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CARTILHA DE EDUCAO

FINANCEIRA

Cartilha de Educao Financeira

O objetivo desta apostila transmitir informaes sobre educao financeira e


conhecimento como manter o seu credito,assim
assim como passar um melhor
entendimento deste mercado ,mantendo a sua sade e seu equilbrio
financeiro.
Vamos ento comear entender alguns conceitos como rendimentos (Renda
(Renda),
despesas e crdito:
Rendimentos (Renda):
Quantia recebida regularmente como resultado de investimentos, aluguel de
imveis , ou quantia
uantia recebida regularmente por trabalho realizado como
o(Salrio) etc.
Despesas:
As despesas esto relacionadas com os gastos usados para a sua manuteno
e sobrevivncia. So entendidos os gastos com aluguel, telefone, gua, luz,
supermercado, carro entre
ntre outros.
Crdito:
Crdito a cesso de mercadoria, servio ou dinheiro para pagamento futuro.
Sempre que compramos a crdito pagamos um valor adicional pelo tempo que
levaremos para quitar a dvida. Esse valor o que chamamos de juro.

O consumo faz parte de nosso cotidiano. A todo momento consumimos alguma


coisa, mas a diferena esta em identificar qual tipo de consumidor somos:
Consumidores conscientes

Consumidores conscientes aproveitam as oportunidades para consumir ou


adquirir aquilo que necessrio sua sobrevivncia e bem estar,sempre
considerando suas reais possibilidades financeiras, bem como as
conseqncias que os seus atos iro causar ao meio ambiente e sociedade.
Consumistas

O consumista escravo dos seus desejos. Segue seus impulsos e no pensa


nas conseqncias de seus atos. O prazer est no ato da compra. Refm de
seus impulsos, nunca atinge a satisfao plena, pois, aps uma compra, sua
meta ser outra.

Dica de Como Organizar sua Vida


Financeira

Para organizar sua vida financeira temos algumas dicas a serem aplicadas
aplicadas:

Comprometer todos da famlia com o Oramento domstico a nica


chance de dar certo

Anote as suas rendas e despesas

No supermercado elabore
labore antes e siga rigorosamente a lista de tudo que
precisa comprar

Pesquisar sempre antes de comprar

Observar qual estilo de vida voc tem, pois permite verificar o quanto
seu estilo de vida adequado ou no aos seus rendimentos

Verifiquem seus hbitos e costumes que voc e aqueles que


compartilham da sua renda tm, como fumar, tomar caf fora de casa, ir
ao cinema aos finais de semana, guardar dinheiro, quais geram gastos
dirios, semanais ou mensais, existem hbitos que do ponto de vista d e
financeiro
o so saudveis e outros no.

Reduza as despesas mensais: contrate um pacote econmico de TV a


Cabo, telefone fixo e internet; escolha a operadora de celular que

oferea mais vantagens; diminua oconsumo de gua e energia eltrica;


evite o desperdcio de alimentos; etc.

Cuidado com as despesas pequenas so delas que partem o


descontrole. bem provvel que voc tenha uma grande surpresa!

Considerando o preo mdio de R$2,00, quem deixar de consumir 07 xcaras de caf ter
dinheiro suficiente para adquirir 1.000 litros de gua >>> valor correspondente ao volume
de uma caixa dgua, ou do valor mnimo de uma conta de gua (R$13,06) *
* Valor mensal cobrado por 0 a 1 0 metros cbicos de gua tratada na regio
metropolitana de So Paulo F o n t e : S a b e s p Comunicado 0 1 / 0 8 - 1 1 / 0 9 / 0 8

No comprometa mais que 30 % de sua renda com emprstimos e


financiamentos

Leve uma vida dentro da suas possibilidades no gaste mais do que


ganha

Pague suas contas em dia, evite pagar juros

Parcelamentos e prestaes tenham a certeza que o valor esta dentro


do seu oramento mensal

No utilizar o limite do cheque especial, os juros so altos, se usar


liquide em pouco tempo

Carto de credito prefira sempre pagar o valor integral da fatura. Assim,


voc evita os juros na prxima fatura.

Evite vrios cartes de credito geram despesas com anuidades e facilite


o descontrole oramentrio.

Tente usar uma nica Conta corrente, pois facilita a administrao


financeira, alm da economia com tarifas bancrias

Oramento Familiar
Organizar sua vida financeira: visualizar todas as suas despesas e rendas, e de
forma muito simples:basta comear a anotar suas rendas e despesas,e j podemos
assim comear a planejar nossa vida financeira.
Tudo deve ser registrado no papel: quanto pode ser gasto e quanto pode ser
economizado

ORAMENTOFAMILIAR Mensal
'D E S P E S A S
Previso Gasto
DESCRIAO
mensal
Real
ALUGUEL
800,00 800,00
ONIBUS / METRO
120,00 120,00
GS
45,00
0,00
AGUA
60,00
40,00
FEIRA
80,00
60,00
INTERNET
50,00
50,00
LAZER
250,00 300,00
EMPRESTIMO
0,00
0,00
CARTO DE
CRDITO
150,00 250,00
SUPERMERCADO
270,00 280,00
CONDOMINIO
0,00
0,00
PLANO DE SADE
120,00 120,00
TELEFONE
FIXO/CELULAR
90,00
60,00
ENERGIA
ELTRICA
110,00 120,00
TV A CABO
90,00
90,00
COMBUSTIVEL
150,00 180,00
VESTUARIO
100,00 120,00
EMERGENCIA
40,00
0,00
INVESTIMENTO
0,00
0,00
CONDOMIMIO
0,00
0,00
IPTU
0,00
0,00
PERUA ESCOLAR
0,00
0,00
ESCOLA
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Total Despesas
SALARIO
Saldo

2.525,00 2.590,00
2.500,00 2.500,00
-25,00
-90,00

Dados do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica) mostram que o


gasto mdio de uma famlia brasileira tem o seguinte perfil:

35% habitao
19% alimentao
19% transporte
5% vesturio
7% assistncia sade
3% educao
2% higiene e cuidados pessoais
2% recreao e cultura
8% despesas diversas

O que podemos analisar nestes percentuais, que so uma representao da


realidade brasileira que mais de 70% dos nossos gastos esto em despesas
com lar, comprometendo boa parte da a nossa renda, inibindo a sua qualidade
de vida, afetando o seu lazer e seu futuro.
Por isso, preciso planejar o oramento para saber como gastar e qual a
melhor forma, vejamos como seria o ideal para nosso oramento familiar

Despesas do Lar
Lazer
Emergncia
Investimento

Com isto teramos:

70,00%
10,00%
10,00%
10,00%
100,00%

1750
250
250
250
2500

Estou Endividado e Agora

Aps ter aprendido todas as dicas e realizado o seu oramento, chegamos


concluso que estamos endividados, sempre o primeiro sintoma de
desespero. deixamos a divida consumir nossos pensamentos.

Quando uma pessoa est devendo tem seus cinco desejos bsicos
estilhaados: ser amado (brigas em famlia), ser reconhecido(sente-se
fracassado), ser elogiado( constantemente criticado), ser til(sente-se
impotente e incapaz) e ser livre(no consegue fazer absolutamente nada com
restries

no

nome,

www.ongabc.org.br ." .

nem

mesmo

arrumar

trabalho).

"Extrado

de

Mas antes de chegarmos a este estagio devemos enfrentar o problema e


buscar a origem do endividamento, apenas assim poder encontrar a soluo
para retornarmos ao nosso equilbrio financeiro.

Ento mantenha a calma e vamos tomar algumas aes:

Para lidar com a inadimplncia, preciso antes conhec-la bem,


sabendo quais os fatores que a ocasionaram.

Identificado a causa, comece a cortar gastos e a buscar solues que


possam gerar renda e recursos prprios para quitar a sua vida,em
muitos casos at vender um bem,antes de levantar um emprstimo.

To desesperadora que a situao possa parecer, tenha a conscincia


que ser momentnea, no vai durar para sempre

Entre em contato com a empresa ,instituio financeira para a qual voc


est devendo, antecipe-se faa a sua proposta, renegocie,esta atitude
pode evitar que tenha seu nome includo nos rgos de proteo ao
credito.

Defina as despesas prioritrias e no ultrapasse essa quantia


mensalmente

Negocie o pagamento das parcelas, de acordo com suas possibilidades.

Se for pagar a dvida vista, tente negociar uma reduo nos juros

Caso opte por um emprstimo pessoal, procure taxas menores das que
esto cobrando sobre sua divida .

Pare de usar seu carto de crdito, em uma m situao de crdito, uma


das piores coisas que voc pode fazer continuar a acumular dvida

Como Limpar o Seu Nome

Apesar de muitas tentativas e negociaes, muitas vezes os problemas so


maiores e no conseguimos sanar as nossas dividas,e comeam os
protestos,devolues de cheques,o nosso nome includo nos rgo de
proteo ao crdito .
Mas como agir e procurar os rgos para limpar nosso nome
nome,sem a
necessidade de contratar uma empresa .

Entre em contato com a empresa para a qual voc est devendo, fale
com a rea de cobrana e regularize sua dvida.

Ttulos Protestados:
Protestados:Se
Se esta empresa o protestou ,pague sua divida e
pea o instrumento de protesto ou carta de anuncias e encaminhei aos
rgos de proteo ao credito como Serasa/SPC para limpar o seu
nome de forma rpida,alm
rpida,alm de efetuar o cancelamento do protesto
perante o Tabelionato

Os nomes protestados ficam negativados (constando) nas instituies


de crdito: Serasa, SPC, etc,pelo prazo de permanncia de 5 anos.

Cheques s/Fundos: Ocorre quando cheque for devolvido duas vezes


por falta de fundos Aps a recuperao do cheque v ao banco e pea
para o Banco excluir seu nome do(CCF) Cadastro de Emitentes de
Cheques sem Fundos geralmente os bancos cobram uma taxa, No
prazo mximo de cinco dias teis, contados da data da entrega do
pedido do cliente, o banco deve efetuar a excluso.

Ao judicial: o direito que tm as pessoas fsicas e jurdicas de pedir


em juzo o que lhes pertence ou devido. O termo ainda se refere ao
documento

(processo)

que

foi

dada

entrada

em

juzo

(no

frum).Certifique-se de que o processo j foi julgado e se encontra


arquivado ou extinto, por meio de cpia do despacho do juiz ou de
certido emitida pela Vara Cvel onde o processo foi distribudo.De
posse da comprovao da existncia de embargo execuo, penhora
ou extino do processo, entregue-a na Serasa/SPC

Ao ou execuo federal: Ocorre quando o cidado deixa de pagar


impostos, taxas ou contribuies federais, esta anotao tambm ir
constar no banco de dados dos rgos de proteo ao crdito.Apresente
a certido negativa de dbito da Justia Federal, ou entregue um
documento que comprove, relativamente dvida, o respectivo
pagamento, acordo ou discusso judicial. Ao negociar ou quitar uma
dvida, exija um documento que comprove o acordo. Isto basta para a
retirada do nome de listas negativas, independente da dvida ter sido
totalmente paga. A prpria empresa se encarrega de limpar o nome.

Direito do Consumidor

Mesmo estando endividado, o devedor no pode ser ser acionado de forma


ofensiva,ameaas e muitas vezes com
ironias, , enfim inmeras
ilegalidades,tenha em mente sempre os seus direitos.
Cdigo de Defesa do Consumidor
Artigo 42 Na cobrana de dbitos, o consumidor inadimplente no ser
exposto a ridculo, nem ser submetido a qualquer tipo de constrangimento ou
ameaa.
Pargrafo nico O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito
repetio do indbito, por valor igual ao dobro do que pagou em excesso,
acrescido de correo monetria e juros legais, salvo hiptese de engano
justificvel.
Art. 43 - O consumidor, sem prejuzo do disposto no artigo 86, ter acesso s
informaes existentes em cadastros, fichas, registros e dados pessoais e de
consumo arquivados sobre ele, bem como sobre as suas respectivas fontes.

1 - Os cadastros e dados de consumidores devem ser objetivos, claros,


verdadeiros e em linguagem de fcil compreenso, no podendo conter
informaes negativas referentes a perodo superior a 5 (cinco) anos.

2 - A abertura de cadastro, ficha, registro e dados pessoais e de consumo


dever ser comunicada por escrito ao consumidor, quando no solicitada por
ele.

3 - O consumidor, sempre que encontrar inexatido nos seus dados e


cadastros, poder exigir sua imediata correo, devendo o arquivista, no prazo
de 5 (cinco) dias teis, comunicar a alterao aos eventuais destinatrios das
informaes incorretas.

4 - Os bancos de dados e cadastros relativos a consumidores, os servios


de proteo ao crdito e congneres so considerados entidades de carter
pblico.

5 - Consumada a prescrio relativa cobrana de dbitos do consumidor,


no sero fornecidas, pelos respectivos Sistemas de Proteo ao Crdito,
quaisquer informaes que possam impedir ou dificultar novo acesso ao crdito
junto aos fornecedores.
Decreto n 22.626/33 - Dispe sobre os juros dos contratos (LEI DA
USURA)
Artigo 4 - proibido contar juros dos juros; esta proibio no compreende a
acumulao de juros vencidos aos saldos lquidos em conta corrente de ano a
ano.
Artigo 13 - considerado delito de usura toda a simulao ou prtica tendente
a ocultar a verdadeira taxa do juro ou a fraudar os dispositivos desta Lei, para o
fim de sujeitar o devedor a maiores prestaes ou encargos, alm dos
estabelecidos no respectivo ttulo ou instrumento.

Autor: Hercules R.Pinto


Formao:Administrador de Empresa/MBA em Controladoria
Administrador dos Blogs Vagas de Emprego e Administrao
Administrao e Vagas de emprego Operacional
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Data: 27/09/11