Introdução ao seguro

Classificação dos seguros, Risco, Sinistro, Prêmio de seguro

SEGURO
Dá-se o nome de seguro (do latim "securus") a todo contrato pelo qual uma das partes,
segurador, se obriga a indenizar a outra, segurado, em caso da ocorrência de
determinado sinistro, em troca do recebimento de um prêmio de seguro.

Segurador – pessoa jurídica autorizada a funcionar no ramo.

Segurado – qualquer pessoa que deseje transferir os riscos de alguma atividade ou
coisa, mediante remuneração.
No século XVII, o mercado securitário se expandiu e ganhou novos produtos de
cobertura terrestre, especialmente em decorrência do Grande Incêndio de Londres de
1666, que destruiu cerca de 25% da cidade.

Com a Revolução Industrial, o seguro acabou se tornando um item praticamente

obrigatório em todas as áreas da actividade humana, afinal, os avanços tecnológicos, as
actividades de alto risco e os novos meios de transportes podem causar prejuízos de
proporções incalculáveis.
Todo esse crescimento da indústria, do comércio e dos meios de transporte, fez com que
as empresas seguradoras também evoluíssem para acompanhar a demanda do mercado.
Hoje existem seguradoras que controlam vultosos valores, contribuindo com a
sociedade, na geração de empregos e com projectos de responsabilidade social.

Classificação dos seguros

Os seguros são divididos em três categorias: Seguros de Pessoas (vida, acidentes
pessoais, saúde), de Bens (incêndio, vidros, cascos, transportes, automóvel, roubo, lucros
cessantes), e de Responsabilidade (crédito, fidelidade, responsabilidade civil).

Seguros comuns

Seguro de automóvel: Este seguro cobre perdas e danos ocorridos aos veículos terrestres
automotores. Coberturas básicas: colisão, incêndio e roubo que podem ser contratadas

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separadamente ou agrupadas. Este seguro pode cobrir também prejuízos causados a
terceiros, Acidentes pessoais de Passageiros.

Além disto, é possível contratar outras garantias, tais como: Assistência 24 hs,
reposição de veículo em caso de acidente, proteção para vidros, lanternas, faróis e
retrovisores. Seu custo varia de acordo com as características do carro.

Seguro de vida: Este seguro garante ao beneficiário ou ao próprio segurado um capital

ou renda determinada no caso de morte, ou no caso do segurado sobreviver em um
prazo convencionado.
Mediante coberturas adicionais, pode cobrir invalidez permanente e também, em
certos casos, acidentes ou situações de desemprego. Este seguro opera em duas
modalidades: seguro de vida individual e seguro de vida em grupo.

Seguro saúde: Objetiva garantir o reembolso das despesas médico-hospitalares, dentro

dos limites estabelecidos na apólice, decorrentes de acidentes ou doenças, efetuados pelo
segurado titular e respectivo dependentes.
O segurado tem livre escolha dos serviços médicos. O seguro de saúde varia nas
coberturas, mas geralmente pode abranger Assistência Médica, Urgências,
Hospitalização, Segunda Opinião Médica e Check-up. Opcionalmente pode ainda dar
direito a Medicamentos, Parto, Tratamentos Dentários e Doenças Graves.

Seguro viagem: Tem por finalidade cobrir custos relacionados a doenças ou acidentes
durante viagens. É válido durante um período pré-determinado escolhido no momento
da compra do seguro e começa a vigorar a partir do início da vigência desde que o
assegurado esteja no aeroporto ou pelo menos 100 km de distância de sua residência.
As coberturas variam de acordo com a seguradora e o plano, a maioria dos seguros
oferecem cobertura em caso de doença e acidentes, porém é muito comum os planos
oferecerem outras coberturas, como bagagem, atraso de voo e outros.

Seguro de responsabilidade civil: Cobre indenizações por danos realizados contra

outrem, pelo segurado ou por terceiros tutelados ou sob sua responsabilidade.

Seguros comuns para pessoas jurídicas

Seguro incêndio: Este seguro oferece cobertura para danos causados por incêndio,
queda de raios e explosão causada por gás. Legalmente obrigatório para as pessoas
jurídicas.

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Seguro de roubo: Este seguro tem por finalidade básica garantir indenização por
prejuízos consequentes de roubo e/ou furto qualificado.

Seguro de crédito: apólice de seguro contratada principalmente por empresas com o

objetivo de assegurar o valor total ou parte das negociações, contra o risco de
inadimplência de pagamentos

Seguro agrícola: oferece cobertura contra perdas físicas da lavoura, geralmente

decorrente de intempéries como chuva, seca, granizo etc.

Seguro de condomínio: Este seguro oferece cobertura para danos causados por incêndio,
raio, explosão e outras coberturas, para condomínios verticais e horizontais.

Comercialização de seguros

O Instituto de supervisão de Seguros deMoçambique (ISSM) é a entidade que regula e

supervisiona a actividade seguradora, resseguradora, de fundos de pensões e de mediação de
seguros em Moçambique.

Como principais atribuições, o ISSM exerce uma função normativa e uma função de
supervisão.
A primeira diz respeito à elaboração de regulamentos e participação na elaboração dos
diplomas legais que regulam o acesso a esta actividade. Adicionalmente, a segunda função
consiste na monitorização das entidades e a supervisão relativa ao cumprimento das normas
estipuladas para a praticabilidade desta atividade.

Segundo o ISSM, os seguros explícitos no portal do consumidor são: o seguro automóvel, o

seguro de habitação, o seguro de saúde, o seguro de acidentes de trabalho, o seguro de
responsabilidade civil e os seguros do ramo vida. Partindo desta apresentação, serão
abordados, de seguida, estes tipos de seguros.

Seguro automóvel

O seguro automóvel é obrigatório na medida em que, em caso de prejuízos provocados a

terceiros, o segurador paga os danos causados, de acordo com o contrato de seguro assinado
pelo segurador e pelo segurado. Este seguro obrigatório abrange a responsabilidade civil do
condutor do veículo (seja proprietário ou legitimo detentor do veiculo) pelos danos causados
a terceiros, tanto materiais como corporais, e ainda às pessoas transportadas, com exceção do
condutor do veículo.

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As coberturas abrangem a responsabilidade civil pelos prejuízos causados a terceiros em
virtude de acidentes de viação dolosamente provocados ou resultantes de furto, roubo ou
furto de uso.
Uma cobertura extra que é frequentemente contratada é o seguro de danos próprios.
Este seguro cobre os riscos de choque, colisão ou capotamento, furto ou roubo e
incêndio.

RISCO
A vida é cheia de riscos! A rigor, o ser humano acorda pela manhã e não sabe como
estará ao final do dia.

No ditado popular, quem arrisca, petisca. Contudo, em muitos casos, ocorre o inverso:
o risco causa perdas, de vidas ou de propriedades, cujo impacto financeiro é negativo.
Assim, estritamente falando.

Risco é um evento ou condição incerta, isto é, que pode ou não ocorrer no futuro, e
cuja ocorrência tem um efeito negativo e que pode ser expresso em termos monetários.
Esse evento pode ser totalmente incerto, como a queda de um raio, ou certo, mas
acontecendo em data incerta, como a morte.

O impacto financeiro de um sinistro pode atingir milhões de Meticais e levar a empresa

que não se precaveu à falência, ou o indivíduo a perder parte substancial de um
patrimônio que lhe exigiu anos para acumular. É nesse momento que o seguro se torna
importante.

Sinistro
É o termo utilizado para definir, em qualquer ramo de seguro, a ocorrência do evento
incerto, causador de perda econômica definido contratualmente, que obriga a
seguradora a indenizar.

O termo tem origem no latim “sinistra” que significa esquerda, como em mão esquerda
ou lado esquerdo, e que era associado, na Antiguidade a situações ou coisas negativas,
maliciosas, danosas, ignominiosas etc.

Prêmio de seguro
É a soma em dinheiro paga pelo segurado ao segurador para que este assuma a
responsabilidade de indenizá-lo por determinado risco de perda.

O conjunto de prêmios pagos pelos segurados formam as provisões ou reservas que

constituem os recursos que as seguradoras usam para pagar as indenizações.