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15/01/2016

Os8passosdecisivosparasairdasdvidas|CriandoRiqueza

Janeiro/2016

Os 8 passos decisivos para sair das dvidas


Comece agora mesmo a deixar de ser endividado e a se transformar em
um investidor de sucesso
Est no vermelho e no v sada para o tamanho do problema? Calma, respire fundo.
Dvidas abalam nossa vida e trazem sentimentos de insegurana. Mas nem tudo est
perdido. Agora o momento de agir. A situao pouco favorvel exigir
autocontrole e muito cuidado. Afinal, pagar as dvidas e cortar os gastos algo que
deve ser feito com planejamento de mdio e longo prazos.
O comeo da caminhada para sair do vermelho pode at ser difcil, mas depois sua
vida nunca mais ser a mesma. E estamos aqui para lhe ajudar!
No se esquea de que no adianta culpar os outros pelas suas dvidas. Voc o
grande responsvel.
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Assuma o problema e entenda que o motivo de estar com dificuldades vai alm da
inflao ou de uma resposta negativa do chefe ao pedido de aumento.
Para equalizar as suas dvidas e comear a colocar sua vida financeira sob controle,
siga os passos abaixo.
1) Faa uma planilha financeira
A primeira tarefa para quem est endividado listar todos os dbitos em uma
planilha e organizar as finanas. Deixe a preguia de lado e comece agora mesmo a
detalhar as operaes. Entenda: No existe fora de vontade futura. Ou voc tem
fora de vontade hoje ou no tem. O amanh tambm ser um hoje. Separe um
tempo do seu dia e mos obra!
Liste todos os seus gastos mensais. Se possvel, detalhe tambm gastos dirios. Tenha
em mente que tal controle o ajudar a fazer o monitoramento das finanas e
organizar suas dvidas.
Preencher a planilha neste estgio de endividamento pode ser muito difcil, mas
apenas assim voc conseguir encontrar uma sada para a enrascada. Os dados
mostraro que, alm dos dbitos maiores, as despesas do dia a dia so
representativas no oramento podendo consumir praticamente todo nosso salrio
antes de o ms virar.

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2) Inclua o controle financeiro em sua rotina


A tabela deve ser atualizada todos os dias. Caso no seja possvel, ao menos faa isso
uma vez por semana. Tenha disciplina. Separe algumas horas do seu dia e organize os
dados.
Faa disso um hbito rotineiro, como tomar banho ou escovar os dentes. E lembrese ainda de ler sobre economia, investigar as postagens, fazer questionamentos e
aprender finanas. No precisamos nem lembr-lo de que o Criando Riqueza vai lhe
ajudar muito, no ? Fique atento aos nossos e-mails.
3) Estabelea metas
Estabelea metas (de curto e longo prazos) para a sua vida. O incio do seu controle
financeiro apenas um primeiro passo para que um dia voc se torne um investidor.
H diversos casos de multimilionrios que um dia estavam cheios de dvida. o caso
de nosso guru norte-americano Mark Ford, que quando tinha 33 anos estava
completamente endividado e hoje tem mais de US$ 80 milhes.
Assim que suas finanas estiverem no azul, voc poder se tornar um empreendedor
e um investidor.
4) Conhea suas dvidas
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Dados preenchidos, o momento de traar as estratgias.


Seja detalhista e mapeie todas as suas dvidas. Procure se informar sobre o custo de
cada dvida. Ou seja, qual o juro cobrado pelos seus credores. No se esquea de
incluir os valores de multas.
Lembre-se sempre de que o crdito do carto pode ter juros superiores a 700% ao
ano e, quando fica em atraso, acaba virando uma bola de neve.
Assim voc poder traar sua estratgia de pagamento das dvidas. Saber quais
dvidas podero ser quitadas a curto prazo e quais precisaro ser renegociadas. No
tenha vergonha de questionar o seu credor sobre as taxas, juros e multas.
5) Considere o crdito consignado
A melhor alternativa para comear a equalizar suas dvidas pode ser recorrer ao
crdito consignado. Assim possvel quitar rapidamente a pendncia com juros mais
altos.
O emprstimo consignado uma das opes de crdito saudvel. No podemos
dizer que se trata de algo barato hoje, o juro mdio do consignado provado de
38% ao ano. Mas pode ser perfeito para o bolso de quem tem dvidas mais caras,
como a dos cartes de crdito ou do cheque especial.

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O consignado funciona da seguinte maneira: o valor da prestao do emprstimo


descontado diretamente da folha de pagamento do trabalhador. Se o empregado
trabalhar em uma companhia privada, falamos consignado privado. Se for
funcionrio pblico, chamamos de consignado pblico.
A parcela do emprstimo tambm pode ser descontada do benefcio previdencirio
do contratante, no caso do consignado INSS. Todo ms as parcelas da dvida so
descontadas do salrio ou do benefcio. Ou seja, voc recebe uma quantia menor do
seu salrio ou do seu benefcio do INSS porque a prestao do consignado j foi
descontada.
Mas lembre-se: o consignado indicado para quem possui dvidas mais caras, como
uma forma de reduzir o custo desse endividamento. No caia na tentao de tomar
um emprstimo consignado para fazer compras e elevar suas dvidas.
6) Prepare-se para cortar gastos
Quem tem dvidas sabe que voltar ao azul significa cortar gastos.
Com disciplina e planejamento sempre possvel poupar mais. No hesite em
escolher um supermercado mais barato, trocar o carro pelo transporte coletivo ou
dar caronas (e dividir os gastos com os passageiros). Tome o caf da manh em casa
e tenha a mente aberta para avaliar produtos de marcas alternativas. Tais medidas
so timas para comear a reeducao financeira.
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E no espere a promessa de promoo no emprego se concretizar na hora de fazer


suas contas caberem em seu oramento. Faa o seu estilo de vida se encaixar na
renda que tem.
Pequenas mudanas podem sim fazer grande diferena na sua construo do
patrimnio.
Mas saiba que as grandes mudanas sero suas maiores aliadas. Para deixar para trs
a situao de endividado e se tornar um investidor ser preciso reduzir seu padro
de vida por um tempo. Se o valor do aluguel est alto, no adianta apenas cortar o
cafezinho. Procure um imvel com custo mais barato, mesmo que tenha que morar
em uma localizao um pouco pior por um perodo.
7) Seja racional com suas compras
O carto de crdito o prximo alvo. No adianta us-lo e no ter como pagar a
fatura inteira.
Entenda que dividir a compra em 12 vezes no faz o dinheiro aparecer. Aprenda a
usar o carto com moderao. Se no conseguir deixar de fazer compras, comece a
deixar o carto em casa. Voc responsvel pela sua vida financeira e, quando
controla as finanas, consegue construir riqueza.
Outra dica importante no cair na armadilha do eu mereo e sair comprando por
impulso. s vezes difcil lidar com tal situao. Mas voc consegue.
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A partir do momento que conseguir ser honesto consigo mesmo e definir o que
necessrio e o que suprfluo, as finanas comeam a tomar rumos diferentes.
Pense que o essencial gastar o dinheiro com itens que realmente transformam a
sua vida.
Perceba ainda que h diferena entre qualidade e ostentao ao fazer compras.
Qualidade comprar produtos de marca boa, pois o benefcio oferecido compensa o
preo.
Mas onde entra a economia nisso?
Sim, possvel achar produtos interessantes com preos atrativos, basta no ser
vendido pela primeira marca. Gaste a sola do sapato e visite vrias lojas, alm de
consultar e-commerces para pesquisar preos e conseguir o melhor resultado.
8) Levante recursos em casa
Olhe com ateno para tudo o que voc tem em sua casa. Caminhe por todos os
cmodos, abra gavetas e armrios.
Verifique o que voc no usa. Isso vai ajud-lo a pensar duas vezes antes de fazer
uma compra. Mas faa uma lista de tudo o que voc pode vender para levantar
dinheiro para pagar suas dvidas. H diversos sites e aplicativos que ajudam neste
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trabalho, como OLX, Enjoei, Mercado Livre, entre outros.


Voltar ao azul na conta bancria e retomar o controle das finanas perfeitamente
possvel. E fundamental para que voc viva melhor. Voc sabe disso.
Antes de sair comprando presentes, fazendo planos de viagens e, principalmente,
antes de pensar em colocar dinheiro em algum investimento, pague as suas dvidas.
Dificilmente um investimento vai render mais do que o valor que a sua dvida vai
crescer. Tenha sempre isso em mente.
Resolver o problema e acabar com as dvidas s depende de voc e das decises que
tomar daqui para frente. No deixe para resolver o problema amanh. Essa a hora,
aproveite e mos obra! Conte sempre conosco.
Aqui no Criando Riqueza, ns demos um nome e um nmero a essas armadilhas: Os
7 Pecados do Capital. Acreditamos que dessa forma mais fcil assimilar algumas
ideias importantes no processo de combate s dvidas e incio da construo de um
patrimnio.
Voc vai perceber que alguns conceitos dos 7 Pecados do Capital j foram
mencionados no texto acima.
Procrastinao Financeira

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Hoje o meu dia foi to cansativo, amanh vou pra academia. Amanh, assim que
chegar em casa, troco de roupa e vou. Fao um pouco mais de exerccios. Fao em
dobro, e o problema est resolvido. Hoje vou descansar.
Preciso fazer aquele exame que o mdico me pediu. J nem sei mais se o pedido
ainda vale, mas vou atrs disso na prxima semana, assim que conseguir um tempo.
Voc se identifica com alguma dessas situaes?
No faltam desculpas para justificar as inmeras vezes em que postergamos atitudes
importantes. Mas h um motivo bvio para tudo isso: o tempo escasso. E quase
todos os recursos que disponibilizamos hoje tambm so escassos.
O nome desse hbito de adiar atitudes importantes, por exemplo, a crena
infundada na nossa fora de vontade futura. Isso mesmo: uma crena, sem
fundamento algum, na ideia de que em algum dia do futuro teremos uma fora de
vontade que no temos hoje.
Quando voc adia a deciso de montar uma planilha de controle dos gastos, ou
quando posterga aquela ligao para o banco questionando uma cobrana indevida no
carto de crdito, voc est cometendo o pecado da procrastinao financeira.
Timidez comercial

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No tenha vergonha de pechinchar, de usar cupons de desconto e de pedir


condies melhores quando estiver em uma negociao. Isso tambm vale para a
renegociao das dvidas.
Voc provavelmente conhece algum que sofre da vergonha de poupar e de
negociar, o que chamamos de pecado da timidez comercial.
Otimismo excessivo
O otimismo excessivo leva as pessoas a no se prepararem para eventuais riscos. O
parcelamento da compra em 12 vezes um exemplo disso.
Outra forma de otimismo excessivo a relao da maioria dos brasileiros com a
aposentadoria.
A cada mandato presidencial vemos, independente do partido poltico, regras mais
duras para que o trabalhador se aposente pelo INSS. A populao envelhece e a
arrecadao no cresce no ritmo necessrio.
evidente que o sujeito que est com 30 ou 40 anos atualmente vai encontrar ainda
mais dificuldade quando chegar a sua hora de gozar dos benefcios previdencirios.
Talvez todo mundo acabe recebendo um salrio mnimo. Mesmo assim, a pessoa
comete diariamente o pecado do otimismo em excesso que a faz acreditar que as
coisas sero melhores daqui a 30 anos.
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Com essa crena, o sujeito transfere a responsabilidade do seu bem-estar futuro


para o Estado.
Lembre-se de que voc o responsvel por seu futuro financeiro.
Sabotagem ideolgica
Esse um pecado mais difcil de ser identificado. Muitas vezes ele est enraizado na
cultura do indivduo e, mesmo sem perceber, a pessoa acaba pautando as decises
financeiras em funo de ideologias que nada tem a ver com dinheiro.
Fica mais fcil explicar com um exemplo prtico. Algumas pessoas afirmam que no
investem no Tesouro Direto porque preferem queimar dinheiro a deix-lo com o
governo. Esse pensamento ilustra muito bem o que deixar-se levar por ideologias.
O Tesouro Direto uma excelente aplicao, principalmente para o pequeno
poupador.
Consumismo desenfreado
O nome fala por si s. Talvez esse seja um dos principais drenos das economias
pessoais.

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Certa vez, li a seguinte frase: Voc compra aquilo que no precisa, com um dinheiro
que no tem, para mostrar aquilo que voc no , pra gente de quem voc nem
gosta.
No confunda consumo com consumismo. Consumir necessrio para a
sobrevivncia. J o consumismo um vilo implacvel da sade financeira.
Cegueira seletiva
J dizia o ditado: o pior cego aquele que no quer ver.
Fingir ignorar um fato relevante que afeta sua capacidade financeira o que
chamamos de cegueira seletiva. Voc sabe que a inflao, batendo nos 10% ao ano,
est corroendo a sua aplicao na poupana, que paga menos de 8%.
Mesmo assim, voc tenta ignorar o fato.
Se voc tem uma assinatura de um canal de filmes pela internet que voc no acessa
h mais de 6 meses, acredite: fechar os olhos para isso na fatura do carto de crdito
no vai fazer o canal ser cancelado automaticamente. Voc precisa enfrentar as
questes que envolvem sua vida financeira.
J pensou em quanto dinheiro voc est perdendo ou deixando de ganhar por agir
como se isso no fosse problema seu?
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Inabilidade injustificada
O ltimo pecado faz parte do pacote de desculpas que muitos usam para se
conformar por perder dinheiro diariamente.
Ouvimos muito a seguinte frase: mas eu sou leigo em economia e investimentos.
Como se o fato de voc no entender de investimentos fosse fazer a vida ser mais
suave com voc no futuro. Infelizmente isso no vai acontecer.
Voc ter as mesmas dificuldades que qualquer pessoa para conseguir usufruir de
uma aposentadoria confortvel. Por isso, no desista e v em frente rumo ao
aprendizado. Estamos aqui para lhe ajudar! Conte sempre conosco e mos obra.
Sair das dvidas e comear a investir pode ser um caminho mais fcil do que imagina.
Fora e foco!
Um abrao,
Olivia Alonso

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Analistas Responsveis
Rodolfo Amstalden, Analista CNPI*
Walter Poladian, Planejador Financeiro CFP

Disclosure

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Elaborado por analistas e planejadores financeiros independentes do Criando Riqueza, este relatrio de uso
exclusivo de seu destinatrio, no pode ser reproduzido ou distribudo, no todo ou em parte, a qualquer terceiro
sem autorizao expressa. O estudo baseado em informaes disponveis ao pblico, consideradas confiveis na
data de publicao. Posto que as opinies nascem de julgamentos e estimativas, esto sujeitas a mudanas.

Este relatrio no representa oferta de negociao de valores mobilirios ou outros instrumentos financeiros. As
anlises, informaes e estratgias de investimento tm como nico propsito fomentar o debate entre os
analistas do Criando Riqueza e os destinatrios. Os destinatrios devem, portanto, desenvolver suas prprias
anlises e estratgias.

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artigo 17 da Instruo CVM n 483/10, que:

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de forma independente.

* O analista Rodolfo Amstalden o responsvel principal pelo contedo do relatrio e pelo cumprimento do
disposto no Art. 16, pargrafo nico da Instruo ICVM 483/10.

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