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ARTIGO CIENTFICO

O ENTENDIMENTO JURISPRUDENCIAL BRASILEIRO SOBRE OS CONTRATOS

DE CARTO DE CRDITO
Bruno Alexandro Tomczyk1
Jeiziel Loureno2
Juliane Bento
Thiago Willian Longo Lino4
RESUMO: O presente artigo traz uma problemtica envolvendo uma ao de
reviso de contrato de carto de crdito, ajuizada pelo cliente contratante em face do
banco contratado, o prestador do servio. No caso em questo, se trabalha na
posio de advogado do banco, buscando a reforma de deciso proferida por juiz de
primeiro grau, favorvel ao autor da ao.
PALAVRAS-CHAVES:
CRDITO.

DIREITO. BANCRIO.

JURISPRUDNCIA.

CARTO.

1. INTRODUO
A informao e o conhecimento da populao no acompanha a evoluo
galopante das relaes comerciais, gerando a cada dia, mais desacordos em
contratos. Muito destes desacordos so gerados pela ansiedade do contratante e
tambm pela nsia do negcio por parte do contratado.
O caso em foco do Sr. Joo Pereira da Silva que ajuizou ao para reviso
de contrato de carto de crdito em face do Banco Delta S/A. O mesmo obteve
sucesso em seus pedidos, tendo o juiz prolatado sentena resolutiva de mrito onde:
(i) reconhece o contrato como de adeso, subordinando-o ao Cdigo de Defesa de
Consumidor; (ii) afasta a capitalizao mensal de juros pactuados nos contratos; (iii)
afasta as taxas de juros remuneratrios eleitas pelo Banco Delta S/A, sendo
necessria a fixao no patamar de 12% (doze por cento) ao ano; (iv) veda a
1

Bacharelando em Direito, UNISOCIESC, bonnerbruno@hotmail.com;

Bacharelando em Direito, UNISOCIESC, jeiziel.rl@gmail.com;
Bacharelando em Direito, UNISOCIESC, julianeebento@gmail.com;
4
Bacharelando em Direito, UNISOCIESC, twlino@gmail.com;
2

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cobrana cumulada da comisso de permanncia com a correo monetria; (v)
estabelece o INPC como ndice de correo monetria; (vi) afasta a incidncia dos
encargos moratrios em razo da ausncia de culpa pelo inadimplemento da
obrigao; (vii) defere a compensao de valores, considerando os valores pagos a
mais por Joo Pereira da Silva, o que dever ser verificado em liquidao de
sentena por clculo aritmtico.
Foi necessria a ampla pesquisa de jurisprudncias dos tribunais superiores,
visto que o assunto recente e carece de maiores discusses doutrinrios. O artigo
objetiva o embasamento para uma apelao em face da sentena prolatada pelo juiz
da 2 vara de Direito Bancrio de Joinville/SC.
2. O CONTRATO DE ADESO, O CARTO DE CRDITO E O DIREITO DO
CONSUMIDOR
Com a expanso mercadolgica do ltimo sculo XX e, automaticamente,
com aumento das operaes comerciais de consumo, surgiu uma figura contratual
chamada de contrato de adeso. Trata-se de uma forma contratual originada em
decorrncia da oferta em massa de produtos e servios para consumo, onde se
objetiva a rapidez na concluso do negcio, j existindo um modelo prestabelecido, sem que o contratante tenha liberdade de alterar suas clusulas.
Como bem define o art. 54 da Lei 8.078 de 11 de setembro de 1990, o nosso Cdigo
de Defesa do Consumidor:
Art. 54. Contrato de adeso aquele cujas clusulas tenham sido
aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente
pelo fornecedor de produtos ou servios, sem que o consumidor possa
discutir ou modificar substancialmente seu contedo.

Portanto, verifica-se que o contratante , na verdade, um aderente ao

contrato, pois no se possibilita que discuta os termos do mesmo. A forma do
contrato de adeso massivamente caracterizada atualmente, sendo a regra nas
relaes de consumo, onde na prtica o consumidor, diante de uma grande
variedade de opes, possui tendncia a optar pelo que mais lhe atende as
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necessidades de consumo, deixando de lado as questes jurdicas (PORTO;
GOMES, 2012).
No caso em anlise, o contrato de carto de crdito foi contratado perante o
Banco Delta S/A, instituio financeira regulada pelas normas do Banco Central. A
instituio financeira vista como fornecedora, nos moldes do artigo 3 do CDC:
Art. 3 Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada,
nacional ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que
desenvolvem atividade de produo, montagem, criao, construo,
transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de
produtos ou prestao de servios.
1 Produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial.
2 Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo,
mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de
crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter
trabalhista.

Denota-se ento, que o contrato de um servio prestado por uma instituio

financeira, se sujeita as normas do Cdigo de Defesa do Consumidor, visto em
nfase o 2, que cita que a empresa, que exerce atividades de natureza bancria e
financeira, caracterizada como fornecedor.
O carto de crdito, servio prestado pela instituio financeira, definido por
Lacerda Filho (1990, p. 52):
O instituto constitui uma espcie de contrato de crdito um contrato de uso
eventual de um crdito previamente aberto e aprovado cumprindo essa
finalidade independente da espcie de carto de que se esteja tratando,
seja bilateral, trilateral ou plurilateral com caractersticas bancrias ou nobancrias, dado a interveno ou no da empresa especializada e de
instituio financeira.

O carto de crdito, geralmente, emitido de forma eletrnica, no gerando

contrato fsico. Assim que o indivduo utiliza-o pela primeira vez, passar a aderir a
um contrato de crdito determinado previamente (ZANOTTO, 2012). Portanto, se
verifica que o carto de crdito, vem atravs de um contrato de adeso sujeito,
portanto, as normas do Cdigo de Defesa do Consumidor.
3. JUROS REMUNERATRIOS E A LEI DA USURA
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Tratando-se a respeito do tema, os juros remuneratrios so aqueles devidos
ao credor com o objetivo de remunerar o emprstimo do capital, sendo ento os
interesses devidos como compensao pela utilizao do capital alheio. Ademais,
podem ser empregados sem uma limitao legal de taxas, devendo ser observados
pelo menos os princpios da razoabilidade e proporcionalidade para uma aplicao
mais digna desta taxa (NERY JUNIOR, 2008).
Ressalta-se que nos contratos bancrios, existem diversas fontes que
prestigiam o tema, como as leis, smulas, entendimentos jurisprudenciais e
doutrinas que sero abordados a seguir. Alm disso, necessrio entender o que
uma Instituio Financeira.
A Lei 4.595/64, que regula a atividade bancria, em seu art. 17 prev que:
Art. 17. Consideram-se instituies financeiras, para os efeitos da legislao
em vigor, as pessoas jurdicas pblicas ou privadas, que tenham como
atividade principal ou acessria a coleta, a intermediao ou aplicao de
recursos financeiros prprios ou de terceiros, em moeda nacional ou
estrangeira, e a custdia de valor de propriedade de terceiros.

A Smula n 596 editada pelo Supremo Tribunal Federal dispe que as

disposies do Decreto 22.626/1933 no se aplicam s taxas de juros e aos outros
encargos cobrados nas operaes realizadas por instituies pblicas ou privadas,
que integram o sistema financeiro nacional. O referido decreto refere-se lei de
usura, a qual limitava a aplicao dos juros remuneratrios e aos outros encargos
cobrados pelos bancos ao mximo de 12% ao ano, que restou inaplicvel aps a
edio da referida sumula.
A Smula n 648 editada pelo Supremo Tribunal Federal dispe que a norma
do 3 do Art. 193 da Constituio, revogada pela emenda constitucional 40/2003,
que limitava a taxas de juros reais a 12% ao ano, tinha sua aplicabilidade
condicionada edio de lei complementar. Entende-se, portanto, que esta smula
revogou o art. 192 da constituio no que tangia a limitao de juros pelas
instituies bancrias, por ser contrria a legislao do ordenamento brasileiro.
Os seguintes entendimentos jurisprudenciais dos Tribunais Superiores
corroboram com a explicao do tema:
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EMENTA: CIVIL. AGRAVO REGIMENTAL NO RECURSO ESPECIAL.
AO REVISIONAL DE CONTRATO BANCRIO. ALIENAO
FIDUCIRIA.
JUROS
REMUNERATRIOS.
ABUSIVIDADE
NO
CONSTATADA. INTELIGNCIA DA SMULA 382 DO STJ. PEDIDO DE
MANUTENO DA TUTELA DEFERIDA NA ORIGEM PARA VEDAR A
INSCRIO DO NOME DO AUTOR EM CADASTROS RESTRITIVOS DE
CRDITO E PARA MANT-LO NA POSSE DO BEM. FALTA DE
CUMPRIMENTO DE REQUISITO CONSUBSTANCIADO NO DEPSITO
DAS PARCELAS ENTENDIDAS COMO DEVIDAS. REVOGAO DA
TUTELA NAS INSTNCIAS ORDINRIAS. 1. A jurisprudncia desta
Corte assente no sentido de que os juros remuneratrios cobrados
pelas instituies financeiras no sofrem a limitao imposta pelo
Decreto n 22.626/33 (Lei de Usura), a teor do disposto na Smula
596/STF. Inteligncia da Smula 382 do STJ. (...). (AgRg no REsp
1337056/RS, Rel. Ministro LUIS FELIPE SALOMO, QUARTA TURMA,
julgado em 19/11/2013, DJe 06/12/2013).
EMENTA: AGRAVOS REGIMENTAIS NO RECURSO ESPECIAL.
CAPITALIZAO
MENSAL
DOS
JUROS.FUNDAMENTOS
CONSTITUCIONAL
E
INFRACONSTITUCIONAL.
QUESTO
CONSTITUCIONAL QUE NO FOI OBJETO DO RECURSO
EXTRAORDINRIO. SMULA 126/STJ. JUROS REMUNERATRIOS.
LIMITAO EM 12% AO ANO. IMPOSSIBILIDADE. (...). 2. Conforme
jurisprudncia pacfica do STJ, as instituies financeiras no se
sujeitam limitao dos juros remuneratrios estipulada na Lei de
Usura (Decreto 22.626/33), Smula 596/STF; a estipulao de juros
remuneratrios superiores a 12% ao ano, por si s, no indica
cobrana abusiva; so inaplicveis aos juros remuneratrios dos contratos
de mtuo bancrio as disposies do art. 591, c/c o art. 406 do CC/2002;
(...). (AgRg no REsp 1049453/MS, Rel. Ministro RAUL ARAJO, QUARTA
TURMA, julgado em 21/05/2013, DJe 01/07/2013).
EMENTA: CIVIL E PROCESSUAL. CARTO DE CRDITO. DVIDA. AO
REVISIONAL. JUROS. LIMITAO. COMISSES. I. As administradoras de
carto de crdito inserem-se entre as instituies financeiras regidas pela
Lei n. 4.595/1964. II. No se aplica a limitao de juros de 12% ao ano
prevista na Lei de Usura aos contratos de carto de crdito. III. Ausncia de
prequestionamento impeditiva do exame do recurso especial em toda a
pretenso deduzida pela parte. IV. Recurso especial no conhecido. (STJ
Resp 471.752/RS , Relator: Ministro CESAR ASFOR ROCHA, Data de
Julgamento: 12/09/2006, T4 - QUARTA TURMA) (grifos nossos)

Diante deste exposto, pode-se dizer que as Instituies Financeiras no se

sujeitam limitao dos juros remuneratrios estipulada na Lei de Usura, o Decreto
n 22.626/33, tendo em vista que com a edio da Smula 596 do STF tal
divergncia restou pacificada, podendo assim estipular tais juros com taxas
superiores a 12% ao ano sem que caracterize cobrana abusiva. Alm disso,
registra-se que pertinente ao caso s administradoras de carto de crdito insere-se
entre as instituies financeiras pelas pela Lei n. 4.595/64 mencionada acima.
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4. CAPITALIZAO DE JUROS MENSAL
Entende-se como capitalizao de juros, ou anatocismo, a incorporao de
juros ao valor principal da dvida, sobre o qual incidem novos encargos. Nesse
contexto, os juros mensais seriam a incorporao dos juros mensais ao valor
principal da divida e assim sucessivamente, mensalmente.
A Lei n. 22626/33, a Lei de Usura, trazia certas vedaes, conforme
mencionado no tpico dos juros remuneratrios, e dentre elas estava da
impossibilidade de capitalizao mensal de juros.
Ocorre que com o advento da Lei n. 4.595/64, o Supremo Tribunal Federal por
intermdio da sumula n 596, reconheceu a competncia do Conselho Monetrio
Nacional para regulamentar as taxas de juros, afastando em tese a Lei da Usura.
Igualmente, aps a edio da Medida Provisria n. 2170/01, o entendimento
dos Tribunais Superiores reconheceu a possibilidade da capitalizao mensal dos
juros, como se v a seguir:
CIVIL E PROCESSUAL. RECURSO ESPECIAL REPETITIVO. AES
REVISIONAL E DE BUSCA E APREENSO CONVERTIDA EM DEPSITO.
CONTRATO DE FINANCIAMENTO COM GARANTIA DE ALIENAO
FIDUCIRIA. CAPITALIZAO DE JUROS. JUROS COMPOSTOS.
DECRETO 22.626/1933 MEDIDA PROVISRIA 2.170-36/2001. COMISSO
DE PERMANNCIA. MORA. CARACTERIZAO.
1. A capitalizao de juros vedada pelo Decreto 22.626/1933 (Lei de Usura)
em intervalo inferior a um ano e permitida pela Medida Provisria 2.17036/2001, desde que expressamente pactuada, tem por pressuposto a
circunstncia de os juros devidos e j vencidos serem, periodicamente,
incorporados ao valor principal. Os juros no pagos so incorporados ao
capital e sobre eles passam a incidir novos juros.
2. Por outro lado, h os conceitos abstratos, de matemtica financeira, de
"taxa de juros simples" e "taxa de juros compostos", mtodos usados na
formao da taxa de juros contratada, prvios ao incio do cumprimento do
contrato. A mera circunstncia de estar pactuada taxa efetiva e taxa nominal
de juros no implica capitalizao de juros, mas apenas processo de
formao da taxa de juros pelo mtodo composto, o que no proibido pelo
Decreto 22.626/1933.
3. Teses para os efeitos do art. 543-C do CPC: - " permitida a capitalizao
de juros com periodicidade inferior a um ano em contratos celebrados aps
31.3.2000, data da publicao da Medida Provisria n. 1.963-17/2000 (em
vigor como MP 2.170-36/2001), desde que expressamente pactuada." - "A
capitalizao dos juros em periodicidade inferior anual deve vir pactuada
de forma expressa e clara. A previso no contrato bancrio de taxa de juros
anual superior ao duodcuplo da mensal suficiente para permitir a
cobrana da taxa efetiva anual contratada".
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4. Segundo o entendimento pacificado na 2 Seo, a comisso de
permanncia no pode ser cumulada com quaisquer outros encargos
remuneratrios ou moratrios.
5. lcita a cobrana dos encargos da mora quando caracterizado o estado
de inadimplncia, que decorre da falta de demonstrao da abusividade das
clusulas contratuais questionadas.
6. Recurso especial conhecido em parte e, nessa extenso, provido. (REsp
973.827/RS, Rel. Ministro LUIS FELIPE SALOMO, Rel. p/ Acrdo Ministra
MARIA ISABEL GALLOTTI, SEGUNDA SEO, julgado em 08/08/2012,
DJe 24/09/2012).
AGRAVO
REGIMENTAL
NO
RECURSO
ESPECIAL.
JUROS
REMUNERATRIOS. LIMITAO. 12% AO ANO. SISTEMA FINANCEIRO
NACIONAL. INAPLICABILIDADE. ENUNCIADO N. 596/STF. DATA DE
CELEBRAO DO CONTRATO. IMPOSSIBILIDADE DE ANLISE, NO
CASO. ENUNCIADO N. 5/STJ. CAPITALIZAO DE JUROS.
PERIODICIDADE INFERIOR ANUAL. POSSIBILIDADE. RECURSO
ESPECIAL REPRESENTATIVO N. 973.827/RS. COMISSO DE
PERMANNCIA. POSSIBILIDADE. ENUNCIADO N. 472/STJ. 1.
Inaplicabilidade do limite de juros em 12% ao ano aos contratos celebrados
com instituies integrantes do Sistema Financeiro Nacional, conforme
Enunciado n. 596/STF, salvo nas hipteses previstas em legislao
especfica (REsp 407.097/RS). 2. Possibilidade de capitalizao de juros
nos contratos bancrios em periodicidade inferior anual a partir da edio
da MP n. 2.170-35/2001. 3. Impossibilidade de aferir a data da celebrao
do contrato, ante a incidncia do Enunciado n. 5/STJ. [...] 5. AGRAVO
REGIMENTAL DESPROVIDO. (AgRg no REsp 681.983/RS, Rel. Ministro
PAULO DE TARSO SANSEVERINO, TERCEIRA TURMA, julgado em
28/08/2012, DJe 05/09/2012)
AGRAVO REGIMENTAL. AGRAVO EM RECURSO ESPECIAL. AO
REVISIONAL. CONTRATO BANCRIO. CAPITALIZAO DE JUROS.
TAXAS MENSAL E ANUAL EXPRESSAMENTE CONTRATADAS.
LEGALIDADE. 1. No julgamento do Recurso Especial 973.827, jugado
segundo o rito dos recursos repetitivos, foram firmadas, pela 2 Seo, as
seguintes teses para os efeitos do art. 543-C do CPC: - " permitida a
capitalizao de juros com periodicidade inferior a um ano em contratos
celebrados aps 31.3.2000, data da publicao da Medida Provisria n.
1.963-17/2000 (em vigor como MP 2.170-36/2001), desde que
expressamente pactuada." - "A capitalizao dos juros em periodicidade
inferior anual deve vir pactuada de forma expressa e clara. A previso no
contrato bancrio de taxa de juros anual superior ao duodcuplo da mensal
suficiente para permitir a cobrana da taxa efetiva anual contratada". 2.
Hiptese em que foram expressamente pactuadas as taxas de juros mensal
e anual, cuja observncia, no havendo prova de abusividade, de rigor. 3.
Agravo regimental provido. (AgRg no AREsp 87.747/RS, Rel. Ministra
MARIA ISABEL GALLOTTI, QUARTA TURMA, julgado em 16/08/2012, DJe
22/08/2012).

Por derradeiro, entende-se que permitida a capitalizao mensal de juros,

desde expressamente pactuada no contrato e sendo aps a edio da Medida
Provisria 2170/01, no configurando assim, nenhuma irregularidade.
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5. COMISSO DE PERMANNCIA
A comisso de permanncia, aplicada na diversidade de operaes
contratuais bancrias, trata-se de um incidente, no qual autorizada a cobrana do
mutuo aps o vencimento da obrigao, pelo perodo de inadimplemento, instituda
pelo Banco Central do Brasil, atravs da Resoluo 1.129/1986. No entanto, como
pressuposto de validade e legalidade, faz-se imprescindvel que inexista a cobrana
concomitante de comisso de permanncia aos juros remuneratrios, moratrios e
eventuais multas contratuais.
Ocorre que, diante da complexidade de resoluo de conflitos envolvendo
operaes bancrias, nas quais carente a doutrina, devendo o nobre julgador
pautar-se e apreciar to somente decises e entendimentos jurisprudenciais no que
tange, inclusive, as operaes envolvendo contratos de adeso relacionados ao
carto de crdito em que so cobrados, alm da comisso de permanncia, demais
encargos remuneratrios e moratrios.
Neste contexto, em decorrncia da promulgao da Lei 4.595/64 e, em razo
de ter sido instituda por rgo competente, o art. 9 da lei supramencionada torna
legtima a exigibilidade da comisso de permanncia, tendo em vista a outorga pelo
Conselho Monetrio Nacional (CMN), de poderes ao Banco Central do Brasil,
tornando facultativa a aplicao aos bancos e sociedades mercantis.
Todavia, em sede de limitao abusividade da cobrana da comisso de
permanncia, a Smula 30 do Superior Tribunal de Justia institui que a comisso
de permanncia e a correo monetria so inacumulveis. Assim, em que pese a
semelhana entre ambas as cobranas, no se constitui o juros compensatrios
e/ou remuneratrios sendo, portanto, uma espcie de correo monetria do saldo
devedor.
Na mesma circunstncia, decidiu o Tribunal de Justia do Estado do Rio
Grande do Sul:
APELAO CVEL. AO REVISIONAL. CONTRATO DE CARTO DE
CRDITO. JUROS REMUNERATRIOS, CAPITALIZAO, COMISSO
DE PERMANNCIA E CORREO MONETRIA. Cdigo de Defesa Do
Consumidor. Aplica-se na espcie o CDC. Juros remuneratrios. Inexiste
abusividade na cobrana de juros remuneratrios superiores a 12% ao ano,
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considerando os percentuais usualmente praticados no mercado.
Precedentes do STJ. Para a verificao de abusividade nos contratos de
carto de crdito, na ausncia de indicao especfica para a espcie na
tabela do BACEN, adota-se a taxa mdia aplicada ao cheque especial,
limitada taxa do contrato. In casu, mantidos os juros pactuados, pois
inferiores taxa mdia. Capitalizao. Invivel a cobrana de capitalizao
dos juros em periodicidade inferior anual, porquanto ausente contratao
expressa, consoante entendimento do STJ. Comisso de permanncia.
Ausente demonstrao da contratao da comisso de permanncia, resta
invivel a sua cobrana. Correo monetria. O ndice de correo
monetria a ser aplicado o IGP-M por ser o que melhor espelha a variao
do valor da moeda. APELAO PARCIALMENTE PROVIDA. (Apelao
Cvel N 70058504317, Vigsima Terceira Cmara Cvel, Tribunal de Justia
do RS, Relator: Carlos Eduardo Richinitti, Julgado em 30/09/2014). (TJ-RS AC: 70058504317 RS , Relator: Carlos Eduardo Richinitti, Data de
Julgamento: 30/09/2014, Vigsima Terceira Cmara Cvel, Data de
Publicao: Dirio da Justia do dia 07/10/2014)

Ainda, no que concerne a correo monetria, entende o Tribunal de Justia

do Estado do Sergipe:
Apelao Cvel - Ao de Reviso - Contrato de Carto de Crdito - Liminar
concedida - Precluso consumativa - Ausncia de instrumento contratual Aplicao do CDC aos contratos de crdito - Multa de mora limitada a 2%
sobre o valor da prestao - Limite dos juros de mora a 1% ao ms Correo monetria pelo INPC - Juros remuneratrios compostos pela taxa
selic mais spread de 6% ao ano - Proibio de capitalizao dos juros em
qualquer periodicidade - Honorrios advocatcios mantidos em 15% Mantida a condenao em despesas processuais - Recurso conhecido e
no provido. 1. No cabe argir a reforma da deciso interlocutria no
agravada, posto que operou-se a precluso consumativa; 2. A juntada de
contrato apcrifo equivale no apresentao de contrato algum; 3. O
Cdigo de Defesa do Consumidor, conforme solidificado entendimento,
aplicvel s instituies financeiras; 4. A multa por inadimplncia limita-se a
2% sobre o valor da prestao; 5. Os juros de mora no podem ultrapassar
o limite de 1% ao ms; 6. Pela ausncia de contrato que permita conhecer
da correo monetria utilizada, aplicvel o INPC; 7. A deciso do Juzo a
quo determinou que os juros remuneratrios fossem limitados taxa Selic
mais spread de 6% ao ano. entendimento desta Corte que, quando
ausente o contrato, aplicam-se os juros de 12% ao ano, o que constituiria
modificao prejudicial ao apelante; 8. Deve-se manter o entendimento
monocrtico; 9. A capitalizao de juros s permitida em perodos anuais,
desde que pactuada. Ausente o contrato, fica proibida a capitalizao em
qualquer periodicidade; 10. A condenao em honorrios advocatcios em
15% sobre o valor da condenao no se mostra abusiva; 11. Vencido o
apelante, dever restituir ao apelado/autor todas as despesas processuais,
inclusive os custos relacionados realizao de percia eventualmente
realizada em liquidao de sentena; 12. Sentena mantida. Recurso
conhecido e no provido.

Outrossim, em observncia e concordncia Smula 472 do Superior

Tribunal de Justia, subtrai-se que, a cobrana de comisso de permanncia - cujo
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valor no pode ultrapassar a soma dos encargos remuneratrios e moratrios
previstos no contrato - exclui a exigibilidade dos juros remuneratrios, moratrios e
da multa contratual. Assim, observa-se que ilcita e inexigvel a cobrana da
comisso de permanncia simultaneamente aos demais encargos, quais sejam,
juros remuneratrios, moratrios e multa contratual e, ainda, vincula como
pressuposto de validade a obedincia aos limites legais dos paradigmas relativos
correo monetria. Assim, noutro diagnstico Smula 294 do Superior Tribunal de
Justia, entende-se que no potestativa a clusula contratual que prev a
comisso de permanncia, calculada pela taxa mdia de mercado apurada pelo
Banco Central do Brasil, limitada taxa do contrato.
Deste modo, pacfico o entendimento jurisprudencial no que concerne a
aplicao de encargos que versem a comisso de permanncia em concomitncia
aos demais encargos contratuais, considerando abusiva a clusula contratual com
estipulao de comisso de permanncia:
RECURSO ESPECIAL. CONTRATO BANCRIO. ADMINISTRADORA DE
CARTO DE CRDITO. INSTITUIO FINANCEIRA. SMULA 283/STJ.
TAXA DE JUROS REMUNERATRIOS. LIMITAO EM 12% AO ANO.
IMPOSSIBILIDADE. PERMITIDA A INCIDNCIA DE COMISSO DE
PERMANNCIA. INDENIZAO POR DANOS MORAIS INDEVIDA.
INSCRIO LCITA DO NOME DO DEVEDOR NO CADASTRO DE
INADIMPLENTES. 1. Com a edio da Smula 283/STJ, a Segunda Seo
desta Corte firmou orientao no sentido de reconhecer a qualidade de
instituio financeira das administradoras de carto de crdito, bem como a
validade da clusula-mandato. 2. entendimento desta Corte que, por fora
da Lei 4.595/64, no se aplicam as limitaes fixadas pelo Decreto
22.626/33, quanto taxa de juros remuneratrios de 12% ao ano, aos
contratos celebrados com instituies integrantes do Sistema Financeiro
Nacional, ut smula 596/STF, salvo nas hipteses previstas em legislao
especfica. 3. A comisso de permanncia devida para o perodo de
inadimplncia, no podendo ser cumulada com correo monetria (smula
30/STJ) nem com juros remuneratrios, calculada pela taxa mdia dos juros
de mercado, apurada pelo Banco Central do Brasil, tendo como limite
mximo a taxa do contrato (Smula 294/STJ). 4. No cabe indenizao por
danos morais quando a inscrio do nome do devedor em cadastro de
proteo ao crdito feita licitamente. 5. Recurso especial conhecido e
provido" (REsp 699.181/MG, relator o em. Ministro Fernando Gonalves, DJ
13/06/2005.

Inclusive:
AGRAVO REGIMENTAL NO AGRAVO EM RECURSO ESPECIAL.
EMBARGOS EXECUO. CONTRATOS BANCRIOS. COMISSO DE
PERMANNCIA. POSSIBILIDADE DE COBRANA SEM CUMULAO
COM OUTROS ENCARGOS MORATRIOS. REPETIO SIMPLES DO
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INDBITO. APLICAO DA SMULA 83 DO STJ. 1. A comisso de
permanncia pode ser cobrada de acordo com o enunciado 294 da Smula
deste Tribunal, desde que sem cumulao com correo monetria
(enunciado 30 da Smula) e com juros remuneratrios e moratrios e multa
(2 Seo, AgRg no REsp 706.368/RS, Rel. Ministra Nancy Andrighi,
unnime, DJU de 8.8.2005). 2. cabvel a repetio do indbito, de forma
simples, no em dobro, quando verificada a cobrana de encargos ilegais,
tendo em vista o princpio que veda o enriquecimento sem causa do credor,
independentemente da comprovao do equvoco no pagamento. 3. A
jurisprudncia da Segunda Seo se firmou no sentido de que "no se
aplicam as mesmas taxas cobradas por estabelecimento bancrio
restituio de valores indevidamente lanados a dbito em conta de
correntista, entendimento que tambm se aplica s aes revisionais c/c
repetio de indbito" (EDcl nos EDcl no AgRg no Ag 1316058/GO, Rel.
Ministro Joo Otvio de Noronha, DJe 21/11/2013). 4. Agravo regimental a
que se nega provimento.

6. ENCARGOS MORATRIOS E A CULPA DO INADIMPLEMENTO

Quando tratamos de culpa em inadimplemento, h que se observar sobre o
descumprimento da obrigao contratual, ainda que se tratasse de contrato de
adeso, caso haja a falta do pagamento configura o inadimplemento e logo a culpa
tambm.
Monteiro (1997, p. 8) define obrigao como sendo:
[...] a relao jurdica, de carter transitrio, estabelecida entre devedor e
credor e cujo objeto consiste numa prestao pessoal, econmica, positiva
ou negativa, devida pelo primeiro ao segundo, garantindo-lhe o
adimplemento atravs de seu patrimnio.

O inadimplemento pode ser desconsiderado quando o credor estiver de certa

forma, impossibilitando receber a prestao assumida, dessa maneira se afasta a
culpa do devedor, haja vista a falta de interesse do credor, assim subtendendo que
torna-se intil a prestao assumida.
Havendo o inadimplemento por culpa do devedor, podemos afirmar que, de
acordo com o art. 389 do Cdigo Civil, que existe a possibilidade de reparao de
danos ocorridos pela mora, alm das clusulas contratuais assumidas como
encargos moratrios. Assim, para deixar de existir a prestao e o inadimplemento,
preciso que a obrigao tenha se tornado impossvel, sem que o devedor coopere
para tal impossibilidade.
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Com fulcro no entendimento do Superior Tribunal de Justia:
CIVIL E PROCESSUAL. AGRAVOS REGIMENTAIS. CONTRATO DE
FINANCIAMENTOGARANTIDO
POR
ALIENAO
FIDUCIRIA.
COMISSO
DE
PERMANNCIA.INACUMULABILIDADE
COM
QUAISQUER
OUTROS
ENCARGOS
REMUNERATRIOS
OU
MORATRIOS. CAPITALIZAO DOS JUROS. ART. 591 CC/2002.
FUNDAMENTOINATACADO.
SMULA
N.
283-STF.
DESCARACTERIZAO DA MORA. HONORRIOSADVOCATCIOS.
COMPENSAO.I - Segundo o entendimento pacificado na e. Segunda
Seo (AgRg noREsp n. 706.368/RS, Relatora Ministra Nancy Andrighi,
unnime, DJU de 08.08.2005), a comisso de permanncia no pode ser
cumulada com quaisquer outros encargos remuneratrios ou moratrios
que,previstos para a situao de inadimplncia, criam incompatibilidade
para o deferimento desta parcela. Constatada a presena dos juros
moratrios e da multa contratual para o perodo de inadimplncia,invivel a
concesso da comisso de permanncia conforme contratada.II - Invivel o
recurso que deixa de atacar o fundamento do acrdo julgado, que com
fulcro no art. 591 do novo Cdigo Civil afastou a insurgncia acerca da
capitalizao mensal dos juros (Smula n.283/STF).III - A descaracterizao
da mora ocorre pela cobrana de encargos indevidos, como, no caso
concreto a capitalizao mensal dos juros,entendimento amparado na
jurisprudncia pacificada na Segunda Seo do STJ, nos termos do REsp n.
163.884/RS, Rel. p/ acrdo Min. Ruy Rosado de Aguiar, e REsp n.
713.329/RS, Rel. p/ acrdo Min. Carlos Alberto Menezes Direito. IV Quando ocorrer sucumbncia parcial na ao, impem-se a distribuio e
compensao de forma recproca e proporcional dos honorrios
advocatcios, nos termos do art. 21, caput, da lei processual. V - Agravos
improvidos. (STJ - AgRg no REsp: 1025842 RS 2008/0016231-2, Relator:
Ministro ALDIR PASSARINHO JUNIOR, Data de Julgamento: 15/05/2008,
T4 - QUARTA TURMA, Data de Publicao: DJe 23/06/2008)

Dessa forma, denota-se que cabvel a aplicao de encargos moratrios,

caso haja a inadimplncia do devedor e esteja estipulado em contrato. A nica
hiptese do no cabimento dos encargos moratrios, seria no caso de cumulao
com o comisso de permanncia.
7. COMPENSAO DOS VALORES
Com intuito de extino da obrigao entre as partes, a compensao de
valores um instituto que busca por um fim na obrigao quando as partes forem
credoras e devedoras na mesma relao comercial.

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No disposto do art. 1009 do Cdigo Civil, Se duas pessoas forem ao mesmo
tempo credor e devedor uma da outra, as duas obrigaes extinguem-se, at onde
se compensarem.
Ainda no que aduz sobre a compensao, o cdigo civil dispe em seu art.
1010 dispe: "A compensao efetua-se entre dvidas lquidas, vencidas e de coisas
fungveis.
Portanto, denota-se que para existir a aplicao do instituto de compensao
de valores, a relao estabelecida entre as partes ter que preencher alguns
requisitos indispensveis.
No tocante, o Superior Tribunal de Justia entende que:
AGRAVO REGIMENTAL EM RECURSO ESPECIAL - AO REVISIONAL
CONTRATO DE CARTO DE CRDITO - AUSNCIA DE
PREQUESTIONAMENTO - COMPENSAO E RESTITUIO DE
VALORES PAGOS A MAIOR - POSSIBILIDADE JUROS POSTERIORES
EDIO DO CDIGO CIVIL - SMULA 283/STF - EMPRESAS DE
CARTES DE CRDITO - LEI DE USURA - AUSNCIA DE LIMITAO
CDIGO DO CONSUMIDOR - APLICAO AOS CONTRATOS
BANCRIOS - TAXA DE JUROS SUPERIOR A 12% - POSSIBILIDADE SMULA 296/STJ - AGRAVO NO PROVIDO. 1. No se conhece do
recurso quando o artigo legal supostamente violado no foi apreciado pelo
Tribunal de origem, faltando-lhe o necessrio prequestionamento. Smulas
282 e 356/STF. 2. A compensao e a restituio de valores pagos a maior
tem sido admitida pela jurisprudncia desta Corte, caso seja verificada a
cobrana de encargos ilegais, a fim de ser evitado o enriquecimento sem
causa do credor, independentemente da comprovao de erro no
pagamento. Precedentes. 3. Em relao aos juros que venceram a partir da
vigncia do atual Cdigo Civil, em 11/01/2003, no logrou o recorrente
demonstrar o desacerto da deciso contra a qual se insurge, refutando
todos os bices apontados, permanecendo inclume o Acrdo impugnado,
em tal ponto. (Smula 283/STF) 4. As empresas administradoras de carto
de crdito so instituies financeiras e, por isso, os juros remuneratrios
por elas cobrados no sofrem as limitaes da Lei de Usura (Smula 283STJ). 5. Aplica-se o Cdigo de Defesa do Consumidor aos contratos
bancrios, nos termos do que enuncia o art. 3, 2, da Lei n 8.078, de
11.9.1990 6. O simples fato de o contrato estipular uma taxa de juros acima
de 12% a.a. no significa, por si s, vantagem exagerada ou abusividade.
Esta precisa ser evidenciada. No estando demonstrado, de modo cabal, o
abuso que teria sido cometido pelo recorrente, de se admitir a taxa
convencionada pelos litigantes. 7. Os juros remuneratrios, no cumulados
com a comisso de permanncia so devidos no perodo de inadimplncia,
taxa mdia de mercado estipulada pelo Banco Central do Brasil, limitada
ao percentual contratado. (Smula 296/STJ) 8. Alegaes do agravante
nada acrescentaram, no sentido de infirmar os fundamentos do decisum
agravado. 9. Agravo regimental no provido. (AgRg no REsp 682299 / RS
AGRAVO REGIMENTAL NO RECURSO ESPECIAL 2004/0114529-7)
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Assim, de acordo com o entendimento do STJ, para que haja a compensao
de valores, ter que ser comprovado m f da instituio financeira, alm de ter
que preencher os demais requisitos j estabelecidos pelo Cdigo civil.
8. CONCLUSO
Aps intensa anlise das jurisprudncias e leis referidas aos contratos de
crdito bancrio, mais especificamente onde se definem os cartes de crdito,
possvel concluir que cabvel a apelao em relao a sentena proferida em
desfavor do Banco Delta S/A.
Os pedidos acatados pelo Exmo. Juiz da 2 vara de Direito Bancrio de
Joinville/SC prejudicou em excesso o ru da lide. Fica claro que o contrato de carto
de crdito dever subordinar-se ao Cdigo de Defesa do Consumidor, alm de ser
entendido como contrato de adeso.
Porm essa subordinao ao CDC possui limites. Fixar a taxa de juros aos
12% ao ano no vlido, visto que o prestador do servio de crdito instituio
financeira, no sujeita a lei da usura. Isto tambm valido para a capitalizao de
juros mensais, liberadas para as instituies financeiras.
A comisso de permanncia tem possibilidades de ser cobrada, porm
impossvel a sua cumulao com os encargos moratrios. Estes encargos que
tambm possuem cabimento visto que o devedor, o Sr. Joo Pereira da Silva,
tambm contribuiu para o inadimplemento. Portanto cabero escolher quais dos dois
a serem incidentes no clculo. A compensao de valores est de acordo, visto que
ambos so devedores e credores de si mesmo.
Caber com os demais argumentos a interposio de recurso de apelao no
Egrgio Tribunal de Justia de Santa Catarina. A pesquisa contribuiu de forma geral,
no aprendizado ao Direito bancrio, matria bastante singular e, ao mesmo tempo,
de difcil entendimento nas primeiras visualizaes.

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ARTIGO CIENTFICO
REFERNCIAS
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BRASIL. Lei n 8.078, de 11 de setembro de 1990. Cdigo de Defesa do
Consumidor. Braslia, DF: Senado Federal.
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BARROS MONTEIRO, Wahington de. Curso de direito civil. Vol4. 29 Ed.. So
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ZANOTTO, Mrcio. O contrato de carto de crdito e a jurisprudncia do
Superior Tribunal de Justia. 2012. 31 f. Trabalho de concluso de Curso
(Especializao em Direito Civil Aplicado) Universidade Federal do Rio Grande do
Sul,
Porto
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Disponvel
em:
<https://www.lume.ufrgs.br/bitstream/handle/10183/69941/000874735.pdf?
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