriedade.

Motim e comoção civil

Ambos os termos referem-se aproximadamente ao mesmo tipo de comportamento de

turba indisciplinada.

Explosão

Uma explosão é uma expansão violenta ou explosão acompanhada de ruído. As

explosões incluem explosões de combustão resultantes da ignição de gases, poeiras ou
outros materiais explosivos, que geralmente são seguidas de fogo, explosão de objetos
pressurizados, etc.,

Fumaça

A liberação súbita ou acidental de grandes quantidades de fumaça pode resultar em danos

consideráveis. Quando a fumaça é a causa resultante de um incêndio, o fogo é
geralmente considerado como uma causa próxima. Todas as apólices de seguro que
cobrem danos causados por incêndio também cobrem fumaça.

No entanto, o mau funcionamento súbito de um forno a óleo pode resultar na descarga de

nuvens de fumaça suja e calma, que geralmente é excluída do escopo do seguro.

Vandalismo

Vandalismo é dano intencional e malicioso ou destruição de propriedade. Essas perdas

não são acidentais; Eles são intencionalmente causados, geralmente por uma pessoa ou
pessoas desconhecidas.

Vazamento de Aspersão

Vazamento de aspersão é o vazamento acidental ou descarga de água ou outra substância

de um sistema de aspersão automático.

Colapso de sumidouro e subsidência de mina

O colapso de sumidouros é uma causa de perda que envolve danos pelo súbito
afundamento ou colapso de terra em espaços vazios subterrâneos criados pela ação da
água ou calcário ou dolomita.

A subsidência de minas é uma causa de perda que envolve o afundamento da superfície

do solo quando espaços abertos subterrâneos, resultantes da extração de carvão ou outros
minerais, são gradualmente preenchidos por rocha e terra de cima.

Ação vulcânica

A ação vulcânica é uma causa de perda por fluxo de lava, cinzas, poeira, material
particulado, explosão vulcânica transportada pelo ar ou ondas de choque transportadas
pelo ar resultantes de uma erupção vulcânica.
Muitas apólices de seguro patrimonial costumavam excluir especificamente perdas
causadas por erupção vulcânica. No entanto, como não havia vulcões considerados
ativos nos Estados Unidos continentais, referências específicas a vulcões começaram a
desaparecer das apólices de seguro à medida que eram revisadas e simplificadas.

Ampla Cobertura de Formulários

Esta cobertura inclui adicionalmente: -

 Quebra de vidro
 Queda de objetos
 Peso da neve, gelo ou granizo
 Danos súbitos e acidentais causados pela água.

Colapso

Muitas apólices de seguro patrimonial oferecem uma cobertura adicional para perdas ou
danos envolvendo colapso, mas apenas se causados por uma ou mais das causas básicas
ou amplas de perdas.

Outras causas cobertas de colapso são a decadência oculta; danos ocultos por insetos ou
vermes; peso de pessoas ou conteúdos; peso da chuva que se acumula em um telhado; e
uso de material ou métodos defeituosos na construção, reforma ou reforma, se o colapso
ocorrer durante a construção, reforma ou reforma.

Perigos do crime

A cobertura para vários perigos de crimes pode ser incluída nas apólices de seguro.

 Roubo é a tomada de propriedade de dentro de um prédio por alguém que

entra ou sai ilegalmente do prédio.

 Roubo é a tomada de bens de uma pessoa por alguém que causou ou ameaçou
causar o dano pessoal.
 Roubo é um termo amplo que significa qualquer ato de roubo; O roubo inclui
roubo e furto.

Ex.: - Um arrombamento é um roubo; um roubo de bolsa ou um assalto é um roubo; e

ambos são furtos.

Danos físicos automáticos

As apólices de seguro que fornecem cobertura de danos físicos do automóvel (cobertura
de propriedade para automóveis) oferecem os seguintes tipos de cobertura:

 Colisão
 Além da colisão (também chamada de abrangente)
 Causas especificadas de perda (usadas principalmente em apólices de
automóveis comerciais)

A colisão abrange os danos causados a um veículo automóvel segurado pelo seu impacto
com outro veículo ou objeto ou pelo seu transtorno, ou capotamento.

Além de colisão (ou abrangente) é um tipo de perigo aberto (todos os riscos) porque
cobre qualquer "perda direta e acidental" que não é causada por colisão e não é
especificamente excluído, como incêndio, roubo, vandalismo, queda de objetos,
inundação e vários outros perigos.

Causas especificadas de perda é uma alternativa menos dispendiosa à cobertura

abrangente em apólices de automóveis comerciais. Essa cobertura é também chamada de
cobertura de perigo.

Causas de perda frequentemente excluídas

Motivos das exclusões

 Para evitar cobrir perdas não seguráveis.

 Para evitar segurar perdas que poderiam ser evitadas.
 Para eliminar coberturas duplicadas.
 Para eliminar coberturas que a maioria dos segurados não precisa.
 Eliminar coberturas para exposições que exijam tratamento especial por parte da
seguradora.
 Para manter o prêmio razoável.

Perigos da catástrofe

Alguns perigos que afetam um grande número de pessoas ao mesmo tempo são
geralmente considerados não seguráveis pelas companhias de seguros, uma vez que as
perdas resultantes seriam tão generalizadas que os fundos de todo o negócio de seguros
poderiam ser inadequados para pagar todos os sinistros.
Por esta razão, quase todas as apólices de seguro de propriedade excluem a cobertura
para perdas de catástrofes como guerra e perigos aliados, reação nuclear e perigos
aliados, perigos de ato de Deus como terremoto, perdas por inundações, etc.,

Perigos da manutenção

Os perigos de manutenção que são excluídos da maioria das políticas incluem: -

 Desgaste
 Marring e arranhões
 Ferrugem
 Infiltração gradual de água
 Danos causados por insetos, pássaros, roedores ou outros animais.

Tais perdas geralmente não são seguráveis porque são certas de ocorrer, ao longo do
tempo, ou são evitáveis por meio de manutenção e cuidados regulares.

Consequências financeiras cobertas

As perdas de propriedade podem levar a qualquer ou todas as seguintes consequências

financeiras: -

 Redução do valor do imóvel

 Perda de renda
 Despesas extras

Redução do valor do imóvel (Perda Direta)

A perda direta é uma redução no valor da propriedade que resulta direta e muitas vezes
imediatamente de danos a essa propriedade.

Perda do elemento de tempo (indireta)

Estes incluem perda de renda ou despesas extras resultantes de perda direta para a
propriedade. Esse tipo de perda é chamado de "elemento tempo" porque ocorre durante
um período de tempo, como dias, semanas, meses ou até anos após uma perda direta.
Perda de Renda

O seguro de rendimentos empresariais protege uma empresa de perdas de rendimentos

devido a uma perda direta coberta para o seu edifício ou propriedade pessoal.

A receita comercial coberta inclui o lucro líquido da organização (receita menos

despesas) que teria sido obtido se a propriedade segurada não tivesse sido danificada.

Também inclui as despesas operacionais que continuam enquanto o negócio é

interrompido.

Despesas Extras

São despesas que reduzem a duração de uma interrupção de negócios ou permitem que
um negócio continue algumas operações quando o imóvel foi danificado por uma causa
coberta de perda.

Despesas Adicionais de Vida

Trata-se de uma cobertura em apólices de proprietários que indeniza o segurado pelas

despesas adicionais incorridas após uma perda de propriedade coberta para que a família
possa manter seu padrão de vida normal enquanto a moradia estiver inabitável.

Partes Cobertas por Seguro Patrimonial

Dependendo dos termos e condições da apólice, o seguro patrimonial pode proteger o

segurado e, às vezes, outras partes que têm um interesse segurável no imóvel e que
sofrem uma perda financeira porque a propriedade coberta é perdida, danificada ou
destruída.

Geralmente, as apólices são escritas para cobrir esses interesses da seguinte forma: -

 O proprietário de um edifício é o segurado nomeado em uma apólice de seguro de

propriedade que cobre o edifício.
 Uma parte que possui e ocupa um edifício é o segurado nomeado em uma apólice
de seguro de propriedade que cobre os bens pessoais do inquilino naquele
edifício.

 O inquilino de um edifício é o segurado nomeado em uma apólice de seguro de

propriedade que cobre os bens pessoais do inquilino naquele edifício.
  Um credor garantido, embora geralmente não seja um segurado nomeado, é
listado pelo nome nas declarações (ou em um endosso) como um hipotecário ou
um beneficiário de perdas.
 Um Bailee, como Warehouse, é o segurado nomeado em uma apólice Bailee.

Nomeado(s) Segurado(s)

O segurado nomeado é o segurado cujo nome aparece na página de declarações de uma

apólice de seguro.

No seguro pessoal, geralmente também inclui cônjuge, mesmo que não seja mencionado
na apólice. No entanto, a cobertura para o cônjuge de um segurado nomeado depende da
definição da apólice de "segurado nomeado" e geralmente exige que o cônjuge viva na
mesma casa que o segurado nomeado.

O primeiro segurado nomeado é a pessoa ou organização cujo nome aparece primeiro

como o segurado nomeado em uma apólice de seguro comercial e que, dependendo das
condições da apólice, pode ser o responsável pelo pagamento dos prêmios e aquele que
tem o direito de receber quaisquer prêmios de devolução, cancelar a apólice e receber o
aviso de cancelamento ou renovação.

Credores Garantidos

O interesse segurável de tais credores é protegido quando eles estão listados na apólice.

Hipotecário ou Titular de Hipoteca

Até que o empréstimo seja pago integralmente, o credor tem um interesse segurável no
imóvel, porque a destruição do imóvel pode causar um prejuízo financeiro ao credor.

A cláusula de hipoteca (ou cláusula de titulares de hipoteca) de uma apólice de seguro de

propriedade protege o interesse segurável da hipoteca, dando-lhe certos direitos, tais
como o direito de ser nomeado em rascunhos de sinistro por perdas para bens segurados e
o direito de ser notificado em caso de cancelamento da apólice.

A hipoteca tem os seguintes direitos ao abrigo da cláusula de hipoteca da apólice de

seguro do proprietário do edifício: -
 A seguradora promete pagar os sinistros cobertos tanto ao segurado nomeado
quanto à hipoteca conforme seus interesses aparecerem (isto é, na medida do
interesse segurável de cada parte).
  A seguradora promete notificar a hipoteca antes de qualquer cancelamento ou não
renovação da apólice. O edital permite que a hipoteca substitua a apólice por
outro seguro.

 Se a seguradora cancelar a apólice e deixar de informar a hipoteca, os juros da

hipoteca ainda estarão protegidos, mesmo que o segurado nomeado não tenha
mais cobertura.

 Para que a apólice permaneça em vigor, o hipotecário tem o direito de pagar o

prêmio à seguradora se o segurado não pagar o prêmio.

 Em caso de perda, a hipoteca pode apresentar uma reclamação se o segurado não

o fizer.

 Se um sinistro for negado porque o segurado não cumpriu os termos da apólice, a

hipoteca ainda pode cobrar sob a apólice.

Beneficiário de Perdas

Um beneficiário de perda é um credor, nomeado em uma apólice de seguro, que

emprestou dinheiro em bens pessoais, como um carro.

Uma cláusula de perda a pagar prevê que uma perda será paga tanto ao segurado como
ao beneficiário do prejuízo à medida que os seus interesses aparecerem e confere ao
beneficiário do prejuízo certos direitos. No entanto, uma cláusula de perda a pagar não
estende tantos direitos ao credor como uma cláusula de hipoteca.

Outras partes cujos bens estão cobertos

Muitas apólices de seguro patrimonial oferecem cobertura a partes que não são segurados
nomeados nem credores garantidos e a seguir estão alguns exemplos: -

 Uma apólice de proprietário pode fornecer cobertura para bens de propriedade de

parentes e outras pessoas com menos de vinte e um anos que residam na casa do
segurado nomeado.
 Uma apólice de proprietário pode fornecer cobertura para propriedades
pertencentes a hóspedes, funcionários da residência e outros enquanto estiver na
casa do segurado nomeado.
 Uma apólice de propriedade comercial que fornece cobertura sobre os bens
pessoais do segurado nomeado também pode fornecer cobertura limitada para (1)
os objetos pessoais de diretores, parceiros ou funcionários e (2) bens pessoais de
outras pessoas sob a guarda, custódia ou controle do segurado.
  Uma apólice de automóvel pessoal pode fornecer cobertura para danos de colisão
se o segurado nomeado pegar emprestado um carro pertencente a outra pessoa, o
carro sofrer danos de colisão e o proprietário do carro emprestado não tiver
seguro.

Nos exemplos acima, as outras partes não celebram o contrato de seguro com a
seguradora, e não têm direitos específicos a cobrar sob a apólice de outra pessoa. No
entanto, o segurado nomeado pode solicitar que a seguradora pague sinistros desse tipo.

Montantes de Recuperação

O montante a pagar depende das disposições da apólice nas seguintes categorias: -

 Limites da política
 Provisões de avaliação
 Opções de liquidação
 Franquias
 Provisões de seguro sobre valor
 Disposições relativas a "outros seguros"

Limites da política

Ao comprar um seguro patrimonial, o solicitante geralmente solicita um determinado

valor em dólar de cobertura. Se a seguradora concordar em fornecer esse valor de
cobertura, o limite da apólice é estabelecido e o mesmo é inserido na apólice.

É a quantidade máxima de dinheiro que pode ser recuperada sob uma apólice. Também
permite que o segurado saiba se seus bens estão adequadamente cobertos ou se há algum
seguro.

Por outro lado, mostra à seguradora o valor máximo que tem de pagar em caso de sinistro
ao abrigo da apólice. Isso permite que as seguradoras acompanhem a eficácia de suas
operações em uma determinada área geográfica.

Para a maioria dos seguros patrimoniais, o prêmio cobrado está diretamente relacionado
ao limite da apólice.

Provisões de Avaliação

As duas abordagens de avaliação mais comuns nas apólices de seguro imobiliário são o
custo de reposição e o valor real em dinheiro. Uma terceira abordagem, usada para certos
tipos de propriedade, envolve o valor acordado.
Opções de Liquidação

A seguradora geralmente tem a opção de:

 Pagar o valor (conforme determinado pela provisão de avaliação) do bem perdido

ou danificado.
 Pagar o custo para reparar ou substituir o imóvel (se for possível reparar ou
substituir)
 Reparar, reconstruir ou substituir o imóvel por outro de tipo e qualidade
semelhantes.

Essas opções para liquidar perdas patrimoniais muitas vezes podem reduzir o custo da
seguradora de liquidar sinistros sem diminuir a indenização real do segurado.

Franquias

Uma franquia é uma parcela da perda coberta que não é paga pela seguradora. A
franquia é subtraída do valor que a seguradora seria obrigada a pagar ao segurado.

As franquias incentivam o segurado a tentar evitar prejuízos. Transferir o custo dos

pequenos sinistros para o segurado também permite que a seguradora reduza os prêmios.
O tratamento de pedidos de pequenas quantias geralmente custa mais do que o valor em
dólares do sinistro. Assim, as franquias permitem que as pessoas adquiram cobertura
para perdas graves a um preço razoável sem envolver desnecessariamente a seguradora
em pequenas perdas.

Provisões Seguro-Valor

São cláusulas em apólices de seguro patrimonial que incentivam os segurados a adquirir

um valor de seguro igual ou próximo ao valor do imóvel coberto.

Poucas perdas são totais. A menos que todos os segurados adquiram um valor de seguro
próximo ao valor total de seus bens, alguns segurados pagarão consideravelmente menos
pelo que proporciona, na maioria dos casos, a mesma recuperação por um sinistro.

A abordagem tradicional para incentivar o valor do seguro é incluir uma provisão de

cosseguro na apólice. O cosseguro é uma provisão de seguro para valor em muitas
apólices de seguro patrimonial. Se o imóvel estiver subsegurado, a provisão de
cosseguro reduz o valor que uma seguradora pagará por uma perda coberta.
Provisões de "Outros Seguros"

Nos casos em que existe mais de uma apólice de seguro cobrindo o mesmo imóvel, a
provisão de "Outro Seguro" em uma apólice impedirá que o segurado lucre com um
sinistro de todas as apólices que cobrem o imóvel.

Capítulo 9

Exposição a Perdas de Responsabilidade e Provisões de Apólices

Uma Exposição de Perda de Responsabilidade apresenta a possibilidade de uma

reivindicação alegando responsabilidade legal de uma pessoa ou empresa por danos ou
danos sofridos por outra parte.

Uma perda de responsabilidade é uma reivindicação de danos monetários devido a danos

a outra parte ou danos à propriedade de outra parte.

As reivindicações de responsabilidade podem resultar de lesões corporais, danos

materiais, calúnia, calúnia, humilhação, difamação, invasão de privacidade e ocorrências
semelhantes.

Responsabilidade Legal

Responsabilidade legal significa que uma pessoa ou organização é legalmente

responsável, ou responsável, por danos ou danos sofridos por outra pessoa ou
organização.

Fontes do Direito

O sistema jurídico nos Estados Unidos deriva essencialmente do seguinte: -

 A Constituição, que é a fonte do direito constitucional

 Órgãos legislativos, que é a fonte do direito estatutário
 Decisões judiciais, que é a fonte do common law

Direito constitucional
O direito constitucional é composto pela própria Constituição e por todas as decisões do
STF que envolvem a Constituição.

Lei Estatutária

A lei estatutária consiste nas leis formais, ou estátuas promulgadas por órgãos legislativos
federais, estaduais ou locais.

Direito comum

O common law ou jurisprudência consiste em um conjunto de princípios e regras

estabelecidos ao longo do tempo pelos tribunais caso a caso.

Direito Penal Versus Direito Civil

O direito penal é a categoria de direito que se aplica aos atos ilícitos que a sociedade
considera tão prejudiciais ao bem-estar público que o governo assume a responsabilidade
de processar e punir os infratores.

Os crimes são puníveis com multa, prisão ou, em alguns estados, até morte.

O Direito Civil é a categoria de direito que trata dos direitos e deveres dos cidadãos em
relação uns aos outros. O direito civil aplica-se às matérias jurídicas não regidas pelo
direito penal.

O direito civil protege os direitos pessoais e de propriedade. Se algum invadir a

privacidade ou propriedade de outra pessoa ou prejudicar a reputação de outrem, o
segurado pode buscar reparações na Justiça. Assim, o Direito Civil contribui para o bem-
estar e a segurança da sociedade.

Consequências Penais e Civis do Mesmo Ato

O direito penal e o direito civil não tratam necessariamente de matérias totalmente

diferentes. Um determinado ato pode, muitas vezes, ter consequências tanto penais
quanto civis.

Elementos de uma exposição a perdas por passivo

Uma exposição à perda de responsabilidade envolve a possibilidade de uma parte se
tornar legalmente responsável por danos ou danos a outra parte.

Esta secção examina os seguintes elementos de uma exposição a perdas por

responsabilidade: -

 A base jurídica de um pedido de indemnização de uma parte contra outra

 As consequências financeiras que podem ocorrer de uma perda de passivo

Base jurídica de uma reivindicação de responsabilidade

Para que um bem lesado tenha direito de recuperação de outra parte, algum princípio de
direito deve criar um vínculo entre as duas partes. Esta ligação pode aparecer no direito
civil, no direito dos contratos ou no direito estatutário. Qualquer lei ou princípio jurídico
que estabeleça uma relação entre as duas partes pode ser a base para uma reivindicação
de responsabilidade.

Base jurídica de uma reivindicação de responsabilidade

Um direito legal de
recuperação
Pode ser baseado em
|
|
|-------------------------------------------------------------------------------|
| | |

Delitos Contratos Estátuas

Negligência Internacional Absoluta Responsabilidade Assumida Violação de Sem Culpa
Trabalhadores
Delitos Responsabilidade Sob Contrato Garantia Leis do automóvel
Compensação
Leis

Delitos

Ato ilícito é um ato ilícito, que não seja crime ou quebra de contrato, cometido por uma
parte contra outra.

O Direito Civil é o ramo do direito civil que trata de ilícitos civis que não sejam
descumprimentos contratuais. A preocupação central do direito civil é determinar a
responsabilidade por danos ou danos.
De acordo com a lei de responsabilidade civil, um indivíduo ou organização pode
enfrentar uma reivindicação de responsabilidade legal com base em qualquer um dos
seguintes: -

 Negligência
 Responsabilidade civil dolosa
 Responsabilidade civil absoluta

Tipos de Responsabilidade Civil

Negligência (Falha em agir Responsabilidade Civil Responsabilidade Absoluta

de forma prudente) Intencional (Atos (Atividades inerentemente
deliberados que causam perigosas)
dano)
Elementos: Exemplos: Exemplos:
Dever a outrem Assalto Possuir um animal
Quanto à violação deste Bateria selvagem
dever Libelo Operações de jateamento
Lesão ou dano Calúnia
Cadeia ininterrupta de Prisão falsa
eventos, desde a violação Invasão de privacidade
do dever até danos ou danos

Negligência

Negligência é a omissão de agir de forma razoavelmente prudente. A negligência ocorre

quando uma pessoa ou organização deixa de exercer o grau adequado de cuidado em
determinadas circunstâncias.

Um juízo de responsabilidade baseado em negligência depende dos quatro elementos

seguintes: -

 Um dever devido a outro. O primeiro elemento da negligência é que uma pessoa

ou organização deve ter o dever de agir (ou não agir) que constitui uma
responsabilidade para com outra parte.
 Uma violação desse dever. Para que uma pessoa ou uma organização seja
considerada negligente, deve ocorrer uma violação do dever devido a outra parte.
Uma violação do dever é a falta de um grau razoável de cuidado esperado em uma
determinada situação.
  Lesão ou dano. O terceiro elemento da negligência exige que o requerente sofra
danos ou prejuízos definitivos. Nenhuma recuperação pode ser feita a menos que
haja lesão ou dano.
 Cadeia ininterrupta de eventos entre a violação do dever e o dano ou dano. A
constatação de negligência exige igualmente que a violação do dever inicie uma
cadeia ininterrupta de acontecimentos que conduzam ao prejuízo. A violação do
dever deve ser a causa próxima do dano.

Um ato ilícito é uma pessoa, uma empresa ou outra parte que cometeu um ato ilícito .

A responsabilidade vicária é a responsabilidade legal que ocorre quando uma parte é

responsabilizada pelos atos de outra. Por exemplo, os pais podem ser responsabilizados
vicariamente pelas ações de seus filhos menores.

Responsabilidade Civil Intencional

Um ato ilícito intencional é um ato deliberado (que não seja uma quebra de contrato) que
causa dano a outra pessoa. Os delitos intencionais incluem: -

 Agressão – ameaça intencional de lesão corporal

 Bateria – o contato físico ilegal com outra pessoa
 Libel – uma declaração falsa escrita ou impressa que prejudica a reputação de
uma pessoa
 Calúnia – uma declaração oral falsa que prejudica a reputação de uma pessoa
 Falsa prisão – restrição física ilegal da liberdade alheia
 Invasão de privacidade – uma invasão do direito de outra pessoa de ser deixada
sozinha

Responsabilidade Absoluta

A responsabilidade absoluta (às vezes chamada de responsabilidade objetiva) é a

responsabilidade legal que surge de atividades inerentemente perigosas ou produtos
perigosamente defeituosos que resultam em lesão ou dano a outrem, independentemente
de quanto cuidado foi usado na atividade. A responsabilidade absoluta não exige prova
de negligência. ("Responsabilidade objetiva" também é usada para descrever a
responsabilidade imposta por certos estatutos, como leis de compensação de
trabalhadores).

Por exemplo, as operações de jateamento apresentam uma exposição à responsabilidade

para as organizações empresariais.

Contratos
Um contrato é um acordo legalmente exequível entre duas ou mais partes. O direito dos
contratos permite que uma parte lesada requeira a recuperação pelo facto de outra parte
ter violado um dever voluntariamente aceite num contrato. Nesse caso, é o contrato
específico, e não a lei em geral, que o tribunal interpreta.

Duas áreas do direito contratual importantes para o seguro são a responsabilidade

assumida no âmbito de um contrato e a quebra da garantia.

Responsabilidade Assumida em Contrato

As partes num contrato consideram por vezes conveniente que uma das partes assuma as
consequências financeiras de certos tipos de responsabilidade enfrentadas pela outra. A
parte que assume a responsabilidade pode estar mais próxima da cena, exercer mais
controle sobre as operações ou ter a capacidade de responder às reclamações de forma
mais eficiente.

Um acordo de isenção de responsabilidade é uma disposição contratual que obriga uma

parte a assumir a responsabilidade legal de outra parte. Esta disposição exige que uma
das partes "isente e indemnize" a outra parte contra a responsabilidade decorrente da
atividade (ou produto) especificada no contrato.

Quebra de Garantia

Garantias são promessas, escritas ou implícitas, como uma promessa de um vendedor a

um comprador de que um produto é adequado para uma finalidade específica.

A lei dos contratos também rege as reclamações decorrentes de quebra de garantia. Os

contratos de venda de mercadorias incluem garantias ou promessas feitas pelo vendedor.
A lei também implica certas garantias. O comprador em tais contratos não tem de provar
negligência por parte do vendedor. O fato de o produto não funcionar mostra que o
contrato não foi cumprido.

Estatutos

A responsabilidade legal é a responsabilidade legal imposta por um estatuto ou lei

específica. A responsabilidade legal existe por causa de estatutos específicos. Embora o
direito comum possa abranger uma situação específica, o direito legal pode alargar,
restringir ou clarificar os direitos das partes lesadas nessa situação ou em situações
semelhantes. Uma das razões para tal legislação é a tentativa de garantir uma
compensação adequada para os danos sem longas disputas sobre quem é o culpado.
Exemplos proeminentes desse tipo de responsabilidade legal envolvem leis de
automóveis sem culpa e leis de compensação de trabalhadores.

Leis de Auto sem Culpa

Em um esforço para reduzir o número de ações judiciais resultantes de acidentes

automobilísticos, alguns estados promulgaram leis "sem culpa". Essas leis reconhecem a
inevitabilidade de acidentes automobilísticos e restringem ou eliminam o direito de
processar a outra parte em um acidente, exceto casos graves definidos pela lei. As
vítimas com lesões menos graves recolhem as suas despesas do próprio bolso das suas
próprias companhias de seguros sem a necessidade de processos judiciais dispendiosos.

Leis de Compensação de Trabalhadores

Tal estatuto elimina o direito do empregado de processar o empregador pela maioria dos
acidentes de trabalho e também impõe ao empregador a responsabilidade automática
(estrita) de pagar benefícios específicos.

Em vez do princípio da negligência do direito comum, as leis de compensação dos

trabalhadores criam um sistema no qual os empregados acidentados recebem os
benefícios especificados nessas leis. Desde que a lesão seja relacionada ao trabalho, o
empregador paga os benefícios especificados, independentemente de quem seja o
culpado.

Consequências Financeiras Potenciais das Exposições a Perdas por Passivo

Uma pessoa deve sofrer algum dano definitivo para que uma perda de responsabilidade
resulte em uma reivindicação válida. Para aqueles que puderem demonstrar que o dano
ou lesão real foi sofrido, o tribunal pode conceder indenização além do reembolso das
despesas de defesa.

Os danos referem-se a uma indemnização pecuniária que uma das partes é obrigada a
pagar a outra que tenha sofrido perdas ou danos pelos quais a primeira parte é legalmente
responsável.

A responsabilidade legal pode envolver os seguintes tipos de danos: -

 Danos compensatórios
 Dano punitivo
Os danos compensatórios incluem danos especiais e gerais que se destinam a compensar
a vítima pelos danos efetivamente sofridos.

Danos Especiais Despesas específicas do próprio bolso são conhecidas como danos
especiais. Em caso de reclamações de lesões corporais, esses danos geralmente incluem
despesas hospitalares, despesas médicas e diversas, taxas de ambulância, prescrições e
perda de salários pelo tempo gasto fora do trabalho durante a recuperação.

Danos Gerais são indenizações compensatórias concedidas por perdas tais dor e
sofrimento, que não têm um valor econômico específico.

Danos punitivos são indenizações concedidas por um tribunal para punir os malfeitores
que, por meio de ações maliciosas ou ultrajantes, causam danos a terceiros.

Custos de Defesa

Estes custos incluem não só os honorários pagos aos advogados, mas também todas as
outras despesas associadas à defesa de uma reivindicação de responsabilidade. Tais
despesas podem incluir despesas de investigação, honorários de peritos, os prêmios por
títulos necessários e outras despesas incorridas para preparar e conduzir um julgamento.

Atividades e Situações que Levam a Exposições a Perdas de Responsabilidade

Embora a lista seguinte esteja longe de ser exaustiva, a responsabilidade pode resultar de
qualquer um dos seguintes riscos: -

 Automóveis e outros meios de transporte – Acidentes que resultem em lesões

corporais, morte ou danos materiais de terceiros.
 Instalações – Queda acidental de terceiro na residência ou estabelecimento
comercial.
 Operações comerciais – Os produtos da organização devem estar livres de
defeitos e devem resolver o propósito caso contrário, levando à responsabilidade
devido ao mau funcionamento.
 Operações concluídas – Um trabalho defeituoso pode sempre levar a uma
reclamação de responsabilidade.
 Produtos– Fabricação de produtos perigosos, uso de matérias-primas perigosas,
resíduos perigosos decorrentes do processo de fabricação, etc., são exemplos
típicos.
  Publicidade– A permissão adequada deve ser solicitada e os procedimentos
precisam ser seguidos antes de lançar um anúncio de um produto, caso contrário,
isso pode resultar em reivindicação de responsabilidade.
 Poluição– Muitos tipos de produtos poluem o meio ambiente quando são
descartados. Além disso, a fabricação de alguns produtos gera contaminantes
que, se não descartados corretamente, causam danos ambientais ou poluição.
 Licor– Pessoas embriagadas ameaçam a si mesmas e a outros. Os fornecedores
de álcool podem ser responsáveis por clientes ou convidados que se embriagam e
ferem alguém enquanto estão bêbados.
 Atividades profissionais – Advogados, médicos, arquitetos, engenheiros e outros
profissionais são considerados especialistas em sua área de atuação e devem atuar
de acordo. Erros e Omissões (E&O) são atos negligentes (erros) ou omissões
(omissões) cometidos por uma profissão na condução dos negócios que dão
origem à responsabilidade legal por danos.

Provisões de Apólice de Seguro de Responsabilidade Civil

O Seguro de Responsabilidade Civil cobre perdas resultantes de danos corporais a

terceiros ou danos à propriedade de terceiros pelos quais o segurado é legalmente
responsável e aos quais a cobertura se aplica.

O seguro de responsabilidade civil difere do seguro patrimonial de várias maneiras: -

 Os sinistros de seguros patrimoniais geralmente envolvem apenas duas partes – a

seguradora e o segurado. O seguro de responsabilidade civil envolve três partes; a
seguradora, o segurado e um terceiro – o reclamante que apresenta uma
reclamação judicial contra o segurado por danos ou danos supostamente causados
pelo segurado. Embora o requerente não seja parte no contrato de seguro, ele ou
ela é parte no acordo de sinistro.
 No seguro patrimonial, as seguradoras pagam sinistros a um segurado quando o
bem coberto é danificado por uma causa coberta de perda durante o período. No
seguro de responsabilidade civil, por outro lado, a seguradora paga a um terceiro
em nome de um segurado contra o qual foi feito um sinistro, desde que o sinistro
esteja coberto pela apólice.
 As apólices de seguro patrimonial devem esclarecer quais os bens e causas de
perda que a apólice cobre. Em contrapartida, as apólices de seguro de
 responsabilidade civil devem indicar as atividades e os tipos de lesões ou danos
cobertos.

A fim de esclarecer a intenção do contrato de seguro, as disposições de uma apólice de

seguro de responsabilidade civil devem responder às seguintes questões:

 Quais são as partes seguradas?

 Quais atividades são contempladas?
 Que tipos de lesões ou danos estão cobertos?
 Quais são os custos cobertos?
 Qual o período de tempo coberto?
 Que fatores afetam o valor dos pagamentos de sinistros?

Quais são as partes seguradas?

A extensão da cobertura de responsabilidade civil fornecida a outras partes que não o

segurado nomeado é determinada por sua relação com o segurado nomeado, bem como
pelas circunstâncias.

Por exemplo, a cobertura de responsabilidade civil de uma apólice típica de proprietários

se aplica a:

 O segurado nomeado e o cônjuge do segurado nomeado, se o cônjuge for

residente no domicílio.
 Parentes do segurado nomeado ou cônjuge, se os parentes residirem no domicílio
 Filhos aos cuidados do segurado ou cônjuge nomeado
 Qualquer pessoa ou organização legalmente responsável por animais ou
embarcações de propriedade de um segurado (exceto em situações comerciais)
 Funcionários que usam um veículo coberto, como um trator de grama, e outras
pessoas que usam um veículo coberto em um local segurado com o consentimento
do segurado nomeado.

As apólices de responsabilidade civil, além do segurado nomeado, também cobrem: -

 Empregados do segurado nomeado

 Administradoras de imóveis para o nome segurado
 Pessoas responsáveis pelos bens de um segurado nomeado que tenha falecido
 Qualquer pessoa que opere equipamentos móveis de propriedade do segurado
nomeado enquanto estiver em uma via pública
  Qualquer organização recém-adquirida ou formada pelo segurado nomeado por
até um certo número de dias após sua formação ou aquisição.

Quais atividades são cobertas?

Certas apólices indicam a atividade específica ou a fonte de responsabilidade coberta.

Em contrapartida, o seguro de responsabilidade civil geral cobre todas as atividades ou

fontes de responsabilidade que não estão especificamente excluídas. Além de excluir a
cobertura para perdas melhor tratadas em outros lugares, as apólices de seguro de
responsabilidade civil geral contêm exclusões que lidam com exposições não seguráveis,
perdas evitáveis e exposições que seriam muito caras para segurar.

Que tipos de lesões ou danos estão cobertos?

Lesão corporal

Lesão corporal é qualquer lesão física a uma pessoa, incluindo doença, doença e morte.

Uma apólice de responsabilidade geral comercial típica define lesões corporais da

seguinte forma: -

"Lesão corporal" significa lesão corporal, doença ou doença sofrida por uma pessoa,
incluindo a morte resultante de qualquer uma destas em qualquer momento.

Tendo em conta a definição supra, a apólice de responsabilidade geral comercial

esclarece que abrange os pedidos de indemnização por lesão, doença, doença e morte.

Danos Materiais

Danos à propriedade são danos físicos, destruição ou perda de uso de propriedade

tangível.

A política de responsabilidade civil geral comercial define os danos materiais da seguinte

forma: -

"Danos materiais":

a. Danos físicos a bens corpóreos, incluindo toda a perda de utilização resultante

desses bens; ou
 b. Perda de uso de bens corpóreos que não estejam fisicamente feridos.

De acordo com a política do proprietário, o mesmo é definido da seguinte forma: -

"Danos materiais" significa danos físicos, destruição ou perda de utilização de bens

corpóreos.

Portanto, as definições acima deixam claro que os danos materiais incluem tanto perdas
diretas quanto perdas de elementos de tempo (ou indiretas).

Danos Pessoais

No seguro, o termo danos pessoais é geralmente usado para significar danos, além de
danos corporais, decorrentes de delitos intencionais, como difamação, calúnia ou invasão
de privacidade.

Para fins de seguro, os delitos intencionais são geralmente considerados delitos de danos
pessoais e são excluídos da cobertura ou são especificamente cobertos como uma
cobertura separada.

Algumas políticas definem danos pessoais de uma forma que inclui até mesmo lesões
corporais além das ofensas listadas acima.

No entanto, a interpretação mais comum permite uma cobertura separada para lesões
corporais e lesões pessoais, caso em que a cobertura de danos pessoais complementa a
cobertura de lesões corporais. Por exemplo, a apólice de responsabilidade civil geral
comercial inclui automaticamente a cobertura de danos pessoais sob um contrato de
seguro separado. A cobertura para responsabilidade por danos pessoais pode ser
adicionada por endosso a uma apólice de proprietários.

Publicidade Prejuízo

A lesão publicitária geralmente inclui os seguintes tipos de ofensas:

 Calúnia e difamação
 Publicação de material que constitua invasão de privacidade
 Apropriação indevida de ideias publicitárias ou estilo de negócio
 Violação de direitos autorais, título ou slogan
As definições de ofensas de lesão corporal e ofensas de lesão publicitária se sobrepõem
um pouco. Mas isso não resulta em cobertura duplicada. Além disso, a política esclarece
que danos pessoais não incluem ofensas envolvendo atividades publicitárias e que danos
à publicidade referem-se apenas a ofensas cometidas no curso de atividades publicitárias.

Quais custos são cobertos?

As apólices de seguro de responsabilidade civil normalmente cobrem dois tipos de

custos:

 O dano que o segurado é legalmente responsável por pagar

 O custo da defesa do segurado contra o sinistro

Algumas apólices também cobrem outros custos, como pagamentos complementares e

pagamentos médicos.

Danos

Uma pessoa que tenha sofrido lesões corporais, danos materiais ou danos pessoais pelos
quais o segurado é supostamente responsável pode fazer um pedido de indenização. O
sinistro é muitas vezes resolvido extrajudicialmente, e a seguradora paga o requerente em
nome do segurado.

No entanto, a responsabilidade legal pode envolver os seguintes tipos de danos: -

 Danos compensatórios
 Dano punitivo

Os danos compensatórios incluem danos especiais e gerais que se destinam a compensar

a vítima pelos danos efetivamente sofridos.

Danos Especiais Despesas específicas do próprio bolso são conhecidas como danos
especiais. Em caso de reclamações de lesões corporais, esses danos geralmente incluem
despesas hospitalares, despesas médicas e diversas, taxas de ambulância, prescrições e
perda de salários pelo tempo gasto fora do trabalho durante a recuperação.

Danos Gerais são indenizações compensatórias concedidas por perdas tais dor e
sofrimento, que não têm um valor econômico específico.

Danos punitivos são indenizações concedidas por um tribunal para punir os malfeitores
que, por meio de ações maliciosas ou ultrajantes, causam danos a terceiros.
A maioria das apólices de seguro de responsabilidade civil não declara especificamente
se os danos punitivos, destinados a punir o segurado por alguma conduta ultrajante, estão
cobertos. Existem certas leis estaduais que proíbem a cobertura de seguro para danos
punitivos.

Custos e Despesas de Defesa

Estes custos incluem não só os honorários pagos aos advogados, mas também todas as
outras despesas associadas à defesa de uma reivindicação de responsabilidade. Tais
despesas podem incluir despesas de investigação, honorários de peritos, os prêmios por
títulos necessários e outras despesas incorridas para preparar e conduzir um julgamento.

A seguradora só é obrigada a defender um segurado quando o reclamante alega que o

dano ou lesão causada por uma atividade coberta do segurado.

As despesas incorridas para a defesa, conhecidas como Despesas Processuais , são as

despesas incorridas para a defesa legal, tais como honorários advocatícios, honorários de
perito e o custo da pesquisa jurídica.

Pagamentos Complementares

Nas apólices de responsabilidade, os pagamentos complementares são os valores que a

seguradora concorda em pagar (além dos limites de responsabilidade) por itens como
prêmios sobre fianças e títulos de apelação, perda de ganhos do segurado por causa do
comparecimento a julgamentos e outras despesas razoáveis incorridas pelo segurado a
pedido da seguradora.

Por outras palavras, estes pagamentos complementares consistem no seguinte: -

 Todas as despesas incorridas pela seguradora

 O custo (até um limite especificado) de fianças ou outras obrigações exigidas
 Despesas incorridas pelo segurado a pedido da seguradora
 Perda de rendimentos do segurado (até um determinado valor por dia) devido ao
comparecimento a audiências ou julgamentos a pedido da seguradora.

Juros de pré-julgamento

Juros de mora Os juros de mora são os juros que podem incidir sobre a indenização antes
da prolação da sentença.
Juros pós-julgamento

Juros pós-julgamento são juros que podem incidir sobre danos após a sentença ter sido
proferida em juízo e antes do pagamento do dinheiro.

Pagamentos Médicos

A cobertura de pagamentos médicos paga as despesas médicas necessárias incorridas

dentro de um período especificado por um requerente (e, em certas apólices, por um
segurado) por uma lesão coberta, independentemente de o segurado ter culpa ou não.

Qual o período de tempo coberto?

O seguro auto pessoal é geralmente escrito por um prazo de seis meses. Outros tipos de
seguro de responsabilidade civil são geralmente escritos por um período de um ano,
embora outros termos da apólice também sejam possíveis.

Uma apólice de seguro de responsabilidade civil indica o que deve acontecer durante o
período da apólice para "acionar" a cobertura. Dependendo do tipo de apólice, a
cobertura geralmente é acionada por:

 Eventos que ocorrem durante o período da política (em uma política de base de
ocorrência)
 Reclamações feitas (enviadas) durante o período da apólice (em uma apólice de
reclamações – feita)

Cobertura da Base de Ocorrência

A cobertura de base de ocorrência cobre sinistros de responsabilidade civil ocorridos

durante o período da apólice, independentemente de quando o sinistro é apresentado à
seguradora.

As políticas de ocorrência não limitam o período de tempo durante o qual uma

reclamação pode ser enviada. Desde que a lesão ou dano ocorra durante o período da
apólice, a cobertura aplica-se mesmo a sinistros feitos anos depois.

Cobertura de Sinistros

Reclamações de responsabilidade por cobertura de sinistros feitas (enviadas) durante o

período da apólice para eventos cobertos que ocorram na data retroativa ou após ela e
antes do final do período da apólice.
Uma data retroativa em uma apólice de sinistro é a data em ou após a qual o dano ou
dano deve ocorrer para ser recuperado.

A situação, no entanto, se torna mais complicada na prática. Os sinistros devidos a lesões

que ocorram antes dessa data retroativa não são cobertos, mesmo que o sinistro seja feito
durante o período da apólice. As apólices de ocorrência também não cobrem sinistros
decorrentes de ocorrências anteriores à data de início da apólice.

Devido às renovações de período e à possibilidade de o segurado mudar a cobertura de

seguradora para outra, manter a cobertura contínua sem lacunas talvez seja a maior
dificuldade com a cobertura feita por sinistros.

Quais fatores afetam o valor dos pagamentos de sinistros?

A extensão do pagamento da seguradora depende dos seguintes tipos de disposições da

apólice:

 Limites da política
 Provisões de Custos de Defesa
 Disposições relativas a "outros seguros"

Limites da política

Os limites são expressos de diferentes maneiras, como segue:

 Um limite de cada pessoa é o valor máximo que uma seguradora pagará por
danos a qualquer pessoa por uma perda coberta.
 Um limite de cada ocorrência é o valor máximo que uma seguradora pagará por
todas as perdas cobertas de uma única ocorrência, independentemente do número
de pessoas lesadas ou do número de partes que reclamam danos materiais.
 Um limite agregado é o valor máximo que uma seguradora pagará por todas as
perdas cobertas durante o período coberto pela apólice.

Limites Separados e Limites Únicos

Os limites divididos são limites separados que uma seguradora pagará por danos
corporais e por danos materiais.

Um único limite de responsabilidade é o valor máximo que uma seguradora pagará pela
responsabilidade do segurado por danos corporais e materiais decorrentes de uma única
ocorrência.
Provisões de Custos de Defesa
A maioria das apólices de responsabilidade não impõe qualquer limite quanto ao Custo
de Defesa. A única limitação é que a seguradora não é obrigada a pagar uma vez que
todo o limite da apólice tenha sido pago em liquidação.

Por outro lado, os custos de defesa são geralmente pagos além dos limites da apólice e os
limites da apólice incluem apenas o pagamento por danos.

Há certas políticas que afirmam que os custos de defesa devem estar dentro do limite
geral da política.

Provisões de "Outros Seguros"

Nos casos em que existe mais de uma apólice de seguro cobrindo o mesmo imóvel, a
provisão de "Outro Seguro" em uma apólice impedirá que o segurado lucre com um
sinistro de todas as apólices que cobrem o imóvel.

Capítulo 10

Gerenciando exposições a perdas: gerenciamento de riscos

A Gestão de Riscos é o processo de tomada e implementação de decisões para lidar com

exposições a perdas. Envolve a identificação de exposições a perdas e, em seguida, a
aplicação de várias técnicas para eliminar, controlar, financiar ou transferir essas
exposições.

Etapas envolvidas no Processo de Gerenciamento de Riscos

1. Identificação e análise de exposições a perdas

Identificar Analisar

Inspeção física Frequência de perda

Pesquisa de exposição a perdas Severidade da perda
Fluxograma

2. Examinando as técnicas de gerenciamento de riscos

Evitar
Controle de perdas:
Prevenção de perdas
 Redução de perdas
Retenção
Transferência sem seguro
Seguro

3. Seleção das técnicas mais adequadas

Decisões baseadas em critérios financeiros

Decisões baseadas em orientações informais:
Não retenha mais do que você pode perder.
Não retenha grandes exposições para economizar um pouco de prêmio.
Não gaste muito dinheiro para um pouco de proteção.
Não considere o seguro como um substituto do controle de perdas.

4. Implementação das técnicas escolhidas

Decida o que deve ser feito.

Decida quem deve ser o responsável.
Comunicar informações de gerenciamento de riscos.
Alocar os custos do programa de gerenciamento de riscos.

5. Monitoramento e modificação do programa de gerenciamento de riscos

Monitorar continuamente o programa de gerenciamento de riscos.

Revisar periodicamente o programa de seguros.
Revise o programa de gerenciamento de riscos conforme necessário.

Etapa 1: Identificando e analisando exposições a perdas

Identificando exposições a perdas

Para lidar com exposições a perdas, um gerente de risco deve primeiro identificá-las. A
identificação de exposições a perdas envolve o desenvolvimento de uma lista completa de
exposições a perdas e possíveis perdas acidentais que podem afetar uma determinada
família ou organização.
O gestor de riscos pode começar com uma inspeção física das instalações e, em seguida,
utilizar outras ferramentas que auxiliam no processo de identificação, como pesquisas de
exposição a perdas e fluxogramas.

Inspeção Física

O método mais simples de identificar a exposição a perdas é uma inspeção física de todos
os locais, operações, rotinas de manutenção, práticas de segurança, processos de trabalho
e outras atividades.

Pesquisa de Exposição a Perdas

Uma pesquisa de exposição a perdas é uma ferramenta de gerenciamento de risco na

forma de uma lista de verificação ou questionário listando exposições potenciais a perdas
que uma família ou uma organização pode enfrentar.

Uma pesquisa de exposição a perdas pode ser uma ferramenta valiosa para ajudar o
gerente de risco a identificar as exposições de perda da organização.

A principal fraqueza da pesquisa é que ela pode omitir uma exposição importante,
especialmente se a organização tiver operações exclusivas não incluídas em um
formulário de pesquisa padrão. Assim, a pesquisa deve ser usada como um guia para
desenvolver um quadro abrangente das operações da organização e exposições a perdas.

Fluxograma

Um fluxograma é um diagrama que descreve o fluxo de uma determinada operação ou

conjunto de operações relacionadas dentro de uma organização.

Os gerentes de risco podem usar um fluxograma para identificar tipos específicos de

exposições a perdas. Um fluxograma complementa a pesquisa de exposição a perdas,
fornecendo um diagrama das exposições a perdas de determinadas operações. Além
disso, obriga o gerente de risco a examinar cada aspecto da operação em detalhes.

Analisando exposições a perdas

A análise de exposições a perdas envolve determinar o efeito financeiro de uma perda

potencial sobre a família ou organização. Para determinar o efeito financeiro das perdas,
um gestor de risco precisa medir a frequência provável e a gravidade da perda.

Frequência de Perdas
Frequência de perdas é um termo usado para indicar a frequência com que as perdas
ocorrem ou são esperadas para ocorrer. A frequência de perdas é usada para prever a
probabilidade de perdas semelhantes no futuro.

Perdas frequentes incluem escoriações e pequenas lacerações de funcionários em uma

fábrica, pequenos acidentes automobilísticos com uma grande frota de automóveis e
deterioração de produtos em um supermercado. Outras perdas, como as causadas por
terremotos, tornados e furacões, ocorrem com muito menos frequência.

A medição precisa da frequência de perda é importante porque o tratamento adequado da

exposição à perda geralmente depende da frequência com que a perda deve ocorrer.

Gravidade da perda

Severidade de perda é um termo que se refere à quantidade em dólares de danos que

resultam ou podem resultar de exposições a perdas. A severidade da perda é usada para
prever o quão dispendiosas serão as perdas futuras.

Estimar adequadamente a gravidade da perda é essencial para tratar a exposição à perda.

Isso também possibilita a adoção do tipo de técnica de gerenciamento de riscos.

A maioria das perdas de propriedade tem um valor finito e, portanto, é fácil estimar a
gravidade da perda de uma perda de propriedade do que uma perda de passivo.

Etapa 2: Examinando as técnicas de gerenciamento de risco

Técnicas de Gestão de Riscos

Técnica O que a técnica faz Exemplo

Evitar Elimina a chance de um Uma família decide não
tipo específico de perda, comprar um barco e,
eliminando uma exposição portanto, evita as
a perda existente ou não exposições de perda de
assumindo uma nova propriedade e
exposição responsabilidade
associadas à propriedade
do barco.
Controle de Perdas Diminui a frequência e/ou
gravidade das perdas
 1. Prevenção de Reduz a frequência de Uma empresa instala um
perdas perda sistema de alarme contra
(número de perdas) roubos na tentativa de
evitar assaltos.

2. Redução de perdas Reduz a gravidade da Uma empresa instala um

perda sistema de sprinklers para
(valor em dólares das reduzir a quantidade de
perdas) danos causados por
incêndios potenciais.
Retenção Retém a totalidade ou parte Uma empresa decide não
de uma exposição a perdas comprar cobertura de
(intencionalmente ou não), colisão para sua frota de
o que significa que as veículos e reserva seus
perdas devem ser pagas próprios fundos para pagar
com fundos disponíveis ou possíveis perdas por
outros ativos colisão.
Transferência sem seguro Transfere potenciais Em um contrato de
consequências financeiras locação, um locador
de uma exposição a perdas transfere as exposições de
de uma parte para outra responsabilidade de um
que não seja uma prédio alugado para o
companhia de seguros inquilino.
Seguro Transfere consequências Uma família compra
financeiras de perdas apólices de automóveis
especificadas de uma parte pessoais de uma
(o segurado) para uma companhia de seguros.
companhia de seguros em
troca de uma taxa
específica (prêmio).

Decisões baseadas em critérios financeiros

Os padrões de gestão financeira normalmente exigem a realização de escolhas que

prometem aumentar os lucros e/ou a eficiência operacional.

Decisões baseadas em orientações informais

Não retenha mais do que você pode perder.

Não retenha grandes exposições para economizar um pouco de prêmio.
Não gaste muito dinheiro para um pouco de proteção.
Não considere o seguro como um substituto do controle de perdas.

Etapa 4: Implementando as técnicas de gerenciamento de risco escolhidas

A implementação da técnica escolhida requer que o gestor de risco tome decisões sobre:

 O que deve ser feito

 Quem deve ser responsável
 Como comunicar informações de gerenciamento de riscos
 Como alocar os custos do programa

Decidindo o que deve ser feito

Uma vez terminada a seleção da técnica, o gestor de risco deve treinar os detalhes de
como implementá-las.

Decidir quem deve ser responsável