Geral

Legal
1.- Autoridades e disposições legais
As figuras jurídicas envolvidas na atividade seguradora:
 Segurador
 Segurado
 Agente ou intermediário
 Resseguradoras
 Ajustador
 Autoridades reguladoras
As autoridades reguladoras do setor são:
 Secretário da Fazenda e Crédito Público.
Interpreta, aplica e resolve em matéria administrativa
 Comissão Nacional de Segusos e Títulos.
Supervisiona, acompanha e sanciona o funcionamento dos setores de seguros
e garantias.
 Comissão Nacional de Proteção e Defesa dos Usuários de Serviços
Financeiros.
Promove, aconselha, protege e defende os utilizadores de serviços financeiros
 Comissão Nacional de Arbitragem Médica. Resolve conflitos entre
usuários e prestadores de serviços de saúde.
Leis e Regulamentos aplicáveis ao setor segurador:
 Lei Geral das Instituições de Seguros e das Sociedades Mútuas de Seguros
 Direito dos Contratos de Seguro.
 Regulamento dos Agentes de Seguros e Seguros
 Regulamento de Seguros em Grupo.
 Regras de Funcionamento do Seguro Previdenciário
 Regras de Funcionamento dos Seguros de Saúde.
Leis complementares
 Código Civil Federal.
 Código Comercial
 Lei Geral das Sociedades Comerciais
 Lei de Proteção e Defesa do Usuário de Serviços Financeiros
 Lei de Navegação e Comércio Marítimo
 Lei dos Meios Gerais de Comunicação

2.- Seguros e Sociedade Mútua

As entidades que exercem a atividade seguradora são seguradoras e mutualistas,
têm funções e objetivos semelhantes.

Seguro Mútuo
Pessoa jurídica Associação de pessoas
Capital operacional mínimo por Partilha equitativa de custos e
operação pagamentos
Gera utilitário Sem lucro ou utilidade
 Sociedade anónima de capital fixo Sociedade mútua
ou variável
2 ou mais acionistas Mínimo de 300 membros
Especializada ou multi-linha Especializada ou multi-linha

3.- Operações e Filiais

Operação de seguro ativo. É o acordo entre seguradora e segurado para indenizar
um dano em troca do pagamento de um prêmio.
As operações e ramos de seguros são os tipos de seguros relativos a riscos de
características semelhantes, com base nos quais são concedidas autorizações pelo
PCH.

As autorizações são:
 Especialização: Vida, Danos ou Previdência, Multilinha (já autorizada)
 Intransferível
 Resseguro exclusivo
 Recolagem exclusiva

Operações Ramos
 Morte prematura
 Benefícios adicionais
Vida
 Planos de pensão ou de sobrevivência
 Seguro de pensão
 Acidentes Pessoais
Acidentes e Doenças  Despesas Médicas
 Deus o abençoe
 Responsabilidade civil e riscos profissionais
 Marítimo e transportes
 Fogo
 Agropecuária
 Carros
Dano
 Crédito
 Crédito habitação
 Segurança financeira
 Diversos
 Terremoto e outros riscos catastróficos

1.-Vida
Esta operação considera os seguintes contratos de seguro:
 Existência. Riscos que afetam o segurado. Morte prematura.
 Benefícios adicionais. Com base em acidentes de saúde ou pessoais
 Planos de pensão ou sobrevivência. Aposentadoria ou aposentadoria
 Seguro previdenciário. Derivado da legislação previdenciária. Pagamento
de aluguéis periódicos
2.- Acidentes e doenças
 Acidentes pessoais. Lesão ou invalidez do segurado em decorrência de
acidente.
 Despesas médicas. Cobre despesas médicas, hospitalares, medicamentosas
e outras necessárias ao restabelecimento da saúde do segurado
 Deus o abençoe. Prestação de serviços para prevenir ou restabelecer a
saúde do segurado.
3.- Danos
 Responsabilidade civil e riscos profissionais. Pagamento de danos
causados pelo segurado a terceiro.
 Marítimo e transportes. Indenização por danos a móveis e objetos em
movimento. Perda ou danos em cascos de embarcações e aeronaves.
 Fogo. Pagamento por danos e perdas causados por incêndio ou explosão
 Agrícola e animal. Compensação ou compensação de investimentos por
perdas ou danos aos benefícios esperados da terra ou dos animais
 Carros. Pagamento de danos, perdas ou danos causados a terceiros.
 Crédito. Pagamento de uma parte proporcional do prejuízo devido à
insolvência de clientes devedores
 Crédito habitacional. Pagamento por incumprimento de devedores de
empréstimos à habitação concedidos por intermediários financeiros.
 Garantia financeira. Pagamento por inadimplência de emissores de títulos,
títulos de crédito, documentos de oferta pública.
 Diversos. Pagamento de indenização por qualquer outra eventualidade.
 Terremoto e outros riscos catastróficos. Danos causados por eventos de
periodicidade e gravidade imprevisíveis
 Especial. Deixe o SHCP declarar. Contrasseguro, cosseguro e resseguro.

4.- Agente de seguros

Intermediação. Artigos 1.º e 2.º do RASF.

É a atividade exercida pelo corretor de seguros e consiste basicamente em:
 Troca de propostas e aceitações entre a seguradora e o segurado.
 Assessoria para a celebração do contrato de seguro
 Conservação, modificação, renovação e cancelamento do contrato de
seguro
Agente tenha certeza. Arte. 23 LGISMS
Pessoa física ou jurídica autorizada pelo CNSF a exercer atividades de intermediação
na contratação de seguros
Tipos de agentes.
 Pessoas singulares independentes. Eles operam sob contratos comerciais.
Licença
 Pessoas singulares ligadas a instituições por relação de trabalho

 Pessoas jurídicas. Sociedades anónimas para a realização de actividades

de intermediação. Escritório

Requisitos para autorização do agente. Arte. 10 RASF

 Maior de idade
  Estrangeiros comprovam qualidade de imigração
 Não estar sujeito ao artigo 13.o do RASF
 Estudos de nível médio
 Credenciar capacidade técnica perante o CNSF. Exame

Procedimentos para trabalhadores e advogados. ARTE. 11 RASF

 Para pessoas físicas vinculadas a seguradoras para trabalho A autorização é
solicitada pela seguradora. Credencial de Seguro
 Para os advogados, a autorização é solicitada por meio das pessoas jurídicas
dos agentes. Licença

Requisitos agentes pessoas jurídicas. Arte. 12 RASF

 Ser uma sociedade anónima
 Designação seguida de agente de seguros ou agente de caução ou de agentes
de seguros e de cauções
 Capital mínimo integralmente realizado
 Estatutos e alterações aprovados pelo CNSF
 Ter advogados autorizados pelo CNSF nas operações e filiais autorizadas à
empresa

Restrições para operar como agente ou proxy. ARTE. 13 RASF

 Incumprimento dos requisitos do artigo 10.o
 Ter condenação por crime patrimonial ou contra a saúde
 Estar sujeito a falência, suspensão de pagamentos ou falência
 Servidores públicos. A menos que exerçam atividades de agente
 Funcionários e empregados de instituições de crédito, instituições e
sociedades mútuas de seguros, obrigações, sociedades de corretagem, etc.
 Auditores e síndicos
 Representantes legais de resseguradoras e resseguradoras
 Administradores, comissários ou empregados de sociedades fiduciárias,
solidárias ou beneficiárias de apólices de fiança
 Ajustadores de Seguros
 Ser sancionado com revogação para realizar atividades de intermediação
 Ser banido, ter sido removido ou sancionado com cancelamento
 Qualquer pessoa que possa influenciar ou exercer coação para a contratação
de seguros ou títulos

Certificado de autorização para atuar como agente. Arte. 14 RASF

 Nome completo
 Trabalhador independente ou através de uma relação de trabalho
 Advogados o nome da pessoa jurídica que representam
 Operação, filial e sub-filiais autorizadas
 Data de emissão
 Fotografia
 Validade
A autorização de agente de pessoa jurídica deverá ser registrada em ofício
contendo:
 Nome ou razão social
  Data de emissão
 Validade
 Operações autorizadas, filiais e subfiliais
Autorização para o seguro de pensão intermédio decorrente da legislação da
segurança social:
 Nome da seguradora para a qual trabalham
 Agente, pessoa singular ou agente
 Não será autorizada mais de uma seguradora
Em caso de perda ou roubo, a emissão de segunda via deverá ser solicitada em
prazo não superior a 30 DIAS CORRIDOS.

Tipos de autorizações

 Provisório.- é emitido em uma única ocasião com validade de 18 meses a

pedido da seguradora
 Definitiva. Cedula válida por 3 anos para pessoas físicas e advogados. Pode
ser endossado por períodos iguais os últimos 60 dias corridos de sua
validade
 Indefinida. Para pessoas jurídicas. Instituto de autorização

As Autorizações definitivas serão emitidas por categorias que autorizem a

intermediação em operações ou filiais específicas.

 Categoria A. Riscos individuais e familiares de seguros pessoais e de danos.

 Vida individual
 Sistemas e mercados financeiros mexicanos
 Principais Despesas Médicas Individuais
 Acidentes Pessoais Individuais
 Deus o abençoe
 Carros
 Quarto da casa
 Barcos de recreio menores

 Categoria B. Riscos empresariais de seguros pessoais e de acidentes

 Grupo e coletivo de vida
 Grupo e grupo de acidentes pessoais
 Principais despesas médicas do grupo e do grupo
 Fogo
 Transporte de mercadorias
 Diversos: ramos diversos e técnicos
 Responsabilidade
 Terremoto e outros riscos catastróficos

 Categoria C. Riscos do negócio

 Altos riscos de incêndio
 Navios de casco
 Casco de aeronaves
 Resseguro
 
 Categoria D. Agricultura e animais

 Categoria E. Crédito

 Categoria G. Especial

 Categoria H-. Seguro previdenciário derivado de leis de segurança.

Política de responsabilidade civil. Os agentes devem contratar e manter em

vigor um seguro de responsabilidade civil por erros ou omissões, pelo valor, termos
e condições estabelecidos pelo CNSF;

5.- Vedações para a comercialização de seguros. Arte. 3 LGISMS

 É vedada a qualquer pessoa física ou jurídica a operação ativa àquelas

indicadas no art. 1º da LGISMS
 É proibido contratar com seguradoras estrangeiras
 Seguro pessoal se segurado morar no México
 Seguro para navios, aeronaves e veículos com matrícula mexicana
 Seguro de crédito sujeito à legislação mexicana
 Responsabilidade civil por eventos ocorridos em território nacional
 Seguro sobre mercadorias transportadas do México para o exterior e
vice-versa
 Exceções ao acima
 Seguradoras autorizadas e reguladas pelo SHCP
 Nenhuma empresa nacional pode realizar uma determinada operação
de seguro e será com uma autorização específica.

6.- Que o agente deve informar o segurado e a seguradora

Ao segurado

 Nome completo. Autorização. Número e validade da cedula. Domicílio. Nome

da entidade legal que eles representam
 De forma ampla e detalhada, o escopo real do contrato. Como mantê-lo e
cancelá-lo
 Que não tem o poder de aceitar riscos. Subscrever ou modificar políticas
 Cobrar prémios apenas contra recibo oficial emitido pela seguradora
 Que o pedido indique todos os fatos importantes para a avaliação do risco

Para a seguradora

 Informações autênticas relacionadas com o risco, que conhecem, para definir

as condições e os prémios adequados
 Factos relevantes para a avaliação do risco
7.- Infrações e sanções legais
As sanções administrativas por infrações serão impostas pelo CNSF, mediante
declaração do interessado no prazo de 10 dias.
São aplicados de forma independente, considerando a importância da infração e as
condições do infrator

1. Repreensão escrita
2. Multa
3. Suspensão
4. Desqualificação
5. Revogação

Repreensão escrita. Arte. 28 RASF

 Quando não informam os seus clientes dos seus dados pessoais, dados do
bilhete de identidade e falta de faculdades para aceitar riscos e modificar
políticas
 Quando pela primeira vez deixam de informar a comissão e o segurado:
estabelecimento, mudança de local ou encerramento de escritórios

Para três advertências em um período de 365 dias, será imposta suspensão de

30 a 60 dias corridos.

Fine.- Art. 29 RASF

 Elas serão impostas após ouvir os interessados.
 Com base no SMGDF
 O SHCP torna-os eficazes
 Pagamento em 15 dias úteis
 A reincidência pode ser punida em até duas vezes mais

100 até 8000 Ofereça algo diferente à política

1000 até 5000 Propaganda não autorizada
1000 até 8000 Fornecimento de dados falsos
500 até 2500 Operando sem autorização

Suspensão.- Arte. 30 RASF

Ouvidos e considerados os elementos apresentados, suspenda os agentes pelo
prazo de 30 dias corridos a 2 anos
 Declarar falsamente no pedido de autorização ou endosso de cedula
 Exigir aos requerentes ou beneficiários benefícios não legais
 Deixar de informar o cliente sobre seus dados de seguro e agente
 Agir em detrimento dos requerentes
 Fornecimento de dados falsos sobre os candidatos

Desclassificação.- Art. 33 RASF

 Para as infrações previstas no inciso II do artigo 139 bis da LGSMS
 serão desqualificados para mediar com as pessoas que aparecerem
relacionadas em um dia da base de garimpo distribuída pelo IMSS
  Dois a cinco dias de anúncios
 para agentes de pensões 5 dias de calendário

Revogação de pessoas físicas. Arte. 31 RASF

 Pare de distribuir prêmios. Pela primeira vez 30 a 60 dias
 Celebrar contratos com instituições não autorizadas
 Tem impedimentos que marcam a arte. 13 RASF
 Entrando em falência ou falência
 Agir como agente enquanto suspenso
 Comete 5 infrações das indicadas nos arts. 139 bis da LGISMS

Revogação de pessoas jurídicas. Arte. 32 RASF

 Pare de distribuir prêmios. Pela primeira vez 30 a 60 dias
 Celebrar contratos com instituições não autorizadas
 Tem impedimentos que marcam a arte. 13 RASF
 Entra em dissolução, liquidação, falência ou falência
 Agir como agente enquanto suspenso
 Três de seus advogados foram cassados de sua autorização dentro de um
prazo de 300 dias corridos

Cancelamento da cedula.- Art. 37 RASF

O cancelamento será feito quando a autorização for cancelada pelo motivo:
 Revogação
 Morte
 Demissão
 Extinção da relação de trabalho
 Ser declarado em estado de interdição
 Fusão
8.- Cobrança de comissões, pagamento de prêmios e cessão de direitos

Arte. 41 LGISMS
As comissões só serão pagas sobre os prémios efectivamente pagos, durante o
período de vigência das apólices

Arte. 42 LGISMS
O agente pode cobrar prémios sobre recibos oficiais emitidos pela seguradora

Arte. 24 RASF
Os agentes poderão cobrar os prêmios contra o recibo oficial da seguradora e
deverão pagá-los em até 10 dias úteis, além de entregar recibos e apólices em até
3 dias úteis

Mudança de local.- A seguradora deve ser informada. O CNSF e segurado com 10

dias de antecedência

Cessão de direitos.- Agentes e cessionários podem ceder os direitos de sua carteira

de apólices com o conhecimento das instituições.
As instituições têm o direito de preferência para o exercer no prazo de 15 dias
úteis.

9.- Contrato de adesão e não adesão

Adesão.
 Unilateral
 As condições são definidas pela seguradora
 Registrado no CNSF
 O segurado ao aceitá-lo adere ao contrato
 Deve estar em espanhol em caracteres legíveis a olho nu

Não adesão.
 Bilateral
 As condições são acordadas pelas partes
 Você não deve se opor às disposições legais aplicáveis
 Não pode ferir os direitos do segurado e do segurado

10.- Contrato de seguro

Contrato de seguro.
Acordo pelo qual a seguradora é obrigada, mediante o pagamento de um prêmio, a
indenizar um dano caso a eventualidade prevista seja realizada.

Para que o contrato de seguro seja efetivo, deve haver um interesse segurável,
que é o interesse econômico de que o sinistro não ocorra.

Características do contrato de seguro

Bilateral Há obrigações e direitos para as partes

Custo econômico. Pagamento de prémios e
Oneroso
indemnizações
Aleatório Cobre eventos que podem ou não ocorrer
principal Sua validade independe de outros contratos
Consensual Consentimento das partes
Boa fé As partes confiam no que está declarado no contrato
Acessão Condições estabelecidas pela seguradora
Condicional Dependem de um evento futuro e incerto

Elementos do contrato de seguro

Assume as consequências quando ocorre o evento cujo

Segurador
risco está coberto
Você está exposto a riscos para si mesmo ou para sua
Segurado
propriedade
Contratantes Pagar prêmios, custos de envio e impostos
 Beneficiário Segurado
Sucessor no A quem são transferidos os direitos de outra pessoa
título

Celebração do contrato
O contrato é celebrado quando o segurado tem conhecimento da aceitação da oferta
pela seguradora. Não sujeito à entrega da apólice

Prescrição.- se o cumprimento não for exigido, o contrato de seguro prescreve 2

anos após o conhecimento do direito em favor

Cancelamento.- As causas podem ser:

 Falta de capacidade de qualquer das partes
 Ilegalidade em qualquer das partes
 Vícios na celebração do contrato

Rescisão.- As causas podem ser:

 Omissão ou declaração imprecisa
 Agravamento do risco
 Fraude ou má-fé

Cancelamento.-Art. 45 LCS.- Quando no momento da contratação:

 O risco teria desaparecido
 O incidente teria sido feito

O segurado deve comunicar o agravamento do risco no prazo de 24 horas após

tomar conhecimento do risco

A seguradora comunicará a rescisão por escrito no prazo de 15 dias úteis

11.- Política

É o documento que representa o contrato de seguro, contém os direitos e

obrigações do segurado e da seguradora

A política, vícios e reformas são emitidos para fins de teste e serão registrados por
escrito.
Somente serão admitidas provas confessionais que comprovem a existência do
contrato, bem como o fato do conhecimento da aceitação.

A política deve ser escrita em espanhol em caracteres legíveis a olho nu para uma
pessoa de visão normal

Tipos de políticas
 Danos e despesas médicas. Nominativo, por ordem ou ao portador
 Vida. Nominativo e sob encomenda
Elementos da política
 Nome e endereço das partes contratantes
 Assinatura da seguradora
 Designação do segurado
 Validade
 Montante segurado ou montante da indemnização
 Montante do prémio
 Outras cláusulas de acordo com as disposições legais

12.- Lei de proteção e defesa do usuário de serviços financeiros

CONDUSEF
Promove, aconselha, protege e defende os utilizadores de serviços financeiros.
Reconcilia os interesses dos usuários e das instituições financeiras

Faculdades
 Atender e resolver consultas de usuários
 Fornecer orientação jurídica e aconselhamento jurídico aos usuários
 Resolver reclamações de usuários
 Atuar como árbitro em disputas entre usuários e instituições financeiras
 Impor sanções

Reivindicações
As alegações notoriamente inadmissíveis serão rejeitadas.

1.- Apresentação
O pedido pode ser apresentado em formulário.
 Pessoal
 Escrito
 Qualquer outro meio adequado
No prazo máximo de 2 anos a contar da ocorrência do evento que lhe deu origem,
com os seguintes requisitos
 Nome e endereço do requerente
 Nome e endereço do representante legal
 Descrição do serviço reivindicado
 Lista dos factos que deram origem à denúncia
 Nome da instituição financeira reclamada
 Documentação que embasa a contratação do serviço
 Quando as informações prestadas pelo usuário forem insuficientes para
identificar a instituição financeira, o CONDUSEF poderá solicitá-las ao SHCP,
CNSF, CNBV e CONSAR no prazo de 10 dias úteis.

2.-Notificação à instituição financeira

A CONDUSEF notificará a instituição financeira 5 dias úteis após o recebimento.
Acrescentando:
 Elementos fornecidos pelo usuário
 Definir uma data de audiência
 Caso a instituição não compareça, terá direito a uma sanção
3.-Conciliação das partes
O processo de conciliação esgotar-se-á de acordo com o seguinte:
 Audiência de conciliação das partes no prazo de 20 dias úteis a contar do
recebimento da demanda
 A instituição financeira apresentará relatório por escrito antes da audiência de
conciliação, caso contrário será considerada arquivada e não será motivo para
adiar a audiência

3.-Resolução
 O compromisso das partes é registrado em um registro.
 Caso a instituição rejeite a arbitragem, o CONDUSEF emitirá um parecer
técnico que será entregue ao usuário e à instituição que ordenar a reserva
para que as obrigações pendentes sejam cumpridas sem exceder o valor
segurado.
 Em caso de rejeição da arbitragem de composição amigável, seus direitos
serão salvaguardados para executá-los perante o tribunal correspondente.

4.- Procedimento arbitral

1.-Nomeação de um árbitro
 Cidadão em pleno uso de seus direitos
 Título e certificado profissional em direito ou equivalente
 3 anos de prática jurídica em assuntos financeiros
 Residência no país de 1 ano
 Reconhecimento profissional e idoneidade
 Não ser acionista, diretor, comissário ou funcionário de instituições
financeiras

2.-Atribuição de prazos e base

 Apresentação do pedido 9 dias úteis
 Se as partes não chegarem a acordo no prazo de 6 dias úteis a contar
da celebração do acordo
 A resposta à demanda será dada nos prazos acordados pelas partes,
sem exceder 9 dias úteis
 Na falta de acordo, não pode exceder 6 dias úteis após a notificação.
 Período experimental de 15 dias úteis. 5 para apresentação de provas
e 10 para alívio
 Para as peças processuais, serão concedidos 8 dias comuns
 60 dias para emissão da sentença por árbitro ou tribunal

2.-Prêmio
Decisão proferida por árbitros de direito em composição amigável. Tem
força executória, coisa julgada, para que sua execução possa ser
requerida perante um juiz.
A sentença e suas deliberações somente admitirão como meio de defesa o
procedimento de amparo
4.- Medidas de execução
 Multas
 Assistência das forças de segurança
 Leilão de títulos invertidos. No caso das seguradoras, dos mutualistas e das
sociedades de caução

13.- Prevenção e detecção de operações de origem ilícita

Lavagem de dinheiro.
Atividades exercidas por pessoas físicas ou jurídicas para ocultar a origem dos
recursos, introduzindo-os no sistema financeiro para realizar operações que lhes
permitam dar aparência de legitimidade e utilizá-los livremente.
O LGISMS habilita o SHCP a emitir disposições gerais para detectar e prevenir atos
de operações ilícitas. Arte. 140 LGISMS
O SHCP delega no CNSF a investigação destes crimes

Fases da lavagem de dinheiro

 Colocação.- Coloque dinheiro em instrumentos que possam escondê-lo,
banco, investimento, negócios, seguros
 Distribuição.- Diversificação de instrumentos para evitar rastreamento.
 Integração.- Recursos são captados para uso em operações legais

Tipos de operações ilícitas

 Relevante.- Igual ou superior ao equivalente a 10.000,00 dólares
 Incomum.- Duvidoso devido ao valor, frequência, tipo e natureza da
transação que não correspondem ao histórico ou atividades do cliente
 Atos internos desenvolvidos na atividade de funcionários, funcionários,
agentes ou promotores
Geral

Técnico
1.-Conceito e classificação de risco

Risco.- evento incerto que resultará em desequilíbrio econômico

Classificação de risco:
Em sua forma mais geral, o risco é dividido em 2 tipos.

1.- Natureza da perda

 Puro.- Envolve apenas a probabilidade ou possibilidade de perda
 Especulativo.- você pode obter maior, menor ou nenhum lucro

2.- Natureza da perda

 Privado ou pessoal. Afeta uma pessoa ou muito poucos
 catastrófico.- Evento extraordinário, de natureza anormal, alta intensidade
e quantidade de danos, afeta muitas pessoas

2.-Características do risco

1. Incerto ou aleatório. Há dúvida se pode ou não acontecer, se há certeza de

sua existência sua aleatoriedade desaparece
1. Possível. Deve ser capaz de acontecer
2. Concreto ou objetivo. Pode ser analisado e avaliado qualitativa e
quantitativamente
3. Lícitas. Não pode ser contra a lei
4. Fortuito. Alheio à vontade humana
5. Conteúdo econômico. Produz necessidade econômica

3.- Riscos seguráveis

1.- Riscos que afetam as pessoas

Os riscos que afetam as pessoas e que podem ser cobertos em um contrato de
seguro são:
 Morte prematura. Natural ou acidental
 Incapacidade ou incapacidade. Por doença ou acidente que lhe permita
trabalhar por renda
 Velhice sem recursos econômicos. Aposentadoria ou aposentadoria sem
solvência econômica

2.- Riscos que afetam as mercadorias

Os riscos que afetam os bens e que podem ser cobertos pelo seguro são.
 Fenômeno da natureza. Destruição de propriedade por furacão, inundação,
raio ou incêndio
  Atos derivados de eventos sociais. Danos materiais causados por
participantes de uma greve, tumulto ou vandalismo

3.- Riscos que afetam terceiros

São responsabilidades que emanam da lei por ações que afetem terceiros

4.- Riscos consequentes

Decorrente de dano direto ao patrimônio. As consequências dos danos diretos

4.- Atitudes humanas em relação ao risco

As atitudes do indivíduo para salvaguardar a si mesmo e seus bens são:

1. Exclua-o. Erradicar as causas que podem causar os danos

2. Diminua-o. Reduzir fatores que podem agravar a perda
3. Previna-se. Minimizar a chance de ocorrência de riscos
4. Distribua-o. Risco de divisão
5. Retê-lo ou assumi-lo. Não faça nada e some o pagamento de indenizações
6. Transfira-o. Transferir as consequências para outra entidade através de um
acordo ou contrato

5.- Formas de compartilhar o risco entre o segurado e a seguradora

 Franquia. Montante ou percentagem cujo montante deve ser excedido para

que um pedido prossiga
 Cosseguro. Participação de 2 ou mais seguradoras no mesmo risco através
de contratos diretos com o segurado
 Franquia. Montante a ser excedido para compensação de perdas
 Contrasseguro. Reembolso de prémios ou taxas cobertos quando
determinadas condições são cumpridas
 Resseguro . Compartilhe uma porcentagem do risco com a seguradora
principal. Não há contrato direto com o segurado

6.- Bases técnicas para custos de seguro

As bases técnicas são todos aqueles conceitos e elementos que são utilizados para o
cálculo atuarial que determina os prêmios e sobretaxas

 Homogeneidade. O grupo segurável deve ser homogéneo e suficientemente

grande para que o risco seja substancialmente igual.
 Dispersão. Distribuir entre um grande grupo as possíveis perdas financeiras
que não podem ser suportadas por um único indivíduo
 Incerteza. Que haja dúvida se isso pode ou não acontecer. Ter certeza de
sua existência real perde o princípio da aleatoriedade

1.-Grau de risco
Fator que influencia o custo do seguro e é medido por:
 Frequência global média. Número médio de sinistros ocorridos durante 1
ano.
  Gravidade relativa média. Custo médio dos sinistros ocorridos em 1 ano.

2.-Estatísticas
Registro ordenado de dados, fatos e circunstâncias por um determinado tempo e
um universo definido para conhecer seu comportamento de forma global

3.-Probabilidade
Possibilidade de ocorrência de um evento. Ele indica o número de vezes que um
evento é provável de ocorrer. É usado para antecipar possíveis perdas em um grupo
de pessoas ou bens

4.-Lei dos grandes números

Ele forma a base das previsões para o seguro. Determina o grau de possibilidade de
ocorrência de determinados eventos

4.- Tabela de mortalidade

 Reflete a provável experiência de morte de uma população em uma
determinada idade.
 Baseia-se em experiências anteriores
 Indica o número de mortes esperadas por idade
 Calcule o número de mortes em determinados grupos, idade, homens,
mulheres fumantes, etc.

5.- Taxa de mortalidade

A morte por mil resulta da divisão do número de pessoas que morrem pelo número
de sobreviventes em um período de tempo em uma idade específica por mil.

Taxa de mortalidade Número de óbitos

X 1000
= Número de pessoas vivas

7.- PRÊMIO
É a contribuição económica paga pelo contratante ou segurado à seguradora para a
cobertura de um risco especificado no contrato de seguro

O prémio é calculado com base:

 Características de risco
 Probabilidade de ocorrência do incidente
 Valor da perda
Tipos Premium

1.- Prêmio de risco puro

Ele é obtido com base na probabilidade de ocorrência de um acidente e no valor do
prejuízo que o segurado teria.

2.- Nível ou prêmio constante

Permanece inalterado durante a vigência do seguro
3.- Aumento do prémio
Sofre um aumento sucessivo em sua quantidade com o passar do tempo

4.- Prémio decrescente

Sofre uma diminuição sucessiva de sua quantidade com o passar do tempo

5.- Prémio anual

É o que cobre 12 meses

6.- Prémio de taxa

É aquele aplicado pela seguradora a um determinado risco e para cobertura
completa. É integrado por:

 Prémio de risco puro

 Custos de aquisição
 Despesas administrativas
 Utilidade

7.- Prêmio fracionado

É calculado em períodos anuais e liquidado em pagamentos periódicos de seis, três
e um mês.
Esta forma de pagamento envolve uma sobretaxa para pagamento parcelado, que é
devido a:
 Perda de juros sobre prémio não pago
 Custos adicionais de coleta
 Custo dos movimentos contabilísticos

8.- Prémio acumulado

Corresponde proporcionalmente a um período de risco já corrido.
Percentual do prêmio cobrado quando o seguro é cancelado antes do seu
vencimento anual

9.- Prémio único

Pagamento em uma única exposição dos prêmios de toda a vigência do contrato

10.- Prémio total

É a soma dos prémios de:
 Cobertura básica
 Coberturas adicionais

Sobretaxas
À tarifa normal são adicionadas sobretaxas ou prêmios extras para fatores
subnormais que aumentam o grau de risco:

 Ocupações perigosas
 Saúde precária
 Hábitos inadequados
 Perigos desportivos
Uma sobretaxa também é adicionada para pagamento fracionado devido a:

 Perda de juros sobre prémio não pago

 Custos adicionais de coleta
 Custo dos movimentos contabilísticos

Descontos
Os descontos são aplicados para circunstâncias favoráveis, a idade de cálculo é
reduzida pelos seguintes fatores.

 Preferencial. Para uma excelente saúde, não fumar e praticar esportes

regularmente
 Mulher. Porque a expectativa de vida das mulheres é maior
 Não fumante.

7.-Reservas técnicas
Eles representam os fundos combinados de todas as apólices retidas pela empresa,
que juntamente com os prêmios de juros futuros são suficientes para cobrir todas
as obrigações futuras. Seu objetivo é garantir a solvência da seguradora para quitar
os compromissos firmados em seus contratos
As reservas que uma seguradora deve constituir são:

1.- Reservas para riscos correntes

Eles são constituídos para lidar com os riscos que permanecem em vigor. Seu
objetivo é atender obrigações futuras

2.- Reservas para obrigações em aberto

Eles são constituídos para lidar com sinistros ocorridos em um período ou ano
contábil anterior que estão em processo de pagamento.

8.-Reservas matemáticas
Resulta dos excedentes pagos durante os primeiros anos de vigência da apólice pela
aplicação do prémio de nível

9-Dividendos
São os rendimentos obtidos por:
 Excedente de rendimentos
 Redução de custos
 Diminuição da taxa de acidentes

Os dividendos podem ser concedidos a partir do terceiro ano e o segurado pode

utilizá-los em qualquer uma destas opções:

 Aplique-o para pagamentos de prêmios

 Deixe-o em depósito
 Retire anualmente
  Seguro estendido
 Seguro quitado

10.- Perda

É a manifestação do risco segurado, a realização do risco previsto no contrato.

Uma vez feito o sinistro, a seguradora deve ser notificada por escrito no prazo de 5
dias.
A seguradora deve pagar a indemnização no prazo de 30 dias a contar da data de
recepção da notificação do sinistro
Riscos de Seguros Pessoais Individuais

Base técnica
O seguro de vida é um instrumento financeiro que dá continuidade à vida
econômica do segurado.

Tem como objetivo proteger a pessoa durante sua vida de 3 riscos principais:

 Morte prematura
 Invalidez por acidente ou doença
 Sobrevivência. Velhice sem recursos econômicos

O seguro de vida é baseado na probabilidade de morte das pessoas

dependendo de sua idade

O custo do seguro baseia-se em princípios matemáticos que determinam e

garantem rendimentos suficientes para pagar indemnizações e rentabilizar a
atividade seguradora.

Bases atuariais para cálculo do custo do seguro

 Lei dos grandes números. Ele forma a base das previsões para o seguro.
Determina o grau de possibilidade de ocorrência de determinados eventos

 Estatística. Permite o cálculo da probabilidade de perda com base na análise

estatística de dados, fatos e circunstâncias

 Probabilidade. Possibilidade de ocorrência de determinado evento. Permite

antecipar a taxa de acidentes em um grupo de pessoas.
Matematicamente é representado:

Número de casos possíveis ou favoráveis

Número total de eventos ou

1.- Tabela de mortalidade

 Expressa a probabilidade de morte de uma pessoa.

 São registros estatísticos de óbitos que ocorrem a cada ano dentro de uma
determinada faixa etária.

É o instrumento utilizado para determinar o cálculo dos prêmios

ou custo do risco assumido por uma seguradora
A partir da TÁBUA de mortalidade obtém-se a TAXA DE MORTALIDADE,
que é a base para a determinação do custo do seguro.

2.- Taxa de mortalidade

É a proporção de óbito que aparece na tábua de mortalidade. É a

base para determinar o custo do seguro

Taxa de mortalidade Número de óbitos

X 1.000
= Número de pessoas vivas

3.- O prémio

O valor pago pelo segurado pela cobertura de um risco especificado

no contrato de seguro. Serve para que a seguradora possa cobrir:

 O risco esperado
 Custos de aquisição
 Despesas administrativas
 Utilidade esperada

4.- Tipos Premium

1.- Prêmio de risco puro

É obtido a partir da tábua de mortalidade e cobre apenas o risco de morte.

2.- Prémio natural ascendente ou crescente

É calculado ano após ano na idade atingida pelo segurado, cresce à medida que
aumenta a probabilidade de morte. Aplica-se ao seguro de um ano que pode ser
renovado

3.- Prémio decrescente

Sofre uma diminuição sucessiva de sua quantidade com o passar do tempo. Quanto
maior a idade do segurado, maior a probabilidade de indenização. É usado em
programas de poupança e empréstimos hipotecários

4.- Nível ou prêmio constante

Ele permanece inalterado durante a vigência do seguro. É o resultado da média dos
diferentes prêmios de risco puro a pagar ao longo dos anos de seguro. É usado em
contratos de seguro com mais de 10 anos, como dotal, vida comum em
temporário a partir do ano 5

5.- Prémio de tarifa

É aquele aplicado pela seguradora a um determinado risco e para cobertura
completa. É integrado por:

 Prémio de risco puro ou prémio de nível

 Custos de aquisição
 Despesas administrativas
 Utilidade

6.- Prémio total

É a soma dos prémios de:

 Cobertura básica
 Coberturas adicionais
 Despesa

7.- Prémio anual

É o que cobre 12 meses

8.- Prémio único

Pagamento em uma única exposição dos prêmios de toda a vigência do contrato de
seguro

9.- Prémio extra

É um custo adicional que é adicionado ao prêmio nivelado, ele é calculado com base
em fatores que aumentam o risco de morte:

 Ocupações perigosas
 Saúde precária
 Hábitos inadequados
 Esportes perigosos

10.- Prêmio fracionado

É calculado em períodos anuais e liquidado em pagamentos periódicos de seis, três
e um mês.
Esta forma de pagamento envolve uma sobretaxa para pagamento parcelado, que é
devido a:

 Perda de juros sobre prémio não pago

 Custos adicionais de coleta
 Custo dos movimentos contabilísticos

Descontos
Os descontos são aplicados para circunstâncias favoráveis, a idade de cálculo é
reduzida pelos seguintes fatores.
  Preferencial. Para uma excelente saúde, não fumar e praticar esportes
regularmente
 Mulher. Porque a expectativa de vida das mulheres é maior
 Não fumante.

5.- Provisões técnicas

É o fundo de dinheiro que garante o capital necessário para que a seguradora possa
cumprir as obrigações futuras contraídas nos contratos.
As reservas que uma seguradora deve constituir são:

1.- Reservas para riscos correntes

Eles são constituídos para lidar com os riscos que permanecem em vigor. Seu
objetivo é atender obrigações futuras. Eles são compostos por cada operação e filial

2.- Reservas para obrigações em aberto

Eles são constituídos para lidar com acidentes que já ocorreram. Eles podem ser
por:

 Políticas expiradas
 Sinistros ocorridos e não reportados
 Participação nos lucros

6.- Reservas matemáticas

Decorre dos excedentes pagos durante os primeiros anos de vigência da apólice

pela aplicação do prémio nivelado, juntamente com os retornos obtidos pelo seu
investimento.

É a parte dos prêmios nivelados já pagos pelo segurado que não foi
absorvida pelo risco coberto

7.- Títulos garantidos

É a forma pela qual o segurado pode dispor do fundo de poupança da reserva
matemática, seu valor depende de 3 fatores:

 Plano contratado
 Idade do segurado
 Anos de validade do plano

As garantias são concedidas apenas:

 Sobre a cobertura básica de óbitos

 Após 3 anuidades completas
 Planos com prazo superior a 10 anos

Os títulos garantidos podem ser exercidos de 2 formas

1.- Dinheiro

 Empréstimo ordinário. O segurado pode solicitá-lo para os fins que

desejar. Gerar interesse
 Empréstimo automático. Para pagamento de prémios em atraso
 Resgate ou valor em dinheiro. Desistência em uma única exposição da
reserva gerada e a política é cancelada

1.-Compra de proteção

 Seguro pago. Pagamento de seguro por MESMO PRAZO com menor valor
segurado
 Seguro prorrogado. Pagamento de seguro pelo mesmo valor com prazo
mais curto

8.- Dividendos

São os rendimentos obtidos por:

 Excedente de rentabilidade dos investimentos

 Redução de custos
 Diminuição da taxa de acidentes

Os dividendos podem ser concedidos a partir do terceiro ano e o segurado pode

utilizá-los em qualquer uma destas opções:

 Aplique-o para pagamentos de prêmios

 Deixe-o em depósito
 Retire anualmente
 Seguro a prazo de aquisição
 Contrate um seguro adicional

9.- Condições gerais da política

Dentro das condições gerais da apólice encontramos algumas cláusulas muito

importantes que definem o funcionamento do seguro de vida.

Contrato
Documento através do qual a seguradora se compromete a ressarcir o dano caso
ocorra o risco estabelecido; e o segurado em troca paga um prêmio de proteção

Avaliação do risco
A parte contratante é obrigada a declarar por escrito todos os factos importantes
que devem ser conhecidos para a avaliação do risco.
Política

É o documento que representa o contrato de seguro, contém os direitos e

obrigações do segurado e da seguradora

A aplicação e a apólice, com seus vícios e reformas, são provas irrefutáveis do

contrato de seguro

Somente serão admitidas provas confessionais que comprovem a existência do

contrato, bem como o fato do conhecimento da aceitação.

A política deve ser escrita em espanhol em caracteres legíveis a olho nu para uma
pessoa de visão normal

Tipos de políticas
 Danos e despesas médicas. Nominativo, por ordem ou ao portador
 Vida. Nominativo e sob encomenda

Elementos da política

 Nome e endereço das partes contratantes

 Assinatura da seguradora
 Designação do segurado
 Validade
 Montante segurado ou montante da indemnização
 Montante do prémio
 Outras cláusulas de acordo com as disposições legais

Modificações no conteúdo da política

Caso o conteúdo da apólice concorde com a oferta, o segurado tem 30 dias para
solicitar a retificação correspondente

Sem restrições
O local de residência ou mudança, ocupação, viagem ou sexo do segurado não
afetam as condições da apólice

Indiscutível.
A apólice não será discutível após 2 anos de sua emissão ou reabilitação por
omissão ou declaração inexata contida no pedido

Mudança de plano.
O plano de seguro contratado pode ser alterado a pedido do segurado a qualquer
momento desde que:
 Solicite-o 2 anos antes do vencimento do prazo do seguro
 Que a política está em vigor
 O segurado tem menos de 70 anos
 O prêmio do novo plano é maior.
 Caso as reservas do novo plano sejam maiores, a diferença deve ser coberta.
Receita.
As obrigações da empresa se extinguem após 2 anos em todas as coberturas,
exceto por morte que prescreve em 5 anos

Rescisão
A omissão ou declaração inexata são causas de rescisão do contrato, ainda que não
influenciem na realização do pleito.

Beneficiários.

O segurado tem o direito de designar livremente os beneficiários do seguro e pode

revogar a designação mediante notificação escrita à seguradora.
Quando os beneficiários são renunciados a revogar, eles são chamados de
irrevogáveis e para alterá-los é necessária sua autorização.

 Morte simultânea do segurado e beneficiário irrevogável. A indenização

será recebida pelos herdeiros do beneficiário irrevogável
 Morte simultânea de segurados e beneficiários. A indenização será
recebida pela sucessão legal do segurado
 Não há beneficiário designado. O seguro faz parte da sucessão do segurado e
será dividido em 50% para cônjuge e 50% para descendentes
 Se nenhuma porcentagem for especificada. O valor segurado será distribuído
igualmente entre os beneficiários
 A indenização do seguro NÃO é penhorável quando os beneficiários são o
cônjuge e os filhos

9.- Tipos de Planos

1.- Seguro temporário

É o mais simples e basicamente cobre o risco de morte por um
determinado período, fornece alta proteção a baixo custo.

Características:

 Prazo de proteção e prazo de pagamento são os mesmos

 Cobre apenas a morte durante a vigência da apólice
 Económico
 Reserva decrescente
 Períodos de 1, 5, 10, 15 e 20 anos ou idade atingida por 60 ou 65 anos
 Os prazos de 1 e 5 anos só admitem dupla indenização por acidente
coletivo
 Os prazos 10, 15, 20 e idade de 60 e 65 anos suportam todos os
benefícios adicionais
  Se houver sobrevida ao prazo contratado, não há obrigações para a
seguradora

Tipos de seguro a prazo

 Nível. O prémio pago é a média do prémio de risco puro do número de

anos de protecção
 Renovável. Não aumenta o valor segurado. O prêmio aumenta de
acordo com a idade do segurado
 Diminuindo. É pago um prémio médio. O valor segurado diminui a
cada ano. Seu objetivo é cobrir dívidas
 Aumentar. O valor segurado e o prêmio são aumentados de acordo
com a inflação. São planos dinâmicos.

2.- Seguro de vida ou de vida inteira

Tem a finalidade de proteger o segurado durante toda a sua vida até
os 99 anos, se ele sobreviver é considerado morte técnica e a quantia
segurada contratada é entregue.

Tipos de seguro de vida

1.- Ordinário da vida

Características:

 O segurado paga prêmios enquanto viver

 O valor segurado é pago por falecimento do segurado em qualquer
data que ocorra
 Se o segurado atingir 95 - 99 anos ele paga a quantia segurada
 Válido para toda a vida
 Prémio de remuneração por nível
 Reserva crescente que oferece dividendos
 Subvenções de garantias garantidas
 Apoia a contratação de benefícios adicionais
 Idade de contratação de 12 a 70 anos

2.- Pagamentos por tempo de obra

Características:

 O segurado paga prêmios por um determinado período de tempo: 5,

10, 15, 20 ou 25 anos ou idade atingida a 60 ou 65 anos;
 O valor segurado é pago por falecimento do segurado em qualquer
data que ocorra
 Se o segurado atingir 95 a 99 anos, o valor segurado é pago.
 Válido para toda a vida
  Prémios elevados que têm em conta prémios futuros
 Reserva crescente que oferece dividendos
 Idade de contratação de 12 a 70 anos

3.- Prémio único de vida inteira

Protege por toda a vida e é pago em um único monitor

4.- Ordinário da vida em comum

Ela protege ambos os cônjuges em uma única apólice vitalícia. Quando um

deles morre, ele paga a quantia segurada ao sobrevivente e o contrato é
cancelado.

3.- Seguro patrimonial

Cobre as necessidades de proteção e poupança em vida. Protege o
segurado durante um período ao final do qual ele entrega o dinheiro
ou dote que será igual ao valor segurado
Características:

 Prazo de proteção e prazo de pagamento são os mesmos

 O valor segurado é invariavelmente pago ao segurado ou beneficiários
 Atende necessidades temporárias e permanentes, como aposentadoria
ou aposentadoria
 É caro porque combina proteção e economia
 Reserva decrescente
 O prazo é aquele contratado pelo segurado

Tipo de seguro patrimonial

1.- Puro dotal.

Semelhante a um investimento em que o valor segurado só é pago se o
segurado sobreviver ao final do prazo da apólice.

2.- Dotal misto.

Eles combinam proteção com um plano de poupança e investimento, pagam
o valor segurado em caso de morte e sobrevivência. Inclui um dotal puro e
um temporário

4.- Seguro universal flexível

São planos que consideram um seguro temporário para um
determinado prazo ou idade atingida e um seguro de sobrevivência
ou dotação para o mesmo prazo
Características:
 Cobre a morte
  Prémio mínimo sugerido. Cobre custos de seguro e benefícios
adicionais
 Prémio excedentário. Pagamentos adicionais para fundos de
investimento
 Levantamentos parciais a qualquer momento sem exceder o valor
de resgate

10- Opções de investimento e gestão

Os fundos de dividendos e fundos patrimoniais de curto prazo podem ser

investidos de 2 maneiras:

1.- Para os instrumentos em que são investidos

 Fundos de investimento em dívidas. Títulos de dívida pública,
privada ou bancária
 Fundos de investimento em ações. Ações de companhias abertas
 Fundos de investimento em ações. Ações de empresas que não
estão listadas na bolsa de valores. SINCAS

1.- Pelas regras de investimento

 Diversificada
 Regime de investimento estabelecido pelo CNBV
 Especializada
 Regime específico de investimento

Tipos de administração
Os fundos de gestão podem assumir 3 formas:
 Interesse exclusivo
 Montante fixo
 Período fixo

Compromisso
O trust é um negócio jurídico que é constituído pela declaração unilateral de
uma pessoa.
É um contrato de distribuição de uma quantia segurada contratada pelo
segurado e administrada quando ele morre.
As seguradoras administram fundos fiduciários emitindo apólices separadas.

Figuras envolvidas no trust:

 Trustor. Pessoa singular ou colectiva, segurada, que utilize

determinados bens para um fim
  Fiduciário. Entidade responsável pela administração e cumprimento
das estipulações do settlor
 Fiduciário. Beneficiário do trust
 Propriedade de confiança. Montante segurado utilizado para um fim
lícito

O trust pode ser liquidado em uma única exposição:

 Opção de interesse. Os juros são pagos e o capital permanece

investido
 Pagamento de taxas. A compensação é entregue em pagamentos
iguais durante um período de tempo. Inclui principal e juros
 Probabilidades selecionadas. Pagamento anual do aluguel que inclui
principal e juros. Durante a duração do capital e dos juros gerados
 Anuidade vitalícia. Anuidade vitalícia cujo valor é conhecido no
momento em que a apólice se torna exigível

10- Benefícios e cláusulas adicionais

São coberturas que podem ser agregadas ao seguro de vida,
complementando a proteção do segurado
 São opcionais
 Ter valor segurado próprio igual ou inferior à cobertura básica
 Pagamento adicional de prêmio
 Prazo menor ou igual ao plano básico
 Eles não podem ser contratados sozinhos
 São sempre discutíveis

1.- Auxílio-acidente.

Acidente. Lesão corporal ou morte causada por ação súbita, fortuita e

violenta de uma força externa.

Morte acidental. O montante segurado é pago se a morte se dever a um

acidente no prazo de 90 dias a contar da data da morte.

 O valor segurado é menor ou igual à cobertura básica

 Mesmo prazo de contratação da cobertura básica
 Idade de contratação de 12 a 65 anos
 Pode ser contratado sozinho, com perdas orgânicas e acidentes
coletivos
 9Cancela no final da cobertura básica ou aos 70 anos
Perdas orgânicas Amputação cirúrgica ou traumática de uma parte inteira
do corpo, por acidente dentro de 90 dias da data do corpo. É pago o
percentual indicado na tabela de remuneração

 É contraída juntamente com a morte acidental

 Cancela ao final da cobertura básica ou aos 70 anos

Para
Perda de % do montante
segurado
Morte 100
Ambos os pés, mãos e olhos 100
Mão e um pé 100
Mão ou pé e um olho 100
Mão ou pé 50
Um olho 30
Polegar 15
Indicador 10
Anel e meio rosado 5

B
Perda de % do montante
segurado
Morte 100
Ambos os pés, mãos e olhos 100
Mão e um pé 100
Mão ou pé e um olho 100
Mão ou pé 100
Mão ou pé 50
Um olho 30
Polegar 15
Indicador 10
Pé com todos os dedos dos pés 30
Três dedos. Polegar e indicador 30
Três dedos. 25
O polegar e o dedo que não sejam o
25
indicador
Surdez completa 2 orelhas 25
O dedo indicador e o dedo diferente do
15
polegar
Anel e meio rosado 5

Acidente coletivo Dupla indenização por morte acidental coletiva:

  Passageiro de veículo de serviço público com itinerário estabelecido
 Elevador público
 Incêndio em teatro, hotel ou edifício público

2.- Benefício por incapacidade

Deficiência.
É a incapacidade total e permanente decorrente de doença ou
acidente, que impeça a realização do trabalho habitual ou qualquer
outro compatível com seus conhecimentos e habilidades.

 O estado de incapacidade deve ser contínuo por 6 meses

 Na perda da visão mãos e pés não operam o tempo de espera
 A incapacidade temporária parcial NÃO está coberta
 Idade de trabalho 16 a 55 anos
 Cancela ao final da cobertura básica ou aos 60 anos

Exceção de pagamento premium. Os prêmios são pagos pelo prazo

contratado e a apólice permanece em vigor

Indenização por invalidez total e permanente. O valor contratado para

esta cobertura é pago

Renda por invalidez total e permanente. Um aluguel mensal é pago a

partir do mês 6. Normalmente fixado em 60% da renda do segurado

3- Homicídio doloso
O valor segurado é pago se a morte for causada por homicídio doloso, no
prazo de 90 dias a contar da data do acidente

11- Indenização

O pedido deve ser apresentado por escrito, anexando os seguintes

documentos:

 Política original
 Último recibo de pagamento
 Identificação do segurado
 Identificação dos beneficiários
 Certidão de óbito do segurado
  Cumprimento do nascimento do segurado
 Ato do Ministério Público em caso de acidente
 Documentos comprovativos

A seguradora deve pagar o valor segurado estipulado na apólice em até 30

dias após o recebimento do processo

Métodos de liquidação

 Indenização. Pagamento em uma única exposição

 Aluguel. Quantidade específica contratada com a periodicidade
estabelecida
 Opção de interesse. A remuneração é investida por tempo
determinado. Os juros são pagos e o capital permanece investido
 Pagamento de taxas. A compensação é entregue em pagamentos
iguais durante um período de tempo. Inclui principal e juros
Riscos individuais de acidentes e doenças

1.- Acidentes pessoais

Cobertura básica:

 Morte Acidental

Cobertura adicional:

 Perdas orgânicas
 Indenização por invalidez total ou parcial
 Reembolso de despesas médicas

Cobertura de morte acidental.

O montante segurado é pago se a morte se dever a um acidente no
prazo de 90 dias a contar da data da morte.

 O valor segurado é menor ou igual à cobertura básica

 Mesmo prazo de contratação da cobertura básica
 Idade de contratação de 12 a 65 anos
 Cancela ao final da cobertura básica ou aos 70 anos

Cobertura de perdas orgânicas.

Amputação cirúrgica ou traumática de uma parte inteira do corpo,
por acidente dentro de 90 dias da data do corpo. É pago o percentual
indicado na tabela de remuneração

 O valor segurado é menor ou igual à cobertura básica

 Mesmo prazo de contratação da cobertura básica
 Idade de contratação de 12 a 65 anos
 Cancela ao final da cobertura básica ou aos 70 anos
 Em vários prejuízos orgânicos, a responsabilidade da seguradora nunca
excederá o valor segurado.
 A Tabela A é geralmente oferecida, embora seja limitada

Para
Perda de % do montante
segurado
Morte 100
Ambos os pés, mãos e olhos 100
 Mão e um pé 100
Mão ou pé e um olho 100
Mão ou pé 50
Um olho 30
Polegar 15
Indicador 10
Anel e meio rosado 5

B
Perda de % do montante
segurado
Morte 100
Ambos os pés, mãos e olhos 100
Mão e um pé 100
Mão ou pé e um olho 100
Mão ou pé 100
Mão ou pé 50
Um olho 30
Polegar 15
Indicador 10
Pé com todos os dedos dos pés 30
Três dedos. Polegar e indicador 30
Três dedos. 25
O polegar e o dedo que não sejam o
25
indicador
Surdez completa 2 orelhas 25
O dedo indicador e o dedo diferente do
15
polegar
Anel e meio rosado 5

Cobertura total ou parcial de invalidez

Incapacidade total. Se, em consequência directa do sinistro, o segurado,

nos primeiros 10 dias a contar da data do acidente, sofrer um estado de
incapacidade para o exercício da sua actividade profissional e estiver
confinado por prescrição médica no hospital ou no domicílio.
A seguradora pagará a indenização diária contratada por um período de
1.460 dias consecutivos
Incapacidade parcial. Se dentro de 10 dias a partir da data do acidente ou
imediatamente após um período de incapacidade total coberta, as lesões
fazem com que você seja parcialmente incapaz de exercer sua atividade.
A seguradora pagará 40% do total da indenização por invalidez por um
período de 182 dias consecutivos a partir da data do excedente

Cobertura de Reembolso de Despesas Médicas

Se dentro de 10 dias após o acidente, o segurado é obrigado a submeter-se

a tratamento médico ou cirurgia.
A seguradora pagará, juntamente com outras indenizações, o custo dessa
assistência até o valor máximo estipulado para este conceito.

As despesas médicas cobertas por acidente serão reembolsadas por um

período máximo de 365 dias , sem exceder o valor segurado
Para tratamentos odontológicos por acidente será coberto até 15 por cento
do valor segurado

Idades de contratação:

 Morte acidental. De 12 a 70 anos

 Incapacidade total e parcial. de 16 a 55 anos
 Despesas médicas. De 3 a 70 anos

Base para determinação do custo do seguro.

Para determinar o custo do seguro de acidentes pessoais, são considerados
os seguintes elementos:

 Ocupação
 Desporto
 Valor do seguro em relação à sua renda
 Idade
 Altura e peso

Ocupação
É o principal elemento que determina o seguro de acidentes pessoais.
Utiliza-se uma classificação das ocupações que as descreve de acordo com
sua periculosidade ou exposição ao risco.

Desporto.
O tipo de esporte praticado e a frequência permitem conhecer a exposição ao
risco de acidente
Esportes perigosos se praticados profissionalmente:

 Esportes equestres
 Hóquei
 Automobilismo
 Alpinismo
 Manuseio de Motocicletas
 Paraquedismo
 Mergulhar
 Caçadas frequentes

Valor do seguro em relação à sua renda

O valor do seguro deve estar de acordo com a renda do segurado
O valor segurado por morte acidental não deve exceder 100 vezes o
salário mensal do requerente
Para deficiência, máximo de 60% de toda a renda diária do candidato sem
considerar renda ou investimentos.
Quando há várias apólices com esse benefício, todos os valores cobertos são
considerados para calcular 60%
A incapacidade para as mulheres é concedida quando elas têm um trabalho
remunerado contínuo durante todo o ano.

Idade
Considera-se a idade atingida na data da contratação ou renovação
Idade mínima de admissão:

 Morte acidental 12 anos

 Invalidez por acidente 16 anos
 Perdas orgânicas 30 dias após o nascimento
 Despesas médicas 30 dias do nascimento

Sobretaxas de idade:
 De 60 a 64 anos 25%
 De 65 a 69 anos 50%

Altura e peso
A relação altura/peso determina o índice de massa corporal, a magreza ou a
obesidade

Tipos de riscos
  Normal. As características dessas pessoas estão dentro dos
parâmetros
 Subnormal. Pessoas que têm um risco maior do que o normal de
acidente
 Risco catastrófico. Quando mais de 12 pessoas utilizam o mesmo
meio de transporte na mesma viagem.

Exclusões

Riscos que podem ser contratados por acordo expresso:

 Táxis ou aeronaves não comerciais

 Piloto, mecânico ou tripulação de aeronave
 Ocupante de um veículo de corrida
 Motocicleta ou scooter
 Paraquedismo, mergulho e montanhismo

Riscos definitivamente excluídos:

 Efeito da energia nuclear atômica

 Doença corporal ou mental
 Infecções bacterianas
 Lesões no Serviço Militar
 Tratamentos médicos ou cirúrgicos
 Homicídio doloso
 Suicídio
 Hérnias e eventrações
 Envenenamento
 Desporto

2.- Principais despesas médicas

Definições

Acidente.
Lesão corporal ou morte causada por ação súbita, fortuita e violenta de uma
força externa.
Dedutível
Primeiras despesas custeadas pelo segurado até o limite estabelecido na
apólice. Seu objetivo é evitar pequenas reclamações

Cosseguro
Valor que após a aplicação da franquia é suportado pelo segurado, equivale a
um percentual entre 10% e 20% das despesas cobertas
Nas despesas suplementares de doença ou acidente compensado, aplica-se o
cosseguro a cada uma delas.

Pré-existecnia.
Fatores e condições que existem e são detectados antes de contratar o
seguro

Condição de saúde preexistente.

Aquilo que na data da contratação:
 Aparente aos olhos
 Diagnosticado por um médico
 Devido aos sintomas ou manifestações, não pode passar despercebido

Período de carência
Tempo determinado que deve decorrer antes que uma condição possa ser
coberta

Formas de contratação:
 Individual
 Familiar
 Coletivo

Despesas médicas cobertas:

 Consultas médicas
 Honorários médicos
 Hospitalização
 Estudos laboratoriais
 Drogas

Sistema de pagamento de sinistros:

  Pagamento direto. A seguradora paga diretamente aos hospitais e
médicos conveniados
 Reembolso. As despesas são custeadas pelo segurado e
posteriormente solicita o reembolso

3.- Saúde

Iinstituições de S eseguros E especializadas em Salquest.

Instituições que prestam serviços de prevenção ou restabelecimento da saúde
diretamente, por meio de terceiros ou em combinação com ambos. Eles são
regulados por:

 Secretaria da Fazenda e Crédito Público

Na sua atividade como seguradora

 Secretário de Saúde.
Em sua atividade como prestadora de serviços de saúde

 Comissão Nacional de Seguros e Obrigações

Supervisão e vigilância abrangentes

 Comissão Nacional de Arbitragem Médica.

Atenção aos usuários na oferta de serviços de saúde

 Comissão Nacional de Proteção e Defesa dos Usuários de Serviços

Financeiros.
Atenção aos usuários em relação aos serviços como seguradora

Leis e Regulamentos Aplicáveis aos Seguros de Saúde:

 Lei Geral das Instituições de Seguros e das Sociedades Mútuas de Seguros

 Direito dos Contratos de Seguro.
 Lei Geral de Saúde
 Normas sanitárias oficiais mexicanas
 Regras de Funcionamento do Ramo Saúde

Seguro de saúde.
Seu objetivo é a prevenção e detecção oportuna de doenças, para evitar
doenças e parar a progressão de processos patológicos. Cobre despesas
médicas maiores e menores

Seguro de Despesas Médicas Importantes.

Sua finalidade é apoiar o segurado no restabelecimento da saúde deteriorada
devido a acidente ou doença. Abrange apenas condições diagnosticadas
O ISES deve ser constituído como segurador de acordo com as disposições
do LGISMS
Também devem ter a autorização do Ministério da Saúde, por meio de
parecer que pode ser provisório, definitivo e anual

Rede de atendimento
O ISES deve ter Rede de Atendimento própria, contratada ou uma
combinação de ambas, que seja consistente em termos de sua distribuição
territorial, com os locais onde os contratos são comercializados e assinados.

As alterações na rede devem ser comunicadas aos segurados no prazo de

15 dias úteis a contar da data de

Períodos de Benefícios
A cobertura do plano de saúde é preventiva, por isso o contrato de saúde
estabelecerá períodos máximos de benefícios e tempos de espera para
determinadas doenças ou condições.

Elementos que determinam o custo do seguro de saúde

 Idade
 Sexo
 Altura e peso
 História médica familiar
 Hábitos

Copay
É o valor previamente estabelecido que é pago antes da utilização do serviço
médico.

Cobertura Básica
É composto pelos 4 pilares de especialidades:

 Pediatria
 Medicina Interna
 Ginecologia-obstetrícia
 Cirurgia Geral

Cobertura básica de medicina de primeiro nível

É composto pelos 4 pilares de especialidades:

 Pediatria
 Medicina Interna
 Ginecologia-obstetrícia
  Cirurgia Geral

Cobertura de segundo nível

 Consultas com especialistas

 Exames laboratoriais
 Imagenologia
 Hospitalização
 Cuidados intensivos
 Cirurgia especializada
 Drogas
 Assistência Odontológica
 Cuidados com os olhos

Indenizações.

Ao contrário de outros seguros, cada utilização de serviços médicos é

considerada uma perda, em cada caso o segurado faz o copagamento
indicado na cobertura da apólice.

O ISES tem o direito de

 Receber pagamento pelo serviço que você fornece

 Projete seus produtos
 Escolha seus prestadores de serviços médicos, hospitalares e
 Selecione os riscos que eles aceitam

CONOMEADO
Comissão Nacional de Arbitragem Médica, é o órgão responsável pela
resolução de conflitos que surgem entre prestadores de serviços médicos e
usuários
 Sistema Financeiro e Mercados

1.- Sistema financeiro mexicano

Conjunto de instituições que atraem, gerenciam e canalizam a poupança para o
investimento. É integrado por:

 Grupos financeiros
 Banca Comercial
 Banco de Desenvolvimento
 Corretoras
 Empresas de investimento
 Seguro
 Empresas de leasing financeiro
 Armazéns gerais
 Cooperativas de Crédito
 Casas de câmbio
 Empresas de factoring

Grupos financeiros
Associações de intermediários de diferentes tipos que seguem políticas comuns e
respondem conjuntamente por suas perdas. Eles atuam juntos oferecendo serviços
complementares.
São integrados por uma holding e pelo menos 3 entidades das seguintes entidades:

 Armazéns gerais
 Empresas de leasing financeiro
 Corretoras
 Casas de câmbio
 Empresas de factoring financeiro
 Instituições multibancárias
 Instituições de seguros e cauções

Instituição financeira
Suas funções são captar e intermediar recursos do público e investi-los em ativos
como títulos, depósitos bancários.

Intermediário Financeiro
Facilitar as transações no mercado financeiro

2.-Autoridades do sistema financeiro mexicano

1.- Ministério das Finanças e do Crédito Público

Autoridade máxima do sistema financeiro mexicano. Regula e controla a solvência
das instituições.
Planeja e delineia o sistema financeiro mexicano, concedendo ou revogando
autorizações para a constituição dos vários intermediários financeiros.
2.- Banco Nacional do México
Fornece ao país moeda nacional, promove o bom funcionamento dos sistemas de
pagamentos e promove o desenvolvimento saudável do sistema financeiro.

Principais funções:
 Regular a emissão e circulação de moeda
 Implementação da política monetária do país
 Operar como banco de reserva
 Tesouro do Governo Federal
 Representar o México no Fundo Monetário Internacional
 Emitir e colocar instrumentos de dívida do governo federal

3.- Comissões
Dependem do PCH, fiscalizam e monitoram as diversas instituições financeiras

 Comissão Nacional de Bancos e Valores Mobiliários

 Comissão Nacional de Seguros e Obrigações
 Comissão Nacional do Sistema de Poupança-Reforma
 Comissão Nacional de Proteção e Defesa dos Usuários de Serviços Financeiros

3.- Instituições que compõem o sistema financeiro mexicano

1.- Sector dos seguros e obrigações

 Instituições de seguros ou seguradoras

 Mútuas de seguros
 Instituições vinculantes

2.- Sistema de poupança-reforma

 AFORES Gestores de Fundos de Aposentadoria

 Empresas de investimento especializadas em fundos de previdência
SIEFORES

3.- Setor bancário

 Bancos comerciais ou instituições de crédito ou multibancárias

 Desenvolvimento, desenvolvimento ou banca de segundo nível.
BANSEFI NAFIN BANOBRAS
 Fundos públicos, fundos de desenvolvimento econômico, dependem do
BANXICO
FARAC FIRA FOVI FONATUR
 SOFOLES sociedades financeiras de propósito limitado
 Empresas financeiras de objeto MÚLTIPLAS SOFOMES

4.- Setor de organizações e atividades auxiliares de 44renda

 Empresas de leasing financeiro

  Cooperativas de Crédito
 Sociedades de poupança ou empréstimo ou SAPS
 Casas de câmbio
 Empresas de factoring
 Armazéns gerais

5.- Setor de ações

 Corretoras
 Sociedades de investimento e operadores de sociedades de investimento
 Parceiros de liquidação e parceiros operacionais

4.- Sociedades de investimento

As empresas de investimento cumprem 3 objetivos:
 Fortalecer e descentralizar o mercado de ações
 Eles permitem o acesso de pequenos e médios investidores ao mercado de
ações
 Contribuir para o financiamento da planta produtiva

Classificação

1.- Empresas de investimento em renda variável

Operam com activos sujeitos a investimento cuja natureza corresponde a acções,
obrigações e outros títulos representativos de uma dívida suportada por um
terceiro;

 Cetes
 Ações

2.-Sociedades de investimento e instrumentos de dívida

Operar exclusivamente com valores mobiliários, valores mobiliários ou documentos
representativos de dívida de terceiros

 Abs
 Cetes
 Estudantes
 Papel comercial
 Obrigações

3.- Sociedades de investimento de capital.

Eles operam com ações ou ações sociais a cargo de empresas que promovem a
propriedade da empresa. Eles adquirem ações de outras empresas para capitalizá-
las, torná-las mais lucrativas e vendê-las

 Ações
 Obrigações
  Bônus

4.- Sociedades de propósito limitado

Operam exclusivamente com objetos de investimento definidos em seus estatutos

 Exclusivamente ativo

Tipos de empresas de investimento:


 Aberto. Obrigado a recomprar as ações representativas de seu capital ou
amortizá-las com ativos de seu patrimônio

 Fechado. Estão proibidos de recomprar acções representativas do seu

capital, a menos que estejam cotadas em bolsa.

5.- Instituições de apoio

São as entidades que facilitam as transações que são realizadas nos mercados
financeiros.

 Associação de Bancos do México. ABM

 Associação Mexicana de Intermediários da Bolsa de Valores. AMIB
 Bolsa de Valores do México. BMV
 Sociedade da informação sobre crédito. Bureau de Crédito
 Instituto de Depósito de Títulos
 Instituto de Proteção da Poupança Bancária. IPAB

6.- Mercados de ações.

Site onde as operações de compra e venda de títulos e investimentos são realizadas
de forma organizada

Classificação.

1.- Pelo prazo ou tempo

 Mercado monetário. Curto prazo de 1 ano
 Capitais. Longo prazo superior a 1 ano

2.- Para a colocação

 Mercado primário. Diretamente do emissor
 Mercado secundário. Entre indivíduos

3.- Para a colocação

 Mercado primário. Diretamente do emissor
 Mercado secundário. Entre indivíduos

4.- Para desempenho

 Mercado de dívida. Renda fixa
  Mercado de ações. Equidade
7.- Instrumentos financeiros emitidos pelo governo federal.

1.- CETES. Certificados de Federação

 Emitido pelo governo federal através do BANXICO
 Instrumentos mais seguros
 Maior liquidez
 Prazo de 7 a 28 dias

2.- CAUÇÕES. Títulos públicos federais de desenvolvimento.

 Cobrir o déficit do governo federal
 Recebíveis de longo prazo em pesos

3.- UDIBONOS. Títulos do Governo Federal na UDIS

 Recebíveis de longo prazo na UDIS
 Taxa de juro fixa a pagar de 182 em 182 dias
 Vinculado ao INPC

4.- UMS. Títulos públicos federais colocados no exterior

 Instrumentos de hedge cambial de longo prazo. Dívida externa
 Listada no mercado interno e externo
 Taxa de juros fixa ou variável de acordo com a emissão

5.- BREMs. Obrigações de regulação monetária

 Emitido por BANXICO
 Regular a liquidez no mercado
 Facilitar a gestão das operações

6.- BPAs. Bônus de proteção

 Emitido pelo IPAB
 Recebíveis de médio e longo prazo
 Vinculado ao INPC

7.- PICFARAC. Nota Promissória de Indenização Rodoviária

 Confiança para apoiar o resgate das rodovias concessionadas da FARAC
 Prazo de 1823 dias
 Taxa de juro fixa a pagar de 182 em 182 dias
 Endossado pelo governo

8.- Instrumentos financeiros emitidos por bancos

1.- ABs. Aceitações bancárias

 Letras de câmbio emitidas por empresas e aceitas por bancos
 Eles são baseados na linha de crédito autorizada pelo banco
 Prover recursos de curto prazo para a empresa emissora
 Termos em múltiplos de 7 entre 7 e 182 dias
2.- PRLV. Pagável no vencimento.
 Capture recursos de curto prazo
 Instrumento de dívida
 Prazo entre 7 e 182 dias

3.- CEDES. Certificados de depósito

 Recebíveis em que o banco devolve o valor dentro do prazo estipulado
 Dê juros periódicos
 Canalizar a poupança interna dos indivíduos

9.- Valores mobiliários emitidos por sociedades

1.- Papel comercial

 Instrumentos de dívida emitidos por sociedades anónimas
 Vencimento de curto prazo
 Oferece rendimentos mais altos e menor liquidez

2.- Nota promissória

 Pagar o total de juros no final do período

3.- Obrigações
 Títulos que fazem parte do passivo da empresa
 Crédito coletivo de um emissor
 Deve ter uma garantia

4.- CpoS. Certificados de participação

 Créditos representativos de uma parte da alíquota dos rendimentos de títulos
 Candidato
 São emitidos por séries designadas como ordinárias ou imobiliárias

Instrumentos de mercado de capitais, de longo prazo ou de ações, ações.

ações.
 Um título que representa uma alíquota do patrimônio líquido de uma
empresa.
 Eles são transmitidos em série ou em massa e são títulos nominativos
 Instrumentos de investimento com fundos agressivos de alto rendimento

10.- Risco financeiro

Risco.
A incerteza ou aleatoriedade na obtenção de um resultado seguro nas atividades
desenvolvidas.
Investimento.
Vinculação de recursos financeiros em troca da expectativa de obtenção de
benefícios ao longo de um período de tempo

Diversificar.
Distribua o investimento entre vários ativos para reduzir o risco, sem abrir mão de
obter um retorno semelhante

Rentabilidade e liquidez

 MENOS liquidez e maior risco correspondem a um investimento mais

rentável
 Maior rentabilidade e menor risco correspondem a maior liquidez
 A relação entre liquidez e rentabilidade é inversa ou decrescente

Inflação.
Aumento sustentado e generalizado dos preços de bens e serviços. Queda do poder
de compra de uma moeda em uma determinada economia.

Custo de oportunidade.
É não poder aproveitar os recursos de uma opção melhor

10.- Matemática financeira

Taxa de juros.
É o custo atribuído pelo uso do dinheiro. É a utilidade ou lucro que é pago pelo uso
do dinheiro

Taxa nominal.
 É o acordado para uma operação
 Não considera a inflação
 Apresentado anualmente

Taxa Efetiva
 Aquele que realmente atua sobre o capital
 Considere a inflação

Taxa de inflação.
 Crescimento do nível de preços de bens e serviços

Taxa Real
 Você reflete a lucratividade descontando o efeito da inflação
Taxa de retorno.
 Representa o lucro do que é investido ao longo do tempo.

1+i
Juros reais= -1 X 100
1+J