INTRODUÇÃO AOS

SEGUROS DE DANOS
GABARITO - RESUMO GUIADO | UNIDADE 01
Veja a seguir o gabarito das perguntas do Resumo Guiado da Unidade 01
– Condições Contratuais – Elementos Mínimos e Obrigatórios.

Qual a outra classificação e como é definido os Seguros de Danos?

Os Seguros de Danos, que por sua natureza também são classificados como Ramos Elementares,
se definem como aqueles que visam garantir perdas por danos ou responsabilidades
provenientes de riscos de incêndio, transporte, acidentes, roubos/furtos e outros eventos que
possam ocorrer e afetar pessoas, coisas ou bens.

O que representou a flexibilização das regras contratuais para o mercado de

seguros de danos estabelecida pelas Circulares SUSEP nº 620/2020 e 621/2021?

Essa iniciativa representou um importante avanço no propósito de simplificar o

desenvolvimento, a operação e a aquisição de novos produtos massificados e,
consequentemente, de modernizar o segmento e ampliar seu mercado consumidor.

O que a seguradora especifica ao definir a Cláusula de Objetivo de Seguro?

A seguradora especifica de forma clara o compromisso que será assumido perante o segurado;
as coberturas oferecidas e os prejuízos indenizáveis.

Cite o que as seguradoras devem apresentar no Glossário de Definições?

A definição dos termos técnicos usados nas condições contratuais, utilizando linguagem clara e
de fácil entendimento, incluindo traduções e definições de eventuais termos em língua
estrangeira.

Quais são os termos usados para definir a forma de cálculo das indenizações
devidas na Cláusula de Formas de Contratação?

 Seguro a risco total

 Seguro a risco absoluto

 Seguro a risco relativo

De que se trata a Cláusula de Âmbito Geográfico?

Ela define a abrangência territorial de atuação da cobertura de seguro contratada.

Cite os termos e condições das coberturas que devem constar de forma clara e
objetiva na Cláusula de Cobertura?

 Tipos de bens segurados.

 Bens excluídos ou não compreendidos no seguro.

 Riscos cobertos.

 Riscos excluídos.

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 INTRODUÇÃO AOS
SEGUROS DE DANOS

Quais são as definições incluídas na Cláusula de Risco Excluídos?

A seguradora define e apresenta de forma inequívoca cada risco, evento ou condição que
pretende excluir da cobertura do seguro, evitando textos ambíguos que não permitam
identificar situações concretas de exclusão de cobertura.

O que é especificado na Cláusula de Aceitação?

A seguradora especifica nesta cláusula as condições para aceitação ou recusa do risco assim
como o prazo que dispõe para se manifestar sobre sua decisão.

Qual a finalidade da Cláusula de Vigência e Renovação?

A cláusula indica o critério de fixação do início e término de vigência das coberturas. Os seguros
poderão ser estruturados com qualquer período de vigência e/ou com período intermitente de
cobertura dentro de seu período de vigência.

Na falta de indicação expressa de horário nos documentos do seguro, o início e término de

vigência do seguro será as 24 horas das datas para tal fim neles indicadas. Já nos casos de seguros
intermitentes, os parâmetros de vigência deverão estar expressos nos documentos.

O que é especificado na Cláusula de Concorrência de Apólices e Bilhetes?

Nesta cláusula, são especificados todos os critérios a serem adotados em caso de sinistro
coberto por mais de uma seguradora, para os mesmos bens e contra os mesmos riscos,
determinando a responsabilidade proporcional de cada seguro existente.

Explique o que são as franquias e as participações obrigatórias?

São valores, estabelecidos na apólice de seguros, que representam a participação do segurado
nos prejuízos em casos de sinistros. Pode ser prevista a aplicação de mais de um tipo de franquia
em um mesmo sinistro, desde que sua ordem de aplicação seja especificada nas condições
contratuais. Contudo, não é permitida a aplicação de mais de uma franquia do mesmo tipo para
a mesma cobertura e na mesma seguradora.

Descreva a Cláusula de Atualização e Alteração de Valores?

Em todas as condições contratuais, as seguradoras devem estabelecer quais são os critérios para
a realização de mudanças dos valores segurados, seja pela simples necessidade de inclusão na
apólice de novos bens segurados, seja pelo estabelecimento de critérios mais específicos para
atualização dos valores já segurados. Em qualquer caso, além da clara menção desses critérios,
deverão ainda constar a periodicidade das correções e as respectivas formas de pagamento do
prêmio.

O que é previsto na Cláusula de Pagamento de Prêmio? E cite as definições de

Prêmio Periódico, Prêmio Único e Coberturas Intermitentes.
Esta cláusula prevê as formas disponibilizadas ao segurado para pagamento do prêmio de
seguro especificado na apólice, indicando as possibilidades de pagamento à vista ou de forma
fracionada conforme acordado quando da negociação do seguro. O prêmio de seguro poderá
ser único, periódico ou possuir outra estruturação prevista nas condições contratuais.

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 INTRODUÇÃO AOS
SEGUROS DE DANOS
 Prêmio Periódico - Valor a ser pago para a garantia do risco, com qualquer periodicidade
compatível com as suas características e com a vigência da cobertura, conforme opção
especificada na proposta ou no bilhete.

 Prêmio Único - Valor a ser pago para a garantia do risco, calculado para a vigência
integral da apólice, podendo ser pago à vista ou parcelado.

 Coberturas Intermitentes - No caso dos seguros que possuírem coberturas

intermitentes, os prêmios poderão ser calculados e pagos em função do período de
utilização da cobertura.

Explique os custos definidos na Cláusula de Indenização.

 Despesas de salvamento - As despesas de salvamento comprovadamente efetuadas

pelo segurado durante e/ou após a ocorrência de um sinistro.

 Danos patrimoniais - Os valores referentes aos danos patrimoniais comprovadamente

causados pelo segurado e/ou por terceiros na tentava de evitar o sinistro, minorar o
dano ou salvar a coisa.

Descreva o que deve ser indicado imediatamente na comunicação do sinistro à

seguradora?

A comunicação do sinistro à seguradora deverá ser feita por escrito e imediatamente após sua
ocorrência, indicando:

 Data, hora, local, descrição detalhada da ocorrência e das causas prováveis do sinistro,
bens sinistrados e estimativa dos prejuízos.

 Relação dos bens sinistrados e comprovação da preexistência dos mesmos (notas fiscais,
demonstrativos contábeis).

 Relação de todos os seguros que existem sobre os mesmos bens ou responsabilidades.

O que se especifica na Cláusula de Reintegração? Cite as duas formas de

reintegração.

É cláusula que especifica se o limite máximo de indenização poderá ser reintegrado quando da
ocorrência do sinistro.

Segundo a Circular nº 621/2021, a reintegração poderá ser:

 Facultativa - Mediante eventual cobrança de prêmio adicional, calculado a partir da data

da ocorrência do sinistro até o término de vigência do contrato.

 Automática - Observada a regulamentação específica de cada ramo de seguro.

O que é previsto na Cláusula de Perda de Direitos?

São previstas quais situações o segurado perderá o direito à indenização tais como:

 Agravação intencional do risco.

 Apresentação de declarações inexatas ou omissão de circunstâncias que possam influir

na aceitação da proposta ou no valor do prêmio.

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 INTRODUÇÃO AOS
SEGUROS DE DANOS
Explique as situações de rescisão e cancelamento do contrato de seguro?

 Por inadimplemento do segurado.

 Por perda de direito do segurado.

 Quando a indenização ou série de indenizações pagas atingirem o limite máximo de

indenização de uma determinada cobertura, o cancelamento afetará apenas essa
cobertura.

 Pela concordância recíproca entre segurado e seguradora, por escrito, caso em que o
cancelamento será denominado rescisão.

Cite as outras disposições contratuais contidas no contrato de seguros de

danos?

 As questões judiciais entre o segurado e a sociedade seguradora serão processadas no

foro do domicílio do segurado ou beneficiário, conforme o caso.

 A definição do beneficiário do seguro, quando couber, se dará por cláusula específica.

 A sub-rogação de direitos, quando couber, se dará por cláusula específica.

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 INTRODUÇÃO AOS
SEGUROS DE DANOS

GABARITO - RESUMO GUIADO | UNIDADE 02

Veja a seguir o gabarito das perguntas do Resumo Guiado da Unidade 02
– O Produto de Seguro de Danos e seus Elementos.

Cite e explique as etapas de desenvolvimento de um produto de seguro de

danos?

 Concepção – Na concepção são definidos pontos fundamentais como: bens a garantir,

riscos cobertos e excluídos; coberturas a oferecer para o segmento focado; políticas de
aceitação, segmentação e precificação.

 Processos (Operação) – São ferramentas e rotinas que otimizam a operação do produto

em todos seus processos, o que inclui: cotação, emissão, inspeção, aceitação,
remuneração, sinistros, entre outros.

 Avaliação - Administrar produtos massificados requer necessariamente avaliar

constantemente se o produto continua atendendo aos seus objetivos, o que inclui
verificar se os processos estão fluindo de forma satisfatória e se os resultados atingidos
estão dentro do planejado.

 Revisão - As seguradoras estão atentas a esses pontos e podem promover ajustes se

algo fugir do planejado, o que definimos como manutenção constante.

 Manutenção - São manutenções que podem atingir todos os pontos da concepção dos
produtos, abrangendo ajustes de precificação, segmentação, aceitação, processos ou
sistemas, entre outros, dependendo da necessidade de correção para manter os
objetivos de resultado.

Quais são os instrumentos ou meio de aplicação de uma política de aceitação?

 Sistema de cálculo - Permite a obtenção na “ponta de vendas” de cotações

perfeitamente ajustadas à política do produto.

 Guidelines - São os manuais de aceitação (documentos internos da seguradora) que

traduzem todas as regras de aceitação do produto para seus mais variados segmentos
de atuação. Orientam as equipes de subscrição da seguradora em sua atuação cotidiana
e podem nortear a atuação da área comercial na busca pelos riscos ajustados à
estratégia de atuação dos produtos.

 Regimento de alçada - Constante do guideline do produto, especifica quais alçadas

devem ser consultadas formalmente para fins de aceitação dos riscos, levando em conta
as características do objeto segurado. A utilização desse instrumento agrega maior
segurança ao gerenciamento da operação, principalmente, na análise de riscos mais
gravosos.

 Regras de inspeção - Indicam aqueles casos que necessitam da visita de técnicos

qualificados ao local do risco, com o objetivo de analisar as condições físicas e protetivas
das instalações e a adequação dos riscos frente às coberturas que se pretende segurar.

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 INTRODUÇÃO AOS
SEGUROS DE DANOS
 Outros meios - Uma política de aceitação pode também expressar-se na aplicação de
regras de franquias, preços ou comissionamento diferenciados, conforme o segmento
do risco envolvido. A política de aceitação pode contemplar condicionantes para
determinados tipos de risco, ou seja, pré-requisitos obrigatórios que permitam o aceite
de determinados segmentos como sistemas de proteção, renovação sem sinistro, região
de localização, características construtivas, idade do risco etc.

Explique o elemento Segmentação?

Todo produto de ramos elementares prevê algum tipo de segmentação em sua tarifa (critérios
tarifários) que diferenciará a taxa a ser aplicada em função das características do bem segurado
e da cobertura oferecida. A segmentação faz parte da colocação em prática da estratégia de
atuação do produto conforme o foco de atuação pretendido. Uma correta segmentação evita o
uso de taxas médias para riscos de características diferentes, pois identificar exatamente cada
atividade segurada permite ajustar o preço da forma mais personalizada possível, trazendo
maior competitividade para a tarifa nos segmentos mais atrativos e atribuindo maior peso ao
preço de riscos mais gravosos.

Como as seguradoras normalmente dividem sua política de aceitação de riscos?

 Riscos recusáveis - Conhecidos como aqueles que não serão garantidos em hipótese
alguma.

 Riscos de aceitação restrita ou sob análise - Aqueles que poderão ser aceitos,
dependendo da excelência dos sistemas de proteção, combinada com a adoção de
condições mais restritivas (franquias elevadas, por exemplo).

Qual o objetivo da Precificação e quais são os seus componentes?

O objetivo básico da precificação de um produto é desenvolver taxas de seguro que cubram os

sinistros e suas despesas, as despesas administrativas e as despesas de angariação, resultando
em lucro.

 Sinistros - Na composição do prêmio de seguro deve-se contemplar sinistros pagos,

aqueles que se encontram pendentes de pagamento e aqueles que já ocorreram, mas
ainda não foram avisados à seguradora. É a reserva IBNR, do inglês incurred but not
reported, que significa Provisão de Sinistros Ocorridos e Não Avisados.

 Despesas - Incluem-se ainda no prêmio de seguro as despesas associadas ao processo

de regulação e liquidação de sinistros (pagamentos de serviços de regulação
terceirizados, por exemplo).

 Despesas Administrativas das Seguradoras - São as despesas que envolvem a operação

do produto – por exemplo, custos de processamento, instalações da empresa,
equipamentos, estrutura, pessoal etc. – e que devem ser consideradas.

 Despesas de Angariação - Comissionamentos ou pró-labores pagos pela comercialização

do produto que também deve estar previsto. Também estão incluídos neste
componente as campanhas comerciais de remuneração a corretores.

 Lucro - É a remuneração, esperada pela seguradora para seus acionistas, oriunda

diretamente do produto e que deve estar incluída na precificação do seguro.

Explique as etapas do prêmio de seguros?

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 INTRODUÇÃO AOS
SEGUROS DE DANOS
 Prêmio de Risco ou Estatístico - Prêmio de Risco é a parcela de prêmio angariado que é
responsável por arcar com o pagamento dos sinistros e com as despesas de uma
carteira. Essa variável é calculada por meio da multiplicação da frequência de sinistros
pela indenização média ou também pela divisão do total de indenizações pagas pela
exposição de riscos segurados.

 Prêmio Puro - O cálculo do Prêmio Puro se dá pela inserção de um coeficiente de

segurança sobre o Prêmio de Risco. Esse coeficiente de segurança é calculado pelo
Departamento Atuarial e Estatístico da seguradora e objetiva proporcionar maior
segurança nas análises contra flutuações indesejáveis de riscos futuros, evitando com
que o componente sinistro e suas despesas possam variar.

 Prêmio Comercial - O Prêmio Puro por si só não é suficiente para cobrir a operação de
comercialização do seguro em sua integralidade. Lembre-se de que ele é suficiente
apenas para arcar com o componente sinistro e suas despesas.

 Prêmio Bruto ou Prêmio Total - Este componente do prêmio configura-se como a última
etapa do cálculo do prêmio de seguro, onde deverão ser acrescentados ao Prêmio
Comercial os encargos correspondentes aos juros de parcelamento (adicional de
fracionamento) e aos impostos (IOF).

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 INTRODUÇÃO AOS
SEGUROS DE DANOS

GABARITO - RESUMO GUIADO | UNIDADE 03

Veja a seguir o gabarito das perguntas do Resumo Guiado da Unidade 03
– Formas de Contratação de Seguros de Danos - Seguros Proporcionais e
Não Proporcionais.

Explique os seguros proporcionais.

Os Seguros Proporcionais recebem esta denominação porque estabelecem que em

determinados casos de sinistros, em que haja a insuficiência de importância segurada ou mal
dimensionamento de valor em risco informado (conforme o tipo de seguro contratado),
segurado e segurador participam, proporcionalmente, dos prejuízos. Assim, o que caracteriza
um seguro proporcional é a existência da cláusula de rateio dos prejuízos entre o segurador e o
segurado, quando o seguro é contratado de forma insuficiente.

Como se divide a modalidade de contratação dos seguros proporcionais?

Explique cada um deles.

 Seguros a Risco Total – É aquele em que, ao ser constatada a insuficiência do seguro, ou

seja, quando o LMI é menor do que o valor do bem na data do sinistro (Valor em Risco
Apurado - VRA), o segurado participa dos prejuízos na mesma proporção dessa
insuficiência, por meio do dispositivo contratual denominado cláusula de rateio. Nos
seguros a risco total o segurado deve ser orientado a levantar o valor de reposição dos
bens para nortear a fixação do LMI.

 Seguros a Risco Relativo - Nos seguros a Primeiro Risco Relativo, o valor de reposição
deverá, obrigatoriamente, fazer parte integrante da apólice e será identificado como
Valor em Risco Declarado (VRD). Tanto o LMI quanto o VRD são informações que
obrigatoriamente fazem parte da apólice de seguros a Risco Relativo.

Como são determinados o LMI e o VRA nos Seguros a Risco Total?

 Determinação do LMI - Para a correta determinação do LMI, e assim não se preocupar

com a aplicação da cláusula de rateio, o segurado deverá ser orientado a calcular, no
momento da contratação do seguro de danos, o real valor dos bens expostos ao risco,
ou seja, determinar qual seria o real valor de reposição e indicá-lo como a importância
segurada da apólice (LMI). Nos seguros a Risco Total, o segurado não precisa declarar
no seguro o Valor em Risco de seus bens e sim apenas indicar o respectivo LMI para
estes bens, calculado conforme definido anteriormente. É importante destacar que a
seguradora não assume qualquer responsabilidade por reconhecer o LMI como
suficiente ou não ao interesse do seguro, uma vez que o segurado é sempre o
responsável por todos os valores declarados na apólice.

 Determinação do VRA - Na hipótese de sinistro, a seguradora irá apurar na data de

ocorrência o Valor em Risco dos bens segurados, que receberá o nome de Valor em
Riscos Apurado (VRA). Esse valor será então confrontado com o valor do LMI constante
da apólice, com o objetivo de apurar a compatibilidade entre eles. Se ficar constatado
que o valor em risco apurado (VRA - valor de reposição dos bens no dia do sinistro) é
superior ao valor segurado (LMI), o segurado participará dos prejuízos. Já na situação

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 INTRODUÇÃO AOS
SEGUROS DE DANOS
inversa ou de igualdade, ou seja, se o VRA for igual ou menor que o LMI, o segurado não
participará dos prejuízos e assim a cláusula de rateio não terá eficácia.

Explique o que são os Seguros Não Proporcionais.

Os Seguros Não Proporcionais, também denominados Seguros a Risco Absoluto, são aqueles em
que o segurador responde integralmente pelos prejuízos até o montante do LMI (limite máximo
de indenização) fixado na apólice. Essa condição de contratação significa não aplicar rateio sobre
os prejuízos apurados. Nesse caso, durante o processo de regulação do sinistro, os prejuízos são
confrontados apenas com o LMI da cobertura e, havendo suficiência de importância segurada.

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 INTRODUÇÃO AOS
SEGUROS DE DANOS

GABARITO - RESUMO GUIADO | UNIDADE 04

Veja a seguir o gabarito das perguntas do Resumo Guiado da Unidade 04
– Seguro de Grandes Riscos - Grupo Patrimonial.

Quais são os ramos de seguros que se enquadram como Seguros de Danos para
cobertura de Grandes Riscos?

 Riscos de petróleo;

 Riscos nomeados e operacionais (RNO);

 Global de bancos;

 Aeronáuticos;

 Marítimos;

 Riscos nucleares;

 Crédito Interno (Segurado Pessoa Jurídica);

 Crédito à Exportação (Segurado Pessoa Jurídica).

Explique as características necessárias para que os demais Ramos de Danos

também sejam enquadrados como Grandes Riscos?

Enquadram-se também como Grandes Riscos todos os Demais Ramos de Danos, desde que
contratados entre pessoas jurídicas (inclusive no caso Tomador) e que apresentem, pelo menos,
uma das seguintes características:

 Limite máximo de garantia - Limite máximo de garantia (LMG) superior a R$

15.000.000,00 (quinze milhões de reais).

 Ativo total - Ativo total superior a R$ 27.000.000,00 (vinte e sete milhões de reais), no
exercício imediatamente anterior.

 Faturamento bruto anual - Faturamento bruto anual superior a R$ 57.000.000,00

(cinquenta e sete milhões de reais), no exercício imediatamente anterior.

Quais são as regras a serem respeitadas na elaboração e comercialização de

contratos de seguros de danos para coberturas de grandes riscos?

 Liberdade negocial ampla - Estimula a criatividade para a definição de termos e

condições mais modernos e facilita trazer para o nosso mercado coberturas já
consagradas e comercializadas no mercado externo.

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 INTRODUÇÃO AOS
SEGUROS DE DANOS
 Boa-fé - Conceito de honestidade mundialmente consagrado no mercado de seguros.

 Transparência e objetividade nas informações - Os termos de difícil compreensão dão

lugar a critérios mais objetivos para definir e explicar as cláusulas dos contratos de
seguros.

 Tratamento paritário entre as partes contratantes - Como o contrato de seguro está

sendo livremente negociado entre duas pessoas jurídicas, o segurado não pode alegar
que se viu obrigado a aderir a uma determinada condição que está agora se mostrando
desfavorável.

 Estímulo às soluções alternativas de controvérsias - A ideia aqui é estimular as cláusulas

de arbitragem, que preveem, em casos de controvérsia sobre a aplicação das cláusulas
do contrato, que duas ou mais pessoas de reconhecida experiência no tema em
discussão possam dirimir as dúvidas levantadas sem a necessidade de judicialização do
caso.

 Intervenção estatal subsidiária e excepcional na formatação dos produtos - Com o

conceito de liberdade negocial, o Estado, como órgão regulador, deixa cada vez mais de
exercer a função de regular temas simples como, por exemplo, os textos das condições
do seguro.

Nas cláusulas dos contratos de seguros, quais regras devem ser

obrigatoriamente respeitadas?

 As condições contratuais devem ter ordenamento lógico e ser expressas em linguagem

clara e objetiva.

 As obrigações ou restrições de direito do segurado têm de ser apresentadas com

destaque e clareza, principalmente os prejuízos indenizáveis, não indenizáveis e bens
não compreendidos no seguro.

 As definições dos termos técnicos utilizados no seguro precisam constar em Glossário.

 As consequências pela inadimplência do pagamento do prêmio também devem ser

expressas em linguagem clara e objetiva.

Cite os temas que também devem constar em carácter obrigatório nas

condições contratuais.

 Âmbito geográfico das coberturas.

 Pagamento de prêmio.

 Riscos cobertos e excluídos.

 Exata definição do início e do término das obrigações.

 Procedimento para renovação do seguro, quando for o caso.

 Critério de alteração e atualização de valores.

 Comunicação, regulação e liquidação de sinistros, incluindo a documentação mínima e

o fluxo geral para regulação de sinistro.

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 INTRODUÇÃO AOS
SEGUROS DE DANOS
 Hipóteses de extinção contratual.

 Franquias, participações obrigatórias do segurado, carências e reintegração, quando

houver.

 O limite máximo de indenização (LMI) e/ou limite máximo de garantia (LMG), conforme
o caso.

 A cláusula de concorrência de apólice, quando aplicável.

 A perda de direitos.

Explique os Riscos Nomeados e Operacionais - RNO.

Os seguros enquadrados no ramo Riscos Nomeados e Operacionais (RNO), visam garantir os

riscos patrimoniais e são assim classificados:

 Riscos Nomeados (RN) – Aqueles nos quais há clara identificação dos riscos,
possibilitando a enumeração das garantias oferecidas.

 Riscos Operacionais (RO) - Aqueles nos quais a complexidade dos riscos inviabiliza sua
identificação, com a estipulação de cobertura de danos patrimoniais, estruturada na
forma all risks, garantindo cobertura para quaisquer eventos, com exceção dos riscos
expressamente excluídos.

A quem se destina o seguro global de bancos?

O seguro global de bancos é destinado a bancos comerciais, bancos de investimento e demais
instituições financeiras e visa cobrir, nos termos pactuados, os prejuízos sofridos pelo segurado
em seus valores e bens face aos riscos de roubo, furto qualificado, destruição ou perecimento
de valores e bens, dentre outros.

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 INTRODUÇÃO AOS
SEGUROS DE DANOS

GABARITO - RESUMO GUIADO | UNIDADE 05

Veja a seguir o gabarito das perguntas do Resumo Guiado da Unidade 05
– O Sinistro e seus Processos.

Em que consiste a apuração de bens?

A apuração de danos consiste basicamente no levantamento de causa, natureza e extensão do
sinistro. Dependendo da natureza da ocorrência, a apuração dos danos pode ser feita por meio
de vistorias, registros policiais, por meio remoto ou de outras formas. Uma das formas mais
utilizadas para a apuração dos danos é a vistoria, quando os prejuízos são constatados por
intermédio de exame do objeto sinistrado.

Explique os objetivos da etapa de regulação.

A regulação tem por objetivo verificar se o sinistro está ou não coberto; constatar, em caso de
indenização, quem será o beneficiário e qual o valor a ser indenizado. A etapa da regulação
destina-se a permitir à seguradora analisar o relatório ou certificado de vistoria, solicitando
informações ou documentos complementares ao segurado ou ao vistoriador, se for o caso,
visando à decisão quanto à liquidação do sinistro. Nessa etapa, também é feita a análise dos
documentos relativos ao risco, ao seguro e ao sinistro para fins de levantamento dos prejuízos
indenizáveis.

O que deve ser verificado pela seguradora na etapa de regulação?

 Coerência – Se há coerência entre as informações contidas nos documentos do seguro

contratado e o apurado no laudo de vistoria. São analisados, dentre outros documentos,
notas fiscais e laudos periciais.

 Prazos – Se foram cumpridos ou não os prazos previstos no contrato, o pagamento de

prêmio, se a ocorrência está dentro do período de vigência do seguro e se as
informações do questionário de avaliação estão condizentes com os fatos apurados.

 Coberturas – Se a natureza do sinistro tem cobertura no seguro contratado, observadas

as condições/garantias da apólice.

 Ressarcimento - Se há viabilidade de ressarcimento contra os terceiros responsáveis

pelo sinistro.

Quais são as atividades providenciadas pela seguradora na etapa de

liquidação?

 Efetuar o pagamento da indenização ou encerrar o processo sem indenização.

 Negociar eventuais salvados.

 Tentar o ressarcimento contra os causadores do sinistro (por meio da sub-rogação de

direitos).

Cite as variáveis técnicas utilizadas no processo de liquidação? Explique-as.

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 INTRODUÇÃO AOS
SEGUROS DE DANOS
 Prejuízos Indenizáveis - São os prejuízos passíveis de indenização relativos às coberturas
que devem estar previstas nos contratos de seguros.

 Salvados - Dá-se o nome de salvados a tudo que restar dos bens sinistrados e que tenha
valor econômico para qualquer das partes contratantes.

 Ressarcimento - O ressarcimento é a busca do reembolso feita pela seguradora, no caso

de uma indenização paga ao segurado, em consequência de um evento danoso
provocado por terceiros.

 Sub-rogação - A sub-rogação ocorre no seguro quando, após o sinistro causado por um

terceiro ao segurado, a seguradora paga a indenização ao segurado e cobra
judicialmente do terceiro.

 Indenização - Indenização é a contraprestação da seguradora ao segurado ou aos seus

beneficiários, decorrente de um sinistro coberto, observando as condições
estabelecidas no contrato de seguro.

 Franquia - É o valor, previsto na apólice, com o qual o segurado participará em caso de

sinistro.

 Participação Obrigatória do Segurado (POS) - Instrumento semelhante à franquia

dedutível, a Participação Obrigatória do Segurado (POS) é aplicável a toda e qualquer
indenização por sinistro, inclusive na eventual perda total do bem segurado.

 Valor de Novo e Valor Atual - A apuração dos prejuízos para o cálculo da indenização
pode ser feita pelo Valor de Novo ou pelo Valor Atual do bem sinistrado. A modalidade
Valor de Novo (VN) permite a indenização pelo valor de novo do bem, ou seja, sem
aplicação de depreciação. O valor recebido será referente ao preço de mercado do bem,
desconsiderando seu desgaste e uso, limitado ao limite máximo de indenização
contratado para a garantia sinistrada. Já a modalidade Valor Atual (VA) prevê a
indenização pelo valor do bem, no estado em que se encontra, no dia e local do sinistro,
levando-se em conta uma depreciação relativa ao uso, à idade e ao estado de
conservação.

 Depreciação - A depreciação é a desvalorização sofrida pelo bem segurado em

decorrência do uso, da idade e do estado de conservação e corresponderá à diferença
entre o Valor de Novo e o Valor Atual.

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