Atividades para Capacitao e Qualificao dos Servidores

A Gesto Eficaz do Seu Dinheiro

(Finanas Pessoais)

Governador Valadares/MG 2014.

ndice

Governador Valadares/MG 2014.

Objetivo do curso:
O objetivo do curso ensinar sobre finanas pessoais e motivar os participantes a administrar melhor
seu dinheiro e recursos atravs de planejamento e controle de um oramento.
Como aproveitar ao mximo este curso:
O domnio dos princpios de finanas pessoais pode ser difcil e requer tempo e sacrifcio. Princpios
financeiros so aprendidos, aplicados, e dominados no decorrer da vida.
Durante o curso, sero apresentados os seguintes temas:
Encontro 1: Oramento Pessoal: Dinheiro X Hbito de Consumo
Encontro 2: Como reduzir os gastos e eliminar as dvidas.
Encontro 3: Como eliminar as dvidas.
Encontro 4: Economizar, como fazer o seu dinheiro render.
Encontro 5: Bons Hbitos de Finanas Pessoais
Esperamos que os temas propostos possibilitem a voc um melhor entendimento da gesto financeira
e do seu desempenho na gesto do seu dinheiro. Para isso, foram apresentados exemplos
contextualizados com o objetivo de criar condies que possibilitem a gesto eficaz do seu dinheiro.
Este curso tem uma carga horria de 20 horas, divididos em cinco encontros de 4 horas cada.

Governador Valadares/MG 2014.

TESTE INICIAL
O teste abaixo avalia a forma como voc lida com seu dinheiro e se voc est no caminho certo para
fazer seu capital crescer. Contribuir tambm para analisar como esto: o seu oramento mensal, os
seus investimentos e o seu patrimnio.
Respondendo ao teste abaixo e somando os pontos relativos a cada alternativa, voc ter um
diagnstico da sua inteligncia financeira e do que fazer para melhor-la. Adaptado a partir de Neale
Godfrey, "Money Doesn't Grow on Trees", Fireside/Simon &Schsuter, 1994.
QUAL A SUA INTELIGNCIA FINANCEIRA?
1. Nos ltimos 5 anos, voc diria que seu patrimnio aumentou, diminuiu ou permaneceu na
mesma?
a) Meu patrimnio aumentou
b) Meu patrimnio diminuiu
c) Meu patrimnio ficou na mesma.
2. Neste ano, o que voc acha que vai acontecer com o seu patrimnio?
a) Acho que meu patrimnio vai aumentar
b) Acho que meu patrimnio vai diminuir
c) Acho que meu patrimnio vai ficar na mesma.
3. Considerando a poltica brasileira atual, voc acredita que nos prximos 5 anos o seu
patrimnio vai aumentar, diminuir ou ficar na mesma?
a) Acredito que vai aumentar
b) Acredito que vai diminuir
c) Acredito que vai ficar na mesma
4. Diante do noticirio econmico, seja de TV, rdio, jornais, revistas, internet, voc:
a) Fica irritado com as notcias
b) No presta ateno ao noticirio econmico
c) Informa-se, para estar atualizado e conversar.
d) Informa-se, para tomar decises pessoais.
5. Neste ano, voc leu algum livro de finanas pessoais ou educao financeira?
a) Nenhum livro, no me interesso.
b) Sei tudo, no preciso ler.
c) Li um livro
d) Li dois livros ou mais
6. Voc costuma conversar sobre aplicaes financeiras e investimentos em famlia e/ou na
roda de amigos?
a) Converso com frequncia.
b) Raramente converso sobre finanas
c) Nunca conversei sobre esse tema em famlia ou com amigos
7. A maioria dos seus familiares e amigos do mesmo nvel socioeconmico que voc, de
nvel inferior ao seu, ou superior ao seu?
a) Superior
b) Mesmo nvel
c) Inferior

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8. Antes de comear o ms, voc faz um planejamento financeiro que inclua uma previso dos
seus gastos, das suas receitas e dos seus investimentos?
a) Nunca fao planejamento financeiro antes de comear o ms.
b) Fao planejamento, mas anoto s os meus gastos.
c) Fao planejamento, anoto os meus gastos e guardo tudo o que sobra.
d) Fao planejamento dos gastos e aplicaes financeiras, para poder comprar o que quiser no futuro.
e) Fao planejamento dos gastos, aplicaes para comprar o que quiser no futuro e outros
investimentos para o meu capital aumentar.
9. Voc est satisfeito com suas receitas financeiras atuais (ganhos), incluindo todas as
fontes?
a) Muito satisfeito
b) Satisfeito
c) Mais ou menos satisfeito
d) Insatisfeito
e) Muito insatisfeito
10. Quantas fontes de receitas financeiras voc tem atualmente?
a) Uma nica fonte (ex.: salrio, honorrios, penso, aposentadoria, mesada etc.)
b) Duas ou mais fontes, todas provenientes diretamente do trabalho.
c) Duas ou mais fontes diversificadas (ex.: salrio e honorrios, comisses e receitas de
investimentos, salrio e receita de aluguel etc.)
d) Nenhuma fonte
11. Neste ano, quais investimentos voc fez? Indique todos os tipos realizados:
a) Conservadores, como poupana e fundos de investimento de renda fixa.
b) Moderados, como fundos mistos de renda fixa e renda varivel.
c) Arrojados, como aes, fundos de aes, dlar, fundos cambiais.
d) Neste ano no fiz nenhum tipo de investimento.
12. Voc faz investimento em algum tipo de negcio prprio?
a) Sim
b) No
13. Quais dos seguintes sonhos voc pretende realizar nos prximos dois anos?
a) Automvel
b) Imvel
c) Negcio prprio (criao ou expanso)
d) Viagem ao exterior
e) Barco, veleiro ou iate.
f) Outros
g) No tenho nenhum sonho
14. Considerando apenas o dinheiro que voc tem investido, sem a entrada de novas receitas,
por quanto tempo voc conseguiria viver com suas reservas?
a) Nem 1 ms
b) De 1 a 6 meses
c) De 7 a 12 meses
d) Mais de 1 ano
e) Para o resto da vida

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15. Quem voc costuma consultar para decidir sobre aplicaes financeiras? Marque todas as
opes utilizadas:
a) Consultor financeiro independente
b) Gerente da conta bancria
c) Amigos e familiares
d) Internet e publicaes especializadas
e) Ningum
16. Voc se sente preparado para usar cartes de crdito e cheques pr-datados sem perder o
controle das suas finanas?
a) Uso cartes de crdito e pr-datados sem problemas, como facilidade de pagamentos.
b) Acho que minhas dvidas so consequncia das facilidades de crdito: cartes e cheques.
c) No uso cheques e cartes de crdito; pago tudo vista.
d) Destru todos os meus cartes de crdito e tales de cheques.
17. Como o seu relacionamento com as suas dvidas?
a) Minhas dvidas fazem parte do meu planejamento financeiro; portanto, terei como pag-las quando
vencerem.
b) No tenho dvidas; compro somente vista.
c) Sinto que minhas dvidas esto crescendo e isso comea a me preocupar
d) No durmo direito por causa das minhas dvidas
18. No seu planejamento do oramento mensal, voc reserva uma quantia para fazer doaes
para alguma instituio cientfica, educacional, artstica, ambiental, de caridade, ou outra?
a) Sim
b) No
19. No seu planejamento do oramento mensal, voc reserva uma parte para pagar imposto de
renda?
a) Sim
b) No
20. Quando voc pensa no seu planejamento do oramento mensal, o que sente?
a) Prazer
b) Angstia, preocupao
c) Irritao,fico nervoso.
d) No sinto nada
21. Voc acredita que seja possvel melhorar a forma como cuida das suas finanas?
a) Sim, estou sempre procurando melhorar a maneira como lido com o dinheiro.
b) Acho que no h o que melhorar
c) No gosto de pensar no assunto

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Gabarito
Veja abaixo a pontuao de cada resposta. Some o total e leia o seu diagnstico
1. a) = 10 b) = 1 c) = 3
2. a) = 10 b) = 1 c) = 3
3. a) = 10 b) = 1 c) = 3
4. a) = 1 b) = 1 c) = 10 d) = 20
5. a) = 1 b) = 1 c) = 10 d) = 20
6. a) = 10 b) = 3 c) = 1
7. a) = 10 b) = 3 c) = 1
8. a) = 1 b) = 3 c) = 10 d) = 20 e) = 30
9. a) = 20 b) = 10 c) = 3 d) = 2 e) = 1
10. a) = 3 b) = 10 c) = 20 d) = 1
11. a) = 10 b) = 10 c) = 10 d) = 1
12. a) = 10 b) = 1
13. a) = 10 b) = 10 c) = 10 d) = 10 e) = 10 f) = 10 g) = 1
14. a) = 1 b) = 10 c) = 20 d) = 30 e) = 40
15. a) = 20 b) = 10 c) = 10 d) = 10 e) = 1
16. a) = 20 b) = 1 c) = 10 d) = 1
17. a) = 20 b) = 10 c) = 1 d) = 1
18. a) = 10 b) = 1
19. a) = 10 b) = 1
20. a) = 10 b) = 1 c) = 1 d) = 1
21. a) = 20 b) = 3 c) = 1
TOTAL DE PONTOS = __________

Diagnstico do seu Quociente Financeiro

De 300 a 440 pontos. Parabns! Voc faz parte de uma seleta minoria que tem controle sobre a sua
vida financeira, que gosta de se manter bem informado, se preocupa em ter uma reserva, em investir
para realizar os seus sonhos e para que seu patrimnio cresa.
De 200 a 299 pontos. Bom. Voc est no caminho, mas talvez no esteja completamente a par da
sua situao financeira e ainda no tenha conseguido fazer um verdadeiro controle do seu
oramento. Analise quais so as suas deficincias, veja onde a sua pontuao foi menor. Com
algumas correes no percurso, seu capital pode comear a crescer ou crescer num ritmo maior do
que o atual.
De 100 a 199 pontos. H vrios aspectos a melhorar. Voc sabe que tem problemas, mas no sabe
muito bem como resolv-los. Seria de grande utilidade voc se educar financeiramente, atravs de
leituras especializadas e conversando com quem entende do assunto. hora de organizar melhor as
suas finanas. Definir os seus objetivos o primeiro passo para alcan-los. Sempre tempo.
Abaixo de 100 pontos. Ateno. Voc provavelmente tem srias dificuldades para lidar com dinheiro.
No tem planejamento e vive correndo atrs do prejuzo, ganha para pagar contas ou o que pior
para pagar dvidas. Ento, respire fundo e acredite que, se voc quiser, toda sua vida poder ser
diferente. Tome as rdeas da situao. Talvez seja hora de fazer mudanas radicais na forma como
voc ganha e gasta seu dinheiro.

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Encontro 01: Oramento Pessoal: Dinheiro X Hbito de Consumo

O que oramento?
Um oramento o mtodo escrito de avaliar sua renda e despesas. Um oramento detalha formas
especficas de renda e despesas.
Porque usar um oramento?
Verificando as rendas e as despesas a pessoa pode entender com preciso onde ela est gastando e
pode assim planejar gastos e ganhos adequadamente.
Como um oramento pode ajudar?
Conhecimento! Um oramento pode ajudar voc a entender melhor seus gastos habituais.

Estudo de Caso 01:

Logo aps o casamento, um casal comea a preparar um oramento para entender como suas
finanas trabalhariam juntas. Depois de preparar um oramento bsico que esboa a sua renda
mensal e suas despesas, perceberam que cada ms eles estavam gastando R$200,00 a mais do que
estavam ganhando. Preocupados com a descoberta deste dficit significante, eles comearam
imediatamente a procurar maneiras de melhorar os seus padres de gastos.
Depois de preparar o oramento eles foram capazes de identificar despesas desnecessrias e outros
pequenos gastos, ento puderam entender de onde eles estavam gastando o dinheiro. Aderindo a um
oramento que restringiu os gastos em reas desnecessrias, eles perceberam que poderiam viver
com um supervit mensal de mais de R$100,00, o qual eles comearam a usar para pagar sua
considervel dvida.
Como um oramento funciona?
O propsito de um oramento localizar quando e onde o dinheiro ganho e quando e onde ele
gasto. Um oramento localiza o fluxo monetrio focalizando em renda e despesas.

Renda = Fluxo monetrio positivo

Todo o dinheiro que voc ganha ou recebe.
Tipos de Renda: Salrio, Aposentadoria, Benefcios do governo, Bnus, Gorjeta, Servios
eventuais, Rendimentos de poupana ou investimentos etc.

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RENDA
Salrio
Bolsa Famlia
Outras rendas

Janeiro
Planejado
Real
R$ 500,00
R$ 100,00
R$ 10,00

Fevereiro
Planejado
Real
R$ 500,00
R$ 100,00
R$ 10,00

Despesas = Fluxo monetrio negativo

Todo dinheiro que voc gasta, doa ou perde.
Tipos de despesas: Aluguel, Condomnio, Seguro sade, Transporte, Alimentao, Luz,
gua, Telefone, Impostos, Doaes etc.

Despesas
Aluguel
Seguro
Parcela do carro
Parcela de dvida
Dizimo
Poupana
Comida
Eletricidade
gua
Vesturio
Transporte
Telefone
DESPESA TOTAL

Janeiro
Planejado
Real
R$ 100,00
R$ 20,00
R$ 70,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 100,00
R$ 20,00
R$ 15,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 25,00
R$ 600,00

Fevereiro
Planejado
Real
R$ 100,00
R$ 20,00
R$ 70,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 100,00
R$ 20,00
R$ 15,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 25,00
R$ 600,00

Os 05 passos para fazer um oramento:

1. Registre todas as rendas mensais;
2. Registre todas as despesas mensais;
3. Calcule o total da renda mensal e das despesas mensais;
4. Planeje a renda e as despesas do prximo ms;
5. Compare a renda e as despesas.

Passo 01: Registre todas as rendas mensais (Preencha com seus dados)

RENDA

Ms atual
Planejado
Real

Prximo ms
Planejado
Real

RENDA TOTAL

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Passo 02: Registre todas as despesas mensais (Preencha com seus dados)

Despesas

Ms atual
Planejado
Real

Prximo ms
Planejado
Real

DESPESA TOTAL

Passo 03: Calcule o total de sua renda mensal e das suas despesas mensais

Passo 04: Planeje a renda e as despesas do prximo ms

Avaliando sua renda e despesa mensal, faa uma projeo de sua renda e despesa do
prximo ms.

Passo 05: Compare a renda e as despesas do ms.

Ms Atual: Renda Despesa:
Descrio
Renda Total (+)
Despesa Total (-)
Resultado Lquido (=)

R$

Se sua renda maior que a sua despesa. PARABNS!!!Voc est no caminho certo.
Se suas despesas so maiores que a sua renda. CUIDADO!!! Voc esta no caminho
errado.
Com um oramento voc pode fazer um grande exerccio de controle sobre a sua renda e
despesa.

Governador Valadares/MG 2014.

Estudo de Caso 02:

Elyseu e Dbora Castro acabaram de ganhar o seu primeiro filho. Eles gostariam de economizar
dinheiro para poder comprar a casa prpria e criar um fundo para a misso do filho. Atualmente
Elyseu ganha um salrio de R$1.200 e Dbora no trabalha. A seguir, encontra-se uma lista com a
renda e as despesas que a famlia Castro tem. Ajude-os a criar um oramento para o prximo ms e
responda s seguintes perguntas:
A famlia Castro ganha mais do que gasta?
Qual a quantia das despesas mensais que eles parcelam?
Com a renda e despesas atuais, quanto dinheiro a famlia Castro pode economizar por ms?
Como a famlia Castro pode melhor gerenciar suas finanas?
Despesas da famlia Castro:

Dzimo R$ 120,00

Transporte R$ 1,50 (por dia)

Comida R$ 75,00 (por semana)

Aluguel R$ 300,00

Remdio R$ 50,00

gua R$ 30,00

Luz R$ 25,00

Telefone R$ 40,00

Celular R$ 50,00

TV a cabo R$ 60,00

Parcela computador R$ 35,00

Contas do hospital R$ 42,00

Oramento

Janeiro
Planejado

Fevereiro
Atual

Planejado

Atual

Renda

Renda Total
Despesas

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Maro
Planejado

Abril
Atual

Planejado

Atua

Despesa Total
Saldo Mensal
Saldo Acumulado

Oramento

Julho
Planejado

Agosto
Atual

Planejado

Setembro
Atual

Renda

Renda Total
Despesas

Despesa Total
Saldo Mensal
Saldo Acumulado

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Planejado

Atual

Outubro
Planejado

Atua

Estudo de Caso 03: Hbito de Consumo

Hugo e Tiago trabalham como motoboys. Hugo comprou sua moto e paga R$12 por dia para financiar
o emprstimo, enquanto Tiago aluga uma moto por uns R$10 por dia. Hugo faz o sacrifcio de ganhar
R$2 h menos por dia (ou R$40 menos por ms) em vez de alugar.
De fato, ele guardou dinheiro por dois anos para poder pagar a entrada, fazendo um oramento
pessoal para poder guardar o dinheiro suficiente para essa ocasio. Hugo economizou um dinheirinho
todos os dias tomando gua em vez de refrigerante, andando em vez de pegar nibus, e preparando
a refeio em casa em vez de sair para comer na rua.
O empenho que Hugo fez em diminuir custos, no final das contas, valeu a pena. Dentro de um ano,
quando o emprstimo estiver pago, Hugo ser o dono de sua moto e, como resultado, ir dobrar sua
renda. Porm, Tiago continuar alugando, pagando R$10 por dia e ganhando o mesmo salrio.
Diminuir custos dificlimo e requer sacrifcio!!!
Diminuir custos prolongar a gratificao futura. Para diminuir os custos necessrio abrir mo de
certas coisas no curto prazo para depois poder obter outras mais importantes no mdio e longo prazo.
Todo mundo, independente de quanto ganha ou possui, pode diminuir custos.
H muitos que pensam que tm pouco e por isso no podem diminuir custos. Porm, possvel que
todos achem um jeito de diminuir custos. Se voc no diminuir custos e no guardar dinheiro, no
importa o quanto seja difcil, sua situao atual no vai melhorar! Observe como voc gasta cada real
e analise como que voc pode economizar para poder poupar.
De gro em gro a galinha enche o papo.

Liste e comente 05 hbitos de consumo que tem contribudo para aumentar as suas
despesas:
o

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Encontro 02: Como reduzir os custos e eliminar as dvidas

O que significa diminuir custos?
Diminuir custos reduzir despesas. Ao reduzir as despesas o indivduo retm mais renda, que pode
ser utilizada para eliminar dvidas, pagar a educao, ou outros itens essenciais de alto valor.
Como se pode diminuir custos?
Reduzindo a quantidade ou frequncia de compras ou reduzindo o preo que se paga por algo.
Como reduzir as despesas poder ajudar voc?
Visto que cada real que voc guarda hoje aumentar a sua segurana financeira e prover um futuro
melhor, limitar corretamente as despesas a chave para o bem-estar financeiro.

Os 06 passos para diminuir custos:

1. Determinar suas metas pessoais longo prazo (razo para guardar dinheiro);
2. Criar um oramento;
3. Determinar quais despesas sonecessidadese quais so suprfluas;
4. Decidir quais despesas/consumos sero reduzidos ou eliminados;
5. Estabelecer e cumprir com os compromissos para reduzir despesas especficas;
6. Acompanhar o seu progresso rumo s metas de longo prazo.

Passo 01: Determinar suas metas pessoais longo prazo (razo para guardar dinheiro)
Qual o seu motivo urgente para guardar dinheiro?
o
o
o
o
o
o
o

Eliminar Dvidas;
Uma entrada para a casa prpria;
Educao;
Automvel
Negcio prprio (criao ou expanso)
Viagem ao exterior
Aposentadoria.

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Escreva suas metas que necessitam de uma reserva financeira para serem realizadas:
Metas curto prazo

Metas longo prazo

Como esta meta te ajudar a cumprir os objetivos de sua vida?

Porque valer a pena sacrificar-se para atingir esta meta?

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Passo 02: Criar um oramento

Visto que o primeiro passo para reduzir as despesas entender como voc est gastando o
seu dinheiro, o oramento um instrumento vital. O propsito do oramento especificar
como e onde voc ganha e gasta o seu dinheiro. Um oramento pode ajudar a entender
melhor a renda e as despesas e, assim, poder reconhecer as despesas extras e saber como
pode reduzi-las.

Descrio

Janeiro
Estimativa

Fevereiro
Real

Estimativa

Real

RENDA
Salrio

R$ 500,00

R$ 500,00

R$ 500,00

Benefcios do Governo

R$ 100,00

R$ 100,00

R$ 100,00

R$ 0,00

R$ 5,00

R$ 5,00

R$ 600,00

R$ 605,00

R$ 605,00

Aluguel

R$ 100,00

R$ 100,00

R$ 100,00

Seguro

R$ 20,00

R$ 20,00

R$ 20,00

Parcela do Carro

R$ 70,00

R$ 70,00

R$ 70,00

Parcela de Dvida

R$ 50,00

R$ 50,00

R$ 50,00

Dzimo

R$ 50,00

R$ 50,00

R$ 50,00

Poupana

R$ 50,00

R$ 50,00

R$ 50,00

R$ 105,00

R$ 100,00

R$ 97,00

Conta de Luz

R$ 18,00

R$ 18,00

R$ 19,00

Conta de Agua

R$ 16,00

R$ 16,00

R$ 17,00

Vesturio

R$ 45,00

R$ 40,00

R$ 50,00

Transporte

R$ 45,00

R$ 45,00

R$ 45,00

Telefone

R$ 28,00

R$ 30,00

R$ 27,00

R$ 597,00

R$ 589,00

R$ 595,00

R$ 3,00

R$ 16,00

R$ 10,00

Outra Renda
RENDA TOTAL
DESPESAS

Comida

DESPESAS TOTAIS
GANHO DO MS

Passo 03: Determinar quais despesas so necessidades e quais so suprfluas.

Necessidades so as coisas que so absolutamente necessrias no dia-a-dia.

Desejos suprfluos so as coisas que queremos, mas que no so necessrias para

sobreviver.

Governador Valadares/MG 2014.

Por Exemplo:
Necessidades:
Moradia
Alimentao
Remdio
Roupa
Transporte
Luz / gua
Impostos

Desejos Suprfluos:
Roupa Nova de marca
Bolachas
Refrigerante
Vdeo Game
Restaurante
Carro zero
Festas / Presentes

Utilizando a lista de suas despesas, faa uma lista de suas Necessidades e de seus Desejos
Suprfluos:

Necessidades:

Desejos Suprfluos:

Passo 04: Decidir quais despesas/consumos sero reduzidos ou eliminados:

Certas despesas podem ser reduzidas:

Muitas vezes as despesas com alimentao podem ser reduzidas pela metade quando
planejamos fazer comida em casa em vez de comer na rua;

O dinheiro gasto com roupa pode ser reduzido quando buscamos ofertas em vez de algo
fashion;

As despesas de transporte podem ser reduzidas atravs de atividades tal como: caminhar,
eliminar viagens desnecessrias, e pegar carona;

As despesas com um celular podem ser reduzidas ou eliminadas sem a menor

inconvenincia;

At as despesas maiores, tal como aluguel, podem ser reduzidas ao evitar moradia
extravagante, ou alugar vaga com amigos, ou dividir despesas morando com parentes.
Governador Valadares/MG 2014.

Quais das despesas abaixo podem ser reduzidas?

DESPESAS
Aluguel
Seguro
Parcela do Carro
Parcela da Divida
Dzimo
Poupana
Comida
Conta de Luz
Conta de Agua
Vesturio
Transporte
Telefone
DESPESAS TOTAIS

Janeiro
Estimado
Real
R$ 100,00
R$ 20,00
R$ 70,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 105,00
R$ 18,00
R$ 16,00
R$ 45,00
R$ 45,00
R$ 28,00
R$ 597,00

Fevereiro
Estimado
Real
R$ 100,00
R$ 100,00
R$ 20,00
R$ 20,00
R$ 70,00
R$ 70,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 100,00
R$ 97,00
R$ 18,00
R$ 19,00
R$ 16,00
R$ 17,00
R$ 40,00
R$ 50,00
R$ 45,00
R$ 45,00
R$ 30,00
R$ 27,00
R$ 589,00
R$ 595,00

Utilizando a lista de suas prprias despesas, faa uma lista das despesas que voc poder reduzir:

Despesas a reduzir

Valor a reduzir (R$)

Passo 05: Estabelecer e cumprir com os compromissos para reduzir despesas

especficas.

Ao revisar as metas/objetivos traados, voc poder fazer metas especficas no oramento para
guardar dinheiro suficiente para alcanar essas metas.
Por Exemplo, se Tiago (do exemplo citado no incio desta lio) tivesse decidido que queria guardar
dinheiro suficiente para dar uma entrada numa moto, talvez ele tivesse determinado que teria de
guardar R$ 2,00 por dia durante um ano. Assim, revisando o oramento e traando metas atingveis
para diminuir custos, Tiago poder identificar as despesas que ter que reduzir ou eliminar e
estabelecer a meta de guardar R$ 2,00 por dia.

Passo 06: Acompanhar o seu progresso rumo s metas de longo prazo.

Acompanhar o seu progresso para atingir as metas traadas importante. Ao ver o acmulo de
dinheiro na sua conta corrente, voc se lembrar dos seus objetivos e ter motivao para continuar
na busca das metas de longo prazo.
Governador Valadares/MG 2014.

Uma das melhores formas de acompanhar seu progresso depositar o dinheiro que voc
economizou em uma conta separada. Isto ajudar a evitar saques de emergncia de sua poupana
e o capacitar a cumprir as tarefas rumo meta de longo prazo.

Concluso.
Trs perguntas que todos devem fazer para si mesmos antes de gastar dinheiro:
1. A despesa realmente necessria? Ou ser possvel conseguir o mesmo efeito pessoal sem
usar dinheiro ou gastar menos?
2. A despesa contribui ou impede a minha riqueza / felicidade?
3. Esta uma compra planejada ou de impulso? Estou me sentindo pressionado para comprar
algo que no tenho certeza de que preciso?

Estudo de Caso 04:

Recentemente o Daniel concluiu um curso de Finanas Pessoais e agora est tentando diminuir os
custos e administrar melhor seu dinheiro. Daniel estabeleceu uma meta de curto prazo para
economizar 15% do salrio ou R$150,00 por ms. Utilizando o oramento abaixo, responda s
seguintes perguntas e ajude Daniel a atingir sua meta.
Janeiro
Estimativa
Atual
RECEITA
Salrio
Outra Receita
Receita Total
DESPESAS
Aluguel
Seguro
Parcela do Carro
Parcela da Dvida
Dzimo
Poupana
Comida
Conta de Luz
Conta de gua
Roupa
Vdeo Game
Ingresso futebol
Transporte
Celular
TOTAL DAS DESPESAS

1.000,00
5,00
1.005,00

1.000,00
5,00
1.005,00

250,00
50,00
120,00
75,00
100,00
50,00
100,00
20,00
16,00
40,00
20,00
20,00
45,00
30,00
936,00

250,00
50,00
120,00
75,00
100,50
50,00
120,00
19,00
17,00
55,00
28,50
30,00
45,00
42,00
1.002,00

Governador Valadares/MG 2014.

Fevereiro
Estimativa
Atual

Faa uma lista das necessidades e dos desejos suprfluos de Daniel

Determine quais suprfluos devem ser reduzidos ou eliminados;

Determine quais necessidades devem ser reduzidas e em que valor;

Refaa o oramento para Daniel;

Escreva duas dicas de como Daniel pode manter o oramento enquanto economiza
R$150,00 por ms.

Governador Valadares/MG 2014.

Encontro 03: Como eliminar as dvidas

O que dvida?
Dvida o dinheiro que devemos a outros, por termos pedido emprestado (emprstimos) ou por ter
comprado coisas prazo ou em prestaes, com uma promessa de que reembolsaremos o dinheiro
depois.
Como uma pessoa entra em dvida?
Normalmente entramos em dvida quando gastamos mais dinheiro do que ganhamos ou compramos
algo sem pagar imediatamente por isto.

Se gastamos mais do que ganhamos, contramos uma dvida.

Se ganhamos mais do que gastamos, temos uma poupana.

Estudo de Caso 05:

Dbora com vinte anos de idade teve um grande problema de dvida. Ao longo dos 3 anos anteriores,
ela no administrou bem o seu dinheiro; e nem mesmo comeou um negcio prprio, j estava
gastando mais dinheiro do que ganhando; tinha pego dinheiro emprestado para pagar contas, tinha
comprado artigos crdito, e pegou um emprstimo para pagar as taxas e os juros.
Quando ela buscou aconselhamento em relao suas dvidas, o valor total j excedia a metade do
seu salrio anual. Ela estava desesperada por ajuda e decidida a mudar sua situao financeira.
Depois de discusses sobre como eliminar sua dvida ela:
1. Preparou um oramento de suas rendas e despesas;
2. Procurou modos para reduzir as despesas ao mximo possvel;
3. Procurou meios de aumentar a renda para pagar seus gastos.
Dentro de sete meses, ela conseguiu reduzir a dvida pela metade, comprometendo
aproximadamente a metade do seu salrio para pagar as dvidas. Recentemente ela informou que
pagou integralmente suas dvidas e tem vivido dentro do oramento de maneira tranquila.
Quais os tipos de dvidas que contramos?
Educao

Compra da casa prpria

Emprstimo Empresarial

Gastos de Emergncia

Mdico / Sade

Financiamento de Carro

Eletrodomsticos

Roupas / Sapatos

Presentes de Natal

Comida / Mantimentos

Governador Valadares/MG 2014.

No planejamento financeiro, a eliminao de dvida a prioridade n1.

1. Elimine dvidas
2. Economize para os dias chuvosos: 2 a 5 meses de despesas
3. Economize para compras grandes, ou metas de longo prazo.

Compra da casa prpria

Educao dos filhos

Carro

Aposentadoria

Dvidas grandes hipotecam nosso futuro. Elas comprometem o dinheiro que ainda trabalharemos para
ganhar. Mais ainda, a maioria das dvidas requer que paguemos juros que constantemente
aumentam a quantia devida e tornam nossas dvidas ainda mais difceis de pagar.
Como um oramento pode lhe ajudar a eliminar dvidas?
Atravs do oramento da renda e das despesas ns podemos enxergar formas de reduzir despesas e
aumentar a renda. Podemos usar o excesso da renda para pagar as dvidas excedentes.
Como a eliminao de dvidas ir me ajudar?
Quando pagamos integralmente nossas dvidas e vivemos dentro de nosso oramento, podemos
comear a economizar para o futuro, enquanto nos preparamos para emergncias e despesas
futuras.
Os 05 passos para eliminar dvidas:
1. Prepare um oramento;
2. Liste as dvidas;
3. Priorize as dvidas;
4. Faa metas e pague as dvidas mais altas primeiro;
5. Crie um excedente gastando menos / ganhando mais.

Governador Valadares/MG 2014.

Passo 01: Prepare um oramento

Atravs do oramento de renda e despesas ns podemos ver oportunidades para reduzir despesas e
aumentar a renda. Podemos usar o excedente para pagar as dvidas.

Passo 02: Liste as dvidas

Alguns exemplos de dvidas:

Emprstimos bancrios;

Emprstimos para ativos pessoais grandes (carro, casa, educao);

Emprstimos pessoais (de amigos, famlia);

Gastos no carto de crdito;

Contas fora do padro no pagas (plano de sade, impostos, outro);

Credirios em lojas (prestao compra).

Liste suas dvidas

Escreva abaixo todas as dvidas que voc possui:

Passo 03: Priorize as dvidas

Pague as dvidas com os maiores juros primeiro.

Carto de Crdito
Lojas
Dentista
Cheque especial
Financiamento do carro
Dividas Educacionais

Valor
R$ 440,00
R$ 820,00
R$ 810,00
R$ 1.000,00
R$ 2.110,00
R$ 1.400,00

Juros a.m.
12%
5%
2%
10%
3%
2%

Governador Valadares/MG 2014.

Juros a.a.
290%
80%
27%
214%
43%
27%

Liste e priorize as suas dvidas de acordo com os juros mais altos:

Dvidas

Valor

Juros a.m.

Juros a.a.

Passo 04: Faa metas para pagar integralmente as dvidas mais altas primeiro (usando
um calendrio de eliminao-dvida):
Pague primeiro as dvidas com os juros mais altos!
Use um calendrio de eliminao-dvida
Sacrifique outras despesas at que voc esteja livre de dvidas.

O calendrio de eliminao de dvidas pode te ajudar a diminuir ou eliminar dvidas

desnecessrias. Faa vrias colunas numa folha. Na primeira coluna esquerda, escreva os nomes
dos meses, comeando com o prximo ms. Encima da prxima coluna, escreva a dvida que voc
quer pagar primeiro.
Geralmente ser a que possui os juros mais altos. Aliste a maior parcela mensal possvel para esse
credor at pagar a dvida toda. Na prxima coluna, escreva o nome do segundo credor que voc quer
pagar, e aliste o pagamento mnimo para cada ms.
Depois de pagar o primeiro credor, some a quantia desse pagamento mensal com o pagamento
mnimo do segundo credor. No exemplo seguinte, note que a famlia pagou 100% da dvida do carto
de crdito. Depois somaram os R$110,00 com o pagamento de R$ 70,00 para lojas, criando um novo
pagamento mensal de R$180,00.
Continue o processo at pagar todas as dvidas.

CALENDRIO DE ELIMINAO DE DVIDAS

Governador Valadares/MG 2014.

Juros
Ms
Outubro
Novembro
Dezembro
Janeiro
Fevereiro
Maro
Abril
Maio
Junho
Julho
Agosto
Setembro

Carto de
Crdito
18%

Lojas

Dentista

12%

5%

Emprstimo
do carro
5%

110,00
110,00
110,00
110,00

70,00
70,00
70,00
70,00
180,00
180,00
180,00

50,00
50,00
50,00
50,00
50,00
50,00
50,00
230,00
230,00

150,00
150,00
150,00
150,00
150,00
150,00
150,00
150,00
150,00
380,00
380,00

440,00

820,00

810,00

2110,00

Dvidas
Educacionais
3%
85,00
85,00
85,00
85,00
85,00
85,00
85,00
85,00
85,00
85,00
85,00
465,00
1400,00

CALENDRIO DE ELIMINAO DE DVIDAS

Juros
Ms

Passo 05: Crie um excedente gastando menos e/ou procurando meios de ganhar mais.
Governador Valadares/MG 2014.

1. Aumentando a renda
2. Reduzindo as despesas
= Aumento do excedente
Use o excedente para pagar as dvidas

Janeiro
Planejado
Real
RENDA
Salrio
Benefcios do Governo
Outras rendas
RENDA TOTAL
DESPESA
Aluguel
Seguro
Pagamento do carro
Pagamento de dvida
Dizimo
Poupana
Comida
Eletricidade
gua
Vesturio
Transporte
Telefone
DESPESAS TOTAIS
GANHO MENSAL

Fevereiro
Planejado
Real

R$ 500,00
R$ 100,00
R$ 0,00
R$ 600,00

R$ 500,00
R$ 100,00
R$ 5,00
R$ 605,00

R$ 500,00
R$ 100,00
R$ 15,00
R$ 615,00

R$ 100,00
R$ 20,00
R$ 70,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 105,00
R$ 18,00
R$ 16,00
R$ 45,00
R$ 45,00
R$ 28,00
R$ 597,00
R$ 3,00

R$ 100,00
R$ 20,00
R$ 70,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 100,00
R$ 18,00
R$ 16,00
R$ 40,00
R$ 45,00
R$ 30,00
R$ 589,00
R$ 16,00

R$ 100,00
R$ 20,00
R$ 70,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 50,00
R$ 87,00
R$ 19,00
R$ 17,00
R$ 40,00
R$ 45,00
R$ 22,00
R$ 595,00
R$ 20,00

Estudo de caso 06:

Adiel e Mnica j namoram h um ano. O casal pretende ficar noivo e casar antes de completar dois
anos de namoro. Porm, Adiel possui maus hbitos de consumo e acumulou uma boa quantidade de
dvidas. A seguir, encontra-se uma lista de dvidas, juros e o pagamento mnimo. Ajude Adiel a
eliminar sua dvida antes do casamento:

1 Carto de Crdito: R$450, 17% (pagamento mnimo mensal, R$50,00)

Conta do Hospital: R$475, 8% (pagamento mnimo mensal, R$30,00)

2 Carto de Crdito: R$600, 22% (pagamento mnimo mensal, R$100,00)

Emprstimo da Famlia R$650, 0% (pagamento mnimo mensal, R$20,00)

Carn de Loja: R$525, 12% (pagamento mnimo mensal, R$25,00)

1. Qual ser a quantia mnima que Adiel pagar por ms para quitar suas dvidas?
Governador Valadares/MG 2014.

2. Se Adiel receber um bnus de R$ 500,00 no ms de julho, o que ele deve fazer com este
dinheiro?
3. Quais seriam alguns exemplos de dias chuvosos?
4. Qual o papel do oramento no processo de se eliminar dvidas?

Encontro 04: Economizar, como fazer o seu dinheiro render.

Governador Valadares/MG 2014.

Estudo de Caso 07:

Jos Carlos e Cristiane, determinados a encontrar um jeito de economizar R$ 40,00 por ms,
comearam a buscar meios para administrar melhor seu dinheiro. Depois de revisar suas finanas
pessoais, Jos Carlos e Cristiane se deram conta de que ele gastava pelo menos R$ 80,00 ou 10%
(80/800=10%) do salrio mensal com almoo.
Jos Carlos trabalha numa imobiliria e todo dia ele e os colegas comem na lanchonete ao lado. Visto
que os colegas dele querem economizar dinheiro, eles pedem a promoo de R$ 4,00 que inclui um
sanduche, batata frita, e um refrigerante. Jos Carlos se contenta com a refeio de R$ 4,00 e sente
que um timo preo e que est economizando dinheiro.
Analisando o almoo de R$ 4,00 Jos Carlos disse, Para mim era um bom negcio, por causa da
quantidade de comida e da convenincia do local. Foi agradvel sentar-nos para conversar e no ter
que preocupar-nos com o almoo. Mas, ao reconhecer o quanto que eu gastava no almoo durante o
ms, me dei conta de que eu podia planejar e utilizar melhor meus recursos.
Trabalhando juntos, o casal determinou que se ele levasse o almoo todo dia ele gastaria a metade e
economizaria mais ou menos R$ 40,00 por ms. Determinados a trabalhar juntos para economizar R$
40,00 por ms, Cristiane preparou o almoo de Jos Carlos todos os dias e juntos comearam a
economizar.
Economizar dinheiro uma grande beno que resulta da administrao eficaz de seu dinheiro e do
oramento. Quando economizamos dinheiro, podemos aprender a ser mais disciplinados, focalizados
e auto-suficientes.
O futuro incerto e pode trazer grandes bnos ou dificuldades. Ao sacrificar um pouco hoje
podemos nos preparar para um dia chuvoso inesperado.
Por que devemos economizar?
Para preparar-nos para o inesperado:

Perda do emprego;
Problemas de sade;
Emergncias familiares;
Desastres naturais;
Outros.

Alm de nos preparar para o inesperado, devemos planejar e economizar para as grandes despesas
do futuro. Quando economizamos um pouco hoje, podemos evitar o acmulo de dvidas e ter
reservas para as despesas de amanh.
Quais so algumas das futuras despesas para as quais podemos, desde j, comear a
economizar?

Casa prpria;
Faculdade/universidade;
Viagens;
Casamento;
Automvel;
Aposentadoria.
Governador Valadares/MG 2014.

Economizar dinheiro no fcil. difcil enxergar como economizar quantias pequenas de dinheiro
durante o tempo pode fazer a diferena. Porm, pequenas quantias de dinheiro, economizadas
consistentemente podem fazer uma grande diferena!
Voc acha que economizando R$ 10,00 por ms realmente pode fazer diferena?
Valor Mensal
R$ 10.00

Juros a.a.

R$ 100.00

R$ 250.00

5 anos

10 anos

20 anos

35 anos

Poupana

403,65

729,45

1.801,24

5.689,99

21.425,68

CDB

420,89

784,30

2.105,90

8.085,45

43.018,43

Aes
R$ 50.00

3 anos

444,63

863,31

2.599,73

13.117,07

112.826,69

Poupana

2.018,27

3.647,23

9.006,21

28.449,95

107.128,38

CDB

2.104,45

3.921,52

10.529,52

40.427,25

215.092,16

Aes

2.223,13

4.316,54

12.998,63

65.585,35

564.133,44

Poupana

4.036,54

7.294,47

18.012,43

56.899,91

214.256,75

CDB

4.208,91

7.843,05

21.059,03

80.854,50

430.184,32

Aes

4.446,25

8.633,07

25.997,26

131.170,69

1.128.266,87

Poupana

10.091,34

18.236,16

45.031,07

142.249,77

535.641,88

CDB

10.522,27

19.607,61

52.647,58

202.136,24

1.075.460,80

Aes
11.115,64
21.582,68
64.993,16
327.926,73
2.820.667,19
Poupana - 8% (0,64 a.m.), CDB - 11% (0,8735 a.m.), Aes (otimista) - 15% (1,1715 a.m.)

Os 04 passos para economizar dinheiro:

1. Determine seu motivo;
2. Decida quanto voc vai economizar;
3. Faa metas de curto e de longo prazo;
4. Faa um planejamento de poupana.

Passo 01: Determine seu motivo

Por que economizar?

Comprar a casa prpria;

Educao / Faculdade;
Caravana ao Templo;
Misso;
Aposentadoria;
Fundo de reserva ou de emergncia.

Por que economizar difcil?

Economizar exige disciplina. Para muitas pessoas, difcil resistir ao impulso de gastar o dinheiro que
no tm. ainda mais difcil resistir a no gastar o dinheiro que tem guardado. Para adquirir a
disciplina necessria para economizar, faa metas de curto e de longo prazo para estabelecer bons
hbitos. Exercitando a disciplina de economizar, tornar-se- um hbito e parte de seu carter.
Por que voc quer economizar? (Escreva sua resposta)

Governador Valadares/MG 2014.

Passo 02: Decida quanto voc vai economizar

Para conseguir economizar, voc deve ganhar mais ou gastar menos. Geralmente, a maior parte de
nossa poupana vir de despesas reduzidas porque mais fcil controlar nossas despesas do que
nossos ganhos. Um oramento pode te ajudar a identificar despesas que podem ser reduzidas a fim
de conseguir economizar.
No obstante, gastar menos apenas uma das muitas maneiras de economizar. Os melhores
padres para economizar incluem:

Comprar menos (reduzindo gastos);

Pagar menos (descontos);

Eliminar Dvidas (juros).

Passo 03: Faa metas de curto e longo prazo para economizar

Metas de curto prazo

Metas de curto prazo devem realizar-se dentro de 3 a 6 meses e tambm devem contribuir para
realizar metas de longo prazo.
Exemplo: Eu almoarei em casa e assim economizarei R$ 80,00 por ms ou R$ 480,00 em seis
meses.
Metas de longo prazo
Metas de longo prazo devem realizar os objetivos da vida.
Exemplo: Eu economizarei R$80,00 por ms durante seis meses (R$480,00) e R$ 10,00 por ms
durante 3 anos (R$ 480,00 + R$ 360,00 = R$ 840,00) para comprar uma mquina de costura.
Escreva suas metas de curto e de longo prazo.

Metas de curto prazo:

Metas de longo prazo:

Governador Valadares/MG 2014.

Passo 4: Faa um planejamento de poupana

Depois de ter decidido economizar, faa um planejamento e veja sua poupana aumentar. Um
planejamento de poupana deve incluir 03 partes:

Meta Mensal: Quanto planeja poupar por ms; (planejado)

Poupana Mensal: Quanto dinheiro poupa cada ms; (real)

Poupana Total: Quanto dinheiro tem poupado no total.

Faa metas desafiantes, mas realistas! Um exemplo de planejamento de poupana:

Um programa de poupana especfico prev metas de curto prazo. No exemplo abaixo, Kelly tem a
meta de economizar R$ 10,00 por ms para ter um fundo de emergncias.

Programa de poupana
Meta de poupana
Poupana Mensal
Total

Janeiro
R$ 10,00
R$ 10,00
R$ 10,00

Fevereiro
R$ 10,00
R$ 9,00
R$ 19,00

Maro
R$ 10,00
R$ 11,00
R$ 30,00

Abril
R$ 10,00
R$ 15,00
R$ 45,00

Maio
R$ 10,00
R$ 15,00
R$ 60,00

Junho
R$ 10,00
R$ 10,00
R$ 70,00

Programa de poupana
Meta de poupana
Poupana Mensal
Total

Janeiro

Fevereiro

Maro

Abril

Maio

Junho

Programa de poupana
Meta de poupana
Poupana Mensal
Total

Julho

Agosto

Setembro

Outubro

Governador Valadares/MG 2014.

Novembro

Dezembro

Encontro 05: Bons Hbitos de Finanas Pessoais

Estudo de Caso 08:
Pouco depois que Joo se casou, ele comeou a estudar. Com o incio desta nova vida, Joo teve
que sustentar a prpria famlia e j no podia contar com o auxlio financeiro de seus pais.
Para determinar a melhor maneira de fazer o dinheiro render, Joo criou um oramento para um ano.
Conhecendo sua renda mensal e as despesas fixas (dzimo, aluguel, poupana, educao), ele
determinou quanto precisava para viver.
Enquanto estudava, procurou um jeito de reduzir as despesas e poupar de todas as formas possveis.
Com um plano adequado e decidido a ter uma vida simples, Joo no somente manteve um estilo de
vida adequado para sua famlia, mas tambm poupou para poder pagar parte da faculdade no
prximo ano.
Cuidar e entender de dinheiro requer prtica, trabalho rduo, e disciplina. necessrio que voc
procure formas de esticar seus recursos. Os exemplos a seguir so algumas estratgias que o
ajudaro a fazer o seu dinheiro render.
Trs Estratgias para seu dinheiro render mais:

Estratgia 01: Planejar o consumo (pensar antes de comprar);

Estratgia 02: Fazer compras inteligentes;

Estratgia 03: Poupar para comprar evitando pagar juros.

Estratgia 01: Planejar o consumo

Utilize seu oramento para determinar quanto voc consome e quais as suas necessidades. Ao
entender o que e quando voc consome, poder planejar e controlar seu dinheiro.
Como pode o planejamento e a administrao ajudar seu dinheiro a render?
Ideias de Curto Prazo:

Fazer uma lista antes de ir s compras e SOMENTE comprar o que ela contm;

Pesquisar antes de comprar: qualidade, garantia, etc;

Nunca fazer compras por impulso somente fazer compras depois de ponder-las por 24
horas;

Ideias de Longo Prazo:

Antes de tudo, depositar na poupana;

Observar e seguir o exemplo de quem vive com uma renda limitada para aprender a viver de
modo simples;
Governador Valadares/MG 2014.

Identificar quais compras de longo prazo so investimentos vlidos (ex. educao, moradia,
aposentadoria) e quais no so (ex. viagem e artigos luxuosos);

Estratgia 02: Fazer compras inteligentes:

Fazer seu dinheiro render, requer prtica e decises inteligentes. Aprenda a fazer render os seus
recursos a cada compra. Como possvel conseguir mais com seu dinheiro?

Utilize cupons de ofertas;

Compre itens em oferta;

Compre em maior quantidade (para conseguir preo menor);

Compre alimentos no perecveis;

Compre mercadoria semi-nova e de boa qualidade (mveis, eletrodomsticos, automvel);

Negociar (pechinchar);

Como voc pode fazer compras de modo mais inteligente?

Aliste 5 maneiras de como usar melhor seu dinheiro ao fazer compras:
1.
2.
3.
4.
5.

Estratgia 03: Poupar para comprar evitando pagar juros

Pagar por gastar o dinheiro dos outros um bom uso do seu dinheiro?
O juro pago pelo devedor ao credor pelo uso do dinheiro. Quando algum toma dinheiro
emprestado, paga uma taxa, ou juro, pelo privilgio de usar um dinheiro que no seu. Esse
privilgio muitas vezes leva uma multa alta, taxas e juros altos.
Aqueles que acumulam dvidas tm que pagar por usar o dinheiro dos outros. Para evitar a dvida e o
juro, poupamos dinheiro ANTES de comprar e, assim, evitamos pagar por usar dinheiro que no
nosso.

Temos que perguntar a ns mesmos, Pagar para usar o dinheiro dos outros um bom
uso do meu dinheiro? Na maioria dos casos, a resposta ser No.

Dvida custa dinheiro. Quanto mais tempo algum estiver endividado, mais pagar pelo dinheiro
emprestado.

Governador Valadares/MG 2014.

Se estiver endividado, faa do pagamento das dvidas de altos juros sua prioridade nmero um!
Utilize o calendrio de eliminao de dvidas para organizar e reduzir as dvidas o mais rpido
possvel.
Aqueles que poupam e compram vista evitam financiamentos e juros, aumentam o poder de seu
dinheiro, e pagam muito menos por tudo que compram, pois podem conseguir um preo melhor.
Poupar para comprar o que queremos requer disciplina. Quando deixamos de lado o bem-estar
imediato e poupamos antes de comprar, evitamos financiamentos caros e nos afastamos da dvida.
Quanto poupo ao comprar vista?
Estudo de Caso 09:
Raimundo e Adriano querem comprar uma televiso. Raimundo decide que vai comprar prazo e
Adriano decide comprar vista. Sem entrada, Raimundo paga parcelas de R$ 41,43 por 24 meses,
um total de R$ 994,32. Adriano decide que pagar vista e todo ms comea a guardar R$ 41,43.
Depois de 12 meses, Adriano consegue guardar R$ 497,16 e compra a mesma televiso.
Quanto Adriano poupou por ter esperado os 12 meses e por ter pagado vista?

Raimundo compra a televiso dele hoje e paga:

(R$ 41.43 x 24 meses = R$ 994.32)

Adriano compra a televiso aps um ano e paga:

(R$ 41.43 x 12 meses = R$ 497.16)

Adriano pagou a metade do que Raimundo gastou por ter pagado vista:
(R$ 994.32 - R$ 499.00 = R$ 495.32)

Estudo de Caso 10:

Maria vai ao supermercado para fazer compras para sua famlia. Ela est tentando administrar melhor
seu dinheiro e eliminar suas dvidas. Aliste 05 coisas que Maria pode fazer para planejar melhor e
diminuir suas despesas.
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Governador Valadares/MG 2014.

Fazer um oramento eficaz e administrar bem seu dinheiro deve ser uma meta para a vida toda. No
incio, fazer e cumprir com o oramento ser um desafio enorme talvez voc at queira desistir.
Porm, ao continuar praticando e aplicando os princpios do oramento, ser mais fcil e
extremamente recompensador.

Aprender a fazer um oramento e controlar despesas leva tempo e requer esforo

prprio. Com prtica e determinao voc entender melhor seus hbitos de consumo
e aprender a administrar seu dinheiro.

Tome iniciativa e faa a mudana hoje!

Estratgia 01: Mantenha planos de finanas com foco em resultados, descubra o que
funciona melhor para voc;

Estratgia 02: Utilize um oramento;

Estratgia 03: Poupe e viva com menos do que voc ganha;

Estratgia 04: Evite e elimine dvidas.

Estratgia 01: Mantenha planos de finanas com foco em resultados, descubra o que
funciona melhor para voc.

Se voc no tiver direo, sabe onde vai chegar? Estabelea metas realistas que iro melhorar sua
situao financeira e utilize estas metas para se autodisciplinar e motivar.
Como os marinheiros que usaram as estrelas para gui-los nas longas jornadas, focalize nas suas
metas de longo e curto prazo e as utilize como um objetivo que te guiar pelos momentos bons e
ruins.
Revise suas metas quando a sua situao financeira mudar. Se a sua renda aumentar, adapte suas
metas para aumentar a poupana e diminuir a dvida. Se voc tiver filhos, diminua seu consumo e
comece a poupar para gastos futuros.

Estratgia 02: Utilize um oramento

O oramento um instrumento inestimvel e necessrio para se administrar o dinheiro e o

planejamento financeiro. Ajudar a entender e controlar o consumo, eliminar dvidas e poupar
dinheiro.
Existem muitas formas de fazer o oramento. Seja criativo. Lembre-se dos princpios bsicos de um
oramento, mas no tenha medo de explorar novas ideias e encontrar meios de fazer um oramento
divertido e interessante.
Trabalhem juntos para inspirar, motivar, e recompensar todos pelos seus esforos. Comemorem
quando alcanar as metas!
O oramento igual a um mapa que mostra onde voc est e para onde vai. Faa do oramento o
seu companheiro, e com alguma disciplina, talvez fique rico!
Exemplo:
Bruno e Flvia so noivos e ao se preparar para casar, tentaram fazer um oramento e desafiaram
um ao outro com metas financeiras. Porm, na verdade nenhum dos dois sabia mexer bem com os
nmeros e no utilizavam um oramento com regularidade.

Governador Valadares/MG 2014.

Flvia decidiu que iria tentar utilizar outra forma de oramento, decidiu empregar o uso do sistema de
envelopes. Com esse sistema ela utilizava um envelope para cada despesa do ms (dzimo,
transporte, alimentao, remdio, etc.). No lado de fora de cada envelope, Flvia escreveu o nome e
a quantia de cada despesa e colocou esse valor dentro do envelope. A cada gasto, ela escrevia no
envelope a quantia tirada. No final de cada ms, Flvia transferiu o que sobrou de todos os envelopes
poupana.
Utilizando o mesmo sistema, Bruno tambm conseguiu controlar o consumo. Esse sistema os ajudou
a sacrificar no curto prazo para poder casar-se e no ter que depender de seus familiares.

Estratgia 03: Poupe e viva com menos do que voc ganha

possvel gastar menos do que se ganha. No a quantidade de dinheiro que o individuo ganha
que traz paz mente, mas sim ter o controle do seu dinheiro. O dinheiro pode ser um servo
obediente, mas tambm um patro cruel. Aqueles que mantm um padro de vida que os possibilita
ter uma reserva em dinheiro controlam as circunstncias. Aqueles que gastam um pouco mais do que
ganham, so controlados pelas circunstncias.
Tome o controle de suas finanas pessoais e comece a poupar hoje mesmo!
De gro em gro a galinha enche o papo.
A vida imprevisvel. Prepare-se para eventos inesperados, vivendo com menos do que voc ganha.
A chave que facilita gastar menos do que ganhamos a disciplina. Seja cedo ou tarde na vida, chega
uma hora em que temos que aprender a disciplinar nossos apetites e nossos desejos de consumo.
Muitas vezes podemos fazer mudanas pequenas e simples que somadas com o tempo, podem fazer
uma grande diferena. Comece agora!

Estratgia 04: Evite e elimine dvidas

Elimine suas dvidas e ento procure evit-las. A dvida um grande peso para o casamento e para a
famlia. Com um oramento e um plano apropriado, as famlias podem eliminar dvidas em um tempo
relativamente razovel. Quanto maior e mais longa a dvida, mais do seu dinheiro vai para o bolso
dos outros. Seja inteligente, elimine dvidas, utilize seu dinheiro para atingir suas metas e ter uma vida
tranquila.

Governador Valadares/MG 2014.