UNIVERSIDADE ZAMBEZE

FACULDADE DE CIÊNCIAS E TECNOLOGIA

CURSO DE CIÊNCIAS ACTUARIAIS
PRÁTICAS ACTUARIAIS EM SEGUROS

Ficha de apoio no 1 – Aula Teórica

Aula 1

Conteúdos:

 Seguros e Importância do Sector de Seguros;

 Princípios básicos dos seguros;
 Tipos de seguros;
 Partes envolvidas e elementos de um contrato de seguro;
 Impacto económico dos seguros;
 Desafios do sector de seguros.

Seguros e a importância do sector de seguros

Seguros são contratos financeiros em que uma parte, conhecida como seguradora,
concorda em compensar a outra parte, chamada segurado, por perdas financeiras ou danos
específicos que possam ocorrer no futuro, em troca do pagamento de um prêmio. O objetivo
principal dos seguros é proteger os segurados contra riscos financeiros imprevistos e eventos
adversos.

Importância e impacto económico do sector de seguros

O sector de seguros desempenha um papel fundamental na economia e na sociedade em

geral, oferecendo uma série de benefícios e contribuições importantes. Aqui estão algumas das
principais razões pelas quais o sector de seguros é considerado crucial:

Elaborado por: Silva Constantino da Graça Ildo E-mail: silvaconstantino06@gmail.com

 1. Mitigação de Riscos Financeiros: O principal propósito do sector de seguros é
proporcionar protecção financeira contra riscos imprevistos e eventos adversos. Ele ajuda
a transferir o ônus financeiro de perdas inesperadas do indivíduo ou empresa segurada
para a seguradora, aliviando o impacto económico directo dessas situações.

2. Estabilidade Económica: O sector de seguros contribui para a estabilidade económica

ao absorver choques e incertezas financeiras. Ele ajuda a suavizar o impacto de eventos
catastróficos, como desastres naturais, acidentes de grande escala e perdas imprevistas
nos negócios.

3. Incentivo ao Investimento e Empreendedorismo: O seguro proporciona às empresas e

empreendedores uma sensação de segurança ao lidar com riscos, o que pode encorajar
mais investimentos e iniciativas comerciais. Isso ajuda a impulsionar o crescimento
económico e a criação de empregos.

4. Transferência de Riscos: O sector de seguros permite que indivíduos e empresas

transfiram riscos para terceiros (seguradoras). Isso é particularmente importante em
sectores de alto risco, como construção, indústria, saúde e transportes, onde os riscos
podem ser significativos.

5. Fomento da Poupança e Planeamento Financeiro: Certos produtos de seguro, como

seguros de vida e planos de previdência, incentivam a poupança e o planeamento
financeiro a longo prazo. Eles oferecem uma maneira estruturada de acumular recursos
ao longo dos anos para necessidades futuras.

Elaborado por: Silva Constantino da Graça Ildo E-mail: silvaconstantino06@gmail.com

 6. Protecção Social e Familiar: Seguros de vida, seguro saúde e outros produtos similares
oferecem protecção social e financeira a indivíduos e famílias em caso de doença,
acidentes ou morte. Isso proporciona tranquilidade e apoio em momentos difíceis.

7. Facilitação do Comércio Internacional: No comércio internacional, o seguro de

transporte e de carga é essencial para proteger mercadorias contra danos e perdas durante
o transporte, permitindo um comércio global mais eficiente e seguro.

8. Contribuição para a Estabilidade Financeira: As seguradoras também desempenham

um papel na estabilidade do sistema financeiro. Eles investem os prémios recebidos em
várias classes de activos, o que pode contribuir para a estabilidade dos mercados
financeiros.

9. Suporte a Infra-estrutura e Grandes Projectos: Grandes projectos de infra-estrutura,

como construção de estradas, pontes e edifícios, muitas vezes exigem seguro para mitigar
riscos. Isso permite que tais projectos sejam financiados e executados com mais
confiança.

Em resumo, o sector de seguros desempenha um papel crucial na mitigação de riscos, na

promoção da estabilidade financeira, no apoio ao crescimento económico e no fornecimento de
protecção financeira e social para indivíduos, famílias e empresas.

Princípios básicos dos seguros

Os princípios básicos dos seguros são fundamentos que regem a operação e a lógica por
trás da indústria de seguros. Eles são essenciais para entender como os seguros funcionam e por
que as seguradoras tomam certas decisões. Aqui estão os principais princípios:

Elaborado por: Silva Constantino da Graça Ildo E-mail: silvaconstantino06@gmail.com

 1. Princípio do Mutualismo: Esse princípio baseia-se na ideia de cooperação e
compartilhamento de riscos entre os segurados. Aqueles que pagam prémios, mas não
sofrem perdas, contribuem para um fundo comum que é usado para indemnizar aqueles
que enfrentam perdas. Isso cria uma rede de protecção colectiva contra riscos.

2. Princípio da Indemnização: O objectivo dos seguros é restaurar o segurado à posição

financeira que ele tinha antes do evento segurado ocorrer. A indemnização é o valor pago
pela seguradora ao segurado para compensar as perdas financeiras sofridas. No entanto, o
valor da indemnização geralmente não pode exceder o valor real da perda.

3. Princípio da Subscrição e Selecção de Riscos: As seguradoras avaliam os riscos antes

de emitirem uma apólice. Elas usam critérios de subscrição para determinar se aceitam ou
não um risco específico. O objectivo é manter um equilíbrio entre riscos aceitáveis e
prémios recebidos, minimizando o risco excessivo.

4. Princípio do Prémio: O prémio é o valor que o segurado paga à seguradora em troca da

cobertura oferecida pela apólice. Ele é calculado com base em factores como o tipo de
cobertura, o valor segurado, a probabilidade de ocorrência do evento e outros factores
relacionados ao risco.

5. Princípio da Limitação de Riscos: As apólices de seguro estabelecem os limites de

cobertura, ou seja, o máximo que a seguradora pagará em caso de sinistro. Isso ajuda a
evitar situações em que uma única reivindicação poderia exceder a capacidade financeira
da seguradora.

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 6. Princípio da Boa-fé e Divulgação Completa: Tanto o segurado quanto a seguradora
devem agir com honestidade e boa-fé ao fazer o contrato de seguro. O segurado deve
fornecer informações completas e precisas sobre o risco ao solicitar a cobertura.

7. Princípio da Dupla Indemnização: Esse princípio afirma que um segurado não deve
lucrar com um sinistro. Isso significa que a indemnização não deve exceder as perdas
reais sofridas pelo segurado.

8. Princípio da Sub-rogação: Quando a seguradora indemniza o segurado por uma perda,

ela adquire os direitos do segurado para buscar reembolso ou recuperação do valor pago.
Isso permite que a seguradora recupere parte ou todo o valor da indemnização de
terceiros responsáveis pelo evento segurado.

Esses princípios formam a base ética, legal e económica dos seguros, ajudando a garantir
a integridade e a confiabilidade do sector.

NOTA: recomendam-se aos estudantes a pesquisa dos princípios: Princípio da

Insurable Interest e Princípio da Adstringência dos Contratos

Ramos e tipos de seguros

Existem 2 ramos no sector de seguros:

Ramo vida

O "Ramo Vida" é uma das categorias principais da indústria de seguros e engloba os tipos de
seguro que oferecem cobertura relacionada à vida e ao bem-estar dos segurados. Os produtos
desse ramo são focados em proteger os segurados e seus beneficiários financeiramente em
diferentes situações, como morte, invalidez ou necessidades de longo prazo. Aqui estão alguns
dos principais tipos de seguro dentro do Ramo Vida:

Elaborado por: Silva Constantino da Graça Ildo E-mail: silvaconstantino06@gmail.com

  Seguro de Vida Individual: Oferece uma quantia em dinheiro aos beneficiários
designados no caso de falecimento do segurado durante o período de vigência da apólice.
 Seguro de Vida em Grupo: Similar ao seguro de vida individual, mas oferecido por
empregadores ou associações a um grupo de indivíduos. Pode incluir cobertura de morte,
invalidez e outras opções.
 Seguro de Acidentes Pessoais: Oferece indemnização em caso de morte ou invalidez
causada por acidentes, independentemente da causa do acidente.
 Seguro de Vida Resgatável: Combina elementos de seguro de vida com investimento. O
segurado pode acumular um valor ao longo do tempo que pode ser resgatado ou usado
para empréstimos.

Ramo não-vida

O "Ramo Não Vida" é uma categoria na indústria de seguros que engloba os tipos de
seguro que não estão diretamente relacionados à vida e à saúde dos segurados. Esses seguros
estão mais focados em proteger bens, propriedades, responsabilidades e situações específicas.
Também são conhecidos como "seguros de danos" ou "seguros de propriedade e acidentes".
Aqui estão alguns exemplos dos principais tipos de seguro dentro do Ramo Não Vida:

 Seguro Automóvel: Oferece cobertura para danos ao veículo do segurado,

responsabilidade por danos a terceiros e cobertura contra roubos, incêndios e outros
eventos relacionados a automóveis.
 Seguro Residencial: Protege a propriedade e o conteúdo da casa contra danos causados
por incêndio, roubos, inundações, entre outros eventos.
 Seguro Condomínio: Cobertura para danos e responsabilidades em condomínios e
edifícios compartilhados.

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  Seguro de Responsabilidade Civil Geral: Oferece protecção financeira em caso de
danos a terceiros causados pelo segurado ou por sua propriedade. Pode ser aplicado em
situações pessoais ou comerciais.
 Seguro de Responsabilidade Civil Profissional: Protege profissionais contra processos
judiciais e indemnizações por erros ou negligência em seu trabalho.

Partes envolvidas e elementos de um contrato de seguro

O objectivo principal dos seguros é proteger os segurados contra riscos financeiros

imprevistos e eventos adversos.

Aqui estão os elementos e a partes fundamentais dos seguros:

1. Seguradora: A seguradora é a empresa ou instituição que emite a apólice de seguro e

assume o risco de cobrir as perdas financeiras do segurado. Ela calcula o risco associado
ao evento segurado e determina o prémio que o segurado deve pagar.

2. Segurado: O segurado é a pessoa física, empresa ou entidade que compra a apólice de

seguro. Essa pessoa ou entidade está buscando protecção financeira contra riscos
específicos.

3. Apólice de Seguro: A apólice é o contrato escrito que estabelece os termos e condições

do seguro. Ele detalha os tipos de riscos cobertos, os limites de cobertura, as exclusões
(eventos não cobertos), os deveres do segurado e da seguradora, bem como o valor do
prémio.

4. Prémio: O prémio é o valor pago pelo segurado à seguradora em troca da cobertura

oferecida pela apólice. Os prémios podem ser pagos em uma única vez ou em parcelas
regulares, dependendo do acordo.

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 5. Sinistro: Um sinistro ocorre quando o evento segurado acontece, resultando em uma
perda financeira ou dano ao segurado. Nesse ponto, o segurado pode entrar em contacto
com a seguradora para iniciar o processo de reivindicação.

6. Indemnização: A indemnização é o valor que a seguradora paga ao segurado após a

aprovação de uma reivindicação válida. O valor da indemnização é geralmente baseado
no valor declarado na apólice e na avaliação dos danos ou perdas ocorridos.

Desafios do sector de seguros

O sector de seguros enfrenta uma série de desafios que reflectem as complexidades da

indústria, as mudanças no ambiente económico e tecnológico, bem como as expectativas em
constante evolução dos clientes. Alguns dos desafios mais relevantes incluem:

1. Mudanças Regulatórias: As regulamentações e requisitos regulatórios estão em

constante evolução. As seguradoras devem se adaptar às mudanças regulatórias para
garantir conformidade, o que pode ser complexo e oneroso.

2. Tecnologia e Transformação Digital: A tecnologia está transformando rapidamente a

indústria de seguros. As seguradoras precisam adoptar tecnologias como análise de
dados, inteligência artificial e automação para melhorar a eficiência operacional, a
experiência do cliente e o desenvolvimento de produtos inovadores.

3. Cibersegurança e Proteção de Dados: Com a digitalização, as seguradoras precisam

enfrentar os desafios relacionados à cibersegurança e protecção de dados. A colecta,
armazenamento e uso de informações pessoais exigem medidas rigorosas para evitar
violações de dados e proteger a privacidade do cliente.

Elaborado por: Silva Constantino da Graça Ildo E-mail: silvaconstantino06@gmail.com

 4. Concorrência Intensificada: A concorrência no sector de seguros está aumentando. Isso
exige que as seguradoras tradicionais inovem e adaptem suas estratégias para manter sua
participação no mercado.

5. Expectativas do Cliente em Evolução: Os clientes estão se tornando mais exigentes em

relação à experiência do cliente. Eles esperam atendimento mais ágil, canais de
comunicação diversificados e produtos personalizados que atendam às suas necessidades
específicas.

6. Envelhecimento da Força de Trabalho: Muitos profissionais experientes no sector de

seguros estão se reformando, o que pode levar a uma perda de conhecimento e
experiência. As seguradoras precisam encontrar maneiras de atrair e reter talentos mais
jovens.

7. Custos Médicos e de Saúde em Ascensão: No sector de seguros de saúde, os custos

médicos estão aumentando, o que pode afectar as margens de lucro das seguradoras e a
acessibilidade aos serviços de saúde para os segurados.

8. Riscos Emergentes e Incerteza: Novos riscos, como mudanças climáticas, ciberataques

e pandemias, estão desafiando as seguradoras a desenvolver produtos e estratégias para
lidar com esses eventos imprevisíveis.

9. Dificuldades na Avaliação de Risco: A avaliação precisa e eficaz do risco é essencial

para as seguradoras. No entanto, a previsão de riscos em um mundo em constante
mudança pode ser complexa e sujeita a erros.

Elaborado por: Silva Constantino da Graça Ildo E-mail: silvaconstantino06@gmail.com

 10. Fidelização do Cliente: Com a facilidade de comparação de produtos e serviços online, a
fidelização do cliente se tornou um desafio. As seguradoras precisam se concentrar na
criação de valor contínuo para os clientes para mantê-los fiéis.

11. Riscos de Investimento: As seguradoras gerenciam grandes portfólios de investimento

para garantir que tenham fundos disponíveis para indemnizações. A volatilidade dos
mercados financeiros pode impactar a rentabilidade e a capacidade de cumprir
obrigações.

Enfrentar esses desafios exige flexibilidade, inovação e uma abordagem estratégica por parte
das seguradoras, além de uma compreensão sólida das tendências e dinâmicas do mercado.

Elaborado por: Silva Constantino da Graça Ildo E-mail: silvaconstantino06@gmail.com