Novas smulas sobre direito bancrio - Jairo Saddi

Fica estabelecido que ou cobrada a comisso de permanncia ou so cobrados os demais encargos previstos "Dizer o Direito" fundamental para os agentes econmicos em qualquer dos campos da realidade dos negcios. Primeiro, pela previsibilidade que provoca num determinado comportamento - a norma , antes de mais nada, uma indutora da conduta humana; segundo, "dizer o Direito" significa tambm afirmar o que pode e o que no pode ser feito e, por conseguinte, quem est certo ou no sobre determinado assunto. No final do semestre, o STJ divulgou sete importantes smulas, sendo duas delas, sobre direito bancrio. A smula um enunciado que registra a interpretao majoritria adotada pelo STJ, por meio da qual nosso Tribunal Superior, a partir do julgamento repetitivo de diversos casos anlogos sobre a mesma matria, torna pblico seu entendimento e contribui para assentar a jurisprudncia dominante. O objetivo de sumular buscar, sobre um dado tema, uma deciso mais uniforme. As smulas do STJ no tm efeito vinculante, e todo juiz pode julgar de acordo com sua conscincia, mas elas servem para "dizer o direito" de modo a difundir a interpretao consensual do Tribunal, j que decorrem de decises em recursos representativos de controvrsia repetitiva. Na rea de direito bancrio, editou-se duas importantes smulas (472 e 477). A primeira trata da cobrana de comisso de permanncia e a segunda sobre o prazo em que uma reclamao caduca (Smula 472: "A cobrana de comisso de permanncia - cujo valor no pode ultrapassar a soma dos encargos remuneratrios e moratrios previstos no contrato - exclui a exigibilidade dos juros remuneratrios, moratrios e da multa contratual", e smula 477: "A decadncia do artigo 26 do CDC no aplicvel prestao de contas para obter esclarecimentos sobre cobrana de taxas, tarifas e encargos bancrios". Sobre a primeira, necessrio um esclarecimento preliminar. Comisso de permanncia o que as instituies financeiras cobram no caso de inadimplemento contratual, permanecendo em aberto enquanto o devedor no quitar sua obrigao. A instituio financeira tem um nus e incorre num custo de oportunidade por cada dia de atraso no recebimento de seus crditos; cobra, assim, um encargo do devedor aps o vencimento, que incide sobre o valor a ser pago conforme o nmero de dias de atraso. Instituda por meio da resoluo 15/1966, do Conselho Monetrio Nacional, o assunto agora objeto da regulao da Resoluo n 1.129/1986 do CMN. tpica obrigao moratria. J as prestaes remuneratrias, como o prprio nome diz, referem-se a juros monetrios pagos. A smula 472 estabelece que o valor cobrado de comisso de permanncia no pode ultrapassar a soma dos encargos remuneratrios e moratrios previstos no contrato. Em outras palavras, ou cobrada a comisso de permanncia, ou so cobrados os demais encargos previstos no contrato. O STJ afirma que no se pode acumular a comisso de permanncia com juros remuneratrios, correo monetria, juros moratrios ou multa moratria. O STJ j havia ditado outras smulas sobre a matria (smula 30-STJ: "A comisso de permanncia e a correo monetria so inacumulveis". Smula 294-STJ: "No potestativa a clusula contratual que prev a comisso de permanncia, calculada pela taxa mdia de mercado apurada pelo Banco Central do Brasil, limitada taxa do contrato". Smula 296-STJ: "Os juros remuneratrios, no cumulveis com a comisso de permanncia, so devidos no perodo de inadimplncia taxa mdia de mercado estipulada pelo Banco Central do Brasil, limitada ao percentual contratado".) No entanto, a segunda parte da smula 472 que se tornou relevante: "a comisso de permanncia exclui a exigibilidade dos juros remuneratrios, moratrios e da multa contratual". J a smula 477 trata do prazo para ajuizar ao de prestao de contas contra o banco, visando obter esclarecimentos acerca da cobrana de taxas, tarifas e/ou encargos referentes s contas bancrias. Do lado dos bancos, alegava-se que a cobrana de taxas, tarifas e outros encargos corresponderia a um vcio no servio prestado pelo banco, de fcil constatao, razo pela qual deveria ser aplicado o prazo decadencial de 90 dias previsto no art. 26, II, do CDC: Art. 26 - "O direito de reclamar pelos vcios aparentes ou de fcil constatao caduca em: I - 30 (trinta dias), tratando-se de fornecimento de servio e de produto no durveis; II - 90 (noventa dias), tratando-se de fornecimento de servio e de produto durveis". Por fora da smula, entendeu-se que o art. 26 do CDC no tem aplicao direta nessa matria, j que se aplica somente aos vcios aparentes, e as cobranas indevidas no podem ser consideradas defeito ou vcio. Antes, so tema contratual dos servios bancrios contratados, e obter esclarecimentos direito do consumidor. O STJ tambm j havia se manifestado

sobre o tema na Smula 259: "A ao de prestao de contas pode ser proposta pelo titular de conta-corrente bancria". Jairo Saddi, ps-doutor pela Universidade de Oxford, professor de Direito do Insper. VALOR ECONMICO 27/08/2012