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SEGURO
O que éSeguro?
Acordo legal entre duas partes – a seguradora e o segurado.
Oseguradorfornece cobertura financeira para as perdas do
segurado que ele pode suportar em determinadas
circunstâncias, reunindo os recursos dos segurados.

Permite que indivíduos ou organizações troquem o risco de uma grande perda pela
certeza de pagamentos periódicos menores, conhecidos como prêmios. A troca (ou
transferência) de risco é estabelecida em um contrato legal chamado apólice de
seguro, que especifica a cobertura, compensação e/ou outros benefícios.

Significado deRiscoem Seguros – incerteza quanto à ocorrência de perdas ou danos

Dois tipos principais de riscos:riscos puros e riscos especulativos

• Riscos puros:possibilidade de perda ou nenhuma perda, mas nenhum ganho. Associado a

eventos que podem resultar em insegurança ou perda financeira. Exemplos: desastres naturais
(terremotos, incêndios – riscos patrimoniais), acidentes, doenças, morte ou ferimentos (riscos
pessoais)
• Riscos especulativos:possibilidade de ganho e perda. Associado a atividades de investimento e
empreendimentos comerciais. Exemplos: investimento em bolsas de valores, status de um novo
negócio

Tipos de seguro:
Seguro privado
1. Seguro saúde: cobertura para despesas médicas.
2. Seguro de vida: proteção financeira aos beneficiários em caso de
falecimento do segurado.
3. Seguro patrimonial: indeniza os proprietários contra perdas ou danos aos
bens pessoais.
4. Seguro de responsabilidade civil: cobre a responsabilidade legal do segurado decorrente de danos
materiais ou corporais a terceiros.

seguro do governo
1. Programas de seguro social
2. Outros programas de seguro do governo

Benefíciosde seguro para a sociedade

• Indenização por perda

• Redução da preocupação e do medo

• Origem dos fundos de investimento

• Prevenção de perdas

• Aprimoramento de crédito

custosde seguro para a sociedade

 • Custos de fazer negócios
• Declarações fraudulentas

• Reivindicações infladas

Características básicas do seguro

- Pagamento de perdas fortuitas (inesperadas)

- Transferência de risco

- Indenização
Características de um risco idealmente segurável

• Grande número de unidades: preveja a perda média

• Perda acidental e não intencional: assume ocorrência aleatória de eventos
• Perda determinável e mensurável: quanto deve ser pago
• Nenhuma perda catastrófica

• Calcular chance de perda

• Prêmio economicamente viável

???? processo de gerenciamento de risco ????

Objetivosde Gestão de Riscos

antes da perda :

• Prepare-se para possíveis perdas da maneira mais econômica

• reduzir a ansiedade

• Cumprir quaisquer obrigações legais

Após a perda :

• Sobrevivência da empresa

• Continuar operando
• Estabilidade de ganhos
• Crescimento contínuo da empresa
• Minimizar os efeitos que uma perda terá em outras pessoas e na sociedade

Exposição ao risco?

Benefíciosde gerenciamento de risco

• Permite que a empresa atinja facilmente seus objetivos pré-perda e pós-perda

Tipos de Seguradoras Privadas

• seguradora de ações–corporação de propriedade dos acionistas

• seguradoras mútuas–corporação de propriedade dos proprietários da apólice
• Lloyd's–NÃO é uma seguradora MAS é um mercado de seguros que fornece serviços e
instalações físicas
• Trocas recíprocas–organização sem personalidade jurídica em que o seguro é trocado
entre os membros (chamados de assinantes)
 • Planos Blue Cross e Blue Shield–sem fins lucrativos, planos orientados para a comunidade
• planos de cuidados gerenciados-

• Seguradoras cativas–seguradora de propriedade de uma empresa-mãe com a finalidade de

segurar as exposições de perda da empresa-mãe
• Seguro de Vida da Caixa Econômica–seguro de vida vendido por caixas econômicas
mútuas, por telefone ou por meio de sites

Tipos de Seguradoras Públicas

Agentesecorretores Alguém que representa legalmente o segurado.

Alguém que representa legalmente o segurado.

Tipos de sistemas de marketing–os vários métodos de venda e comercialização de produtos de

seguros

Funcionamento das Seguradoras

Avaliação:também considerado como determinação de preço trata das tarifas cobradas

pelas seguradoras.

Subscrição:o processo de avaliação da quantidade de risco que um indivíduo apresenta à

seguradora.

Produção:esta é a função de venda e comercialização de diversos produtos de seguros.

Liquidação da reclamação:pagamento devido a um cliente em resposta a uma reclamação.

Resseguro:uma forma de transferir parte do risco financeiro que as seguradoras

assumem (contratuais e facultativos).

Investimentos:ter parte de seu prêmio de seguro investido após um determinado período.

Outras operações:contabilidade, serviços jurídicos, controle de perdas e sistemas de informação.

Razões para Regulamentação de Seguros

• Manter a solvência da seguradora

• Compensar o conhecimento inadequado do consumidor

• Garantir taxas razoáveis
• Disponibilizar seguro
????focado no desenvolvimento da regulamentação de seguros citando importantes decisões
judiciais e atos legislativos????

Métodosde regulamento
 - Legislação, através de leis estaduais e federais
- Dentro da UE, Regulamento Delegado da Comissão (UE)
- Decisões de tribunais, por exemplo, interpretando disposições de políticas

- Departamentos de seguros do estado

O queáreassãoregulamentado?–todos os estados têm requisitos para a formação e licenciamento de

seguradoras

Princípios legais importantes

• Princípio daIndenização–a seguradora concorda em pagar não mais do que o

valor real da perda.
• Princípio daInteresse Segurável–o segurado deve estar em posição de perder
financeiramente se ocorrer uma perda coberta.
• Princípio daSub-rogação–substituição do segurado pelo segurador para
fins de reclamação de indenização de terceiro por sinistro coberto pelo
seguro.
• Princípio daExtrema boa-fé–maior grau de honestidade é imposto a ambas as partes
de um contrato de seguro do que é imposto às partes de outros contratos.

Direito e Agente de Seguros(como afeta as ações e deveres dos agentes de seguros)

Umagenteé alguém que tem autoridade para agir em nome de um princípio (a seguradora).

Várias leis regem as ações dos agentes e sua relação com as seguradoras

• Não há presunção de relação de agência

• Um agente deve ser autorizado a representar o principal
• Um principal é responsável pelo ato de agentes agindo dentro do escopo de sua
autoridade
• Limitações podem ser impostas aos poderes dos agentes

Fundamentos do seguro de vida

• Seguro de vida inteira:fornece cobertura para toda a vida do segurado e paga um

benefício por morte ao beneficiário após a morte do segurado.
• Vida geral:tipo flexível de seguro de vida que permite ao segurado ajustar o prêmio e
o benefício por morte ao longo do tempo.
• Seguro de vida variável:permite que o segurado invista o componente de valor em
dinheiro em várias opções de investimento, como ações e títulos.

Morte prematura–morte de um chefe de família com obrigações financeiras pendentes não

cumpridas

• Pode causar sérios problemas financeiros aos membros sobreviventes;

• Os ganhos futuros do falecido são perdidos para sempre;
• Despesas adicionais são incorridas, por exemplo, despesas de funeral
 • Algumas famílias experimentarão uma redução em seu padrão de vida.

Impacto financeiro em diferentestipos de famílias:pessoas solteiras; famílias de pais solterios;

ganhadores de duas rendas com filhos; famílias tradicionais; famílias misturadas; famílias
imprensadas.

A compra de um seguro de vida é justificada financeiramente se o segurado tiver rendimentos auferidos e

os outros dependerem desses rendimentos para apoio financeiro

Valor do seguro de vida a possuir (métodos/abordagem)

• valor da vida humana–o valor presente da parte da família nos ganhos futuros do
chefe de família falecido
• Precisa de abordagem–depende da necessidade financeira que deve ser atendida se o chefe da família
vier a falecer

Programas de seguro social(programas de seguro obrigatório do governo promulgados para lidar

com problemas que são difíceis de resolver por meio de seguro privado) definição?????

Motivospara programas de seguro social

• Para ajudar a resolver problemas sociais complexos

• Para fornecer cobertura para riscos que são difíceis de segurar privadamente
• Proporcionar uma base de segurança econômica à população

Característicaspara programas de seguro social

• A maioria dos programas é obrigatória

• Projetado para fornecer um piso de renda
• Pagar benefícios com base na adequação social e não na equidade individual
• Os benefícios estão vagamente relacionados aos ganhos e prescritos por lei
• Um teste de meios formal não é necessário
• Financiamentos completos de benefícios são desnecessários

Examinou as disposições de três importantes programas de seguro social:

Este programa fornece pagamentos de renda de velhice, sobreviventes e invalidez - Previdência

Social.

Além disso, os benefícios do seguro de saúde são fornecidos por meio do programa Medicare.

Seguro-desemprego: durante desacelerações e recessões econômicas, o seguro-desemprego

oferece benefícios aos trabalhadores que foram demitidos do trabalho e que estão procurando
trabalho ativamente.

Compensação do trabalhador: instituída pelos estados para fornecer benefícios aos trabalhadores que sofrem
lesões no trabalho ou que desenvolvem uma doença relacionada ao trabalho.

O programa fornece renda por invalidez, benefícios médicos, benefícios de reabilitação e benefícios por morte
aos sobreviventes daqueles que morreram no trabalho.