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SEGURO
O que éSeguro?
Acordo legal entre duas partes – a seguradora e o segurado.
Oseguradorfornece cobertura financeira para as perdas do
segurado que ele pode suportar em determinadas
circunstâncias, reunindo os recursos dos segurados.

Permite que indivíduos ou organizações troquem o risco de uma grande perda

pela certeza de pagamentos periódicos menores, conhecidos como prêmios. A
troca (ou transferência) de risco é estabelecida em um contrato legal chamado
apólice de seguro, que especifica a cobertura, compensação e/ou outras

Significado deRiscoem Seguros – incerteza quanto à ocorrência de perdas ou

danos.
Possibilidade incerta de perda ou dano que pode ou não acontecer. Exposição a
perigo .

Dois tipos principais de riscos:riscos puros e riscos especulativos

• Riscos puros:possibilidade de perda ou nenhuma perda, mas nenhum ganho. Associado a

eventos que podem resultar em insegurança ou perda financeira. Exemplos: desastres naturais
(terremotos, incêndios – riscos patrimoniais), acidentes, doenças, morte ou ferimentos (riscos
pessoais)
• Riscos especulativos:possibilidade de ganho e perda. Associado a atividades de investimento e
empreendimentos comerciais. Exemplos: investimento em bolsas de valores, status de um novo
negócio

Tipos de seguro:
Seguro privado
Linhas pessoais: Imóveis e bens pessoais de indivíduos ou proteção contra
responsabilidade legal

Linhas comerciais: Para empresas, organizações sem fins lucrativos e governo

agências
1. Seguro de vida: proteção financeira aos beneficiários em caso de
falecimento do segurado.
2. Seguro saúde: cobertura para despesas médicas.
3. Seguro patrimonial: indeniza os proprietários contra perdas ou danos aos
bens pessoais.
4. Seguro de responsabilidade civil: cobre a responsabilidade legal do segurado decorrente de danos
materiais ou corporais a terceiros.

5. Seguro de Acidentes (O que não estiver coberto pelo seguro de incêndio, marítimo e de vida).
seguro do governo
1.Programas de seguro social

• Financiado inteiramente ou em grande parte por contribuições de empregadores e/ou

empregados.
• Benefícios fortemente ponderados em favor de grupos de baixa renda.
(Exemplos: Segurança Social, Desemprego, ...)

2.Outros programas de seguro do governo (exemplos: Seguro Federal contra Enchentes, pools de
Seguros Estaduais de Saúde)

Benefíciosde seguro para a sociedade

• Indenização por perda

• Redução da preocupação e do medo
• Origem dos fundos de investimento
• Prevenção de perdas
• Aprimoramento de crédito

custosde seguro para a sociedade

• Custos de fazer negócios (carga de despesas: valor necessário para pagar todas as despesas)
• Declarações fraudulentas

• Reivindicações infladas

• Prêmios mais altos (para perdas adicionais reduzem a renda disponível (descartar)
e o consumo de outros bens e serviços)

Características básicas do seguro

- Pooling of loss: Distribuir as perdas incorridas por poucos por todo o grupo (permite
aos seguros reduzirem a grandes perdas, uma vez que ouviu o risco de várias pessoas.)

- Pagamento de perdas fortuitas: Aperda fortuitaé imprevisto, inesperado e ocorre como

resultado do acaso (basicamente umaproteção financeira contra eventos inesperáveis)
- Transferência de risco: o risco puro é transferido do segurado para a seguradora, que normalmente está em
uma posição financeira mais forte
- Indenização: O segurado é restabelecido (reposto) à sua situação financeira
aproximada antes da ocorrência do sinistro.
Características de um risco idealmente segurável

• Grande número de unidades de exposição (unidades de exposição) – Prever (prever) o

presença de numerosas unidades de exposição (quanto mais uma válvula de proteção “unidades de
exposição” menor será o risco de perda financeira.)
• Perda acidental e não intencional (perdas imprevisíveis) – Garante a ocorrência
aleatória de eventos
• Perda determinável e mensurável (perda que pode ser quantificada)– Determine quanto
deve ser pago
 • Nenhuma perda catastrófica (estratégia da protegido para gerenciar o risco de grandes perdas que
podem ameaçar a empresa)-Permite o funcionamento da técnica de pooling; Uso de
resseguro para dispersar a cobertura em uma grande área geográfica OU usando financeiro
instrumentos, como títulos de catástrofe (obrigações).
• Chance de perda calculável (calcula uma perda financeira, ex uma áera que ocorre
furacões, pode calcular a chance do temporal ocoraa naquela área num determinado
período)
• Prêmio economicamente viável (o que pagam todos os meses, valor justo que a
garantida cobra, dependendo do tipo de Seguro) - Acessível ao segurado; Suficiente
para a seguradora pagar todos os sinistros e despesas e dá lucro durante o
período da apólice, ou seja, o prêmio deve ser substancialmente menor que o valor de face, ou
montante da apólice.

???? processo de gerenciamento de risco ????

Objetivosde Gestão de Riscos

antes da perda :

• Prepare-se para possíveis perdas da maneira mais econômica

• reduzir a ansiedade
• Cumprir quaisquer obrigações legais

Após a perda :

• Sobrevivência da empresa
• Continuar operando
• Estabilidade de rendimentos (rendimentos)
• Crescimento contínuo da empresa
• Minimize os efeitos que uma perda terá em outras pessoas e na sociedade.

Exposição ao risco?

Benefíciosde gerenciamento de risco

• Permite que a empresa atinja facilmente seus objetivos pré-perda e pós-perda.

Tipos de Seguradoras Privadas

• seguradora de ações–corporação de propriedade dos acionistas

• seguradoras mútuas–corporação de propriedade dos proprietários da apólice
• Lloyd's–NÃO é uma seguradora MAS é um mercado de seguros que fornece serviços e
instalações físicas
• Trocas recíprocas–organização sem personalidade jurídica em que o seguro é trocado
entre os membros (chamados de assinantes)
• Planos Blue Cross e Blue Shield–sem fins lucrativos, planos orientados para a comunidade
• planos de cuidados gerenciados

• Seguradoras cativas–seguradora detida por uma empresa-mãe com a finalidade de

assegurar as exposições de perda da empresa-mãe.
• Seguro de Vida da Caixa Econômica–seguro de vida que é vendido por caixas econômicas
mútuas, por telefone ou por meio de sites.
Tipos de Seguradoras Públicas

Agentesecorretores Alguém que represente legalmente o

Alguém que representa legalmente o segurado.

Agentes operações diretamente para uma senha específica e oscorretores (intermediários)

trabalham em nome dos seus clientes e não representam nenhum código específico.

Tipos de sistemas de marketing–os vários métodos de venda e comercialização de produtos de

seguros

Funcionamento das Seguradoras

Avaliação:também considerado como determinação de preço trata das tarifas cobradas

pelas seguradoras.

Subscrição:o processo de avaliação da quantidade de risco que um indivíduo apresenta à

seguradora.

Produção:esta é a função de venda e comercialização de diversos produtos de seguros.

Liquidação da reclamação:pagamento devido a um cliente em resposta a uma reclamação. (pagamento ao

cliente em resposta a uma reclamação)

Resseguro:uma forma de transferir parte do risco financeiro que as seguradoras

assumem (contratuais e facultativos).

Investimentos:ter parte de seu prêmio de seguro investido após um determinado período.

Outras operações:contabilidade, serviços jurídicos, controle de perdas e sistemas de informação.

Razões para Regulamentação de Seguros

• Manter a solvência da seguradora

• Compensar o conhecimento inadequado do consumidor (conhecimento)
• Garantir taxas razoáveis (razoáveis)
• Disponibilizar seguro
????focado no desenvolvimento da regulamentação de seguros citando importantes decisões
judiciais e atos legislativos????

Métodosde regulamento

- Legislação, através de leis estaduais e federais

- Dentro da UE (Unidade Europeia), Regulamento Delegado da Comissão (UE)
- Decisões de tribunais (tribunais), por exemplo, interpretação de disposições políticas
- Departamentos de seguros do estado
O queáreassãoregulamentado?–todos os estados têm requisitos para a formação e licenciamento
de seguradoras.

Princípios legais importantes (4)

• Princípio daIndenização (indemenização)–a seguradora concorda em pagar não mais

do que o valor real da perda.
• Princípio daInteresse Segurável–o segurado deve estar em posição de perder
financeiramente se ocorrer uma perda coberta.
• Princípio daSub-rogação–substituição do segurado pelo segurador para
fins de reclamação de indenização de terceiro por sinistro coberto pelo
seguro.
• Princípio daExtrema boa-fé (honestidade em todo o processo de Seguro por
parte da validação)–maior grau de honestidade é imposto a ambas as partes de um
contrato de seguro do que é imposto às partes de outros contratos.

Law (Lei) e o Agente de Seguros(como afeta as ações e deveres (direitos) dos

agentes de seguros)

Umagenteé alguém que tem autoridade para agir em nome de um princípio (a seguradora).

Várias leis regem as ações dos agentes e sua relação com as seguradoras

• Não há presunção de relação de agência

• Um agente deve ser autorizado a representar o principal
• Um principal é responsável pelo ato de agentes agindo dentro do escopo de sua
autoridade
• Limitações podem ser impostas aos poderes dos agentes.

Fundamentos do seguro de vida

• Seguro de vida inteira:fornece cobertura para o

toda a vida do segurado e paga um benefício por morte ao beneficiário após a morte
do segurado.
• Vida geral:tipo flexível de seguro de vida que
permite que o segurado ajuste o prêmio e o benefício por morte ao longo do tempo.
• Seguro de vida variável:permite ao segurado
investir o componente de valor em dinheiro em várias opções de investimento, como ações
e títulos.

Morte prematura–morte de um chefe de família com obrigações financeiras pendentes não

cumpridas

• Pode causar sérios problemas financeiros aos membros sobreviventes;

• Os ganhos futuros do falecido são perdidos para sempre;
• Despesas adicionais são incorridas, por exemplo, despesas de funeral
• Algumas famílias experimentarão uma redução em seu padrão de vida.
Impacto financeiro em diferentestipos de famílias:pessoas solteiras; famílias de pais solterios;
ganhadores de duas rendas com filhos; famílias tradicionais; famílias misturadas; famílias
imprensadas.

A compra de um seguro de vida é justificada financeiramente se o segurado tiver rendimentos auferidos e

os outros dependerem desses rendimentos para apoio financeiro

Valor do seguro de vida a possuir (métodos/abordagem)

• valor da vida humana–o valor presente da parte da família nos ganhos futuros do
chefe de família falecido
• Precisa de abordagem–depende da necessidade financeira que deve ser atendida se o chefe da família
vier a falecer

Programas de seguro social(programas de seguro obrigatório do governo promulgados

para lidar com problemas que são difíceis de resolver por meio de seguro privado)
definição?????

Motivospara programas de seguro social

• Para ajudar a resolver problemas sociais complexos

• Para fornecer cobertura para riscos que são difíceis de segurar privadamente
• Proporcionar uma base de segurança econômica à população

Característicaspara programas de seguro social

• A maioria dos programas é obrigatória

• Projetado para fornecer um piso de renda
• Pagar benefícios com base na adequação social e não na equidade individual
• Os benefícios estão vagamente relacionados aos ganhos e prescritos por lei
• Um teste de meios formal não é necessário
• Financiamentos completos de benefícios são desnecessários

Examinou as disposições de três importantes programas de seguro social:

Este programa fornece pagamentos de renda de velhice, sobreviventes e invalidez - Previdência

Social.

Além disso, os benefícios do seguro de saúde são fornecidos por meio do programa Medicare.

Seguro-desemprego: durante desacelerações e recessões econômicas, o seguro-desemprego

oferece benefícios aos trabalhadores que foram demitidos do trabalho e que estão procurando
trabalho ativamente.

Compensação do trabalhador: instituída pelos estados para fornecer benefícios aos trabalhadores que sofrem
lesões no trabalho ou que desenvolvem uma doença relacionada ao trabalho.

O programa fornece renda por invalidez, benefícios médicos, benefícios de reabilitação e benefícios por morte
aos sobreviventes daqueles que morreram no trabalho.