UNIVERSIDADE CANDIDO MENDES

PS-GRADUAO LATO SENSU

PROJETO A VEZ DO MESTRE

O SEGURO DE AUTOMVEL
E SUAS PRINCIPAIS CARACTERSTICAS

ALEX DE SOUZA GOMES

ORIENTADOR:
Prof. Carlos Alberto Cereja de Barros

RIO DE JANEIRO
SETEMBRO/2004

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UNIVERSIDADE CANDIDO MENDES
PS-GRADUAO LATO SENSU
PROJETO A VEZ DO MESTRE

O SEGURO DE AUTOMVEL
E SUAS PRINCIPAIS CARACTERSTICAS

OBJETIVOS:
Trabalho monogrfico apresentado com
o intuito de mostrar os principais pontos
utilizados pelas seguradoras para a
aceitao do risco e pelos segurados
para a contratao.

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AGRADECIMENTOS

Agradeo a todos que me deram suporte

para a realizao deste trabalho tanto direta
como indiretamente.

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DEDICATRIA

Dedico esta monografia no s ao meu

filho, como minha esposa, pela pacincia
para a realizao deste trabalho.

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RESUMO
A contratao de um seguro de auto por parte do cliente depende de uma
srie de fatores que se inicia desde a escolha da corretora, que ser o representante do
segurado junto seguradora, a qualidade dos servios, o preo e, ainda, os benefcios
oferecidos pela companhia apos terem contratado o seguro.
Devido ao declnio na renda da populao brasileira, muitos segurados no
esto levando em considerao vrios pontos importantes, como: qualidade no
atendimento, servios, benefcios e garantias e sim a disponibilidade de escolher o
melhor preo para que no atrapalhe nas finanas no final do ms o que acaba levando
ao descontentamento no futuro quando precisa acionar os servios da seguradora.
Com o intuito de auxiliar e esclarecer a todas as duvidas das pessoas que
contratam ou desejam contratar um seguro de automvel para seu veculo, mostrarei
nesta monografia os principais pontos que levam seguradora a aceitar ou no o risco,
os pontos principais para a realizao de um calculo e como o segurado age na hora de
contratar um seguro.

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METODOLOGIA
A metodologia utilizada para dar apoio na realizao desta monografia foi
com base em livros, sites da internet, jornais e a algumas seguradoras, onde pode ser
extrado vrios pontos importantes para anlise.
Todo o trabalho foi realizado atravs de pesquisas e principalmente pela
minha vivncia no ramo se seguro de automvel que j so de sete anos como
funcionrio de uma grande seguradora, onde atuo na plataforma de renovao de
seguros de automvel, tanto de funcionrios da prpria companhia como de segurados
de outras corretoras filiadas seguradora.
A proposta desta monografia foi a de passar de uma forma bem simples e
objetiva os principais pontos para a aceitao de um seguro, tanto por parte da
seguradora e o ponto de vista do segurado quando vai contratar um seguro.

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SUMRIO
INTRODUO

CAPTULO I

10

ENTENDENDO MELHOR SEGURO DE AUTOMOVEL

10

CAPTULO II

15

PRINCIPAIS FATORES PARA O CALCULO

15

CAPTULO III

22

ESTRATEGIA PARA ATRAIR O CLIENTE

22

CAPTULO IV

26

PRINCIPAIS CRITERIOS PARA A ESCOLHA DE UMA SEGURADORA 26

CONCLUSO

30

ANEXOS

31

BIBLIOGRAFIA CONSULTADA

38

NDICE

39

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INTRODUO
Com o crescimento da populao e as facilidades para compra de um
automvel, pode ser notado o crescimento tambm do mercado de seguro de auto, que a
cada dia torna-se mais diversificado e mais competitivo. Este fato se d em funo dos
clientes se tornarem cada vez mais exigentes e estarem em busca de benefcios
concedidos pelas seguradoras. Para acompanhar este crescimento, as companhias de
seguro vm inovando a cada dia.
Os administradores da rea de marketing utilizam-se de diversas estratgias
para alcanar seus objetivos. Dentre essas estratgias destacam-se o marketing e as
mudanas constantes na garantias e benefcios que so vinculados juntos com as
aplices de seguros
A implementao do Plano Real, a partir da dcada de 1990, trouxe alm da
mudana significativa na economia brasileira e uma estabilizao no processo
inflacionrio, trazendo novas perspectivas para o consumidor brasileiro e para as
empresas nacionais, internacionais e investidores externos.
Em poucos anos, as companhias de seguros viram um crescimento
espantoso e passaram a conviver com um intenso processo de mudanas que antes no
ocorria em funo da inflao que era quase que diria.
Durante todos os anos que antecederam a inflao s companhias de seguros
tinham condies de ter retorno de seus investimentos de uma forma to rpida que
gerou um ciclo vicioso e conseqentemente fazendo com que fosse realizados poucos
investimentos e melhorias em pro dos segurados.
Atravs de vrios estudos realizados por empresas especializadas na dcada
de 1990 a lucratividade mdia do mercado segurador atingiu quase 19% contra 12% dos
bancos. E foi constatado que as seguradoras tem sua lucratividade aumentada mais pelo
resultado da participao em outros negcios do que pela venda de seguros, que por sua
vez seu principal negcio.
Diante disto pode se afirmar que as seguradoras, ainda, precisam
desenvolver-se cada vez mais, principalmente nas reas de servios, benefcios,

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comunicao (corretoras), levando-se em considerao principalmente s necessidades
dos segurados que a cada dia que passa ficam mais exigentes.
Isto mostra que as seguradoras devem sempre se dedicar as melhorias nos
produtos comercializados atravs da elaborao de novos projetos, visando
principalmente entrada de novos concorrentes estrangeiros que por sua vez entram em
um mercado com mais experincia, tecnologia e maior diversidade de produtos.
Mais do que isso se espera o desenvolvimento da qualidade dos servios em
sintonia com as necessidades do mercado, ou seja, consumidores, ainda carentes de
produtos diversificados e confiveis, atendimento personalizado e com rpida resposta
na ocorrncia de sinistros que j pode ser verificado em algumas companhias, dentre
elas Sulamerica e Porto Seguro.
Nesta monografia ser apresentado em seu primeiro captulo os principais
termos utilizados no ramo de seguro de automveis, depois sero mostrados os pontos
mais importantes para a contratao do seguro que chamado de risco pelas
seguradoras, o que as companhias esto fazendo para atrair mais clientes e por ltimo o
que os segurados procuram na hora de contratar um seguro.
Todas estas informaes sero passadas de uma forma clara e objetiva com
o intuito de ajudar na contratao do seguro de automvel.

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CAPTULO I
ENTENDENDO SOBRE SEGURO DE AUTOMVEL

11
CONHECENDO UM POUCO SOBRE SEGURO DE AUTOMOVEIS

1.1 Aspectos Gerais

O Seguro de automvel uma das modalidades mais antiga no ramo de
seguro, s a Sulamerica Seguros existe a mais de 105 anos e desde de seu incio j
trabalhava com esta modalidade de seguro. Hoje no Brasil existem mais de 60
seguradoras trabalhando com esta carteira e com outras, como: Seguro Residncia,
Empresarial, Previdncia, Vida.
O ramo de automvel continua, ainda, com a maior parte de prmios
emitidos pelas companhias, apesar da grande sinistralidade que afeta este ramo. Mas
mesmo assim, ainda, apresenta muitos nichos de mercados para serem explorados.
As seguradoras tambm possuem normas para serem seguidas e para que
isto

possa

acontecer

todas

as

companhias

so

fiscalizadas

pela

SUSEP

(Superintendncia de Seguros Privados), situada na cidade do Rio de Janeiro e que tem

como funo fiscalizar o mercado segurador, divulgar novas normas e verificar como
estas companhias esto operando no mercado de seguro.
Voltando ao seguro de automvel pode se dizer que garante ao proponente,
ou seja, a pessoa que contratou o seguro o pagamento da indenizao em caso de perda
total de seu veculo em funo de coliso, incndio ou roubo ou o conserto de seu carro
mediante ao pagamento da franquia que j informada no ato da contratao do seguro.
Lembrando que sero informados abaixo os termos tcnicos utilizados pelas
seguradoras

1.2 - Definio
Em relao ao seguro de automvel podemos dizer, que este tem o intuito
de garantir ao proponente, ou seja, a pessoa que contratou o seguro, o pagamento da
indenizao em caso de perda total de seu veculo que pode ser por: coliso, incndio ou
roubo ou o conserto de seu carro mediante ao pagamento da franquia que j informada
no ato da contratao do seguro.
Lembrando que sero informados, abaixo, todos os termos tcnicos
utilizados pelas seguradoras nas aplices de seguro apesar de muitas seguradoras

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poderem utilizar outras formas de denominaes, mas que no alteram o teor das
garantias.

1.3 Termos Tcnicos

Diante dos vrios termos que constam em uma aplice de seguro de
automvel sero mostrados os mais utilizados importantes na aplice de seguro.

Coberturas Bsicas Como o prprio nome diz, aquela em

que so especificados os riscos bsicos contra os quais oferecida a
cobertura do ramo.As Coberturas Bsicas so as principais, ou seja,
aquelas que independem de qualquer outra para serem contratadas.

Coberturas Adicionais So as coberturas que ampliam as

condies do grupo de Coberturas Bsicas. Estas coberturas s
podero ser contratadas em conjunto com as Coberturas Bsicas.

Cobertura total cobertura que visa assegurar o veculo de

coliso, incndio, roubo, furto sendo uma das mais comercializadas
pelas companhias de seguros.

Cobertura parcial Visa assegurar somente os veculos em

casos de incndio e roubo ficando sem contratao a cobertura de
coliso. Em funo disto, no uma cobertura muita contratada, pois
o ndice de coliso muito elevado.

Cobertura

de

RCF

(Responsabilidade

Civil

Facultativa) Modalidade pouco contratada para seguro de

veculos de passeio, pois visa somente a cobertura para o veculo do
terceiro, ou seja, pessoa que se envolve em uma coliso com o
segurado. Pode ser observado que o segurado que tem esta aplice
no ser indenizado caso tenha o veculo roubado, furtado ou caso
sofra uma coliso e seu carro tenha dado perda total.

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Bnus uma bonificao concedida pela seguradora, ou seja, desconto
para todos os segurados que no tenham utilizado o seu seguro durante vigncia e que
fica acumulado para a renovao posterior.

Franquia Trata-se de um valor estabelecido na contratao do seguro e

restringindo a responsabilidade do segurador e s se torna efetiva quando os prejuzos
ultrapassam um determinado montante. Isto faz com que o segurado tenha mais cuidado
com seu veculo, pois caso ocorra qualquer sinistro (coliso) e este precise acionar
seguradora para consertar seu bem ser necessrio o pagamento do valor estabelecido na
contratao.

Sinistro Concretizao do risco previsto no contrato de seguro, que vai

gerar a indenizao. O aviso de sinistro seguradora pode ser escrito ou verbal, mas
posteriormente cabe ao segurado fazer um aviso por escrito. A seguradora verifica se o
evento foi provocado por ato ilegal ou por m-f dos interessados no seguro. Havendo
fraude, a indenizao no paga. Segue, no anexo II demonstrando passo a passo desde
a comunicao do sinistro at sua regulao.

Total Quando h um evento que provoque a destruio de mais de 75%

do valor de mercado do veculo, que confirmado aps percia tcnica realizada por
funcionrios da empresa qualificados ou prestadores de servios contratados pela
companhia. O percentual estipulado pelas seguradoras com base no valor do veculo
na tabela da FIPE (Fundao Instituto de Pesquisas Econmicas).

Parcial - Quando o evento ocorrido ocasiona a destruio em menos de

75% do valor de mercado do veculo que constatado tambm atravs de percia
tcnica.

Garantias Adicionais So garantias avulsas que podem ser

contratadas ou no pelo segurado e caso sejam contratadas haver um custo adicional ao
prmio.Caso no sejam adquiridas no ato da contratao em algumas situaes podem
ser contratadas atravs de endosso, ou seja, no decorrer da vigncia.

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Endosso O endosso utilizado nos seguros para alterar a aplice em
virtude de qualquer modificao solicitada pelo Segurado, quer em relao ao objeto,
quer em relao ao valor do seguro.

Prmio Palavra que no lembra em nada as loterias existentes em nosso

pas, que quer dizer o ganho que a pessoa ter caso seja sorteada ou ganhe um concurso,
pois para o ramo de seguros quer dizer o custo que a pessoa dever pagar para fazer um
determinado seguro. Em outras palavras quer dizer remunerao que o segurado paga
ao segurador para que este assuma a responsabilidade por um risco determinado,
pagando-lhe uma indenizao em caso de sinistro, conforme as clausulas existentes na
aplice. Na maior parte das seguradoras este pagamento pode se dar atravs de carto de
crdito, dbito em conta corrente ou em dinheiro.

Proposta Formulrio impresso, contendo um questionrio detalhado,

que deve ser preenchido pelo corretor do segurado que est se se candidatando ao
seguro. A proposta base do contrato de seguro. sobre as respostas do segurado que
o segurador opera a seleo dos riscos. Conhecendo sua natureza, ele verifica se deve
aceitar ou recusar o seguro proposto. E, se aceita apreciando sua gravidade, pode
calcular a taxa correspondente sua importncia.

Aplice Trata-se do contrato firmado entre segurador e segurado,

documento o qual so discriminadas todas as garantias contratadas, forma de
pagamento, vigncia da aplice, dados cadastrais.
Todas estas informaes so encontradas nos manuais das seguradoras nos
sites, ou podem ser obtidas junto aos corretores credenciados. Segue no anexo I
demonstrando passo a passo do recebimento da proposta at a emisso da aplice.

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CAPITULO II
PRINCIPAIS FATORES PARA O CLCULO

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2.1 Definindo Risco

Podemos dizer que risco o evento incerto, ou de data incerta, independente
da vontade das partes e contra o qual feito o seguro.
O risco a expectativa do sinistro. , no contrato de seguro, o elemento
essencial por excelncia. Sem ele no pode haver contrato e ele que imprime a cada
seguro a sua feio peculiar.
Diante disto, todas as companhias de seguro antes de aceitar ou no uma
proposta verificam o risco, ou seja, a probabilidade que existe de ocorrer um sinistro.
Toda a companhia tem um determinado prazo para a aceitao ou no do seguro, que
em algumas companhias chegam a 15 dias aps a realizao da proposta.
Dentre os diversos pontos existentes, que levam a companhia a aceitar ou
no o seguro podemos destacar os seguintes pontos: o modelo do veculo, a rea de
risco, as condies gerais do veculo, a faixa etria do segurado so os principais fatores
para uma seguradora aceitar ou no o seguro.
Tambm no podemos esquecer de um item que todas seguradoras esto
cada vez mais investindo para tentar combater que so as fraudes praticadas pelos
prprios segurados que na maioria das vezes praticam acreditando na impunidade.
Abaixo sero relacionados todos os pontos discriminados e a sua
importncia no clculo do seguro. Segue, no anexo III e IV onde podem ser verificadas
as categorias com maior ndice de roubo e o percentual no mercado brasileiro.

2.2 Modelo do Veculo

O modelo do veculo est sendo um dos principais fatores para que as
seguradoras aceitem ou no um seguro. Isto se da principalmente com aqueles veculos
que tenham uma grande sinistralidade principalmente por roubo. Alm disto tambm
levada em considerao a potncia do carro, pois carros mais potentes so teoricamente
mais visados para o roubo.Diante destes prejuzos que no so poucos, as seguradoras
tem duas opes. A primeira o aumento da taxa de clculo para aquele determinado
modelo e a outra seria a no aceitao daquele determinado veculo para o seguro.

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Como podemos verificar, abaixo, as ocorrncias so freqentes nos mais
variados locais. Segue o texto do Dirio de So Paulo de 17/08/04 e do Jornal Extra de
15/09/04.
Policiais do 21 Distrito (Vila Matilde) descobriram ontem um
galpo de 700 metros quadrado, na Rua Dante Marteletti, Zona
Leste, onde funcionava como desmanche de carros. No local
foram encontrados cinco veculos duas Parati, dois gol e um
Vectra furtados entre os dias 12 e 15. No galpo tambm
havia vrias peas e muitos pares de placas. Uma pessoa foi
presa.
Policiais da Coordenadoria de Operaes Especiais (Core),
prenderam anteontem, seis integrantes de uma quadrilha
especializada em atacar motoristas nas principais estradas do
Estado do Rio de Janeiro.
Como pode ser verificado acima, na maioria das vezes os carros so
roubados para desmanche e geralmente existe toda uma infra-estrutura bem definida
para o roubo o desmanche do carro e a venda das peas.
Geralmente estas peas acabam sendo vendidas em ferros velhos no
autorizados ou em feiras clandestinas conhecidas como robaltos.
Como podemos verificar neste texto os modelos mais procurados so os da
marca Volkswagen devido a grande facilidade na comercializao das peas, em funo
do grande nmero de veculos desta montadora estarem em circulao nas nossas
estradas.
Ao final do ano a SUSEP (Superintendncia de Seguros Privados)
contabiliza quantos seguros de automveis foram comercializados pelas seguradoras no
Brasil e depois disto divide pela quantidade de sinistros que foram pagos pelas
companhias em de perda total por roubo. Desta forma segue, em anexo V, retirada do
site da revista Quatro Rodas de 2003 mostrando os carros mais roubados em nosso pas.

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2.3 rea de Risco

H alguns anos atrs as seguradoras realizavam seus clculos com base
principalmente no modelo do carro e na regio que o veculo circulava. Com o passar
dos anos muitas alteraes foram ocorrendo, principalmente na forma de realizar o
clculo.
Diante do aumento da violncia muitas reas se tornaro alvos certos para a
prtica do roubo. Ento em funo disto, os clculos foram modificados gradativamente
pelas seguradoras, como a incluso de subdivises nos estados, cep da residncia do
segurado, incluso do perfil do segurado, tudo isto com o intuito de personalizar mais,
ainda, o clculo.
Estes itens foram utilizados para personalizar mais o seguro, ou seja, para
que pessoas que morem em locais onde o ndice de roubo seja pequeno pague um valor
diferenciado de outras que moram em locais de riscos e que tenham um perfil menos
agressivo no paguem por outras que tenham um risco maior.
No caso do Rio de Janeiro os locais com maior nmero de roubo de veculos
so: Tijuca, Nova Iguau, Duque de Caxias, Av. Brasil em toda sua extenso, Mier,
Caxambi.

2.4 A Situao do Veculo

Todos veculos que no sejam 0km so obrigados realizao de uma
vistoria que ser tambm um dos principais meios que as seguradoras utilizam para a
aceitao ou no do seguro.
Estas vistorias so realizadas por prestadores de servios contratados pelas
seguradoras. No Rio de Janeiro as principais empresas que realizam este tipo de servio
so a Delphos e a Confere.
Nestas vistorias os veculos passam por uma rigorosa vistoria que engloba
os seguintes pontos:
Lataria;
Motor;

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Documentao;
Condies internas do veculo;
Todos os veculos que estiverem com algum tipo de problema nestes itens
mencionados anteriormente, dificilmente sero aceitos pelas seguradoras tanto para um
seguro novo ou para um endosso em uma aplice.

2.5 Faixa Etria do Segurado

Este, ainda, no um fator para a no aceitao de um seguro, pois basta ser
habilitado que a pessoa pode ser includa na aplice de seguro, mas j est sendo um
fator para a diferenciao de valores nas aplices de seguros.
Grande parte das seguradoras em seus questionrios j utilizam perguntas
especficas para uma determinada faixa de idade.
A Sulamerica seguros em seu perfil j faz a seguinte pergunta:
Existem pessoas entre 18 a 24 anos que conduzem ou podem conduzir o
veculo do segurado.
Como pode ser verificado por todos ns esta sem duvida a faixa etria de
maior risco para uma seguradora, principalmente no que diz respeito a sinistros por
coliso. Isto pode ser verificado constantemente nas reportagens dos jornais e na
televiso, onde so mostradas reportagens sobre jovens que saem das festas geralmente
de madrugada depois de ter ingerido bebida alcolica e so vtimas de acidentes que em
sua maioria causam srios danos aos veculos, chegando em alguns casos a dar perda
total.

2.6 Fraudes
Como pode ser verificar a situao do ramo de seguro de automvel no
confortvel. As margens de lucros so cada vez mais diminutivas e os resultados ficam
cada vez mais dependentes da quantidade de sinistros que acontecem na carteira. Sem
sombra de dvidas existem dois bolsos nas seguradoras. O que entra recursos com a
venda de seguros e o que sai para pagamentos de sinistros, comisses e custos
administrativos.

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Nos ltimos anos vrios processos de sinistro por perda total deixaram de
ser pagos, pois aps a sua anlise foram constatadas diversas irregularidades, onde o
segurado agia em conivncia com o terceiro ou outras pessoas e transformavam
pequenas colises em grandes prejuzos e que por sua vez acabavam em perdas totais
dos veculos e eram finalizados com o pagamento da indenizao ao segurado e o
famoso golpe do carro roubado, onde o segurado esconde o seu veculo em algum
galpo ou coloca fogo em seu veculo e depois vai a delegacia informar o roubo de seu
carro e este caso sendo um dos artifcios mais utilizados pelos segurados devido
dificuldade de se localizar o veculo.
Diante deste quadro que s vem aumentando nos ltimos anos, vrias
companhias j criaram mecanismos para tentar combater tais irregularidades, dentre eles
podemos citar:
Monitorao das ligaes na comunicao do sinistro;
Anlise rigorosa de processos que somam grandes quantias;
Parcerias com os rgos de Segurana Pblica de cada estado;
Constante treinamento de peritos para tentar verificar possveis
fraudes nas percias;
Parcerias com empresas terceirizadas que coletam informaes onde
ocorreu o sinistro, com o intuito de ter subsdios que comprovem a fraude;
Diante disto podemos verificar que os clculos de seguros de automveis
sofrem interferncia de vrios itens principalmente no que diz respeito ao risco que a
seguradora corre para aceitar um determinado veculo.
Em funo de estes itens terem um peso muito grande no clculo e
conseqentemente levando ao aumento do seguro, vrias empresas buscam artifcios
para atrair o cliente para sua companhia dentre eles podemos citar: Garantias adicionais,
desconto em estacionamentos, carro reserva, seguro residencial entre outros.
No prximo captulo ser destacado os benefcios concedidos pelas
seguradoras brasileiras para atrair o cliente.

21

CAPTULO III
ESTRATGIA PARA ATRAIR O CLIENTE

22

3.1 Definio
A todo o momento as seguradoras tentam formular de vrias maneiras uma
forma de conseguir atrair o cliente seja pelo preo, forma de pagamento, garantias
adicionais ou um melhor atendimento, principalmente quando ocorre um sinistro e o
segurado aciona a seguradora.
Diante disto, neste captulo sero apresentadas algumas novidades no
mercado atual de seguro em termos de vantagens ou benefcios que so oferecidos aos
clientes no ato da contratao do seguro.
Poder ser observado que as seguradoras utilizam diversas maneiras para
atrair o cliente e diante disto tambm poderemos ver que as vantagens podero variar de
estado para estado ou at mesmo e regio para regio. Abaixo segue diversas
reportagens sobre o referido assunto.

3.2 Seguradoras e suas principais estratgias

Segue abaixo, as principais formas utilizadas ultimamente pelas seguradoras
ou bancos para atrair mais o cliente interno e externo para suas carteiras. Pode ser
verificado, que em algumas situaes as seguradoras no investem somente na reduo
dos preos do seguro ou no prprio segurado, as companhias esto cada vez mais
comprometidas com o mercado a longo, ou seja, preocupadas em vincular sua imagem
com aspectos sociais e com os futuros motoristas.
Jornal do Comrcio RJ, 20/08/2004, Seguros, B-6.
O grupo Santander Banespa resolveu comercializar o seguro
de automvel, nas agncias, pelo sistema de multisseguradoras
e planeja atingir 60 mil correntistas. Na venda, o gerente
apresenta ao cliente, online e simultaneamente seis condies
alternativas, alm de duas opes de contratos: mensal, sem
custo de aplice e com preo seguindo a depreciao do
veculo, e o convencional pago a vista ou em quatro vezes sem
juros.

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Neste comunicado pode ser observada a preocupao da Instituio
financeira em atrair seus correntistas para a carteira de automvel. Isto se torna mais
fcil, pois o gerente tem na hora todas as opes de cotao, formas de pagamento, a
facilidade de o cliente ser correntista do banco, a oportunidade de conceder vantagens
para o cliente em outras carteiras ou iseno de pagamentos de taxas em outras
transaes financeiras caso o mesmo venha fechar e, ainda, pode realizar a negociao
on-line com o cliente.
Jornal do Brasil RJ 17/08/2004, Economia, On-line.
A BB Seguro Auto, seguradora do Banco do Brasil, cresceu
31,67% em nmero de clientes no primeiro semestre do ano e
planeja ocupar a quinta colocao no mercado da modalidade
at dezembro. Para atingir a meta, a empresa aposta no servio
que foi lanado ontem no Rio. A partir de hoje, a seguradora
oferecer na Zona Sul, Centro, Tijuca, Barra da Tijuca, Recreio
e Jacarepagu o servio de Assistncia Imediata aos seus
clientes.Em caso de acidente, quando a empresa for avisada da
ocorrncia, um consultor especializado ir ao local antes do
reboque e cuidar dos procedimentos necessrios para
tranqilizar o cliente .
Nesta reportagem pode ser observado que alm da instituio j ter um peso
no mercado, por ser um grande banco do pas, ainda, conta com uma rea estratgica
muito inteligente, pois a empresa investiu em um foco muito bom que na hora do
sinistro, pois neste momento que o segurado precisa mais de auxlio da seguradora
para resolver os problemas mais variados.
Porto Seguro investe em educao no trnsito fenanseg.org.br, 25/08/04,
A Porto Seguro est investindo nos futuros motoristas. Por
conta disso, patrocina a Cidade Portinho Seguro. Trata-se de
um espao educativo que permite s crianas com idade entre
05 e 11 anos, desenvolverem desde cedo, respeito s leis de
trnsito. Os motoristas mirins aprendem na prtica como se
portar na direo utilizando bicicletas e triciclos num circuito

24
com cruzamentos, semforos, sinalizaes e outros elementos
presentes nas ruas e avenidas.
Como pode ser verificado a Porto Seguro est voltada para os futuros
motoristas e com isto a companhia esta empenhada com o social e unindo a sua imagem
como de uma companhia que est preocupada com os futuros motoristas, pois no
entender da seguradora o trnsito s pode ter melhorias se os futuros motoristas j
estiverem

cientes

de

seus

perigos.

25

CAPTULO IV
PRINCIPAIS CRITRIOS PARA A ESCOLHA DE UMA
SEGURADORA

26

4.1 - Definio dos critrios

Os segurados ou clientes em sua maioria utilizam vrios critrios para a
escolha de uma seguradora. Na maioria das vezes isto realizado atravs da procura do
menor preo, qualidade dos servios, garantias adicionais, pela troca de informaes
com outras pessoas, pelas reportagens em jornais, televiso e at pela internet.
Adiante, ser mostrado alguns pontos importantes utilizados pelos clientes
para a escolha de uma seguradora.

4.2 Solidez da Seguradora

Este o principal ponto perguntado pelos futuros segurados quando estes
esto fazendo cotao junto aos corretores. A capacidade de satisfazer responsabilidades
financeiras de importncia vital, j que muitos clientes refletem seus interesses nesse
fator de qualidade, preferindo companhias com forte imagem de solidez no mercado
brasileiro.
Diante disto possvel afirmar que as companhias que esto a mais tempo
em funcionamento e que apresentam solidez durante os anos anteriores levam grande
vantagem quando o cliente vai fazer a contratao do seguro de automvel.

4.3 Servios Adicionais

Quando um seguro est para ser concretizado sempre h uma pergunta do
futuro segurador que : Qual a garantia adicional que a seguradora me oferece? Uma
tima pergunta por sinal, pois as seguradoras esto repletas de vantagens para os
segurados em suas aplices.
H uma grande preferncia do consumidor por servios personalizados, pois
estes fiam preocupados no s na hora do sinistro como durante o perodo integral da
exposio do segurado aos riscos que possam vir a ocorrer durante a vigncia da
aplice.
Uma grande parte dos consumidores acreditam que os seguradores deveriam
instru-los sobre o mecanismo do seguro, mant-los informados acerca de novos tipos

27
de contratos mostrando o que seria mais vivel para melhorar as condies seguradas e
com o intuito de sempre manter uma linha de contato com o cliente.

4.4 Atendimento ao Cliente

Todos os consumidores alm de quererem um timo atendimento quando a
contratao de qualquer servio, tambm espera que este atendimento seja realizado
sempre da mesma forma em outras ocasies.
No ramo de seguro de automveis que o assunto que est sendo abordado
o cliente espera um atendimento rpido quando ocorrer um sinistro, no momento que
for realizado a comunicao do sinistro, quando for ressarcido em caso de uma perda
total, quando em funo de uma coliso que acarrete somente a perda parcial de seu
veculo haja necessidade de consertos em seu veculo.
Em termos de pioneirismo podemos citar a SulAmerica Seguros foi a
primeira seguradora a criar a Central de Assistncia 24 horas que est situada no Rio de
Janeiro com uma infraestrutura totalmente voltada para facilitar o cliente na
comunicao de um sinistro, atendimento para auxilio em caso de pane do veculo do
segurado e outros servios. Pode ser verificado que em uma nica ao a companhia
pode ser parabenizada, pois agiu com pioneirismo, atingiu a satisfao do cliente e criou
um diferencial em relao s outras seguradoras na poca.

4.5 Preo
O que muitos segurados procuram ao contratar um seguro e muitas das
vezes esquecem do primordial que so as garantias. Muitos veculos top de linha
possuem o preo do seguro elevado, pois tratam se de carros com o valor de compra
muito alto e que desta forma eleva o valor do seguro. Mas em muitas ocasies existem
preos de seguros abaixo da mdia de mercado, mas que guardam algumas surpresas
desagradveis principalmente no pagamento da indenizao quando pode ser verificado
o tempo que o segurado aguarda at o pagamento da indenizao ou quando a uma
perda parcial e o segurado informado que no pode colocar o veculo na oficina que
gostaria.
Ento, antes de fechar um seguro e vivel em primeiro lugar certificar-se

28
quais so as normas estabelecidas pelas seguradoras atravs dos corretores ou dos sites,
das mesmas, para no fazer um seguro que traga problemas depois de concretizado.

29

CONCLUSO
Nesta monografia pode ser verificado que tanto seguradora como segurado
antes de concretizar um negcio tem que em primeiro lugar verificar os riscos, as
necessidades de cada um, a estratgia escolhida para a aceitao de um risco no caso da
seguradora e os principais fatores utilizados pelos segurados para a contratao. Vale
lembrar que todas estas informaes podem ser utilizadas tanto no ramo de seguro de
automveis como na aquisio de outro tipo de seguro.
No caso das seguradoras os principais pontos para o clculo do seguro
podem at se modificar como no caso do seguro de vida, que o preo mais elevado
no caso de idades avanadas, mas os conceitos bsicos so os mesmos, ou seja, a
estratgia de mercado, o publico alvo e os percentuais de aumento em algumas ocasies
so quase os mesmos.
Com relao aceitao de um risco ou realizao de um clculo para que
possa ser estabelecido o preo, pode ser verificado que uma srie de fatores influenciam
direta ou indiretamente para se chegar ao valor final, sendo um pouco mais complexo
do que muitas pessoas pensam e por isso em algumas situaes um pouco mais difcil
de se compreender.
No desenvolvimento deste trabalho o que procurou ser passado foi
demonstrao que qualquer tipo de processo decisrio seja ele o mais simples possvel
ou o mais complexo, pode ser resolvido de uma maneira bem simples desde que a
pessoa tenha conhecimento do que ela procura e o que espera de uma determinada
companhia, tanto no assunto que foi abordado nesta monografia como em todas as
outras reas.
O intuito deste trabalho foi esclarecer algumas dvidas existentes no que diz
respeito aos termos que existem nas aplices, e identificar os principais itens para o bom
entendimento do trabalho.

30

ANEXOS

Anexo I Pg 14 EMISSO DA APLICE

PROPOSTA DE SEGURO
DE AUTOMVEL

ANLISE DO
RISCO

INSPEO

ACEITAO
E
EMISSO

NORMAS TCNICAS

31

Anexo II Pg 13 - SINISTRO

COMUNICAO DE
SINISTRO

ANLISE DA
OCORRNCIA

ACEITAO OU
NO ACEITAO

REGULAO DO
SINISTRO

32

Anexo III Pg 16

Cobertura Casco - Valores em R$

Categoria Tarifria

Passeio Nacional

No.
Expostos

Prmio
Emitido

No.
Sinistros

Valores
Sinistros

6.451.201

3.805.004.845

1.094.277

2.908.624.100

Passeio Importado

343.239

454.825.081

71.812

338.915.393

Pick-up (nacional e importado)

835.431

1.125.034.233

131.187

741.576.288

Veculo de Carga (nacional e importado)

374.056

910.053.275

42.021

552.052.047

Motocicleta (nacional e importado)

26.167

31.555.457

4.406

18.726.122

nibus (nacional e importado)

14.733

33.400.116

1.029

11.480.880

Utilitrios (nacional e importado)

43.494

77.799.292

11.121

40.848.906

3.094

5.370.071

362

2.277.887

Outros
TOTAL
Fonte: SUSEP

Anexo IV Pg 16

8.091.415 6.443.042.370

1.356.215 4.614.501.623

33

Anexo V Pg 17
VW Golf GLX - 4p

5,12 %

GM D-20 Custom S

4,27 %

Fiat Uno Mille Smart

3,45 %

VW Gol GLi 1.8

3,14 %

Fiat Tipo 1.6 IE 2p

3,06 %

Fiat Tipo 1.6 IE 4p

2,99 %

VW Saveiro CL 1.8

2,99 %

Fiat Uno Mille SX

2,93 %

VW Golf 2.0

2,82 %

VW Golf GL 1.8 4p

2,77 %

VW Gol 1.8

2,77 %

Fiat Tempra 2.0 ie 2p

2,71 %

Fiat Uno Mille EX

2,67 %

GM mega GLS 2.0 MPFI

2,63 %

Fiat Tipo 1.6 MPI

2,58 %

VW Gol CL 1.8

2,53 %

Fiat Uno Mille Eletronic ELX 4p

2,40 %

GM Monza SL/E 2.0 2p

2,38 %

GM Vectra GL 2.0 MPFI

2,33 %

Fiat Fiorino Furgo 1.5

2,31 %

VW Kombi Standart 1.6

2,28 %

GM Vectra CD 2.0 16V

2,24 %

VW Gol CLi 1.8

2,22 %

VW Parati GL 1.8

2,21 %

VW Gol GL 1.6

2,18 %

VW Gol CL 1.8 Mi

2,18 %

Kia Besta GS

2,16 %

VW Gol CL 1.6

2,15 %

GM Vectra GLS 2.0 MPFI

2,12 %

VW Gol 1000 i

2,12 %

Fiat Uno Mille Eletronic ELX 2P

2,10 %

Fiat Fiorino Furgo 1.5 ie

2,05 %

VW Golf 1.6

2,04 %

VW Parati CL 1.6

2,04 %

VW Parati CL 1.8

2,03 %

Ford F-4000

2,02 %

Fiat Uno Mille

2,02 %

Fiat Palio ELX 1.0 mpi

2,01 %

GM Monza SL/E EFI 2p

2,00 %

VW Gol CLi 1.6

1,98 %

GM Pick-up Corsa GL 1.6 EFI

1,96 %

34
VW Saveiro CL 1.6

1,96 %

GM Kadett 1.8 EFI

1,96 %

Fiat Brava SX 1.6 16V

1,96 %

VW Gol 1000

1,93 %

VW Gol 1000i Plus

1,92 %

GM Kadett SL 1.8 EFI

1,91 %

GM Vectra CD 2.0

1,91 %

VW Gol 1.0 8V

1,90 %

Ford Ranger XL

1,90 %

Ford Escort Hobby 1.0

1,86 %

Fiat Palio ELX 1.0 16V

1,86 %

VW Parati 1000i 16V

1,85 %

Fiat Uno Mille Eletronic 2p

1,84 %

VW Santana CLi 1.8 2p

1,82 %

Ford Escort L 1.6

1,82 %

VW Polo Classic 1.8 MI

1,82 %

Ford Escort GL 1.8

1,77 %

Ford Escort GL 1.6

1,77 %

Fiat Siena 1.0 MPI

1,75 %

Fiat Uno Mille Eletronic 4p

1,73 %

GM Astra GLS 2.0 MPFI

1,71 %

GM Vectra GLS 2.0

1,70 %

VW Gol Srie Ouro 1.0 16V

1,69 %

VW Parati CL 1.6 MI

1,68 %

GM Kadett GL 2.0 MPFI

1,68 %

GM Astra GLS 2.0 MPFI

1,67 %

VW Gol 1.6 MI

1,62 %

Fiat Marea ELX 2.0

1,62 %

GM Vectra GL 2.2 MPFI

1,62 %

GM Astra GL 1.8 MPFI

1,62 %

VW Gol 1000 MI

1,61 %

Fiat Uno Mille EP

1,60 %

Ford Escort GL 1.8i 16V

1,60 %

GM Vectra CD 2.2 16V

1,57 %

GM Pick-up Corsa GL 1.6 MPFI

1,56 %

GM Corsa Sedan GLS 1.6 MPFI

1,55 %

VW Gol 1000 MI Plus

1,53 %

GM S10 Blazer DLX 4.3 V6

1,53 %

VW Saveiro (demais modelos)

1,53 %

VW Santana 2.0 MI

1,52 %

GM Astra Sedan GL 1.8 MPFI

1,51 %

GM Corsa Sedan GL 1.6 MPFI

1,49 %

VW Saveiro 1.8 MI

1,48 %

VW Gol Power 1.0 16V

1,48 %

35
Peugeot 206 Soleil 1.6

1,45 %

VW Santana 1.8 MI

1,45 %

GM Monza GLS 2.0 EFI 4p

1,44 %

Ford Escort GL 1.8i

1,44 %

Ford Escort GLX 1.8i 16V

1,42 %

VW Gol 1000i Plus 16V

1,41 %

VW Gol 1000 16V

1,40 %

Fiat Palio 1.6 mpi 16V

1,40 %

GM Vectra GLS 2.2 MPFI

1,38 %

GM Corsa Sedan Wind 1.0 MPFI

1,36 %

GM S10 Standart 2.2

1,35 %

Fiat Palio Weekend ELX 1.0 16

1,34 %

Fiat Palio Weekend 1.0 MPI

1,34 %

Fiat Palio Young MPFI 1.0 2p

1,34 %

VW Gol Special 1.0

1,33 %

GM Corsa Sedan Super 1.0 MPFI

1,32 %

Fiat Palio EL 1.5 MPI

1,31 %

GM Corsa Wind 1.0 MPFI

1,31 %

Fiat Palio Weekend Stile

1,31 %

Fiat Siena EL 1.6

1,31 %

Fiat Palio Weekend 1.6 MPI

1,30 %

Fiat Palio EL 1.5

1,30 %

GM Corsa Wagon GL 1.6

1,30 %

Fiat Palio 1.6 16V

1,30 %

GM Corsa GL 1.4 EFI

1,29 %

Ford Escort GL 1.8i 16V SW

1,28 %

GM Corsa Super 1.0 MPFI 16V

1,27 %

GM Corsa GL 1.6 MPFI

1,25 %

GM Corsa Wind 1.0 EFI

1,24 %

Fiat Palio ED 1.0 i.e

1,23 %

GM Corsa Super 1.0 MPFI

1,23 %

GM Corsa Sedan Super 1.0 MPFI 16V

1,23 %

Fiat Palio EDX 1.0 i.e

1,23 %

Fiat Palio Young MPFI 1.0 4p

1,22 %

Fiat Strada Working 1.5 mpi Cab. estendida

1,21 %

GM Astra Sedan GLS 2.0 MPFI

1,19 %

Fiat Strada Working 1.5 mpi

1,19 %

Fiat Palio EX 1.0 i.e

1,17 %

Fiat Palio Weekend Adventure 1.6

1,13 %

Ford Ka 1.0

1,10 %

VW Gol 1.6

1,01 %

Fiat Palio ELX 1.3 16V

1,00 %

Ford Fiesta 1.0

0,96 %

36
Ford Ka Image 1.0 8V

0,91 %

Renault Clio RL 1.0

0,88 %

Renault Clio RN 1.0

0,88 %

Honda Civic LX 1.6 16V Nacional

0,80 %

Toyota Corolla (demais modelos)

0,79 %

GM Celta 1.0 MPFI 2p

0,79 %

Ford Ka GL 1.0 8V

0,78 %

Mercedes-Benz Classe A 160

0,74 %

Fiat Marea Weekend HLX

0,72 %

GM Corsa GSi 16V

0,70 %

Ford Fiesta GL 1.0 8V

0,69 %

Toyota Corolla XEi 1.8 16V

0,69 %

Renault Scnic RXE 2.0 16V

0,68 %

Fiat Palio Fire1.0 8V 4p

0,63 %

Renault Scnic RT 1.6 16V

0,58 %

Demais

1,85 %

37

BIBLIOGRAFIA
BARBOSA, Francisco Antero Soares, Apostila de Noes de Direito e Legislao de
Seguros, s/dt.
DICIONRIO DE SEGUROS, Publicao, 23 IRB.
LARRAMENDI, I.H. PARDO, J., Manual Bsico de Seguros, Mapfre, 1991.
SITES: sulamerica.com.br; portoseguro,com.br, quatrorodas.com.br, funenseg.org.br;
SULAMERICA SEGUROS, Curso Bsico de Seguros, 1997.
SULAMERICA SEGUROS, Curso Bsico de Seguros de Automveis, 1997.
SULAMERICA SEGUROS, Principais Termos Tcnicos de Seguros, 1997.

38

NDICE
INTRODUO

CAPITULO I

10

ENTENDENDO SOBRE SEGURO DE AUTOMVEL

10

1.1 - Aspectos Gerais

11

1.2 - Definio

11

1.3 - Termos Tcnicos

12

CAPITULO II

15

PRINCIPAIS FATORES PARA O CALCULO

15

2.1 - Definindo Risco

16

2.2 - Modelo do Veiculo

16

2.3 - rea de Risco

18

2.4 - A Situao do Veiculo

18

2.5 - Faixa Etria do Segurado

19

2.6 - Fraudes

19

CAPITULO III

22

ESTRATEGIA PARA ATRAIR O CLIENTE

22

3.1 - Definio

23

3.2 - As Seguradoras e suas Principais Estratgias

23

CAPITULO IV

26

PRINCIPAIS CRITRIOS PARA A ESCOLHA DE UMA SEGURADORA

26

4.1 - Definio dos Critrios

27

4.2 - Solidez da Seguradora

27

4.3 - Servios Adicionais

27

4.4 - Atendimento ao Cliente

28

4.5 - Preo

28

CONCLUSO

30

ANEXOS

31

BIBLIOGRAFIA

38

NDICE

39