UNIVERSIDADE ESTADUAL DE MONTES CLAROS UNIMONTES

CENTRO DE CINCIAS SOCIAIS APLICADAS CCSA

DEPARTAMENTO DE CINCIAS ECONMICAS
CURSO DE CINCIAS ECONMICAS

GISELE MARTINS PEREIRA

DISTRIBUIO ESPACIAL DO PROGRAMA DE CRDITO PRODUTIVO

CRESCER NOS MUNICPIOS DE MINAS GERAIS.

Montes Claros

28/03/17
 GISELE MARTINS PEREIRA

DISTRIBUIO ESPACIAL DO PROGRAMA DE CRDITO PRODUTIVO

CRESCER NOS MUNICPIOS DE MINAS GERAIS.

Monografia apresentada como requisito parcial

para a obteno do ttulo de Bacharel em Cincias
Econmicas, pela Universidade Estadual de
Montes Claros, Centro de Cincias Sociais
Aplicadas, campus Montes Claros.
Orientadora: Maria Elizete Gonalves
Coorientador: Luciana Maria Costa Cordeiro

Montes Claros

2017
 TEMA

Distribuio espacial do programa de crdito produtivo Crescer nos municpios de

Minas Gerais.
 PROBLEMATIZAO

O estado de Minas Gerais composto por 853 municpios de uma rea

geogrfica com algumas similaridades econmicas e sociais. Entretanto, verifica-se
grande heterogeneidade de alguns municpios com relao aos indicadores de renda,
tamanho da populao, acesso a servios bancrios, etc.

Com base nesta perspectiva, torna-se importante compreender as

heterogeneidades dos municpios do Estado de Minas Gerais, em seus diversos
aspectos, e oferta de crdito destinada a indivduos de baixa renda. Portanto, este
estudo busca responder as seguintes questes:

I- As linhas de crdito com foco em microempreendedores de baixa renda se

concentram em localidades onde os indicadores de pobreza se fazem intensos?

II- Existe associao entre a oferta do microcrdito produtivo Crescer1 e o nvel

de bem-estar2 da populao nesses municpios?

1 O programa Crescer uma opo de uma linha de microcrdito destinado a empreendedores

individuais, que tem por objetivo facilitar o acesso ao crdito, formalizao, a gerao de
trabalho e renda e procura tambm atender as necessidades de capital de giro e/ou
investimentos. destinado exclusivamente para as atividades produtivas.

2 O ndice de bem-estar estabelecido em funo da renda domiciliar per capita-mdia e o ndice de gini
BE (Y, G) = Y * (1- G).
 JUSTIFICATIVA

O acesso ao crdito formal um grande desafio para os indivduos e

microempreendedores de baixa renda dadas as elevadas taxas de juros e a falta de
garantias que dificultam sua aquisio. Nessa perspectiva foram criadas instituies de
micro finanas, com o objetivo de inserir a populao de baixa renda no sistema
financeiro atravs dos programas de microcrdito (SOARES E MELO, 2008).

Os programas de Microcrdito assumem assim um papel fundamental para a

insero da populao de baixa renda no sistema financeiro, se constituindo como um
plano de ao complementar aos programas de transferncia de renda, pois demonstram
uma possibilidade real de insero social e econmica de famlias beneficirias, neste
caso especfico, com a gerao de trabalho e renda, por meio do Programa de
Microcrdito Produtivo e Orientado.

O objeto central do estudo analisar a concentrao espacial dos programas de

Microcrdito a exemplo do programa Crescer e sua relao com os municpios do
Estado de Minas Gerais. Procura-se determinar se este programa tem se estabelecido em
localidades onde os indicadores socioeconmicos so menos favorveis. Alm disso,
pretende-se verificar se h uma correlao entre o nmero emprstimos realizados pelo
programa e o bem-estar dos beneficiados.
 OBJETIVO GERAL

Avaliar se a concentrao espacial das operaes de microcrdito est em

localidades onde os indicadores de pobreza se fazem mais intensos, bem como se o
acesso a esse programa est correlacionado ao estado do bem-estar da populao nos
municpios de Minas Gerais .

OBJETIVOS ESPECFICOS

i) Verificar a concentrao espacial do programa de crdito produtivo crescer no estado

de Minas Gerais.

ii) Analisar se a evoluo desse programa est correlacionado com o bem-estar da

populao.

iii) Comparar a quantidade de operaes desse tipo de crdito nos anos 2010 e 2014,
com vista a identificar a ampliao do acesso ao microcrdito nesses municpios.
 HIPTESE

Acredita-se que o programa de microcrdito produtivo Crescer tm se

localizado nos municpios com indicadores relacionados ao perfil da populao que
atendam as caractersticas exigidas para a insero no programa. Espera-se que o acesso
a esse tipo de crdito esteja correlacionado com p bem-estar da populao em alguns
desses municpios.
 REFERENCIAL TERICO

O sistema financeiro tradicional por meio de suas exigncias mnimas faz com
que uma grande parcela da populao no tenha acesso ao crdito convencional.
Portanto faz-se necessria a criao de outra alternativa para inserir a populao de
baixa renda no mercado financeiro.

Um dos grandes problemas no acesso ao crdito convencional seria que o crdito

destinado aos empreendedores de baixa renda, no apresenta um mercado to atrativo as
instituies do Sistema Financeiro Nacional (SFN), isso se d basicamente porque esse
tipo de operao representa um custo elevado, alm de ter uma alta taxa de risco para
essas instituies, j que o baixo valor dos servios financeiros requeridos pelo
microempresrio no proporciona uma margem de rentabilidade atraente s entidades
do crdito formal, porque as perdas provenientes em detrimento ao no pagamento,
representa um custo operacional elevado (PARENTE, 2003, p.34).

As microfinanas e os servios de microcrdito

O termo Microfinanas, conforme o Conselho Empresarial Brasileiro para o

Desenvolvimento Sustentvel CBDES (2015) caracteriza-se por projetos e
financiamentos a pessoas que no tem acesso ao mercado de crdito formal pela falta de
garantias, pela inexpressividade do valor ou pelo auto risco. Seria uma das solues
para a falta de acesso das camadas mais pobres aos produtos e servios financeiros, bem
como uma ferramenta de mudanas sociais.

A atividade de Microcrdito, segundo Soares e Melo (2008) definida como a

prestao de servios financeiros direcionados a pessoas fsicas e jurdicas
empreendedoras de pequeno porte, normalmente excludas do sistema financeiro
tradicional.

Sendo assim, cabe destacar algumas diferenas entre Microcrdito e o crdito

convencional, que, para Amaral (2005) so:

i) No ser operado apenas por instituies financeiras convencionais, mas por

cooperativas, associaes, ONGs e instituies especializadas em microcrdito.
ii) Estar direcionado principalmente a clientes de baixa renda e ter como objetivo ltimo
a melhoria das condies sociais e econmicas desses clientes e de suas famlias e
comunidades.

iii) Adotar metodologias especficas, diferentes das prticas bancrias tradicionais, na

anlise, liberao, acompanhamento e cobrana dos crditos, bem como formas
alternativas de garantia (como a fiana solidria), compatveis com o perfil
socioeconmico da clientela atendida.

Uma grande parte da populao no tem acesso ao crdito atravs do sistema

financeiro tradicional. No intuito de atender tal demanda, o SFN se expande em
ramificaes, entre elas esto as Microfinanas, que se caracterizam por atender tanto as
necessidades produtivas, quanto as de subsistncia. No que se refere s Microfinanas
est o Microcrdito que tem como foco exclusivo os empreendedores de pequeno porte.
Alm dessa relao tradicional entre tomador e emprestador, encontra-se o Microcrdito
Produtivo Orientado, onde o emprestador acompanha todo o processo de
desenvolvimento da nova atividade produtiva.

Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado (PNMPO)

A Lei n 11.110, de 25 de abril de 2005, apresenta o Microcrdito Produtivo

Orientado (MPO), como o crdito concedido a populao de baixa renda, utilizando
metodologia baseada no relacionamento direto com os empreendedores no local onde
executada a atividade econmica, devendo ser considerado, que:

I- o atendimento ao tomador final dos recursos deve ser feito por pessoas treinadas para
efetuar o levantamento socioeconmico e prestar orientao educativa sobre o
planejamento do negcio, para definio das necessidades de crdito e de gesto
voltadas para o desenvolvimento do empreendimento;

II - o contato com o tomador final dos recursos deve ser mantido durante o perodo do
contrato, para acompanhamento e orientao, visando ao seu melhor aproveitamento e
aplicao, bem como ao crescimento e sustentabilidade da atividade econmica, e;

III - o valor e as condies do crdito devem ser definidos aps a avaliao da atividade
e da capacidade de endividamento do tomador final dos recursos, em estreita
interlocuo com este e em consonncia com o previsto nesta Lei.
Programa de crdito produtivo Crescer

O programa de Microcrdito Produtivo Orientado Crescer uma linha de crdito

para capital de giro e/ou investimento fixo em mquinas e equipamentos etc., destinado
a empreendedores formais e informais, que busca incentivar as atividades produtivas,
bem como a gerao de emprego e renda, atravs de acompanhamento e orientao aos
tomadores (CAIXA ECONMICA FEDERAL).
 REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS

AMARAL, Carlos. Microfinanas e Produo Sustentvel nos Ambientes Costeiro

e Marinho no Brasil: Possibilidades e Desafios. Agncia Costeira, 2005.

Conselho Empresarial Brasileiro para o Desenvolvimento Sustentvel CBDES.

Microfinanas: microcrdito e microsseguros no Brasil, 2013. Disponvel em
http://cebds.org/publicacoes/microfinancas-microcredito-e-microsseguros-no-
brasil/#.VakHH1d0bIU.

PARENTE, Silvana. Microfinaas. O Mercado Financeiro e a Populao de Baixa

Renda [s.l.] CEPAL, Brasil, 2003 .63p. Disponvel em: www.eclac.org/ .. ./xmI/9/ ..
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Relatrio de Incluso Financeira 2015 - RIF - RIF2015.pdf. , [s.d.]. Disponvel em:

<https://www.bcb.gov.br/Nor/relincfin/RIF2015.pdf>. Acesso em: 12 set. 2016.

SOARES, Mardem, MELO, Abelardo. Microfinanas: o Papel do Banco Central do

Brasil e a Importncia do Cooperativismo de Crdito. Brasilia, 2008. Disponvel em
https://www.bcb.gov.br/htms/public/microcredito/livro_microfinan
%E7as_miolo_internet_1.pdf.
BARONE, Francisco Marcelo et al. Introduo ao microcrdito. Braslia: Conselho da
Comunidade Solidrio, 2002.