GERÊNCIA DE RISCO I

Em 1931, H.W. Heinrich efetuou uma pesquisa reveladora entre os custos dos acidentes, custos estes aos quais
denominou Custos Segurados (Diretos) e Custos não Segurados (Indiretos)

Teoria dos Dominós de HEINRICH

Heinrich enfileirou sobre o plano horizontal de uma mesa, cinco peças de dominós, às quais denominou
respectivamente:

Traços de personalidade;

Falhas humanas;

Atos e condições inseguros;

Acidentes;

Lesões.

A filosofia de Heinrich era de que os Acidentes sem lesões deveriam ser todos investigados e registrados, o que não
ocorria anteriormente.

Os estudos dos Acidentes sem lesões (ASL) poderiam auxiliar na prevenção dos demais tipos de acidentes, com
lesões incapacitantes (LI) e com lesões não incapacitantes (LNI).

Acidentes com lesões incapacitantes (L.I.):

São aqueles em que, o acidentado fica mais de um ano afastado e, em que o mesmo não retorna às suas
atividades normais, devido às sequelas ocorridas pelo acidente, sendo reabilitado (desde que possível)

Acidentes sem lesões incapacitantes (L.N.I.):

São aqueles em que, o acidentado retorna ao trabalho, antes de completar um ano como acidentado, retornando
às suas atividades normais, devido a não haver sequelas ocorridas pelo acidente, sendo novamente treinado.
Lesões não incapacitantes

Acidentes sem lesões (A.S.L)

São aqueles em que não ocorrem lesões aos acidentados, embora possam ser ocasionadas diversas perdas como:
materiais em processo, instalações, máquinas, equipamentos, ambientais, dentre outras.

A teoria apresentada em 1966, do “Controle de danos”, por Frank E. Bird Jr, baseia-se em 4 passos:

(I.I.A.R.)

a) Informação;

b) Investigação;

c) Análise;

d) Revisão do processo
Esta teoria teve como base os estudos efetuados na Metalúrgica Americana Lukens Steel Company, em período
superior a 7 anos, e o registro de 90.000 acidentes

Baseado em seus estudos, efetuados na Lukens Steel Co., este especialista em prevenção, registrou que os Custos
Diretos dos Acidentes se relacionavam com os Custos Indiretos, na razão de “1 : 6,1”

Mais modernamente essa razão já foi traduzida em números de 1 : 101 e até mais, devido aos tipos de acidentes
como terremotos, tsunamis, aeronaves espaciais, submarinos.

Em 1969, a Insurance Company of North America (ICNA) apresenta uma análise de 1.753.748 casos em 297
empregadoras de 1.750.000 homens, em 3x109 HHT. E correlaciona em uma nova pirâmide os acidentes com
lesões graves (LG), os acidentes com lesões leves (LL), os acidentes com danos à propriedade (ACDP) e os quase
acidentes (QA).

Em 1970, John A. Fletcher apresenta a Teoria do Controle Total de Perdas, visando:

“Reduzir ou eliminar todos os acidentes que possam interferir ou paralisar um sistema

A teoria apresentada em 1970, do “Controle Total de Perdas”, por John A. Fletcher, baseia-se em três passos: (PLI)
a) Perfil dos programas de prevenção;

b) Levantamento de prioridades;

c) Implantação dos “Planos de Ação”.

Até então, todas estas teorias baseavam-se em aspectos da segurança tradicional existentes, acrescidas de algumas
técnicas mais recentes mas, sempre enfatizando a ação administrativa no controle dos acidentes, e das lesões e
danos, deles decorrentes. (Registro e, utilização das ferramentas tradicionais de segurança então existentes)

Porém, o grande avanço registrado na evolução do prevencionismo até a atualidade mas, nem sempre bem
compreendido e utilizado por uma gama de profissionais, foi a apresentação da “Prevenção e Controle de Perdas”,
também conhecida como “Engenharia de Segurança de Sistemas” que, procura empregar soluções técnicas para
problemas considerados de ordem técnica.

CUSTO DIRETOS

São aqueles que dizem respeito a todas as despesas ligadas diretamente ao acidentado. São de responsabilidade
da organização seguradora.

CUSTOS INDIRETOS

Englobam todas as despesas não atribuídas aos acidentados, mas que se manifestam como consequência imediata
dos acidentes. Seus ônus ficam a cargo dos empregadores

C = C1 + C2 + C3 – I

C= custo efetivo dos acidentes

C1= Custo correspondente ao tempo de afastamento (até os primeiros 15 dias), em consequência de acidentes
com lesão com perda de tempo (CPT).

C2= Custo referente aos reparos e reposições de máquinas, equipamentos e materiais danificados (acidentes com
danos à propriedade - ACDP)
C3= Custos complementares relativos às lesões (primeiros socorros e assistência médica) e danos à propriedade
(outros custos operacionais como os resultantes de paralizações, manutenção e lucros cessantes).

I= Indenizações e ressarcimentos recebidos através do seguro ou de terceiros (valor líquido).

UNIDADE II

Tipos de Riscos Empresariais

Riscos dinâmicos: São aqueles que geram: perdas e lucros.

Riscos estáticos: São aqueles que geram: perdas e danos

CAUSA DOS RISCOS

Fenômenos

Pessoais; Naturais; Sociais; Técnicos.

SEGUROS

Os seguros são classificados em dois grupos:

Sociais

São aqueles operados pelo Estado através da Previdência Social e incluem:

Assistência médica; Aposentadoria; Pensão; Acidentes de trabalho; Outros benefícios

Privados

São aqueles operados por pessoas jurídicas, empresas privadas de seguro, podendo ou não ser obrigatórios.
Podem apresentar características sociais, como, o Seguro Obrigatório de Danos Pessoais Causados por Veículos
Automotores de Via Terrestre – DPVAT

esta classificação baseia-se na responsabilidade pela sua operação

Ramos do Seguro

a) Vida:
São aqueles calculados com base na duração da vida humana e que visam garantir, a segurados ou a terceiros,
o pagamento, (dentro de determinado prazo e condições), de quantia prevista, renda ou outro beneficio.
Exemplos:
Vida Individual; Vida em Grupo
b) Saúde:
(para compreender melhor a diferença do plano de saúde visitar: tudo sobre seguros.org.br)

c) Ramos elementares:
Onde enquadram-se os demais ramos de seguro, a exemplo de Automóveis, Incêndios, Lucros Cessantes,
Transportes, dentre outros.

OBJETIVO DO SEGURO > Restabelecer o equilíbrio econômico-financeiro, desestabilizado pela

ocorrência de um risco, para o qual foi contratada a cobertura.
 Elementos Básicos do Seguro

Risco Segurado Segurador Prêmio Indenização

Características Básicas do Seguro

Previdência

O seguro oferta proteção às pessoas, com relação as perdas e aos danos potenciais que, venham a sofrer no futuro,
atingindo a elas próprias, aos seus bens ou às suas propriedade

Incerteza

Existe um elemento de incerteza na contratação do seguro, quanto à possibilidade de ocorrência e quanto à época
(se, e quando vão ocorrer). Nos seguros de vida esta incerteza refere-se somente à época.

Mutualismo

Nesta modalidade de seguro, forma-se um grupo de pessoas, com interesses seguráveis comuns, que concorre para
a formação de uma determinada massa econômica, cuja finalidade é a de suprir, em determinado momento,
necessidades eventuais de algumas daquelas pessoas.

Classificação dos Riscos

Puro

Denomina-se Risco Puro, ao risco no qual só existem duas possibilidades: perda ou não perda.

Exemplo: A possibilidade de incêndio em uma residência é um risco puro. Não havendo o seguro, ocorre a perda e,
havendo seguro, não existe perda para o segurado.

Esse tipo de risco é tratado tecnicamente pelo seguro, isto é, um risco segurável

Especulativo

Denomina-se risco especulativo, ao risco que envolve três possibilidades:

Perder Não perder Ganhar

Fundamental

São denominados riscos fundamentais os riscos impessoais (não causados por elementos) e que resultam das
mudanças sociais e econômicas. Estes, também admitem três possibilidades:

Perder Não perder Ganhar

Exemplificando: Perdas decorrentes da inflação econômica ou de um estado de beligerância. O tratamento destes

riscos compete ao Governo de Estado

Particular

São denominados riscos particulares os riscos pessoais, ou seja, os riscos puros particularizados, onde só se admitem
duas possibilidades:

Perda Não perda

Riscos Excluídos

Denominam-se riscos excluídos, aqueles riscos não cobertos pela seguradora.

Estes riscos podem ser excluídos:

Por lei

Denominam-se Riscos excluídos por lei aqueles decorrentes de atos proibidos pelo Código Civil, como ilícitos do
segurado. Excetuam-se os Riscos de Responsabilidade Civil ocorridos por ato culposo do segurado ou das pessoas por
quem ele seja legalmente responsável.

Em função do ramo de seguro a que pertencem

Denominam-se riscos excluídos em função do ramo de seguro aqueles pertencentes a um dos tipos a seguir:

Riscos Fundamentais: Que são da competência do Estado (inflação, beligerância)

Riscos que constituem carteiras específicas: a) Transportes b) Vida

Os riscos de vida não podem ser incorporados às apólices de transportes, nem o contrário, porque cada um constitui
um ramo específico, devendo constar de apólices distintas

APÓLICES

IS

Denomina-se Importância Segurada (IS) ao valor monetário atribuído pelo segurado ao patrimônio segurado, ou às
consequências econômicas do risco sob a expectativa de prejuízos, para o qual ou quais deseja uma cobertura de
seguro. É o limite de responsabilidade da seguradora considerado

Essa importância que pode ser denominada capital segurado ou soma segurada ou ainda quantia segurada, é
escolhida pelo segurado para as coberturas dos seguros de bens materiais e de responsabilidade.

No seguro de objetos, a importância segurada não deve ultrapassar o valor do bem.

Prêmio

Denomina-se prêmio ao pagamento efetuado pelo segurado ao segurador. É o custo do seguro. Este prêmio deve
constar como especificado em cláusula existente no contrato de seguro visando a garantia de que o segurador
assuma a responsabilidade de determinado risco.

Com o pagamento do prêmio, o segurado adquire o direito à possível indenização, previamente combinada, desde
que o sinistro corresponda a um risco coberto pelo contrato de seguro em conformidade com o previamente
combinado

O prêmio a ser pago pelo segurado, refere-se ao período integral de vigência do seguro. Assim sendo, as
seguradoras denominam prêmio ganho à parcela de premio relativa ao período de tempo somente do risco já
passado.

A inadimplência no pagamento do prêmio segundo as condições estabelecidas implica, por parte da seguradora, na
dispensa da obrigação de indenizar o segurado, bem como no cancelamento automático do contrato

Os parâmetros gerais utilizados para calcular o prêmio são:

Prazo do seguro Importância Segurada (IS) Exposição ao risco

Formas de contratação dos seguros

Os seguros são contratados geralmente via apólices específicas dos diversos ramos de seguro que estão disponíveis
no mercado

Existem além das apólices tradicionais, outras apólices no mercado de seguros que podem ser emitidas para
determinados produtos e que apresentam condições gerais e especiais de vários ramos de seguros, aglutinadas em
um único sistema clausulado, visando atender às necessidades dos segurados.

As apólices de multirriscos são um tipo de seguro que dá cobertura a vários riscos em uma só apólice.

Algumas apólices de modalidades de seguro do ramo encaixado em riscos diversos são do tipo multirrisco, a
exemplo de condomínios e obras de arte.

Riscos Nomeados

As apólices de Riscos Nomeados podem ser definidas como apólices de multirrisco, nas quais os riscos cobertos são
discriminados, excluindo-se, porém, da cobertura tudo o que não tenha sido especificamente relacionado.

Diferenciam-se estas, das apólices de cobertura de multirrisco por que, nestas, a cobertura estende-se a tudo o que
não foi excluído. As apólices de Riscos Nomeados são também denominadas apólices de Riscos Nominados.

Denominam-se Apólices de Riscos Operacionais:

Aos seguros do tipo “All risks” (todos os riscos), que se destinam aos setores da indústria que possuem valor de
reposição mínimo dos bens materiais considerados em risco.

Objetivam fornecer ampla proteção às indústrias contra as perdas materiais cujas causas podem ser de origem
endógena e exógena e contra perdas econômicas inerentes a danos materiais que afetem a produção. Têm por
intuito o atendimento das particularidades industriais possuidoras de sistemas de prevenção de perdas e,
características de risco altamente protegido

Seguro Incêndio

Modalidade de seguro que indeniza o segurado por eventuais danos decorrentes da propagação de fogo. A
contratação desta modalidade é inerente, ao disposto na Tarifa de Seguro Incêndio do Brasil – TSIB, Publicação nº 49
da IRB Brasil RE e ao determinado no Código Civil Brasileiro. De acordo com o Decreto-Lei n. 73/66 é obrigatória sua
contratação pelas pessoas jurídicas.

Cobrem prejuízos, perdas e danos materiais diretamente ocasionados por:

Incêndio, qualquer que seja a causa não expressamente excluída nas condições do seguro.

Queda de raio, ocorrida dentro da área do edifício ou do terreno.

Explosão: ocasionada por gás de uso doméstico (GLP) internamente à área do prédio ou do terreno e desde que o
gás (GLP) não tenha sido produzido no local do segurado.

Seguro de Automóveis

É a modalidade que objetiva segurar os veículos terrestres, de propulsão a motor à explosão ou, elétricos e seus
reboques, destinados ao transporte de pessoas, animais ou objetos, intra ou extra território brasileiro.
Básicas: São as relacionadas diretamente ao veículo (colisão, incêndio, roubo ou furto total, roubo ou furto parcial e
convulsões da natureza);

Adicionais: São as utilizadas complementarmente a qualquer das coberturas básicas, mediante citação expressa
na apólice

Seguro de Responsabilidade Civil Facultativo de Veículos (RCF-V):

A cobertura da apólice de RCF-V objetiva:

O reembolso ao segurado de indenização a que este seja obrigado a pagar, via judicial ou extrajudicialmente, em
consequência dos danos involuntários por ele causados a terceiros.

A cobertura da apólice de RCF-V objetiva ainda:

Efetuar a um terceiro, diretamente a indenização devida por danos involuntários causados pelo segurado nos
casos de acordos extrajudiciais.

O risco coberto neste ramo do seguro é a responsabilidade civil do segurado, que decorre de acidentes causados
pelo veículo discriminado na apólice, ou pela carga transportada pelo veículo, referente aos danos materiais e/ou
aos danos pessoais causados eventualmente a terceiros

Existem duas coberturas básicas:

Danos materiais

Danos pessoais

Invalidez Permanente Morte Despesas Médico-Hospitalares (DMH)

As coberturas adicionais englobam:

Carta Verde (veículos que ingressam no Mercosul)

Dano Moral

Extensão de Perímetro do Seguro aos Países da América do Sul

Seguros de Acidentes Pessoais de Passageiros (APP):

Destinam-se à garantia aos passageiros no interior do veículo segurado, isoladamente ou em conjunto, quanto às
coberturas de:

Despesas Médico-Hospitalares

Invalidez Permanente

Morte

Estas coberturas abrangem ainda os proprietários e/ou motoristas dos veículos, aos seus beneficiários ou aos
dependentes, quando então forem considerados passageiros e vítimas de acidente com o veículo

Seguro de transportes

É dividido em:
Transportes nacionais

Transportes internacionais

No tipo seguro de transporte internacional – importação, a contratação do seguro não é obrigatória para as
mercadorias importadas, porém, a legislação prevê que, quando o seguro do transporte do bem importado for
feito, deverá ser efetuado em nosso país.

Diversos ramos de Seguro de Responsabilidade Civil dos Transportadores.

segundo o meio de transporte (aéreo, marítimo, terrestre, ou outros), e em modalidades distintas, possuindo, cada
uma delas, condições e cláusulas específicas.

Lucros Cessantes

Têm por objetivo reembolsar o segurado, pelos prejuízos financeiros que este venha a sofrer, pela paralisação ou
pela diminuição do seu movimento de negócios, em consequência de eventos previamente estabelecidos no
contrato de seguro. São exemplos destes eventos: alagamento, desmoronamento, incêndios, quebra de máquinas,
tumultos, dentre outros

Para firmar um contrato de seguro de Lucros Cessantes, torna-se necessário que o segurado possua:

Seguro que assegure as perdas materiais que possam vir a ocorrer e gerar a paralisação de suas atividades
comerciais. Este tipo de seguro, portanto, não pode ser contratado isoladamente.

Os prejuízos cobertos pelo seguro, são inerentes à perda de lucros líquidos e, da continuidade de despesas fixas,
pois estas se perpetuam, mesmo após a paralisação das atividades comerciais, gerando perdas para a empresa

Cobrem gastos adicionais como as despesas extraordinárias, provenientes de medidas tomadas pelo segurado para
apressar a retomada de seu ritmo normal de atividades comerciais, como o pagamento de aluguel de
equipamentos que substituam os equipamentos sinistrados até que estes sejam recompostos ou repostos

Seguro de responsabilidade civil geral

É o tipo que garante ao segurado o reembolso das quantias pelas quais vier a ser responsável civilmente, relativas
às reparações por danos involuntários causados, quer corporais e/ou materiais a terceiros.

Principais modalidades:

Condomínios, Empregador, Estabelecimentos Comerciais e/ou Industriais, Guarda de Veículos de Terceiros,

Instalação e Montagem, Obras Civis, Produtos, Prestação de Serviços e Familiar, Riscos Contingentes (transporte
usual em veículos de terceiros).

O seguro de Responsabilidade Civil não faz uso de taxa para o cálculo do seu prêmio. Em decorrência das diversas
modalidades existentes, são utilizados critérios próprios para cada uma delas, os quais são embasados em
informações específicas, inerentes a cada um dos riscos segurados.

RCTR-C

Esta modalidade de seguro objetiva o reembolso das reparações pecuniárias das responsabilidades do
transportador rodoviário, em consequência de perdas, ou danos sofridos pelos bens, ou mercadorias de
propriedade de terceiros, que lhe tenham sido entregues para efetuar o transporte.
O reembolso das reparações pecuniárias que ficam sob a responsabilidade do transportador rodoviário, atém-se
apenas às perdas ou danos decorrentes de:

Acidentes ocorridos com o veículo durante o transporte;

Explosões ou incêndios nos armazéns, depósitos ou pátios utilizados pelo transportador durante a viagem,
mesmo que estes bens segurados se encontrarem fora dos veículos transportadores

Em ambos os casos anteriores, não cabem os reembolsos quando da ocorrência de atos dolosos dos
transportadores/segurados

Riscos Diversos

Há diversas modalidades de seguros agrupadas no ramo, Riscos Diversos, sendo que cada uma delas está
vinculada a condições especiais, critérios específicos de taxação e número determinado de riscos cobertos.

A indenização é garantida, por parte da seguradora, em função da ocorrência, de um dos riscos previstos nas
cláusulas das respectivas apólices.

Modalidades Regulamentadas:

Alagamento (em função de chuvas);

Derrame de água ou outra substância líquida de instalações de chuveiros automáticos (sprinklers);

Desmoronamento;

Deterioração de mercadorias em ambientes frigorificados;

Equipamentos: móveis (incluído o risco de translado e viagens de entrega); cinematográficos; fotográficos e de

televisão (exclusivamente em estúdio e laboratórios ou em reportagens externas); anúncios luminosos; em
exposição (podendo incluir ou excluir o risco de transporte); estacionários (cobertura limitada no local indicado na
apólice); em operações sobre água; instrumentos musicais e equipamentos de som; arrendados ou cedidos a
terceiros;

Inundação (corpo hídrico transborda);

Multirriscos de Obras de Arte;

Registros e documentos (despesas de recomposição);

Seguro de Joalheria;

Terremoto ou tremores de terra e maremotos;

Valores

Seguro de Riscos de Engenharia

Neste ramo estão agrupadas diversas modalidades de seguros, apresentando, cada uma delas, seus riscos
cobertos, suas condições especiais e seus critérios de taxação

A concessão de um seguro pertencente a este ramo está sujeita, segundo embasamento em critérios técnicos, à
aplicação de taxas e franquias diferenciadas.

Para contratar essas modalidades de seguros de Riscos de Engenharia, medidas especiais são estipuladas, como:
Análise dos cronogramas das construções;

Inspeção de riscos, realizada por engenheiros habilitados;

Montagens.

Destacam-se ainda as seguintes modalidades que estão regulamentadas no ramo de Riscos de Engenharia:

a) Modalidades Tarifadas: Para obras civis em construção (OCC), Instalação e Montagem (IM) e Quebra de
Máquinas
b) Modalidades Não-Tarifadas: Danos à Fabricação, Equipamentos Eletrônicos (EE), Riscos Operacionais (RO).
c) Seguros de Pessoas: objetivam a cobertura da vida humana, sendo os principais tipos: Seguro de Acidentes
Pessoais Seguro de Vida, Seguro Saúde.

Outros Ramos de Seguros

a) Aeronáutico; b) De cascos Marítimo; c) De crédito; d) De fidelidade;

Global de bancos; f) De roubo; g) De motins, tumultos e riscos congêneres; h) De vidro

Gestão de Riscos Patrimoniais

Para iniciar uma Gestão dos Riscos Patrimoniais torna-se necessário identificar, caracterizar e avaliar riscos. Esta
atividade é realizada pelas inspeções técnicas. A caracterização dos riscos deve levar em conta, dentre demais, os
elementos relacionados

Aspectos Construtivos;

Fontes de Ignição;

Gerenciamento de Mudanças;

 Histórico de Sinistros;

Housekeeping (Cinco Esses);

Manutenção; Processo Produtivo; Proteção Patrimonial; Sistemas Protecionais; Utilidades;

Ainda devem ser considerados riscos de origens endógenas, exógenas e riscos a terceiros que podem afetar o
patrimônio.

Alagamento / Inundação; Danos Elétricos / Equipamentos Eletrônicos; Desmoronamento; Deterioração de

Mercadorias em Ambientes Frigorificados

Extravasamento de Materiais em Estado de Fusão; Fermentação / Aquecimento Espontâneo; Impacto de

Veículos / “Work Damage”; Incêndio / Explosão; Ruptura de Tubulação / Vazamento de Água;

Queda de Raio; Quebra de Máquinas; Queda de Aeronaves; Queimada em Zona Rural; Roubo / Furto;
Tumultos / Atos Dolosos; Vendaval / Fumaça / Granizo.

.......

UNIDADE III