Ministerul Educației al Republicii Moldova

Universitatea de Stat “Alecu Russo”din Bălţi

Facultatea de Ştiinţe Reale, Economice şi ale Mediului
Catedra de Știinţe Economice

Referat
la cursul ,,Finanțe publice ”
cu tema „Fundamentele pieții asigurărilor în SUA”

A elaborat studentul:
Polișciuc Alexandru
Gr. BA21Z
A verificat lect.univ. Cazac I.

Bălţi, 2017
Cuprins
Introducere
1. Necesitatea şi condiţiile apariţiei asigurărilor
2. Piaţa internaţională a asigurărilor
3. Piața asigurărilor în SUA
4. Tipuri de asigurări
4.1 Asigurări medicale în SUA
4.2 Contribuțiile de asigurari sociale
4.3 Asigurarea de răspundere civilă auto în SUA
4.4 Tarifele de asigurare auto în SUA
Concluzie
Bibliografie

2
 Introducere
Asigurarea este o formă de protecție bazată pe un contract, prin care o persoană fizică sau
juridică care se va numi asigurat, cedează anumite riscuri unei persoane juridice -asigurator,
plătind asiguratorului o suma de bani numită prima de asigurare. Asiguratorul se obligă prin
acesta contract să plătească asiguratului despăgubiri în cazul în care evenimentele prevăzute în
contract au loc.
Obiectivele urmărite sunt:
 Să se determine necesitatea și apariția asigurărilor
 Să se analizeze piața internațională și piața din SUA de asigurări
 Să se prezinte tipurile și factorii de asigurări
 Să se analizeze tipurile de asigurări medicale în SUA
 Să se enumere tarifele de asigurare auto în SUA
 Să se analizeze piața de asigurări auto și asigurări sociale

3
 Necesitatea şi condiţiile apariţiei asigurărilor
Apariţia asigurărilor este legată de necesitatea ca oamenii să se ajute reciproc în cazul
daunelor în permanentă creştere, iar a reasigurărilor pentru sprijinirea între ei a celor care
administrează fondurile şi activităţile de asigurare. Altfel spus este vorba de preluarea daunelor
şi a procesului de dezdăunare pe cât mai multe umere.
Necesitatea apariţiei activităţii de asigurare este legată de existenţa unor posibile
evenimente, care reprezintă un pericol pentru integritatea bunurilor materiale sau pentru viaţa
oamenilor: calamităţi, accidente, incidente etc.
În faţa acestor pericole nevoia oamenilor de a se proteja a condus la solidarizarea
acestuia în procesul de prevenire a efectelor evenimentelor (riscurile din asigurări). De-a lungul
timpului societatea a încercat să găsească mijloace eficiente de prevenire şi limitare a
consecinţelor acestor evenimente, însă experienţa ne arată ca desfăşurarea lor nu poate fi în
totalitate prevăzută sau stopată. Prin urmare a apărut imperativul adoptării unor măsuri de
protecţie pentru acoperirea pagubelor materiale sau pentru asigurarea unor condiţii de trai
decente persoanelor care şi-au pierdut capacitatea de muncă prin apariţia unor invalidităţi. Au
apărut astfel 2 modalităţi:
a) solidarizarea în faţa evenimentelor ce apar în viaţa unei comunităţi şi se bazează pe
contribuţia fiecărui individ cu sume mici, sub forma unor cotizaţii în vederea creării unui fond
bănesc utilizat la ajutorarea acelor indivizi care au suferit prejudicii generate de evenimentele
care au motivat unirea comunităţii; principiile comunităţii de risc şi mutualităţii au reprezentat
baza conceptului de solidaritate, cât şi a celui de asigurare.
b) asigurarea - care apare ca un sistem de relaţii economice care implică aportul unui
mare număr de persoane fizice şi juridice în constituirea unui fond bănesc, în condiţiile în care
fiind ameninţate de pericole, persoanele concep şi recunosc oportunitatea prevenirii şi înlăturarea
pe baza mutualităţii a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile,
posibile dar nesigure. Oamenii s-au unit pentru a face faţă consecinţelor accidentelor.
Astfel, comercianţii din Antichitate practicau forme de protecţie în vederea acoperirii
pagubelor produse pe perioada transportului mărfurilor. De exemplu: în legislaţia maritimă a
Rodhosului se prevedea ca pierderile produse prin aruncarea peste bord a unei părţi din bunuri
pentru a se putea salva restul încărcăturii, să fie suportate de toţi proprietarii de mărfuri încărcate
la bord. Şi în Roma Antică existau asociaţii bazate pe solidaritate care interveneau după
producerea pagubelor.
Apoi, apar elementele unui contract incipient de asigurare, sub forma unui contract de
împrumut în care suma garanta un transport de mărfuri la mare distanţă; în cazul în care acestea

4
nu ajungeau la destinaţie, creditorul pierdea suma împrumutată. Acest contract se extinde treptat,
fiind valabil şi existând chiar şi în evul mediu timpuriu.
Piaţa internaţională a asigurărilor
Raportându-ne la nivel internaţional, piaţa asigurărilor se caracterizează printr-un grad
ridicat de eterogenitate, ca urmare a diversităţii evenimentelor cauzatoare de pagube şi a
activităţilor pe care le poate afecta. Ca urmare a acestui fapt, practic, nu se poate delimita o
singură piaţă a asigurărilor şi reasigurărilor, fiecare dintre ele fiind caracterizate prin
preponderenţa anumitor categorii de asigurări, existenţa anumitor societăţi de asigurări şi
reasigurări, norme şi reglementări specifice, acoperiri mai mari sau excluderi mai extinse.
Înaintea anilor ’90 , piaţa asigurărilor era dominată de numai câteva ţări dezvoltate
economic. Astfel, 66,3 % din totalul mondial al primelor la asigurările de bunuri şi răspundere
civilă, respectiv 69,4 % din totalul primelor la asigurările de viaţă reveneau din Statelor Unite,
Japoniei şi Germaniei. Aceste ţări, la care se adaugă şi Marea Britanie, Franţa, Italia şi Canada,
adică cele şapte mari puteri industrializate ale lumii, realizau împreuna 81,4 % din primele
mondiale la asigurările de bunuri şi răspundeau respectiv 83 % la cele de viaţă.
Aceste şapte state deţineau o cotă de piaţă de 79,85 pentru asigurările generale şi de
79,64% pentru asigurările de viaţă.
Ca şi în anii precedenţi, Statele Unite ale Americii şi Japonia rămân în continuare cele
mai importante pieţe, fiind urmate de Marea Britanie, Germania şi Franţa.
Pe ansamblu, industria asigurărilor a înregistrat pierderi de capital considerabile ,
capitalul social devenind o resursă extrem de importantă atât pentru asigurătorii non-viaţă, cât şi
pentru asigurătorii de viaţă.
Declinul înregistrat în economia mondială a diminuat cererea pentru asigurări, în timp ce
în aceeaşi perioadă pieţele din Asia şi Europa de Est înregistrau creşteri.

Evoluţia volumului de prime

Condiţiile extrem de dificile prezente pe piaţă au afectat creşterea primelor de asigurare la
nivel mondial; după ajustarea la inflaţie, venitul din prime a crescut foarte puţin. Totuşi,
veniturile din primele pentru asigurările de viaţă au scăzut cu 1,8 %, în timp ce asigurătorii non-
viaţă au înregistrat o creştere a primelor de 5,4 %.
Acest tip de variaţie s-a repetat în aproape toate regiunile; creşterea în sectorul viaţă s-a
situat sub media pe termen lung, în toate regiunile. În comparaţie, sectorul non-viaţă a înregistrat
o creştere peste ratele medii în majoritatea regiunilor.

5
 Piața asigurărilor în SUA
Asigurarea este definită ca fiind operația financiară ce decurge dintr-un contract de
asigurare sau dintr-o obligație prevăzută de lege, prin care asigurătorul se obligă ca în schimbul
unei sume primite periodic să despăgubească pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar
putea suferi în urma unor întâmplări independente de voința lui.
Funcția de repartiție se manifestă în primul rând prin procesul de formare a fondului de
asigurare pe seama primei suportate de persoanele fizice și juridice cuprinse în asigurare.
Funcția de control urmărește modul în care se încasează primele de asigurare și alte
venituri ale organizației de asigurare, cum se efectuează plățile cu titlu de indemnizație de
asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor.
Tipuri de asigurări
Asigurări de bunuri – au ca obiect valorile materiale, animale, bunurile de tot felul,
susceptibile a fi distruse sau vătămate de accidente, calamităţi naturale, indiferent de forma lor
de proprietate.
Principalele forme de asigurare în cadrul acestei ramuri sunt:
-asigurarea animalelor;
-asigurarea culturilor agricole;
-asigurarea clădirilor, construcţiilor şi a conţinutului acestora;
-asigurarea de transport terestru, aerian şi maritim;
-asigurarea autovehiculelor;
- asigurarea complexă a gospodăriilor persoanelor fizice .
Asigurări de persoane – au ca obiect persoanele fizice pentru cazuri de deces, invaliditate
permanentă din accident etc. Acestea pot fi:
-asigurări de viaţă
-asigurări pentru cazurile de accidente.
Asigurări de răspundere civilă – au ca obiect răspunderea unei persoane fizice sau
juridice pentru pagubele cauzate şi vătămarea unor terţi. Se disting:
-asigurarea de răspundere civilă auto (obligatorie);
-asigurarea de răspundere civilă legală sau contractuală (facultativă);
-asigurarea răspunderii constructorului.
Prin asigurarea de răspundere civilă se realizează, de fapt, protecţia patrimoniului
asiguratului, pentru că, în cazul în care el ar produce un prejudiciuunui terţ, asigurătorul şi-a
asumat răspunderea şi intervine în acordareadespăgubirii persoanei fizice sau juridice.

6
 Tipuri de asigurări medicale în SUA
În SUA asigurarile sunt împartite în patru tipuri. Primul este de vîrsta, al doilea este reprezentat
de asigurările sociale, , iar al treilea tip sunt asigurările private, oferite de companiile private sau
de stat și al patra de tip SCHIP .

Sistemul american de sănătate este subiect de fascinație în multe colțuri ale lumii. E o
fascinație justificată, amestecată cu uimirea că America, renumită pentru spiritul ei practic,
rămâne cu o medicină inaccesibilă multora (din cauza asigurărilor imperfecte sau inexistente și
prețurilor de multe ori exorbitante la servicii și medicamente), practicată cu o eficiență scăzută
(puzderia de companii de asigurări generează costuri birocratice substanțiale) și cu rezultate
medicale inegale sau, de multe ori, dezamăgitoare.

De ce are nevoie un cetățean american de asigurare de sănătate? Statele Unite nu au un

sistem de asigurări de stat, un aparat instituțional de îngrijire medicală de tip social. Dacă nu este
asigurat, cetățeanul plătește din propriul buzunar cheltuieli ce pot ajunge la zeci de mii de dolari
pentru boli grave.
Inițiativa privată în domeniul asigurărilor de sănătate dictează legea, fiind o industrie
uriașă ce angajează aproape 470,000 de oameni. Potrivit United States Census Bureau,
aproximativ 84% dintre americani beneficiază de asigurare de sănătate. Dintre aceștia, 60% o
obțin prin angajatorul lor, în timp ce doar 9% cumpără o poliță direct. Restul de 15% reprezintă
persoane ce se încadrează în cele trei programe publice ale Guvernului Federal – Medicare,
Medicaid și SCHIP.
Potrivit Biroului american de recensămînt, proporția persoanelor fără asigurare de
sănătate era în 2016 de 15,4%, adică 46,3 milioane de persoane. Dintre aceștia, circa 10 milioane
erau străini cu drept de rezidență în SUA.
În plus, mai multe milioane de americani dispun de asigurări medicale care nu acoperă
toate costurile, într-o țară în care îngrijirea medicală și medicamentele sunt extrem de scumpe.
Medicare se adresează majorității persoanelor în vîrstă și anumitor persoane cu
dizabilități.
Este compus din două parți principale:
- Partea A: asigurarea medical, plata pentru servicii acordate în spital, unele forme
de îngrijire la domiciuliu.
- Partea B: asigurarea medicală suplimentară, plata pentru vizitele la medic, pentru
servicii ambulatorii și alte servicii din laborator.
Asigurarea medical în SUA este dintre cele mai scumpe în lume. Astfel încât programul
Medicare nu este capabil să acopere 100% din costul serviciilor medicale.
7
 Pe măsură ce numărul de persoane cu Medicare guvern intenționează să crească
cheltuielile pentru programul de la nivelul actual de 3% din PIB până la aproximativ 6%.

Sistemul Medicare cere divizarea costurilor, dar 90% dintre participanții acestui sistem
sunt alte tipuri de asigurare - angajator-sponsorizat de asigurari private de sanatate, Medicaid sau
plan de Medigap.

Există, de asemenea, un plan de asigurare Medicare Advantage, care costa participanții

aproximativ 12% mai scumpe decat Medicare traditionale. Acest sistem oferă mult mai multe
opțiuni de tratament. Un alt tip - Medicare partea D, permite participanților să obțină
medicamente prescrise de medic în condiții avantajoase.

Medicaid : acest tip de asigurare protejează drepturile celor săraci din 1965. Pentru a
face acest program o persoană ar trebui să colecteze documente, care confirmă nivelul scăzut al
veniturilor, precum și pentru a umple o serie de documente.

Sistemul oferă asistență medicală pentru familii mari și persoanele cu handicap. Serviciile
care sunt acoperite de Medicaid: consultarea medicilor de acoperire, ședere într-un spital, de
vaccinare, baza de prescriptie medicatie, îngrijire preventivă pentru copii, îngrijirea pe termen
lung și altele.

SCHIP: cuprinde acei copii și familiile lor care nu sunt eligibili pentru Medicaid, însă
nu își permit o asigurare privată.
Stat pentru copii Programul de Asigurari de Sanatate (Schip, de stat pentru copii
Programul de Asigurari de Sanatate) - un program comun al statului și guvernul federal al SUA,
care vă permite să asigure copiilor din familiile care castiga prea mult pentru a le atașa la
Medicaid, dar nu suficient pentru a cumpăra asigurare privată . Schip programe plumb de putere
a fiecărui stat, în conformitate cu cerințele definite de Centrele pentru Medicare si Medicaid
Services (CMS). În acest cadru, Schip poate fi program de asigurare independent pentru copii, și
pot face parte din programul Medicaid.
Asigurări private de sănătate. De asigurare private pot fi achiziționate în mod
individual sau ca grup (de exemplu, o companie cumpără de asigurare pentru angajații lor).
Majoritatea americanilor care au asigurari private de sanatate lua de la angajatorii lor. Potrivit
USCB, aproximativ 60% dintre cetatenii americani au sponsorizat de asigurare de către
angajator, și doar 9% dintre americani l achiziționeze personal.

Multe colegii, școli profesionale, universitățile oferă, de asemenea, de asigurări de

sănătate student de pe casa. Unele școli chiar le cere să participe la programe sponsorizat de
asigurare sau să furnizeze dovada că studentul are deja o asigurare de sănătate comparabilă.
8
 Contributiile de asigurari sociale
Contribuțiile de asigurări sociale suportate de angajatori și de angajați sunt reglementate
juridic de către „Legea contribuțiilor de asigurări federale” (FICA).
Taxa totală de asigurări sociale este o combinație între doua contributii separate:
 pentru vîrsta înaintata, supraviețuitori și pentru asigurarea de dizabilitati
(OASDI);
 pentru asigurare medicala (Medicare).
Taxa este impusă în procente egale atît asupra angajatorilor cît și asupra angajaților.
Angajatorul colectează obligația fiscală a angajatului prin reținere la sursa.
Rata de impunere OASDI este de 6,2% din salariul lunar pîna la un maxim de 87 000 de
dolari. Taxa Medicare – îngrijirea de sănătate - este de 1,45% din toate salariile, fără a exista în
cazul sau un plafon maximal.
Taxa pe neangajare este impusa de către „Actul federal de impunere a șomajului”
(FUTA). Taxa este așezata la o rata de 6,2% din salariile pîna la 7 000 USD (taxa maximă este
434 USD). Aceasta obligație fiscală este suportata numai de către angajator.
Indivizii liber profesioniști trebuie sa plăteasca procentul angajatorului în completare cu
al lor. Astfel, rata OASDI pentru liber profesioniști este 12,4% și componența Medicare este
2,9%.
Taxele de asigurari sociale plătite de angajați sunt nedeductibile. Indivizii liber
profesioniști pot deduce 50% din taxa de asigurari sociale din venitul brut, pentru scopurile
federale de impunere a venitului.

Asigurarea de răspundere civilă auto în SUA

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto (RCA) reprezintă un contract încheiat
între posesorul de autovehicul, numit asigurat (persoană fizică sau juridică) și compania de
asigurare. În schimbul primei de asigurare, asigurătorul se obligă ca la producerea riscului
asigurat să achite dauna produsă terței persoane.
Asigurările de răspundere civilă auto sunt obligatorii în majoritatea statelor din SUA, însă
și acolo există destul de multe discuții legate de obligativitate, considerîndu-se ca :
 Obligativitatea nu garantează că vor fi plătite daune păgubitului;
 Obligativitatea nu elimină total pe cei ce nu au asigurare, rămînînd destul de mulți
cei ce nu iși pot permite să plătească prima;
 Obligativitatea RCA-ului în SUA nu conduce la reducerea accidentelor auto.

9
 Factori de care asigurătorii din SUA sunt obligați să țină seama în stabilirea
tarifelor:

 Folosința autovehiculului (privat / business) – cotele pentru business sunt mai

mici pe baza statisticilor accidentelor;
 Numărul de ani de conducere al conducatorului auto – cei cu experienta au daune
mai mici;
 Tipul de auto – performanța, vechimea, starea de întreținere.
 Teritoriul unde este folosit autoturismul în mod obișnuit- zonele rurale au tendința
să aibă daune mai puține
 Educația conducatorului auto în privința conducerii defensive – în SUA dacă se
urmează cursuri de conducere defensivă se primește un discount de prima;

Avînd în vedere competiția asiguratorilor pe piața auto în SUA deseori aceștia intra într-
un război al prețurilor; totuși ei nu pot să scadă cotele de prima pînă la momentul în care primele
nu mai acoperă cheltuielile și plata daunelor. Acest lucru este atent monitorizat de
reglementatorii din SUA.
În anumite state pentru a fi protejat mediul s-a introdus un sistem de cotare în funcție de
numărul de mile conduse (cu cît se conduce mai mult se plăteste mai mult) ceea ce este un
stimulent pentru a conduce mai puțin ceea ce reduce emisiile de carbon.
Șoferii din Statele Unite ale Americii vor putea face dovadă existenței asigurării de
răspundere civilă auto cu ajutorul telefonului mobil, odată cu legalizarea acestei proceduri în 25
de state. Noua lege a fost adoptată de Senat în primăvara anului 2017 și acum se așteaptă
implementarea ei în fiecare dintre aceste state.
Așadar, în cazul unui control, șoferii pot arata polița de asigurare și datele aferente direct
de pe telefonul mobil sau de pe alt dispozitiv, fără a mai fi nevoie de polița tiparită.
Această procedură poate să conducă la scăderea costurilor cu livrarea și tiparirea
polițelor.
Purtătorul de cuvînt al STATE Farm, o companie importanta din SUA a declarat că
900.000 de clienți au descarcat deja aplicația la nivel național și că numărul acestora este în
creștere.

10
 Tarifele de asigurare auto în SUA
Tariful mediu anual de prima la nivel național în Statele Unite pentru o poliță de

asigurare auto cu acoperire completa (RCA + Casco) este de 1.561 de dolari în 2016, cel mai

mare tarif mediu consemnîndu-se în statul Michigan (2.541 dolari pe an), iar cel mai mic, în

Vermont (995 dolari pe an. Motivele pentru care prețurile la asigurări auto sunt mari în multe din

state variază considerabil de la caz la caz, dar ceea ce este sigur este ca toți avem de suferit de pe

urma șoferilor care circulă fără asigurare.

Atunci cînd într-un stat există un număr mare de șoferi neasigurați, companiile de

asigurări nu-și pot disipa suficient riscurile subscrise. Astfel, asigurătorii sunt nevoiți să

plătească despăgubiri pentru daunele cauzate altor participanți la trafic de către șoferii fără

asigurare. În SUA, riscul de a suferi daune din cauza unui șofer neasigurat este preluat pe

polițele de tip Casco, contra unui tarif suplimentar.

Tabel 1. Tarifele pentru asigurările auto în SUA

Michigan 2541$
Montana 2190$
Washington 2140$
Mississippi 1800$
Hawai 1700$
Georgia 1670$
New York 1620$
Missouri 1560$
Kansas 1460$
Idaho 1325$
Virginea 1230$
Ohia 1152$
Maine 1125$
South Carolina 1090$
Vermont 995$

11
 Analizînd tabelul de mai sus, observăm că cel mai mare tarif mediu se înregistreză în
statul Michigan 2541 dolari pe an, urmat de Montana în valoare de 2190 dolari pe an, în New
York se înregiztreză un tarif de pînă la 1620 dolari pe an și cel mai mic tarif a fost înregistrat în
orașul Vermont 995 dolari pe an.

12
 Concluzie

Asigurările joacă un rol important în viața noastră. Statele Unite ale Americii rămîne a fi
cea mai importantă pe piața internațională de asigurări . Sistemul american de sănătate este
subiect de fascinație în multe colțuri ale lumii. Asigurările de răspundere civilă auto sunt
obligatorii în majoritatea statelor din SUA, fiecare stat are un tarif anume de la 900 $ pîna la
2500 $ pe an.
Șoferii din Statele Unite ale Americii vor putea face dovadă existenței asigurării de
răspundere civilă auto cu ajutorul telefonului mobil, care este un plus pentru șoferi.
Este foarte bine ca fiecare dintre noi să fie asigurat, căci asigurarea este ca o umbrelă pe
care o porți cu tine tot timpul. Furtuna se pornește uneori din senin, însă poate să plouă, tu ești
acoperit.

13
Bibliografie

1. Finanțe publice internaționale, Daniela Lidia Roman, editura Economică, 2006

2. Cît costă asigurarea auto în SUA? De la sub 1.000 $ in Vermont la peste 2.500 $
in Michigan, disponibil : https://www.rca-ieftin.ro/stiri-asigurari-auto/cat-costa-asigurarea-auto-
in-sua-de-la-sub-1000-in-vermont-la-peste-2500-in-michigan-3580.html
3. Piața asigurărilor auto obligatorii din SUA, disponibil :
https://finantecreative.wordpress.com/2014/12/10/paralela-intre-piata-asigurarilor-auto-
obligatorii-din-sua-si-cea-din-romania/
4. Sistemul de sănătate american, disponibil: http://www.zf.ro/business-
international/cum-arata-sistemul-de-sanatate-american-vazut-prin-ochii-romanilor-5774459

14