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C H E Q U E S REGRAS GERAIS
Sistemas de Pagamentos
Os cadernos do Banco de Portugal tm por finalidade exclusiva a informao do pblico em geral, no se destinando a ser utilizados para dirimir eventuais conflitos emergentes das relaes estabelecidas entre as instituies de crdito e sociedades financeiras e os seus clientes.
Eventuais alteraes ao contedo deste caderno, decorrentes de modificaes legais, regulamentares e outras, sero introduzidas na pgina do Banco de Portugal na internet - http://www.bportugal.pt - para a qual remetemos.
As instituies de crdito disponibilizam presentemente aos seus clientes um conjunto de meios de pagamento electrnicos que lhes permitem e garantem da forma mais segura, cmoda, rpida, eficaz e econmica, efectuar os mais variados pagamentos. Referimo-nos s transferncias a crdito, aos dbitos directos e aos correntes e usuais pagamentos efectuados atravs de cartes, cujo crescente uso se regista e recomenda. At ao aparecimento dos meios electrnicos, o cheque era o meio de pagamento que melhor aliava segurana e facilidade de utilizao a uma elevada aceitao, embora no seja to rpido e garantido como, por vezes, se supe. O uso generalizado do cheque no teria sido possvel sem a existncia de um regime jurdico composto por diplomas nacionais e internacionais que disciplinam o seu preenchimento e regular apresentao a pagamento e tutelam as situaes de falta de proviso. A insuficiente divulgao junto dos utilizadores das regras constantes daqueles normativos ter contribudo para a diminuio da confiana neste meio de pagamento, afectando o regular funcionamento do respectivo sistema e penalizando as partes envolvidas: utilizadores, bancos e tribunais. Embora a utilizao do cheque esteja gradualmente a ser substituda pelos meios de pagamento electrnicos, inteno do Banco de Portugal, atravs deste caderno, participar na tarefa de dar a conhecer o modo de funcionamento deste importante instrumento de pagamento.
1. O que um cheque?
um instrumento de pagamento que permite movimentar fundos que se encontram disposio de titulares ou seus representantes em contas de depsito abertas nas instituies de crdito.
5. Um documento que contenha uma ordem de pagamento nas condies descritas um cheque?
Um documento s vale legalmente como cheque se nele constarem os seguintes elementos: 1 a palavra cheque; 2 a ordem de pagar quantia certa; 3 o nome do banco que a vai pagar (sacado); 4 o lugar do seu pagamento;
a parte inferior do cheque - frente e verso - no deve ser escrita ou ser carimbada; o local de emisso e a assinatura no devem ultrapassar o espao reservado para o efeito; o valor em numerrio e a data de emisso devem obedecer ao caseado e ser expressos unicamente em algarismos, um por quadrcula, sem as ultrapassar; a moeda indicada no extenso ter de coincidir com a moeda que est pr-impressa.
10. De que forma o cheque normalizado facilita o preenchimento e o controlo dos elementos obrigatrios?
Os mdulos de cheque fornecidos pelas instituies de crdito aos seus clientes foram concebidos para, desde que correctamente preenchidos, conterem todos os elementos obrigatrios: por um lado, contm j alguns dos elementos que nele devem figurar, como sejam a palavra cheque, o nome do banco que vai pagar o cheque, e o lugar do seu pagamento; por outro, possuem os espaos destinados indicao dos demais elementos obrigatrios: a ordem de pagar quantia certa, a data, o lugar onde foi emitido e a assinatura de quem passa o cheque. , assim, muito fcil a quem emite o cheque complet-lo, preenchendo os espaos em aberto, e igualmente muito simples para o respectivo beneficirio verificar a regularidade do seu preenchimento, designadamente quando algum desses elementos obrigatrios est omisso.
16. O cheque pode ser pago a entidade diferente da que figura como beneficirio?
Sim. Uma das caractersticas do cheque a de poder ser transmitido a pessoa diferente da que figura no ttulo como beneficirio: esta transmisso designa-se por endosso. Os cheques normalizados j referem a expresso ordem e, por isso, so endossveis. Atravs do endosso transmitem-se todos os direitos que o beneficirio inicial tem sobre o cheque.
Se entre as linhas paralelas nada tiver escrito, o cruzamento diz-se cruzamento geral: o cheque deve ser depositado num banco qualquer, mas pode ser pago ao balco, se o beneficirio for tambm cliente do banco sacado. Se entre as linhas paralelas tiver escrito o nome de um banco diz-se cruzamento especial: o cheque s pode ser depositado no banco indicado entre as linhas, embora possa ser pago ao balco, se o banco indicado for o sacado e o beneficirio cliente do mesmo; o cheque visado: certifica a existncia de fundos suficientes para o pagamento do cheque na altura em que sujeito a visto, sendo que a importncia pelo qual for emitido dever ser cativa por perodo no inferior ao prazo legal de apresentao a pagamento.
Nota: O cruzamento no cheque no deve invadir a rea reservada para as assinaturas porque impedir a sua adequada conferncia.
25. O depsito de um cheque tem de ser efectuado no banco que o vai pagar?
No. O depsito pode ser feito em qualquer banco escolha do portador, efectuando este banco a cobrana do cheque em causa junto daquele que o vai pagar (banco sacado). Esta cobrana habitualmente feita por compensao.
29. Os cheques em Euros, sacados sobre contas domiciliadas noutro pas da rea do Euro, so obrigatoriamente pagos em Portugal?
Estes cheques no so obrigatoriamente pagos pelos bancos nacionais, embora possam aceit-los para depsito, sendo os fundos disponibilizados s aps boa cobrana (este prazo de disponibilizao poder variar consoante os bancos envolvidos e o pas). Nestas situaes, os bancos nacionais aplicam habitualmente comisses de cobrana, cujos valores devem estar afixados nos respectivos balces, de forma visvel.
30. Os cheques em Euros, sacados sobre contas domiciliadas em Portugal, so obrigatoriamente aceites em toda a rea do Euro?
No. Ningum est obrigado a aceitar cheques. O cheque, enquanto instrumento de pagamento, no tem curso forado, ao contrrio das notas e moedas. O pagamento efectuado atravs de cheque est sempre dependente da sua aceitao pelo beneficirio. Para alm disso, note-se que a emisso de cheque no estrangeiro pode sujeitar quem o emite ao pagamento de despesas, cujos valores devem estar afixados nos balces do banco sacado, de forma visvel.
os fundos relativos a um cheque depositado na 2 feira tm de estar desponveis na conta do respectivo beneficirio at s 15 horas de 4 feira 2 dia til seguinte ao do depsito; os fundos relativos a um cheque depositado 5 feira tm de estar disponveis na conta do beneficirio at s 15 horas de 2 feira 2 dia til seguinte ao do depsito (o sbado e o domingo no se incluem na contagem do prazo).
31. No caso de cheques aceites pelos bancos para depsito em conta, encontra-se definido algum prazo para disponibilizar os fundos respectivos?
necessrio distinguir os cheques no normalizados dos normalizados. No est definido qualquer prazo para creditar na conta do beneficirio o valor do cheque no normalizado apresentado cobrana. Com efeito, e estando o banco a prestar um servio ao seu cliente, s disponibilizar o valor do cheque em causa aps a sua boa cobrana, a qual poder ocorrer num prazo maior ou menor, dependente, quer do banco que presta tal servio, quer do meio utilizado para o fazer. Quanto aos cheques normalizados importa distinguir entre aqueles que so depositados ao balco e os que so depositados em terminais automticos. [Sobre a compensao de cheques normalizados pagveis por banco distinto daquele onde so depositados, ver questes 25 a 28]
33. Qual o prazo estabelecido para disponibilizao de fundos ao beneficirio no caso de depsito de cheques em terminais automticos?
A disponibilizao de fundos ao beneficirio deve ser efectuada at s 15 horas do segundo dia til seguinte ao do depsito, o qual s se tornar efectivo aps conferncia e certificao pela instituio de crdito, que devero ocorrer no mais curto lapso de tempo, no superior a 24 horas contadas a partir da entrega, salvo situaes excepcionais ou de fora maior.
NOTA: Em regra, o prazo mximo de 24 horas para que as instituies procedam conferncia e certificao dos cheques entregues nos terminais automticos traduz-se no acrscimo de um dia til em relao ao prazo para disponibilizao de cheques depositados ao balco de instituio diferente daquela que o vai pagar.
34. Os bancos no podem disponibilizar os fundos antes do segundo dia til seguinte ao do depsito?
O prazo referido para disponibilizao de fundos ao beneficirio um prazo mximo, por isso, podem os bancos antecipar aquela data, estando proibido o dbito de juros, ou de qualquer despesa correspondente, pela movimentao dos fundos disponibilizados. No entanto, h que ter em conta que, se os cheques no forem cobrados, a sua devoluo ter de ocorrer igualmente dentro do mesmo prazo, estando o banco obrigado a apor no verso do cheque em causa os concretos motivos da sua devoluo.
NOTA IMPORTANTE: Deve ter-se em ateno que os valores depositados s devem ser movimentados depois de se confirmar que j esto disponveis na conta. No devem ser emitidos cheques sobre contas de depsito que no tenham fundos disponveis suficientes para o seu integral pagamento.
32. Qual o prazo estabelecido para a disponibilizao de fundos ao beneficirio no caso em que o cheque depositado ao balco?
Relativamente ao depsito de cheques visados e de cheques pagveis pelo prprio banco, o saldo credor deve ficar disponvel nesse mesmo dia til. Relativamente ao depsito de cheques pagveis por banco distinto daquele onde so depositados, a disponibilizao dos fundos ao beneficirio deve ser efectuada at s 15 horas do segundo dia til seguinte ao do depsito. Esto, assim, excludos da contagem o dia do depsito, os sbados, os domingos e os feriados. Vejamos dois exemplos:
(1) O dia da liquidao financeira o dia til seguinte ao do depsito do cheque. (2) Dias em que as instituies de crdito esto abertas ao pblico em horrio normal de funcionamento.
NOTA IMPORTANTE A contagem do prazo para disponibilizao de fundos, tal como definida na Instruo do Banco de Portugal n. 25/2003, tem por referncia o dia da liquidao financeira dos cheques apresentados a compensao, dia este que, em regra, o dia til seguinte ao do depsito. Com efeito, nos termos da citada Instruo, as instituies de crdito so obrigadas a apresentar os cheques na sesso de compensao seguinte sua aceitao para depsito, salvo situaes excepcionais ou de fora maior. Porque nas relaes com os seus clientes as instituies de crdito devem proceder com diligncia e respeito consciencioso dos interesses que lhes esto confiados, nos casos em que alguma circunstncia anmala determine e justifique o atraso do banco na apresentao do cheque a compensao, afigura-se-nos que so devidas as explicaes convenientes.
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35. Que acontece se for emitido um cheque sobre valores ainda no disponveis?
O emitente de um cheque nestas condies corre o risco de o banco o devolver pelo motivo de falta ou insuficincia de proviso e, caso no o regularize no prazo de 30 dias contados a partir da data da notificao para o fazer, ficar privado do uso de cheque. (A abordagem da m utilizao de cheque efectuada no Caderno n. 4 Cheques - Restrio ao seu Uso). O emitente pode ainda ficar sujeito a que o respectivo beneficirio proceda judicialmente contra si, se o cheque tiver sido apresentado dentro do prazo legal.
37. O cheque pode ser apresentado a pagamento antes da data que nele figura como data de emisso? E aps a data de apresentao?
O cheque no deve ser apresentado a pagamento, nem em data anterior que nele figura como data de emisso, nem aps o termo do prazo de apresentao. No entanto, uma vez que o cheque uma ordem de pagamento vista, o seu beneficirio poder em qualquer altura, se assim o entender, apresent-lo a pagamento: Caso o faa antes da data indicada no cheque como data de emisso, o cheque ser pago, ou devolvido, consoante existam, ou no, fundos disponveis e suficientes para o seu integral pagamento; Caso a apresentao a pagamento do cheque ocorra para alm do prazo legal, o banco no obrigado a efectuar o seu pagamento, podendo devolv-lo pelo motivo de apresentao fora de prazo.
38. Existem outras razes pelas quais no devem os cheques ser apresentados a pagamento fora do prazo de apresentao?
Sim. Para alm da j vista devoluo pelo motivo apresentao fora de prazo, o emitente dos cheques pode dar ordem ao seu banco para que os no pague: esta ordem de no pagamento designa-se revogao e obriga o banco a proceder devoluo dos cheques que lhe sejam apresentados a pagamento. Contudo, tal ordem de revogao no abrange os cheques apresentados a pagamento dentro do prazo, uma vez que s produz efeito depois de findo o prazo de apresentao, excepto os casos em que exista uma justa causa para impedir o seu pagamento (roubo, furto, extravio, etc.). Por outro lado, e mais importante que o incidente da revogao, o facto de a apresentao de cheques a pagamento fora do prazo definido, impedir os seus beneficirios de exercerem o seu direito legal de aco, quer cvel, quer criminal, contra os respectivos emitentes, nos casos em que os cheques venham a ser devolvidos.
Vejamos um exemplo: Um cheque emitido com data de dia 1, pode ser apresentado a pagamento at ao dia 9. Na hiptese de dia 9 ser um sbado, ento a apresentao a pagamento pode ainda ser efectuada na 2 feira, dia 11, que o primeiro dia til seguinte.
NOTA: Alguns bancos atribuem aos mdulos de cheque fornecidos aos seus clientes um determinado prazo de validade para a ordem de pagamento. Os cheques nestas condies no devero ser emitidos em data posterior data pr-determinada e se o forem, no devero ser aceites pelos respectivos beneficirios, sob pena de poderem ser devolvidos.
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39. Em resumo, o que que de essencial se recomenda ao emitente de cheques e ao beneficirio dos mesmos?
O emitente de cheques deve: Certificar-se de que a conta sobre a qual o cheque passado dispe de fundos disponveis suficientes para o seu pagamento; Confirmar que o mdulo de cheque que vai ser utilizado se encontra vlido, nos casos em que os bancos os fornecem com prazo de validade pr-impresso; Respeitar as denominaes pr-impressas nos mdulos de cheque; Escrever apenas nos locais pr-destinados a preenchimento, sem ultrapassar os espaos delimitados para o efeito; Emitir o cheque sem emendas ou rasuras; Indicar o lugar de emisso e a data em que o cheque emitido; Preencher correcta e integralmente o cheque antes de o entregar ao respectivo beneficirio e inscrever o nome ou denominao do mesmo; Inscrever sempre o valor por extenso, respeitando a moeda pr-impressa, com a indicao completa do valor expresso em algarismos, referindo euros e, se for caso disso, cntimos; Na hiptese de querer impedir o endosso recomendvel, no caso de envio de cheques pelo Correio escrever a meno no ordem, conforme exemplificado na resposta questo19. O beneficirio de cheques deve: Exigir e anotar a identificao do emitente dos cheques, no caso de se tratar de desconhecido; Verificar a regularidade de preenchimento do cheque, designadamente se o mesmo contm emendas ou rasuras, se a data de emisso que nele figura a do dia em que emitido, se o cheque foi emitido dentro do prazo de validade (nos casos em que tem um prazo de validade pr-impresso) e se a indicao da moeda do extenso coincide com a moeda pr-impressa; Apresentar o cheque a pagamento durante o prazo de apresentao: em regra 8 (oito) dias.
40. Existe alguma base normativa que regule a matria relativa a cheques?
Sim, existem algumas bases normativas, de entre as quais destacamos: Decreto 23.721, de 29 de Maro de 1934 Aprova a Lei Uniforme Relativa ao Cheque; Decreto-Lei n. 18/2007, de 22 de Janeiro Estabelece a data-valor de qualquer movimento de depsitos ordem e transferncias efectuadas em euros, determinando qual o seu efeito no prazo para a disponibilizao de fundos ao beneficirio; Aviso do Banco de Portugal n. 3/2007, de 6 de Fevereiro Uniformiza os procedimentos das instituies de crdito tendentes ao cumprimento das disposies legais enunciadas no Decreto-lei n. 18/2007, de 22 de Janeiro; Instruo do Banco de Portugal n. 25/2003, de 15 de Outubro de 2003 Estabelece o Regulamento do Sistema de Compensao Interbancria SICOI; Instruo do Banco de Portugal n. 26/2003, de 15 de Outubro de 2003 Norma Tcnica do Cheque Uniformiza o documento-cheque, tendo em vista facilitar a sua utilizao como meio de pagamento e o seu tratamento em sistema automatizados.
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J publicados:
(* tambm publicados em ingls)
1. Dbitos Directos 2. Transferncias a Crdito 3. Cheques. Regras Gerais 4. Cheques. Restrio ao seu Uso 5. Central de Responsabilidades de Crdito* 6. Cartes Bancrios* 7. Central de Balanos* 8. Notas e Moedas de Euro
Ficha Tcnica
Ttulo CHEQUES Regras Gerais Coleco CADERNOS DO BANCO DE PORTUGAL; 3 Editor Banco de Portugal Internet http:/www.bportugal.pt Lisboa, 2002 ISSN 1645-3468 Depsito Legal 1778777/02 Tiragem 500 000 exemplares Distribuidor Departamento de Sistemas de Pagamentos Av. Almirante Reis, 71-7 andar 1150-012 Lisboa Fotolito, Impresso e Acabamento Tipografia Peres, S.A.