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Sistema brasileiro de pagamentos e home banking

Introduo
O mundo de negcios mostra um avano tecnolgico e econmico devido ao
ritmo acelerado e pelas variedades de inovaes que esto sendo introduzidas
no mercado.
A influncia destas inovaes atingi a rea contbil e diversas outras,
adaptada-se a essa evoluo buscando melhoria da qualidade de seus
servios, contribuindo para a funo real no mundo virtual que o da melhoria
da sociedade, em todos os aspectos.

A velocidade da tecnologia, vive um momento extraordinrio relevante para o
profissional da contabilidade e especialmente para as empresas que prestam
servios contbeis, estas podem redirecionar suas atividades apoiando-se nos
avanos tecnolgicos proporcionando a seus clientes o que h de melhor no
conhecimento contbil.

Os novos meios de comunicao seja ela tecnologia ou econmica como
caso do Sistema Financeira Brasileiro, tem grande importncia na indstria
financeira nacional sendo utilizadas pelas instituies financeiras, onde
proporciona uma integrao entre os bancos e seus clientes, eficincia que
acelera a transmisso de sinais na poltica monetria.

Com isso, apresentam uma srie de possibilidades interessantes para as
empresas realizarem negcios, melhorando sua performance e lucratividade de
forma positiva e adequada .

O Banco Central do Brasil - BACEN promoveu uma profunda alterao na
forma com que os pagamentos so feitos no Brasil, o que representa a maior
revoluo j ocorrida na indstria financeira nacional. Os bancos foram
alterados para as mudanas, revendo produtos, processos e sistemas, pois a
maneira como estes relacionavam com o Banco Central foi modificada.
Consequentemente, isso afetou a forma como os bancos se relacionam entre si
e tambm com seus clientes, o que gerou custos adicionais aos bancos e,
consequentemente, aos seus clientes.

A economia depende do sistema financeiro para movimentar os fundos
decorrentes da atividade econmica (produtiva, comercial e financeira), seja ela
em moeda local ou estrangeira. Os mecanismos mais conhecidos e que
representam a maioria das transaes so aqueles efetuados por cheques,
cartes de crdito, transferncias eletrnicas de fundos, documentos de
crdito, boletos de cobrana etc.

O principal objetivo da reestruturao do sistema de pagamentos, alm da
modernizao do sistema, foi de transferir o risco de perdas com quebras de
instituies financeiras para o prprio sistema, que ser o seu administrador. A
reduo gradual do risco sistmico no sistema financeiro gerou aumento de
eficincia e de estabilidade nos mercados interbancrios e nos sistemas de
liquidao.

O modo como se processavam os pagamentos, em que as instituies
poderiam ficar com saldo negativo na conta de Reservas Bancrias durante o
dia, buscando torn-lo positivo no fechamento do ltimo sistema (que ocorre
entre 22h e 23h), permitia somente que o Banco Central tomasse cincia se
alguma instituio estava com saldo devedor, no havendo tempo hbil para
reverter o quadro, restando, portanto, ao Banco Central intervir e se habilitar na
massa de credores.

A conduo da poltica monetria, principal funo do Banco Central, era
afetada pelo sistema de pagamentos em vigor. Um sistema de pagamentos
eficiente acelera a transmisso dos sinais da poltica monetria, tornando a
demanda por reservas previsvel e estvel, sendo esse aspecto de fundamental
importncia para a liquidez do sistema, reduzindo ao mnimo o potencial de
gerao de crises financeiras do sistema de pagamentos.

1- Sistema de Pagamentos Brasileiro

Sistema de pagamentos o conjunto de procedimentos, regras, instrumentos e
sistemas operacionais integrados utilizados pelo sistema financeiro para
transferir fundos do pagador para o recebedor. O Sistema de Pagamentos
Brasileiro o que chamamos de Cmaras de Compensao e de Liquidao,
onde so realizadas as compensaes de cheques, aplicaes financeiras e
outros ativos financeiros realizados entre as instituies financeiras brasileiras.

Atualmente, a Compensao Brasileira considerada pelos organismos
internacionais como uma das mais eficientes do mundo devido aos seguintes
aspectos:

elevado grau de automao;

elevado volume de documentos processados;

prazo recorde de liquidao dos documentos, principalmente em razo das
dimenses continentais do territrio brasileiro;

Em julho de 1985, surgiu a Bolsa Mercantil & de Futuros - BM&F, que passou a
oferecer negociao produtos financeiros em vrias modalidades
operacionais. Em 1991, a BM&F funde-se com a Bolsa de Mercadorias de So
Paulo - BMSP, criando a Bolsa de Mercadorias & Futuros, mantendo a mesma
sigla BM&F. Com o novo sistema de pagamentos, a BM&F ser a
administradora da clearing de cmbio.

Em maro de 1986, criada a "CETIP" Central de Custdia e de Liquidao
Financeira de Ttulos.

Em fevereiro de 1998, foi criada a CBLC, atravs da reestruturao patrimonial
ocorrida na "BOVESPA"[1] Bolsa de Valores de So Paulo, com o objetivo de
executar atividades que compreendessem a compensao, liquidao,
custdia e controle de risco para o mercado financeiro, de operaes
realizadas nos mercados a vista e a prazo.

1.1- Estrutura e Principais Caractersticas do Sistema Atual

O Banco Central desempenha as funes de administrao, organizao,
normatizao e fiscalizao das atividades do Sistema Financeiro Brasileiro. O
ponto principal zelar pelo bom funcionamento e integridade do sistema
financeiro nacional. Outro nvel de envolvimento do Banco Central no sistema
de pagamentos o operacional, executando os servios de liquidao
interbancria de pagamentos por meio da conta de Reservas Bancrias, e
fornecendo liquidez aos participantes para cumprimento de suas obrigaes.

Basicamente, o sistema atual composto por quatro cmaras de compensao
(SELIC, CETIP, COMPE e Cmbio) que liquidam diretamente nas contas de
reservas no Banco Central. De modo geral, as ordens de liquidao financeira
enviadas ao Banco Central no so criticadas quanto ao saldo, havendo
possibilidade de saque a descoberto no decorrer do dia na expectativa de
ajuste do saldo no encerramento do processo. Como no h mecanismo de
controle dos riscos nas cmaras que possibilitem a absoro de insolvncia de
seus participantes, na eventualidade de inadimplncia, o Banco Central
normalmente evita devolver ordens de liquidao dessas cmaras de
compensao com saldo insuficiente, arcando com o risco de crdito. Essa
"garantia" de liquidao, sob a qual opera o sistema financeiro, torna os
participantes relaxados em suas avaliaes dos riscos envolvidos nos sistemas
e nas contrapartes com que eles operam.

Para um melhor entendimento da funo dessas cmaras de compensao,
faremos um breve relato sobre as principais caractersticas de cada uma das
clearings.

1.2 - "SELIC" Sistema Especial de Liquidao e Custdia

Esse sistema realiza as transaes, primrias e secundrias, com ttulos
pblicos federais e com DI Reserva . Todos os ttulos negociados nesse
sistema so escriturais e custodiados em nome de seus possuidores. A
liquidao financeira defasada e pelo valor lquido multilateral DNS (Deferred
Net Settlement), ocorrendo at as 23 horas do mesmo dia da operao. Para
evitar o risco de principal, as negociaes ocorrem por meio de mecanismo de
entrega contra pagamento DVP (Delivery versus Payment), em que a
transferncia de custdia est atrelada mensagem de liquidao financeira
especfica. Como o sistema prev que, em caso de inadimplncia de qualquer
das partes, a operao no se concretize, possvel desfazer a cadeia de
negociaes, evitando o risco.

1.3 - "CETIP" Central de Custdia e de Liquidao Financeira de Ttulos

Tm caractersticas semelhantes ao SELIC, destinado negociao de ttulos
privados e de alguns tipos de ttulos pblicos. A liquidao defasada e
processada pelo valor lquido multilateral, acontecendo s 16 horas do dia til
seguinte negociao. Tambm, opera com o mecanismo de entrega contra
pagamento. As operaes das Bolsas de Valores e Mercadorias, operaes
com aes, commodities e derivativos realizadas nos preges das bolsas so
liquidadas pela CETIP. Atualmente, a CETIP responde pela maior parte da
negociao e liquidao dos ttulos de emisso privada, englobando os mais
diversos tipos de ativos.

1.4 - "COMPE" Servio de Compensao de Cheques e Outros Papis

o sistema responsvel pela compensao/liquidao de cheques e outros
papis (Docs., boletos de cobrana, etc). A liquidao defasada e processada
pelo valor lquido, ocorrendo no dia seguinte ao da compensao, no caso de
cheques de valor superior a determinado limite (atualmente estabelecido em
R$ 299,99). O sistema atual no prev segregao entre grandes ou pequenos
valores para transferncia de fundos.

No Brasil, todos os cheques compensados dentro dos Estados so liquidados
em 24 ou 48 horas. Os documentos destinados a outros Estados so
liquidados num prazo que varia de trs a seis dias teis. A compensao de
recebimentos (cobrana e Doc - transferncia de crditos) trocada, em nvel
nacional, no mesmo dia.

1.5 - Cmbio - Sistema de Cmbio

o sistema que processa as transaes bancrias em moeda estrangeira. A
liquidao defasada e processada pelo valor bruto, uma a uma, normalmente,
dois dias aps a data da operao. A liquidao em moeda nacional feita na
conta de Reservas Bancrias e a liquidao em moeda estrangeira em Nova
Iorque.
2- Desenho do Sistema de Pagamentos Atual.


O desenho atual do sistema de pagamentos possui alguns aspectos positivos:

H ampla automatizao dos processos.

Os ttulos so todos escriturais.

A base tecnolgica de telecomunicaes atende plenamente o atual
desenho do sistema.

As cmaras de compensao j existentes funcionam adequadamente.

Os pontos negativos do atual sistema so:

Assuno dos riscos dos participantes pelo Banco Central.

Regras da absoro de riscos no escritas, afugentando investidores
externos que, na sua tica, no permite mensurar claramente os riscos
envolvidos.

As Cmaras de compensao no possuem mecanismos de proteo que
possam assegurar o curso normal das operaes, na hiptese de quebra de
um participante.

Os problemas elencados so fortes motivadores para a reestruturao do
Sistema de Pagamentos Brasileiro.

3- Reestruturao

Hoje, o Sistema de Pagamentos no Brasil formado basicamente por quatro
plataformas: o SELIC, responsvel pela liquidao e custdia de ttulos
pblicos, a CETIP, para a liquidao e custdia dos ttulos privados e
liquidao financeira das transaes processadas nas Bolsas de Valores e na
BM&F, o "SCCOP" Servio da Cmara de Compensao, responsvel pela
compensao de cheques e outros papis, e o sistema de cmbio, pelo qual
so realizadas as operaes interbancrias com moeda estrangeira.

No caso da compensao, feita a separao entre os pagamentos
envolvendo grandes valores e os demais. Para isso, criado, dentro do prprio
Banco Central, um Sistema de Transferncia de Grandes Valores "STGV", por
meio do qual a liquidao ocorrer pelo valor bruto e em tempo real - tipo
"RTGS" Real Time Gross Settlement. Neste caso, ser necessrio ter reserva
disponvel para que o pagamento seja de fato efetuado. O acesso s contas de
reservas bancrias somente poder ser feito por meio desse nico sistema, e
qualquer clearing autorizada poder acess-lo.

A reestruturao tem como objetivos:

a) o estabelecimento de diretrizes a serem observadas para o melhor
gerenciamento do risco sistmico e definio clara do papel do Banco Central
quanto ao sistema de pagamentos;

b) a implantao de sistema de pagamento de valores brutos em tempo real,
pagamento a pagamento (RTGS - Real Time Gross Settlement System);

c) a alterao do regime das Reservas Bancrias, com acompanhamento em
tempo real, no sero admitidos saldos negativos;

d) a irrevocabilidade e incondicionalidade das operaes pactuadas;

e) a criao de "clearings house" que atravs de mecanismos prprios
garantiro as operaes.

No item que trata da irrevocabilidade e incondicionalidade dos pagamentos foi
estabelecida que as clearings ao efetuarem a liquidao em sistemas de
transferncia de grandes valores, depois de efetivadas, devero ser
irrevogveis e incondicionais.

Entende-se, desta forma, que o registro do lanamento na conta Reservas
Bancrias, seja ele no sistema operado pelo Banco Central, ou, no sistema
operado por clearings privadas, a confirmao pela clearing, mesmo antes de
ocorrer a liquidao em conta no Banco Central, de que a transferncia foi
autorizada, esta dever ter condies de realizar tais operaes at o final do
dia, no encerramento das operaes da cmara de compensao, ainda que o
Banco Central possa rejeitar qualquer lanamento na conta Reservas
Bancrias.

A Lei n. 10.214/2001 dispe sobre o novo Sistema de Pagamentos Brasileiro,
sujeito s normas, regulamentos e monitoramento por parte do Banco Central,
principalmente a liquidao financeira na conta Reservas Bancrias. Tem como
objetivo principal a criao de Cmaras de Compensao independentes e
privadas (clearings), denominadas de cmaras e de prestadores de servios de
compensao e de liquidao, no mbito do sistema de pagamentos brasileiro.
Essas novas cmaras assumem os riscos que o sistema de pagamentos
incorrer.

Ser implementado um sistema que possibilitar pagamentos instantneos
entre instituies financeiras, o Sistema de Transferncia de Reservas "STR".
Tal sistema operar em regime de Liquidao Bruta em Tempo Real (LBTR).
Quando um cliente solicitar transferncia e houver saldo em Reserva Bancria,
as transferncias sero feitas instantaneamente; quando no, a transao
ficar pendente, aguardando a chegada de crditos. Ser permitida a formao
de filas de pagamentos, conforme prioridade e horrio de entrada dos
lanamentos.

Nesse novo desenho do Sistema de Pagamentos Brasileiro, a dinmica de
administrao do caixa das instituies ser dramaticamente alterada.
Atualmente, as reas responsveis pela administrao do caixa dos bancos
tm o dia todo para projetar o saldo de Reservas Bancrias para o dia
seguinte, capturando informaes de diversas fontes, algumas prvias, outras
definitivas. Com as alteraes vislumbradas, as equipes componentes dessas
reas devero apurar e monitorar o saldo em reserva continuamente.

3.1- Operacionalizao da Reestruturao

Para atender aos requisitos identificados, o novo Sistema de Pagamentos
promover alteraes significativas no tratamento da conta Reservas
Bancrias, no Redesconto, no Compulsrio, no SELIC e nas cmaras de
compensao (clearings house).

A criao das "Clearing Houses" e a definio de que o risco passa a ser dos
participantes do sistema, em relao as operaes que realizam, proporciona
maior rigidez e transparncia ao Sistema Financeiro Nacional e maior
responsabilidade a estes quanto ao gerenciamento do risco. O risco, at ento
assumido pelo Banco Central, passa a ser da entidade privada que opera a
cmara de compensao e liquidao.

Os princpios fundamentais a serem seguidos nessa reestruturao so:

O Banco Central disponibilizar o Sistema de Transferncia de Reservas
(STR), que permite a liquidao financeira ou a negociao em tempo real,
efetuando a liquidao bruta operao por operao, utilizando o modelo
(RTGS = Real Time Gross Settlement).

O saldo da conta Reservas Bancrias ser monitorado pelo Banco Central
em tempo real, no permitindo saldo negativo na conta em nenhum momento
do dia.

O Banco Central oferecer uma linha de redesconto intradia, alm das linhas
atuais, com concesso e pagamento no mesmo dia.

A constituio de cmaras de compensao e liquidao privadas (clearings)
ser apoiada pelo Banco Central. Essas cmaras devem operar na modalidade
LDL (Liquidao Defasada Lquida equivalente sigla em ingls DNS-Deferred
Net Settlement), seja para a transferncia de fundos, negociao de ttulos ou
de moeda estrangeira.

As "clearings" participantes do sistema tero claramente definidas as diretrizes
e os procedimentos aplicveis no inadimplemento de qualquer participante no
sistema e das responsabilidades do Banco Central.

4- Proposta de um Novo Sistema de Pagamentos Brasileiro
Desenho Proposto para o Novo Sistema de Pagamentos Brasileiro


No novo modelo, as liquidaes vo transacionar pelo STR - Sistema de
Transferncias de Reservas, que alimentar a conta de Reservas Bancrias
das instituies financeiras. Est prevista a criao de uma conta especial para
cada clearing, que deve encerrar o dia zerada.

4.1 - Principais Impactos na Gesto das Empresas

Ainda so poucas as empresas preocupadas em conhecer as mudanas que
ocorrero com a implementao do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB),
previsto para o incio de 2002. O grande erro est em achar que esse assunto
s diz respeito s instituies financeiras, uma vez que as organizaes de
menor porte, pequenas e mdias empresas, na grande maioria, sofrero
reflexos se no se prepararem adequadamente para se integrar ao sistema.

4.2 - Reflexos na Gesto de Caixa das Empresas

O impacto ser grande para quem recebe cheques de pequenos valores e tem
que pagar altas somas, pois as transaes de fundos em tempo real valero
apenas para quantias acima de R$ 5 mil. Normalmente, os pagamentos aos
fornecedores, mesmo para a grande maioria dos pequenos empresrios, so
efetuados em montantes que superam R$5.000,00 (cinco mil reais), sendo que
o processo de recebimento o inverso, ou seja, uma grande gama de
pequenos valores estar a disposio do cliente para ser sacados somente
aps a compensao.

A prtica habitual de efetuar saques sobre depsitos em cheques, de que a
maioria das empresas costuma lanar mo na hora de efetuar seus
pagamentos, no ser mais permitida pelos bancos. A razo consiste na
defasagem que existir entre o dbito gerado pelo pagamento, que afetar a
conta de reservas do banco de imediato, e o crdito pelos depsitos, que sero
disponibilizados somente no dia seguinte. Essa situao no ocorre hoje, j
que os dbitos e crditos so simultneos na conta de reservas dos bancos,
razo pela qual os bancos permitem que alguns clientes faam pagamentos
sobre depsitos ainda no disponibilizados, mesmo que estejam incorrendo em
risco de crdito.

Como as instituies financeiras devem administrar o seu caixa durante todo o
dia em tempo real, sem a possibilidade de ficar negativo em momento algum,
ou seja, no podero operar com saldo a descoberto na conta de reservas,
passaro a exigir que seus clientes tambm faam a administrao do caixa de
tal forma que o mesmo seja sempre positivo.

Essa uma mudana que, principalmente, as micros, pequenas e at mdias
empresas no esto preparadas. Ser imprescindvel a gesto adequada do
fluxo de caixa das empresas, para que no haja impacto, inclusive, nos seus
limites de crdito com as instituies.

5- Internet Banking

Um completo servio de home banking e Office banking para seus clientes.
Oferecendo total controle sobre seus investimentos com liberdade para
realizao de transaes on-line totalmente voltado para a Web, bastando
apenas um computador com um Browser com acesso a Internet.
5.1- Integrao com seu Back-Office

Todas as transaes e posies dos clientes so armazenadas em um banco
de dados especificamente criado para obter agilidade, simplicidade e
independncia do sistema utilizado pela sua empresa para controlar tais
investimentos. Atravs de um mdulo de integrao, todas as informaes so
sincronizadas diariamente ou constantemente ao longo do dia com seus
sistemas de retaguarda.
5.2- Baixo Custo

Uma das caractersticas mais significativas da Internet, o seu poder de
penetrao com alta qualidade, a um custo irrisrio, impossvel de ser igualado
a qualquer outro investimento. Voc disponibilizar todos os servios que
desejar aos seus clientes, sem ter que criar grandes estruturas de pessoal,
espao ou equipamento.

5.3- Performance

Todas as informaes das transaes realizadas por seus clientes, so
geradas on-line e enviadas diretamente para o Browser. Dispensando a criao
da pgina em disco para sua posterior visualizao, garantindo a informao
mais atualizada possvel no menor tempo.

5.4- 100% Java

Java uma linguagem que veio para revolucionar o modo como sistemas so
criados e operados. Dando total flexibilidade de escolha do equipamento ou
sistema operacional utilizado pela sua empresa ou pelo seu cliente, sem perder
qualidade e desempenho. Garantindo segurana do seu investimento de forma
que poder alterar sua plataforma de equipamentos sempre que julgar
necessrio, sem qualquer alterao interna nosso sistema de Internet Banking.
5.5- Internet & Intranet

Disponibilizar seus servios via internet uma questo de sobrevivncia.
Internet hoje um sinnimo de globalizao e democratizao. Sua utilizao
j amplamente massificada, livre de fronteiras econmicas ou sociais.
5.6- Qualidade

Um servio de alta qualidade para seus clientes. Facilitando e agilizando as
mais diversas necessidades requeridas por eles no controle de suas
transaes, de forma simples e eficaz.
5.7- Customizao Total

Confeco totalmente customizada do seu Site. Mantendo ou aprimorando sua
linguagem e imagem junto ao cliente. Abrindo espao para divulgar qualquer
outra informao que queira para melhor servir seus clientes, como por
exemplo: Notcias, cotaes, orientaes sobre investimentos.
5.8- Segurana

Todas as informaes sigilosas so transmitidas em modo de segurana(SSL)
onde os dados passam a ser criptografado. Funes de controle de acesso e
funes do sistema, seja em HTML ou Java, so realizadas no servidor, no
havendo portanto a transmisso para o cliente de cdigos que poderiam ser
depurados e utilizados por Hackers.
5.9- Hospedagem

Seu site poder estar sendo administrado localmente na sua empresa, nos
servidores da DBSoft ou no seu provedor.

6- Conceitos de Home Banking, EDI e Remote Banking
Home Banking

O Home Banking basicamente toda e qualquer ligao entre o computador
do cliente e o computador do banco.

Atravs do Home Banking, o cliente, sem sair de seu escritrio, tem, entre
outros servios, informaes sobre: saldo das movimentaes em conta
corrente; saldo movimentao de cobrana/ contas a pagar; posio;
aplicaes e resgates em fundos; operaes de emprstimos; cotaes de
moedas/ndices e bolsas de valores; saldo em caderneta de poupana.

Ao mesmo tempo, o cliente pode se comunicar diretamente com o banco para
solicitar qualquer outra demanda no- negocial.

A segurana na transmisso de dados garantia pelo perfil que o banco,
concede atravs de uma palavra-chave- password que limita o acesso s
informaes .

O Fax tambm foi includo, dentro do home banking, como meio de ligao
banco/cliente, com todo o poder de comunicao escrita. A internet consolidou
o processo.

Composies abaixo que permite a troca rpida e segura de informao entre
as partes:

Base de difuso de informao pelo banco:

central de atendimento

unidade de resposta audvel

talker com fax

micro

maniframe

Canal utilizado para envio de informao

linha telefnica discada (modem)

linha telefnica dedicada (LP)

transdata da Embratel
Renpac (Rede Nacional de Pacotes

FM
canal videotexto
Internet

Veculo do cliente

telefone com ou sem visor

fax

monitor videotexto

micro

terminal ponto venda

pager ou telefone celular

assistente pessoal digital

EDI (Eletronic Data Interchange)

Os meios usuais de troca de documentos entre empresas, como telex, malote
ou correio j esto sendo substitudos pela transferncia de arquivos entre
computadores.

O conceito de EDI est disseminado no pas e j um filo disputado por birs
de servios e pela Embratel, atravs do STM 400. No sendo somente, uma
troca de dados ou consultas, os documentos devem chagar dentro dos padres
estabelecidos, ou seja, ( EDIFACT ISSO 9345).

A rede EDI liga, basicamente, cinco tipos de empresas, a empresa
compradora, seu fornecedor, o banco que desconta ou cobra as duplicatas, a
transportadora das mercadorias e a seguradora que protege o produto de
acidentes. O que une todas as pontas a caixa postal, um espao no
computador central onde ficam guardados os dados de cada envolvido.

O limite, tanto do home banking quando EDI, est na criatividade de cada
instituio, basicamente na sua viso de como usar os recursos da
teleinformtica com qualidade eficincia, em benefcio ao cliente.
Remote Banking

Dentro do processo de reduo de custos de intermediao financeira, os
bancos, mais recentemente, concluram sobre a importncia de reduzir o
trnsito e a fila de clientes nas agncias e, como, conseqncia, o investimento
necessrio em instalaes de atendimento.

Atualmente, inclusive, j esto disponveis bancos com atendimento totalmente
remoto, incluindo at a remessa de numerrio ao cliente. Como exemplo
podemos citar o Banco Direito e o Banco Um.

O conceito de remote bank est, portanto, associado ideia de banco virtual ,
ou seja, no qual o banco diversifica os seus canais de distribuio, derrubando
os limites criados, quer seja por espao, tempo ou meio de comunicao. A
tecnologia tem papel fundamental para garantir a integrao dos requisitos de
convenincias, segurana, exigidos pelo conceitos de remote (virtual) bank.

A internet viabilizou de forma definitiva esta soluo.

A reduo dos custos das transaes bancrias, como resultado da facilitao
e agilizao dos processos , sem dvida, o maior impacto prtico de todos
estes mecanismos. O quadro a seguir demostrar estes resultados:
TRANSAES BANCRIAS

Canal da Distribuio e Custo por transao (em US$)

Agncias 1,07

Telefone 0,54

Autoatendimento 0,27

Home Banking 0,02

Internet Banking 0,01

Fonte: Brooz Allen & Hamilton Banking, 12/99


I-Banking Plus

Sistema Inteligente de Internet Banking

bem provvel que o seu sistema de Internet Banking hoje se parea a um
ATM. Seus clientes acessam saldos, extratos, fazem transferncias e solicitam
tales de cheques. Sem dvida a Internet chegou pra ficar, facilitando muito a
vida da sua clientela.

Mas que tal se ele se parecer com um de seus melhores gerentes? Daqueles
que conhecem detalhadamente o perfil de cada um de seus clientes e de cada
produto e servio do Banco, recomendando os financiamentos que mais se
adaptam s suas necessidades. Ou sugerindo estratgias de investimentos
baseadas em seu apetite de risco - E porque no? Identificando no momento
exato cada oportunidade para fazer cross-selling e up-selling.

O I-Banking Plus a nica soluo de Internet Banking dotada de um engine
de regras de negcio, o que lhe permite implementar em seu website tcnicas
de One-to-One Marketing e Customer Relationship Management (CRM). Ele
pode fazer com que seus clientes sintam-se como se estivessem sendo
atendidos pelos seus melhores gerentes.

Alm disso, seus clientes podero carregar as informaes provenientes de
softwares de Personal Financial Management, como o Microsoft Money 99 ou o
Quicken para controlar suas finanas pessoais. Isto se deve ao fato de ser o I-
Banking Plus totalmente compatvel com o padro OFX (Open Financial
Exchange), o mais importante protocolo do mercado para troca de informaes
financeiras na Internet. O I-Banking Plus baseado na novssima arquitetura
Windows DNAfs, o que garante a ele segurana, escalabilidade e performance,
alm da possibilidade de integrao a todos os sistemas de Bancos.


Concluso

A evoluo da tecnologia e as constantes mudanas no contexto econmico,
social e poltico, e na estrutura organizacional das empresas, como o caso
das empresas virtuais e Sistema de Pagamento Brasileiro, influenciam o
mundo dos negcios a se adaptarem a uma nova realidade, exigindo que os
profissionais de diversas reas estejam prontos para atenderem o mercado
externo. Evidentemente a contabilidade no deixou de sofrer essas influncias,
passando a assumir novos desafios, traduzidos pelo volume e pela
complexidade das transaes que envolvem as operaes das empresas em
geral.

A atuao do profissional contbil, possibilitou que este trabalhasse de forma
mais conjunta e participativa com (usurios, bancos ou outros profissionais)
envolvidos nesses processos, atravs dos sistemas atualmente existentes.

Grande contribuio para que os profissionais repensassem em sua maneira
de trabalhar, utilizando-se desses benefcios trazidos pela evoluo global.