Interfaces em Desenvolvimento, Agricultura e Sociedade

As cooperativas de crdito rural solidrias como indutoras do desenvolvimento local

Alair Ferreira de Freitas1 Alan Ferreira de Freitas2

Resumo O objetivo deste artigo desenvolver uma anlise conceitual sobre a atuao das cooperativas de crdito rural solidrias, vinculadas prioritariamente agricultura familiar e com proposies de induzir processos de desenvolvimento local. Para construir um quadro analtico a fim de compreender este fenmeno, iniciamos com as anlises e relaes sobre os conceitos de: (i) desenvolvimento e as noes que disputam seu significado para introduzir o conceito de desenvolvimento local e suas novas referncias; (ii) o crdito considerado fator estratgico na induo do desenvolvimento local; (iii) as cooperativas de crdito como importantes instrumentos de operacionalizao do crdito; (iv) a governana enquanto condicionante da operacionalizao do crdito via cooperativa; (v) confiana; e (vi) redes sociais. Estes elementos so analisados enquanto mecanismos sociais de governana nas cooperativas, os quais no excluem os mecanismos institucionais formais, mas lhe servem como aditivo potencial, alm de contriburem para reduzir riscos. A oportunidade de realizar um investimento financeiMestre em Extenso Rural. Professor Assistente da Universidade Federal Rural da Amaznia. alairufv@yahoo.com.br. 2 Mestre em Extenso Rural. Professor Assistente da Universidade Federal de Uberlndia. freitasalan@yahoo.com.br.
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ro, viabilizado pela cooperativa, cria condies econmicas para os agricultores aproveitarem oportunidades produtivas e constiturem empreendimentos sustentveis. Assim, a ampliao do alcance das cooperativas permite que o crdito acessado seja investido e se torne um fator de induo do desenvolvimento local. Este processo fomenta um ciclo virtuoso mediado pelas cooperativas de crdito nos locais em que atuam. Palavras-chave: cooperativa de crdito; credito; confiana; desenvolvimento local.

Abstract The objective of this paper is to develop a conceptual analysis on operation of solidary rural credit unions, linked primarily to family agriculture and propositions to induce local development processes. To build an analytical framework in order to understand this phenomenon, we started with the analyses and relationships on the concepts of: (i) development and the notions that dispute its significance to introduce the concept of local development and their "new" references; (ii) the credit considered strategic factor in the induction of local development; (iii) credit unions as important instruments of operationalisation of credit; (iv) the desirability of governance while operationalisation of credit via the cooperative; (v) confidence; and (vi) social networks. These elements are analysed while social mechanisms of governance in cooperatives, which do not exclude the formal institutional mechanisms, but will serve as addictive potential, in addition to contributing to reduce risk. The opportunity to conduct a financial investment, made viable by the cooperative, creates economic conditions for farmers seize opportunities productive and constitute sustainable ventures. Thus, the expansion of the scope of cooperative allows credit accessed is invested and become a factor of induction of local development. This process fosters a virtuous cycle mediated by credit unions in places where they operate.

Keywords: credit union; credit; trust; local development.

Introduo

O objetivo desse artigo desenvolver uma anlise conceitual sobre a atuao das cooperativas de crdito rural solidrias, vinculadas prioritariamente agricultura familiar e com proposies de induzir
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processos de desenvolvimento local. Esse tipo de cooperativa surge a partir de iniciativa dos movimentos sociais e sindicais rurais e ganha expresso principalmente a partir da dcada de 1990, com a consolidao do sistema Cresol (Cooperativas de Crdito Rural com Interao Solidria) no sul do Brasil e com a criao da Ancosol (Associao Nacional do Cooperativismo de Crdito da Economia Familiar e Solidria) de abrangncia nacional. A proposta para a emergncia destas organizaes cooperativas popularizar as finanas no meio rural e democratizar o acesso ao crdito, se tornando instrumentos para a promoo do desenvolvimento local sustentvel (BRIGO, 2006). Assim, a questo-problema que orienta a construo deste artigo o desenvolvimento de uma proposta de arranjo entre conceitos-chave para a anlise da atuao das cooperativas de crdito solidrias tendo em vista suas contribuies promoo do desenvolvimento local. Entretanto, aqui se estabelece arbitrariamente um recorte analtico, sem a pretenso de esgotar as possibilidades de anlise por diferentes conceitos. Ressalta-se que a relao entre a atuao das organizaes e a promoo do desenvolvimento local permeia o discurso e a prtica dos sistemas cooperativos de crdito solidrio (BRIGO, 2003, 2006; SCHRDER, 2005; JUNQUEIRA, 2003), o que justificava a construo de referncias analticas para sua interpretao. A construo de um quadro analtico para compreender este fenmeno exige-nos inicialmente, partir da discusso sobre o termo desenvolvimento e as noes que disputam seu significado. Assim, parte-se da abordagem do desenvolvimento como uma noo genrica, a fim de evidenciar uma relao de determinao desta para a elaborao do conceito de desenvolvimento local, que servir de guia neste trabalho. Mais que uma mudana no lcus de incidncia do desenvolvimento, trata-se de uma reconstruo das referncias tericas, qualificando a prpria noo sobre o termo desenvolvimento, como ser apresentado mais adiante. A abordagem local do desenvolvimento priorizada em relao abordagem territorial para circundarmos as referncias socioespaciais de atuao das organizaes cooperativas. Acreditamos haver relaes sinrgicas entre o local e o territorial. A abordagem territorial
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depende da interao de vrios microssistemas localizados que se intercruzam e estabelecem relaes de troca e dependncia entre eles. Nossas consideraes tericas, por vezes, assumem como referncia o fortalecimento dos sistemas localizados como premissa para o desenvolvimento territorial. Prioriza-se o local como nvel de anlise por se constatar tambm que grande parte das estratgias de financiamento das cooperativas de crdito rural solidrias focaliza projetos localizados (CAZELLA; BRIGO, 2008 e 2009; BITTENCOURT; ABRAMOVAY, 2003). Estes trabalhos ainda apontam que, apesar de alcanarem resultados em nvel territorial por meio da capilaridade das cooperativas, atravs de postos de atendimento local, um de seus grandes desafios mesmo estruturar sistemas de financiamento territorial, possibilitando a operacionalizao de projetos que extrapolem o local e o setorial. Tanto na abordagem local como na territorial o crdito considerado estratgico para a induo dos processos de desenvolvimento (ABRAMOVAY, 2004). Contudo, necessrio que ele esteja acessvel ao pblico que realmente o demanda e que com mais frequncia necessita dele. A operacionalizao do crdito a esse pblico feita atravs de instituies financeiras. As cooperativas de crdito, sendo autorizadas pelo Banco Central do Brasil (rgo de regulamentao do setor financeiro) como instituies financeiras, so apontadas como instrumentos de referncia na operacionalizao do crdito a populaes de baixa renda (CAZELLA; BRIGO, 2009). Estas instituies se distinguem por se constiturem como sociedade de pessoas e no de capital, onde seus clientes so tambm seus proprietrios. Como agentes do desenvolvimento local, as cooperativas de crdito solidrias esto associadas, sobretudo, capacidade e habilidade de gerir sua base de recursos financeiros e prestar servios sua base social3. Estas cooperativas procuram se diferenciar de outras instituies financeiras, como os bancos comericais e, at mesmo, de outros grupos de cooperativas de crdito, que no privilegiam os servios financeiros ao pblico com menor capacidade aquisitiva. A operacionalizao do crdito atravs das cooperativas de crdito
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Base social entendida como o quadro social da organizao, ou seja, seus cooperados e familiares.
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solidrias condicionada por uma srie de fatores, muitos ligados ao tipo e forma de relao que a organizao estabelece com seu pblico, notadamente relacionados aos denominados mecanismos de governana. O acesso/no acesso ao crdito no determinado exclusivamente pela estrutura formal que rege as transaes financeiras, mas tambm por mecanismos sociais, onde a confiana e as redes sociais tm papel preponderante. Esses mecanismos no excluem a regulao institucional formal, mas lhe servem como aditivo potencial, alm de contriburem para reduzir determinados riscos, como a inadimplncia. Assim, potencializa-se a atuao das cooperativas solidrias junto a um pblico historicamente negligenciado pelas polticas pblicas e pelas instituies financeiras tradicionais. O acesso ao crdito pode representar, neste contexto, uma liberdade econmica (SEN, 2000) que possibilita aos indivduos planejarem seus recursos e investirem em empreendimentos que contribuam para a melhoria de suas condies de vida. Esta converso do crdito em investimentos produtivos lhe confere o papel de indutor do processo de desenvolvimento local. O exposto acima tenta sintetizar os principais argumentos para esquematizar as relaes conceituais, como se observa na Figura 1. Portanto, esboa-se um modelo analtico a partir das referncias conceituais como suporte para a compreenso do papel das cooperativas de crdito rural solidrias como indutoras de processos de desenvolvimento local. A abordagem de cada relao expressa no esquema da Figura 1 ser desenvolvida ao longo do texto.

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Figura 1: Modelo analtico

Desenvolvimento

Desenvolvimento Local

Fatores de induo do desenvolvimento local

Crdito
Investimento do crdito pelos cooperados que o acessaram Instrumentos de operacionalizao do crdito

Cooperativas de Crdito

Fatores que Incidem no acesso/no acesso ao crdito via cooperativa

Governana

Redes sociais

Confiana

Fonte: Elaborado pelos autores

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Desenvolvimento local

Pensar em desenvolvimento nos remete a noes carregadas de perspectivas naturalizadas, como mudana, progresso, crescimento, enfim, traz uma ideia intrnseca de que desenvolvimento gera mudana, e que essa mudana parte de uma condio de precariedade para uma condio de melhoria social. O conceito de desenvolvimento passou por vrias alteraes no sculo XX, desde sua vinculao concepo de progresso4 e evoluo ideia de crescimento econmico. Dentre as vrias concepes que disputam o conceito de desenvolvimento, Favareto (2007) destaca trs consideradas clssicas. Na primeira o desenvolvimento concebido como evoluo usada para expressar o movimento histrico e linear de avano da humanidade sob orientao de um determinado modelo de civilizao, marcadamente urbano-industrial. Na segunda o desenvolvimento caracterizado como crescimento econmico e na terceira o desenvolvimento visto como um mito. Essas concepes clssicas expressavam fragilidades e inconsistncia terica a partir de abordagens macroestruturais, o que implicou na resignificao do conceito; diversas dimenses passam ento a serem incorporadas. Tenrio (2007) argumenta que nessa perspectiva o desenvolvimento passa a ser percebido para alm da mensurao econmica, e considera como basilares os recursos naturais, as vocaes produtivas, o crdito para viabilizar ocupao e gerao de renda a pequenos agricultores, enfim, uma srie de elementos que, at ento, encontravam-se fora da ideia de desenvolvimento ou lhes eram atribudos outros fins. Para Theis (2006) a polissemia e as vrias adjetivaes que acompanham o substantivo desenvolvimento mudam e so construdos com o tempo. O que nos permite afirmar que as diferenas, sobretudo conceituais, que so operacionalizadas no campo do desenvolvimento,
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Para Theis (2006), a definio de progresso implica uma dada conseqncia temporal, onde o novo quebra a continuidade do que ultrapassado.

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guardam estreita relao com o clima ideolgico e com as condies histricas dominantes em cada poca. A mudana no lcus de incidncia do desenvolvimento tambm e, sobretudo, uma mudana nas referncias tericas que orientavam os projetos e polticas, as quais traziam uma abordagem estruturalista e economicista. Assim, as referncias baseadas em contextos macroeconmicos de interveno do Estado so gradativamente substitudas por uma referncia baseada no ator, ou no agente de promoo do desenvolvimento. Trata-se de um processo que se d de forma ascendente (bottom-up) e endogenamente construdo, baseando-se nas condies, nos recursos e nas oportunidades locais. O adjetivo local associado ao termo desenvolvimento expressa um espao possuidor de uma identidade, de uma dinmica prpria e de especificidades que mantm estreitas relaes de interdependncia com reas mais vastas (regional, territorial e global) em que se insere (JOYAL apud FURTADO; FURTADO, 2000). O conceito de local no est atrelado somente definio de um determinado espao geogrfico, mas compreende a constituio do tecido social em que permeiam as relaes entre os atores; uma referncia socioespacial de operacionalizao das aes de promoo do desenvolvimento.
O local representa o agrupamento das relaes sociais. Ele tambm o lugar onde a cultura e outros caracteres no-transferveis tm sido sedimentados. onde os homens estabelecem relaes, onde as instituies pblicas e locais atuam para regular a sociedade. Representa, assim, o lugar de encontro das relaes de mercado e formas de regulao social, que por sua vez determinam formas diferentes de organizao da produo e diferentes capacidades inovadoras, tanto para produtos como para processos, levando a uma diversificao de produtos apresentados ao mercado no simplesmente com base no custo relativo dos fatores (CAMPANHOLA; GRAZIANO DA SILVA, 2000, p.13).

O local considerado, nesta direo, como uma forma social que constitui um nvel de integrao das aes e atores, dos grupos e das
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trocas. Essa forma caracterizada pela relao privilegiada com um lugar, que varia em sua intensidade e em seu contedo. O espao local deve ser transgredido pela articulao com vrios atores sociais e organizaes externas coletividade (FIZA, 2005). Contudo, em funo da amplitude obtida pela noo de desenvolvimento territorial, a abordagem do desenvolvimento local tem perdido expresso no meio acadmico. Mas como j mencionado, no se trata apenas de uma variao arbitrria de adjetivos, mas de uma discusso conceitual. Por motivos j citados acima, assumimos a dimenso local como lcus de atuao das cooperativas de crdito solidrias, e por isso o local como nvel de anlise. Mas destaca-se que atuaes locais incidem nas articulaes que se refletem na prpria abordagem territorial. As articulaes locais que se expandem e criam laos de identidade formam as territorialidades sobre as quais se consolidam estratgias de desenvolvimento. Conceituamos desenvolvimento local para dar significado atuao localizada das cooperativas de crdito solidrias (sem perder de vista a possibilidade de uma abordagem territorial). O desenvolvimento local conceituado a partir dessas referncias como processo endgeno, registrado em pequenas unidades territoriais e agrupamentos humanos capazes de promover o dinamismo econmico e a melhoria da qualidade de vida da populao (BUARQUE, 2002, p. 25). Este autor acrescenta que os processos de desenvolvimento local incorporam tambm os postulados de sustentabilidade ambiental, visando assegurar estabilidade nos avanos e melhorias na qualidade de vida, na organizao econmica e na conservao do meio ambiente. Nesta perspectiva, a promoo do desenvolvimento orientada pelas necessidades e aspiraes dos atores locais. Ademais, a induo dos processos de desenvolvimento local provocada pela capacidade desses atores em articular as potencialidades locais s oportunidades externas para viabilizar iniciativas inovadoras e fortalecer as aes coletivas em curso. Ou seja, transformar os atributos e oportunidades naturais em vantagens competitivas para a promoo do desenvolvimento. As relaes sociais que formam (e at extrapolam) o local, entretanto, no so imunes a conflitos, j que sua prpria construo social deriva das relaes de poder e das aspiraes e princpios dos atores
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envolvidos. Ademais, a prpria promoo do desenvolvimento edificada sobre relaes de poder (simtricas e assimtricas) e conflitos de variados tipos. Com o aporte da noo de desenvolvimento como liberdade (SEN, 2000), identifica-se como indutor do processo de desenvolvimento a exposio dos atores sociais a oportunidades socioeconmicas, que podem ser ou no convertidas em melhorias de qualidade de vida. Sen (2000) ressalta a importncia da expanso das liberdades humanas como base do desenvolvimento, tirando o foco da renda, embora sem deixar de lado as consideraes econmicas. O autor argumenta que a privao da liberdade econmica, na forma de pobreza, pode tornar as pessoas presas indefesas na violao de outros tipos de liberdade, sejam elas substantivas ou instrumentais (SEN, 2000, p. 23). Logo, a superao da condio de pobreza e a promoo do desenvolvimento local pressupem a liberdade de realizar, dentro desse contexto, tambm a liberdade econmica. Nesse sentido que a falta e/ou as dificuldades de acesso a recursos financeiros so fatores de privao das liberdades e capacidades humanas. O acesso a alguma forma de crdito significa uma possibilidade de expanso das liberdades dos atores, que escolhem os projetos que priorizam para investir, representando uma oportunidade de melhoria na qualidade de vida a partir do investimento desses recursos e sua circulao local.

O crdito

O crdito, considerado um ativo econmico, entendido como a proviso de um montante determinado de recursos financeiros, disponibilizado em forma de emprstimo a pessoas ou organizaes com o fim de ser investido e transformado em uma ferramenta para a liquidez dos usurios (NERI, 2008). Investigaes de Abramovay (2004) sobre a vida financeira de populaes rurais de baixa renda indicam que o crdito exprime um ativo, um meio do qual dispem estas famlias na obteno do que necessitam para reproduzir-se. A funo estratgica do crdito neste contexto est ligada capacidade de contribuir com a viabilidade,
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sustentabilidade e expanso das atividades econmicas. Entretanto, esse papel estratgico s exercido quando h disponibilidade de crdito, o que requer considerar a sua acessibilidade por diferentes atores econmicos. Contudo, a disponibilidade de crdito, o pblico ao qual se destina e sua finalidade, seja atravs de polticas pblicas ou de instituies financeiras privadas, so orientados por diferentes projetos de desenvolvimento (BRIGO, 2007). Em outras palavras, o crdito disponvel foi historicamente operacionalizado sob medida (tipo e quantidade) para a reproduo de determinados modelos de desenvolvimento5. Portanto, importante destacarmos a existncia de uma possvel relao entre desenvolvimento e acesso ao crdito, a qual orientou as aes pblicas e privadas ligadas ao mercado de crdito e aos programas de desenvolvimento rural no Brasil. Historicamente no Brasil, os agricultores familiares no figuraram como pblico-alvo prioritrio de instituies financeiras e de polticas pblicas de crdito rural6. Isso est atrelado, em boa medida, concepo de desenvolvimento tomada como referncia: o modelo produtivista ancorado nos princpios de crescimento econmico e progresso. Levantamentos do IBGE relatados em Arajo et al. (2007) nos apontam os problemas prticos desencadeados sob este contexto e por este modelo. Eles indicam que, em 1970, quase 90% de todos os estabelecimentos rurais do pas declararam nunca ter contrado emprstimos, e em 1980 apenas 4% dos estabelecimentos com menos de 10 hectares confirmaram j ter acessado o crdito rural oficial.

Como no caso da Revoluo verde, que teve como premissa o aumento da produtividade do trabalho agrcola por meio da introduo de variedades geneticamente modificadas, da mecanizao dos cultivos e da utilizao de insumos e defensivos qumicos. O crdito era o vetor de viabilizao dos objetivos deste modelo de desenvolvimento, financiando exclusivamente a compra dos insumos agrcolas e maquinarias para a intensificao das culturas. 6 A institucionalizao do Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar (PRONAF) em 2005 um marco histrico no financiamento da Agricultura Familiar, disponibilizando montantes recordes de crdito a este segmento e rompendo o ciclo vicioso de polticas de crdito direcionados agricultura patronal. Para uma anlise crtica sobre esse programa e sua operacionalizao no Brasil, ver Bittencourt (2003).
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Em sntese, o crdito era concebido como um dos instrumentos de induo do desenvolvimento, mas sofreu a contradio de ser tambm um dos vetores para os problemas socioeconmicos e ambientais diante de sua concentrao e seletividade (BRIGO, 2009). Assim, podemos considerar que o potencial do crdito como indutor do desenvolvimento est acoplado concepo do projeto poltico de desenvolvimento7 que orienta sua distribuio e aplicao. Como atualmente a maioria das redes financeiras brasileiras (pblicas e privadas) ainda no prioriza as regies perifricas, sobretudo as regies rurais e os agricultores familiares (CAZELLA; BRIGO, 2009), perpetuam-se as limitaes no acesso ao crdito, principalmente para aes ligadas a microempreendimentos rurais. Essa restrio do crdito para indivduos menos favorecidos est relacionada, de acordo com Nri (2008), a dois grupos de fatores principais: (i) ao alto custo operacional das pequenas operaes, principalmente devido estrutura altamente burocratizada dos bancos, e (ii) falta de garantias e de informaes (curtas histrias de crdito) e dificuldades de monitoramento. Dessa forma, a operacionalizao do crdito e, por conseguinte, sua consolidao como indutor do desenvolvimento local, se limita tambm falta de habilidades e propenso das instituies financeiras tradicionais, como os bancos, em atender os segmentos de baixa renda, especialmente no meio rural. Alm disso, a captao e o redirecionamento da poupana local, fonte de contrapartida em projetos de interesse regional e de sustentabilidade de iniciativas econmicas de mdio e longo prazo, acabam no sendo viabilizados e nem mesmo considerados como um fator estratgico para a induo do desenvolvimento (CAZELLA; BRIGO, 2009). Isso expresso na contradio da ideia que orienta a atuao dos bancos, para quem os pobres no tm vida financeira, e que quando a tem, o montante de recursos que movimentam irrelevante. O acesso

Vale ressaltar que alguns autores discutem a noo de projeto poltico para o desenvolvimento. Em Boiser (1999), por exemplo, esses projetos polticos de desenvolvimento evidenciam as diferentes racionalidades com as quais os atores sociais operam. Partindo-se deste entendimento poltico, os atores envolvidos com esta ideia procuram desenvolver projetos orientados ou liderados por uma ideia guia.
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dificultado ainda pela errnea associao entre populaes de baixa renda e altos ndices de inadimplncia. A manuteno de alguma forma de crdito, entretanto, de grande importncia para este pblico. Ele propicia um nvel de liquidez que permite aos atores organizarem seus recursos materiais/produtivos e planejarem as possibilidades de investimento com vistas melhoria da qualidade de vida. Isto permite estimular as vocaes econmicas locais e a viabilizar iniciativas produtivas e empreendedoras suprimidas pela falta de oportunidade de acesso a alguma forma de crdito. A partir desse prisma, alguns autores conferem ao crdito a condio de fator de induo do desenvolvimento local (CAZELLA; BRIGO, 2009). Estes argumentos retomam a ideia de que o desenvolvimento local pressupe ampliar a capacidade das pessoas e das organizaes de manejar os instrumentos e os recursos financeiros de que dispem. Para que agricultores familiares e suas organizaes ampliem essa capacidade, necessrio um ambiente institucional8 que possibilite o acesso ao crdito. A operacionalizao do crdito aos agricultores familiares passa pela constituio de instituies financeiras adaptadas realidade rural e apropriadas s demandas financeiras locais. Portanto, o crdito para se tornar fator de induo do desenvolvimento local, necessita, sobretudo, de mecanismos institucionais que viabilizem sua operacionalizao, ou seja, que possibilitem integr-lo realidade de quem o demanda.

Cooperativas de crdito rural solidrias e mecanismos de regulao das operaes de crdito

O cooperativismo de crdito desponta no setor financeiro como uma referncia promissora para a democratizao do crdito, especialmente no meio rural (ABRAMOVAY; BITTENCOURT, 2003; BRIGO, 2003; JUNQUEIRA, 2003). O fato de serem consideradas juridicamente

Considerando ambiente institucional como as instituies polticas e legais, leis, costumes e normas as quais formam e estruturam os aparatos regimentais de uma sociedade (NORTH, 1990).
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sociedades de pessoas, e no de capital, segundo a Lei 5764/71, contribui para que as cooperativas de crdito sejam consideradas instituies financeiras (IF) apropriadas para operacionalizar produtos e servios financeiros a segmentos de baixa renda. Devido a sua natureza no lucrativa e a sua finalidade social elas operam (ou deveriam operar) para benefcio dos cooperados e no a favor da acumulao de capital, o que as confere tratamento tributrio diferenciado. De acordo com os princpios e o iderio cooperativista as cooperativas de crdito apresentam (ou deveriam apresentar) as seguintes distines em relao aos outros tipos de IF: (a) so organizaes em que o proprietrio ao mesmo tempo o gestor e o cliente; (b) apoiam-se em princpios slidos de associativismo; (c) no se orientam pela expectativa de maximizao do lucro, mas sim, para (d) relaes de longo prazo com seus cooperados. Em termos de servios, alm dos bancos as cooperativas de crdito so as nicas organizaes legalmente autorizadas a captar depsitos (poupana)9, um servio de alta importncia para populaes de baixa renda. No entanto, a atuao das cooperativas de crdito, tomando como foco as rurais, no pautada por princpios e modelos de gesto comuns. No Brasil, por exemplo, os sistemas cooperativos de crdito so classificados, tanto no meio acadmico quanto no prprio meio cooperativista, como verticalizados e horizontalizados ou tradicionais e solidrios (SOARES; MELO SOBRINHO, 2007). Essa distino permanece para ressaltar que existem modelos diferentes, ora priorizando estruturas organizacionais hierarquizadas e piramidais e ganhos por escala, ora pautando por cooperativas organizadas em redes que trabalham com populaes de baixa renda. Brigo (2007), ao analisar a atuao das cooperativas de crdito rural em Santa Catarina, percebeu que funcionavam mais como bancos comerciais de pequeno porte do que como agentes de promoo do desenvolvimento local, pois conduziam processos seletivos de concesso do crdito, vinculadas a
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Em dezembro de 1964, com a edio da Lei n 4.595 e a consequente criao do Banco Central do Brasil, as cooperativas de crdito foram classificadas como instituies financeiras, nas condies de que trata o art. 17 daquele instrumento legal. Esse novo enquadramento jurdico-legal das cooperativas de crdito conferiu-lhes a competncia de realizar captao de depsitos financeiros, como o recolhimento de poupana.
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grandes cooperativas agropecurias; as cooperativas de crdito se tornavam financeiras das cooperativas agropecurias. Neste trabalho, optamos por apenas considerar as anlises sobre as cooperativas de crdito que atuam especificamente no meio rural10. Dentre estas, abordamos as cooperativas de crdito rural solidrias, originadas dos movimentos sociais e sindicais rurais. Elas surgem no incio da dcada de 1990, sob um contexto de excluso financeira e de bancarizao das cooperativas de crdito convencionais a partir da construo de estruturas verticalizadas e seletivas junto s populaes rurais (BRIGO, 2007). Dando um carter alternativo s cooperativas de crdito (SCHRDER, 1998), emergem no sul do Brasil as primeiras cooperativas de crdito da agricultura familiar com interao solidria, organizadas no sistema Cresol11. Denominado de vertente solidria, esse tipo de cooperativa visa recuperar o potencial do cooperativismo de crdito junto aos segmentos sociais menos favorecidos. As cooperativas de crdito solidrias, vinculadas agricultura familiar, procuram expandir suas aes ao mximo de pessoas que integram e se relacionam naquele segmento, de modo a viabilizar servios financeiros, como tambm buscam fortalecer seus aderentes em outras dimenses que no s a econmica (social, cultural, poltica, institucional etc.). Essas cooperativas dependem, portanto, de uma forte imerso na estrutura social para alcanar e manter sua sustentabilidade (BRIGO, 2006).

10 As regulamentaes legais (principalmente a lei 5764/71) definem a diviso das cooperativas em ramos, nos quais o crdito representa um dos mais expressivos. Dentro do ramo de crdito existem diferentes tipos de cooperativas, definidas de acordo com sua finalidade e pblico-alvo. Dentre estes tipos de cooperativas de crdito se destacam as de crdito rural, vinculadas exclusivamente ao meio rural. Este o tipo priorizado para anlise dessa pesquisa, onde o rural, pelas definies da prpria Lei, contempla o rural em restrio ao agrcola, uma vez que abarca de forma prioritria a categoria de agricultores. 11 No Brasil, alm do sistema Cresol na representao e organizao das cooperativas de crdito solidrias, existem tambm os Sistemas Ecosol, Ascoob, Creditag, Crehnor e Integrar. Todos estes sistemas integram a Ancosol, que atua como entidade nacional de representao poltica do cooperativismo de crdito solidrio.

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Neste sentido, a proposta alternativa que estas cooperativas pretendem contemplar diz respeito ao manejo das finanas com participao e incluso social. De acordo com Abramovay (2004), a vocao das cooperativas de crdito solidrias fazer da oferta de crdito um meio para fortalecer o tecido econmico local e os horizontes de insero social dos indivduos a quem o sistema bancrio dificilmente abre as portas. As cooperativas de crdito rural solidrias possuem um carter localizado12 e uma intencional limitao de tamanho para reduzir custos operacionais. A limitao de tamanho no est associada estritamente a sua estrutura operacional e fsica, mas tambm e, sobretudo, a sua estrutura de governana, sinalizando como estratgica a expanso das cooperativas atravs de postos de atendimento que operam sob delimitaes geogrficas e sociais. Isso permite, em princpio, que as redes sociais que a constituem abram o caminho para uma significativa reduo dos custos de transao e para a elaborao de mecanismos de controle social. Sob estas peculiaridades explicita-se o paradoxo de elas serem economicamente mais viveis que as instituies financeiras convencionais, quando se trata de atingir o pblico de baixa renda. (BITTENCOURT; ABRAMOVAY, 2003). A partir das caractersticas acima mencionadas, a capacidade de atuao das cooperativas de crdito est associada tambm natureza das relaes que ela estabelece com seu pblico e aos mecanismos criados para perpetuar essas relaes. A capacidade de estender sua atuao aos segmentos mais pobres, de efetivar parcerias estratgicas e se consolidar como agente democratizante do crdito vai depender dos mecanismos de coordenao e controle das transaes. Estes mecanismos dizem respeito governana, conceito que com frequncia usado por instituies financeiras em todo o mundo. A governana de instituies financeiras caracterizada pela forte regulao e superviso externas, seja pela via legislativa, seja pela ao de instituies como o Banco Central no caso do Brasil.

Tomando como referncia as reas de atuao das cooperativas singulares e no caso da existncia de postos de atendimentos (PACs). A limitao de tamanho referida , portanto, uma sinalizao do lcus de ao de uma unidade administrativa da cooperativa, seja sede ou PAC, se associando ideia de crescimento horizontal e no integrao vertical.
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Em termos conceituais,
la gobernabilidad de una institucin de Microfinanzas, basada sobre su estructura de propiedad, agrupa la totalidad de mecanismos a partir de los cuales los actores (directivos, asalariados, otros) definen y persiguen la misin de la institucin (particularmente la poblacin meta, los servicios y la cobertura geogrfica) y aseguran su perennidad adaptndose al entorno, previniendo y superando las crisis (LAPENU; PIERRET, 2007, p. 8).

Nessa definio de governana entram em cena elementos referentes ao sistema de poder da organizao e a capacidade de resolver os conflitos que dele derivam. De acordo com Lapenu e Pierret (2007), as preocupaes das instituies de microfinanas, como as cooperativas de crdito, em termos de governana, se inscrevem em um marco de um objetivo global de perenidade, especialmente financeira. Para as cooperativas de crdito solidrias a governana deve tambm assumir uma funo estratgica, qual seja a de possibilitar a oferta de crdito a um pblico excludo do sistema financeiro tradicional sob o funcionamento da organizao cooperativa a baixos custos e baixos nveis de risco. O Banco Central do Brasil (BCB) desenvolveu uma pesquisa envolvendo todos os sistemas cooperativistas de crdito do pas para analisar a governana no setor. Esta pesquisa verificou a necessidade de aperfeioamento das prticas de governana. Diante de seus resultados, o estudo chegou definio de um conceito do que denominou de governana cooperativa. Trata-se de um conjunto de mecanismos e controles, internos e externos, que permite aos cooperados definirem e assegurarem a execuo dos objetivos, contribuindo para sua continuidade e para o fortalecimento dos princpios cooperativistas (BCB, 2009, p. 69). vlido ressaltar que a literatura consultada aponta que governana no se limita a dispositivos institucionais formais, mas tambm se relaciona a mecanismos sociais, orientados pelas relaes interpessoais e as obrigaes que delas decorrem (GRANOVETTER, 1985). A

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governana pode ser concebida como um tipo de lgica de organizao ou uma forma de governar e/ou coordenar as relaes entre os atores econmicos, e por isso um fator decisivo nas relaes das cooperativas de crdito com seu pblico. Portanto, os mecanismos de governana so determinantes ao acesso/ ou no ao crdito atravs das cooperativas. As redes sociais se inscrevem como importante categoria analtica no entendimento dos mecanismos sociais de governana em cooperativas de crdito rural solidrias. De acordo com Neto e Truzzi (2009), as anlises das redes sociais como formas de governana contribuem para um debate terico que investiga conceitos opostos, como confiana e oportunismo, organizaes formais e informais e formas alternativas de governana. O conceito de rede social pode ser definido, de acordo com Castilla et al. (2000), como um conjunto de ns ou atores (pessoas ou organizaes) ligados por relaes sociais ou vnculos especficos. Neste sentido, como abordado por estes autores, a relao entre dois atores tem o que denominam de fora e contedo. O contedo pode incluir informaes, conselhos, amizade, interesse partilhado ou associao e normalmente algum nvel de confiana. O nvel de confiana na relao crucial para a permanncia em uma rede social. Dois aspectos das redes sociais afetam a confiana: um relacional e tem a ver com a histria particular de um vnculo, que produz concepes de que cada ator deve para o outro (obrigao moral); o outro estrutural e se refere a algumas estruturas de redes que tornam mais fcil aos atores formar relacionamentos de confiana e evitar oportunismos - por exemplo, uma densa rede com muitas conexes faz com que as informaes sobre os aspectos bons e ruins de uma pessoa, sua reputao, se espalhem facilmente para os membros da rede. Analisar as redes sociais como mecanismo de coordenao de transaes permite dar um sentido rigoroso ideia de imerso social do comportamento econmico, operacionalizando a noo de embeddedness apresentada por Granovetter (1985). As redes sociais permitem descrever e explicar as interaes entre os indivduos, vnculos entre organizaes e tambm as relaes no interior de grupos. Para Steiner (2006), as redes sociais, como um conjunto de atores

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ligados por uma relao, so tambm uma forma de interao social que pe atores em contato. Ferrary (2003), analisando o uso das redes sociais em atividades financeiras na Frana, especificamente o crdito, argumenta, reforando os pressupostos de Castilla et al. (2000), que aquelas podem ser definidas como um grupo de indivduos, entre os quais a frequncia da interao econmica e a densidade das relaes sociais reduz o risco moral (moral hazard), diferenciando membros desonestos de membros honestos (FERRARY, 2003, p. 679, traduo nossa). Para estes autores as redes sociais apresentam duas principais caractersticas: a primeira que a informao que diz respeito aos seus membros circula muito depressa e os efeitos da reputao se disseminam rapidamente entre eles. A segunda a existncia de uma forte solidariedade entre seus membros, de forma que interagir com um dos membros pode equivaler a interagir com toda a rede. A transitividade desta relao (eu confio em X, que no conheo, porque Y, que eu conheo, confia em X) refora e mantm a rede social, multiplicando as relaes interpessoais. Frente a essas premissas constata-se que, no mbito das cooperativas de crdito rural solidrias, a percepo subjetiva do potencial tomador de emprstimo (cooperado) pelo credor (cooperativa) e a aquisio compartilhada de informaes gerais e especficas conseguidas atravs das redes sociais so determinantes na deciso de conceder ou no um emprstimo. Por isso, a utilizao de redes sociais como instrumento de coleta de informaes sobre os cooperados pode diminuir os riscos da cooperativa e flexibilizar a concesso do crdito. Por essa via que o conceito de confiana tambm se liga ao cooperativismo de crdito integrando-se governana. De acordo com Locke (2001), os atores econmicos manifestam confiana quando, em situaes de informao incompleta e incerteza (como em transaes financeiras), expem-se, apesar disso, ao risco de comportamentos oportunistas, porque tm razes para acreditar que outros atores no tiraro proveito dessa oportunidade. A confiana , pois, a base das atividades financeiras, principalmente o emprstimo, caracterizado pela incerteza do pagamento pelo tomador. A confiana, neste sentido, tornase, como afirma Ferrary (2003), um importante catalisador das operaes de crdito, interferindo em seu acesso ou sua restrio.
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Alm disso, este autor destaca as principais condies para constituio e manuteno dos laos de confiana em operaes financeiras, as quais focalizam trs aspectos centrais: i) a proximidade geogrfica dos envolvidos no contrato; b) a temporalidade da relao de troca; e c) uma relao pessoal e no apenas profissional. A partir desses pressupostos, indicamos que o fortalecimento dos laos de confiana nas transaes financeiras intermediadas pelas cooperativas de crdito solidrias com seus cooperados se orienta por alguns fatores importantes que podem ser identificados nas bases sociais que fundamentam essas organizaes: a) A proximidade geogrfica dos scios: a relao insterpessoal entre cooperativa e cooperado qualificada e intensificada atravs da proximidade fsica entre seus membros, pois permite ampliar as interaes e o conhecimento sobre o outro; a limitao espacial da atuao dessas cooperativas se fundamenta por esse fator. b) O fator tempo na relao entre os scios: quanto maior o tempo de relacionamento, maior ser o ganho de aprendizagem individual e coletiva. A confiana neste caso est ligada ao interconhecimento proporcionado por uma relao duradoura que permite antecipar um comportamento confivel da outra parte. Nesse sentido, a representao de um carter de longo prazo das relaes, ou seja, a no finitude da relao cooperativa/cooperado, contribui para a formao da confiana. c) Qualidade e intensidade das informaes prestadas: informaes claras e compreensveis sobre as movimentaes financeiras da cooperativa, assim como outras necessrias ao entendimento do todo organizacional, so necessrias fidelizao dos scios pela confiana na estrutura burocrtica que administra a organizao qual faz parte. d) Sentimento de pertena: os vnculos formados entre as cooperativas e seus scios devem superar uma relao profissional despersonalizada e emergir de relaes interpessoais a partir de vnculos de confiana. Isto gera, consequentemente, uma integrao do campo de atuao individual a um

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pertencimento gradual ao coletivo, onde esse sentimento de pertencimento se transforma tambm em sentimento de propriedade. Os estudos sobre cooperativas de crdito rural solidrias no Brasil indicam que a confiana regula as transaes financeiras13 na medida em que o nvel de confiana (e no somente as contrapartidas materiais) est diretamente relacionado ao montante de crdito concedido e expectativa futura de manuteno da relao - futuros emprstimos (ABRAMOVAY, 2004; BRIGO, 2006; SCHRODER, 2005; JUNQUEIRA, 2003; SCHRDER, 2005). Ou seja, quanto maior o tempo da relao cooperativa/cooperado e a frequncia das transaes, maior ser o conhecimento entre as partes e, por conseguinte, maior poder ser a confiana, possibilitando a liberao de maior montante de crdito quanto maior for a confiana depositada na relao. De forma geral, podemos observar que os mecanismos de governana so importantes para a explicao da manuteno das cooperativas de crdito em contextos socioeconmicos aos quais os bancos no conseguem (ou ainda no querem) expandir seus servios. Isso expressa uma lgica de governana distinta entre ambos os tipos de organizao. Os bancos se consolidam sob uma estrutura hierrquica e centralizada, baseada no emprstimo de dinheiro pelos donos aos clientes. Existe um controle estrito para impedir oportunismo e interesses contrapostos. J nas cooperativas os clientes so tambm os donos. Assim, donos e clientes pertencem ao mesmo grupo, possibilitando interesses coincidentes, onde os relacionamentos vo se somar aos mecanismos burocrticos para inibir aes oportunistas e potencializar o monitoramento do crdito.

Consideraes finais

Os mecanismos de governana so determinantes do acesso/no acesso ao crdito pelos agricultores familiares, pois moldam a estrutura

Ferrary (2003) discute esta questo teoricamente e a operacionaliza com o exemplo the Parisian brasseries a partir da realidade francesa.
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organizacional das cooperativas e seus instrumentos de gesto. Confiana e redes sociais so conceitos que se articulam com governana para complementar a explicao das inovaes promovidas pelas cooperativas para operacionalizarem o crdito e torn-lo acessvel a populaes de baixa renda e, por conseguinte, fator para induo de processos de desenvolvimento local. Esta caracterstica da dinmica de atuao das cooperativas de crdito solidrias possibilita a reduo dos custos dos servios financeiros a partir da reduo dos custos operacionais (principalmente ligados ao monitoramento) e do risco de crdito (principalmente a inadimplncia). Conjugado flexibilidade dos mecanismos de controle e concesso do crdito, isso pode permitir que o crdito se torne acessvel a populaes que historicamente estiveram fora do escopo de atuao das instituies financeiras tradicionais. A disponibilidade desse crdito por sua vez pode permitir que esse pblico tenha a liberdade de planejar a utilizao de seus recursos e organizar seus esforos para expandir suas capacidades e liberdades. Como argumenta Abramovay (2004, p. 61), essas capacidades no so atributos imanentes aos indivduos e sim traos que definem sua prpria insero social. A oportunidade de realizar um investimento financeiro criaria condies econmicas para aproveitar as oportunidades produtivas e constituir empreendimentos sustentveis. Assim, a ampliao do alcance das cooperativas permite que o crdito acessado seja investido e se torne realmente um fator de induo do desenvolvimento local. Este processo fomentaria um ciclo virtuoso mediado pelas cooperativas de crdito nos locais em que atuam. importante ressaltar que, ao analisar o papel das cooperativas de crdito solidrias na promoo do desenvolvimento local, a prpria noo de desenvolvimento deve ser problematizada, ampliando seu escopo como categoria analtica. O crdito, como principal meio (e no apenas fim) das cooperativas, deve tambm ser concebido como uma categoria analtica indispensvel aos quadros tericos. A atuao das cooperativas, nesse rumo, demanda um esforo interpretativo ao necessitar da relativizao sobre sua forma de organizao e estratgias de ao. Para alm da intermediao financeira e da gesto econmica de sua base material, as cooperativas de crdito rural solidrias se
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edificam sobre lutas polticas e se distinguem, notadamente, por sua imerso no local, no meio social onde atuam. Portanto, a governana uma marca importante na compreenso dessas organizaes. Por fim, torna-se notrio evidenciar algumas particularidades que demarcam o futuro e a expanso dessas cooperativas solidrias. O formato organizacional cooperativo inserido no contexto especfico de populaes rurais de baixa renda est sujeito s conformidades normativas do sistema financeiro. Essas organizaes precisam lidar com a lgica de regulamentao do Banco Central do Brasil e adequar seu funcionamento aos padres institucionais do setor. Por outro lado, tambm precisam lidar com a lgica de sua base social, edificada sobre movimentos sociais e lutas polticas por conquista de direitos. Explicitase um dilema na operacionalizao das cooperativas de crdito solidrias, as quais precisam articular lgicas distintas para atender o pblico-alvo e ao mesmo tempo serem viveis e adequadas aos padres do setor financeiro. Esse dilema incide particularmente no processo de crescimento dessas organizaes, que precisam expandir seus quadros sociais e ampliar as movimentaes financeiras para conseguirem nveis de retorno que contemplem seus custos operacionais e os regulatrios14. Para isso a estrutura de gesto exige maiores nveis de complexidade, necessitando de adoo de controles internos mais rgidos e planejamentos sistemticos de contingncias. Isso implica a possibilidade de inflexo no comportamento das organizaes, na medida em que poderia ameaar suas proposies sociais iniciais ao conduzirem processos mais seletivos de concesso do crdito. Destarte, expandir a cooperativa e manter uma lgica de proximidade em sua operacionalizao parece ser a pedra de toque nessa questo e um dos grandes desafios s organizaes cooperativas solidrias. Superar esse dilema se torna, ento, fator decisivo para que as cooperativas disponibilizem o crdito a segmentos anteriormente excludos do sistema financeiro e das polticas de crdito implementadas pelo Estado.
Os custos regulatrios so formados por custos de oportunidade e custos operacionais que surgem de atividades ou mudana na atividade que so exigidas pela regulao.
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Artigo recebido para publicao em: 25 de abril de 2010. Artigo aceito para publicao em: 12 de outubro de 2010.

Como citar este artigo: FREITAS, Alair Ferreira de; FREITAS, Alan Ferreira de. As cooperativas de crdito rural solidrias como indutoras do desenvolvimento local. Revista IDeAS Interfaces em Desenvolvimento, Agricultura e Sociedade, Rio de Janeiro RJ, v. 5, n. 1, p. 160-187, 2011.

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