A ilegalidade cometida pelas seguradoras no reajuste

dos contratos coletivos de sade por adeso, em afronta

ao limite estabelecido pela ANS
Maria Izabel Penteado
Resumo: Embora a ANS no regule expressamente os contratos de sade coletivos por
adeso tem-se que cabe ao Poder Judicirio obstar a pretenso de aumento abusivo das
mensalidades destes contratos equiparando-os aos demais contratos de seguro regulados
pela ANS.
Palavras-chave:Consumidor; contratos de plano de sade; aumento abusivo;
ilegalidade; reviso de clusulas contratuais
Os contratos de seguro de sade so regidos pelas regras de defesa do consumidor, tal
como previsto no pargrafo 2 do artigo 3 do Cdigo de Defesa do Consumidor
(CDC):
Art. 3 - Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada, nacional ou
estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que desenvolvem atividade de
produo, montagem, criao, construo, transformao, importao, exportao,
distribuio ou comercializao de produtos ou prestao de servios. (...)
2- Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante
remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria,
salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista..
Nestes contratos, a lei prev a proteo do consumidor contra prticas e clusulas
abusivas, nos termos do artigo 6, inciso VI, do CDC:
Art. 6- So direitos bsicos do consumidor: (...)
IV - a proteo contra a publicidade enganosa e abusiva, mtodos comerciais
coercitivos ou desleais, bem como contra prticas e clusulas abusivas ou impostas no
fornecimento de produtos e servios; (...)..
Uma das prticas abusivas mais comuns o reajuste exagerado da mensalidade do
contrato (denominado premio), especialmente nos contratos de seguro de sade
coletivo na modalidade adeso, ou seja, nos contratos em que os segurados integram
um grupo de carter profissional, classista ou setorial, como sindicatos, conselhos,
associaes profissionais, etc.
Com efeito, as seguradoras defendem que as regras da ANS que determinam o limite
mximo de reajuste anual dos contratos de seguro de sade no seriam aplicveis a este
tipo de contrato coletivo por adeso, uma vez que as clusulas seriam livremente
pactuadas entre as partes e, por esse motivo, o valor do prmio poderia ser reajustado

livremente no caso de aumento das despesas mdico-hospitalares, administrativas e do

prprio ndice de sinistralidade dos consumidores.
Fato que, diante da abusividade deste reajuste, cabe ao Poder Judicirio analisar a
questo e revisar esta clusula contratual, consoante autoriza o artigo 51, inciso IV, x, do
CDC:
Art. 51 So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas ao
fornecimento de produtos e servios que: (...)
IV estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o
consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com (...)
X - permitam ao fornecedor, direta ou indiretamente, variao do preo de maneira
unilateral; (...)..
O Superior Tribunal de Justia j se posicionou sobre a ilegalidade deste tipo de reajuste
anual, conforme se depreende do julgado Agravo Regimental no Agravo n
1131324/MG, da lavra do Ministro Sidnei Beneti:
AGRAVO REGIMENTAL. AGRAVO DE INSTRUMENTO. AO DE REVISO
CONTRATUAL. PLANO DE SADE. INCIDNCIA DO CDC. POSSIBILIDADE.
REAJUSTE ABUSIVO CONFIGURADO. MATRIA J PACIFICADA NESTA CORTE.
INCIDNCIA DA SMULA 83. I - A variao unilateral de mensalidades, pela
transferncia dos valores de aumento de custos, enseja o enriquecimento sem causa da
empresa prestadora de servios de sade, criando uma situao de desequilbrio na
relao contratual, ferindo o princpio da igualdade entre partes. O reajuste da
contribuio mensal do plano de sade em percentual exorbitante e sem respaldo
contratual, deixado ao arbtrio exclusivo da parte hipersuficiente, merece ser taxado de
abusivo e ilegal. Incidncia da Smula 83/STJ. Agravo improvido.. (STJ, AgRg no Ag
1131324/MG, Rel. Ministro SIDNEI BENETI, TERCEIRA TURMA, julgado em
19/05/2009, DJe 03/06/2009).
No mesmo sentido, o Tribunal de Justia de So Paulo, em recente julgado, j declarou
entendimento sobre a necessidade de anulao da clusula de reajuste que no observa
os ndices estipulados pela a ANS:
PLANO DE SADE. Mudana de faixa etria e aumento da sinistralidade. Incidncia
do Estatuto do Idoso e Cdigo de Defesa do Consumidor. Impedimento ao reajuste, em
razo disso, em se tratando de pessoa maior de sessenta anos.
Majorao em 90% por mudana de faixa etria e pelo aumento do ndice de
sinistralidade. Inadmissibilidade. Ausncia de prova nesse sentido. Incidncia apenas
dos ndices oficiais autorizados pela ANS para o reajuste anual. Sentena mantida.
Apelo improvido (TJSP, AP. n 0107522-44.2009.8.26.0011, Rel. Des. Luiz Ambra, J.
26.09.2012).
Da anlise do inteiro teor de referido aresto, observa-se a fundamentao exarada pelo i.
Relator Luiz Ambra, no sentido de que: (a) a clusula contratual que prev esse tipo de
aumento abusiva e deve ser declarada nula; (b) que a majorao do valor da

mensalidade deve respeitar os limites previstos pela ANS, mesmo se tratando de

contrato de sade coletivo por adeso; e (c) que eventual aumento por sinistralidade ou
aumento de despesas mdicas e administrativas deve trazer, de forma especfica, as
bases deste clculo, de modo a permitir que o consumidor verifique a legalidade do
aumento:
(...)Trata-se de apelao contra sentena (a fls. 268/269), que julgou parcialmente
procedente ao declaratria de nulidade de clusulas contratuais com pedido de
tutela antecipada cumulada com restituio de valores, para declarar a abusividade e a
nulidade das clusulas 13.2 e 13.3, por estas no especificarem os percentuais de
reajuste a permitir variao unilateral do preo; reconhecer o aumento excessivo
praticado a alterar o equilbrio econmico do contrato; determinar a restituio dos
valores pagos a maior sem a incidncia da regra do artigo 42, pargrafo nico, do
Cdigo de Defesa do Consumidor; manter os reajustes legais anuais autorizados pela
ANS. Condenou a r no pagamento das custas e despesas processuais, bem como dos
honorrios advocatcios fixados em 15% (quinze por cento) do valor atualizados da
condenao. (...)
Clusulas dessa ordem, o STJ tem reputado rritas, verdadeiramente afrontosas ao
Cdigo do Consumidor. que as reputa nulas de pleno direito (artigo 51, IV), por
restabelecerem obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o
consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a
equidade.
Pois bem. A avena em questo vigora sob a gide da lei 9656/98, a contratao
ocorrida j sob a sua vigncia. Primeira observao a formular exatamente essa. A
de que o contrato das autoras regido pela lei 9656/98 e pelo Estatuto do Idoso, no
havendo que, eventualmente, se falar em plano acessrio ao plano coletivo principal,
no regulamentado. H que obrigatoriamente se reger pelas referidas leis, j que estas
contm disposies de ordem pblica acerca da matria em questo, sendo as
respectivas disposies de cunho obrigatrio. Assim, evidente que os aumentos
devem respeitar os limites estabelecidos pela
agncia reguladora. (...).
No caso, irrelevante o argumento da seguradora de que, na avena firmada entre as
partes, existe clusula especfica autorizando o reajuste das mensalidades em funo
da sinistralidade havida no perodo, vez que no explicitado quais seriam os critrios e
as bases do aumento a ensejar o percentual aplicado.
Tal omisso violaria os princpios da boa-f, da lealdade e da transparncia, inerentes
aos contratos, e que devem reger as relaes de consumo. (...).
Alm disso, a seguradora limitou-se a comunicar ao contratante quando do aumento do
prmio, anunciando a aplicao de reajuste abusivo, com a respectiva cobrana j
programada para o prximo boleto com vencimento para o ms subsequente. Contudo,
desacompanhado de demonstrativo contendo o ndice adotado para a feitura do
clculo, o que inviabiliza a aferio e qualquer discusso acerca do novo valor
imposto.

O reajuste cobrado no o oficial indicado, revelando- se nitidamente abusivo e

excessivamente oneroso para o consumidor, gerando desequilbrio contratual em
desfavor da parte notadamente mais vulnervel da relao existente.
Medida restringida mera comunicao do acrscimo no valor da mensalidade. (...).
Ademais, nula a clusula que favorea o fornecedor, direta ou indiretamente, pela
variao de valores de maneira unilateral (art. 51, inciso X, do Cdigo de Defesa do
Consumidor), bem como estabelea obrigao considerada abusiva ou que coloque o
consumidor em desvantagem exagerada (art. 51, inc. IV). (...).
Nada obstante as Resolues da ANS que impuseram limites aos reajustes refiram-se a
contratos individuais, nota-se que nada impede que tais ndices sejam vistos como
parmetros tambm para os contratos coletivos, uma vez que estes somente so
celebrados pelas Operadoras de Plano de Sade por lhes proporcionarem vantagens,
no parecendo razovel que, somente pelo fato de serem coletivos, se sujeitem a
reajustes vrias vezes superiores aos permitidos para os individuais, ainda mais
quando no h ndice expressamente previsto no contrato. (...)
Bem por isso, no se deve admitir que as relaes de consumo sofram imposies
decorrentes de afirmaes aleatrias de elevao de custo com base em clculos
atuariais desconhecidos, por resultar em grave prejuzo ao segurado consumidor, a par
de ferir o princpio da transparncia na execuo dos contratos. A apelante, em ltima
anlise, cobrando um plus pelo que lhe toca custear como decorrncia do contrato, a
repassar, indiretamente, o risco antes assumido ao prprio beneficirio.
portanto, inadmissvel o reajuste unilateral praticado em percentual muito superior
aos praticados e divulgados pelos rgos oficiais poca, baseado unicamente em
mudana de faixa etria e/ou suposto aumento do ndice de sinistralidade, por violar
frontalmente o disposto no art. 51, incisos ix e xi, do cdigo de defesa do consumidor,
alm de provocar o desequilbrio na relao contratual estabelecida entre as partes,
contrariando abusivamente a natureza do instrumento firmado. (...) (grifou-se).
Assim, pela anlise da recente jurisprudncia, ora exemplificada no julgado acima,
conclui-se que o fato de a ANS no haver fixado ndice de reajuste para contratos
coletivos na modalidade adeso no significa que para os mesmos devam ocorrer
reajustes desproporcionais.
Portanto, embora a ANS no regule expressamente os contratos de sade coletivo por
adeso, tem-se que cabe ao Poder Judicirio obstar a pretenso de aumento abusivo das
mensalidades destes contratos.

Informaes Sobre o Autor

Maria Izabel Penteado

Advogada formada pela Faculdade de Direito da Universidade Presbiteriana Mackenzie

e Especialista em Processo Civil pela PUC-SP. Atuante nas reas de direito do
consumidor direito empresarial e direito de famlia